Giải pháp mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại vietinbank chương dương

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại vietinbank chương dương

mở đầu

Thanh toán trong ngân hàng là một dịch vụ đa dạng, phong phú và không ngừng phát triển Ngày nay, khi công nghệ thông tin ngày càng đợc áp dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng thì hoạt động thanh toán dựa trên nền tảng công nghệ thông tin ngày càng đợc chú trọng Trong những năm gần đây, hoạt động thanh toán bằng thẻ ngân hàng đợc quan tâm đặc biệt.Thanh toán thẻ là loại hình thanh toán mới bằng kỹ thuật hiện đại đợc ứng dụng và phổ biến trên thế giới từ khoảng hơn 20 năm lại đây, phục vụ chủ yếu cho lĩnh vực tiêu dùng trong dân c Các dịch vụ về thẻ hết sức đa dạng: có thể là thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM Đi cùng với nó là các tiện ích nh… chi trả thanh toán hoá đơn, rút tiền, gửi tiền, vay Thực tiễn cho thấy sản phẩm thẻ ngày càng đ… ợc sử dụng rộng rãi Theo thăm dò ý kiến của các tầng lớp dân c cho thấy trên 70% dân số u thích sử dụng sản phẩm thẻ ngân hàng trong chi tiêu hàng ngày.

Techcombank là một trong những ngân hàng cổ phần mới tham gia vào thị trờng thẻ Việt Nam Đi sau một số ngân hàng khác nh VCB, ACB, Eximbank nhng hoạt động thẻ của Techcombank đã sớm trở thành vần đề đợc quan tâm hiện nay của không chỉ nội bộ ngân hàng mà còn đông đảo tầng lớp dân chúng và các tổ chức thẻ trong nớc và trên thế giới Sở dĩ nh vậy vì Techcombank đã có những sự quan tâm đặc biệt trong chiến lợc phát triển hoạt động thẻ của mình

Tôi đợc may mắn thực tập tại chi nhánh của Techcombank nên đã có cơ hội tìm hiểu về hoạt động này tại ngân hàng Tuy hoạt động thẻ của Techcombank còn đơn giản, kém phong phú nhng Techcombank đã cho thấy một tiềm năng phát triển lâu dài trong tơng lai Do vậy tôi đã chọn đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thơng

Do khả năng có hạn nên quá trình tìm hiểu mới chỉ dừng lại ở phạm vi của ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam Rất mong đợc sự góp ý của ngời đọc để giúp tôi hoàn thiện chuyên đề nghiên cứu của mình

Chuyên đề gồm 3 phần:

Phần I - Khái quát thị trờng thẻ Việt Nam.

Phần II - Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng Kỹ thơng Việt Nam, những kết quả đạt đợc và một số tồn tại.

Phần III - Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank.

Chơng I:

Khái quát thị trờng thẻ ở Việt Nam

1.1 Tổng quan về thẻ Ngân hàng

1.1.1 Lịch sử hình thành của thẻ Ngân hàng

Thẻ ngân hàng ra đời vào đầu thế kỷ 20 tại Mỹ xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ dựa trên uy tín của khách đối với chủ tiệm Tuy nhiên, việc chấp nhận bán chịu của các chủ tiệm chỉ có giới hạn, chính yếu tố này đã làm nảy sinh ý tởng về sản phẩm thẻ.

Năm 1914, tổ chức Western Union của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm Một số năm sau đó, nhiều đơn vị nh nhà ga, khách sạn cũng nh các cửa hàng trên khắp nớc Mỹ đã lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng của mình theo phơng thức của tổ chức Western Union Tiếp theo là các tổ chức cung cấp hàng hoá, dịch vụ, các ngân hàng chính thức bớc vào thị trờng thẻ.

Năm 1950, chiếc thẻ tín dụng làm bằng chất liệu plastic đầu tiên ra đời từ ý ởng của Frank Mc Namara sau một lần đi ăn ở nhà hàng và quên không mang theo tiền.

t-Năm 1966, các ngân hàng của Mỹ đã chính thức tiến hành ký hợp đồng cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng, bắt đầu quá trình tăng tốc trong việc phát hành dịch vụ thẻ Những năm sau đó dịch vụ thẻ đợc tiếp tục phát triển và mở rộng sang các nớc châu á và châu âu và lan rộng trên toàn thế giới.

Nh vậy, thẻ ngân hàng đã ra đời từ nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trên nền tảng công nghệ cũng nh chiến lợc thay thế tiền mặt trong lu thông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng là sự phát triển tất yếu trong lĩnh vực tài

chính ngân hàng Nó phản ánh những tiến bộ của khoa học kỹ thuật và văn minh xã hội.

ở Việt Nam, do yêu cầu đẩy nhanh công tác thanh toán, mở rộng phạm vi thanh toán cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế – xã hội trong giai

đoạn hiện nay Mặt khác do sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam với việc từng bớc trang bị hệ thống thông tin hiện đại tiên tiến đã cho phép áp dụng những công cụ thanh toán mới hiện đại để thay thế…bổ sung cho những công cụ thanh toán trong nền kinh tế Trong sự đòi hỏi đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đã ký quyết định số 74/QĐ - NH1 ngày 10/4/1993 ban hành thể lệ tạm thời về phát hành và sử dụng thẻ thanh toán và giao cho Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam tổ chức thực hiện thí điểm, sau đó rút kinh nghiệm và cho áp dụng phổ biến trong toàn quốc.

1.1.2 Đặc điểm và phân loại thẻ Ngân hàng

1.1.2.1 Đặc điểm:

Thẻ Ngân hàng đợc hiểu theo cách đơn giản nhất là một loại giấy tờ có giá đặc biệt đợc làm bằng chất dẻo tổng hợp, đợc nhà phát hành ấn định giá trị, dùng để trả tiền hàng hoá dịch vụ hay để rút tiền mặt thông qua các máy đọc thẻ Thẻ Ngân hàng có hình chữ nhật đợc làm bằng plastic Mặt trớc có các nội dung sau: tên của thẻ, số thẻ, ngày hết hạn và tên ngời sở hữu Mặt sau gồm có băng từ tính, tên ngân hàng phát hành thẻ và chữ ký của ngời sử hữu ( một số thẻ chữ ký nằm ở mặt trớc).

Thẻ có kích thớc 96mm x 54mm x 0.76mmBăng từ trên thẻ đợc ghi lại các thông tin sau:Số thẻ

Họ và tên ngời sở hữuThời hạn giá trị

Bảng lý lịch ngân hàngMã số bí mật

Ngày giao dịch cuối cùngMức rút tiền tối đa và số d.

1.1.2.2 Phân loại thẻ Ngân hàng

*) Phân loại theo công nghệ sản xuất

Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card): Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ có khắc

nổi các thông tin cần thiết Ngày nay ngời ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật của nó quá thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả.

Thẻ từ ( Magnetic Card ): Phần lớn các loại thẻ hiện nay đang lu hành trên thế

giới đều là thẻ từ Thẻ từ là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau Mọi thông tin liên quan đến chủ thẻ và thẻ đều đợc mã hoá trong băng từ Đây là loại thẻ phổ thông nhất trên thế giới.

Thẻ thông minh ( Smart Card ): Thẻ thông minh là giai đoạn phát triển hiện

đại của thẻ ngân hàng, thể hiện những ứng dụng hiện đại nhất của công nghệ thông tin vào lĩnh vực thẻ, đó là việc sử dụng Chíp điện tử Nhờ có bộ Chíp điện tử này thẻ có thể vừa lu giữ thông tin về chủ thẻ, đông thời cũng lu giữ số liệu những lần giao dịch của khách hàng tại các điểm chấp nhận thẻ.

*) Phân loại theo hạn mức của thẻ

Thẻ tín dụng ( Credit Card ): Thẻ tín dụng là một phơng thức thanh toán

không dùng tiền mặt, cho phép ngời sử dụng khả năng chi tiêu trớc trả tiền sau Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngay sau khi ký hồng đồng sử dụng thẻ sẽ đợc cấp một ''hạn mức tín dụng" ghi vào bộ nhớ của thẻ Khách hàng sẽ đợc sử dụng hạn mức này trong một thời gian nhất định mà ngân hàng quy định Đến hạn khách hàng phải thanh toán số tiền nợ gốc cho ngân hàng Nếu quá thời hạn này khách hàng không trả đợc số d nợ gốc thì phải chịu những khoản phí và lãi trả chậm.

Thẻ thanh toán ( Payment Card ): Thẻ thanh toán đợc áp dụng rộng rãi cho

khách hàng trong và ngoài nớc với điều kiện là khách hàng phải lu ký tiền vào một tài khoản riêng tại ngân hàng – tức là phải ký quỹ trớc tại ngân hàng một số tiền ( nhng đợc hởng lãi ) và đợc sử dụng thẻ có giá trị bằng số tiền ký quỹ đó để thanh toán Thẻ thanh toán đầu tiên là thẻ ''Diners Club'', đợc ngời Mỹ

sử dụng vào năm 1949 để trả tiền ăn tại 27 nhà hàng trong hoặc ven thành phố NewYork.

*) Phân loại theo phơng thức thanh toán

- Thẻ ATM: Thẻ ATM cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản tại

ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ có thể thực hiện các giao dịch khác nhau tại máy rút tiền tự động: Xem số d tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo Hệ thống ATM hiện đại còn cho…phép khách hàng gửi tiền trực tiếp vào tài khoản của mình thông qua máy ATM, đổi sec qua máy rút tiền tự động …

- Thẻ ghi nợ ( Debit Card ): Đây là bớc phát triển sau của thẻ ATM Thẻ ghi

nợ vừa cho phép khách hàng tiếp cận trực tiếp với tài khoản cá nhân của mình thông qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ hoặc thực hiện các giao dịch trên tài khoản tại máy rút tiền ATM Thẻ ghi nợ đợc phát triển lên từ thẻ ATM đồng thời đây cũng là một loại thẻ thanh toán.

- Thẻ liên kết ( Co-Branded Card ): Thẻ liên kết là sản phẩm của một ngân

hàng hay một tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba có thể là một ngân hàng hay một tổ chức nào đó Đây là loại thẻ đợc sử dụng khá phổ biến hiện nay vì những tính năng vợt trội của nó nh thẻ đợc hởng những lợi ích phụ trội do bên thứ ba đem lại Khách hàng sử dụng thẻ liên kết có thể thực hiện thanh toán tại ngân hàng phát hành hoặc tại bên liên kết phát hành.

ở Việt Nam hiện nay có hai loại thẻ chính là thẻ tín dụng và thẻ thanh toán Trên thị trờng thẻ, hai loại thẻ này đều đợc gọi chung là thẻ thanh

toán vì chức năng chính của chúng là thanh toán Các loại thẻ thanh toán đang lu hành trên thị trờng Việt Nam hiện nay:

- Thẻ rút tiền tự động ( A.T.M ): Có hai loại thẻ ATM

+ Thẻ đợc dùng để rút tiền tại các máy rút tiền tự động tại ngân hàng phát hành thẻ.

+ Thẻ đợc sử dụng để rút tiền không chỉ tại ngân hàng phát hành thẻ, mà còn đợc sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng cùng tham gia tổ hợp thanh toán với ngân hàng phát hành thẻ.

- Thẻ thanh toán ngay: Ngoài việc sử dụng để rút tiền, thẻ này còn dùng để

chi trả cho ngời bán hàng hoá, dịch vụ thông qua hệ thống máy thanh toán thẻ đặt tại các cửa hàng Loại thẻ này còn đợc gọi là thẻ ghi nợ.

- Thẻ thanh toán hạn mức: Đây là một hình thức thẻ tín dụng Ngân hàng phát

hành thẻ sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức chi tiêu trong một khoảng thời gian nhất định.

- Thẻ quốc tế: Loại thẻ này có công dụng nh các loại thẻ trên nhng phạm vi sử

dụng của nó rộng hơn, không chỉ trong nớc mà còn cả ở nớc ngoài Các loại thẻ quốc tế nh: Visa, Master Card, Amex, JCB.

Hai loại thẻ thanh toán theo hạn mức và thẻ quốc tế đợc gọi là thẻ tín dụng vì hai loại thẻ này ngời sử dụng thẻ đợc cấp tín dụng dới dạng chi trả chậm hoặc đợc ngân hàng cho sử dụng một hạn mức tín dụng khi thanh toán vợt quá số d tiền gửi.

1.1.3 Sự tiện ích của dịch vụ thẻ

1.1.3.1 Đối với Nhà nớc và xã hội

- Thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lợng tiền mặt rất lớn lẽ ra phải lu chuyển trực tiếp trong lu thông để thanh toán các khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ trong cơ chế thị trờng đang ngày càng sôi động, phát triển ở tất cả các nớc

- Tăng nhanh khối lợng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đợc thực hiện và thanh toán trực tuyến vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch qua các phơng tiện khác nh tiền mặt, sec, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu…

- Thanh toán thẻ luôn nằm trong sự kiểm soát của Ngân hàng Nhà nớc Nhờ đó, các ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát đợc mọi giao dịch chi tiêu của công chúng, giúp cho nhà nớc trong công tác quản lý vĩ mô.

- Đẩy mạnh việc sử dụng thẻ trong nền kinh tế sẽ tạo ra một kênh cung ứng vốn có hiệu quả cho các ngân hàng phát hành thẻ và cho nhà nớc.

1.1.3.2 Đối với ngời sử dụng thẻ

Những tiện ích của việc sử dụng thẻ trong thanh toán so với sử dụng tiền mặt càng đợc thể hiện rõ nét

- Sử dụng thẻ thanh toán, khách hàng sẽ thấy đợc sự tiện lợi ( gọn nhẹ, nhanh chóng ), an toàn, tiết kiệm,vừa văn minh, hiện đại nhng vẫn không bị phân biệt giá so với khi trả bằng tiền mặt Còn trong việc vận chuyển, mang tiền đi, không cách nào tiện bằng gửi tiền mặt vào một nơi rút tiền mặt ở nhiều nơi thông qua hệ thống máy rút tiền tự động, vừa an toàn, vừa đơn giản, chi phí lại thấp hơn nhiều lần so với việc phải mang theo tiền mặt.

- Ngời sử dụng thẻ thanh toán sẽ tiết kiệm đợc thời gian mua, tránh đợc các thủ tục rờm rà nh trong thanh toán bằng các phơng tiện thanh toán khác ( sec, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi ) Đồng thời hoàn toàn chủ động trong chi tiêu…vì thẻ thanh toán cho phép ngời sử dụng chi tiêu trớc và trả tiền cho Ngân hàng sau

- Sử dụng thẻ thanh toán còn giúp bảo vệ ngời tiêu dùng Nếu hàng đã mua không đủ chất lợng, chủ thẻ có thể yêu cầu Ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, thậm chí có thể đợc bồi thờng.

- Ngời sử dụng thẻ có thể sử dụng các dịch vụ trên máy ATM nh rút tiền mặt, kiểm tra tài khoản và kiểm soát đợc các hoạt động chi tiêu của mình.

1.1.3.3 Đối với cơ sở bán hàng

- Các cơ sở cung cấp dịch vụ chấp nhận thẻ sẽ giúp tăng nhanh doanh số, làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiện đại hơn, thu hút khách hàng nhiều hơn.

- Giảm những rủi ro trong thanh toán bằng tiền mặt và các phơng thức thanh toán khác ( sec, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi ) nh… tiền giả, mất cắp…

- Giảm thời gian giao dịch với khách hàng và tăng thời gian thu hồi vốn, quay vòng vốn Giảm chi phí bán hàng, hạn chế những sai sót trong quá trình kiểm đếm tiền mặt…

1.1.3.4 Đối với ngân hàng

Hơn ai hết, chính ngân hàng( cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán ) là những đối tợng đợc hởng lợi nhiều nhất từ việc phát hành thẻ thanh toán Việc cung cấp dịch vụ thẻ đã làm phong phú các loại hình dịch vụ của ngân hàng, tăng hiệu quả nghiệp vụ thanh toán, mở rộng đối tợng thanh toán, tăng doanh số thanh toán và tăng lợi nhuận.

- Lợi ích lớn nhất mà ngân hàng phát hàng thẻ và thanh toán thẻ nhận đợc là tăng lợi nhuận Lợi nhuận từ thẻ mà ngân hàng có đợc là các khoản phí từ dịch vụ thẻ nh phí cơ sở chấp nhận thẻ, phí sử dụng thẻ (phí thờng niên) và lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ trả chậm, cùng với các khoản phí dịch vụ kèm theo.

- Phát hành dịch vụ thẻ thanh toán tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện thành công công cuộc toàn cầu hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế Đồng thời nâng cao hiệu quả thanh toán của ngân hàng Khi phát hành thẻ thanh toán ngân hàng sẽ tham gia vào tổ phát hàng thẻ trong nớc và quốc tế

Chính mối quan hệ này đã giúp cho các giao dịch thanh toán của ngân hàng hiệu quả hơn, từng bớc hiện đại hoá ngân hàng.

1.2 Phơng thức thanh toán bằng thẻ ở Việt Nam

1.2.1 Đối tợng sử dụng và thanh toán thẻ

- Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Là ngân hàng đợc ngân hàng Nhà nớc

cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho các chủ thẻ là cá nhân sử dụng, chịu trách nhiệm thanh toán và cung cấp các dịch vụ liên quan đến thẻ đó NHPHT sẽ thiết kế các tiêu chuẩn kỹ thuật, mật mã, ký hiệu cho các…loại thẻ, đảm bảo độ tin cậy, an toàn và chính xác NHPHT thờng là các ngân hàng lớn có uy tín, có đủ điều kiện về kinh tế, kỹ thuật, mạng lới đại lý rộng khắp, mới đợc ngân hàng nhà nớc cấp phép phát hành thẻ.

- Chủ thẻ: Là ngời đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng trong giao

dịch thanh toán Chủ thẻ phải là các cá nhân và bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ, trong đó, chủ thẻ chính là ngời đứng tên và ký hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng phát hành, còn chủ thẻ phụ là ngời đợc cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính.

- Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): Là ngân hàng đợc ngân hàng phát

hành uỷ quyền đứng ra thực hiện dịch vụ thanh toán theo hợp đồng đã ký giữa ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ NHTTT có thể là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của một tổ chức thẻ quốc tế để thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ.

- Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Là tổ chức hoặc cá nhân chấp nhận thanh

toán hàng hoá hoặc dịch vụ mà mình cung cấp cho khách hàng bằng thẻ ngân hàng Đơn vị chấp nhận thẻ thờng là các trung tâm thơng mại, các loại siêu thị sẽ đ… ợc ngân hàng phát hành hoặc ngân hàng thanh toán cung cấp các máy chuyên dùng hớng dẫn dịch vụ thanh toán thẻ.

1.2.2 Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ

(1a) Các đơn vụ cá nhân ( ngời sử dụng thẻ ) theo nhu cầu giao dịch thanh toán, liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ hoặc ký quỹ hoặc xin vay để đợc sử dụng thẻ thanh toán.

(1b) Ngân hàng phát hành thẻ phát hành và cung cấp thẻ thanh toán cho khách hàng.

(2) Ngời sử dụng thẻ liên hệ và mua hàng hoá dịch vụ tại cơ sở chấp nhận thẻ, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ thanh toán đã đợc ngân hàng cấp Đồng thời ngời chấp nhận thẻ kiểm tra thẻ trớc khi tiến hành thanh toán cho chủ thẻ.

(3) Ngời sử dụng thẻ cũng có thể đề nghị ngân hàng đại lý cho rút tiền mặt hoặc tự mình rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động ATM.

Ngân hàng

phát hành thẻ Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ

Ngời sử dụng thẻ thanh toán

( chủ thẻ)

Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) (6)

Quầy trả tiền tự động

(3)(7)

(4).Trong phạm vi định kỳ làm việc, đơn vị chấp nhận thẻ phải nộp biên lai vào ngân hàng thanh toán thẻ để đổi tiền kèm theo chứng từ hàng hoá có liên quan.

(5).Trong phạm vi 01 ngày làm việc kể từ khi nhận đợc biên lai và chứng từ hoá đơn của ĐVCNT nộp vào, Ngân hàng tiến hành trả tiền

cho ĐVCNT theo số tiền đã phản ánh ở biên lai bằng cách ghi Có vào tài khoản của ĐVCNT hoặc cho lĩnh tiền mặt…

(6) Ngân hàng thanh toán thẻ lập bảng kê và chuyển biên lai đã thanh toán cho Ngân hàng phát hành thẻ.

(7) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng thanh toán đã thanh toán trên cơ sở các biên lai hợp lệ.

(8) Khi thẻ không còn sử dụng hoặc đã sử dụng hết số tiền của thẻ thì hai…bên Ngân hàng phát hành và chủ thẻ sẽ hoàn tất quy trình sử dụng thẻ ( trả lại tiền ký quỹ còn thừa, trả nợ ngân hàng, bổ sung hạn mức mới )…

1.2.3 Nhân tố ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh thẻ.

1.2.3.1 Nhân tố chủ quan

*) Công nghệ ngân hàng

Dịch vụ thẻ là một sản phẩm của công nghệ thông tin và luôn gắn chặt với sự phát triển của công nghệ thông tin.Chính vì vậy để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng cần có một nền công nghệ tiên tiến.

*) Đội ngũ chuyên viên thẻ

Con ngời vẫn là nhân tố quan trọng nhất trong mọi hoạt động của mọi lĩnh vực Kinh doanh thẻ là một ngành dịch vụ nên yếu tố con ngời là hết sức quan trọng Có thể nói sau công nghệ hiện đại cần phải có một đội ngũ nhân viên có trình độ.

*) Mạng lới hoạt động

Kinh doanh thẻ là một hoạt động dịch vụ nên càng tiếp cận với nhiều khách hàng thì càng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Do vậy, mạng lới hoạt động của Ngân hàng càng lớn thì khả năng tiếp cận với khách hàng càng cao, cũng đồng nghĩa với đó là việc đem những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến với ngời dân tốt hơn.

*) Môi trờng thế giới

Sự phát triển của một quốc gia không thể tách rời với xu thế phát triển của thế giới Hoạt động kinh doanh thẻ đã có từ rất lâu ở những nớc phát triển nh Mỹ và các nớc Châu âu nhng nó mới có mặt ở Việt Nam từ năm 1990 Cho đến nay cùng với sự phát triển của dịch vụ kinh doanh thẻ trên thế giới, hoạt động thẻ trên thị trờng Việt Nam cũng diễn ra ngày càng sôi động nhất là trong giai đoạn hiện nay.

*) Môi trờng kinh tế xã hội

Một xã hội phát triển sẽ có một hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt hoàn thiện và phát triển Khoa học xã hội gắn liền với thời đại, mỗi thời đại lại gắn liền với sự phát triển của kinh tế xã hội Nh vậy, không thể phủ nhận đợc tác động mạnh mẽ của nền kinh tế – xã hội đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt mà cụ thể là hoạt động thanh toán bằng thẻ.

*) Môi trờng pháp lý.

Mọi hoạt động kinh tế xã hội nói chung và hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng đều nằm dới sự chỉ đạo của Nhà nớc Do vậy, hệ thống pháp lý của Nhà nớc tác động điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động kinh doanh trong đó có kinh doanh thẻ.

*) Thói quen tiêu dùng.

Thanh toán bằng thẻ là trong những phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt còn hết sức mới mẻ ở Việt Nam Đây cũng là một trong những phơng thức tiêu dùng của ngời dân Do vậy thói quen trong tiêu dùng là vô

cùng quan trọng, nó quyết định lớn đến lựa chọn phơng thức nào trong tiêu dùng: sử dụng tiền mặt hay không dùng tiền mặt.

2.1.1 Sự ra đời của hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ở Techcombank.

Ngày 5/12/2003, Techcombank đã đa ra định hớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, ban hành những văn bản đầu tiên hớng dẫn phát hành thẻ nội địa F@stAccess - Connect 24 ( liên kết với Vietcombank) đầu tiên ở Việt Nam Đồng thời, ngày 13/12/2004 Techcombank đã ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với Compass Plus Từ đây, Techcombank chính thức bớc vào thị trờng thẻ Việt Nam, góp phần làm cho thị trờng thẻ thêm sôi động Tuy nhiên, trong thời gian này, Techcombank mới đang gấp rút từng bớc cuối cùng để đa hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank vào thị trờng nội địa Chỉ đến tháng 9 năm 2004, hoạt động thẻ của Techcombank mới đợc triển khai rầm rộ và rộng rãi trên toàn hệ thống Techcombank Bắt đầu cho hoạt động này là việc thành lập trung tâm thẻ tại Trần Hng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội theo quyết định số 220/TCB.HĐQT vào ngày 22/4/2004 Quyết định này đã quy định thành lập trung tâm thẻ trực thuộc Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam (tại điều 1) Để hòa nhập một cách nhanh chóng vào thị trờng thẻ Việt Nam, Ngân hàng đã ban hành kèm theo đó các sản phẩm hỗ trợ thẻ của Ngân hàng mình Các quyết định ban hành sản phẩm tài khoản tiết kiệm F@stSaving, F@stAdvance ra đời tạo một sức mạnh cạnh tranh cho thẻ F@stAccess đối với các thẻ khác của các ngân hàng khác cùng tham gia phát hành Cùng các quyết định ban hành sản phẩm là các hớng dẫn sử dụng sản phẩm Cùng với thẻ F@stAccess, ngày 10/5/2004 sản phẩm F@stAdvance đợc chính thức áp dụng tại các chi nhánh của Techcombank, ngày 15/5/2004 sản phẩm F@stSaving cũng đợc chính thức đa vào thực hiện Để tối đa hoá những tiện ích của khách hàng sử dụng thẻ, ngân hàng đồng thời đa ra thêm dịch vụ Homebanking Từ đây, hoạt động kinh doanh thẻ đợc chính thức triển khai bắt đầu từ thời điểm này Do đợc trang bị đầy đủ những tiện ích

cần thiết ngay từ khi mới ra đời nên thẻ F@stAccess của Techcombank cũng đã đạt đợc những kết quả bớc đầu đáng kể Sự thành công bớc đầu của nó không thể bỏ qua vai trò tích cực của trung tâm thẻ.

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của trung tâm thẻ.

2.1.2.1 Chức năng:

- Nghiên cứu đề xuất các chính sách phát triển dịch vụ thẻ và mở rộng mạng ới chấp nhận thẻ Techcombank.

l Thực hiện các nghiệp vụ về dịch vụ thẻ.

- Là đầu mối hớng dẫn và triển khai dịch vụ thẻ trên toàn hệ thống của Techcombank.

2.1.2.2 Nhiệm vụ:

* Phát triển hệ thống thẻ

- Nghiên cứu đề xuất chính sách về phát triển dịch vụ thẻ và giải pháp

- Tìm hiểu, đàm phán với các đối tác, nhà cung cấp, các giải pháp thẻ Đề xuất phơng án và tham gia ký hợp đồng

- Xây dựng quy trình nghiệp vụ thẻ

- Xây dựng kế hoạch đầu t cho hệ thống thẻ- Xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm thẻ

- Quản lý tình hình hoạt động máy ATM, mạng lới chấp nhận thẻ trên toàn hệ thống.

- Triển khai sản phẩm thẻ trên toàn hệ thống.* Thực hịên các dịch vụ về thẻ

- Quản lý và tiếp nhận thẻ trắng- Cung cấp các dịch vụ khách hàng

- Giải quyết khiếu nại của khách hàng sử dụng thẻ

- Phát hành thẻ trực tiếp tại trung tâm kinh doanh Hội sở

- Tiếp nhận hồ sơ, phát hành, bàn giao thẻ cho các cá nhân khác

- Phối hợp với các nghiệp vụ của Vietcombank trong phát hành thẻ, giải quyết khiếu nại khách hàng, đối chiếu số liệu

* Thực hiện các chức năng nhiệm vụ có liên quan khác theo yêu cầu của Tổng Giám đốc.

2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức của trung tâm thẻ

Trung tâm thẻ bao gồm:

- Ban Giám đốc trung tâm trong đó có 1 Giám đốc và 1 phó giám đốc

- Phòng phát triển hệ thống thẻ: Trởng phòng/ phó phòng và một số chuyên viên phát triển mạng lới thẻ, chuyên viên phát triển hệ thống sản phẩm thẻ và chuyên viên phát triển hệ thống liên kết dịch vụ thẻ, căn cứ vào khối lợng công việc thực tế của phòng và đề nghị của Giám đốc trung tâm, Tổng Giám đốc sẽ xem xét và quyết định cụ thể về nhân sự của phòng.

- Phòng dịch vụ thẻ: Gồm trởng phòng/phó phòng và một số chuyên viên phát triển thẻ, chuyên viên dịch vụ thẻ và chuyên viên tra soát giao dịch, căn cứ vào công việc thực tế của Phòng và đề nghị của Giám đốc trung tâm, Tổng Giám đốc sẽ xem xét và quyết định cụ thể về định biên nhân sự của phòng.

2.2 Thực trạng môi trờng kinh doanh thẻ ở Việt Nam.

2.2.1 Môi trờng kinh tế xã hội

Kinh tế Việt Nam trong những năm vừa qua đã đạt nhiều thanh tựu đáng khích lệ, năm 2004 tốc độ tăng trởng GDP đạt 8.04 %, cao thứ hai trong khu vực chỉ sau Trung Quốc Tốc độ kinh tế Việt Nam đang tăng từng bớc khá ổn định Kinh tế tăng trởng đã nâng cao thu nhập của mọi tầng lớp dân c Trong số hơn 81 triệu dân Việt Nam có 63% nằm trong độ tuổi lao động, tỷ lệ ngời biết chữ 93.7% thuộc loại cao trong khu vực Dân số trẻ trình độ học vấn cao sẽ là một cơ sở hết sức thuận lợi để khai thác thị trờng, phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam.

Thực tế, ai cũng biết thẻ là công cụ hữu hiệu trong việc thực thi chính sách tiền tệ của Nhà nớc nhng dờng nh cha có bớc chuyển biến cơ bản về nhận thức t tởng Cha có những biểu hiện rõ ràng về sự nhất quán trong quan điểm tập trung vào việc nâng cao tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Ngay việc khuyến khích mở tài khoản trong dân c đợc tiến hành cách đây nhiều năm cũng cha thu đợc kết quả khả quan Nếu làm tốt việc mở tài khoản và thanh toán qua tài khoản trong khu vực dân c, thẻ sẽ có điều kiện phát triển tốt.

Nhận thức của ngời dân về vai trò, lợi ích của thẻ còn ít Thói quen tiêu tiền mặt trong đời sống dân c Việt Nam đã hình thành và bám rễ rất sâu Hệ thống tài khoản cá nhân hầu nh cha phát triển Ngời dân Việt Nam vẫn còn xa lạ với việc giao dịch tại Ngân hàng và các dịch vụ do ngân hàng cung cấp, trong đó có dịch vụ thẻ Các kiến thức cần biết về

việc sử dụng, thanh toán và bảo mật thẻ còn mới mẻ với khách hàng Thực tế cho thấy rằng các ngân hàng phát hành thẻ không bị hạn chế bởi khả năng sử dụng của thẻ nớc ngoài Trái lại, việc sử dụng thẻ trong nớc lại bị hạn chế bởi chính tâm lý a chuộng tiền mặt của các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ trong nớc Tâm lý này làm việc mở rộng mạng lới cơ sở chấp nhận thẻ của các ngân hàng thơng mại gặp nhiều khó khăn nên số lợng đơn vị chấp nhận thẻ còn ít, loại hình giao dịch cha phong phú, chỉ phân bố tập trung tại các thành phố lớn.

2.2.2 Môi trờng pháp lý

Năm 1999 đã chứng kiến sự ra đời của Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng do Thống đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ban hành theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 Năm 1999 với sự kiện này đã đánh dấu một bớc tiến lớn đối với dịch vụ thẻ tại Việt Nam Quy chế nói trên đã tạo ra một môi trờng pháp lý cho các ngân hàng đặt ra quy

chế nghiệp vụ cụ thể trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ cho phù hợp với tình hình thị trờng và điều kiện của từng ngân hàng Tuy nhiên, với tốc độ phát triển dịch vụ của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay, quy chế này trên thực tế đã tỏ ra bất cập và không bao hàm đợc hết mọi mặt nghiệp vụ Hơn nữa cha có sự phát triển đồng bộ về môi trờng pháp lý và các chính sách có liên quan cho việc phát hành và sử dụng thẻ Nhà nớc vẫn cha chú trọng đến vấn đề quản lý và định hớng sử dụng tiền mặt và các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt Do vậy, gây lúng túng cho các ngân hàng trong việc phát triển chiến lợc kinh doanh thẻ.

Các ngân hàng khi bớc vào lĩnh vực kinh doanh thẻ gặp nhiều khó khăn vì đối với các ngân hàng đây cũng là một hoạt động rất mới và hầu nh không có tài liệu nào hớng dẫn về nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Nhà nớc cũng cha tổ chức một khoá đào tạo nào về nghiệp vụ thẻ Các ngân hàng buộc phải tham gia các khoá học do Tổ chức thẻ quốc tế tổ chức Chi phí về tài

liệu và tham gia các khoá học tại nớc ngoài là một khoản chi không nhỏ đối với các ngân hàng thơng mại nên khó tiến hành thờng xuyên và cập nhập thông tin cũng nh kinh nghiệm từ các tổ chức thế giới.

2.2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam.

Sau 5 năm Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (VCB) mò mẫm khai phá loại hình dịch vụ bán lẻ mới, đến 1996, một loạt các ngân hàng khác bắt đầu tham gia vào thị trờng thẻ bằng việc ký kết các hợp đồng thanh toán, phát hành với các tổ chức thẻ quốc tế lớn nh Visa, MasterCard, American Express Đến nay, đã có 10 ngân hàng thành viên chính thức của tổ chức này với số lợng phát hành lên tới 125.000 thẻ thanh toán quốc tế, đạt tốc độ tăng trởng 49% mỗi năm.

Thẻ ghi nợ nội địa ra đời chậm hơn, vào những năm 2002, nhng tôc độ tăng trởng cao hơn rất nhiều, trung bình trên 200% mỗi năm Do điều kiện

phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị trờng Việt Nam, đến nay đã có 760.000 thẻ nội địa của 15 ngân hàng đợc phát hành Tuy nhiên, số lợng phát hành thẻ thanh toán quốc tế cũng nh thẻ ghi nợ nội địa kể trên vẫn cha t-ơng xững với tiềm năng và quy mô của thị trờng trong tổng số hơn 20 triệu dân c thành thị, 10 triệu ngời có thể trở thành đối tợng sử dụng tiềm năng các loại thẻ ghi nợ trả trớc Song trên thực tế số lợng 10.000 đơn vị chấp nhận thẻ cùng với gần 800 máy ATM còn quá ít để phục vụ các chủ thẻ ngời Việt Nam Cha kể những điểm chấp nhận thẻ này chỉ tập trung tại các thành phố lớn hoặc các điểm du lịch Nhu cầu ngày càng tăng cao, hạ tầng cha đáp ứng kịp dẫn tới tình trạng một số hệ thống ATM bị qua tải vào thời gian cao điểm Việc tiếp quỹ thờng xuyên cho máy, xử lý sự cố cũng là một bài toán nan giải khi hệ thống này phát triển rộng Đã vậy các ngân hàng vẫn giẫm chân nhau khi chạy đua lắp đặt ATM và các điểm chấp nhận thẻ cùng một nơi Trở ngại lớn nhất khiến số lợng thẻ còn thấp so với tiềm năng thị trờng là do tập quán sử dụng tiền mặt trong tiêu dùng của ngời dân Việt Nam vẫn còn phổ biến Theo thống kê của tổ chức thẻ Visa International cho thấy, lợng cung tiền mặt lu thông ở các nớc phát triển là 12-25% trong khi ở các nớc đang phát triển là 75-90% Riêng trờng hợp Việt Nam, theo trởng ban đại diệnVisa Gordon Cooper, tiền mặt vẫn là vua, với tên 99% chi tiêu tiêu dùng cá nhân đợc thực hiện theo ph-ơng thức này, Bản thân hệ thống ATM của Việt Nam hiện nay, hầu hết các giao dịch đều để rút tiền mặt, dù trên máy có nhiều tính năng khác nh chuyển khoản, thanh toán dịch vụ bảo hiểm, tiền điện, tiền cớc phí điện thoại

Nh vậy, có thể nói thị trờng thẻ Việt Nam vẫn còn là một thị trờng hết sức sơ khai, đầy tiềm năng cho các hoạt động thẻ phát triển.

2.3 Cơ hội và thách thức khi tham gia vào thị trờng thẻ2.3.1 Cơ hội

2.3.1.1 Tác động quốc tế

Sau cuộc khủng hoảng khu vực và thế giới năm 1997, các tổ chức và công ty thẻ quốc tế trên thế giới đều có những thay đổi lớn trong chính sách toàn cầu Visa chú trọng phát triển những thị trờng mới và tiềm năng Trong khi đó tổ chức thẻ quốc tế MasterCard International đã chuyển đổi sang hình thức công ty cổ phần Diners Club cũng đang tiến hành những bớc khảo sát lại thị trờng đang đầu t để áp dụng những chính sách mới Riêng Amex thành lập bộ phận phát triển mạng lới toàn cầu Nh vậy, các tổ chức thẻ quốc tế đều đang ra sức chạy đua mở rộng thị trờng thẻ của mình sang các nớc khác giầu tiềm năng Việt Nam là nơi gây sự chú ý lớn đối với các tổ chức này Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam là ngân hàng Việt Nam đầu tiên đợc gia nhập vào các tổ chức quốc tế này Tiếp theo đó là rất nhiều các ngân hàng thơng mại Việt Nam cùng tham gia Techcombank là một trong những ngân hàng cổ phần đầu tiên ở Việt Nam tham gia vào thị trờng này Với những chính sách mở rộng thị trờng của mình, các tổ chức thẻ quốc tế đã tạo cơ hội cho các ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần gia nhập vào thị trờng thẻ Các tổ chức này cũng tổ chức nhiều khoá học đào tạo nghiệp vụ thẻ nâng cao trình độ cho các thành viên tham gia Đây là một thuận lợi to lớn đối với các ngân hàng cổ phần nguồn vốn kinh doanh còn nhỏ bé nh Techcombank.

2.3.1.2 Môi trờng kinh tế xã hội trong n– ớc

Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây tăng trởng khá ổn định, đời sống của ngời dân từng bớc đợc nâng cao Tăng trởng kinh tế giữ vững 7-8% năm, đặc biệt ngành du lịch tăng trởng cao Các dịch vụ hạ tầng về công nghệ thông tin và bu chính viễn thông cũng đợc đầu t phát

triển mạnh Cớc viễn thông trong nớc và quốc tế giảm xuống liên tục, tiết kiệm một phần đáng kể chi phí về viễn thông cho dịch vụ thẻ.

Trong những năm gần đây, dịch vụ thẻ đang có những tín hiệu tích cực từ phía bản thân các khách hàng và thu hút sự quan tâm của các phơng tiện thông

tin đại chúng Hầu hết các báo lớn, đài truyền hình trung ơng đều có đa tin, bài, ảnh về dịch vụ thẻ và các sự kiện có liên quan Sự tham gia của các phơng tiện thông tin đại chúng đã tạo điều kiện cho các cá nhân, tổ chức quan tâm tìm hiểu về dịch vụ thẻ Techcombank tham gia vào thị trờng thẻ khi dịch vụ thẻ đang nổi lên trên thị trờng Việt Nam Đây là một thuận lớn đối với Techcombank.

2.3.1.3 Nội lực của Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam.

Techcombank là một ngân hàng thơng mại cổ phần đợc thành lập đợc trên 10 năm Trong suốt thời gian qua, Techcombank đã ngày càng chứng tỏ đợc sự hiệu quả của mình và tạo niềm tin cho khách hàng có quan hệ với Techcombank Niềm tin này là vô cùng quý giá đối với Ngân hàng, nó đóng góp đáng kể vào sự thành công của Techcombank trong mọi hoạt động, trong đó không thể không kể đến hoạt động kinh doanh thẻ, nó tạo niềm tin cho các cá nhân khi chọn Techcombank làm ngân hàng thanh toán cho mình Hơn nữa, một thuận lớn mà Techcombank có đợc là từ những con ngời trong nội bộ ngân hàng Từ khi quyết định tham gia vào thị trờng thẻ, ở Techcombank đã có đợc sự đồng thuận, nhất trí trong toàn hệ thống về chơng trình phát hành thẻ Sự đồng thuận này đợc thể hiện từ các cấp lãnh đạo cao nhất của ngân hàng là Hội đồng Quản trị, Ban Tổng Giám đốc tới mọi cán bộ nhân viên Các thành viên trong “ Đại Gia đình” Techcombank đều quan tâm và cùng thúc đẩy sự phát triển hoạt động thẻ của Ngân hàng.

2.3.2 Thách thức

2.3.2.1 Tác động quốc tế

Nằm trong hiệp hội các tổ chức thẻ quốc tế, hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank chịu tác động lớn của những biến động thế giới Hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam còn mới mẻ nhng trên thế giới ngời ta đã không còn xa lạ với các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nữa Điều này cho thấy

công nghệ thẻ trên thế giới đã đạt tầm khá hoàn thiện Do vậy, thách thức đặt ra với tất cả các ngân hàng Việt Nam trong đó càng khó khăn hơn với các ngân hàng cổ phần có quy mô vốn không lớn khi gia nhập vào liên minh thẻ trên trị trờng trong nớc và quốc tế, nó đòi hỏi các ngân hàng phải nhạy bén, linh hoạt để tiếp thu nhng tiến bộ này và áp dụng nó vào hoạt động trong ngân hàng mình.

2.3.2.2 Môi trờng kinh tế xã hội

Trong những năm qua nền kinh tế Việt Nam đã có những bớc phát triển khá tốt tạo không ít thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng nói chung trong đó có ngân hàng Kỹ thơng Việt Nam Nhng trong thời gian gần đây, nền kinh tế nớc nhà đang chững lại do ảnh hởng của nhiều nạn dịch hoành hành gây tổn thất cho ngành du lịch làm giảm mạnh hoạt động thanh toán mà chủ yếu là thanh toán bằng thẻ cho các du khách nớc ngoài.

Một thách thức lớn mà Techcombank cùng các ngân hàng khác trong hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam phải đơng đầu là làm thay đổi thói quen tiêu tiền mặt của ngời dân Đại đa số ngời dân còn cho rằng, dịch vụ ngân hàng là xa xỉ, cha hình thành thói quen sử dụng các dịch ngân hàng, tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán vẫn chiếm u thế Điều này khiến cho

việc phát triển số lợng chủ thẻ, số lợng các đơn vị chấp nhận thẻ cũng nh mục tiêu nâng cao doanh số sử dụng thẻ gặp nhiều khó khăn.

2.3.2.3 áp lực thị trờng

Từ năm 2004 trở lại đây, dịch vụ thẻ trở thành vấn đề nổi cộm nhất trên thị trờng thanh toán qua ngân hàng tại Việt Nam Hầu hết các ngân hàng th-ơng mại Việt Nam đều đã tham gia vào lĩnh vực cung cấp dịch vụ thẻ Sự đa dạng về thành phần sở hữu, cơ cấu tổ chức của các ngân hàng đã làm cho thị trờng thẻ trở nên sôi động, cạnh tranh ngày càng gay gắt trên cả hai lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ Dới áp lực của thị trờng, Techcombank – một

ngân hàng thơng mại cổ phần đã gặp không ít khó khăn trong công cuộc chạy đua trên thị trờng thẻ còn hết sức mới mẻ này Trong công cuộc chạy đua đó, mỗi ngân hàng phải ra sức để đa ra những sản phẩm, dịch vụ tiện ích và phong phú để thu hút khách hàng Đây là hoạt động tranh đầy khốc nghiệt với các ngân hàng.

Techcombank tham gia vào thị trờng thẻ trên hai phơng diện là ngân hàng phát hành thẻ debit ( hợp tác phát hành thẻ với VCB) và làm đại lý thanh toán thẻ tín dụng quốc tế cho ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam - ngân hàng hàng đầu về hoạt động thẻ trên thị trờng Việt Nam hiện nay Sau đây xin khái quát vài nét chính về 2 hoạt động này của Techcombank.

2.4 Hoạt động phát hành thẻ của Techcombank.2.4.1 Thẻ thanh toán F@stAccess.

2.4.1.1 Một số khái niệm thờng dùng

- Thẻ F@stAccess: Là loại thẻ ghi nợ do Techcombank phát hành trên cơ sở

tài khoản tiền gửi của khách hàng, đợc sử dụng để thanh toán và thực hiện các giao dịch ngân hàng tại máy rút tiền tự động ATM hoặc máy POS đợc đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ.

- Máy ATM ( Automatic teller machine ) đợc coi nh một điển giao dịch ngân

hàng tự động, ở đó khách hàng sử dụng thẻ có thể thực hiện các dịch vụ ngân hàng cơ bản nh rút tiền mặt, chuyển khoản, truy vấn số d

- POS ( Points of Sales ) hay EDC là thiết bị giúp khách hàng có thể thanh

toán hoá đơn mua hàng mà không dùng tiền mặt POS đợc đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ có đăng ký với Techcombank thờng là các nhà hàng khách sạn, siêu thị, hay các cửa hàng lớn.

- PIN ( Personal idenfication number ) là số mật mã cá nhân gồm 6 chữ số

do chủ thể tự chọn để khai báo khi thực hiện giao dịch tại các máy ATM và POS

2.4.1.2 Đặc điểm

Thẻ F@stAccess là một loại thẻ ghi nợ do Techcombank phát hành nhằm mục đích cung cấp cho khách hàng một phơng tiện thanh toán thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, an toàn và thuận tiện.

Thẻ có các đặc điểm chủ yếu:

• Kết nối trực tiếp với tài khoản cá nhân của khách hàng mở tại Techcombank Khách hàng muốn sử dụng thẻ thanh toán của Techcombank phải mở tài khoản tại Techcombank và yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ thanh toán.

• Dịch vụ trực tuyến 24x7, khách hàng có thể sử dụng thẻ thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ bất kỳ lúc nào trong ngày và bất cứ ngày nào trong tuần.

• Khách hàng có thể sử dụng thẻ qua máy ATM hoặc máy POS đợc lắp đặt tại các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ.

• Hạn mức thẻ: Căn cứ vào từng hạng thẻ, hạn mức giao dịch bằng thẻ qua máy ATM đợc Techcombank quy định trong từng thời kỳ Hiện nay, thẻ F@stAccess của Techcombank có các hạng thẻ và hạn mức của nó đợc quy định nh sau:

Chuẩn ( Blue ) Vàng ( Gold ) Đặc biệt (Diamond)Hạn mức rút tiền tối đa một

Hạn mức rút tiền và chuyển 10.000.000 15.000.000 20.000.000

khoản tối đa một ngàyPhí phát hành

2.4.1.3 Sự tiện ích của thẻ F@stAccess.

Là một trong những phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, thẻ F@stAccess mang lại cho ngời sử dụng rất nhiều tiện ích Nếu bạn cảm thấy phiền phức và không an toàn khi đi mua sắm, đi ăn tiệm hay đi du lịch mà phải mang theo tiền mặt, bạn cảm thấy lãng phí thời gian khi phải đếm tiền thanh toán tại các quầy thu ngân, gửi hoặc rút tiền tiết kiệm, hay vay tiền ngân hàng , và mất công sức cho việc thanh toán các hoá đơn điện thoại, bảo hiểm Thẻ F@stAccess sẽ giúp chúng ta giải quyết những phiền toái đó.

Với một chiếc thẻ nhỏ gọn, chúng ta có thể kết nối trực tiếp mọi lúc, mọi nơi với tài khoản cá nhân mở tại Techcombank thông qua các máy rút tiền tự động ATM, máy POS và các dịch vụ ngân hàng tại nhà mà Techcombank cung cấp cho khách hàng Các dịch vụ cung cấp tại máy ATM nh rút tiền mặt, kiểm tra số d tài khoản, in sao kê, chuyển khoản trong hệ thống Tơng lai sẽ đợc sử dụng thanh toán hoá đơn của các nhà cung cấp dịch vụ nh điện, điện thoại và bảo hiểm nhân thọ, mua thẻ điện thoại, Internet trả trớc Tại hệ thống các máy POS, khách hàng có thể thanh toán tiền hàng hoá tại các điểm chấp nhận thẻ đợc sự chấp thuận của Techcombank.

Tính an toàn của thẻ thanh toán F@stAccess cũng nh rất nhiều các loại thẻ thanh toán khác trên thị trờng thẻ Việt Nam đợc thể hiện ở sự bảo mật

riêng biệt về mã số cá nhân ( PIN ) của thẻ sẽ giúp khách hàng luôn là ngời sở hữu duy nhất nắm chìa khoá để mở chiếc ví điện tử F@stAccess của mình Hơn nữa, ngay cả khi mất thẻ khách hàng vẫn có thể bảo vệ đợc tài khoản của mình khi báo kịp thời cho Ngân hàng để tiến hành khoá tài khoản.

Một tiện lợi của thẻ F@stAccess thể hiện sự khác biệt lớn với các loại thẻ của các ngân hàng khác là những sản phẩm bổ sung của thẻ Tính năng đặt biệt 3 trong 1: cùng với chức năng thanh toán truyền thống Thẻ F@stAccess còn đ-ợc hỗ trợ với hai sản phẩm: tài khoản tiết kiệm F@stSaving ( cho phép khách hàng đầu t các khoản tiền nhàn rỗi sang tài khoản tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn ) và vay tiền ngân hàng với sản phẩm ứng trớc tài khoản cá nhân F@stAdvance ( cho phép chủ thẻ có thể sử dụng vợt số tiền có trong tài khoản thanh toán của mình ) Ngoài ra, chủ thẻ có thể theo dõi hoạt động giao dịch tài khoản F@stAccess mọi nơi, mọi lúc qua dịch vụ ngân hàng tại gia Techcombank Homebanking, với 4 phơng thức truy cập khác nhau ( qua trang chủ Techcombank e-mail, Mobile và điện thoại cố định ).

Một trong những hạn chế của thanh toán không dùng tiền mặt là địa điểm chấp nhận thẻ còn ít Nhng trong thời đại hiện nay cùng với sự phát triển của phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt, hệ thống các điểm chấp nhận thẻ ngày càng đợc mở rộng Hơn nữa, thẻ F@stAccess là thẻ do Techcombank hợp tác với Vietcombank phát hành, cho nên nó có thể thanh toán tại bất cứ điểm chấp nhận thẻ nào của Techcombank và Vietcombank Nh vậy, mạng lới chấp nhận thẻ F@stAccess càng lớn mạnh tạo sự tiện lợi cho khách hàng sử dụng thẻ của Techcombank Hơn nữa, khách hàng có thể sử dụng thẻ F@stAccess 24 giờ mỗi ngày và 7 ngày trong tuần.

Sự tiện lợi của thẻ F@stAccess còn thể hiện ở chỗ không giới hạn đối ợng sử dụng Tất cả các khách hàng cá nhân Việt Nam và nớc ngoài đều có thể

t-trở thành chủ nhân của thẻ F@stAccess Và hơn thế nữa, mỗi khách hàng có thể mở thêm thẻ phụ cho ngời thân và bạn bè cùng sử dụng.

Với đặc tính không coi trọng thủ tục rờm rà, Techcombank giảm thiểu tối đa cho khách hàng những thủ tục đăng ký sử dụng thẻ Để có một chiếc thẻ thanh toán của Techcombank, khách hàng chỉ cần điền những thông tin cần thiết vào Đơn đề nghị mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ F@stAccess, đăng ký Techcombank Homebanking và mang theo Chứng minh th hoặc hộ chiếu Chỉ trong vòng từ 1 đến 5 ngày làm việc, khách hàng sẽ đợc nhận thẻ Đây cũng có thể coi là một sự tiện lợi của thẻ F@stAccess đối với khách hàng.

Sử dụng thẻ mang lại rất nhiều tiện ích nh vậy nhng ngoài ra thẻ còn góp phần nâng cao vị thế của ngời sử dụng Do ra đời cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ, nên thẻ đợc coi là phơng tiện của sự hiện đại, văn minh và lịch sự.

2.4.1.4 Trình tự giao dịch điển hình

Khách hàng đăng ký phát hành thẻ: Trớc khi đăng ký sử dụng thẻ F@stAccess, khách hàng phải có tài khoản tại Techcombank Khi khách hàng đang ký sử dụng thẻ F@stAccess, Techcombank sẽ đa cho khách hàng một đơn đề nghị phát hành thẻ F@stAccess, khách hàng có nhiệm vụ điền đầy đủ thông tin cá nhân vào đơn đề nghị của Ngân hàng Khách hàng có thể đến bất cứ một chi nhánh nào của Techcombank để tiến hành thủ tục đăng ký của mình.

Techcombank tiếp nhận đơn đề nghị của khách hàng và thực hiện phát hành, trả thẻ cho khách hàng trong vòng 5 ngày làm việc Các chi nhánh tiếp nhận đơn của khách hàng và chuyển lên trung tâm thẻ của Techcombank Tại đây, công tác phát hành thẻ cho khách hàng đợc tiến hành theo công nghệ hiện đại của Liên bang Nga, hệ thống Compass Plus – phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ.

Khách hàng kích hoạt thẻ bằng cách nhập mã số bí mật cá nhân ( PIN) tại các máy ATM, náy POS đợc Techcombank lắp đặt ở các khách sạn, nhà hàng , những khu vực hoạt động thanh toán diễn ra thờng xuyên với khối l-ợng giao dịch tơng đối lớn.

Các hoạt động thanh toán của khách hàng đợc Techcombank trừ trực tiếp vào tài khoản cá nhân mở tại Techcombank Đồng thời chậm nhất 01 ngày, Techcombank sẽ ghi Có vào tài khoản của các đơn vị chấp nhận thẻ của Techcombank Mọi kiến nghị khiếu nại của khách hàng, các đơn vị chấp nhận thẻ sẽ đợc Techcombank giải quyết ngay trong ngày có thông báo.

* Tại cơ sở chấp nhận thẻ:

- Khi khách hàng thanh toán thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ, cán bộ thu ngân của ĐVCNT sẽ thực hiện cà thẻ qua máy theo các lệnh đã đợc các chuyên viên thẻ hớng dẫn.

- Sau khi cà thẻ, trên màn hình POS sẽ hiện lên các thông tin: chủ thẻ, số thẻ, thời hạn hiệu lực của thẻ

- Cán bộ thu ngân của ĐVCNT có trách nhiệm thực hiện kiểm tra những thông tin nói trên hiện trên màn hình POS với thông tin có dập nổi trên thẻ, nếu phù hợp thì thực hiện tiếp lệnh Enter để thực hiện tiếp giao dịch thanh toán cho khách hàng

- Sau khi các ĐVCNT tiến hành thanh toán cho khách hàng trên máy POS, tại trung tâm thẻ của Techcombank, mọi giao dịch của khách hàng và ĐVCNT sẽ đợc phản ánh một cách trực tuyến trên hệ thống mạng kết nối với ĐVCNT của Techcombank Các giao dịch đợc trung tâm thanh toán xử lý trên tài khoản của khách hàng và của ĐVCNT.

2.4.1.5 Biểu phí dịch vụ thẻ F@stAccess.

Khách hàng khi đăng ký sử dụng thẻ F@stAccess phải trả cho Techcombank các khoản phí nh sau (cha bao gồm VAT):

B¶ng 1.1 BiÓu phÝ dÞch vô thÎ F@stAccess.

6 PhÝ thêng niªn

7 Phí dịch vụ tại máy ATM

7.3 Phí chuyển khoản cùng hệ thống Techcombank.

Hiện nay, các khoản phí dịch vụ trên máy ATM và phí thờng niên cha ợc áp dụng Mọi thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank đợc tính trên những khoản phí thu đợc này Đây là bảng biểu phí dịch vụ do Techcombank quy định và có thể thay đổi theo từng thời kỳ Biểu phí đợc quy định khá cụ thể, chi tiết từng loại hình dịch vụ và đợc công bố rộng rãi trên Website của Techcombank tạo thuận lợi cho khách hàng dễ dàng theo dõi, sử dụng khi có nhu cầu.

đ-2.4.2 Ưu thế của Techcombank

Ngày 5 tháng 12 năm 2003, Techcombank chính thức phát hành thẻ thanh toán F@stAccess Cùng với những thuận lợi và khó khăn đã kể trên, dịch vụ thẻ của Techcombank đã đạt những thành công nhất định Trong thị tr-ờng thẻ ngân hàng rất sôi động hiện nay, điều quan trọng với mỗi ngân hàng là phải tạo ra đợc sự khác biệt trong những sản phẩm mà mình cung cấp cho khách hàng Đi sau những ngân hàng khác nh VCB, ACB, BIDV và một số ngân hàng liên doanh khác, Techcombank đã từng bớc chứng tỏ đợc u thế trong sảm phẩm thẻ của mình.

Theo nội dung hợp đồng hãng Comass Plus sẽ thực hiện triển khai hệ thống phần mềm chuyển mạch ( Switching ) và hệ thống quản lý thẻ ( CMS ) cho Techcombank Đây là một phần mềm công nghệ hiện đại lần đầu tiên đợc áp dụng tại Việt Nam Với hệ thống phần mềm này, mọi giao dịch của khách hàng tại máy ATM và máy POS đều đợc cán bộ thẻ của Techcombank kiểm tra trực tiếp trên tài khoản của khách hàng Hơn nữa, thẻ F@stAccess của Techcombank đợc phát hành với sự cộng tác của ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam – một ngân hàng hàng đầu về hoạt động thẻ ở Việt Nam Vietcombank cung cấp trang thiết bị cho việc phát hành thẻ của Techcombank, đồng thời cho Techcombank sử dụng đờng truyền để kết nối tài khoản cá nhân của khách hàng với các máy đọc thẻ Nh vậy, đợc sự cộng tác của một ngân hàng lớn nh Vietcombank về mặt công nghệ thì có thể đảm bảo rằng thẻ F@stAccess luôn là một sản phẩm của công nghệ hiện đại, tạo cơ sở niềm tin cho khách hàng sử dụng thẻ của Techcombank.

2.4.2.2 Tiện ích trong sử dụng và thanh toán thẻ

Thẻ F@stAccess đợc công chúng đánh giá là một loại thẻ dễ sử dụng nhất trong hệ thống thẻ ở Việt Nam Thẻ có mạng lới thanh toán rộng rãi nhất bao gồm thanh toán tại các máy ATM của Vietcombank, máy POS của Techcombank và của các ngân hàng khác trong liên minh thẻ Hơn nữa, các thủ tục phát hành thẻ F@stAccess hết sức đơn giản, nhanh chóng, tiết kiệm tối đa thời gian cho khách hàng

Hơn nữa, sản phẩm thẻ của Techcombank đợc phân chia thành nhiều loại phù hợp với nhu cầu sử dụng của từng khách hàng và biểu phí dịch vụ cho các loại thẻ cũng đợc quy định rõ ràng, phù hợp với những tiện ích mà khách hàng đợc hởng từ loại thẻ đó.

2.4.2.3 Hệ thống các sản phẩm dịch vụ bổ sung

Điểm khác biệt lớn nhất mà Techcombank mang đến cho khách hàng sử dụng thẻ của mình là các sản phẩm, dịch vụ bổ sung hết sức phong phú mà cha một ngân hàng nào của Việt Nam có đợc Dới đây, để làm rõ điểm mạnh nổi bật nhất của thẻ F@stAccess, tôi xin đề cập đến những sản phẩm, dịch vụ bổ sung đi kèm với loại thẻ này.

a Sản phẩm tài khoản tiết kiệm F@stSaving.

Tài khoản tiết kiệm F@stSaving là dạng tài khoản tiết kiệm đợc phát triển trên nền công nghệ hiện đại của Techcombank và đã đợc đa ra thị trờng từ tháng 6 năm 2004 Đây là một sản phẩm đặc biệt mà Techcombank cung cấp cho những khách hàng có tài khoản thanh toán tại Techcombank

* Đặc điểm

- F@stSaving là tài khoản tiết kiệm đợc hởng lãi suất bậc thang theo số d và có thể gửi vào rút ra từng phần, lãi đợc tính trả hàng tháng cộng vào gốc Do vậy, số d tài khoản càng lớn thì lãi suất đợc hởng càng cao.

- Khách hàng không giữ sổ tiết kiệm và sở hữu tài khoản tiết kiệm Thông tin về tài khoản tiết kiệm ( sổ phụ tài khoản ) đợc cung cấp cho khách hàng theo yêu cầu Mọi hoạt động gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm đều đợc ngân hàng tự động thực hiện.

- Khách hàng có thể lựa chọn số tiền tối đa, tối thiểu của tài khoản thanh toán và chọn lịch để hệ thống tự động chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm.

* Sự tiện lợi của sản phẩm F@stSaving.

- Thủ tục mở, rút đơn giản, tiện lợi Tiết kiệm F@stSaving nh một khoản đầu t tự động để khách hàng đợc hởng mức lãi suất cao hơn lãi suất tài khoản tiền gửi thanh toán tính theo bậc thang

Khách hàng có tài khoản cá nhân tại Techcombank, sau khi đã đăng ký sử dụng thẻ F@stAccess có thể đăng ký thêm sản phẩm tài khoản tiết kiệm, bằng

cách điền đầy đủ thông tin vào tờ đơn đăng ký sử dụng tài khoản tiết kiệm F@stSaving của Techcombank

- Thủ tục chuyển tiền vào tài khoản F@stSaving dễ dàng do hệ thống tự động thực hiện khi số d tài khoản thanh toán đạt số d theo thoả thuận hoặc có thể nộp tiền mặt trực tiếp vào tài khoản từ một điểm giao dịch thuộc Techcombank hoặc chuyển khoản đến từ ngân hàng bất kỳ.

- Khách hàng tiết kiệm đợc thời gian giao dịch, rút ngắn các thủ tục và có thể chỉ phải đến ngân hàng một lần khi mở tài khoản Việc gửi tiền đợc thực hiện tự động theo cam kết.

- Sử dụng F@stSaving khách hàng đợc hởng các quyền lợi khác của chủ sở hữu tài khoản nh: Uỷ quyền giao dịch, thế chấp, cầm cố và các quyền lợi khác nh tiết kiệm thông thờng.

- Sự tiện lợi của tài khoản tiết kiệm F@stSaving khác biệt với các tài khoản tiết kiệm thông thờng ở chỗ: Sử dụng tài khoản F@stSaving, khách hàng có thể rút tiền khi cần thiết hoặc chuyển vào tài khoản thanh toán của mình.

Hoạt động rút tiền của khách từ tài khoản F@stSaving đợc thực hiện tối đa 2 lần trong tháng, mỗi lần rút tối đa 30% số d của tài khoản hiện tại Khách hàng có thể rút tiền bằng tiền mặt hoặc tất toán tài khoản tại các quầy giao dịch của ngân hàng Cũng có thể rút tiết kiệm bằng chuyển khoản nh cho phép chuyển bằng uỷ nhiệm chi hoặc bằng thẻ F@stAccess qua máy ATM để thực hiện các khoản chi tiêu của khách hàng.

Từ đầu tháng 11 năm 2004, Techcombank đã bắt đầu thực hiện việc cung cấp thêm 3 tính năng mới cho tài khoản tiết kiệm F@stSaving trên toàn hệ thống của Techcombank Từ trớc, khách hàng chỉ đăng ký số d tối đa, tối thiểu trên tài khoản F@stSaving, khi vợt qua mức tối đa, hệ thống sẽ tự động chuyển phần d vợt quá vào tài khoản cá nhân của khách hàng và ngợc lại, khi số d trên F@stSaving dới mức tối thiểu sẽ đợc bù vào từ tài khoản cá nhân Nhng từ

cuối năm 2004, khách hàng có thể đăng ký chuyển một khoản tiền cố định từ tài khoản cá nhân vào tài khoản F@stSaving theo định kỳ đã định ( ngày/tuần/tháng/2tháng ) Đăng ký chuyển ngợc từ tài khoản F@stSaving vào tài khoản cá nhân của khách hàng để có đủ số d tối thiểu khi tiền trên tài khoản cá nhân xuống dới mức số d tối thiểu đã đăng ký với ngân hàng ( nếu F@stSaving còn đủ số d để bù thì khách hàng sẽ không bị tính phí duy trì tài khoản cuối tháng ) Đăng ký chuyển ngợc từ tài khoản F@stSaving vào tài khoản cá nhân để bù vào khoản thấu chi F@stAdvance mà khách hàng đã sử dụng ( nếu F@stSaving còn đủ tiền bù thì khách hàng sẽ không bị tính lãi cho khoản thấu chi ).

* Cách tính lãi cho khoản tiết kiệm F@stSaving.

Ví dụ: Một khách hàng mở khoản tiết kiệm F@stSaving với số d là 55 triệu

đồng Trên cơ sở số d này ngân hàng sẽ tính lãi theo phơng pháp luỹ tiến nh sau:

dụng

Từ trên 1 triệu đến 5.000.000 4.000.000 0.20%Từ trên 5.000.000 đến

(1.000.000 * 0.00% + 4.000.000 * 0.20% + 5.000.000 * 0.30% + 35.000.000 * 0.35% )/30 = 4.916,67 đồng

Số tiền lãi trong 1 tháng là 4.916,67 * 30 = 147.500 đồng

Trong khi đó, đối với các khoản tiết kiệm thông thờng, ngân hàng sẽ tính lãi từng thời kỳ 1tháng, 3 tháng, 6 tháng Đối với khoản tiền gửi 55 trđ thời hạn 1 tháng khách hàng sẽ đợc hởng lãi suất là 6.24%/nămnh vậy, tiền lãi của khách hàng là: (55trđ * 6.24%)/12 = 286.000,00đồng/ tháng

Nếu sau đó, khách hàng đến rút tiền khi cha đến hạn ( 1 tháng ) thì ngân hàng sẽ tính lãi không kỳ hạn 2.4%/ năm Nh vậy số tiền lãi của khách hàng là (55trđ * 2.4%)/12 = 110.000,00 đồng Với một phép tính nhỏ trên có thể thấy, sử dụng tài khoản tiết kiệm này, khách hàng sẽ có lợi hơn tài khoản tiết kiệm