2. 4 Hoạt động phát hành thẻ của Techcombank
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ
Techcombank.
3.2.1. Giải pháp phát triển ĐVCNT và thúc đẩy thanh toán
Cho đến thời điểm hiện nay thì hoạt động thanh toán vẫn đóng vai trò hết sức quan trọng co sự tồn tại và phát triển của dịch vụ thẻ ở hầu hết các ngân hàng tham gia vào thị trờng thẻ, điều này đã đợc minh chứng tại ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam trong những năm qua. Hoạt động thanh toán thẻ cho thấy phần lớn lợi nhuận của dịch vụ có đợc từ dịch vụ thanh toán, chiếm tỷ lệ hơn 80% trong khi lợi nhuận thu đợc từ dịch vụ phát hành chỉ chiếm 15%. Có đợc nh vậy là nhờ vào mạng lới chấp nhận thẻ của ngân hàng. Nh các phân trên đã đề cập số lợng các đơn vị chấp nhận thẻ ở Việt Nam hiện nay không nhiều so với nhu cầu của thị trờng và tiềm năng của các ngân hàng thơng mại.
Hiện nay, Techcombank đã chú trọng đến công tác phát triển đơn vị chấp nhận thẻ tuy nhiên mức độ còn hạn chế. Điều này có thể do đội ngũ cán bộ marketing thẻ còn rất mỏng trên toàn hệ thống, tính chuyên nghiệp cha cao, kiêm nhiệm. Để đẩy mạnh công tác phát triển mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ, nên chăng cần tăng cờng đội ngũ cán bộ marketing chuyên trách công tác tìm kiếm và phân tích khách hàng. Đào tào trình độ chuyên môn cho các cán bộ nhân viên thẻ trong đó đặc biệt là nhân viên phát triển khách hàng.
ở một số nớc trên thế giới, đã thực hiện thành công với việc thành lập một công ty chuyên lo việc phát triển ĐVCNT, và thúc đẩy việc thanh toán thẻ hoặc có thể thuê một công ty khác chuyên thực hiện công việc này. Về mặt nguyên tắc các công ty này sẽ hoạt động độc lập và hởng lợi trên doanh số thu
phải do công ty thu thập đợc và không có doanh số thanh toán thẻ trong một khoảng thời gian nhất định thì công ty sẽ phải pháp thúc đẩy việc thanh toán thẻ. Lúc này ngân hàng chỉ là ngời định hớng và đề ra các yêu cầu cho công ty. Việc chăm sóc, phát triển mới công ty phải đảm nhận.
3.2.2. Phát triển sản phẩm dịch vụ
3.2.2.1. Thẻ ghi nợ
Qua thực tiễn tại các thị trờng khác cũng nh ở thị trờng Việt Nam cho thấy, ngời tiêu dùng thích nghi dễ dàng với việc sử dụng thẻ ghi nợ trực tuyến để mua sắm. Ngời tiêu dùng hoàn toàn thoả mãn với các giao dịch điện tử và với việc sử dụng mã số cá nhân tại hệ thống ATM. Thêm vào đó tại hầu hết các nớc trên thế giới và trong khu vực, sản phẩm thẻ ghi nợ trực tuyến đã tạo một thói quen mới trong việc lựa chọn phơng tiện thanh toán cho ngời tiêu dùng, góp phần quan trọng trong việc thay thế tiền mặt và sec. Hiện tại, với cơ sở hạ tầng đã có cùng với sự hợp tác với VCB, Techcombank cần đẩy mạnh hơn nữa sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, đa sản phẩm trở thành một phơng tiện chính sử dụng trong thanh toán cho các chi tiêu sinh hoạt hàng ngày: mua bán hàng hoá, chi phí điện, nớc, bu chính viễn thông, bảo hiểm, xăng dầu Việc… tích cực mở rộng mạng lới, loại hình ĐVCNT và hệ thống máy ATM/POS sẽ hỗ trợ thêm cho các tiện ích của khách hàng. Hiện nay, Techcombank vẫn cha thực sự tạo ra đợc một sản phẩm thẻ của riêng mình. Sản phẩm thẻ ghi nợ F@stAccess là kết quả của công cuộc hợp tác giữa Techcombank và VCB. Trong thời gian tới đây, Techcombank cần đa ra sản phẩm thẻ của riêng mình đồng thời tăng cờng thêm hệ thống máy ATM để tạo thuận tiện cho khách hàng trong sử dụng thẻ của Techcombank.
3.2.2.2. Thẻ liên kết
Thẻ liên kết là sản phẩm thẻ đợc phát hành liên kết giữa một tổ chức tàI chính tín dụng với một hoặc nhiều nhà cung cấp hang hoá dịch vụ. Thẻ liên
kết là loại sản phẩm tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngân hàng và đối tác liên kết phát hành thẻ, có một đội ngũ khách hàng trung thành. Sản phẩm này không những làm tăng sức cạnh tranh và tăng lợi nhuận của các tổ chức phát hành thẻ mà chủ yếu còn mang lại thêm tiện ích cho ngời sử dụng thẻ. Thẻ liên kết liên tục tăng thị phần và mở rộng phạm vi sử dụng với nhiều u đãi do các thành viên liên kết mang lại cho khách hàng khi sử dụng thẻ. Về phía ngân hàng có thể đa ra những u đãi về phí, lãi suất, thời gian ân hạn đối với các khoản tín dụng của khách hàng Các đối tác liên kết có thể đ… a ra những u đãi về giảm giá, khuyến mãi, chơng trình điểm thởng nhằm khuyến khích khách… hàng chi tiêu bằng thẻ ngân hàng.
Do vậy, Techcombank không nên bỏ qua việc phát triển sản phẩm thẻ liên kết trớc hết đem lại sự a thích cho khách hàng sử dụng thẻ sau đó tăng thị phần thẻ của ngân hàng trên thị trờng thẻ Việt Nam và sau nữa là thị trờng thẻ quốc tế. Để làm đợc điều đó, ngân hàng cần tăng cờng tìm kiếm các đối tác có uy tín trên thị trờng, có lợng khách hàng lớn. Chủ động tiếp cận với các doanh nghiệp có số lợng nhân viên lớn, đặc biệt tại các khu chế xuất, khu công nghiệp để giới thiệu và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ trả lơng qua tài khoản F@stAccess. Cần từng bớc đa ra những phơng án liên kết với một số đối tác cung ứng hàng hoá dịch vụ trong nớc và quốc tế. Các lĩnh vực có khả năng liên kết với hiệu quả cao sẽ là: siêu thị, hàng không, bảo hiểm, bu chính viễn thông, xăng dầu…
3.2.2.3. Thẻ tín dụng
Cùng với việc phát triển sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, đa dạng hoá các loại hình thẻ liên kết, Techcombank cần từng bớc lập kế hoạch triển khai phát hành thẻ tín dụng nội địa và quốc tế. Có thể nói, hiện nay Techcombank đã phát hành đợc sản phẩm thẻ tín dụng nội địa thông qua hình thức cung cấp sản phẩm bổ sung cho thẻ F@stAccess là sản phẩm F@stAdvance. Nhng ngời tiêu
dùng cần một sản phẩm thẻ có thể cho phép sử dụng khi đi ra khỏi lãnh thổ Việt Nam thì Techcombank cha có. Đây là một lỗ hổng lớn trong chiến dịch phát triển hoạt động thẻ của Techcombank. Do vậy, mục tiêu trớc mắt Techcombank cần đa ra là nhanh chóng triển khai công tác phát hành sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế, đồng thời đa dạng hoá sản phẩm tài khoản ứng tr- ớc. Tuy nhiên, để phát hành đợc thẻ tín dụng quốc tế là một điều không đơn giản, nó đòi hỏi Techcombank phải có một nền tảng công nghệ hiện đại. Do vậy, vấn đề tiếp theo đặt ra là hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
3.2.3. Công nghệ kĩ thuật
Công nghệ kĩ thuật là yếu tố vô cùng quan trọng trong việc triển khai hoạt động thẻ ngân hàng vì nh trên đã khẳng định rằng thẻ ngân hàng là một sản phẩm của công nghệ hiện đại. Do vậy, việc đầu t trang thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ ngân hàng để thực hiện thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn là một trong những định hớng và chủ trơng lớn mà ngành ngân hàng đã đề ra từ nhiều năm nay. Hiện nay, hệ thống công nghệ kĩ thuật của Techcombank còn nhiều yếu kém, cha có một hệ thống công nghệ riêng để đáp ứng nhu cầu thanh toán cũng nh phát hành thẻ ngân hàng.
Trong tình hình công nghệ các nớc trên thế giới rất phát triển nh hiện nay, Techcombank cần có những phơng thức cụ thể cho việc học hỏi, tiếp thu công nghệ mới. Tuy nhiên vấn đề công nghệ không phải ngày một ngày hai mà cần cả một quá trình. Do vậy một giải pháp trớc mắt có thể áp dụng đợc là tạm thời sử dụng công nghệ của một bên thứ ba trong nớc làm nhà xây dựng và điều hành hệ thống. Hiện nay, Techcombank đang sử dụng công nghệ của VCB. Tuy nhiên, việc sử dụng công nghệ của một bên thứ ba có những bất lợi nh: chi phí đầu t lớn, thời gian triển khai dài, ngân hàng không có đợc sự chủ động cần thiết.
Đồng thời, để đẩy mạnh hoạt động thanh toán bằng thẻ ngân hàng của không chỉ Techcombank mà cả các ngân hàng thơng mại thì Techcombank cần tích cực phối hợp với các ngân hàng khác tham gia vào tổ chức liên minh trong thanh toán thẻ ngân hàng của nhau, xây dựng một quy trình thanh toán điện tử đồng bộ, thống nhất, thực hiện nối mạng máy tính với các ngân hàng thơng mại. Là một ngân hàng tham gia vào thị trờng thẻ khá muộn so với truyền thống lâu đời của hoạt động thẻ tại Việt Nam nên Techcombank cần chủ động phối hợp với các ngân hàng khác cùng tham gia vào thị trờng thẻ.
3.2.4. Triển khai công tác marketing
Cho đến nay, trên thực tế vẫn có rất nhiều ngời cha biết gì đến thẻ ngân hàng, đặt biệt là ngời tiêu dùng ở các vùng ngoại tỉnh, ở một số thành phố hoạt động thanh toán còn trở lên rất xa lạ cha phổ biến. Một số ngời hiểu sơ lợc nh- ng cũng chỉ dừng lại ở mức khái niệm, số lợng ngời hiểu và có sử dụng thẻ ngân hàng cha nhiều tập trung ở cùng thành phố lớn nh thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội Vì vậy, cần làm sao cho tất cả mọi ng… ời, mọi giới hiểu đợc sự tiện lợi của việc sử dụng thẻ thanh toán thay vì lâu nay họ phải sử dụng bằng tiền mặt hoặc các phơng tiện thanh toán khác. Điều đó thuộc về lĩnh vực khai thác thị phần của từng ngân hàng phát hành và ngân hàng đại lý thanh toán cũng nh các cơ sở chấp nhận thẻ. Hiện nay, công tác Marketing sản phẩm thẻ đã đợc triển khai ở hầu hết các ngân hàng có tham gia vào thị trờng thẻ không riêng Techcombank. Việc đa những thông tin về sản phẩm thẻ của mình đến với đông đảo dân chúng không nên chỉ tập trung vào những địa bàn đông dân, đời sống cao nh các thành phố lớn nh Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh mà… cần phát triển rộng rãi tới các địa bàn khác.
3.2.5. Giải pháp quản trị và giảm thiểu rủi ro
Khi tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, Techcombank đã xác định đợc những rủi ro có thể gặp trong hoạt động thẻ, vấn đề đặt ra là cần có những biện pháp cụ thể để đối mặt với những rủi ro đó. Một vài biện pháp nêu sau đây có thể sẽ là một ý kiến tham khảo trong công tác phòng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.
• Phổ biến rộng rãi các qui định về sử dụng, thanh toán thẻ cho các chủ thẻ, tập huấn và cập nhật thờng xuyên kiến thức nghiệp vụ, các qui định của tổ chức thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ và các cán bộ nghiệp vụ liên quan để thực hiện đúng qui định.
• Cần cân nhắc và xem xét kỹ lỡng các trờng hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ, đặc biệt với các thẻ có hạn mức đặc biệt. Các cán bộ và chuyên viên thẻ của ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ và tình hình chi tiêu của các chủ thẻ và có nhắc nhở kịp thời đối với chủ thẻ
• Hạn chế rủi ro trong phát hành và sử dụng thẻ: Cán bộ phát hành phải kiểm tra, xác minh các thông tin phát hành thẻ và các thông tin của khách hàng một cách kĩ lỡng. Đảm bảo các nguyên tắc an toàn nh: thẻ và PIN phải đợc giao tận tay chủ thẻ để tránh lộ thông tin về thẻ và mã số bí mật của khách hàng.
• Ngân hàng nên mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ hoặc trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp các rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ.
• Tìm hiểu kĩ về ĐVCNT trớc khi tiến hành kí kết hợp đồng thanh toán thẻ, đặc biệt về t cách của đơn vị chấp nhận thẻ, hoạt động kinh doanh và khả năng tài chính của ĐVCNT …
• Hạn chế rủi ro nội bộ: Thờng xuyên kiểm tra hệ máy tính của mình, đảm bảo tính hoạt động liên tục và ổn định tăng cờng kiểm soát các bớc thực hiện nghiệp vụ của các cán bộ làm việc trực tiếp. Hạn chế tối đa
tình trạng trục trặc kỹ thuật trong hệ thống, khi hệ thống ngừng hoạt động hoặc phát hiện sai sót phải thực hiện ngay các biện pháp sửa chữa và xử lý kịp thời.
3.2.6. Tổ chức cán bộ và đào tạo
Trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong lĩnh vực thanh toán nói riêng, yếu tố tổ chức và con ngời là quyết định. Do vậy, ngân hàng cần tăng c- ờng công tác đào tạo, bồi dỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho các cán bộ nhân viên của mình và phân công , sử dụng cán bộ có hiệu quả, đúng ngời đúng việc.
Với sức ép cạnh tranh thị trờng ngày càng tăng, bộ phận kinh doanh thẻ của Techcombank phải nỗ lực hoàn thiện cả về tổ chức lẫn chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu của diễn biến thị trờng. Trong tình hình đó, ngoài việc tăng cờng và liên tục tiến hành đào tạo và đào tạo lại, việc thành lập một trung tâm thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế là một điều cần thiết và là một bớc đi đúng đắn để dịch vụ thẻ của Techcombank ngày càng đợc hoàn thiện. Để đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thêm một bớc, Techcombank đã thành lập trung tâm thẻ nhng do mới thành lập đợc một thời gian không lâu nên cơ cấu tổ chức của Techcombank còn rất đơn giản, cha đáp ứng đợc theo tiêu chuẩn quốc tế. Mô hình trung tâm thẻ trên đợc đa ra bao gồm: Giám đốc trung tâm thẻ và 04 phó giám đốc điều hành hoạt động của các phòng ban. Hệ thống phòng ban bao gồm: Phòng nghiệp vụ, phòng dịch vụ khách hàng, phòng nghiên cứu và phát triển, phòng Marketing, phòng kỹ thuật, phòng quản lý rủi ro, phòng kế toán, phòng hành chính tổng hợp, và phòng quản lý hoạt động thẻ cả các chi nhánh. Nh vậy, so với tiêu chuẩn về một trung tâm thẻ trên thế giới thì hiện nay trung tâm thẻ của Techcombank còn rất nhỏ bé. Trong thời gian tới đây, Techcombank cần từng bớc nâng cấp trung tâm thẻ lên một bớc để đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ.
Tuy nhiên, việc tự mình hoàn thiện để phát triển là vô cùng cần thiết và nắm vai trò chủ đạo trong chiến lợc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Nhng bên cạnh đó, Techcombank cũng nh các ngân hàng thơng mại khác rất cần một định hớng phát triển cụ thể, thống nhất của Ngân hàng Nhà nớc và các cơ quan chức năng có thẩm quyền để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh của mình.