Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh

MỤC LỤC

7 SXKD: Sản xuất kinh doanh.

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

MỞ ĐẦU

Trong quá trình thực hiện đường lối đổi mới, Đảng và Nhà nước đã có nhiều chủ trương, chính sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn Đặc biệt, chính sách cho vay hộ đã nâng cao đời sống vật chất, tinh thần và nhận thức của người dân, góp phần xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, giảm dần khoảng cách giữa các vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa với các khu vực đồng bằng, thành thị, vùng công nghiệp tập trung.

Để thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước tại địa phương, NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã mạnh dạn đầu tư cho vay trực tiếp tới hộ Sau gần 20 năm, tín dụng ngân hàng đã thực sự góp phần đổi mới đời sống kinh tế - xã hội tại địa phương, tạo sự chuyển biến tích cực về nhận thức của người dân Đổi lại, cho vay hộ đã góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh cho NHNo&PTNT Hà Tĩnh Chiếm hơn 80% trong tổng dư nợ, cho vay hộ thực sự là một hoạt động quan trọng mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm

Nhận thức được điều đó, trong những năm qua,NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển của các hộ sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ vẫn còn nhiều hạn chế, khuyết điểm, vẫn còn nhiều khó khăn, vướng mắc trong việc tiếp cận nguồn vốn cho vay hộ.

Nhận thức được điều đó, em đã chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả cho vay

hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh” làm đề tài tốt nghiệp của mình.

Đây là một đề tài thuộc thể loại quản lý kinh tế, do đó, trong quá trình nghiên cứu và thể hiện phải luôn gắn lý luận với thực tiễn, thông qua sử dụng các công cụ về phân tích, so sánh, dự báo, thống kê một cách lôgíc và khoa học Trong quá trình nghiên cứu, cũng cần tôn trọng các quy luật kinh tế

khách quan, cũng như các quan điểm, chủ trương, đường lối của Đảng, Nhà nước gắn với tình hình thực tế tại Hà Tĩnh để có căn cứ đề xuất những giải pháp khả thi.

Trong khuôn khổ của một chuyên đề tốt nghiệp, em tập trung nghiên cứu một số điểm trong hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Tĩnh, trong đó trọng tâm là hoạt động cho vay hộ sản xuất từ năm 2005 đến nay.

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các chữ viết tắt, sơ đồ bảng biểu và tài liệu tham khảo, nội dung của chuyên đề gồm 3 phần chính sau đây:

Chương I: Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà Tĩnh Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất ở NHNo&PTNT Hà Tĩnh Chương III: Định hướng và giải pháp của NHNo&PTNT Hà Tĩnh về việc

cho vay hộ sản xuất

Đề tài này được hoàn thành với sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền và các anh chị làm việc tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh nói chung và Phòng Kế hoạch – Kinh doanh, Phòng Kế toán – Ngân quỹ nói riêng.

Do thời gian được thực tập tại Ngân hàng không nhiều cũng như kiến thức còn nhiều hạn chế, bài viết không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo cũng như các cán bộ của NHNo&PTNT Hà Tĩnh để em có thể hoàn thiện bài viết có tính thực tiễn cao hơn.

Em xin chân thành cảm ơn.

Hà Nội, tháng 4 năm 2009

Sinh viên thực hiệnPhan Thị Thanh Hoa

CHƯƠNG I

QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HÀ TĨNH

1 Giới thiệu NHNo&PTNT Hà Tĩnh

Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh Hà Tĩnh.

Tên viết tắt: NHNo&PTNT Hà Tĩnh

Giám đốc Ngân hàng: Đồng chí Võ Văn Chân.

Trụ sở chính: số 1 – Phan Đình Phùng – Thành phố Hà Tĩnh - Tỉnh Hà Tĩnh.

NHNo&PTNT Hà Tĩnh là đơn vị thành viên cấp I trong hơn 100 chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam.

Tiền thân của NHNo&PTNT Hà Tĩnh là Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hà Tĩnh được thành lập theo quyết định số 115/NH – QĐ ngày 24 tháng 8 năm 1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Hiện nay, Ngân hàng quản lý 12 Chi nhánh loại III trực thuộc, đó là các chi nhánh tại: Kỳ Anh, Cẩm Xuyên, Thạch Hà, Can Lộc, Thị xã Hồng Lĩnh, Nghi Xuân, Đức Thọ, Hương Sơn, Hương Khê, Vũ Quang, Lộc Hà và Thành phố Hà Tĩnh; và 21 phòng giao dịch thuộc các huyện, thành phố, thị xã.

2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà Tĩnh

2.1 Khi mới thành lập

Để xây dựng nền tiền tệ độc lập, tự chủ, đáp ứng yêu cầu của công cuộc kháng chiến, kiến quốc, ngày 6 – 5 – 1951, chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập ngân hàng quốc gia Việt Nam Đây là mốc son lịch sử mở đầu cho quá trình xây dựng và phát triển của hệ thống Ngân hàng Việt Nam.

Ngày 12 – 5 – 1951, chi nhánh Ngân hàng quốc gia tỉnh Hà Tĩnh được

thành lập.

Thực hiện nghị định 117/CP ngày 26 -10 – 1961 của hội đồng Chính phủ, Ngân hàng quốc gia Hà Tĩnh đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Hà Tĩnh.

Cuộc kháng chiến chống Mỹ cứu nước hoàn toàn thắng lợi, Tổ quốc thống nhất, năm 1976 Hà Tĩnh và Nghệ An hợp nhất thành tỉnh Nghệ Tĩnh.

Ngân hàng Nhà nước Nghệ Tĩnh ra đời vừa đóng vai trò trung tâm Tiền tệ - Tín dụng – Thanh toán, vừa thực hiện vai trò quan trọng đáp ứng vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, phát triển nông nghiệp toàn diện, tăng cường các cơ sở công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp…

Ngày 26 – 3 – 1988, ngân hàng phát triển nông nghiệp (NHPTNo) Việt Nam được thành lập.

Cùng với toàn hệ thống NHPTNo toàn quốc, ngày 1- 10 – 1988, NHPTNo Nghệ Tĩnh được thành lập và chính thức hoạt động với 26 chi nhánh, 2.319 nhân viên Tuy nhiên, giai đoạn này hoạt động còn mang nặng tính bao cấp, nguồn vốn thiếu thì xin cấp trên hỗ trợ, việc trả lương không phụ thuộc vào kết quả kinh doanh mà chủ yếu hưởng lương hành chính.

Ngày 24 – 8 – 1991, thực hiện nghị quyết của quốc hội nước cộng hòa XHCN Việt Nam về việc chia tỉnh Nghệ Tĩnh thành hai tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh, thống đốc NHNN Việt Nam Quyết định số 115/NH–QĐ giải thể NHNo Nghệ Tĩnh, đồng thời thành lập NHNo Nghệ An và NHNo Hà Tĩnh và quyết định số 116/NH–QĐ về việc giải thể chi nhánh Ngân hàng công thương tỉnh Nghệ Tĩnh Ngân hàng công thương thị xã Hà Tĩnh được sáp nhập vào NHPTNo Hà Tĩnh

2.2 Giai đoạn 1991 – 1996

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh ổn định và chuyển hướng hoạt động kinh doanh theo hướng thị trường:

Sau ngày thành lập, NHPTNo Nghệ Tĩnh có 747 người (có 7 lao động hợp đồng) Thời kỳ này, công tác tổ chức cán bộ cán bộ hết sức phức tạp: Số lượng cán bộ đông trong đó lao động nữ chiếm 65% Trình độ chuyên môn còn bất cập; đại học cao đẳng chiếm 11%, trung cấp chiếm 64%, sơ cấp 23%, chưa đào tạo 2%, ngoại ngữ và tin học hầu như chưa có; năng lực tiếp thị và khả năng phản ứng với những thay đổi khắc nghiệt của cơ chế thị trường còn nhiều hạn chế,… Trước tình hình đó, Ngân hàng đã nhanh chóng bố trí, ổn định cán bộ, đặc biệt là cán bộ chủ chốt, đồng thời thực hiện tinh giảm biên chế, tạo điều kiện sớm ổn định tổ chức, thống nhất điều hành hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh phát huy hiệu quả

Sau ngày chia tỉnh, tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn NHNo Hà Tĩnh chỉ đạt 37,8 tỷ trong khi dư nợ hữu hiệu 43,3 tỷ, nguồn vốn không đủ phải vay cấp trên 16,8 tỷ Để mở rộng đầu tư tín dụng, nhiệm vụ đặt ra với NHNo là: “Tích cực huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn trong dân cư nhằm ổn định và tự cân đối nguồn vốn, chủ động tăng trưởng dư nợ.” Nhằm thực hiện nhiệm vụ trên, trong năm 1992 NHNo Hà Tĩnh đã chỉ đạo, củng cố, nâng cao chất lượng 42 bàn tiết kiệm trong toàn tỉnh, tiến hành đổi 33.913 sổ tiết kiệm mới đạt 96,7% trên tổng số sổ cần đổi và số dư 38.554 triệu chiếm 98,2% số dư tiền gửi tiết kiệm; đến năm 1993 các bàn tiết kiệm giải thể chuyển thành các điểm giao dịch huy động vốn theo quyết định số 1080/NHNo ngày 10 -8 – 1993 của Tổng giám đốc, đây chính là tiền thân của các Ngân hàng cấp 3 sau này

Tuy nguồn vốn huy động tiết kiệm tăng nhưng do nhu cầu tín dụng đòi hỏi quá lớn nên ngoài các hình thức mang tính truyền thống, Ngân hàng đã sử dụng thêm nhiều hình thức huy động khác Đặc biệt, sau khi văn bản 495D/NHNo–KH “Về xây dựng, tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh trong hệ thống NHNo Việt Nam” ra đời, công tác kế hoạch nguồn vốn NHNo Hà

Tĩnh đã có nhiều chuyển biến theo hướng chủ động, tích cực hơn.

Ngày 2 – 9 – 1993, NHNo Việt Nam ban hành quy định 499A về việc cho hộ SXKD vay vốn Đây là thời điểm các văn bản cho vay hộ đã được thể chế hóa một bước khá hoàn chỉnh, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hệ thống NHNo nói chung và NHNo Hà Tĩnh nói riêng chuyển sang cho vay hộ SXKD, và hướng đầu tư này đã được khẳng định là hoàn toàn đúng đắn.

Sang giai đoạn 1995 – 1996, hoạt động tín dụng lại chuyển hướng đầu tư mới, đó là việc tách tín dụng trong lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp ở nông thôn thành hai loại hình: tín dụng thương mại đối với hộ có mức sống trung bình trở lên và tín cho vay hộ nghèo đối ở nông thôn có mức sống dưới mức trung bình Mặc dù có nhiều thành tích nhưng hoạt động tín dụng trong giai đoạn nay cũng có nhiều tồn tại như: thị trường kinh doanh chưa được mở rộng, chưa đa dạng hóa loại hình tín dụng, quy mô tín dụng thấp, nợ quá hạn liên tục phát sinh… Vì thế thu nhập quỹ kỳ này không đủ chi lương, NHNo Hà Tĩnh phải hưởng lương từ nguồn trợ cấp, đời sống của cán bộ gặp nhiều khó khăn.

Giai đoạn này, NHNo Việt Nam đổi tên thành NHNo&PTNT Việt Nam Và Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh được thành lập theo quyết định số 198/1998/QĐ-NHNN5 ngày 2 tháng 6 năm 1998 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Thời kỳ này, nền kinh tế Hà Tĩnh có bước tăng trưởng khá, GDP hằng năm tăng khoảng 8% Nguồn gửi tiết kiệm cũng như nhu cầu vay vốn tăng cao Các ngân hàng đều đưa ra những chính sách nhằm huy động vốn và cho vay Thị trường nguồn vốn bị cạnh trạnh gay gắt, làm cho công tác huy động vốn của NHNo hết sức khó khăn.

Nhằm tăng trưởng nguồn vốn phục vụ kinh doanh, NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã tích cực chủ động huy động vốn bằng nhiều hình thức, kỳ hạn và lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống, ngân hàng đã thực hiện nhiều hình thức mới như: phát hành kỳ phiếu quay số mở thưởng, là ngân hàng đầu tiên thực hiện huy động tiết kiệm gửi góp.

Đầu năm 1997 trở đi, nền kinh tế Hà Tĩnh đã ổn định và từng bước phát triển, nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của khách hàng tăng mạnh, trong khi đó, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành văn bản 192/NHNo–KHTH ngày 9 – 12 – 2001 “V/v nguồn vốn cho vay trung hạn” quy định đối với các chi nhánh có dư nợ trung hạn trên 45% sử dụng 50% vốn huy động có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên để cho vay trung hạn Trước tình hình đó, NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã chủ động tăng cường huy động nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng bằng các hình thức kỳ phiếu trả lãi, tiết kiệm,… cuối năm 2002 đạt 242 tỷ đồng, tăng gấp 17,8 lần năm 1996.

Ngoài ra, để tăng sức cạnh tranh trên thị trường vốn, NHNo& PTNT Hà Tĩnh đã tăng cường công tác thông tin, tiếp thị, làm tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt, thực hiện văn hóa giao tiếp thu hút khách hàng mở tài khoản,… đồng thời thực hiện nhiều biện pháp chấn chỉnh hoạt động tín dụng, mở rộng đầu tư tăng trưởng dư nợ.

Cùng với việc tập trung chỉnh sửa trong công tác tín dụng, giai đoạn này, NHNo&PTNT Hà Tĩnh tăng cường mua sắm cơ sở vật chất nhằm từng bước hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phục vụ yêu cầu, nhiệm vụ đòi hỏi.

Song song với các công tác khác, công tác thanh tra, kiểm tra thường xuyên được lãnh đạo NHNo&PTNT các cấp quan tâm và chỉ đạo thực hiện thống nhất, đã góp phần tích cực vào việc giải quyết nhiều vấn đề tồn tại kéo dài trong nhiều năm Đồng thời, năm 2000 Giám đốc NHNo&PTNT Tỉnh tích cực triển khai đề án 2939 của tổng giám đốc, tạo tiền đề quan trọng cho hoạt động kiểm tra, kiểm toán nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung trước khi bước sang thiên niên kỷ mới Đồng thời, Ngân hàng cũng thường xuyên coi trọng công tác đào tạo và đào tạo lại cán bô nhằm đảm bảo có đủ phẩm chất và năng lực để đáp ứng nhu cầu kinh doanh đạt hiệu quả

Về chỉ đạo điều hành, từ năm 2001 – 2002 có nhiều mặt đổi mới quan trọng Ngày 13 – 3 – 2000, Giám đốc NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã ban hành “Nội quy lao động và những quy định trong công tác quản lý” Văn bản này được sửa đổi, bổ sung và hoàn thiện ngày 31 – 1 – 2002, thực sự đã trở thành công cụ quản lý có hiệu quả rõ rệt.

Ngoài ra, công tác xây dựng Đảng và các hoạt động đoàn thể cũng được quan tâm đúng mức

Với những thành tích đã đạt được, từ ngày tách tỉnh đến năm 2002, nhiều tập thể, cá nhân trong ngành được vinh dự đón nhận nhiều phần thưởng, băng khen, giấy khen của Đảng, Nhà nước, UBND Tỉnh; và nhiều danh hiệu thi đua của Thống đốc Ngân hàng.

2.4 Giai đoạn 2002 đến nay

Những năm đầu của thế kỷ 21, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục ổn định và phát triển với tốc độ cao, GDP bình quân hằng năm tăng gần 8% Thị trường chứng khoán đi vào hoạt động với khối lượng giao dịch ngày càng tăng tạo nên một diện mạo mới của nền kinh tế thị trường Ngày 11 – 1 – 2007 Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam chính thức hội nhập với nền kinh tế thế giới.

Ngày 14 - 1 – 2003, Ngân hàng phục vụ người nghèo tách khỏi hệ thống NHNo&PTNT thành lập Ngân hàng chính sách xã hội, hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT thuần túy hơn theo cơ chế thị trường Cùng với hành lang pháp lý ổn định, nền kinh tế hàng hóa phát triển tạo thuận lợi cơ bản cho hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Tĩnh.

Để xây dựng một ngân hàng đa năng, hiện đại, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trong xu thế hội nhập, việc tạo nguồn nhân lực vững chắc được NHNo&PTNT xác định là chiến lược hàng đầu.

Theo quyết định số 169/QĐ–02 ngày 7 – 9 – 2000 của hội đồng quản trị đến tháng 11/2003 tại NHNo&PTNT tỉnh bố trí thành 5 phòng nghiệp vụ gồm: Phòng Kế hoạch – kinh doanh (sáp nhập phòng kinh tế - Kế hoạch với phòng tín dụng tháng 11 – 2003), phòng kế toán – Ngân quỹ, phòng Hành chính, phòng Tổ chức cán bộ - Đào tạo, phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ; Và năm 2004, do yêu cầu của nhiệm vị đã thành lập thêm phòng Vi tính, phòng Thẩm định, phòng Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế; tháng 10 - 2006 đưa tổ nghiệp vụ thẻ vào hoạt động; tháng 8 – 2007 giải thể phòng thẩm định sáp nhập vào phòng Kế hoạch kinh doanh

Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, công tác đề bạt, bổ nhiệm được tiến hành kịp thời, đúng quy trình, công tác chỉ đạo điều hành thường xuyên được cải tiến.

Cuối năm 2002, công tác tin học của Ngân hàng vừa thiếu, vừa yếu về cả chuyên môn và công nghệ Nhằm đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ trước mắt, hướng tới một Ngân hàng hiện đại, NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã xác định: “Ưu tiên hiện đại hóa công nghệ, nâng cao trình độ vi tính cho cán bộ, rút ngắn khoảng cách về tin học với các chi nhánh trong toàn hệ thống” Tuy nhiên, mặc dù đã có nhiều cố gắng song hết năm 2007 hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng vẫn còn nhiều bất cập, làm giảm khả năng cạnh tranh và năng

suất lao động.

Về nguồn vốn, bên cạnh nguồn vốn trong nước, NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã tranh thủ nguồn vốn đầu tư từ các tổ chức quốc tế Đến tháng 12 năm 2007 đã nhận vốn ủy thác từ 8 chương trình với tổng số vốn lên tới 267 tỷ đồng Song song với công tác chuyên môn, công tác Đảng và đoàn thể giai đoạn này hoạt động sôi nổi và đạt được nhiều kết quả, góp phần quan trọng trong việc thực hiện nhiệm vụ chính trị của toàn chi nhánh Đặc biệt, hoạt động Công đoàn đã đạt đươc nhiều kết quả khá toàn diện về mọi mặt.

Với sự nỗ lực phấn đấu không biết mệt mỏi của tập thể cán bộ, viên chức, NHNo&PTNT Hà Tĩnh đạt được nhiều thành tích đã được ghi nhận, tôn vinh

3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng

NHNo&PTNT Hà Tĩnh là một Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh nhưng vừa làm nhiệm vụ chỉ đạo, quản lý, điều hành kinh doanh đối với 12 Ngân hàng Huyện, Thị, Thành phố, vừa trực tiếp huy động vốn từ các cá nhân và tổ chức, thực hiện các chức năng của một Ngân hàng thương mại Với đặc điểm đó, việc bố trí bộ máy cơ cấu tổ chức, cán bộ cũng phải phù hợp để hoàn thành các nhiệm vụ, chức năng của mình.

3.1 Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của Giám đốc

Từ tháng 9 – 2000, Đồng chí Võ Văn Chân đã được bổ nhiệm vào chức vụ Giám đốc NHNo&PTNT Hà Tĩnh.

Theo Quyết định số 110QĐ/NHNo–TCCB ngày 18 – 1- 2008 của Giám đốc NHNo&PTNT Hà Tĩnh:

Chức năng của Giám đốc: phụ trách chung và công tác Tổ chức cán bộ.Nhiệm vụ: chỉ đạo chung thông qua chương trình công tác, lịch làm việc và thường xuyên hướng dẫn, đôn đốc kiểm tra việc triển khai thực hiện các công việc của Phó Giám đốc, đồng thời có trách nhiệm phối hợp với các Phó

Giám đốc để thực hiện nhiệm vụ của toàn chi nhánh Giám đốc chịu trách nhiệm cuối cùng về các Quyết định giải quyết công việc của các Phó Giám đốc trong phạm vi được phân công, ủy quyền.

3.2 Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của các Phó Giám đốc

Hiện nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh có 3 Phó Giám đốc, một phụ trách công tác kế toán, một phụ trách công tác Kế hoạch - Kinh doanh và một phụ trách công tác tin học và nghiệp vụ thẻ ATM.

Phó Giám đốc là người giúp việc cho Giám đốc, trực tiếp phụ trách một số lĩnh vực công việc và phòng nghiệp vụ theo sự phân công, ủy quyền của Giám đốc Do vậy, Phó Giám đốc là người đầu tiên trực tiếp chịu trách nhiệm trước pháp luật và Giám đốc về các quyết định của mình trong phạm vi công việc được giao.

Phó Giám đốc có quyền và trách nhiệm bàn bạc và tham gia ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của Ngân hàng theo nguyên tắc dân chủ và thủ trưởng.

3.3 Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của từng phòng

Hiện nay trong toàn tỉnh có 513 người Trong đó tại văn phòng tỉnh có 83 người.

- Phân tích, đánh giá các văn bản pháp luật liên quan.

- Dự thảo quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ

chức Đảng và các tổ chức Đoàn thể khác.

- Thực hiện các công tác liên quan đến quy hoạch cán bộ, công tác lương thưởng,…

3.3.2 Phòng Kế hoạch – Kinh doanh

Phòng Kế hoạch – Kinh doanh có chức năng vừa chỉ đạo Kinh doanh tín dụng huy động vốn, vừa trực tiếp cho vay trên địa bàn.

Nhiệm vụ:

- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh.

- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi… và quản lý các hệ số an toàn theo quy định.

- Là đầu mối thu thập, quản lý thông tin và tham mưu cho Giám đốc.- Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro, cân đối, sử dụng và điều hòa vốn kinh doanh đối với chi nhánh loại 3 (nếu có).

- Tổng hợp, phân tích, theo dõi các chỉ tiêu, kế hoach kinh doanh

- Tham mưu đề xuất với Giám đốc Chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng.

3.3.3 Phòng Kinh doanh ngoại hối

Phòng Kinh doanh ngoại hối có chức năng chỉ đạo công tác kinh doanh ngoại tệ đối với các Ngân hàng cơ cở và trực tiếp thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế đối với khách hàng tại Văn phòng Tỉnh.

hàng nước ngoài.

- Thực hiện công tác thông tin, lưu trữ hồ sơ và các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.

3.3.4 Phòng Kế toán ngân quỹ

Phòng Kế toán ngân quỹ có chức năng thực hiện các công việc liên quan đến công tác kế toán và ngân quỹ.

- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài lệi liên quan.

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước và các nghiệp vụ thanh toán theo quy định.

- Chịu trách nhiệm quyết toán tiền lương theo khoán của NHNo Tỉnh.- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.

3.3.5 Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ có chức năng: thực hiện các công việc liên quan đến công tác kiểm tra, kiểm soát đối với các Ngân hàng huyện, thị, thành phố, và trực tiếp kiểm tra tại Văn phòng Tỉnh.

- Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan.

- Phát hiện những vấn đề chưa đúng về pháp chế trong các văn bản do

Giám đốc chi nhánh ban hành.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác được Giám đốc giao.

- Quản lý, bảo dưỡng, sữa chữa máy móc, thiết bị tin học.

- Nghiên cứu cung cấp các chương trình phần mềm tiện ích nhằm nâng

cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng tại Chi nhánh.- Làm dịch vụ tin học.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác được Giám đốc giao.

3.3.8 Phòng Dịch vụ và Marketing

Phòng Dịch vụ và Marketing có chức năng thực hiện các hoạt động Marketing và dịch vụ khách hàng.

Nhiệm vụ:

- Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng.

- Đề xuất, tham mưu với Giám đốc Chi nhánh và trực tiếp triển khai các hoạt động thông tin, tuyên truyền, quảng bấ thương hiệu, thực hiện văn hóa doanh nghiệp.

- Đầu mối tiếp cận với các cơ quan tiếp thị, báo chí, truyền thông Phục vụ các hoạt động liên quan tới công tac thông tin, tuyên truyền.

- Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ trên địa bàn theo quy định của NHNo.

- Giải đáp thắc mắc của khách hàng, xử lý các hoạt động tranh chấp, khiếu nại phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thuộc địa bàn.

4 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Tĩnh

4.1 Hoạt động huy động và sử dụng vốn

4.1.1 Về hoạt động huy động vốn

Từ năm 2003, do nhu cầu vốn của các Ngân hàng tăng cao đã tạo nên sự cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường vốn huy động của Hà Tĩnh Với việc thành lập mới Ngân hàng Công thương, Ngân hàng chính sách Xã hội, VPBank cùng trên chục quỹ tín dụng nông thôn ra đời và các Ngân hàng thương mại mở phòng giao dịch tại các huyện, thị xã, ngành Bưu điện thực hiện dịch vụ huy động tiết kiệm đã gây nên thách thức không nhỏ cho NHNo&PTNT Hà Tĩnh trong việc giữ thị phần và tăng nguồn vốn huy động

Tuy nhiên, với việc nền kinh tế và phát triển, tiền tích lũy trong dân cư tăng,… Mặt khác, quy định huy động vốn theo văn bản 165 ngày 30 – 6- 2003 của NHNo&PTNT Việt Nam đã tạo sự chủ động hơn trước, cùng với mạng lưới chi nhánh rộng đã tạo thuận lợi cho NHNo&PTNT Hà Tĩnh trong việc thực hiện chiến lược huy động vốn hiệu quả.

Nhằm tăng trưởng nguồn vốn, NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã thực hiện nhiều chiến lược, giải pháp và biện pháp thích hợp Trước hết, quán triệt tinh thần cơ chế kế hoạch theo quyết định số 115 ngày 19 – 5 – 2005 của NHNo&PTNT Việt Nam về điều hành kế hoạch kinh doanh, các chi nhánh tự huy động nguồn vốn để cho vay tại địa bàn, phần còn thiếu cấp trên sẽ hỗ trợ theo kế hoạch Cơ chế này đã tạo cho Chi nhánh suy nghĩ tích cực tìm mọi giải pháp huy động vốn, đảm bảo tự cân đối

Để tăng sức cạnh tranh, thu hút khách hàng gửi tiền, NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã đưa ra nhiều hình thức, kỳ hạn huy động tiền gửi và áp dụng lãi suất linh hoạt trên từng địa bàn cạnh tranh, tạo ra sự hấp dẫn thu hút ngày càng đông khách hàng Đặc biệt trong các năm, Chi nhánh đã tích cực huy động tiết kiệm trả lãi trước, đây là chiến lược huy động đúng đắn và hiệu quả bởi đảm bảo lợi ích cho cả Ngân hàng và khách hàng, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước trong thời gian này chiếm khoảng 80% Sau hai năm thực hiện đã đạt được số dư bình quân trên 40 tỷ đồng, là đơn vị thực hiện thành công nhất trên toàn hệ thống, được nhiều đơn vị bạn học tập kinh nghiệm thực hiện.

Ngoài các chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng của NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh đã tổ chức huy động tiền gửi tiết kiệm quay số mở thưởng, đón lộc đầu xuân 3 đợt với số tiền thưởng 265,7 triệu đồng, kết quả tổng tiền gửi tiết kiệm huy động được 136 tỷ đồng.

Chuyển sang hoạt động theo cơ chế thị trường đã trên 10 năm song tính đến năm 2006 NHNo&PTNT Hà Tĩnh mới huy động nguồn vốn nội tệ Mặc

dù nguồn vốn ngoại tệ tại Hà Tĩnh khá lớn do trên 16 ngàn người lao động ở nước ngoài gửi về đều đặn nhưng NHNo&PTNT Hà Tĩnh vẫn bỏ ngỏ thị trường này Các giao dịch về ngoại tệ liên quan đến hệ thống Ngân hàng trên địa bàn do Ngân hàng Ngoại thương thực hiện.

Khẩn trương tiến hành huy động vốn và thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ là nhiệm vụ cấp bách đối với NHNo&PTNT Hà Tĩnh Ngày 23 – 3 – 2003, đoàn cán bộ gồm 15 người do đông chí Giám đốc làm trưởng đoàn đã vào học tập kinh nghiệm kinh doanh ngoại tệ tại NHNo&PTNT Tỉnh Quảng trị Ngày 01 – 4 – 2003, Ban lãnh đạo Ngân hàng tỉnh quyết định huy động ngoại tệ tại tất cả các điểm giao dịch trong chi nhánh; và ngay sau đó, các nghiệp vụ ngoại tệ đã được tiến hành Quyết định kinh doanh ngoại tệ trong thời gian 7 ngày là một quyết định mang tính quyết đoán cao, bởi tại thời điểm đó, 100% cán bộ liên quan chưa hề tiếp xúc với đồng đô la, rủi ro do nhận nhầm tiền giả, tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông là nỗi lo thường trực của cán bộ tác nghiệp.

Đến hết năm 2007, tổng nguồn vốn huy động ngoại tệ đạt 21 triệu USD và EURO; năm 2008 ước đạt 28 triệu USD NHNo&PTNT Hà Tĩnh trở thành địa chỉ giao dịch ngoại tệ quan trọng, tin cậy và thường xuyên của mọi đối tượng khách hàng trên đia bàn Hà Tĩnh, góp phần quan trọng trong việc đa dạng hóa hoạt động, thực hiện chiến lược xây dựng ngân hàng kinh doanh đa năng.

Nhờ có chiến lược, giải pháp đúng đắn, công tác nguồn vốn giai đoạn từ 2003 đến 2008 đã đạt được kết quả đáng ghi nhận.

Bảng 1 Vốn huy động từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Nhờ có chiến lược huy động vốn thích hợp, đến cuối năm 2008, nguồn vốn huy động trên địa bàn đạt 3753 tỷ đồng, tăng 916 tỷ đồng so với năm 2007 Trong thời kỳ nền kinh tế suy thoái, đây có thể xem là một nỗ lực rất lớn của NHNo&PTNT Hà Tĩnh

Mặc dù đạt được nhiều kết quả song công tác huy động vốn giai đoạn 2005 – 2008 của NHNo&PTNT Hà Tĩnh vẫn còn một số tồn tại như: Nhận thức của một số cán bộ điều hành và tác nghiệp chưa đầy đủ về công tác nguồn vốn, quá coi trọng lợi ích trước mắt mà thiếu quan tâm đến lợi ích lâu dài; việc áp dụng tại một số thời điểm còn thiếu linh hoạt; công tác tiếp thị thiếu thường xuyên và chủ yếu do NHNo&PTNT tỉnh thực hiện nên tác dụng còn hạn chế; công tác khoán của một số đơn vị chưa triệt để, chưa tạo động lực cao trong thu hút khách hàng gửi tiền; một số cán bộ tại NHNo&PTNT thị xã Hồng Lĩnh chưa chấp hành nghiêm túc quy chế dẫn đến khách hàng Kho bạc Nhà nước chuyển sang mở tài khoản tại tổ chức khác gây thiệt hại chung cho toàn Chi nhánh.

4.1.2 Về hoạt động cho vay và đầu tư

Do một thời gian dài nền kinh tế tăng trưởng khá, các cơ chế của Nhà

nước và địa phương về ưu tiên phát triển kinh tế được ban hành kịp thời, đồng bộ, cùng với các quy phạm pháp luật, cơ chế về hoạt động Ngân hàng thông thoáng đã tạo nên cầu tín dụng lớn Việc chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi theo hướng sản xuất hàng hóa, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa được thành lập, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao đã giúp cho NHNo&PTNT Hà Tĩnh có điều kiện lựa chọn các dự án đầu tư hiệu quả.

Tuy nhiên, hoạt động cho vay và đầu tư của NHNo&PTNT Hà Tĩnh giai đoạn 2003 - 2008 còn gặp phải một số khó khăn do trên một địa bàn hẹp có nhiều tổ chức tín dụng và tổ chức phi tài chính quốc tế hoạt động tạo nên sức cạnh tranh cao, NHNo&PTNT Hà Tĩnh phải duy trì cơ chế lãi suất cho vay cao và cố định trong thời gian dài dẫn đến khó khăn trong việc tăng khách hàng, thị phần.

Nhằm ổn định và phát triển kinh doanh, nhiệm vụ được NHNo&PTNT Hà Tĩnh đặt ra là: “Bám sát các mục tiêu, chương trình kinh tế địa phương để xây dựng đề án đầu tư tín dụng Thực hiện chiến lược thị trường, thị phần, chiến lược khách hàng linh hoạt phù hợp thực tiễn, không ngừng tăng khả năng cạnh tranh, tăng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng”.

Ngân hàng đã nghiên cứu cải tiến, đơn giản bộ hồ sơ cho vay vừa đảm bảo quy định vừa tạo thuận lợi nhất cho khách hàng Ngoài ra, NHNo&PTNT Hà Tĩnh còn điều hành lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp với quy mô tín dụng, đối tượng khách hàng, địa bàn cạnh tranh nhằm thực hiện đúng chủ trương, chính sách của Đảng, nhà nước, và đảm bảo lợi ích kinh doanh Mạnh dạn trong việc thực hiện cơ chế, đặc biệt là năm 2003 khi lần đầu tiên thực hiện chủ trương cho vay xuất khẩu lao động các đơn vị băn khoăn về thế chấp tài sản, khả năng thu hồi nợ… NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã thí điểm cho vay 130 khách hàng với số tiền 2,5 tỷ đồng và sau đó triển khai cho vay hiệu quả trong toàn chi nhánh.

Bảng 2: Dư nợ theo thành phần kinh tế

Đơn vị: tỷ đồngNăm

Ta có thể đánh giá tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT Hà Tĩnh thông qua hai bảng 2 và 3.

Qua hai bảng trên ta thấy:Chương trình tín dụng phục vụ các chương trình phát triển của địa phương của Ngân hàng tăng đều qua các năm Đặc biệt năm 2008, tổng số dư nợ là 3074 đồng, tăng so với năm 2007 là 443 tỷ đồng, tức khoảng 16,8%, chứng tỏ NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã thực hiện tốt nhiệm vụ đặt ra trong giai đoạn này, biết đưa ra các chương trình tín dụng phù hợp với các chương trình kinh tế của địa phương.

Bảng 3: Nợ quá hạn và nợ xấu các năm

Đơn vị: tỷ đồng

Năm

Nợ quá hạn 19,2 17,9 28,1 97,5

Tuy nhiên, số nợ quá hạn và dư nợ năm 2008 lại tăng lên đột biến so với các năm trước, lại đang đặt Ngân hàng trước môt thách thức lớn, cần sớm tìm cách thu hồi nợ để đảm bảo nguồn vốn kinh doanh hiệu quả.

4.2 Các hoạt động khác

4.2.1 Các dịch vụ của Ngân hàng

Nhờ làm tốt công tác thông tin tuyên truyền, thường xuyên nghiên cứu phân tích để đưa ra các sản phẩm phù hợp yêu cầu thị trường, trong năm 2008 vừa qua, hoạt động dịch vụ của NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã đạt được nhiều bước tiến đáng kể Điều quan trọng nhất là NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã trở thành địa chỉ tin cậy và thường xuyên của mọi khách hàng có quan hệ mua, bán gửi, chuyển tiền bằng ngoại tệ trên địa bàn.

4.2.2 Công tác kế toán ngân quỹ

Ngân hàng thường xuyên quan tâm đến việc thu chi hợp lý, tăng cường công tác kiểm tra việc chấp hành các quy định về tài chính nên không xảy ra tiêu cực Mặc dù có khó khăn do quy trình công nghệ thay đổi nhiều lần nhưng Ngân hàng đã tiếp nhận, triển khai hoàn thành các chương trình tốt, Đặc biệt năm 2008, khối lượng công việc tăng lên nhiều nhưng cán bộ làm công tác kế toán ngân quỹ đã cố gắng học hỏi và làm việc không để các tình trạng sai sót xảy ra Lượng thu chi tiền mặt qua quỹ ngày càng lớn, công tác thu nợ tại xã theo điểm cố định gặp nhiều khó khăn trong việc kiểm đếm phát hiện tiền giả nhưng cán bộ làm công tác ngân quỹ đã đảm bảo tuyệt đối an toàn trong thu chi vận chuyển.

4.2.3 Công tác kiểm tra, kiểm soát

Để đạt được kết quả cao trong hoạt động kinh doanh không thể không kể đến vai trò quan trọng của công tác kiểm tra, kiểm soát Cán bộ điều hành

Ngân hàng đã thường xuyên quan tâm đến việc thực hiện kiểm tra theo đề cương của cấp trên, kiểm tra theo chuyên đề, kiểm tra điều hành bằng các hình thức: kiểm tra chéo, kiểm tra đột xuất, tự kiểm tra.

4.3 Kết quả và hiệu quả các hoạt động kinh doanh

Ta có thể đánh giá kết quả hoạt động của Ngân hàng qua một số chỉ tiêu ở bảng 4

Bảng 4: Biến động nguồn vốn huy động qua các năm

Bảng 5: Chi phí huy động vốn qua các năm

Chi phí huy động (CPHĐ) 82 103 128 225Mức chi phí huy động bình

quân (%) (=CPHĐ/TVHĐ)

Nhận xét: Tỷ trọng lãi suất trong tổng số chi phí có xu hướng biến động qua các năm Sự biến động này chủ yếu là do sự biến động lãi suất Đặc biệt, năm 2008, các Ngân hàng thương mại trong địa bàn có sự chạy đua lãi suất giữa các Ngân hàng, vì vậy NHNo&PTNT Hà Tĩnh cũng phải tăng lãi suất tiền gửi để tăng nguồn vốn huy động.

Bảng 6: Tổng thu nhập bình quân đầu người của các cán bộ

5 Đặc điểm kinh tế - kỹ thuật ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay hộ sản xuất

5.1 Cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng

Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng trên thị trường nói chung và thị trường Hà Tĩnh nói riêng là khá mạnh mẽ Với việc thành lập mới Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Chính sách và xã hội, VPBank cùng hàng chục quỹ tín dụng nhân dân ra đời và các Ngân hàng thương mại mở phòng giao

dịch tại các huyện, thị xã… đã gây nên những thách thức không nhỏ đối với NHNo&PTNT Hà Tĩnh

Điều đó cũng đã gián tiếp gây nên cuộc chạy đua giữa các Ngân hàng trong việc tìm kiếm những khách hàng tốt Đành rằng trong cuộc chạy đua này, ưu thế vẫn thuộc về những Ngân hàng lớn, có khả năng đưa ra những gói sản phẩm ưu đãi cho khách hàng Song khi miếng bánh hẹp lại, kết quả kinh doanh của các Ngân hàng bị ảnh hưởng rõ rệt.

5.2 Đặc điểm nền kinh tế sản xuất nông nghiệp, sản xuất nhỏ lẻ

Ở nước ta, người dân sinh sống vùng nông thôn chiếm trên 72 % và có khoảng 70 % lao động trong nông nghiệp Nông nghiệp chiếm tỷ trọng GDP là 20 % và hơn 30 % kim ngạch xuất khẩu của cả nước (Trung tâm Bộ NN & PTNT, 2008)

Tuy nhiên, hiện nay, Nông nghiệp Việt Nam đang đối đầu với nhiều khó khăn của sự phát triển kinh tê như: quy mô sản xuất nhỏ lẻ, công nghệ lạc hậu, năng suất, độ đồng đều, chất lượng sản phẩm còn thấp Dịch vụ và cơ sở hạ tầng phục vụ cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn không theo kịp với đà tăng trưởng kinh tế của toàn xã hội.

Măt khác, có một thực tế tồn tại là trình độ sản xuất của bà con nông dân còn ở mức độ thấp, bộc lộ nhất là giống cây trồng, vật nuôi vẫn chưa kiểm dịch đầy đủ và cũng chưa kiểm soát nguồn gốc; chưa kiểm soát tốt phân hoá học, phân bón; công tác bảo quản sau thu hoạch, bao bì, nhãn hiệu, thương hiêu hàng hóa vẫn chưa đáp ứng theo chuẩn mực, yêu cầu quốc tế trong quá trình hội nhập Quy mô sản xuất bình quân diện tích đất trên một hộ nông dân thấp, khoảng 0,7 – 1 ha/hộ; vì vậy, muốn sản xuất với quy mô lớn, chất lượng đồng đều là rất khó.

Những năm gần đây, sản xuất nông nghiệp và kinh tế hộ nông dân đã có sự chuyển đổi mạnh mẽ từ tư duy số lượng, hiện vật sang tư duy chất lượng,

hiệu quả và giá trị, phát triển theo chiều rộng sang đầu tư phát triển theo chiều sâu, thực hiện chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp, sản xuất và chế biến gắn với thị trường hơn,… Tuy vậy, cơ cấu kinh tế nông thôn vẫn chuyển biến chậm, năng suất cây trồng, vật nuôi thấp, khả năng cạnh tranh của nông lâm sản yếu, đời sống nhân dân của nhiều vùng sâu, vùng xa vẫn còn gặp nhiều khó khăn.

Trong cho vay hộ sản xuất, hộ nông dân lại chiếm một tỷ lệ lớn Vì thế, vấn đề cho vay và đầu tư có hiệu quả, đảm bảo thu hồi nguồn vốn mà vẫn thực hiện tốt chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước về nông nghiệp nông thôn là một thách thức không nhỏ đối với NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT Hà Tĩnh nói riêng.

5.3 Các chính sách về cho vay hộ sản xuất

Trong quá trình đổi mới và phát triển kinh tế của đất nước, kinh tế hộ nói chung, kinh tế hộ nông dân nói riêng đã có những chuyển động mạnh mẽ và ngày càng khẳng được vị trí, vai trò và tầm quan trọng trong nền kinh tế Sự đóng góp to lớn vừa qua của kinh tế hộ nông dân đã thể hiện sự thay đổi nhận thức về kinh tế hộ và bằng thực tiễn sôi động, phong phú trong sản xuất nông nghiệp ở các địa phương đã được Đảng tổng kết thành lý luận, đề ra đường lối đổi mới toàn diện có tính đột phá về tư duy kinh tế, mở đường cho nhiều cải cách về “thể chế và chính sách”

Trước đây, Đảng và Nhà nước đã có nhiều chủ trương, chính sách về việc cho vay hộ như: Nghị quyết 10 của Bộ chính trị về cơ chế khoán trong nông nghiệp; Quyết đinh số 18 của NHNN quy đinh thể lệ cho vay đối với tư nhân cá thể và hộ gia đình; Chỉ thị 202/CT – HĐBT quy định “Việc cho vay của Ngân hàng để phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cần được chuyển sang cho vay trực tiếp hộ sản xuất”; Quyết đinh 499A/TDNT của NHNo&PTNT Việt Nam về biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn…

thể hiện sự quan tâm sâu sắc của Đảng, Nhà nước đến sự nghiệp phát triển nông nghiệp - nông thôn.

Mới đây nhất, ngày 23 – 1 – 2009, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 131/QĐ-TTg về việc hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất – kinh doanh, nhằm giảm giá thành sản phẩm hàng hoá, duy trì sản xuất – kinh doanh và tạo việc làm, trong điều kiện nền kinh tế bị tác động của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới Và để cụ thể hơn Quyết đinh này, ngày 3 – 2 – 2009, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành thông tư số 02/2009/TT- NHNN quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức và cá nhân vay vôn ngân hàng để sản xuất – kinh doanh, ngày 6 – 2- 2009, NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành công văn khẩn số 120/HĐQT- TDDN cho các Chi nhánh Quy định “Việc hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn sản xuất - kinh doanh trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Theo những văn bản này, các hộ sản xuất – kinh doanh cũng là đối tượng được hỗ trợ lãi suất, với mức lãi suất hỗ trợ cho khách vay là 4%/năm, tính trên số dư nợ vay và thời gian thực tế vay nằm trong khoảng từ ngày 1 tháng 2 năm 2009 đến ngày 31 tháng 12 năm 2009, và thời gian vay được hỗ trợ lãi suất tối đa là 8 tháng kể từ ngày giải ngân Chính sách này giúp các hộ sản xuất – kinh doanh được vay vốn với mức lãi suất ưu đãi, giúp họ có thêm vốn để ổn định và phát triển kinh doanh trong điều kiện nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, chính sách này đã bộc lộ một số vấn đề cần được sớm tháo gỡ để nó thực sự phát huy hiệu quả.

5.4 Đặc điểm tổ chức của NHNo&PTNT Hà Tĩnh

NHNo&PTNT Hà Tĩnh thực hiện đồng thời hai nhiệm vụ: Vừa kinh doanh, vừa quản lý các Ngân hàng cấp huyện Điều này vừa là thuận lợi, vì có thể giúp NHNo&PTNT Hà Tĩnh thống nhất hoạt động trên địa bàn Tỉnh vì

một mục tiêu chung, nhưng cũng gây khó khăn trong việc đảm bảo lợi nhuận của toàn Chi nhánh.

Hiện nay, cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Hà Tĩnh gồm: Ban giám đốc và 8 phòng chức năng là: phòng Tổ chức cán bộ và đào tạo, phòng Kế hoạch kinh doanh, phòng Kinh doanh ngoại hối, phòng Kế toán – Ngân quỹ, phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ, phòng Hành chính – nhân sự, phòng Điện toán, phòng Dịch vụ và Marketing Theo quy định về chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban, mỗi phòng chức năng đều có liên quan đến công tác cho vay hộ sản xuất Cụ thể như sau:

- Phòng Tổ chức cán bộ và đào tạo có nhiệm vụ tổ chức công tác quy hoạch cán bộ, bố trí cán bộ làm công tác cho vay hộ, đề suất chỉ tiêu kế hoạch cho vay hộ tới từng cán bộ tín dụng sao cho phù hợp với năng lực và điều kiện công tác.

- Phòng Kế hoạch - Kinh doanh: có chức năng vừa chỉ đạo Kinh doanh tín dụng huy động vốn, vừa trực tiếp cho vay trên địa bàn Vì thế, có thể nói, phòng Kế hoạch – kinh doanh là bộ phận liên quan trực tiếp và chặt chẽ nhất tới công tác cho vay hộ.

- Phòng Kinh doanh ngoại hối sẽ thực hiện các hoạt động hỗ trợ liên quan đến hoạt động cho vay xuất khẩu lao động.

- Phòng Kế toán – Ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán, thống kê các số liệu liên quan đến công tác cho vay hộ như: Tổng nguồn vốn cho vay, số hộ được vay, số dư nợ, số nợ quá hạn…; xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch, thực hiện ngiệp vụ thanh toán liên quan.

- Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ: thực hiện công tác kiểm tra đối với hoạt động cho vay hộ nhằm phát hiện những sai phạm để kịp thời xử lý, nhữngđiển hình tốt để biểu dương, khen thưởng và từ đó để xuất phương án phân bổ vốn hợp lý cho từng địa phương, giúp hoạt động cho vay hộ đúng đối

tượng và hiệu quả hơn.

- Phòng Hành chính – nhân sự: Đóng vai trò đầu mối giao tiếp đối với khách hàng, đồng thời quan hệ với các cơ quan tư pháp tại địa phương giúp cán bộ tín dụng thuận lợi hơn trong thẩm định hồ sơ và các giấy tờ cần có xác nhận của các cơ quan pháp luật.

- Phòng Điện toán: Tổng hợp, lưu trữ, thống kê số liệu và cung cấp các phần mềm giúp cho công tác cho vay hộ an toàn, nhanh chóng và hiệu quả hơn.

- Phòng Dịch vụ và Marketing: tổ chức các cuộc điểu tra nắm chắc nhu cầu về vốn trong từng địa phương, từng thời kỳ, từng ngành nghề kinh tế… nhằm gắn hoạt động của Ngân hàng với chủ trương phát triển kinh tế xã hội của địa phương Đồng thời, triển khai các công tác thông tin, tiếp thị, tuyên truyền… giúp người dân hiểu hơn về những chính sách của Đảng, Nhà nước đối với công tác cho vay hộ.

Tuy nhiên, hiện nay, NHNo&PTNT Hà Tĩnh không có phòng tín dụng độc lập, nghiệp vụ tín dụng và kế hoạch được thực hiện trong cùng phòng kế hoạch kinh doanh Vì thế, đã gây không ít khó khăn trong công tác tín dụng mà trong đó có công tác cho vay hộ sản xuất.

Mặc khác, NHNo&PTNT Hà Tĩnh là Chi nhánh cấp I của NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động dưới sự kiểm soát của NHNo&PTNT Việt Nam Vì vậy, nhiều lúc, sư can thiệp quá mức làm NHNo&PTNT Hà Tĩnh mất chủ động trong kinh doanh, nhưng cũng có lúc lại thiếu quan tâm làm cho NHNo&PTNT Hà Tĩnh gặp khó khăn khi giải quyết các công việc quan trọng Một số chính sách của NHNo&PTNT Việt Nam về hoạt động của NHNo&PTNT nói chung và hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng đôi khi còn mang tính khái quát cao, không phù hợp với thực tế địa phương, cần phải có sự sửa đổi, bổ sung cho phù hợp.

5.5 Chất lượng nhân lực, đặc biệt là cán bộ tín dụng

Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng dịch vụ và hình ảnh của Ngân hàng, từ đó quyêt định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Bởi vậy, cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ Marketing, kỹ năng bán hàng, kỹ năng thương thảo hợp đồng và văn hoá doanh nghiêp; đồng thời, phải thực hiện tốt công tác tuyển dụng, thuyên chuyển, đề bạt cán bộ.

Tuy nhiên, tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh, đội ngũ cán bộ tuy đông song chất lượng thấp do tuổi đời bình quân cao, lại không được đào tạo cơ bản, thiếu kiến thức về pháp luật, ngoại ngữ, vi tính… Cán bộ cho vay hộ sản xuất kinh doanh thời gian qua chỉ mới biết cho vay và thu nợ đơn thuần, chưa đủ trình độ để tham gia các chương trình dự án có quy mô vừa và lớn trong sản xuất, chế biến, kinh doanh hay các hoạt động có kỹ thuật, chuyên ngành cao Một số cán bộ chưa tính toán hiệu quả đầu tư khi cho vay, cho vay thiếu đồng bộ, phân tán, chưa quan tâm đến viêc kiểm tra mục đích và hiệu quả sử dụng vốn Trong tiềm thức của phần lớn cán bộ Ngân hàng việc cho vay từng hộ món nhỏ, địa bàn rộng, đi lại khó khăn, chi phí lớn, lợi nhuận nhỏ nên ngại tiếp cận cho vay kinh tế hộ, sợ cho vay khó thu hồi nợ, chỉ muốn cho vay các doanh nghiệp Tỷ lệ cán bộ tín dụng của Ngân hàng còn thấp (chiếm khoảng 40% số cán bộ Ngân hàng), tỷ lệ dư nợ bình quân của một cán bộ tín dụng còn quá lớn

Mặt khác, đối tượng của cho vay hộ sản xuất là các hộ gia đình, mà chủ yếu là các hộ nông dân, trình độ nói chung còn thấp, chưa tiếp cận được hết các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước Lợi dụng tình hình đó,

một số cán bộ tín dụng đã gây khó khăn để tư lợi cá nhân, gây ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả tín dụng, người dân không được hưởng hết những lợi ích mà các chính sách về phát triển kinh tế hộ và kinh tế nông thôn mang lại.

Để thực hiện tốt các chính sách của Đảng và Nhà nước tại địa phương, NHNo Hà Tĩnh đã mạnh dạn đầu tư cho vay trực tiếp tới hộ Sau gần 20 năm, tín dụng Ngân hàng đã thực sự góp phần đổi mới đời sống kinh tế - xã hội tại địa phương, tạo sự chuyển biến tích cực về kinh tế: Từ sản xuất mang tính tự cung, tự cấp sang sản xuất hàng hoá; từ xản xuất nông nghiệp chủ yếu trồng lúa sang kết hợp với trồng cây công nghiệp có giá trị cao; khôi phục và phát triển các làng nghề truyền thống; khai thác tối đa nguồn tài nguyên và nhân lực mọi vùng kinh tế, đời sống của người dân không ngừng được cải thiện và nâng cao

1.1 Giai đoạn 1991 – 1998

Bảng 7: Kết quả cho vay một số ngành nghề sản xuấtcủa NHNo&PTNT Hà Tĩnh giai đoạn 1991 -1998

Loại hình sản xuấtSố lượt hộDoanh số cho vay (tỷ đồng)

Cho vay hộ sản xuất đã đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn để sản xuất, kinh doanh và đầu tư mở rộng quy mô sản xuất nông nghiệp Việc khôi phục và phát triển các ngành nghề truyền thống cũng được chú trọng, nhất là các ngành nghề như: mộc Thái Yên (Đức Thọ) rèn Trung Lương (Hồng Lĩnh), sản xuất gạch ngói và vật liệu xây dựng…

Để có nguồn vốn đầu tư cho kinh tế hộ, NHNo Hà Tĩnh đã tích cực tìm mọi giải pháp để huy động vốn trên địa bàn, ngoài ra còn khai thác tối đa các nguồn tài trợ uỷ thác đầu tư.

Hiệu quả đồng vốn tín dụng Ngân hàng thể hiện trên các mặt kinh tế - xã hội:

- Vốn NHNo&PTNT đã khắc phục dần tình trạng vay nặng lãi, bán lúa non ở nông dân, tạo việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, góp phần xoá đói, giảm nghèo.

- Thông qua sinh hoạt của các tổ vay vốn đã củng cố khối đoàn kết giúp đỡ nhau trong cộng đồng, gắn bó hơn tình làng, nghĩa xóm, ổn định tình hình trật tự, trị an trong thôn xóm, góp phần xây dựng nông thôn mới.

- Khai thác tối đa tiềm năng đất đai và lao động trên địa bàn Chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vât nuôi Từ sản xuất nông nghiệp chủ yếu là trồng lúa chuyển sang các cây có giá trị kinh tế cao như: lạc, đậu, mía, chè, cam, bưởi… hình thành nên những vùng trồng cây ăn quả tập trung như: cam bù Hương Sơn, Bưởi Phúc Trạch Hương Khê…

- Cho vay hộ sản xuất đã đầu tư đưa tiến bộ khoa học công nghệ vào nông nghiệp như: chương trình lai sin hoá đàn bò, nạc hoá đàn lợn… Sản phẩm nông nghiệp không chỉ tiêu thụ ở thị trường trong nước mà còn xuất khẩu ra nước ngoài và được khách hàng quốc tế ưa thích Kinh tế trên địa bàn tăng trưởng nhanh, thu nhập của người dân ngày càng được nâng cao, đời sống được cải thiện từng bước.

- Người dân đã quen với sản xuất hàng hoá, biết tính toán hiệu quả kinh tế, có ý thức tiết kiệm chi tiêu, tích luỹ cho mở rộng đầu tư sản xuất, làm giàu cho gia đình và góp phần làm giàu cho xã hội.

1.2 Giai đoạn 1999 – 2004

Sản xuất hàng hoá ngày càng phát triển, nhu cầu về vốn cho các chương trình như cải tạo vườn tạp; trồng cây lâu năm, cây ăn quả, cây lấy gỗ; cho vay mua các máy móc, thiết bị, phương tiện sản xuất như: máy cày, máy bừa, máy tuốt lúa, công nông… tăng cao nên tỷ trọng dư nợ trung hạn giai đoạn này lớn hơn nợ ngắn hạn.

Quyết định 67/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ “Về một số chính sách tín dung Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” ra đời tạo điều kiện thuận lợi cho cả khách hàng và Ngân hàng trong việc đi vay và cho vay hộ sản xuất Để thực hiện hiệu quả QĐ, NHNo Việt Nam đã cùng

Trung ương Hội Nông dân, Hội Liên hiệp phụ nữ ký kết các thông tư liên tịch số 2308, 02 cùng phối hợp để tạo mạng lưới chuyển tải vốn đến thị trường Nông nghiệp, nông thôn, từng bước xã hội hoá công tác Ngân hàng Riêng trong năm 2000 đã thành lập, củng cố hơn 7000 tổ vay vốn thông qua các tổ chức Hội Phụ nữ, Hội Nông dân

Từ năm 1999 đến năm 2004 đã cho vay 583.98 lượt hộ vay với doanh số cho vay 4.542 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70% doanh số cho vay của chi nhánh Doanh số thu nợ 3.529 tỷ đồng, trong đó cho vay qua tổ 2.060 tỷ đồng với hơn 250 ngàn lượt hộ.

Bảng 8: Kết quả cho vay môt số ngành nghề sản xuấtcủa NHNo&PTNT Hà Tĩnh giai đoan 1999 – 2004

Loại hình sản xuấtSố lượt hộDoanh số cho vay (tỷ đồng)

Ngoài ra, NHNo Hà Tĩnh còn tiến hành khảo sát, phân loại 1.200 trang trại, thiết lập quan hệ tín dụng với các trang trại nhằm khai khai thác tốt hơn tiềm năng kinh tế vườn; rừng.

Sản xuất hàng hoá ngày càng phát triển, nhu cầu vay vốn để đầu tư ứng dụng các tiến bộ công nghệ vào sản xuất nông nghiệp ngày càng tăng Mức

vay vốn tăng dần lên theo từng thời kỳ, phù hợp với nhu cầu về đầu tư sản xuất Từ bình quân 0,4 triệu/lượt hộ năm 1991 tăng lên 4 triệu/lượt hộ năm 1995, năm 2000 bình quân 5 triệu/lượt hộ và năm 2004 lên tới 9 triệu/lượt hộ vay Cho vay sản xuất nông nghiệp chủ yếu chủ yếu tập trung: cải tạo vườn tạp, trồng các loại cây công nghiệp có giá trị cao …Cho vay ngành thuỷ hải sản chủ yếu tập trung xây dựng , cải tạo các ao đầm nuôi thuỷ sản xuất khẩu Chỉ tính riêng năm 2003, nhằm đổi mới công nghệ, kỹ thuật đối với đối với sản xuất nông nghiệp, NHNo Hà Tĩnh đã cho vay 308 dự án trung hạn; trong đó có 35 dự án đánh bắt, 41 dự án nuôi trồng thuỷ sản, 93 dự án nuôi hươu, 78 dự án nuôi trâu bò, 61 dự án khôi phục và phát triển làng nghề, cho 27 ngàn hộ vay nhập giống ngô lai mới năng suất cao…

Cùng với việc mở rộng cho vay hộ cả quy mô và chiều sâu NHNo Hà Tĩnh đã mở rộng cho vay nhu cầu đời sống đối với cá nhân, hộ gia đình, cho vay hợp tác lao động nước ngoài, nhất là các thị trường như: Malaysia, Hàn Quốc, Đài Loan… Tính đến cuối năm 2004, dư nợ cho vay đời sống lên tới 263 tỷ đồng với 18.935 khách hàng vay; dư nợ cho vay đi xuất khẩu lao động 36 tỷ, số khách hàng vay gồm 2.585 hộ.

Bên cạnh cho hộ sản xuất vay kinh doanh, tiêu dùng… NHNo đã thực hiện cho vay xoá đói giảm nghèo có hiệu quả Tính đến cuối năm 2002 đã cho vay 266 tỷ đồng xoá đói giảm nghèo với hơn 145 ngàn lượt hộ, góp phần giảm tỷ lệ hộ đói nghèo.

Cho vay hộ sản xuất kinh doanh đã thực sự góp phần đổi mới nhiều mặt đời sống kinh tế xã hội trong toàn tỉnh:

- Sản lượng lương thực tăng nhanh Bộ mặt nông thôn khang trang hơn, đời sống vật chất tinh thần của người dân được nâng cao.

- Cải tạo, trồng mới được trên 3.000 ha cây ăn quả: Bưởi Phúc Trạch (Hương Khê), cam bù (Hương Sơn)…

- Phát triển mạnh chăn nuôi đàn hươu, trâu, bò, lợn dê…

- Từng bước khôi phục và phát triển các ngành nghề truyền thống; ngoài ra còn phát triển thêm các ngành nghề mới, đặc biệt trong lĩnh vực chế biến sản phẩm nông nghiệp.

- Thương mại dịch vụ phát triển, đặc biệt là du lịch biển tại các khu du lịch: Thiên Cầm, Thạch Hải, Xuân Thành…

1.3 Giai đoạn 2005 – 2008

Sau 15 năm thực hiện cho vay hộ sản xuất, NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã rút ra được nhiều bài học kinh nghiệm thiết thực Vì vậy, công tác cho vay hộ giai đoạn này đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận:

- NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã xác định đúng chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, xây dựng chiến lược thị phần và thị trường thích hợp, với phương châm: lấy nông nghiệp, nông thôn làm thị trường chủ yếu với khách hàng tiềm năng, khách hàng chính là hộ sản xuất kinh doanh Trên cơ sở khai thác các thế mạnh về mạng lưới hoạt động, Ngân hàng đã bố trí cơ cấu đầu tư hợp lý, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất kinh doanh.

- Ngân hàng thường xuyên bám sát các chương trình kinh tế địa phương như: chương trình chăn nuôi bò, chương trình nuôi trồng thuỷ sản, chương trình phát triển doanh nghiệp, chương trình xuất khẩu lao động… để tập trung ưu tiên nguồn vốn cho vay thuận lợi, kịp thời, giúp các hộ thực hiện mục tiêu sản xuất, kinh doanh hiệu quả.

- Thường xuyên cải tiến biện pháp tổ chức cho vay, cải tiến thủ tục bộ hồ sơ cho vay đúng quy chế, đồng thời tạo thuận lợi cho các hộ vay vốn được tiếp cận nguồn vốn tín dụng một cách kịp thời nhất.

- Tiếp tục phối hợp với Hội Nông dân và Hội Phu nữ để củng cố mạng lưới tổ vay vốn, nâng cao chất lượng hoạt động tổ, lồng ghép ngày càng nhiều chương trình hoạt động của các tổ chức Hội với hoạt động của Ngân hàng,