Chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội

Hội nhập kinh tế quốc tế tạo ra cơ hội và thách thức đối với các Ngân hàng thương mại trong nước về tiềm lực tài chính, vốn và công nghệ. Sự xuất hiện của nhiều tập đoàn tài chính, các Ngân hàng thương mại nước ngoài đã tạo sức ép về cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại trong nước. Trong khi các ngân hàng thương mại trong nước mới chỉ bước đầu chú trọng đến phát triển mảng ngân hàng bán lẻ thì các Ngân hàng thương mại nước ngoài đã tập trung hoạt động vào mảng thị trường giàu tiềm năng này đã từ rất lâu. Đây là bài toán khó mà các Ngân hàng thương mại Việt Nam cần có lời giải để không ngừng phát triển một cách an toàn, bền vững và hiệu quả trên chính thị thường trong nước của mình. Thị trường cho vay bán lẻ tạo ra một nền khách hàng vững chắc, ổn định, phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng. Mở rộng thị trường cho vay bán lẻ sẽ là cơ hội tốt để bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác và đặc biệt là dịch vụ Ngân hàng hiện đại. Xét trên góc độ tài chính và quản trị ngân hàng, hoạt động bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng lẻ nói riêng sẽ tạo ra nguồn thu nhập thường xuyên, ổn định, bền vững. Hoạt động bán lẻ là giải pháp hữu hiệu để phân tán rủi ro, mở rộng nền khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh và góp phần làm đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng. Chính vì điều đó, các ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh hoạt động cho vay hơn nữa, để phát huy vai trò trung gian tài chính của mình, trở thành kênh kết nối có chất lượng giữa nguồn vốn ngân hàng huy động được với nhu cầu bị giới hạn bởi khả năng thanh toán của người tiêu dùng, từ đó tạo lợi nhuận cho chính ngân hàng và đóng góp cho sự phát triển chung của toàn xã hội. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng hàng đầu về quy mô và chất lượng hoạt động tại Việt Nam. Việc phát triển mảng ngân hàng bán lẻ được xác định là mục tiêu trước mắt và lâu dài theo đúng định hướng của HĐQT BIDV. Tiếp tục đứng đầu trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam. Xuất phát điểm là một ngân hàng thương mại quốc doanh, chủ yếu cho vay đầu tư, xây dựng cơ bản. Lĩnh vực cho vay bán lẻ tuy không phải là mới mẻ nhưng cũng không phải là mảng kinh doanh phát triển mạnh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội (BIDV Đông Hà Nội). Với định hướng chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là tiếp tục trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong hệ thống các ngân hàng thương mại, BIDV Đông Hà Nội cũng đặt mục tiêu phát triển trong thời gian tới, trong đó có chỉ tiêu quan trọng là đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ. Sau thời gian làm việc và nghiên cứu thực tế BIDV Đông Hà Nội, tôi nhận thấy hoạt động cho vay bán lẻ của Chi nhánh chưa tương xứng tiềm năng thị trường có thể khai thác và vị thế là một trong những ngân hàng lớn nhất khu vực huyện Đông Anh, Mê Linh và huyện Sóc Sơn, thành phố Hà Nội. Vì vậy, tác giả đã chọn đề tài: “Chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ của mình với mục đích nghiên cứu, luận giải những vấn đề lý luận và thực tiễn trong việc phát triển cho vay bán lẻ nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng và sức cạnh tranh của các NHTM. Từ đó đưa ra được một số giải pháp hữu ích, hy vọng góp một phần nhỏ cho BIDV Đông Hà Nội để ngày càng phát triển mạnh mẽ và bền vững trong lĩnh vực cho vay bán lẻ.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI NGUYỄN HỮU ĐÔNG HÀ NỘI - 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI NGUYỄN HỮU ĐÔNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8340101 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LẠI LÂM ANH HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan Các kết chưa công bố nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hữu Đông LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập nghiên cứu vừa qua, cố gắng học hỏi nỗ lực thân Để có kết cơng trình nghiên cứu “Chất lượng cho vay bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội”, nhận nhiều giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Qua trang viết xin gửi lời cảm ơn tới người giúp đỡ thời gian học tập - nghiên cứu khoa học vừa qua Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu Trường Đại Học Mở Hà Nội, đến quý thầy cô Khoa Sau Đại học, Trường Đại Học Mở Hà Nội tạo hội điều kiện thuận lợi để thi tuyển theo học khóa học Đào tạo Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh chuyên ngành Quản trị kinh Doanh trường Tôi xin đặc biệt bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến TS Lại Lâm Anh, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu Nhờ có Thầy định hướng truyền đạt kinh nghiệm, mà ngày hơm tơi xây dựng cơng trình nghiên cứu khoa học Qua đây, xin gửi lời chúc sức khỏe, thành công tới Thầy Tôi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo phòng ban, anh chị cán công nhân viên khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Đông Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình hồn thành luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Mặc dù cố gắng hoàn thiện luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót có phần nghiên cứu chưa sâu Rất mong nhận bảo thông cảm Thầy Cô Tôi xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC Tran LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.1 Tín dụng cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại .15 1.1.1 Một số khái niệm .15 1.1.2 Đặc điểm 18 1.1.3 Chất lượng tín dụng cho vay bán lẻ 26 1.2 Các tiêu đáng giá chất lượng cho vay bán lẻ 27 1.2.1 Các tiêu khảo sát đánh giá chất lượng khoản vay 27 1.2.2 Chỉ tiêu định lượng từ thu thập số liệu thống kê ngân hàng 30 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay bán lẻ 37 1.3.1 Nhân tố khách quan: 37 1.3.2 Nhân tố chủ quan 38 1.4 Kinh nghiệm chất lượng cho vay bán lẻ 40 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 47 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội .47 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 47 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 49 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 51 2.2 Thực trạng hiệu cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Đông Hà Nội 54 2.2.1 Khái quát chung tình hình cho vay bán lẻ NHTM địa bàn huyện Đông Anh 54 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay bán lẻ BIDV Đông Hà Nội thông qua số tiêu đánh giá .55 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Đông Hà Nội .78 2.3.1 Kết đạt .78 2.3.2 Những vấn đề tồn - Nguyên nhân 79 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 83 3.1 Định hướng mục tiêu nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 83 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 83 3.1.2 Triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng 88 3.2 Giải pháp cho pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hà Nội 89 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chấy lượng đảm bảo nguyên tắc cho vay 89 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm phát triển đa dạng tiện ích sản phẩm cho vay bán lẻ 90 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm hồn thiện nâng cao hình ảnh uy tín ngân hàng hoạt động cho vay bán lẻ .93 3.2.4 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng CVBL 95 3.2.5 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao phối hợp ngân hàng với đơn vị, quan chức 96 3.2.6 Các giải pháp khác 96 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CK Chuyển khoản TDBL Tín dụng bán lẻ TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng VTD Vay tiêu dùng CVBL cho vay bán lẻ CK Chuyển khoản CVBL Cho vay bán lẻ KHDC Khách hàng dân cư KHTC Khách hàng tổ chức KH Khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TD Tín dụng SMEs Doanh nghiệp vừa vào nhỏ (Small and Medium Enterprises) CNY Đồng Nhân dân tệ Trung Quốc SGD Đồng Đô la Singapore DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết huy động vốn BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2015-201951 Bảng 2.2: Kết dư nợ BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2016-2019 53 Hình 2.3: Lợi nhuận BIDV Đông Hà Nội 54 Bảng 2.5: Kết tiêu đánh giá đảm bảo nguyên tắc cho vay 62 Bảng 2.6: Kết tiêu đánh giá đa dạng tiện ích sản phẩm CVBL Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội so với ngân hàng khác .65 Bảng 2.7: Kết tiêu đánh giá hình ảnh uy tín Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội so với ngân hàng địa bàn 67 Bảng 2.8: Kết tiêu đánh giá thái độ phục vụ đội ngũ nhân viên Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội .69 Bảng 2.9: Kết tiêu đánh giá phối hợp Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội với đơn vị, quan chức khác 71 100 thời gian cho khách hàng việc làm thủ tục CVBL Thứ ba, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần linh hoạt mức cho vay thời hạn vay đối tượng khách hàng khác Đối với khách hàng có uy tín, có thu nhập cao có khả trả nợ đầy đủ hạn Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội xem xét cho vay vốn với mức cao thời hạn vay vốn dài Đối với khách hàng có thu nhập thấp khơng nên mạo hiểm cho vay với số tiền lớn để thực dự án dài rủi ro cho Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cao Tuy nhiên, trường hợp ta linh hoạt cho họ vay khoản vay họ doanh nghiệp ngân hàng khác bảo lãnh Thứ tư, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Cụ thể như, cho vay mua sửa chữa nhà cần cho vay có thời hạn dài nhu cầu vốn vay khách hàng lớn với thời hạn vay dài; cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cần xem xét đưa kỳ hạn trả nợ gốc lãi vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh sản phẩm, vật nuôi trồng đảm bảo khả trả nợ khách hàng Thứ năm, Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội cần đa dạng hóa phương thức trả lãi phù hợp với nhu cầu, đặc điểm khách hàng Ngân hàng cho phép khách hàng có hội lựa chọn kỳ hạn, lãi suất cho khoản vay thích hợp, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng hạn khách hàng Thứ sau, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần đa dạng hóa mức lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội áp dụng mức lãi suất ưu đãi khách hàng quen thuộc, làm ăn lâu dài có uy tín Làm giúp Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội củng cố mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng, vừa tích cực kinh doanh có hiệu quả, từ đảm bảo trả 101 nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Thứ bẩy, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần đa dạng hóa sản phẩm cho CVBL theo mục đích vay vốn Nhu cầu vay khách hàng đa dạng phong phú như: vay để tiêu dùng, vay để mua sắm tài sản hay trang thiết bị nội thất gia đình, vay để kinh doanh, vau để toán tiền cho dịch vụ y tế, du lịch, du học… Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội ý tới nhu cầu khách hàng chưa bao quát cách toàn diện Trong thời gian tới, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần tâp trung phát triển CVBL cách đa dạng Thông qua việc đa dạng hóa hoạt động CVBL khơng mục đích để thu hút thêm khách hàng mà cịn để phát triển thị phần, từ gia tăng sức cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn huyện Đông Anh Tuy nhiên, để thu hút nhóm khách hàng khác khơng đơn giản Cho nên, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội nên chủ động, tích cực tìm kiếm, tiếp cận với khách hàng mới, trực tiếp hợp tác với tổ chức, cơng ty, người mơi giới có liên quan để thu hút nhiều loại khách hàng khác Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội đa dạng hoác khách hàng cách hợp tác với công ty du lịch hay doanh nghiệp, công ty xuất lao động, công ty môi giới xuất lao động, từ đa dạng hóa hoạt động CVBL thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cách hiệu nhanh chóng Thứ tám, Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội nên hồn thiện quy trình xem xét thực CVBL thơng qua người đại diện để kiểm soát khoản vay hiệu Việc CVBL trường hợp cán công nhân viên doanh nghiệp hay quan nhà nước với số lượng khoản vay lớn giá trị khoản vay lại nhỏ làm cho cán ngân hàng nhiều chi phí thời gian việc thẩm định khoản vay, xét duyệt cho vay, kiểm tra giám sát trình 102 sử dụng vốn vay trình thu hồi vốn vay, Do đó, để nâng cao hiệu quả, nâng cao tính tiện ích Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội nên xem xét giải pháp CVBL thông qua người đại diện Người đại diện quan cơng tác người xin vay vốn Hoạt động CVBL thơng qua người đại diện có ưu điểm đơn giản, gọn nhẹ, đầu mối lại có nhược điểm quan công tác ngường xin vay vốn buông lỏng quản lý, buông lỏng trách nhiệm dẫn đến tình trạng quan ký xác nhận cho người vay vay lại nhiều lần, người vay sử dụng vốn vay không mục đích, Chính việc xây dựng hồn thiện quy trình CVBL thơng qua người đại diện cần thiết cấp bách Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm hồn thiện nâng cao hình ảnh uy tín ngân hàng hoạt động cho vay bán lẻ Qua nghiên cứu khảo sát thực tiễn thấy CVBL Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội có hình ảnh dừng lại mức vừa phải, chưa thực vượt trội so với ngân hàng khác Do đó, để hồn thiện nâng cao hình ảnh uy tín ngân hàng hoạt động cho vay bán lẻ Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội cần: Thứ nhất, đẩy mạnh công tác Marketing, quảng bá giới thiệu sản phẩm CVBL tới công chúng Để đẩy mạng công tác marketing, quảng bá giới thiệu sản phẩm CVBL tới cơng chúng Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội (1) Thực bán chéo sản phẩm, tức kết hợp với đơn vị khác để cung cấp sản phẩm CVTD trọng gói cho khách hàng; (2) Cử cán chuyên trách tiếp thị quảng bá sản phẩm tăng thời gian làm việc điểm giao dịch Bộ phận marketing Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần phải tích cực nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu nhu cầu 103 khách hàng, đánh giá dịch vụ ngân hàng, từ đưa biện pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng hoạt động cho vay nói chung hoạt động CVBL nói riêng Ngân hàng không sử dụng đội ngũ cán chuyên trách mà cần tập huấn cho cán tín dụng nghiệp vụ marketing để họ vừa thực nghiệp vụ cho vay vừa tranh thủ quản bá hình ảnh ngân hàng Để tăng mở rộng CVBL Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội nên mở rộng chiến dịch quảng bá để người dân không e ngại vay vốn Công việc thực thông qua phương tiện thơng tin đại chúng báo chí, truyền hình, đặc biệt báo điện tử nhiều người quan tâm Thứ hai, hồn thiện sách khách hàng Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần xây dựng sách khách hàng qn tồn hệ thống, đặt chất lượng phục vụ khách hàng lên hàng đầu Hơn nữa, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần coi khách hàng mục tiêu hoạt động đối tác quan trọng, cần tạo dựng mối quan hệ bền vững, lâu dài sở hai bên có lợi, coi lợi ích khách hàng tảng cho sống phát triển ngân hàng Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần xây dựng danh sách khác hàngCVBL đã, có quan hệ lâu dài Từ đó, Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội phải có sách nâng tầm quan hệ tặng quà, gửi điện chúc mừng, mời tham dự kiện ngân hàng, để từ xây dựng hình ảnh nâng tầm quan hệ với đối tác để thu lợi ích dài lâu Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội cần tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng để tìm hiểu xem khách hàng mong muốn gì, cần gì? Từ đưa, Ngân hàng đưa sản phẩm sách khách hàng hợp lý Việc tìm hiểu thực thơng qua khảo sát điều tra phát bảng hỏi mời 104 khách hàng tham gia chương trình vấn sâu Thông qua phản hồi khách hàng, ngân hàng tự điều chỉnh đổi để hồn thiện sách với khách hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng CVBL Nguồn nhân lực có vai trị quan trọng phát triển nâng cao chất lượng CVBL không Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội mà cịn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Nguồn nhân lực, hay chất lượng đội ngũ cán công ngân hàng có vai trị then chốt định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động CVBL nói riêng Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội muốn có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt cần phải thực tốt trình tuyển dụng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực mặt thể lực, trí lực tâm lực Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội cần chuẩn hóa quy định trình độ tối thiểu đầu vào, công tác tuyển dụng cần cơng khai minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc, tránh tình trạng tuyển dụng ơng cháu cha vào làm để có việc làm Hơn nữa, năm Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội phải cử cán tham gia khóa đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn Cơng tác đào tạo cho cán ngân hàng cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo mảng nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí, trọng đào tạo nghiệp vụ tín dụng Để phát triển tâm lực cho đội ngũ cán Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội cơng tác giáo dục đạo đức nghề nghiệp cán quan trọng Việc nâng cao tâm cho cán ngân hàng thực việc cử nghe buổi nói chuyện trường đại học, tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngồi ngành, xây dựng lối sống cho cán Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội lành mạnh giàu 105 lóng nhân ái, đề cao giá trị đạo đức 3.2.5 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao phối hợp ngân hàng với đơn vị, quan chức Nhằm nâng cao phối hợp ngân hàng với quan chức khác hoạt động CVBL Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội cần thực hai giải pháp sau: Một là, nâng cao phối hợp với quan có hoạt động kinh doanh tốt, trường học, bệnh viện, công an, đội quan ngành địa bàn huyện Đông Anh Đây quan mà nhân viên có thu nhập ổn định, có tài sản đảm bảo, có uy tín xã hội Đối với quan Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần phải xây dựng chương trình tiếp cận khách hàng mục tiêu để lôi kéo họ sử dụng dịch vụ tiến tới cấp tín dụng CVBL họ có nhu cầu Hai là, cần tạo dựng mối quan hệ với quan quản lý nhà nước, quyền địa phương tổ chức trị xã hội địa bàn huyện Đông Anh để cần giải vấn đề liên quan tới hoạt động CVBL Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội dễ dàng nhận giúp đỡ hỗ trợ từ quan Để tạo dựng mối quan hệ với quan Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội nên chủ động xây dựng chương trình phối hợp tài trợ giải vấn đề xã hội, phối hợp làm công tác đền ơn đáp nghĩa, giao lưu văn hóa thể dục thể thao, tặng quà ngày lễ tết, 3.2.6 Các giải pháp khác a) Đẩy mạnh phát triển sản phẩm trọn gói có bao gồm khoản CVBL Các dịch vụ Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội chủ yếu dịch vụ truyền thống, đơn điệu thiếu tính kết nối mang tính trọn 106 gói hệ sinh thái từ dịch vụ tốn, dịch vụ chuyển tiền ngồi nước, dịch vụ tiền gửi, dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác (như Visa Card, Master Card, ), dịch vụ trả luwong lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, dịch vụ ủy thác đầu tư, tới dịch vụ CVBL Với sản phẩm trọn ngói này, ngân hàng yên tâm thực khoản CVBL mơi khách hàng có nhu cầu, mua nhà, khởi nghiệp kinh doanh, Việc xây dựng sản phẩm trọng gói giống hệ sinh thái khơng đa dạng hóa giúp gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà xây dựng hình ảnh ngân hàng tiên tiến, đại, tạo lòng tin cho khách hàng gắn kết lâu dài b) Tăng cường áp dụng biện pháp giảm thiểu rủi ro khoản cho vay bán lẻ Để giảm thiểu rủi ro khoản vay Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội cần phải: (1) Thẩm định kỹ hồ sơ xin vay vốn phải tính tốn trước khả trả nợ khoản vay Cần thẩm định thật kỹ trước cho vay, Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội nên tìm hiểu kỹ thơng tin khách hàng mình, xem xét kỹ khả tài chính, nguồn trả Bên cạnh Ngân hàng liên hệ với tổ chức tín dụng khác địa bàn để biết thêm khách hàng mà cho vay (2) Sau cho vay cần phải tăng cường kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp với khách hàng thường xuyên để từ kịp thời phát xử lý dấu hiệu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy (3) Sau giải ngân, cán tín dụng Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần phải tăng cường kiểm tra đánh giá khả phát sinh nhu cầu 107 khách hàng để tiếp tục cho vay khoản vay (4) Trong trình trước, sau cho vay, cán tín dụng Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần phải chủ động trao đổi, tìm hiểu, khai thác thơng tin khách hàng cũ để tìm kiếm khách hàng Hơn nữa, trình trao đổi với khách hàng giúp cán tín dụng lấy ý kiến khách hàng để cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng cho vay tiêu dùng 108 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ (CVBL) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Đông Hà Nội (gọi tắt Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội) nhu cầu khơng thể thiếu hoạt động CVBL mảng kinh doanh đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng bối cảnh nhu cầu xã hội ngày tăng Hơn nữa, hoạt động CVBL Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội góp phần kích thích sản xuất phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội địa bàn huyện Đông Anh Qua nghiên cứu đề tài “Chất lượng cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Đơng Hà Nội” góp phần làm rõ sở lý luận thực tiễn CVBL nội dung khái niệm, đặc điểm, tiêu chí đánh giá chất lượng CVBL Từ nội dung lý thuyết, luận văn kết hợp nghiên cứu thực tiễn kinh doanh với thiết kế bảng hỏi để điều tra khảo sát số liệu liên quan tới CVBL Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội địa bàn huyện Đông Anh Từ kết kinh doanh Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội số liệu thu thập từ điều tra khảo sát lấy ý kiến đánh giá chất lượng CVBL cán làm công tác CVBL Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội địa bàn huyện Đông Anh, luận văn đưa đánh giá chất lượng CVBL ngân hàng Kết cho thấy, Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội có nhiều thành tựu có khơng vấn đề đảm bảo ngun tắc cho vay chưa thực tốt, tồn tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khách hàng tốn nợ gốc lãi khơng hạn, đa dạng tiện ích cịn hạn chế, đội ngũ nguồn nhân lực mỏng, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội muốn phát triển cần phải có định hướng giải pháp nâng cao chất lượng CVBL 109 Từ nghiên cứu thực tiễn đánh giá thực trạng CVBL Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội địa bàn huyện Đơng Anh, thấy, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội thời gian tới nên định hướng CVBL vào nhu cầu mua nhà, mua xắm ô tô, cho cán công nhân viên chức vay, cho vay du học, cho vay khởi nghiệp, Để nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần phải hướng vào nhóm giải pháp (1) Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng đảm bảo nguyên tắc cho vay; (2) Giải pháp nhằm phát triển đa dạng tiện ích sản phẩm cho vay bán lẻ; (3) Giải pháp nhằm hồn thiện nâng cao hình ảnh uy tín ngân hàng hoạt động cho vay bán lẻ; (4) Giải pháp phát triển nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng phục vụ; (5) Giải pháp nhằm nâng cao phối hợp ngân hàng với đơn vị, quan chức năng; số giải pháp khác Những giải pháp góp phần hoàn thiện hoạt động CVBL Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng xa hỗ trợ kinh tế ngày phát triển DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo Tiếng Việt: Anh Thư (2020), Tận dụng hội từ tín dụng bán lẻ, https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/tan-dung-co-hoi-tu-tin-dung-ban-le-319176.html Bế Vi Nhật Lệ (2017), Nâng coa hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đại Nam Công văn số 1008/BIDV-NHBL ngày 30/01/2019 việc Ban hành cẩm nang hướng dẫn triển khai quy định cấp tín dụng bán lẻ Công văn số 548/BIVD-NHBL ngày 01/02/2019 việc Hướng dẫn sách cấp tín dụng ban hành kèm theo định số 1139/QĐBIDV ngày 28/12/2018 khách hàng bán lẻ Công văn số 6307/CV-NHBL ngày 08/10/2014 việc Hướng dẫn cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà CBCNV BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Công văn số 7007/CV-NHBL ngày 05 tháng 11 năm 2014 việc hướng dẫn cho vay tiêu dùng cán BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Lê Quốc Khánh (2012), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy”, Luận văn thạc sỹ, trường Đại Học kinh tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội Lê Thị Ngọc Dung (2013), Phát triển sản phẩm dịch ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương VN Chi nhánh Tiền Giang, Luận văn Thạc sỹ kinh tế Lê Văn Tề (2013), Tín dụng Ngân hàng, NXB Lao Động 10 Nguyễn Minh Dũng (2016), “Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh” Thạc sỹ luận văn, trường Đại Học kinh tế 11 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê 12 Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Lao động Xã hội 13 Nguyễn Thu Hằng (2014), “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô” Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thăng Long 14 Nguyễn Văn Tiến (2009), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Tiến (2010), “Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 16 Phạm Trường Giang (2014), “Nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk”, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 17 Phan Thị Thanh Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 18 Quyết định số 426/2019/QyĐ-BIDV ngày 28/01/2019 V/v Quy định cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 19 Quyết định số 493/2005 QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 NHNN, việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Quyet-dinh-493- 2005-QD-NHNN-phan-loai-no-trich-lap-su-dung-du-phong-de-xu-ly-ruiro-tin-dung-trong-hoat-dong-ngan-hang-to-chuc-tin-dung-53338.aspx 20 Quyết định số 7128/QĐ-NHBL ngày 10/11/2014 việc ban hành Quy định cho vay hỗ trợ chi phí du học khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 21 Quyết định số 7377/QĐ-NHBL ngày 17/11/2014 việc Ban hành Quy định sản phẩm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân/hộ gia đình Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam số văn sửa đổi bổ sung 22 Quyết định số 8147/QyĐ-BIDV ngày 28/12/2018 việc ban hành Quy định sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 23 Quyết định số 906/2016/BIDV-NHBL ngày 12/03/2019 việc “Quy định cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình” Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 24 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng (https://m.thuvienphapluat.vn/van-ban/tien-te-ngan- hang/thong-tu-39-2016-tt-nhnn-hoat-dong-cho-vay-cua-to-chuc-tindung-chi-nhanh-ngan-hang-nuoc-ngoai-338877.aspx) 25 Trần Huy Hoàng, Nguyễn Văn Dờn, Trầm Xuân Hương, ThS Nguyễn Văn Sáu, ThS Nguyễn Quốc Anh, CN Nguyễn Thanh Phong, CN Dương Tấn Khoa ( năm 2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội 26 Triều Mạnh Đức (2009), Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6, Đại học Kinh tế TP Hồ Chính Minh 27 Trương Thị Biểu (2018), “Nâng cao chất lượng tín dụng Bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên” Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế quản trị kinh doanh Tài liệu tham khảo Tiếng Anh: 28 Gianni Betti, Neil Dourmashkin, Mariacristina Rossi, Ya Ping Yin (2007), Consumer over-indebtedness in the EU: measurement and characteristics, Journal of Economic Studies, Vol 34 No 2, 2007 29 Hyounjin Yi, M.A (2010), “Three Essays in Consumer Finance: Debt Stress, Payments, and Student Loans”, The Ohio State University 30 L.C Thomas (2004), “Consumer Credit Modelling: Context and Current Issues, School of Management, University of Southampton, Southampton, UK 31 Akos Rona-Tas & Alya Guseva (2018), Consumer Credit in Comparative Perspective, Annual Review of Sociology, July 2018, https://www.researchgate.net/publication/324863506 32 Christophe André (2016), Household Debt In Oecd Countries: Stylised facts and policy issues, OECD Economics Department Working Papers No 1277 33 Ngân hàng Công thương Trung Quốc 中中中中中中中中中中中, (http://www.icbc.com.cn/) 34 Forbes , Maybank on Forbes Lists, www.forbes.com/companies/maybank/ 35 Stock Exchange of Thailand, Bangkok Bank Public Company Limited, https://www.set.or.th/set/companyprofile/ 36 The Development Bank of Singapore Limited, 2015, Annual Reports, http ://www dbs com/annualreports ... QUẢ CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 47 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội. .. TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội (BIDV Đông Hà Nội) Với định hướng chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tiếp tục trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống ngân. .. tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội Chương 3: Định hướng phát triển giải pháp nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ Ngân hàng Thương Mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 16 - Chi nhánh