Xu thế toàn cầu hóa ngày càng thể hiện rõ nét trong nền kinh tế. Việc gia nhập các hiệp định thương mại quốc tế mở ra cả cơ hội và thách thức vô cùng to lớn cho các doanh nghiệp Việt Nam để tham gia vào chuỗi giá trị toàn cầu, ngày càng nhiều các doanh nghiệp ở nước ta có xu hướng sáp nhập thành những tập đoàn lớn mạnh nhằm tạo tiềm lực cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài vốn là những tập đoàn lớn và mang tính đa quốc gia. Các doanh nghiệp lớn với quy mô lớn mới có thể đứng vững và hoạt động tốt trong điều kiện nền kinh tế khó khăn, hoạt động của các doanh nghiệp lớn thường ổn định, có độ an toàn cao, có bề dày kinh nghiệm, có uy tín trên thị trường và có mức tăng trưởng đều đặn. Trong tương lai gần, số lượng các doanh nghiệp lớn sẽ có xu hướng tăng nhanh vì vậy các ngân hàng thương mại cần có sự chuẩn bị để đáp ứng tốt nhất cho đối tượng khách hàng đầy tiềm năng này. Lợi ích của các doanh nghiệp lớn đối với ngân hàng không chỉ là chiếm dư nợ nhiều nhất, cho ngân hàng nguồn doanh thu cao nhất so với các nhóm khách hàng khác mà còn các mối quan hệ và đặc biệt là cung cấp nhiều nguồn thông tin khác. Nền kinh tế Việt Nam đang rất cần sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn để góp phần tạo nên sự ổn định kinh tế vĩ mô, sự an toàn và hấp dẫn của môi trường kinh doanh. Nhận biết được điều này, trong những năm gần đây Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV đã có nhiều cố gắng phát triển và nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp lớn và sự phát triển Ngân hàng. Tuy nhiên, với những gì đạt được chưa phải là đã tương xứng với tiềm năng của ngân hàng cũng như của các doanh nghiệp lớn, việc không ngừng phát triển hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp lớn là rất cần thiết để BIDV nói chung và BIDV Hà Thành nói riêng là một trong những chi nhánh lớn của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã không ngừng nâng cao chất lượng và phát triển, chính vì vậy tôi xin chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn cao học của mình.
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng thương mại
1.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp
Theo Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, doanh nghiệp được định nghĩa là một tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch, được thành lập theo quy định pháp luật với mục đích kinh doanh.
Doanh nghiệp lớn được xác định dựa trên hai tiêu chí chính: tổng nguồn vốn đạt trên 100 tỷ Việt Nam Đồng và tổng số lao động từ 300 người trở lên.
Doanh nghiệp, bao gồm cả tổ chức kinh tế nhà nước và tư nhân, đóng vai trò chủ đạo trong việc thúc đẩy sự phát triển của các thành phần kinh tế khác, góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Các doanh nghiệp cần tài sản để phục vụ cho quá trình sản xuất và kinh doanh, do đó, họ cần nguồn vốn từ chủ doanh nghiệp, đối tác, nhà cung cấp và các trung gian tài chính Hiện nay, với sự phát triển của nền kinh tế, vốn vay trở thành hình thức huy động vốn phổ biến, được gọi là kênh tín dụng Tín dụng bao gồm tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng, trong đó tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế và các doanh nghiệp.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế, không phải là sự chuyển giao vốn trực tiếp mà thông qua vai trò trung gian tài chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) Bản chất của tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định, tạo ra mối quan hệ bình đẳng và có lợi cho cả hai bên.
Sau khi huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, các ngân hàng thương mại (NHTM) cho vay lại cho các tổ chức và cá nhân cần bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Qua đó, NHTM thực hiện chức năng phân phối lại vốn và tiền tệ, đáp ứng nhu cầu sản xuất xã hội.
Tín dụng doanh nghiệp là quá trình ngân hàng cấp vốn cho các khách hàng doanh nghiệp (KHDN) trong một khoảng thời gian nhất định, nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh Khoản tín dụng này có thể được sử dụng để đầu tư vào máy móc, thiết bị mới, thực hiện các dự án đầu tư khác hoặc bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp.
1.1.2 Đặc điểm cơ bản của tín dụng doanh nghiệp lớn
Tín dụng đối với KHDNL có đặc điểm cơ bản sau:
Số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại các ngân hàng thương mại thường ít hơn so với khách hàng cá nhân, nhưng dư nợ tín dụng của nhóm này lại chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ Trong khi tín dụng bán lẻ phục vụ nhu cầu tiêu dùng với quy mô khoản vay nhỏ và số lượng khách hàng lớn, tín dụng doanh nghiệp chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, đầu tư cơ sở vật chất và mua nguyên vật liệu, dẫn đến giá trị khoản vay của doanh nghiệp thường lớn hơn nhiều so với khách hàng cá nhân.
Khi ngân hàng có cùng quy mô nguồn vốn, giá trị khoản vay lớn sẽ dẫn đến số lượng khách hàng và khoản vay ít hơn, và ngược lại Tùy thuộc vào quy mô vốn, chính sách tín dụng (tập trung vào tín dụng bán buôn hay bán lẻ), quy trình thẩm định, quy chế cho vay (thắt chặt hay nới lỏng), khả năng tài chính, và nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, ngân hàng sẽ xây dựng các phương án cho vay phù hợp, từ đó xác định số lượng khách hàng nhất định.
Thông tin khách hàng doanh nghiệp (KHDNL) có độ tin cậy cao hơn so với khách hàng cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng thực hiện phân tích các chỉ tiêu như doanh thu, lợi nhuận, hợp đồng, hóa đơn mua bán, phương án trả nợ, tài sản đảm bảo và thông tin tín dụng từ CIC để đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng có thể đưa ra quyết định chính xác về việc cấp tín dụng cho khách hàng.
Tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDNL) có mức độ rủi ro cao, mặc dù thông tin khách hàng thường đáng tin cậy hơn so với khách hàng cá nhân Rủi ro này chủ yếu phụ thuộc vào chất lượng đội ngũ lãnh đạo và trình độ quản trị của doanh nghiệp Khả năng trả nợ của KHDNL chịu ảnh hưởng từ tình hình sản xuất kinh doanh, biến động kinh tế trong và ngoài nước, cũng như các yếu tố như giá cả, lãi suất, chính sách pháp luật, điều kiện tự nhiên và rủi ro đạo đức Đặc biệt, các khoản vay trung và dài hạn có giá trị lớn tiềm ẩn rủi ro nghiêm trọng, và khi xảy ra sự cố, hậu quả đối với tổ chức tín dụng (TCTD) có thể rất nghiêm trọng.
Tín dụng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng thương mại (NHTM) phục vụ cho nhiều loại hình doanh nghiệp đa dạng trong nền kinh tế, với mỗi doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh khác nhau.
Nhu cầu vốn tín dụng của doanh nghiệp rất lớn, nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Vốn là yếu tố quan trọng để khởi nghiệp, duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Nhiều doanh nghiệp không đáp ứng đủ điều kiện cho vay như tài sản thế chấp, tình hình tài chính và phương án kinh doanh Đặc biệt, trong bối cảnh nợ xấu gia tăng hiện nay, các ngân hàng thương mại càng thận trọng hơn khi cho vay, làm tăng thêm khó khăn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận vốn mặc dù nhu cầu vẫn đang tăng.
Chi phí tổ chức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNL) thường cao hơn so với cho vay cá nhân, do ngân hàng phải chịu thêm các chi phí thẩm định tài sản đảm bảo, phương án trả nợ và tình hình tài chính của doanh nghiệp Để thành công trong lĩnh vực tín dụng KHDNL, ngân hàng cần trang bị kiến thức đầy đủ và nhạy bén nhận ra những điểm riêng biệt trong từng tình huống kinh doanh Việc tăng trưởng quy mô tín dụng đồng thời kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ đòi hỏi ngân hàng phải tìm ra hướng đi riêng, vượt qua thách thức và tận dụng cơ hội để đạt được thành công.
1.1.3 Phân loại tín dụng doanh nghiệp lớn
Việc phân chia tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNL) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, giúp phân tích an toàn, khả năng sinh lợi và khả năng thu hồi nợ của từng nhóm nợ dựa trên thời hạn vay, ngành nghề kinh doanh và loại hình cho vay Điều này cho phép ngân hàng xây dựng các chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn kinh doanh Tùy thuộc vào tiêu chí phân loại, tín dụng đối với KHDNL có thể được chia thành nhiều hình thức khác nhau.
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn
Chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, là chỉ số tổng hợp quan trọng, phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại trước những biến động của môi trường bên ngoài Điều này thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong việc duy trì và phát triển bền vững.
Chất lượng tín dụng doanh nghiệp lớn là kết quả của một quy trình hợp tác giữa nhiều cá nhân trong tổ chức và giữa các tổ chức khác nhau nhằm đạt được mục tiêu chung Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần thiết phải có sự quản lý khoa học và chặt chẽ.
Tùy theo mục đích của việc nghiên cứu mà người ta có những cái nhìn khác nhau về chất lượng tín dụng đối với KHDNL.
Chất lượng tín dụng KHDNL được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Điều này không chỉ giúp thỏa mãn nhu cầu của người sử dụng mà còn đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi khả năng sử dụng hiệu quả và đúng mục đích của các khoản vay từ doanh nghiệp lớn Khi doanh nghiệp sử dụng vốn vay để tạo ra doanh thu lớn hơn, ngân hàng có thể thu hồi cả gốc và lãi, đồng thời doanh nghiệp có khả năng trả nợ và đạt được lợi nhuận Điều này không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế cho NHTM mà còn tạo ra giá trị xã hội tích cực.
Chất lượng tín dụng KHDNL là yếu tố then chốt thể hiện hiệu quả kinh tế trong ngân hàng Khi ngân hàng cung cấp vốn tín dụng nhanh chóng và kịp thời cho doanh nghiệp, doanh nghiệp có thể tối ưu hóa nguồn vốn này để sản xuất và kinh doanh hiệu quả Sự hợp tác giữa khách hàng và ngân hàng không chỉ giúp cả hai bên phát triển mà còn góp phần vào sự ổn định và phát triển của nền kinh tế trong nước.
Đối với các doanh nghiệp lớn, tín dụng được coi là chất lượng khi ngân hàng giải ngân các khoản vay phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, bao gồm kỳ hạn, lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản và quá trình giải ngân nhanh chóng, từ đó hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua việc chính sách phát triển tín dụng phù hợp với quy mô và phạm vi hoạt động Điều này không chỉ đảm bảo khả năng sinh lời trong mức độ an toàn mà còn nâng cao năng lực và vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNL) là khái niệm bao gồm các chỉ tiêu cụ thể như tốc độ tăng trưởng dư nợ, khả năng thu hút khách hàng doanh nghiệp, hiệu quả sử dụng vốn, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu, cũng như các yếu tố trừu tượng như sự hài lòng của khách hàng và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ Chất lượng tín dụng còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài như sự thay đổi của nền kinh tế, yếu tố thị trường và môi trường pháp lý, điều này cho thấy rằng mọi biến động trong môi trường kinh doanh đều có thể tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định tính an toàn của hệ thống ngân hàng, giúp đảm bảo khả năng thanh toán và giảm thiểu rủi ro hệ thống Việc nâng cao chất lượng tín dụng tại các doanh nghiệp lớn không chỉ làm cho hệ thống ngân hàng trở nên vững mạnh mà còn đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế toàn cầu Do đó, chất lượng tín dụng cần được đảm bảo từ cả phía ngân hàng và doanh nghiệp Để giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải liên tục nâng cao chất lượng tín dụng của mình.
1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng đối với KHDNL tại một chi nhánh của NHTM
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng
Số lượng khách hàng doanh nghiệp:
Số lượng KHDNL = Tổng KHDNL vay vốn
Chỉ tiêu này cho thấy số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn đang vay vốn tại ngân hàng thương mại, phản ánh khả năng phân tán rủi ro và sự đa dạng trong nền khách hàng Nó cũng thể hiện tiềm năng phát triển khách hàng doanh nghiệp mới của ngân hàng.
Chỉ tiêu doanh số cho vay đối với Khách hàng doanh nghiệp lớn
Doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ (KHDNL) phản ánh tổng số vốn mà ngân hàng đã cho vay trong một khoảng thời gian nhất định Con số này được tính bằng cách cộng dồn các khoản cho vay trong thời gian đó, cho thấy xu hướng hoạt động cho vay là tăng hay giảm Ngoài việc sử dụng giá trị tuyệt đối để thể hiện xu hướng cho vay, ngân hàng còn áp dụng chỉ tiêu về tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay qua các năm để phân tích hiệu quả cho vay đối với KHDNL.
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay KHDNL = 100% DSCVn – 1
Chỉ tiêu dư nợ cho vay
Chỉ tiêu trên phản ánh số vốn mà ngân hàng đang cho các KHDNL vay tại một thời điểm cụ thể, được tính từ số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán Ngân hàng cần theo dõi chỉ tiêu này thường xuyên để nắm bắt tình hình sử dụng vốn của khách hàng Nếu dư nợ cuối kỳ thấp và có xu hướng giảm, điều này cho thấy chất lượng cho vay kém, do hoạt động cho vay không thu hút được khách hàng Ngược lại, dư nợ cao cũng không đồng nghĩa với chất lượng cho vay tốt; vì vậy, chỉ tiêu này cần được kết hợp với các chỉ tiêu khác để có cái nhìn tổng quát hơn về chất lượng cho vay.
Tỷ lệ tăng trưởng DNCV = 100%
Nếu cả hai chỉ tiêu doanh số cho vay và dư nợ cho vay đều cao với tốc độ tăng trưởng dương, điều này cho thấy ngân hàng đang có sự tăng trưởng trong cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNL) Sản phẩm cho vay của ngân hàng đã tạo được uy tín và thu hút khách hàng, đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu về vốn của KHDNL Tuy nhiên, để đánh giá chất lượng cho vay đối với KHDNL, cần xem xét thêm các chỉ tiêu liên quan đến thu nợ.
Tỷ lệ cho vay Khách hàng doanh nghiệp lớn theo kỳ hạn:
Tỷ lệ cho vay KHDNL theo kỳ hạn = Dư nợ cho vay theo kỳ hạn x 100% Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu dư nợ KHDNL của NHTM được phân loại theo kỳ hạn cho vay, giúp đánh giá tình hình tài chính của ngân hàng Các NHTM thường chia dư nợ thành hai loại: ngắn hạn và dài hạn, với mục đích quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận.
Trong lĩnh vực cho vay, thời hạn vay được phân chia thành hai loại: dưới 12 tháng và trên 12 tháng Tỷ lệ cho vay trung dài hạn cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) cao thường đi kèm với mức rủi ro lớn hơn cho ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc thu hồi vốn.
Chỉ tiêu doanh số thu nợ
Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng
2.2.1 Các quy định về cấp tín dụng đối với doanh nghiệp lớn tại BIDV Hà Thành
2.2.1.1 Các tiêu chí xác định Doanh nghiệp lớn
Để tổ chức quản lý kinh doanh hiệu quả, xây dựng sản phẩm dịch vụ và chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp với từng phân khúc khách hàng doanh nghiệp (KHDN), BIDV đã thiết lập các tiêu chí xác định doanh nghiệp lớn.
BIDV phân khúc khách hàng doanh nghiệp dựa trên thông tin tài chính của doanh nghiệp, với tiêu chí chính là doanh thu thuần bình quân và tổng giới hạn cấp tín dụng tại ngân hàng.
Đối với các khách hàng doanh nghiệp (KHDN) mà BIDV không có thông tin tài chính, tiêu chí phân khúc dựa vào số dư tiền gửi bình quân Trong trường hợp BIDV đã có thông tin tài chính của doanh nghiệp, tiêu chí phân khúc sẽ được áp dụng cho cả những KHDN có quan hệ tín dụng và những KHDN không có quan hệ tín dụng.
1 Doanh nghiệp DNNVV Doanh thu thuần BQ ≤ 500 tỷ đồng và Tổng giới hạn cấp tín dụng tại BIDV ≤ 200 tỷ đồng.
Trong đó, DN vừa 200 tỷ đồng < DTT ≤ 500 tỷ đồng
DN nhỏ 50 tỷ đồng < DTT ≤ 200 tỷ đồng
DN vi mô DTT ≤ 50 tỷ đồng
2 Doanh nghiệp lớn Những doanh nghiệp còn lại
BIDV không có thông tin về tình hình tài chính của khách hàng doanh nghiệp, bao gồm cả những doanh nghiệp có mối quan hệ tín dụng.
Phân khúc Điều kiện về số dư TG bình quân
1 Doanh nghiệp lớn > 50 tỷ đồng
2 Doanh nghiệp nhỏ và vừa ≤ 50 tỷ đồng
DN vi mô ≤ 5 tỷ đồng
(Nguồn: Ban Khách hàng Doanh nghiệp – BIDV) 2.2.1.2 Điều kiện cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại BIDV
BIDV xem xét và quyết định cấp tín dụng khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
Doanh nghiệp cần có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Văn bản đang còn hiệu lực tạo cơ sở pháp lý cho việc tổ chức và hoạt động của pháp nhân:
+ Có Quyết định thành lập hoặc Giấy phép đầu tư;
+ Đăng ký kinh doanh/đăng ký doanh nghiệp;
+ Giấy phép hành nghề đối với ngành nghề phải có giấy phép.
Điều lệ về tổ chức và hoạt động; đối với doanh nghiệp liên doanh phải có hợp đồng hợp tác kinh doanh.
Các doanh nghiệp cần có vốn điều lệ phù hợp với ngành nghề kinh doanh của mình Đối với những ngành nghề yêu cầu vốn pháp định, vốn điều lệ thực tế không được thấp hơn mức vốn pháp định đã quy định.
Có văn bản xác định rõ người đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp, người đại diện doanh nghiệp trong giao dịch với BIDV.
Khi khách hàng vay vốn là đơn vị hạch toán phụ thuộc, cần có văn bản pháp lý như quyết định thành lập và quy chế tổ chức xác định rõ thẩm quyền hoặc uỷ quyền vay vốn tại BIDV Văn bản uỷ quyền phải nêu cụ thể số tiền vay, thời hạn vay, mục đích vay và các bảo đảm liên quan, đồng thời cam kết chịu trách nhiệm trả nợ nếu đơn vị phụ thuộc không thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề (nếu có), do cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp;
Chủ doanh nghiệp tư nhân có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự tương tự như cá nhân Đối với khách hàng là công ty hợp danh, việc xác định quyền và nghĩa vụ pháp lý của các bên là rất quan trọng để đảm bảo tính minh bạch và hợp pháp trong các giao dịch.
Thành viên công ty hợp danh cần phải là cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, tương tự như quy định đối với cá nhân.
Điều lệ của công ty hợp danh;
Tất cả các thành viên hợp danh và thành viên góp vốn cần có văn bản thỏa thuận để cử người đại diện vay vốn tại ngân hàng BIDV Nếu Điều lệ công ty đã quy định rõ ràng, thì việc cử đại diện sẽ thực hiện theo các quy định trong Điều lệ đó.
BIDV cung cấp vốn vay hợp pháp cho khách hàng nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh và dịch vụ trong các ngành nghề được phép theo Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp và Giấy phép hành nghề (nếu có) của khách hàng.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho BIDV trong thời hạn cam kết.
Dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ cần phải khả thi, hiệu quả và phù hợp với quy định pháp luật Đồng thời, các dự án này cũng phải đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống, đảm bảo tính khả thi trong việc thực hiện.
Để đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, BIDV thực hiện quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh một cách chặt chẽ và hiệu quả.
Sơ đồ 2.2: Lưu đồ quy trình phê duyệt tại Chi nhánh
- Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của BIDV từ khách hàng;
- Hướng dẫn khách hàng cung cấp và lập Hồ sơ tín dụng theo quy định.
Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng
Khảo sát thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng là bước quan trọng để thu thập thông tin cần thiết phục vụ cho việc phân tích và thẩm định tín dụng Việc này giúp đánh giá chính xác khả năng tài chính và tiềm năng phát triển của doanh nghiệp, từ đó đưa ra quyết định tín dụng hợp lý.
- Căn cứ hồ sơ khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập được trong quá trình thẩm định khách hàng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng.
Để phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng, cần trình cấp thẩm quyền cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng Nếu khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh, hồ sơ sẽ được trình Phó Giám đốc Quản lý khách hàng xem xét và có ý kiến trước khi gửi Giám đốc Chi nhánh phê duyệt.
Bước 3 Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng