Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Hà Thành

Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng. Thực tế thời gian qua cho thấy mức thu từ tín dụng chiếm 70-80% doanh thu trở lên, trong đó tín dụng doanh nghiệp là chủ yếu. Ở Việt Nam cũng như các nước khác trên thế giới, doanh nghiệp nhỏ và vừa là một bộ phận đông đảo trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp lớn vào GDP và đây cũng là nhóm dễ bị ảnh hưởng bởi sự biến động của nền kinh tế. Trong bối cảnh nền kinh tế còn có nhiều bất ổn, diễn biến phức tạp gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nếu NTHM cho vay sẽ gặp nhiều vấn đề trong việc kiểm soát rủi ro với nhóm khách hàng này. Nhận thấy tầm quan trọng, tiềm năng lẫn nguy cơ rủi ro từ phân khúc khách hàng DNNVV, các NHTM đều có những chiến lược khác nhau đánh vào phân khúc khách hàng này. Không nằm ngoài xu hướng tập trung vào phân khúc khách hàng DNNVV, Ngân hàng BIDV nói chung và BIDV Hà Thành nói riêng thời gian qua đã tích cực mở rộng và tập trung tiếp thị các doanh nghiệp này. Song bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa hiệu quả, còn tồn tại những hạn chế dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu tăng, đồng thời dẫn đến nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng. Một mặt vẫn còn nhiều khách hàng DNNVV chưa thể tiếp cận được nguồn vốn của các BIDV nếu dẫn chiếu đến các điều kiện và quy định cho vay của BIDV. Do đó cần có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV tại BIDV nói chung và Chi nhánh Hà Thành nói riêng. Từng chi nhánh của hệ thống BIDV đều có một lợi thế và định hướng riêng để phát triển kinh doanh, làm rõ vấn đề của từng chi nhánh mới có những biện pháp để áp dụng cho cả hệ thống BIDV. Từ thực tiễn nói trên, tôi đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Hà Thành” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn cao học của mình.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - TRẦN PHƯƠNG ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - TRẦN PHƯƠNG ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO ANH TUẤN HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Trần Phương Anh LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Trước hết xin trân trọng cảm ơn Khoa Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập nghiên cứu trường Với lịng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, tơi xin trân trọng cảm ơn TS Đào Anh Tuấn, người trực tiếp hướng dẫn suốt trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng … năm 2021 Tác giả luận văn Trần Phương Anh MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BIDV BIDV Hà Thành CBTD DA DNNVV DS DSCV ĐCTC KHCN KHDN KHDNL NH NHNN NHTM NQH SME TCKT TCTD TMCP TSBĐ Chữ viết đầy đủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Cán tín dụng Dự án Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh số Doanh số cho vay Định chế tài Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nợ hạn Small and Medium Enterprise – Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh BIDV Hà Thành 2017 - 2020 .65 Biểu đồ 2.2: Kết huy động vốn BIDV Hà Thành 2017 - 2020 66 Biểu đồ 2.3 Kết thu dịch vụ ròng BIDV Hà Thành 2017 - 2020 68 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ KHDN theo kỳ hạn cho vay .82 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy BIDV Hà Thành 64 Sơ đồ 2.2: Lưu đồ quy trình phê duyệt Chi nhánh 72 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - TRẦN PHƯƠNG ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, NĂM 2021 10 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Thực tế thời gian qua cho thấy mức thu từ tín dụng chiếm 70-80% doanh thu trở lên, tín dụng doanh nghiệp chủ yếu Nhận thấy tầm quan trọng, tiềm lẫn nguy rủi ro từ phân khúc khách hàng DNNVV, NHTM có chiến lược khác đánh vào phân khúc khách hàng Khơng nằm ngồi xu hướng tập trung vào phân khúc khách hàng DNNVV, Ngân hàng BIDV nói chung BIDV Hà Thành nói riêng thời gian qua tích cực mở rộng tập trung tiếp thị doanh nghiệp Song bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chưa hiệu quả, tồn hạn chế dẫn đến nợ hạn, nợ xấu tăng, đồng thời dẫn đến nhiều rủi ro hoạt động tín dụng Một mặt nhiều khách hàng DNNVV chưa thể tiếp cận nguồn vốn BIDV dẫn chiếu đến điều kiện quy định cho vay BIDV Do cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV BIDV nói chung Chi nhánh Hà Thành nói riêng Từng chi nhánh hệ thống BIDV có lợi định hướng riêng để phát triển kinh doanh, làm rõ vấn đề chi nhánh có biện pháp để áp dụng cho hệ thống BIDV Từ thực tiễn nói trên, tơi chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Hà Thành” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu đề tài * Mục tiêu tổng quát: Làm rõ vấn đề lý luận thực trạng, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 110 cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, từ xây dựng lên hệ thống tự động cảnh báo sớm tín dụng chương trình phần mềm kết nối với core banking Ngân hàng Khi có cảnh báo sớm rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp, đơn vị có biện pháp ứng xử phù hợp đảm bảo thu hồi nợ giảm dần quy mô dư nợ giúp đơn vị hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng cho vay Thời gian qua bị ảnh hưởng dịch bệnh Covid 19 cho thấy, nhiều doanh nghiệp khơng thể ứng phó kịp bất lực hoàn toàn trước ảnh hưởng dịch bệnh khiến doanh nghiệp khơng cịn khả trả nợ cho Ngân hàng Do đó, hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng nên có nhiều kịch cho thị trường: thị trường có biến động tốt, thị trường có biến động xấu, hay bị ảnh hưởng dịch bệnh để đánh giá mức độ thích ứng với hồn cảnh khách hàng doanh nghiệp từ đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp trường hợp cụ thể giúp Ngân hàng lường trước hạn chế rủi ro tín dụng xảy Đặc biệt Ngân hàng đưa biện pháp quản lý phù hợp, cấp tín dụng mức hợp lý doanh nghiệp có độ nhạy cảm cao với dịch bệnh, thiên tai, bão lũ, chiến tranh… 3.2.6 Nâng cao l bị ảnh hưởng d Cán tín dụng người đưa báo cáo tín dụng thể đánh giá chủ quan lực tài chính, lực pháp lý, hiệu kinh doanh khả tốn nợ khách hàng, từ sở đưa định việc cho vay hay không Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ, lực am hiểu thơng thạo nghiệp vụ Do đó, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng điều kiện kiên để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Vì Chi nhánh cần ý điểm sau: Thứ nhất: Về cơng tác tuyển dụng Để tuyển nhân viên đạt yêu cầu Ngân hàng nên kết hợp biện pháp tuyển dụng sau: Tuyển dụng rộng rất: áp dụng cho nhiều đối tượng thi tuyển Cách thức có ưu điểm lựa chọn người thích hợp với vị trí thiếu nhiều đơn xin việc; nhiên có khuyết điểm để có người phù hợp 111 Chi nhánh phải trải qua trình sàng lọc kỹ càng, q trình phải bỏ khơng chi phí Cho nên Ngân hàng sử dụng thêm cách thức khác có nhu cầu tuyển dụng để hạn chế chi phí tuyển dụng mà có nhân viên tốt Cách tuyển dụng tuyển dụng CBTD khẳng định khả tổ chức tín dụng khác Để có thơng tin nhân viên này, Ngân hàng tìm hiểu thơng qua khách hàng mình, trình hoạt động khách hàng khơng quan hệ với tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng qua khách hàng tìm hiểu CBTD ngân hàng khác qua chọn CBTD có tài ưu điểm việc tuyển chọn ứng cử viên người có lực, kinh nghiệm, ngồi cịn giúp cho Ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho việc sàng lọc Cách thức tuyển dụng nhận việc tiếp cận với trường đại học khu vực Ngân hàng trực tiếp tìm đến trường đại học, thơng qua trường tìm kiếm sinh viên xuất sắc; tham gia ngày hội nghề nghiệp trường tổ chức thi tuyển trực tiếp để tìm kiếm ứng viên tài Để đảm bảo việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi thích hợp cho cơng việc góp phần đưa việc kinh doanh Ngân hàng lên nên kết hợp cách thức tuyển dụng có nhu cầu nhân Thứ hai: Về cơng tác đào tạo Q trình đào tạo Ngân hàng phải thường xuyên, liên tục không dành cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên làm việc Đối với nhân viên mới: Khi có định tuyển dụng từ Ngân hàng, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng phịng ban Bên cạnh Ngân hàng cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chuyên môn phát triển 112 nghiệp vụ Ngân hàng nên tạo điều kiện thời gian kinh phí để họ tiếp tục theo học khoá học sau đại học lấy thạc sĩ, tiến sĩ… Bên cạnh kiến thức chuyên môn Ngân hàng nên hỗ trợ cho CBTD bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, chương trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo cán có lực Các lớp đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trường đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Ngân hàng nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo chuyên ngành Tài - Ngân hàng để làm trụ cột cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thường xun trình độ CBTD, tháng/lần, từ lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang cơng tác vị trí thích hợp Thứ ba: Về môi trường làm việc Tạo mơi trường làm việc thích hợp hiệu quả, giúp nhân viên có thoải mái làm việc, mơi trường làm việc phải có tính cạnh tranh tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có đột phá phát huy lực thân: Thứ tư: Về chế độ đãi ngộ Bên cạnh yếu tố Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý Ngồi chế độ mà Ngân hàng thực như: nhân viên hưởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, năm tổ chức cho nhân viên nghỉ mát Ngân hàng nên xây dựng tổ chức cơng đồn sở chun phụ trách lo lắng đời sống nhân viên phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với tổ chức bên ngồi Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Ngân hàng 113 nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt cộng việc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thân trách nhiệm cơng việc, Ngân hàng phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu tốt Thứ năm: CBTD Ngân hàng phải phân công hợp lý chuyên môn hóa Hiện việc phân cơng CBTD dựa sở khách hàng, khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng cụ thể lượng thông tin cần thu thập xử lý họ tải, dẫn đến việc CBTD gặp hạn chế việc đánh giá tình hình thị trường, đánh giá khách hàng dễ dẫn đến việc đề xuất cho vay sai lầm, dẫn đến rủi ro tín dụng Chun mơn hóa CBTD cần chia khách hàng, dự án thành nhiều nhóm có đặc điểm riêng theo cộng với việc dựa vào lực, kinh nghiệm CBTD mà phân cơng cho vay nhóm khách hàng Làm định cho vay CBTD xác việc đánh giá thu thập thơng tin xác Biện pháp nên kết hợp với biện pháp đào tạo chuyên sâu, đào tạo cán nên phân chia đào tạo kỹ thu thập đánh giá thông tin phù hợp với nhóm khách hàng, nhóm dự án Thứ sáu: Trong hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trình độ CBTD quan trọng đạo đức CBTD cịn quan trọng Sai lầm CBTD dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhỏ, cán tín dụng cố tình gây rủi ro chắn rủi ro lớn, từ ảnh hưởng xấu đến chất lượng hoạt động cho vay Do điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp tăng cường công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn người có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách 114 hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 115 3.2.7 Đc luân chuyển cán quản lýarketing hợp lý, hi.7 Đc luân chuyển cán quản lýarketing hợp lý,iảm trừ tiêu cực nhữ Khách hàng doanh nghiệp thị trường rộng lớn với đơng đảo loại hình doanh nghiệp khác nhau, có lượng vốn loại hình kinh doanh khác Vì vậy, muốn thu hút khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh giải pháp khác cần phải có chiến lược truyền thông marketing hiệu để đưa doanh nghiệp đến với ngân hàng đưa sản phẩm dịch vụ đến với doanh nghiệp Xây dựng tổ chức hoạt động marketing chuyên nghiệp Chi nhánh Theo tổ chức phận marketing khối ngân hàng với đầy đủ chức để thực tất hoạt động nghiên cứu thị trường, hoạt động xúc tiến thương mại (như hoạt động tặng quà, tổ chức dự thưởng, tổ chức chương trình cảm ơn khách hàng…), hoạt động quảng bá PR Đầu mối hoạt động Marketing chi nhánh thực Phòng Quản lý khách hàng Chi nhánh Mỗi Cán tín dụng phải xác định đại sứ thương hiệu cho BIDV, góp phần quảng bá, xây dựng hình ảnh đẹp BIDV tâm trí khách hàng, từ phát triển khách hàng khách hàng vệ tinh khách hàng hữu khách hàng hữu giới thiệu khách hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1 Kisố kiến nghị nhằm nâng cao hiệu q 116 Hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách, Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý hợp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc, mở rộng để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, nhà nước cần tiếp tục hồn thiện đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế, sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, việc bước hoàn chỉnh kinh tế thị trường Trước ban hành văn điều chỉnh chế, sách, luật pháp phải thu nhập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan, ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng bằng, phù hợp với điều kiện thực tế Cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ, kể khách hàng đồng ý hay khơng Ví dụ: ngân hàng chọn phương thức bán đấu giá tài sản chấp hợp đồng quy định có nghĩa chủ tài sản ủy quyền cho ngân hàng người có đầy đủ tư cách người có tài sản bán đấu giá để thực giao dịch liên quan với tổ chức định giá, bán đấu giá tài sản, người mua tài sản, tổ chức, cá nhân khác liên quan mà xác lập thêm văn ủy quyền khác Đồng thời với việc này, Nhà nước cần phải có máy hành đủ lực cưỡng chế, thi hành luật Hệ thống tịa án phải cơng hiểu biết giao dịch tài để cưỡng chế thực quyền nghĩa vụ kinh tế cách cơng nhanh chóng 117 Nhà nước cần chế quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch công cụ dẫn xuất tín dụng bán nợ thị trường Việt Nam nhằm giúp ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, có chu trình đầu tưmột cách thích hợp 3.3.2 Đhức thiết lập hệ thống cá Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật quy định riêng hoạt động tín dụng doanh nghiệp: Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung NHNN xây dựng cho quy định riêng hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động tín dụng doanh nghiệp quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng: Ở nước ta nay, hệ thống thông tin liên Ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống Ngân hàng đại Hệ thống thông tin liên Ngân hàng giúp cho Ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng thơng tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác Ngân hàng với 3.3.3 Đta nay, hệ thống thông tin liên Ngân hàng chưa thực đ - Hội sở cần dành quan tâm định tới việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV sách khách hàng thời gian tới, cụ thể: + Đưa định hướng thị trường, khách hàng DNNVV 118 + Dành khoản vốn định DNNVV vay vốn + Tổ chức hội thảo chuyên đề hoạt động cho vay với DNNVV + Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra + Tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Đặc biệt BIDV cần nghiên cứu, bổ sung, hồn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay có tính đặc thù DNNVV Cụ thể như: yêu cầu vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án sản xuất kinh doanh cần nghiên cứu để giảm xuống cho phù hợp với điều kiện thực tế DNNVV Để đảm bảo thực thành cơng sách cho vay DNNVV BIDV Hà Thành nói riêng tồn hệ thống BIDV nói chung, phịng ban khối chun trách cần thực số công tác quản trị sau: Thứ nhất, hướng dẫn chi nhánh việc xây dựng sách cho vay thuộc sách khách hàng DNNVV địa bàn giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tích cực việc phân tích ngành, định hướng khách hàng theo vùng miền nhằm hỗ trợ thơng tin cho chi nhánh Từ đó, đẩy mạnh cơng tác tiếp thị DNNVV chi nhánh theo định hướng có hiệu Thứ hai, đa dạng hóa hình thức cho vay dành cho đối tượng DNNVV dựa số sản phẩm có ngân hàng nghiên cứu đổi sản phẩm cho phù hợp với nhóm khách hàng Hiện nay, khối khách hàng doanh nghiệp ban hành số sản phẩm, chủ yếu phục vụ cho DNNVV như: Cho vay theo ngành (đóng tàu, dược, xây lắp,…), bao toán, thấu chi, cho vay dựa khoản phải thu hàng tồn kho… Tuy nhiên ngân hàng cần cung câp thêm sản phẩm dựa thực tế nhu cầu khảo sát địa bàn, chi nhánh chỉnh sửa sản phẩm có theo hướng dễ áp dụng, có tính canh tranh cao, thu hút khách hàng DNNVV tốt đến với ngân hàng 119 Thứ ba, xây dựng thống hệ thống quy định, hướng dẫn, quy trình cho vay nhanh chóng, dễ dàng, phân cơng nhiệm vụ cụ thể theo luồng cơng việc để thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thỏa mãn tốt nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vửa Ngồi quy trình cho vay nói chung, Hội sở cần xây dựng thêm quy trình hướng dẫn thẩm định quản lý khoản vay DNNVV để đưa định hướng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp, hỗ trợ chi nhánh trình cho vay thực tế Thứ tư, nghiên cứu ban hành biểu phí lãi suất cạnh tranh, thay đổi theo thời kỳ, thiết kế sản phẩm tiện ích hỗ trợ, tăng cường cơng tác truyền thông, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ năm, thường xuyên cập nhật biến động thị trường nhằm có cảnh báo sớm, nhận định xác thời kỳ cho hoạt động cho vay tồn kinh tế nói chung với DNNVV nói riêng 120 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn trình bày ba nội dung nghiên cứu định hướng cho vay DNNVV BIDV, BIDV Hà Thành thời gian tới, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV BIDV Hà Thành kèm số kiến nghị Trên sở định hướng cho vay DNNVV, luận văn xây dựng hệ thống giải pháp gồm: (i) Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay DNNVV; (ii) Tăng cường kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay biện pháp phòng ngửa rủi ro cho vay DNNVV; (iii) Đảm bảo nguồn vốn đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn DNNVV; (iv) Hồn thiện sách khách hàng hợp lý; (v) Nâng cao lực cán thẩm định; (vi) Tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm ngăn ngừa xử lý nợ xấu; (vii) Đẩy mạnh hoạt động truyền thông marketing hợp lý, hiệu Bên cạnh đó, chương luận văn trình bày số kiến nghị với Chính phủ Nhà nước, với NHNN với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) để đảm bảo giải pháp thực cách đồng bộ, phát huy hiệu 121 KẾT LUẬN CHUNG Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều hoạt động, hoạt động cho vay DNNVV hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV cần trọng Luận văn đưa phân tích hệ thống khái niệm, lý thuyết chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, phương án điều kiện khả thi thơng qua tình hình hoạt động thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Với giới hạn nghiên cứu trình bày, luận văn làm rõ nội dung sau: Định nghĩa khái niệm cho vay doanh nghiệp, chất lượng cho vay doanh nghiệp, tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp Áp dụng lý thuyết trình bày vào thực tiễn nghiên cứu tình hình thực tế chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành để đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, thành tựu đạt đồng thời nêu hạn chế tồn từ khắc phục tồn tăng cường yếu tố có tác động tốt đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Thành Căn vào đặc điểm hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành, tác giả đề xuất phương án có tính thực tế cao số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 122 Tôi xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên hướng dẫn khoa học TS Đào Anh Tuấn Xin chân thành cảm ơn tới thầy cô Đại học kinh tế Quốc dân cung cấp kiến thức cho thời gian đào tạo, Khoa sau đại học – Đại học Kinh tế Quốc dân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Tôi xin gửi lời cảm ơn tới BIDV, BIDV Chi nhánh Hà Thành, đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ tơi việc cung cấp số liệu tài liệu cho luận văn Tuy nhiên, dù cố gắng luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung thầy cô người quan tâm lĩnh vực để luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ ban hành (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ DNNVV; Huỳnh Thị Xuân Thảo (2017), “Một số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Chi nhánh Bình Phước” Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017, 2018, 2019, 2020), “Báo cáo thường niên” Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2019), Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2020), Chính sách cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2020), Hướng dẫn thực sách cấp tín dụng khách hàng tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Thành (2017, 2018, 2019, 2020), “Báo cáo tổng kết năm triển khai kế hoạch kinh doanh năm kế hoạch” Nguyễn Hoàng Yến (2019), “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội” Luận văn Thạc sĩ, Trường Học viện Ngân hàng Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động – xã hội; 10 Nguyễn Trung Anh (2020), “Chất lượng tín dụng bán bn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình” Luận văn Thạc sĩ, Trường Học viện Ngân hàng 11 Nguyễn Tuấn Hưng (2018), “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế quốc dân 12 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê; 13 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân; 14 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16/06/2010 văn sửa đổi, bổ sung 15 Quốc hội (2020), Luật Doanh nghiệp Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 16 Quốc hội ban hành (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010; 17 Thống đốc NHNN (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, có hiệu lực kể từ ngày 01/06/2014 18 Thống đốc NHNN (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hang nước ngồi 19 Thống đốc NHNN (2016), Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 20 Thống đốc NHNN (2018), Thông tư 13/2018/TT-NHNN ngày 18/05/2018 Quy định hệ thống kiểm soát nội Ngân hàng thương mại, Chi nhánh ngân hang nước 21 Website: www.sbv.gov.vn 22 Website: www.bidv.com.vn ... CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH HÀ THÀNH Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Hà Thành Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP. .. TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH HÀ THÀNH Quá trình hình thành phát triCHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN Ngày 24/06/1957, Ngân