Đề tài: Công tác huy động vốn tại Maritime Bank, thực trạng và giải pháp potx

Luật này còn định nghĩa: “TCTD là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hà

Luận văn

Đề tài: Công tác huy động vốn tại Maritime Bank, thực trạng

và giải pháp

MỤC LỤC

Chuyên đề tốt nghiệp

VỐN CỦA NHTM……… ………

1.1 Khái niệm NHTM……….

1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM………

1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn ……… ……… ………

1.2.2 Nghiệp vụ cấp tín dụng………

1.2.3 Nghiệp vụ ngân hàng khác…………

1.3 Vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM……….

1.3.1 Khái niệm về vốn………

1.3.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1.3.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.3.3.1 Tiền gửi của khách hàng……….…

1.3.3.2 Huy động vốn qua phát hành GTCG………

1.3.3.3 Huy động vốn thông qua đi vay………

1.3.3.4 Tăng vốn chủ sở hữu………

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA MARITIME BANK

2.1 Tổng quan về Maritime Bank

2.1.1 Giới thiệu chung về Maritime Bank……….……

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank

2.2 Thực trạng mở rộng huy động vốn của Maritime Bank

2.2.1 Khái quát về huy động vốn của Maritime Bank ………

2.2.2 Cơ cấu vốn huy động………

2.2.3 Những hình thức huy động vốn tại Maritime Bank………

2.2.3.1 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư………

2.2.3.2 Tiền gửi của Tổ chức kinh tế………

2.2.3.3 Phát hành Giấy tờ có giá………

2.2.4 Đánh giá công tác huy động vốn của Maritime Bank trong giai đoạn 2007-2009………

2.2.4.1 Những kết quả đạt được………

2.2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân……… ……

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI MARITIME BANK…

3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn của Maritime Bank………

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Maritime Bank……….…….

3.2.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp………

5 5 5 5 6 6 7 7 8 10 10 14 14 16 17

17 17 18 24 24 25 33 33 34 34

35 35 37

41 41 42 42

LỜI MỞ ĐẦU

Trong nền kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế thì hệ thống các trung gian tài chính đã và đang phát huy vai trò là cầu nối giữa những người thừa vốn (người có nhu cầu gửi tiền) và những người thiếu vốn (người có nhu cầu vay vốn) Trong hệ thống trung gian tài chính, Ngân hàng Thương mại (NHTM) được nhắc đến với chức năng cung cấp vốn cho nền kinh tế Vốn đóng vai trò quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước và nguồn vốn trong nước là nguồn vốn chủ yếu phục vụ quá trình này

Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam là thành viên của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), ngành ngân hàng Việt Nam bước vào giai đoạn phát triển mới với rất nhiều chuyển biến quan trọng, trong đó có cam kết từng bước mở cửa thị trường tài chính ngân hàng Năm 2010, Việt Nam phải thực thi cam kết trong Hiệp định thương mại Việt – Mỹ về mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính và hoạt động ngân hàng, đối xử công bằng giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế theo các nguyên tắc đối xử tối huệ quốc theo hiệp định chung về thương mại – dịch vụ (GAST) của WTO Vì thế có thể thấy, hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng trong tương lai gần sẽ hết sức khó khăn cho các NHTM Việt Nam trong đó

có Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) nói riêng

Trong quá trình làm việc và nghiên cứu tại Hội sở chính Maritime Bank em có

điều kiện tiếp cận vấn đề này nhiều hơn nên đã chọn đề tài: “Công tác huy động vốn

tại Maritime Bank, thực trạng và giải pháp” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp của

 Mục đích nghiên cứu:

- Hệ thống hóa và phân tích công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại

- Thông qua việc phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Maritime Bank

để thấy được những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó

- Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Maritime Bank

 Phương pháp nghiên cứu

Chuyên đề sử dụng các phương pháp sau: phân tích tổng hợp, luận giải, thống kê để đánh giá phân tích số liệu liên quan đến công tác huy động vốn của Maritime Bank từ đó rút ra kết luận, nhận xét

 Kết cấu của chuyên đề

Ngoài phần mở đầu và phần kết luận chuyên đề gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Maritime Bank

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Maritime

Bank

CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

I Tổng quan về Ngân hàng Thương mại

1.1 Khái niệm NHTM

Theo Luật các Tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá X thông qua vào ngày 12/12/1997 định nghĩa: “NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan” Luật này còn định nghĩa: “TCTD là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này

và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”

Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi

và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”

1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM

Bản chất của NHTM là huy động vốn để cho vay, hoạt động huy động vốn tạo nên nguồn vốn của ngân hàng và hoạt động cho vay hình thành nên tài sản có sinh lời cho ngân hàng Các ngân hàng hiện đại ngày nay không chỉ thực hiện huy động vốn

để cho vay mà còn phải đa dạng hoá thêm nhiều loại hình dịch vụ để tối đa hoá lợi nhuận đồng thời phải phân tán rủi ro cho ngân hàng Các hoạt động chủ yếu của NHTM bao gồm các nghiệp vụ:

1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn:

Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác,

thông qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng.

NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau:

• Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

• Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài

• Vay vốn của các TCTD khác

• Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước

• Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

1.2.2 Nghiệp vụ cấp tín dụng

NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo qui định của Ngân hàng Nhà nước như bao thanh toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng dự phòng… Trong các nghiệp vụ cấp tín dụng thì nghiệp vụ cho vay là quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất Nghiệp vụ cho vay mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, nó vừa giúp cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh vừa giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận

1.2.3 Nghiệp vụ ngân hàng khác

Khi nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng càng cao Do đó, ngoài các nghiệp vụ chính, các NHTM còn thực hiện nhiều các dịch vụ khác nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và góp phần làm tăng thêm thu nhập cho mình với mức rủi ro thấp nhật Các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp rất phong phù và đa dạng bao gồm:

a) Nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối và vàng bạc, đá quý trên thị trường trong nước và quốc tế Nghiệp vụ này được thực hiện khi NHNN cho phép, NHTM có thể

thực hiện kinh doanh giao ngay, giao dịch ngoại hối kỳ hạn, hoặc giao dịch kép và giao dịch mua bán quyền lựa chọn

b) Dịch vụ tư vấn: là loại dịch vụ được thực hiện trên cơ sở hợp đồng ký kết và cung cấp cho bên được tư vấn những trợ giúp của những nhân viên được đào tạo về chuyên môn một cách khách quan độc lập Ngân hàng là một doanh nghiệp có quan

hệ với nhiều khách hàng, lưu giữ nhiều thông tin của các tổ chức kinh tế và các nhân viên ngân hàng có kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính tiền tệ Bởi vậy các chuyên gia của ngân hàng có thể đưa ra lời khuyên tối ưu cho khách hàng dịch vụ tư vấn giúp ngân hàng nâng cao uy tín và thu được các khoản phí

c) Dịch vụ thanh toán: là dịch vụ khá phổ biến của NHTM giúp ngân hàng thu được một khoản phí nhất định

d) Dịch vụ uỷ thác: bao gồm uỷ thác cho cá nhân và uỷ thác cho DN thực hiện dịch vụ này mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập khá lớn và giúp ngân hàng củng

cố và duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng

Ngoài các dịch vụ chủ yếu đó ra thì hệ thống dịch vụ của các NHTM còn bao gồm nhiều các dịch vụ khác như: dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bảo quản và ký gửi

1.3 Vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1.3.1 Khái niệm về vốn

“Vốn của NHTM là các giá trị tiền tệ do bản thân NHTM tạo lập hoặc huy động được để thực hiện các hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lời” Thực chất, vốn của NHTM là một phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng được người chủ sở hữu của khoản vốn đó gửi vào ngân hàng

để thực hiện các mục đích khác nhau Nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng khoản vốn đó cho ngân hàng và ngân hàng phải trả phí để được sử dụng khoản vốn

đó Như vậy, NHTM đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh

tế dưới hình thức tiền tệ, kết quả là làm tăng quá trình luân chuyển vốn cho nền kinh

tế kích thích quá trình sản xuất kinh doanh phát triển Nhưng đồng thời cũng chính những hoạt động đó là yếu tố mang tính chất quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của các ngân hàng

1.3.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội và được dùng làm vốn để kinh doanh

Bản chất của vốn huy động là các tài sản thuộc các sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

Vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của NHTM Nó là nguồn vốn lớn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng và giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vốn huy động có vai trò:

a, Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, bởi

vì vốn là năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, với đặc trưng của hoạt động Ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM

Chính vì thế có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng Trong đó nguồn vốn huy động chiếm vai trò quyết định

Vốn giúp cho Ngân hàng chủ động trong kinh doanh, những Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, ổn định họ có thể hoàn toàn tự quyết trong hoạt động kinh doanh, không phụ thuộc vào ai và không bỏ lỡ cơ hội tạo ra lợi nhuận

b, Vốn huy động quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng.

Vốn của Ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường các Ngân hàng huy động và sử dụng vốn có hiệu quả thì sẽ có khoản mục đầu tư đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của các Ngân hàng

đó cũng lớn hơn so với các Ngân hàng khác Điều này thể hiện rõ ở điểm khác biệt là trong khi các Ngân hàng lớn cho vay ở thị trường trong cả nước thậm chí cả thị trường quốc tế thì các Ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu trong cộng đồng Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế, mà nếu Ngân hàng không huy động được nhiều vốn thì sẽ không đáp ứng được những nhu cầu vay vốn rất lớn trên địa bàn Còn các Ngân hàng lớn có khả năng vốn dồi dào thì chắc chắn Ngân hàng sẽ đáp ứng được các nhu cầu vay vốn lớn, có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng.

Tóm lại các NHTM chỉ có thể đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh một khi Ngân hàng có được nguồn vốn dồi dào, ổn định, và để đạt được điều đó thì các NHTM phải có các chính sách huy động vốn, quản lý và điều hành vốn có hiệu quả

c, Vốn huy động quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thị trường.

Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng qui mô hoạt động, các Ngân hàng bắt buộc phải coi uy tín của mình trên thị trường là điều quan trọng Uy tín đó trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng, mà khả năng thanh toán của Ngân hàng càng cao thì đòi hỏi vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn Loại trừ ảnh hưởng của nhân tố khác thì khả năng thanh toán của Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của Ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của Ngân hàng nói riêng Uy tín của Ngân hàng còn thể hiện ở khả năng sẵn sàng cung ứng các dịch vụ ngân hàng mà khách hàng yêu cầu, mà việc này cũng đòi hỏi Ngân hàng phải có lượng vốn dồi dào, linh hoạt Muốn vậy Ngân hàng phải nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng Đồng thời khi đó với lượng vốn lớn, Ngân hàng có thể hoạt động với qui mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín và nâng cao vị thế của mình trên thị trường

d, Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng.

Qui mô, trình độ nghề nghiệp, phương tiện kỹ thuật hiện đại của Ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút vốn Khả năng thu hút vốn là điều kiện thuận lợi đối với Ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay thậm chí cả quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của Ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và Ngân hàng sẽ thuận lợi hơn trong kinh doanh Hơn nữa, vốn ngân hàng lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để ngân hàng chủ động đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, không chỉ cho vay đơn thuần mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán… và chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, thu lợi nhuận cao nhất, đạt mục tiêu an toàn sinh lợi và tạo thêm vốn cho Ngân hàng, đồng thời tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thương trường

1.3.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM

1.3.3.1 Tiền gửi của khách hàng

Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp

cơ quan Nhà nước và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhân trong và ngoài nước có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng

Tiền gửi của khách hàng được chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của tổ chức kinh

tế và tiền gửi tiết kiệm của dân cư

 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế bao gồm:

• Tiền gửi không kỳ hạn

Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán

Tiền gửi đảm bảo thanh toán được ký ýthác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng

một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán

mà không phải để dành Bởi vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà họ ký thác

uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của khách hàng Do vậy khách hàng không mất quyền sở hữu, cũng như quyền sử dụng số tiền đó Họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhượng cho bất kỳ ai và bất kỳ thời gian nào Khách hàng được sử dụng số tiền của mình bằng các phương tiện thanh toán dùng để chi trả như séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền…

Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khác Nhưng khi khách hàng mở và sử dụng các loại tài khoản này thì được ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc thu với tỷ lệ thấp, lượng tiền vốn ở tài khoản thanh toán thường chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng

Như vậy các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trong việc bảo quản vốn và trong qúa trình thanh toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, ngoài ra khách hàng còn được hưởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí Còn đối với ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và nghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc và một số dịch vụ kèm theo Chi phí này khá lớn, nhưng nó được bù đắp lại bởi vì trên thực tế do lượng tiền gửi vào và số lượng tiền rút ra không cùng một lúc và chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền của mình trên tài khoản Do đó luôn tồn tại một số tiền trên tài khoản trong một thời gian dài số dư ấy được ngân hàng dùng để đầu tư cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Như vậy đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số dư trên tài khoản giao dịch không những bù đắp được chi phí mà còn có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới được ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì vậy đã có nhiều doanh nghiệp, cá nhân

mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi này ngày càng gia tăng

Đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về từ nguồn vốn này cũng ngày càng tăng.

• Tiền gửi có kỳ hạ n

Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp, chưa sử dụng đến trong một thời gian nhất định, mà khoảng thời gian này được xác định trước Do đó các doanh nghiệp thường gửi vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi có

kỳ hạn Phần lớn các nguồn tiền gửi này xuất phát từ nguồn tích luỹ của các doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn và được hưởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó Nhưng hiện nay để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM cho phép khách hàng rút tiền

ra trước thời hạn Trong trường hợp này khách hàng không được hưởng lãi hoặc chỉ được hưởng theo lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn

Do tính chất của loại tiền vốn tương đối ổn định, ngân hàng có thê sử dụng phần lớn số dư loại nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động của ngân hàng trong quá trình kinh doanh, các NHTM thường đưa ra nhiều loại

kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi của khách hàng Hiện tại các NHTM có các loại tiền gửi có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng 9 tháng, 1 năm, 2 năm Với mỗi một kỳ hạn khác nhau thì ngân hànng áp dụng một loại lãi suất khác nhau Thông thường thì thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Các NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, vì loại tiền này tương đối ổn định, ngân hàng sẽ chủ động trong kinh doanh Để thu hút được nhiều nguồn vốn dài hạn thì tốc

độ phát triển nền kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền được đảm bảo, lạm phát vừa phải (thường là một con số một năm) và tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng có hiệu quả

 Tiền gửi tiết kiệm dân cư:

Tiển gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân được gửi vào Ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền gửi của cá nhân chưa sử dụng được gửi vào tổ chức tín dụng Nó là một dạng đặc

biệt của tích luỹ tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi tiền được giao một sổ tiết kiệm coi như một giấy chứng nhận tiền gửi vào Ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra được nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiền gửi tiết kiệm.

Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là:

• Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Loại tiền gửi này người gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất kỳ lúc nào Nhưng khác với loại tiền gửi thanh toán, người gửi tiền không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn và phần lớn những người gửi tiền tiết kiệm là do chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai, nhưng lại hưởng mức lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi

• Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suất theo qui định và khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn Nhưng trong thực tế ở nước ta hiện nay

để khuyến khích người gửi tiền các NHTM vẫn cho khách hàng rút ra trước thời hạn

và được hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (thông thường bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn)

Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi này mang tính ổn định, cho nên các NHTM thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau như loại 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng… nhằm thu hút càng nhiều nguồn vốn với lãi suất của các kỳ hạn khác nhau Thông thường kỳ hạn ngày càng dài thì lãi suất huy động ngày càng cao (lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán)

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư có số lượng lớn thứ hai trong tổng số các loại tiền gửi vào ngân hàng và nó phục thuộc rất lớn vào thu nhập bình quân theo đầu người, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập của dân cư, chất lượng phục vụ của NHTM, sự ổn định đồng tiền và nền kinh tế tăng trưởng vững chắc

1.3.3.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá.

Giấy tờ có giá thực chất là những giấy nhận nợ của ngân hàng được phát hành có

kì hạn để huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Lãi suất của loại vốn này thường cao hơn lãi suất tiền gửi cùng kì hạn và nó cũng ổn định về mặt thời gian Các NHTM có thể phát hành công cụ nợ ra thị trường để huy động vốn như: chứng chỉ tiền gửi ngân hàng có mệnh giá lớn, trái phiếu, kì phiếu

Việc huy động vốn dưới hình thức phát hành kì phiếu thường được áp dụng theo hai phương thức Phát hành theo mệnh giá là hình thức người mua phải trả tiền theo mệnh giá đã được ghi trên GTCG, khi đến hạn ngân hàng sẽ hoàn trả vốn gốc và lãi cho người mua kì phiếu Hình thức thứ hai là phát hành có chiết khấu Trong hình thức này người mua GTCG sẽ trả số tiền mua bằng mệnh giá trừ đi khoản lãi mà họ được hưởng Khi đến hạn ngân hàng sẽ trả cho khách hàng theo mệnh giá của GTCG

1.3.3.3 Huy động vốn thông qua đi vay.

Khi thiếu vốn các NHTM có thể vay vốn từ NHTW, từ các NHTM khác trong nền kinh tế, các tổ chức tài chính khác, vay nước ngoài…

Vay của ngân hàng Trung Ương: Bất kì NHTM nào khi được ngân hàng trung ương

(NHTW) cho phép thành lập hoạt động đều được hưởng quyền vay tiền tại NHTW trong trường hợp cần bổ sung thêm nhu cầu vốn khả dụng NHTW cấp tín dụng cho các NHTM chủ yếu dưới hai hình thức:

• Tái cấp vốn mà chủ yếu dưới hình thức tái chiết khấu các chứng từ có giá Hình thức tái cấp vốn được Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam thực hiện theo ba cách: cho vay lại theo hồ sơ tín dụng; chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ

có giá ngắn hạn khác; cho vay có đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu và các giấy tờ

có giá ngắn hạn khác

• Cho vay thế chấp hay ứng trước

Vay các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác: Một mục đích quan trọng của

loại vay này là nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng trong thời gian ngắn hạn Trong

quá trình hoạt động, một số ngân hàng thương mại có những ngày cho vay quá nhiều hoặc có nhu cầu lớn về các nghĩa vụ tài chính dẫn đến sự thiếu hụt dữ trữ tại ngân hàng trung ương Trong khi đó, lại có một vài NHTM khác trong tình trạng thừa dự trữ Hành vi vay lẫn nhau giữa các ngân hàng là nhằm điều hòa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn được lưu chuyển liên tục trong hệ thống ngân hàng.

Các nguồn vay khác.

• Tiền vay từ các công ty mẹ của ngân hàng (những công ty nắm giữ ngân hàng): Ở các nước có nền kinh tế phát triển, một công ty hoặc tập đoàn kinh doanh có thể là chủ của một hoặc nhiều NHTM Bởi vì khi ngân hàng phát hành trái phiếu hay giấy

nợ để vay tiền trên thị trường, nó có thể chịu sự quản lí ràng buộc của NHTW về dự trữ, lãi suất và thủ tục Trong khi công ty mẹ thực hiện điều này sẽ không chịu sự ràng buộc đó vì bản thân công ty mẹ không phải là một NHTM do vậy các công ty

mẹ của một ngân hàng thường thay thế nó phát hành trái phiếu công ty để huy động vốn sau đó chuyển vốn huy động được để cho ngân hàng hoạt động dưới hình thức cho vay

• Phát hành hợp đồng mua lại: Đây là thỏa thuận vay tiền từ các công ty Hợp đồng mua lại là giấy thỏa thuận mua lại (Repurchase Agreements) là một hợp đồng bán chứng khoán giữa ngân hàng và các đối tượng kinh doanh tương đối thừa tiền mặt như: các công ty tài chính, các quỹ tiết kiệm, các quỹ tín dụng, các quỹ hưu trí…sau

đó ngân hàng được phép mua lại chính các loại chứng khoán mà mình đã bán, chính

vì vậy nó được gọi là hợp đồng mua lại Người mua chứng khoán của ngân hàng chỉ được bán lại cho ngân hàng vào một thời gian đã thỏa thuận mà không được phép bán lại cho người khác

• Vay nước ngoài: Các NHTM cũng có thể tìm kiếm nguồn vay hoạt động từ việc phát hành phiếu nợ để vay tiền ở nước ngoài Vốn này đã trở thành một nguồn quan trọng của ngân hàng nó làm cho các ngân hàng chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh

1.3.3.4 Tăng vốn chủ sở hữu.

Nguồn vốn này có vai trò nền tảng là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác Tuy

nó chiếm tỉ trọng nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM nhưng nó có tính chất quyết định đến sự thành bại và phát triển của một ngân hàng Vốn chủ sở hữu về cơ bản tạo ra từ lợi nhuận để lại của ngân hàng do đó nguồn vốn này thường phụ thuộc vào hai yếu tố là lợi nhuận và chính sách chia cổ tức của ngân hàng Nếu ngân hàng chia cổ tức ít thì vốn chủ sở hữu tăng nhưng tỉ lệ cổ tức của cổ đông giảm, thị giá cổ phiếu giảm xuống và sẽ ảnh hưởng tới uy tín của ngân hàng trên thương trường Ngược lại, nếu ngân hàng chia cổ tức nhiều cho cổ đông thì lợi nhuận giữ lại bổ sung cho vốn tự có giảm đi do vậy việc quyết định tỉ lệ chia cổ tức cao hay thấp để tăng vốn chủ sở hữu là tùy thuộc vào chính sách và tình hình phát triển của ngân hàng trong từng thời kì

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA MARITIME BANK

2.1 Tổng quan về Maritime Bank

2.1.1 Giới thiệu chung về Maritime Bank

Maritime Bank chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngày 12/07/1991 Maritime Bank chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực Những cổ đông sáng lập lớn của Maritime Bank là: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam…

Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM Đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Vốn điều lệ hiện tại ở mức 3.000

tỷ đồng và tổng tài sản đạt 65.000 tỷ đồng trong năm 2009 Nguồn nhân sự tăng đều qua các năm từ 30-60%, từ 483 nhân viên năm 2005 lên 2.000 nhân viên năm 2009

Số lượng các điểm giao dịch tăng mạnh từ 16 điểm giao dịch năm 2005 lên 110 điểm giao dịch vào cuối năm 2009

Sau 18 năm thành lập và đi vào hoạt động, tháng 12/2009 Maritime Bank đã khẳng định vị thế mới với khát vọng phát triển mạnh mẽ, ổn định hơn, bền vững hơn qua việc thay đổi logo và bộ nhận diện thương hiệu mới táo bạo và trẻ trung Sự nỗ lực của Maritime Bank đã được các cơ quan quản lý Nhà nước đánh giá cao và ghi nhận thông qua nhiều giải thưởng như: Cờ đơn vị xuất sắc phong trào thi đua năm

2009 của UBND thành phố Hà Nội; Giải thưởng “Thương mại dịch vụ Việt Nam – Top Trade Services Awards 2009” cho 10 doanh nghiệp thương mại dịch vụ xuất sắc hàng đầu Việt Nam; Giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín” 2009 cho 156 doanh nghiệp niêm yết và chưa niêm yết tiêu biểu trên thị trường chứng khoán Việt

Nam; Bằng khen Doanh nhân tiêu biểu và Cúp Thánh Gióng cho Tổng Giám đốc Maritime Bank…

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank

2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Maritime Bank giai đoạn 2007-2009

Từ năm 2007-2009 là giai đoạn khó khăn, thử thách đối với nền kinh tế Việt Nam nói riêng cũng như nền kinh tế thế giới nói chung Hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam chịu sự tác động mạnh mẽ của khủng hoảng kinh tế toàn cầu do kinh

tế Việt Nam đã hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế khu vực và thế giới, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại trong

đó có Maritime Bank

Từ năm 2004-2006 chỉ số làm phát của Việt Nam được giữ ở mức một con số Đến cuối năm 2007 và đặc biệt là ba tháng đầu năm 2008, lạm phát ngày càng tăng cao và có nguy cơ vượt tầm kiểm soát Chính vì thế, ngay từ những tháng đầu năm

2008, Chính phủ đã thực thi hàng loạt các biện pháp kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô như thắt chặt chính sách tiền tệ, sử dụng đồng bộ hệ thống các công cụ của chính sách tiền tệ như lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc để trực tiếp điều tiết lượng vốn khả dụng của các NHTM, đảm bảo phát triển kinh tế

Trước tình hình đó Ban lãnh đạo Maritime Bank đã có định hướng chỉ đạo kịp thời và các Đơn vị kinh doanh của Maritime Bank đã thực hiện tốt công tác cân đối

và điều hoà vốn đảm bảo khả năng thanh toán, duy trì hoạt động kinh doanh có lãi

Kết quả hoạt động kinh doanh của Maritime Bank giai đoạn 2007-2009 được thể hiện tóm tắt qua bảng số liệu sau:

BẢNG 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

Lợi nhuận trước thuế 239.859 437.107 1.005.315

(Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Maritime Bank trong các năm 2007-2009)

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn

BIỂU 1: TỔNG VỐN HUY ĐỘNG

Nhìn trên Biểu đồ 1 ta thấy tình hình huy động vốn của Maritime Bank qua các năm 2007-2009 đều tăng trưởng nhanh và mạnh Nguồn vốn huy động năm 2008 tăng cao đạt 29.841 tỷ đồng, tăng 88,4% so với năm 2007 Đến ngày 31/12/2009 tổng vốn huy động của Maritime Bank tăng nhanh đạt 59.283 tỷ đồng, tăng 29.442 tỷ đồng so với năm 2008 với tốc độ tăng là 98,7% Huy động vốn của Maritime Bank đạt tốc độ tăng trưởng tốt và ổn định đáp ứng kịp thời nhu cầu về tín dụng và hoạt động đầu tư

2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn

Tình hình sử dụng vốn luôn gắn liền với việc huy động vốn, đây cũng là một hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng và được Maritime Bank chú trọng đầu tư phát triển Việc sử dụng vốn của Maritime Bank được thể hiện như sau:

BẢNG 2: TỐC ĐỘ TĂNG TRƯÓNG DƯ NỢ VÀ TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN

vững khả năng thanh khoản và vẫn duy trì giải ngân phát triển tín dụng để hỗ trợ cho các khách hàng truyền thống của mình vượt qua giai đoạn khó khăn về tài chính Năm 2008 Maritime Bank đã đạt tổng dư nợ 11.210 tỷ đồng, tăng 72% so với năm

2007 Tính đến cuối năm 2009 tổng dư nợ của Maritime Bank tăng 113% so với năm

2008, đạt 23.872 tỷ đồng Trong đó tín dụng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng chủ đạo, chiếm 87% tổng dư nợ tín dụng Tính đến cuối năm Maritime Bank đã có hơn 1.000 khách hàng doanh nghiệp và trên 4.000 khách hàng cá nhân Năm 2009 Maritime Bank phát triển thêm 2.435 khách hàng, trong đó khách hàng doanh nghiệp tăng thêm 60% so với năm 2008

Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng luôn được đảm bảo Nợ xấu từ nhóm 3-5 chỉ chiếm 0,62% trên tổng dư nợ Đây là kết quả của việc Maritime Bank đã tập trung chú trọng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng theo các chuẩn mực quốc tế, tăng cường công tác kiểm tra giám sát tín dụng do đó đã đưa dư nợ xấu xuống tỷ lệ thấp nhất trong nhiều năm qua

2.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác

Hoạt động kinh doanh vốn và ngoại hối của Maritime Bank giai đoạn

2007-2009 luôn phát triển bền vững và chuyên nghiệp, đảm bảo khả năng thanh khoản của Maritime Bank và nắm bắt tốt cơ hội thị trường tiền tệ để tối đa hoá hiệu quả kinh doanh nguồn vốn và ngoại hối Tổng doanh số kinh doanh ngoại tệ năm 2009 đạt tương đương 130 nghìn tỷ đồng (hơn 7 tỷ đô la Mỹ), tăng 200% so với năm 2008 Tổng vốn giao dịch của Maritime Bank năm 2009 đạt 65.000 tỷ đồng, tăng 185% so với năm 2008 Lợi nhuận từ hoạt động đầu tư giấy tờ có giá vượt 146% so với kế hoạch

Cuối năm 2009 Maritime Bank trở thành thành viên chính thức của thị trường trái phiếu chuyên biệt đồng thời là Ngân hàng thanh toán và bảo lãnh phát hành trái phiếu Chính phủ cho Ngân hàng phát triển Việt Nam Ngoài trái phiếu doanh nghiệp Maritime Bank còn là Ngân hàng tiên phong về tư vấn tài chính doanh nghiệp Tư vấn và bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp trong năm 2009 đã đưa Maritime Bank trở thành Ngân hàng của các doanh nghiệp uy tín và hiệu quả

Bên cạnh đó Maritime Bank còn phát triển các hoạt động thanh toán quốc tế, bảo lãnh, ngân quỹ, uỷ thác đầu tư Hoạt động thanh toán quốc tế của Maritime Bank tiếp tục giữ vững vị trí là một trong những Ngân hàng TMCP có thị phần cao

về thanh toán quốc tế với chất lượng ổn định, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Tính đến cuối năm 2009 Maritime Bank đã có quan hệ ngân hàng đại lý với hơn 400 ngân hàng tại gần 60 quốc gia trên thế giới.

2.2 Thực trạng công tác huy động vốn của Maritime Bank

2.2.1 Khái quát về huy động vốn của Maritime Bank

Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các ngân hàng nói chung và của Maritime Bank nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của NHTM

Với định hướng là một Ngân hàng TMCP đa năng, Maritime Bank đã triển khai các sản phẩm dịch vụ huy động vốn đa dạng đáp ứng nhu cầu của dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng cả bằng ngoại tệ và nội tệ Công tác phát triển khách hàng theo hướng chuyên nghiệp hoá, hình thành Khối Khách hàng doanh nghiệp và Khối Khách hàng cá nhân để tối đa hoá mọi khả năng kinh doanh, khai thác lợi thế của khách hàng trên cơ sở hợp tác hai bên cùng có lợi

Qua các năm hoạt động huy động vốn từ các Tổ chức kinh tế và dân cư của Maritime Bank đều tăng trưởng mạnh mẽ Tổng số vốn huy động của Maritime Bank được thể hiện qua bảng sau:

BẢNG 3: TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG VỐN HUY ĐỘNG

31/12/2009 vốn huy động tăng 98,7% so với năm 2008 và gấp 3,7 lần so với năm

2007 Với kết quả này, Maritime Bank đã đáp ứng được 136% nhu cầu dư nợ tín dụng năm 2008 và đáp ứng 127% nhu cầu tín dụng năm 2009

2.2.2 Cơ cấu vốn huy động

Cơ cấu vốn huy động (VHĐ) của Maritime Bank khá đa dạng và phong phú được phân chia theo các tiêu chí sau:

 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế:

BẢNG 4: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọngVHĐ từ Dân cư 2.258 14,26% 6.230 20,88% 16.978 28,64%VHĐ từ TCKT 5.367 33,89% 8.990 30,12% 18.443 31,11%

(Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Maritime Bank trong các năm 2007-2009)

Theo số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động chủ yếu của Maritime Bank là

từ dân cư, tổ chức kinh tế và các TCTD khác Huy động vốn từ dân cư và các TCKT tăng đều qua các năm và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của Maritime Bank, điều này được thể hiện qua biểu 3:

BIỂU 3: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ

• Vốn huy động từ dân cư :

Nhìn vào biểu 3 ta thấy tỷ trọng vốn huy động từ dân cư tăng dần qua các năm, từ 14,26% năm 2007, đến 20,88% năm 2008 và đến năm 2009 tỷ trọng vốn huy

động từ dân cư đã đạt 28,64% Trong lộ trình phát triển của Maritime Bank 2010) công tác huy động vốn từ dân cư luôn được coi là trọng điểm của kế hoạch phát triển và là điểm tựa thúc đẩy các hoạt động đầu tư Do đó trong năm 2008 và

(2007-2009 với sự phát triển nhanh chóng hệ thống mạng lưới các điểm giao dịch, sự nỗ lực vượt bậc của các Chi nhánh, sự điều hành hiệu quả từ Hội sở chính nhằm đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn và đầu tư thích đáng cho việc phát triển thương hiệu, vốn huy động từ dân cư đã tăng trưởng mạnh mẽ tại các Chi nhánh và đặc biệt là các Phòng giao dịch được mở mới trong năm 2008-2009 đã phát huy hiệu quả

Tiền gửi của Dân cư chủ yếu là tiết kiệm có kỳ hạn, Maritime Bank đã đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm để thu hút khách hàng, tạo cho khách hàng có nhiều lựa chọn về kỳ hạn, lãi suất, lãi suất rút trước hạn linh hoạt Một số sản phẩm tiết kiệm tiêu biểu của Maritime Bank từ năm 2007 đến năm 2009 như sau:

- Tiết kiệm định kỳ sinh lời

- Tiết kiệm Phú An Thuận

- Tiết kiệm kỳ hạn duy nhất

- Tiết kiệm An Lộc

- Gửi tiền nhận lãi ngay

- Tiết kiệm thưởng lãi suất

- Lãi suất cao nhất