tình hình hoạt động của cho vay cá nhân tại chi nhánh phan đình phùng PGD số 1

tình hình hoạt động của cho vay cá nhân tại Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1

LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Với tốc độ phát triển kinh tế như hiện nay, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, chất lượng cuộc sống ngày càng được nâng cao, thì nhu cầu vay vốn của mỗi cá nhân để phục vụ các nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng và đầu tư ngày càng cao. Nhận thấy nhu cầu đó, trong thời gian gần đây không ít ngân hàng trong và ngoài nước đã xác định chiến lược phát triển tín dụng cá nhân hướng đến thị trường đầy tìm năng này. Chính vì thế hoạt động tín dụng cá nhân ngày càng cạnh tranh quyết liệt hơn. Công ty TNHHMTV Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn nói chung và Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1 nói riêng từ khi thành lập đã chú trọng phát triển cho vay cá nhân trong hoạt đông tín dụng của mình. Đó chính là lý do em chọn đề tài: “Phân tích-đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại Công ty TNHHMTV Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn-Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1 ”. Phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1 và đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại PGD đề có thể cạnh tranh với các NH TMCP khác trên cùng địa bàn. Để giải quyết được mục đích mà chuyên đề hướng tới, em đã vận dụng lý thuyết các môn nghiệp vụ NHTM, quản trị NHTM làm nền tảng lý luận. Bên cạnh đó, sử dụng các phương pháp như thống kê, tổng hợp số liệu để đánh giá tình hình hoạt động của cho vay cá nhân tại Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1. Ngoài phần mở bài và kết luận, chuyên đề được chia làm ba chương: Chương 1: Giới thiệu khái quát về Công ty TNHHMTV Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Công ty TNHHMTV Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Công ty TNHHMTV Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1. 2. Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu chính của đề tài là xem xét và đánh giá quá trình thẩm định và cho vay khách hàng cá nhân có đảm bảo tính chặt chẽ và hạn chế được rủi ro trong hoạt động tín dụng hay không. Bên cạnh đó phân tích đánh giá hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1 thông qua tình hình cho vay thực tế, và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng. Từ đó thấy được những mặt điểm mạnh và điểm yếu để Trang 1 có biện pháp khắc phục, đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân trong những năm sau. 3. Phương pháp nghiên cứu: Trong quá trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng các phương pháp như: Thu thập thông tin, số liệu. Từ đó luận giải, phân tích, đánh giá kết quả kinh doanh trong toàn quá trình hoạt động. Dùng phương pháp so sánh số liệu để thấy rõ sự tăng, giảm giữa các năm từ đó rút ra kết luận và những đề xuất chủ yếu 4. Phạm vi nghiên cứu: Tiến hành đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại Công ty TNHHMTV Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn trong những năm qua và phân tích tình hình huy động vốn, hoạt động cho vay, cũng như thu nhập từ hoạt đông tín dụng tại Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1 trong 3 năm - từ năm 2010 cho đến cuối năm 2012. Bên cạnh đó tìm hiểu về quá trình – thủ tục cho vay của Ngân hàng từ khi khách hàng xin vay đến khi giải ngân, để thấy được sự khoa học và “an toàn” hay không trong hoạt động cho vay Trang 2 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Tp. Hồ Chí Minh, tháng 03 năm 2013 Trang 3 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tp. Hồ Chí Minh, tháng 03 năm 2013 Trang 4 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt bài báo cáo thực tập “PHÂN TÍCH – ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÔNG TY TNHHMTV NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG- PGD SỐ 1 “ ngoài sự cố gắng nỗ lực của bản thân và sự dạy bảo của quý thầy cô trường Đại học Ngân Hàng Tp.Hồ Chí Minh .Trong suốt thời gian em thực tập, em có nhận được sự giúp đớ tận tình của giáo viên hướng dẫn và đơn vị thực tập sau quá trình thực tập và hoàn thành bài báo cáo, em đã học được nhiều kiến thức bổ ích từ thực tế cũng như từ chuyên môn trong các nghiệp vụ tại ngân hàng. Thông qua đây, em xin chân thành cảm ơn tới tất cả thầy cô trường Đại học Ngân Hàng Tp.Hồ Chí Minh đã tận tình dạy dỗ dìu dắt em nên người, đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới cô Thi Nhân là giảng viên hướng dẫn em, cô đã tận tình chỉ bảo, hướng dẫn và củng cố lại những kiến thức trong xuốt thời gian làm báo cáo thực tập tốt nghiệp. Xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên của Công ty TNHHMTV Ngân hàng Nông nghiệp và phá triển Nông Thôn. Rất cảm ơn các anh chị kế toán, giao dịch viên, tín dụng đã nhiệt tình giúp đỡ em tạo điều kiện giúp em hoàn thành bài báo cáo này. Do kinh nghiệm thực tế còn hạn hẹp, thời gian thực tập không nhiều nên bài báo cáo không thể tránh khỏi những thiếu sót, sai lầm, những ý kiến nhận định còn mang tính chủ quan nên rất mong nhận được sự góp ý chỉ bảo của thầy cô cũng như ban lãnh đạo ngân hàng. Cuối cùng em xin kính chúc quý thầy cô luôn dồi dào sức khoẻ để tiếp tục dìu dắt các thế hệ sau trên con đường học vấn.Kính chúc các anh chị ở Phòng Giao Dịch số Trang 5 1 Chi nhánh Phan Đình Phùng sức khoẻ và gặt hái được nhiều thành công trong công việc. Em xin chân thành cảm ơn! Trang 6 CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CÔNG TY TNHHMTV NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 1 1/ GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG VÀ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 1 1.1 Lịch sử hình thành : Trên cơ sở nhận thức: nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn, phát triển kinh tế từng bước xâm nhập, chiếm lĩnh thị trường vốn tín dụng và phát triển các dịch vụ ngân hàng. Đặt nền tảng cho từng bước phát triển mạnh mẽ của hệ thống Ngân hàng agribank trong tương lai.NHNo&PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng được nâng cấp là chi nhánh loại I trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam từ ngày 01/04/2008, theo Quyết định số 155/QĐ/HĐQT-TCCB, ngày 29/02/2008 của Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT. V/v điều chỉnh CN NHNo&PTNT Phan Đình Phùng phụ thuộc CN NHNo&PTNT Sài Gòn về phụ thuộc NHNo& PTNT Việt Nam. Giấy phép Đăng ký kinh doanh số: 4116001117, do Sở Kế hoạch Và Đầu tư TP.HCM cấp ngày 18/3/2008. Là Doanh nghiệp Nhà nước, hạch toán độc lập, có trụ sở và con dấu riêng. Vị trí trụ sở của Chi nhánh nằm gần trung tâm thành phố nên tương đối thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, nhưng không tránh khỏi sự cạnh tranh quyết liệt với các Ngân hàng Thương mại Cổ phần trên cùng địa bàn. Mặc dù vậy với sự quyết tâm cao và những định hướng đúng đắn của Ban giám đốc cùng với sự nổ lực phấn đấu của tập thể CBCNV NHNo CN Phan Đình phùng đã mang lại kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh trong những năm đầu hoạt động. Sau 4 năm hoạt động chi nhánh không ngừng phát triển các dịch vụ ngân hàng và qui mô ngày càng được mở rộng.Hiện chi nhánh có hai phòng giao dịch:PGD số 1 và PGD số 2 Sự thành lập phòng giao dịch số 1: Do lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều nên nhu cầu mở thêm phòng giao dịch mới để đáp ứng nhiều hơn nhu Trang 7 cầu của người dân là điều tất yếu. Đồng thời để tăng sức mạnh của chi nhánh vào ngày 11/08/2008 chi nhánh Phan Đình Phùng chính thức khai trương phòng GD số 1 -Tên đầy đủ bằng tiếng việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Phan Đình Phùng – Phòng Giao dịch số 1 - Tên viết tắt: PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 1 - Trụ sở giao dịch: 143 Hoàng Văn Thụ, Phường 8, Quận Phú Nhuận, TP. HCM - Đơn vị quản lý trực tiếp: NHNo&PTNT CN Phan Đình Phùng - Điện thoại: 08.38453382– 38456164 - Fax: 08.38446990 . 1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động: Sơ đồ tổ chức: Cơ cấu tổ chức và mạng lưới phòng giao dịch Sơ đồ 1.2. Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1 Với cơ cấu tổ chức như vậy hiện nay chi nhánh bao gồm 10 cán bộ công nhân viên với 2 phòng ban và 2 người tổ bảo vệ. Các cán bộ công nhân viên đều được đào tạo chính quy và được ngân hàng không ngừng nâng cao công tác nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của quy trình nghiệp vụ. Hiện tại trình độ Đại học và sau đại học chiếm 95% tổng số nhân viên. Trang 8 Trưởng Phòng Giao Dịch Trưởng Phòng Giao Dịch Nhân viên Kế Toán Nhân viên Kế Toán Nhân viên Tín Dụng Nhân viên Tín Dụng Tổ Kế Toán, Ngân Quỹ Tổ Kế Toán, Ngân Quỹ Tổ Tín dụng Tổ Tín dụng Nhân viên Ngân Quỹ Nhân viên Ngân Quỹ Phòng giao dịch được đặt tại địa điểm thuận lợi nhất cho hoạt động của ngân hàng là 143 Hoàng Văn Thụ, phường 8, quận Phú Nhuận. Cán bộ nhân viên đều có năng lực và phẩm chất đạo đức tốt. Ban lãnh đạo ngân hàng cùng với đội ngũ nhân viên năng động, sáng tạo, và có chuyên môn đang nỗ lực đưa PGD phát triển vì một Việt Nam thịnh vượng. Để thực hiện tốt công tác quản trị điều hành PGD, các phòng ban được giao những nhiệm vụ phù hợp với chức năng của mình nhằm thực hiện đúng các quy định của ngành và của cty TNHH MTVNo&PTNT • Chức năng của các phòng ban Giám đốc phòng PGD: là người có chức năng quan trọng điều hành, quản lý các bộ phận, theo dõi tình hình hoạt động của PGD. Giám đốc giải quyết tất cả các tờ trình, hợp đồng, kí các giấy tờ quan trọng trong giới hạn quyền lực của mình, giúp cho quy trình hoạt động của ngân hàng luôn diễn ra đều đặn. Tổ kế toán Ngân quỹ: Thực hiện tốt công tác tiền tệ - kho quỹ của chi nhánh Bảo quản tài sản bằng VNĐ và các loại ngoại tệ ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản cầm cố thế chấp Tổ tín dụng: Thực hiện giao dịch với khách hàng, thẩm định xét duyệt cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, nhà ở, Thực hiện thẩm định các phương án kinh doanh, dự án đầu tư ngắn hạn, trung và dài hạn theo qui trình tín dụng và thẩm định các dự án đầu tư theo sự phân cấp của Trưởng phòng Giao dịch. Tổ chức thực hiện việc kiểm tra, giám sát việc thực hiện chế độ tín dụng và đôn đốc thu hồi các khoản nợ đến hạn Tổ bảo vệ có nhiệm vụ trông giữ xe cho khách hàng và cán bộ nhân viên làm việc tại PGD, kiểm tra điện nước.Tham gia vào công tác giao nhận tiền từ hội sở, chi nhánh. Trang 9 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại agribank Phan Đình Phùng PGD số 1 Bảng 1.1: Tình hình kinh doanh PGD số 1 ĐVT: Triệu đồng (Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh PGD số 1) Năm 2010, PGD đã đạt được lợi nhuận 2.771 triệu đồng, đến năm 2011 mặc dù nền kinh tế vẫn còn chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế nhưng PGD cũng đã đưa lợi nhuận tăng lên 3.885 triệu đồng, qua năm 2012 tiếp tục tăng mạnh lên 6.476 triệu đồng. Tình hình tăng trưởng vốn huy động và tín dụng cũng được duy trì ở mức cao và tăng trưởng đều qua các năm bất chấp những khó khăn do cuộc khủng hoảng kinh tế mang lại. Tuy năm 2011, do bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế, nên lợi nhuận chỉ đạt 3.885 triệu đồng, tuy không tăng nhiều, nhưng đây là tình hình chung của hệ thống tài chính ngân hàng lúc bấy giờ và chi nhánh đã vượt qua cuộc khủng hoảng một cách an toàn. Năm 2012, với những biến chuyển tốt của nền kinh tế, Chi nhánh đã có những phục hồi đáng kể: lợi nhuận tăng cao, huy động và tín dụng vẫn tiếp tục tăng trưởng ở mức cao và ổn định. 1.4Định hướng phát triển trong tương lai Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của toàn Ngân hàng. Định hướng Trang 10 Chỉ số Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Vốn huy động 170.788 88.552 114.252 Dư nợ tín dụng 109.765 84.567 89.239 Lợi nhuận trước thuế 2.771 3.885 6.476 [...]... tiêu Năm 2 010 Năm 2 011 Năm 2 012 Dư nợ tín dụng cá 76.423,82 76.8 71, 4 81. 475,2 nhân Tổng nguồn vốn huy 98.400 88.552 11 4.252 động (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2 010 , 2 011 , 2 011 - Chi nhánh Phan Đình PhùngPGD số 1 Tổng hợp số liệu huy động vốn Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1) Cuối năm 2 012 , tình hình huy động vốn của Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1 đạt 11 4.252 triệu đồng, mức tín dụng cá nhân vào... Bảng 2.2 Tín dụng cá nhân trong 3 năm Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2 010 ST Năm 2 011 ST Năm 2 012 ST TD cá nhân 76.423,82 76.8 71, 4 81. 475,2 447,6 0,6 25.7 61 -14 0,6 -1, 8 TD doanh nghiệp 7.836,2 7.695,6 2 011 /2 010 2 012 /2 011 Tăng/Giảm % Tăng/Giảm % 4.063,8 68,2 0,9 84.260 84.567 89.239 307 0,36 4.672 Tổng dư nợ (Nguồn: Báo cáo tín dụng 2 010 , 2 011 , 2 012 -Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1) Như vậy, trong... ngân hàng và hoạt động bao thanh toán Chi t khấu, cầm cố chứng từ có giá Cho vay trả góp ngày Trang 29 2.2 Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH Agribank -Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1: 2.2 .1 Đánh giá tổng quát tình hình tín dụng cá nhân theo dư nợ: Biểu đồ 2 .1 Tình hình tín dụng cá nhân theo dư nợ Đơn vị tính: triệu đồng Tổng dư nợ tín dụng tăng trưởng nhẹ trong năm 2 011 sau đó tăng... năng động và bản lĩnh 2.2.2 Phân tích tín dụng cá nhân theo thời hạn: Bảng 2.3 Tín dụng cá nhân theo thời hạn Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2 010 ST Ngắn hạn Trung hạn và dài hạn Năm 2 011 Năm 2 012 2 011 /2 010 ST ST 2 012 /2 011 Tăng/Giảm Tăng/Giảm 35. 919 ,2 44.308,7 48885 ,1 8.389,5 4.576,45 40.504,6 32.562,7 32590 ,1 -7.9 41, 9 27,4 (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2 010 , 2 011 , 2 012 - Chi nhánh Phan Đình PhùngPGD... xác Bảng 1. 2: Mục tiêu hoạt động năm 2 013 của PGD ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu I Lợi nhuận trước thuế II Huy động III Tín dụng IV Thu phí dịch vụ Thực hiện Kế hoạch năm Tăng trưởng năm 2 012 2 013 6,476 10 ,362 62,5% 11 4,252 15 6,000 36.5% 82,886 11 1,033 74,65% 364 768 60% (Nguồn: Mục tiêu hoạt động năm 2 013 - PGD số 1)  Kết luận: Ta nhận thấy tình hình hoạt động của hệ thống Agribank nói chung PGD số 1 nói... bất động sản, cho vay mua xe ô tô, cho vay trả góp cán bộ công nhân viên Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng… Trang 12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH AGRIBANK CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG- PGD Số 1 2 .1 Phạm vi áp dụng và đối tượng cho vay 2 .1. 1 Phạm vi áp dụng Chương này quy định chi tiết quy trình cho vay và quản lý tín dụng dân cư áp dụng trong toàn hệ thống Cty TNHHMTV... 384,4 Năm2 012 13 .6 71, 5 334 Cho vay sửa chữa, 10 . 011 ,5 8,686,5 10 .567,3 xây nhà Cho vay mua nhà ở, 37.493,5 38.282 39.4 01, 4 đất ở Cho vay tiêu dùng 15 .567,5 15 .989,3 17 500 mua sắm (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2 010 , 2 011 , 2 012 ) Trang 34 Biểu đồ 2.5 Tình hình tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn Đơn vị tính: Triệu đồng Trong tín dụng cá nhân theo cơ cấu sử dụng vốn thì mua nhà ở, đất ở chi m ưu thế nhất,... tiếp tại các chi nhánh cho nên nội dung báo cáo thẩm định tại chi nhánh phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất cả nội dung có liên quan, làm cơ sở để các cấp lãnh đạo chi nhánh và trung tâm điều hành xem xét Tại chi nhánh cấp trên, việc thẩm định mang tính kiểm tra, thẩm định lại kết quả đã thẩm định của chi nhánh, lại được thực hiện chủ yếu trên hồ sơ vay vốn và các thông tin, báo cáo của chi nhánh cho. .. doanh của cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay vốn hợp pháp và phù hợp với qui định của ngân hàng Cụ thể, đối với cho vay khách hàng cá nhân, có các sản phẩm như sau: • tư • Cho vay phục vụ đời sống: • Cho vay du học • Cho vay giao dịch Bất động sản • Cho vay mua xe ô tô Cho vay hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và tài trợ vốn cho dự án đầu • từ, ) • • • Cho vay tài trợ xuất – nhập khẩu (mở L/C, chi t... khá tốt, Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1 không những duy trì được những khách hàng cũ mà ngày càng có nhiều khách hàng mới là cá nhân cũng như doanh nghiệp đến Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng tín dụng cá nhân tín dụng doanh nghiệp Đơn vị tính: % Trang 31 6 5,5 Tính dụng cá nhân liên tục tăng trong tỷ trọng tuy năm 2 012 tăng không nhiều lắm cho thấy sự tin tưởng của khách . từ hội sở, chi nhánh. Trang 9 1. 3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại agribank Phan Đình Phùng PGD số 1 Bảng 1. 1: Tình hình kinh doanh PGD số 1 ĐVT: Triệu. đó phân tích đánh giá hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh Phan Đình Phùng- PGD số 1 thông qua tình hình cho vay thực tế, và các chỉ tiêu đánh giá