Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÙI THỊ HUYỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH sơn tây LUẬN V.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI & BÙI THỊ HUYỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI & BÙI THỊ HUYỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ BÍCH HẰNG HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Hệ thống số liệu minh chứng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu Luận văn chưa cơng bố cơng trình Các giải pháp kiến nghị xuất phát từ tình hình thực tiễn kiến thức thân Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2021 HỌC VIÊN Bùi Thị Huyền LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Thầy giáo, Cô giáo Trường Đại học Thương mại đào tạo, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu thực luận văn Tôi xin cảm ơn hướng dẫn, giúp đỡ bảo nhiệt tình giáo TS Trần Thị Bích Hằng suốt thời gian nghiên cứu hoàn thành luận văn Tôi xin cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây tạo điều kiện giúp đỡ công việc thời gian học tập cung cấp số liệu thực tế hoạt động Chi nhánh để tơi hồn thành khóa học thực luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn người thân, bạn bè, đồng nghiệp ủng hộ, động viên, hỗ trợ trình học tập nghiên cứu thực luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2021 HỌC VIÊN Bùi Thị Huyền MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BHXH BIDV Nghĩa từ viết tắt Bảo hiểm xã hội Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Sơn Tây – Chi nhánh Sơn Tây CNTT Công nghệ thông tin CSVC Cơ sở vật chất ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVT Đơn vị tính HĐKD Hoạt động kinh doanh HSC Hội sở KBNN Kho bạc Nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KT-XH Kinh tế - xã hội NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước PGD Phòng giao dịch SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng THPT Trung học phổ thơng TTHDOL Thanh tốn hóa đơn online TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC Uỷ nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi kinh tế ngày phát triển việc tốn tiền mặt khơng thể đáp ứng nhu cầu tốn tồn kinh tế Vì vậy, việc ứng dụng hình thức tốn thuận tiện hơn, an toàn điều mà quốc gia quan tâm, tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Hoạt động TTKDTM Việt Nam thời gian qua phát triển mạnh mẽ, với cạnh tranh sôi động phát triển dịch vụ bán lẻ phi tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM), công ty công nghệ hỗ trợ dịch vụ toán, tổ chức trung gian toán Trong bối cảnh dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, người dân hạn chế đường, tránh tiếp xúc nơi công cộng nên tỷ lệ TTKDTM gia tăng nhanh người dân đẩy mạnh giao dịch trực tuyến, tốn điện tử Vì vậy, thời điểm cho hội để thúc đẩy TTKDTM phát triển Mục tiêu tổng quát Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016-2020 làm thay đổi dần tập quán sử dụng phương tiện toán xã hội, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông Tuy nhiên đến nay, Việt Nam đánh giá quốc gia có tỷ lệ TTKDTM thấp khu vực Bước vào thời kỳ Cách mạng cơng nghiệp 4.0, Chính phủ số hóa, doanh nghiệp số hóa đặc biệt ngân hàng số hóa, nên dịch vụ ngân hàng nói chung dựa tảng số hóa đại Do đó, phương tiện tốn như: thẻ tốn, ví điện tử, cơng nghệ thẻ phi tiếp xúc, công nghệ chạm thời gian tới chắn tạo điều kiện cho người dân quen dần với việc TTKDTM Đây vừa hội để NHTM triển khai loại hình dịch vụ TTKDTM, vừa thách thức thị trường kinh doanh dịch vụ TTKDTM có cạnh tranh gay gắt Chính vậy, NHTM phải khơng ngừng phát triển dịch vụ TTKDTM số lượng, cấu, loại chất lượng để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường nâng cao lực cạnh tranh thu hút khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Sơn Tây (BIDV Sơn Tây) nói riêng ln tìm kiếm giải pháp thiết thực nhằm phát triển TTKDTM thông qua sản phẩm dịch vụ (SPDV) Song thực tế nay, hoạt động toán BIDV Sơn Tây chưa thực tương xứng với tiềm mạnh mình, thể chỗ: tỷ trọng doanh số TTKDTM chưa cao; tình trạng lỗi giao dịch chuyển tiền qua BIDV Smartbanking xảy dẫn đến thời gian xử lý giao dịch dài; SPDV phát triển chưa phổ biến sử dụng rộng rãi dân cư; Trong bối cảnh giãn cách xã hội đại dịch Covid 19 cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn, việc phát triển cung ứng SPDV toán dựa ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) xu hướng tất yếu, đòi hỏi BIDV Sơn Tây cần nỗ lực, tập trung triển khai nhiều giải pháp để mang đến SPDV tốt tới đông đảo khách hàng Tuy nhiên, nay, việc nghiên cứu vấn đề phát triển dịch vụ TTKDTM BIDV Sơn Tây lý luận thực tiễn đề cập song chưa có tính hệ thống toàn diện Xuất phát từ ý nghĩa khoa học thực tiễn nêu trên, lựa chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây” làm Luận văn thạc sĩ Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài a Tổng quan cơng trình nghiên cứu nước - Safeena cộng (2011), nghiên cứu cảm nhận khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Ấn Độ Kết nghiên cứu khách hàng chưa sẵn lòng sử dụng dịch vụ E-banking lý bảo mật thơng tin, e ngại bị đánh cắp thông tin, nghiên cứu đề nghị ngân hàng cần có chế độ bảo mật tốt cho khách hàng - Matt Keating (2013), Nghiên cứu thói quen thích sử dụng tiền mặt khách hàng gây khó khăn cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử - Dwumfuo Dankwah (2013), Nghiên cứu việc sử dụng ngân hàng điện tử ngân hàng Ghana Nghiên cứu nhiều lợi ích cho ngân hàng mà dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nâng cao hiệu hoạt động, nâng cao dịch vụ khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng - Mena Report (2014), Belgium: New Report on Card Frand Shows Online Frand Increased in 2012 Thông qua điều tra tổng hợp, nhóm đưa chứng minh số rằng: lừa đảo toán online tăng lên nhiều lần so với trước khơng có dấu hiệu dừng lại Đây hồi chuông cảnh báo cho tất ngân hàng việc củng cố hạ tầng công nghệ, chống gian lạn song song với việc đại hóa nghiệp vụ ngân hàng 10 b Tổng quan cơng trình nghiên cứu Việt Nam Phát triển dịch vụ TTKDTM NHTM đề tài không mới, đề cập nhiều phương tiện thông tin đại chúng, chủ đề khai thác nhiều báo, tạp chí đề tài nhiều học viên sử dụng cơng trình nghiên cứu, kể đến số nghiên cứu tiêu biểu sau: * Các nghiên cứu dịch vụ TTKDTM - Luận án tiến sỹ, “Phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư Việt Nam” Đặng Công Hoan (2015), Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Đề tài đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư nước ta, làm rõ vai trị sách Nhà nước việc thúc đẩy phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư Tuy nhiên đề tài tập trung vào nghiên cứu thực trạng đề giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM thông qua phương tiện đại, có mức độ ứng dụng CNTT cao Thẻ toán, dịch vụ tốn điện tử phục vụ nhóm khách hàng dân cư - Luận văn thạc sỹ kinh tế, “Một số giải pháp nhằm tiếp tục phát triển TTKDTM Việt Nam nay” Trần Thị Ánh (2014), Học viện tài Luận văn đánh giá thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân TTKDTM Việt Nam, qua đề xuất số giải pháp thúc đẩy TTKDTM Việt Nam Tuy nhiên, phân tích, đánh giá giải pháp cịn chưa cụ thể, mang nặng tính lý thuyết khó áp dụng cho NHTM riêng biệt Ngoài ra, tạp chí chun ngành có nhiều viết, cơng trình đề cập đến TTKDTM, kể đến số viết như: - “Xu hướng phát triển TTKDTM Việt Nam” TS Lê Đình Hạc, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Bài viết phân tích, đánh giá thực trạng việc TTKDTM Việt Nam với kết đạt được, xu hướng phát triển thách thức đặt ra, từ đề xuất số giải pháp phát triển TTKDTM thời gian tới Tuy nhiên, hạn chế giải pháp phát triển mang tính chung chưa thực hữu hiệu ngân hàng cụ thể - “Phát triển hoạt động TTKDTM Việt Nam nay” ThS Lưu Phước Vẹn Bài viết phân tích thực trạng hoạt động TTKDTM Việt Nam, số tồn tại, hạn chế nguyên nhân, từ đưa giải pháp thúc đẩy hoạt động TTKDTM Việt Nam Tuy nhiên, giải pháp mà tác giả đưa mang tính vĩ mơ, khơng áp dụng riêng cho hệ thống ngân hàng 109 tài: “Phát triển dịch vụ TTKDTM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Sơn Tây” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn phát triển dịch vụ TTKDTM NHTM, bao gồm: nội dung phát triển, tiêu chí đánh giá yếu tố ảnh hưởng phát triển dịch vụ TTKDTM; kinh nghiệm phát triển dịch vụ TTKDTM BIDV Sơn Tây Chương 2: Thực trạng phát triển phát triển dịch vụ TTKDTM BIDV Sơn Tây Việc nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 số dịch vụ chủ yếu cung ứng thị trường cho thấy, phát triển dịch vụ TTKDTM, BIDV Sơn Tây đạt kết định song hiệu hoạt động chi nhánh khiêm tốn tồn hạn chế cần khắc phục Một loạt nguyên nhân khách quan chủ quan thành công hạn chế sở cho việc đề xuất giải pháp cụ thể chương nhằm góp phần thúc đẩy phát triển dịch vụ TTKDTM BIDV Sơn Tây Chương 3: Giải pháp kiến nghị phát triển dịch vụ TTKDTM BIDV Sơn Tây Để có sở thực giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM thời gian tới, luận văn trình bày định hướng phát triển BIDV Sơn Tây đến năm 2022 Dựa vào hạn chế phân tích chương 2, học viên xây dựng hệ thống giải pháp thúc đẩy phát triển dịch vụ TTKDTM BIDV Sơn Tây đồng thời đưa kiến nghị Chính phủ, NHNN HSC BIDV tạo điều kiện để phát triển dịch vụ TTKDTM NHTM nói chung BIDV Sơn Tây nói riêng Những giải pháp triển khai đồng tạo môi trường để BIDV nâng cao lực quản trị điều hành hoạt động TTKDTM chi nhánh, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đa dạng hóa SPDV, phát triển nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới kênh phân phối, đầu tư công nghệ, đẩy mạnh hoạt động marketing chăm sóc khách hàng từ đưa BIDV Sơn Tây ngày phát triển lớn mạnh bền vững Tóm lại, đề tài luận văn hoàn thành mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đặt Tuy nhiên, đề tài hạn chế tập trung chủ yếu vào việc phát triển phương thức TTKDTM có NHTM nước Hướng nghiên cứu đề tài NHTM phải làm bối cảnh Cách mạng cơng nghiệp 4.0 mà phương thức TTKDTM mới, đại dịch vụ Mobile Money, ví điện tử, hay xu hướng ứng dụng qua mạng xã hội 110 nhà mạng viễn thông, công ty hoạt động lĩnh vực toán, mạng xã hội tham gia vào q trình tốn? DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Trần Thị Ánh (2014), “Một số giải pháp nhằm tiếp tục phát triển TTKDTM Việt Nam nay”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện tài BIDV Sơn Tây (2017, 2018, 2019), Báo cáo hoạt động toán BIDV Sơn Tây năm 2017, 2018, 2019 BIDV Sơn Tây (2017, 2018, 2019), Báo cáo kết HĐKD BIDV Sơn Tây năm 2017, 2018, 2019 Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ- CP, ngày 22 tháng 11 năm 2012 “TTKDTM” Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ NHTM, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Dwumfuo Dankwah (2013), “nghiên cứu việc sử dụng ngân hàng điện tử ngân hàng Ghana” Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình NHTM, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Lê Đình Hạc (2019), “ Xu hướng phát triển TTKDTM Việt Nam”, Tạp chí tài kỳ tháng 11/2019 10 Đặng Công Hoan (2015), “Phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư Việt Nam”, Luận án tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 11 Nguyễn Minh Kiều (2013), Giáo trình Nghiệp vụ NHTM đại, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Matt Keating (2013), “Nghiên cứu thói quen thích sử dụng tiền mặt khách hàng gây khó khăn cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử” 13 Nguyễn Thị Nga (2017), “Phát triển dịch vụ TTKDTM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Thương mại 14 NHNN (2014), Thông tư 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 NHNN Việt Nam hướng dẫn dịch vụ TTKDTM 15 NHNN (2014), Thông tư 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 NHNN hướng dẫn dịch vụ trung gian toán 16 Nguyễn Thị Kim Nhung (2018), “Phát triển TTKDTM dịch vụ công qua NHTM”, Tạp chí Ngân hàng số 20/2018 17 Vũ Thị Nhung (2015),“Phát triển dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Thương mại 18 Safeena cộng (2011), “nghiên cứu cảm nhận khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Ấn Độ” 19 Hoàng Thị Khánh Vy (2016),“Phát triển dịch vụ TTKDTM toán nội địa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội Tài liệu tham khảo tiếng Anh 20 Mena Report (2014), Belgium: New Report on Card Frand Shows Online Frand Increased in 2012 PHỤ LỤC Phụ lục 1: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ TTKDTM TẠI BIDV SƠN TÂY Kính chào anh/chị! Tơi Bùi Thị Huyền, học viên lớp Cao học ngành Tài Ngân hàng trường Đại học Thương mại Hiện thực đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ: “Phát triển dịch vụ TTKDTM BIDV Sơn Tây” Mong anh/chị vui lòng bớt chút thời gian cho biết ý kiến vấn đề sau để giúp tơi hồn thành tốt nghiên cứu Mọi ý kiến anh/chị vô quý giá đề tài nghiên cứu Tôi cam kết sử dụng kết khảo sát cho mục đích nghiên cứu tuyệt đối bảo mật thông tin cá nhân mà anh/chị cung cấp Xin chân thành cảm ơn tham gia anh/chị! (Anh/chị vui lòng cho biết ý kiến cách đánh dấu (X) vào ô trống tương ứng với phương án trả lời anh/chị.) I THÔNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC HỎI Giới tính: □ Nam □ Nữ Độ tuổi: □ Dưới 25 tuổi □ Từ 36 đến 50 tuổi □ Từ 25 đến 35 tuổi □ Trên 50 tuổi Trình độ học vấn: □ PTTH trở xuống □ Đại học □ Trung cấp, Cao đẳng □ Sau đại học Nghề nghiệp: □ Làm nội trợ/Lao động tự □ Cán bộ/công chức/viên chức/người công tác □ Nghỉ hưu lực lượng vũ trang □ Học sinh, sinh viên □ Khác (xin viết cụ thể): □ Làm việc tổ chức/doanh nghiệp Thu nhập hàng tháng Anh/Chị (triệu đồng): □ Dưới triệu □ Từ đến □ Từ đến 10 triệu □ Trên 10 triệu II NỘI DUNG CÂU HỎI Câu Anh/chị sử dụng loại dịch vụ TTKDTM BIDV Sơn Tây? (anh/chị lựa chọn nhiều phương án) □ UNC □ UNT □ Séc □ Bankplus □ Mobile-banking □ Dịch vụ tốn hóa đơn □ Smart banking □ Dịch vụ thẻ (ATM,POS) □ Internet-banking □ Call center (Tổng đài 24/7) Câu Anh/chị vui lòng cho biết đánh giá Anh/chị đa dạng, tiện ích tính an tồn bảo mật dịch vụ TTKDTM BIDV Sơn Tây? (1: Rất không hài lịng; 2: Khơng hài lịng; 3: Bình thường; 4: Hài lòng; 5: Rất hài lòng) Yếu tố Mức độ hài lòng Dịch vụ TTKDTM đa dạng Dịch vụ TTKDTM có nhiều tiện ích Tính an tồn bảo mật cao Câu Anh/chị vui lòng cho biết mức độ hài lòng Anh/chị yếu tố liên quan đến dịch vụ TTKDTM BIDV Sơn Tây? (1: Rất khơng hài lịng; 2: Khơng hài lịng; 3: Bình thường; 4: Hài lịng; 5: Rất hài lòng) Yếu tố Mức độ hài lòng Thủ tục đăng ký dịch vụ đơn giản Thời gian thực sử dụng dịch vụ nhanh chóng Cách thức sử dụng dịch vụ đơn giản Nhân viên có kiến thức nghiệp vụ, nhiệt tình Phí dịch vụ hợp lý Các vướng mắc, khiếu nại khách hàng giải nhanh chóng, thỏa đáng Câu Để phát triển dịch vụ TTKDTM thời gian tới, theo Anh/chị, BIDV Sơn Tây cần phải quan tâm đến nội dung đây? (anh/chị chọn nhiều phương án) □ Mở rộng, đa dạng hóa loại hình SPDV TTKDTM □ Cải thiện hệ thống CSVC, trang thiết bị phục vụ khách hàng □ Tiếp tục đơn giản hóa thủ tục quy trình sử dụng dịch vụ □ Tăng cường ứng dụng CNTT □ Giảm phí sử dụng dịch vụ □ Cải thiện thái độ giao tiếp cán ngân hàng □ Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng □ Khác (xin viết cụ thể):……………………………………… XIN TRÂN TRỌNG CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA ANH/CHỊ! Phụ lục 2: Tình hình tài sản - nguồn vốn BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 –2019 ĐVT: tỷ đồng Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Nợ Nợ Nợ Khoản mục Tổng tài sản Tiền mặt, kim loại quí, đá quí chứng từ có giá Cho vay dân cư tổ chức kinh tế Tài sản cố định khoản phải thu Quan hệ điều chuyển vốn nội hệ thống BIDV Tổng nguồn vốn Tiền gửi Vay NHNN, tài TCTC khác Có Có Có So sánh 2019/2018 +/- % 4.78 5.80 7.14 1.34 23,10% 36 38 40 5,26% 3.58 29 1.12 4.49 30 1.23 5.39 36 1.66 899 20,00% 1.4 20,00% 20,00% 432 35,00% 4.78 4.54 5.80 5.17 7.14 6.50 1.34 1.33 -5 23,09% 25,73% -100 % 48 100 118 18 18,00% Phát hành giấy tờ có giá Các khoản phải trả 95 98 75 -23 -23,47% Vốn quĩ 92 430 450 20 4,65% (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Sơn Tây 2017, 2018, 2019) Phụ lục 3: Lợi nhuận kinh doanh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: tỷ đồng Tăng trưởng Tăng trưởng Năm Năm Năm 2018/2017 2019/2018 Tiêu chí Số Số 2017 2018 2019 % % lượng lượng Lợi nhuận trước thuế 68,5 81 106 12,5 18,25 25 23,58 (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Sơn Tây 2017, 2018, 2019) Phụ lục 4: Tình hình huy động vốn BIDV giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: Tỷ đồng Tiêu chí Tổng HĐV từ khách hàng Phân theo loại tiền - VND - Ngoại tệ quy đổi VND Phân theo đối tượng - Định chế tài - KH Doanh nghiệp - KH cá nhân Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh So sánh 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % 4.543 5.170 6.500 627 14 1.330 26 4.361 4.937 6.250 576 13 1.313 27 182 233 250 51 28 17 183 138 100 -45 -25 -38 -28 558 600 550 42 -50 -8 3.802 4.432 5.850 630 17 1.418 32 500 569 750 69 14 181 32 2.499 2.895 3.500 397 16 605 21 Phân theo kỳ hạn - KKH - Dưới 12 tháng - Từ 12 tháng 1.545 1.706 2.250 161 10 544 32 (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Sơn Tây 2017, 2018, 2019) Phụ lục 5: Tình hình dư nợ tín dụng BIDV giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: Tỷ đồng Tiêu chí Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh 2018/2017 +/% So sánh 2019/2018 +/% Tổng dư nợ Phân theo loại tiền - VND - Ngoại tệ quy đổi VND Phân theo thời hạn - Ngắn hạn - Trung, dài hạn Phân theo đối tượng khách hàng - KHDN - KHCN Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 3.588 4.493 5.100 905 25 607 14 3.476 4.358 4.950 882 25 592 14 112 135 150 23 21 15 11 2.081 1.507 2.741 1.752 3.000 2.100 660 245 32 16 259 348 20 2.600 988 20 3.407 1.086 52 4.000 1.100 42 807 98 32 31 10 160 593 14 -10 17 -19 0,56 1,16 0.8 (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Sơn Tây 2017, 2018, 2019) Phụ lục 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo kỳ hạn BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Tỷ đồng Tiêu chí Ngắn hạn Dài hạn Tổng Năm 2017 Tỷ Cho trọn vay g Năm 2018 Năm 2019 Tỷ Huy Tỷ Huy Cho Tỷ Huy Tỷ Cho Tỷ trọn động trọng động vay trọng động trọng vay trọng g 2.04 2.78 2.74 3.50 3.00 57% 2.081 58% 62% 61% 61% 59% 0 1.54 1.70 1.75 2.25 2.10 43% 1.507 42% 38% 39% 39% 41% 0 3.58 4.49 4.49 5.75 5.10 3.588 3 0 (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Sơn Tây 2017, 2018, 2019) Phụ lục 7: Tình hình thu dịch vụ BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: Tỷ đồng Tiêu chí Thu dịch vụ Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 22,50 30,00 37,00 So sánh 2018/2017 +/% 33,33 7,50 % So sánh 2019/2018 +/% 23,33 7,00 % Thu nhập ròng hoạt động thẻ 4,60 8,60 11,00 4,00 Thu phí kinh doanh ngoại tệ 1,70 2,25 2,80 0,55 Thu phí dịch vụ bảo lãnh 10,00 11,70 14,80 1,70 Thu phí dịch vụ tốn 2,40 3,00 4,30 0,60 Thu phí dịch vụ BSMS 1,30 1,35 1,50 0,05 86,96 % 32,35 % 17,00 % 25,00 % 3,85% 2,40 0,55 3,10 1,30 0,15 28,57 0,20 % (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Sơn Tây 2017, 2018, 2019) Thu phí dịch vụ tài khoản 0,70 0,90 1,10 0,20 27,91 % 24,44 % 26,50 % 43,33 % 11,11 % 22,22 % ... viết tắt Bảo hiểm xã hội Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Sơn Tây – Chi nhánh Sơn Tây CNTT Công nghệ thông... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI & BÙI THỊ HUYỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN... nghiệm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt số ngân hàng thương mại nước học BIDV Sơn Tây 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt số ngân hàng thương mại Việt Nam 1.4.1.1