Quản lý tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt á, tỉnh bình định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN PHẠM THỊ XUÂN SANG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á, TỈNH BÌNH ĐỊNH Ngành Quản lý kinh tế Mã số: 8.310110 Ngƣời hƣớng dẫn: TS ĐỖ VĂN TÍNH LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu Luận văn trung thực chƣa đƣợc sử dụng nghiên cứu khác Tác giả xin cam đoan rằng, m i gi p đ cho việc thực Luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn đƣợc rõ nguồn gốc cụ thể Bình Định, ngày tháng năm 2022 Tác giả luận văn Phạm Thị Xuân Sang LỜI CẢM ƠN Tác giả Luận văn xin cảm ơn Ban giám hiệu nhà trƣờng, quý thầy cô giáo trƣờng Đại H c Quy Nhơn gi p đ , tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thiện Luận văn Bên cạnh tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy hƣớng dẫn – TS Đỗ Văn Tính ngƣời tận tình hƣớng dẫn chun môn cho suốt thời gian thực Luận văn Tác giả xin cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á tỉnh Bình Định (VAB Bình Định) tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp thông tin, số liệu nhƣ đƣa ý kiến đóng góp để gi p tơi hồn thành Luận văn Luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập, sở phân tích thực tiễn cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á tỉnh Bình Định, để từ cung cấp nguồn liệu cho nhà quản lý hoạch định sách phù hợp, nhƣ đề giải pháp tƣơng thích nhằm hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng đơn vị sở Trong trình thực Luận văn, kinh nghiệm thời gian hạn chế nên biện pháp đƣa khó tránh đƣợc thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc góp ý q thầy giáo để Luận văn đƣợc hồn thiện Trân tr ng cảm ơn! Bình Định, ngày … tháng … năm 2022 Tác giả luận văn Phạm Thị Xuân Sang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu đề tài 3 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu 6 Ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài 7 Kết cấu luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN QUẢN LÝ T N DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặcc điểm tín dụng 1.1.2 Vai trò tín dụng 10 1.1.3 Phân loại tín dụng 12 1.1.4 Quản lý tín dụng ngân hàng thƣơng mại 14 1.2 Nội dung quản lý tín dụng ngân hàng thƣơng mại 23 1.2.1 Xây dựng kế hoạch quản lý tín dụng 23 1.2.2 Tổ chức thực kế hoạch quản lý tín dụng 24 1.2.3 Thực kiểm tra, giám sát 25 1.3 Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hƣởng quản lý tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 27 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá 27 1.3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng tới quản lý hoạt động tín dụng 31 1.4 Kinh nghiệm quản lý tín dụng số Ngân hàng thƣơng mại h c Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á, tỉnh Bình Định 37 1.4.1 Kinh nghiẹm quản lý tín dụng số ngân hàng thƣơng mại 37 1.4.2 Bài h c kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á, tỉnh Bình Định 39 TIỂU KẾT CHƢƠNG 41 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ T N DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á, TỈNH BÌNH ĐỊNH 42 2.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á, tỉnh Bình Định 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 42 2.1.2 Hoạt động kinh doanh 43 2.1.3 Cấu tr c tổ chức quản lý 44 2.2 Thực trạng quản lý tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á, tỉnh Bình Định 49 2.2.1 Cong tác xay dựng kế hoạch quản lý tín dụng 49 2.2.2 Công tác tổ chức thực kế hoạch quản lý tín dụng 55 2.2.3 Công tác kiểm tra giám sát việc thực kế hoạch quản lý tín dụng 64 2.3 Các tiêu chí nhân tố ảnh hƣởng quản lý tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Á, tỉnh Bình Định 66 2.3.1 Các tiêu chí đánh giá hiệu quản lý hoạt động tín dụng 66 2.3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động tín dụng 72 2.4 Đánh giá chung quản lý tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Á, tỉnh Bình Định 75 2.4.1 Những thành tựu đạt đuợc 75 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 76 TIỂU KẾT CHUONG 84 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ T N DỤNG TẠI NG N HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á, TỈNH BÌNH ĐỊNH 85 3.1 Định hƣớng phát triển tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Á, tỉnh Bình Định 85 3.1.1 Định huớng phát triển tín dụng 85 3.1.2 Định huớng quản lý tín dụng 86 3.2 Giải pháp hoàn thiẹn quản lý tín dụng Ngan hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Á, tỉnh Bình Định 86 3.2.1 Hoàn thiện cong tác xay dựng kế hoạch quản lý tín dụng 86 3.2.2 Hồn thiện cong tác tổ chức thực kế hoạch quản lý tín dụng 92 3.2.3 Hoàn thiện cong tác kiểm tra giám sát việc thực kế hoạch quản lý tín dụng 105 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ khác 108 TIỂU KẾT CHƢƠNG 112 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 113 Kết luận 113 Kiến nghị 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 117 QUYẾT ĐỊNH GIAO TÊN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt STT Diễn giải CBKD Cán kinh doanh CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DNTD Dƣ nợ tín dụng DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân GTCG Giấy tờ có giá NH Ngân hàng 10 NHCP Ngân hàng cổ phần 11 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13 NQH Nợ hạn 14 QSDĐ TSGLVĐ Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Small and Medium Enterprises (Doanh nghiệp vừa 15 SME nhỏ) 16 TCKT Tổ chức kinh tế 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TDNH Tín dụng ngân hàng 19 TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn 20 TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 - Cơ cấu nguồn nhân lực VAB Bình Định 46 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh VAB Bình Định 2016-2020 47 Bảng 2.3 - Kế hoạch thực số tiêu chủ yếu VAB Bình Định 50 Bảng 2.4 – Tình hình huy động vốn VAB Bình Định 57 Bảng 2.5 – Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn VAB Bình Định 57 Bảng 2.6– Cơ cấu dƣ nợ theo địa bàn hoạt động VAB Bình Định 58 Bảng 2.7 - Dƣ nợ tín dụng theo nhóm khách hàng VAB Bình Định 59 Bảng 2.8 - Dƣ nợ phân theo phƣơng thức đảm bảo tiền vay VAB Bình Định 60 Bảng 2.9 - Tình hình quản lý rủi ro VAB Bình Định 64 Bảng 2.10 - Kết thực tiêu kế hoạch 65 Bảng 2.11 - Doanh số cho vay VAB Bình Định 66 Bảng 2.12 - Hiệu sử dụng vốn (LDR) VAB Bình Định 68 Bảng 2.13 - Doanh số thu nợ VAB Bình Định 68 Bảng 2.14 - Tình hình dƣ nợ theo nhóm nợ VAB Bình Định 69 Bảng 2.15 - Tình hình nợ xấu ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Định 70 Bảng 2.16 -Thu nhập từ hoạt động tín dụng VAB Bình Định 71 Bảng 2.17 - Tỷ tr ng thu nhập từ lãi hoạt động cho vay/tổng thu nhập NHTM 71 Bảng 2.18 - Vòng quay vốn tín dụng VAB Bình Định 72 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 - Bộ máy tổ chức quản lý VAB Bình Định 44 Hình 2.2 - Sơ đồ quy trình cấp tín dụng VAB Bình Định 53 Hình 2.3 - Cơ cấu tổ chức máy quản trị tín dụng VAB Bình Định 55 Hình 2.4 Tốc độ huy động vốn tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ VAB Bình Định 67 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài có vai trị quan tr ng, nhân tố thiếu để tập trung nguồn lực vốn cho phát triển kinh tế đất nƣớc Trong đó, hoạt động tín dụng đóng vai trị trung gian dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn góp phần quan tr ng th c đẩy tăng trƣởng kinh tế Trong năm qua, ngành Ngân hàng Việt Nam có nhiều đổi cơng tác quản lý tín dụng, đổi chế sách, tăng cƣờng đầu tƣ toàn diện để nâng cao lực cung cấp dịch vụ ngân hàng an toàn, hiệu bền vững, tổ chức tín dụng Việt Nam đƣợc đại hóa, hoạt động đa năng, cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng với chất lƣợng cao có khả cạnh tranh quốc tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nay, hoạt động tín dụng đóng vai trị then chốt, mang lại lợi nhuận cao nhƣng ẩn chứa nhiều rủi ro ảnh hƣởng tới an toàn hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Bên cạnh đó, nhờ hoạt động tín dụng mà ngân hàng thƣơng mại bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu h t hỗ trợ cho hoạt động khác nhƣ bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao nhờ vai trị vốn có hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng mang lại Những rủi ro làm cho hoạt động ngân hàng thƣơng mại hiệu quả, mà cịn làm cho ngân hàng thƣơng mại tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm, gây tổn thất lớn, chí phá sản ngân hàng thƣơng mại Thực quản trị tốt hoạt động tín dụng khơng nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại bối cảnh kinh tế hội nhập mà cịn 104 Muốn làm tốt cơng tác xử lý, thu hồi nợ xấu VAB Bình Định cần phải giải tốt ba vấn đề nhƣ sau: Một là, phân loại chi tiết loại nợ xấu Thực đánh giá, phân tích để phân loại nợ xấu thành nhóm nhƣ khách quan, chủ quan, có thái độ hợp tác với ngân hàng việc thực thi kế hoạch trả nợ, chây ỳ việc trả nợ, có tài sản đảm bảo tiền vay, khơng có tài sản đảm bảo tiền vay để có biện pháp xử lý thu hồi có hiệu Hai là, có kế hoạch cụ thể xử lý nợ xấu VAB Bình Định cần chủ động xây dựng phƣơng án xử lý, có kế hoạch, chƣơng trình cụ thể đến nợ để xử lý thu hồi Thành lập Tổ xử lý nợ thu hồi nợ, lãnh đạo phụ trách tín dụng làm tổ trƣởng Hàng tuần, tổ xử lý nợ h p để đánh giá kết xử lý tuần thống chƣơng trình hoạt động tuần tới Hàng tháng h p giao ban hội sở, chi nhánh, đơn vị trực thuộc báo cáo kết xử lý thu hồi nợ xấu để giám đốc chi nhánh giao nhiệm vụ xử lý Thực phân cơng giao nhiệm vụ, giao trách nhiệm, giao khốn thu nợ nhƣ tiêu hoạt động tín dụng Đồng thời gắn trách nhiệm CBTD để nợ hạn phát sinh trình quản lý tín dụng Ba là, tranh thủ hỗ trợ phối kết hợp chặt chẽ xử lý nợ xấu Tranh thủ mạnh mẽ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ngành địa phƣơng, đặc biệt quan pháp luật để xử lý kiên đối tƣợng chây ỳ, khó thu Đối với nợ hạn, trƣờng hợp khách hàng có nợ hạn nguyên nhân khách quan bất khả kháng nhƣ thiên tai, biến động bất lợi giá hàng hóa, ốm đau đột xuất…cần phải xử lý kỹ thuật nghiệp vụ để tháo g khó khăn nhƣ: gia hạn nợ, cho vay lại để khách hàng tiếp tục sản xuất để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng CBTD phải ngƣời gần gũi với khách hàng để đề xuất biện pháp nghiệp vụ, tƣ vấn cho khách hàng kể phƣơng diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá để gi p khách hàng vƣợt qua khó khăn 105 3.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm tra giám sát việc thực kế hoạch quản lý t n dụng 3.2.3.1 Hoàn thiện công tác kiểm tra giám sát việc lập kế hoạch quản lý tín dụng Hiện nay, việc kiểm tra, giám sát khoản vay chƣa đạt hiệu cao, hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội chƣa đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng Do đó, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan tr ng, gi p ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý tồn hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lƣợng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt VAB Bình Định cần tổ chức thực tốt giải pháp sau: - Xây dựng thực tốt chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng Xác định mục tiêu phải đạt đƣợc qua đợt kiểm tra, kiểm sốt Xây dựng đề cƣơng kiểm tra có sở khoa h c để nội dung kiểm tra toàn diện, tập trung vào vấn đề nhƣ: kiểm tra việc chấp hành chế độ sách tín dụng, chấp hành quy trình tín dụng, quy định đảm bảo tiền vay, biện pháp xử lý nợ, chấp hành mức phân cấp phán tín dụng, chấp hành chế độ thơng tin báo cáo tín dụng, chấp hành đạo ngân hàng cấp trên, - Thực đào tạo đội ngũ cán kiểm tra giám sát tín dụng chuyên sâu Ƣu tiên lực lƣợng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra Xác định tiêu chuẩn lực, thâm niên công tác phẩm chất đạo đức cán kiểm tra, kiểm sốt tín dụng - Đổi nội dung phƣơng pháp kiểm tra, tránh kiểm tra máy móc, rập khn xáo mịn, dẫn tới tình trạng ứng phó làm giảm hiệu lực kiểm tra kiểm sốt tín dụng Có thể kiểm tra theo định kỳ, theo chƣơng trình cơng tác hàng tháng, q, năm kiểm tra đột xuất, kiểm tra chéo chi nhánh trực thuộc Tùy mục đích kiểm tra kiểm tra tồn diện hoạt động tín dụng kiểm tra chuyên sâu số lĩnh vực, đối tƣợng cần quan tâm Kết hợp 106 kiểm tra hồ sơ vay vốn lƣu ngân hàng với kiểm tra thực tế khách hàng thông qua việc đối chiếu, vấn trực tiếp thực trạng hoạt động SX - KD khách hàng - Tổ chức tốt công tác ph c tra Kết qua kiểm tra, kiểm soát phải thể thành biên bản, đề cập cụ thể tồn tại, sai sót phát đƣợc qua kiểm tra Yêu cầu đơn vị đƣợc kiểm tra có biện pháp sửa sai có hiệu thời gian sửa sai Tổ chức ph c tra kết sửa sai để đảm bảo sai sót đƣợc chấn chỉnh kịp thời không tiếp tục tái diễn Xử lý nghiêm vi phạm, tiêu cực để có tác dụng răn đe trƣờng hợp tƣơng tự 3.2.3.2 Hoàn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tn thủ quy trình, quy chế Hoạt động kiểm tra, giám sát thể vai trò quan tr ng quản lý, VAB Bình Định cần: - Tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra hoạt động tự kiểm tra đơn vị Các phòng nghiệp vụ cần nghiên cứu kỹ nội dung tồn tại, sai sót nêu biên bản, báo cáo kiểm tra, giám sát để xây dựng kế hoạch chấn chỉnh củng cố hoạt động đơn vị đồng thời chủ động rà sốt tồn nghiệp vụ đảm bảo thực đ ng quy định; thƣờng xuyên quan tâm thực giám sát từ xa, xây dựng phƣơng án, kế hoạch, tập huấn để nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, giám sát đơn vị - Tăng cƣờng công tác tự kiểm tra kiểm tra chuyên đề, nội dung, chƣơng trình kiểm tra VAB đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phƣơng nội dung kiểm tra - Tăng cƣờng phối hợp cá nhân tổ chức, đoàn thể mà cá nhân đại diện trình thực kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Cơ chế phối hợp phải dựa tinh thần hợp tác, công khai, minh bạch m i thông tin liên quan đến đánh giá thực hoạt động tín dụng, nhƣ thông tin kết đánh giá - Công tác kiểm tra, giám sát phải thể chủ động, 107 không phụ thuộc vào đề xuất cấp dƣới Cơ chế kiểm tra thực định kỳ bất thƣờng, thể tính linh hoạt, nghiêm khắc hoạt động kiểm tra - Vì cán kiểm tra kiểm sốt chi nhánh hoạt động mang tính kiêm nhiệm nên cần tạo quy định, chế tài gi p cán kiểm tra kiểm soát đƣợc thuận lợi tác nghiệp Tăng cƣờng giám sát chặt chẽ m i hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh hiệu quả, chất lƣợng công tác giám sát từ xa để phòng ngừa, phát ngăn chặn kịp thời dấu hiệu rủi ro tín dụng - Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát tất khâu quy trình cho vay Kiểm tra trƣớc cho vay: thẩm định khách hàng phƣơng án, dự án vay vốn; Kiểm tra cho vay: kiểm tra trình giải ngân, kiểm tra việc chuyển tiền tốn cho khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn khơng; Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đ ng mục đích vay vốn nhƣ hợp đồng tín dụng khơng, kiểm tra đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ - Thƣờng xuyên thực kiểm tra công tác thẩm định Cơng tác thẩm định VAB Bình Định chƣa thật chặt chẽ, không phản ánh hết đƣợc thực tế tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng phƣơng án hay dự án vay vốn Công tác thẩm định chƣa đƣợc tổ chức kiểm tra thƣờng xun đó, thực kiểm tra cơng tác thẩm định phải đƣợc thực thi thƣờng xuyên Công việc phải đuợc tiến hành tƣơng ứng với giai đoạn trình thẩm định - Tuân thủ đầy đủ nguyên tắc giám sát sau cho vay Hiện nay, công việc cán tín dụng vừa thẩm định cho vay, vừa giám sát nợ vay thực Hơn nữa, công tác giám sát sau cho vay thiếu chặt chẽ chƣa thƣờng xuyên nên kết kiểm tra thiếu khách quan hiệu thấp Vấn đề đặt với VAB Bình Định phải tuân thủ đầy đủ 108 nguyên tắc kiểm tra, giám sát khoản vay Cụ thể: Sau giải ngân, cán tín dụng tiếp tục thu nhập thông tin khách hàng, thƣờng xuyên giám sát đánh giá xếp loại khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời tình bất thƣờng Trong q trình giám sát, cán tín dụng tận dụng triệt để lần gặp g khách hàng Trong đó, việc đến thăm trực tiếp nơi sở sản xuất kinh doanh khách hàng sau hoàn tất việc đầu tƣ từ nguồn vốn vay cần thiết Tổ chức kiểm tra chéo giũa cán tín dụng với Q trình giám sát phải đảm bảo tất điều khoản điều kiện hợp đồng khoản vay Khi phát vay biểu có vấn đề, nhƣ khách hàng vay cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng, cán tín dụng phải lập biên báo cáo ngày Lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Khi khoản vay phát có vấn đề, Giám đốc VAB Bình Định vào kết kiểm tra tùy theo mức độ vi phạm khách hàng mà định xử lý Có thể theo cách nhƣ tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện tòa án 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ khác 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để tăng cƣờng hiệu quản lý hoạt động tín dụng ban lãnh đạo VAB Bình Định cần phải quan tâm trƣớc tiên đến chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng Đây yếu tố quan tr ng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh ngân hàng trƣớc khách hàng nhƣ chất lƣợng hoạt động tín dụng, chất lƣợng sản phẩm tín dụng Bởi chiến lƣợc ngƣời chiến lƣợc lâu dài nhánh cần có đầu tƣ quan tâm thƣờng xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm cơng tác tín dụng VAB Bình Định cần ch ý nội dung công tác tổ chức cán nhƣ sau: - Đảm bảo đủ số lƣợng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời gian kiểm soát, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh 109 đến thu hồi nợ - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán phải hội đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn nhƣ đạo đức nghề nghiệp, cụ thể: + Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun môn vững vàng nhƣ hiểu biết tƣơng đối kinh tế, xã hội, thị trƣờng, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phƣơng pháp thẩm định mới, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý, lƣu trữ thông tin + Về đạo đức nghề nghiệp: Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt m i tiêu chuẩn khác khơng có giá trị Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dƣ ng, góp sức vào nghiệp chung ngành Để xây dựng đƣợc đội ngũ cán tín dụng có tiêu chuẩn nhƣ trên, VAB Bình Định cần phải ch ý đến cơng tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại thông qua chƣơng trình h c nâng cao trình độ, nghiệp vụ chuyên sâu nƣớc, tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, khuyến khích phong trào tự h c tập, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần cách hợp lý, rà sốt, đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trƣờng cá nhân Mục tiêu cuối có đƣợc đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng động, lĩnh, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ cách vững vàng, có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, xác đầy đủ; kỹ tƣ vấn, đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng nhƣ nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ phân tích tổng hợp suy đốn, nhìn nhận cách lôgic, 110 đánh giá ch n lựa khách hàng suốt trình mở rộng phát triển quan hệ tín dụng Bồi dƣ ng lại đội ngũ cán lĩnh vực tín dụng chi nhánh trình liên tục lâu dài Trƣớc mắt cần tiêu chuẩn hoá cán cách cụ thể nhƣ để có sách tuyển ch n đào tạo, đào tạo lại bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng có cho phù hợp với u cầu vị trí cơng tác Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thƣởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Nhƣ hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao 3.2.4.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút mở rộng thị phần - Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng: Với phƣơng châm hoạt động hầu hết NHTM hƣớng tới khách hàng, việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng gi p phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động NH Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan tr ng việc thu h t khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp NH lịng khách hàng, phƣơng thức quảng cáo tốt cho NH với chi phí thấp Dƣới mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh NH Do đó, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chun nghiệp, nhanh chóng, xác, nhân viên NH tạo nên ấn tƣợng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng - Đẩy mạnh sách khuyếch trƣơng: Hiện cịn nhiều KH kể tổ chức kinh tế nhƣ cá nhân nghĩ việc quan hệ tín dụng với NH khó khăn, thủ tục rƣờm rà thời gian Vì thế, VAB Bình Định cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt đƣợc chủ trƣơng, sách dịch vụ NH Có thể tuyên truyền, quảng cáo qua kênh: 111 + Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, ngƣời thân + Kênh gián tiếp: Báo chí, đài truyền hình, pano, mạng xã hội, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi, Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu VAB Bình Định nên trực tiếp tiếp cận đến KH.Việc đẩy mạnh sách gi p thơng tin VAB đến đƣợc với khách hàng, gi p khách hàng có thêm hiểu biết, tự tin tham gia dịch vụ ngân hàng, đặc biệt tín dụng, gi p sản phẩm, dịch vụ NH phổ biến, hoạt động NH đƣợc mở rộng 112 TIỂU KẾT CHƢƠNG Chƣơng 3, luận văn đƣa giải pháp tăng cƣờng quản lý hoạt động tín dụng VAB Bình Định Các giải pháp kiến nghị đƣợc đƣa sở phân tích luận khoa h c nhƣ sở lý luận chƣơng 1, thực tiễn chƣơng định hƣớng phát triển VAB Bình Định Luận văn đề xuất hệ thống nhóm giải pháp góp phần tăng cƣờng quản lý hoạt động tín dụng VAB Bình Định nhƣ hồn thiện cơng tác huy động vốn, đổi tổ chức máy quản lý tín dụng, hồn thiện sách quản lý điều hành tín dụng, tăng cƣờng quản trị việc xây dựng chiến lƣợc khách hàng, nâng cao lực phục vụ khách hàng theo hƣớng chun mơn hóa Các nhóm giải pháp vừa tạo tiền đề cho vừa tạo nên hệ thống giải pháp đồng lý giải cách thức thực để rõ tính khả thi giải pháp Việc triển khai thực đồng nhóm giải pháp góp phần tăng cƣờng công tác quản lý hoạt động tín dụng VAB Bình Định 113 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Đề tài nghiên cứu với mục tiêu tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đƣa giải pháp nhằm gi p cho VAB Bình Định nâng cao hiệu quản lý tín dụng, nâng cao lực cạnh tranh hoạt động so với ngân hàng thƣơng mại hoạt động địa bàn Luận văn tập trung nghiên cứu lý luận thực tiễn, đối chiếu quy định hệ thống pháp luật tổ chức hoạt động hệ thống NHTM, thông qua việc thu thập số liệu thống kê tình hình hoạt động đơn vị, tác giả nhận thấy cịn nhiều tồn tại, hạn chế cơng tác lập kế hoạch, tổ chức thực kế hoạch quản lý tín dụng Từ đánh giá đó, tác giả đƣa định hƣớng trả lời câu hỏi nghiên cứu đặt cho luận văn thông qua giải pháp để hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng VAB Bình Định bao gồm: Hồn thiện cơng tác xây dựng kế hoạch tín dụng, Giải pháp tổ chức thực kế hoạch tín dụng, hồn thiện công tác kiểm tra giám sát, phát triển đội ngũ nhân lực nhóm giải pháp khác Với kết nghiên cứu luận văn, tác giả hy v ng có đóng góp thiết thực hiệu vào q trình quản lý tín dụng VAB Bình Định thời gian tới./ Kiến nghị ➢ Đối với ch nh phủ, NHNN iệt Nam ban ngành liên quan - Hoàn thiện hệ thống pháp lý thị trƣờng tài ổn định cho hoạt động doanh nghiệp NHNN cần ban hành thông tƣ hƣớng dẫn cụ thể định, đạo quan quản lý nhà nƣớc cho NHTM Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lƣợng hạch toán kế toán, báo cáo kế toán kiểm tốn tồn kinh tế Đồng thời, NHNN cần ban hành văn quy định hình thức hỗ trợ tài để phát triển doanh nghiệp, đảm bảo 114 bình đẳng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp - Hoàn thiện hệ thống pháp lý quản lý nợ xấu chế phối hợp xử lý nợ xấu ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc thƣờng xuyên phối hợp với quan liên quan NHTM triển khai đông giải pháp xử lý nợ xấu NHNN phủ cần hƣớng dẫn triển khai đồng giải pháp xử lý nợ xấu nhƣ: bán nợ xấu có tài sản đảm bảo cho công ty mua bán nợ tài sản tồn đ ng doah nghiệp Bộ tài Xóa nợ nguồn dự phịng rủi ro xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ; chuyển nợ thành vốn góp, cổ phần DN vay; khoản nợ xấu phát sinh thực cho vay theo đạo chủ trƣơng, sách mà mà khơng có tài sảm đảm bảo khơng có khả thu hồi đƣợc phủ xóa nợ nguồn vốn ngân sách nhà nƣớc; bán nợ xấu cho DN NHTM, công ty mua bán nợ tƣ nhân công ty mua bán nợ NHTM Đối với khoản vay chấp bất động sản, cơng trình chƣa hoàn thành hoàn thành mà chƣa bán đƣợc, phủ xem xét mua lại bất động sản để phục vụ mục đích an sinh xã hội hoạt động quan nhà nƣớc - Ngân hàng nhà nƣớc phối hợp với chủ thể phát triển nguồn nhân lực chất lƣợng cao Ngân hàng nhà nƣớc xây dựng chế phối hợp NHTM trƣờng đại h c hoạt động tuyển dụng phối hợp chất lƣợng nhân lực phù hợp với vị trí cần nhân lực chất lƣợng cao Đồng thời cần thực quy hoạch việc cung ứng nguồn nhân lực chất lƣợng cao cho ngành, triển khai đầu tƣ phát triển trung tâm nghiên cứu chuyển giao công nghệ cho ngành ngân hàng, thiết lập phát triển mối quan hệ với trƣờng đại h c có chức đào tạo tài ngân hàng - Ngân hàng nhà nƣớc cần ban hành quy định an toàn hoạt động ngân hàng thƣơng mại nhƣ NHTM không đƣợc cho vay đối tƣợng nhƣu thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm sốt, tổng giám đốc (giám đốc), phó tổng giám đốc NHTM; ngƣời thẩm định, xét duyệt vay; bố mẹ, 115 vợ chồng, thành viên hội đồng quản trị Tổ chức tín dụng khơng đƣợc chấp nhận bảo lãnh đối tƣợng để làm sở cho việc cấp tín dụng khách hàng Khơng cấp tín dụng khơng có đảm bảo, cấp tín dụng với điều kiện ƣu đãi cho đối tƣợng nhƣ: tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm toán NHTM; kế toán trƣởng, tra viên; cổ đông lớn NHTM nhân tổ chức sở hữu tỷ lệ định vốn cổ phiếu có quyền bỏ phiếu cho NHTM Tổng dƣ nợ cho vay đối tƣợng mà NHTM không đƣợc cấp tín dụng khơng có đảm bảo, tín dụng có điều kiện ƣu đãi không đƣợc vƣợt tỷ lệ đố so với vốn tự có - Ngân hàng nhà nƣớc cần tăng cƣờng hợp tác lĩnh vực cơng nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực giới Hiện đại hóa ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lƣợc huy động sử dụng vốn Từng bƣớc quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng tốn quốc tế Ngân hàng nhà nƣớc cần tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nƣớc tổ chức quốc tế để bƣớc đƣa trình độ cơng nghệ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng đạt hiệu cao, th c đẩu nhanh trình hội nhập quốc tế công nghệ ngân hàng ➢ Đối với cấp ch nh quyền địa phương Tỉnh Bình Định cần có sách hỗ trợ ngành phát triển, đầu tƣ giao thông vùng giàu tài nguyên thiên nhiên, đƣa sách khuyến khích đầu tƣ Cần tăng cƣờng thống kê tổng hợp số liệu tài ngành kinh tế; xây dựng, kho liệu công khai tốc độ tăng trƣởng, thị phần ngành sản xuất kinh doanh tạo tảng cho CBTD việc đƣa nhận xét, đánh giá tổng quát ngành, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn hoạt động Trong trƣờng hợp phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay, 116 quan quyền địa phƣơng cần có phối hợp, hỗ trợ hón để đẩy nhanh tốc độ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Đơn giản hóa thủ tục phát tài sản, tăng quyền tự tổ chức tín dụng trƣờng hợp xảy tranh chấp trình xử lý tài sản đảm bảo ➢ Đối với AB Bình Định – Hội sở Quy trình tín dụng hành VAB nhiều hạn chế nhƣ: chƣa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán quản trị tín dụng việc kiểm tra hồ sơ giải ngân, trình xét duyệt cấp tín dụng thực qua nhiều khâu phần kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay, gây phiền phức cho khách hàng; mẫu biểu quy trình chƣa đƣợc hồn thiện quy định để chi nhánh thực thống nhất… Do thời gian tới đề nghị VAB cần tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng VAB vừa mang tính khoa h c, phù hợp với thông lệ quốc tế nhƣng r t ngắn đƣợc thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Phan Thị C c (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2015), Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại h c Quốc gia TP Hồ Chí Minh Edward W.Reed & Edward K.Gill (2016), Ngân hàng Thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại h c kinh tế Quốc dân - Hà Nội Lê Tuyết Hoa PGS-TS Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Ngô Thị Ng c Huyền (2007), Rủi ro kinh doanh, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2009) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Ngân hàng TMCP Việt Á, tỉnh Bình Định 2017, 2018, 2019, 2020, 2021, Báo cáo tổng kết 10 Ngân hàng TMCP Việt Á, tỉnh Bình Định 2017, 2018, 2019, 2020, 2021, Cẩm nang tín dụng 11 Ngân hàng TMCP Việt Á, tỉnh Bình Định 2017, 2018, 2019, 2020, 2021, Báo cáo thƣờng niên 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2017, 2018, 2019, 2020, 2021, Tạp chí ngân hàng 13 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngan hàng thuong mại, NXB Tài 14 TS Trịnh Quốc Trung (2018), Marketing Ngan hàng, Nhà xuất Thống ke 118 Tài liệu tiếng Anh 15 Joel Bessis, 2011 Quản trị rủi ro ngân hàng Hà Nội: NXB Lao động –Xã hội 16 Frederic S.Mishkin, 2001 Tiền tệ, Ngân hàng thị trƣờng tài chính, Hà Nội, NXB Khoa h c kỹ thuật Các website: - http://www.vietabank.com.vn (Website NHTMCP Việt Á) - http://www.sbv.gov.vn (Website NHNN) - http://web.worldbank.org (Website Ngân hàng Thế giới) - http://www.dddn.com.vn (Website báo diễn đàn doanh nghiệp) - http://vneconomy.vn.(Website thời báo kinh tế Việt Nam) ... hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á, tỉnh Bình Định Chương 3: Giải pháp hồn thiện quản lý tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á, tỉnh. .. THIỆN QUẢN LÝ T N DỤNG TẠI NG N HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á, TỈNH BÌNH ĐỊNH 85 3.1 Định hƣớng phát triển tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Á, tỉnh Bình Định 85 3.1.1 Định. .. thƣơng mại cổ phần Việt Á, tỉnh Bình Định 37 1.4.1 Kinh nghiẹm quản lý tín dụng số ngân hàng thƣơng mại 37 1.4.2 Bài h c kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á, tỉnh Bình Định