Quản lý tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì : Luận văn ThS. Kinh doanh và quản lý: 60 34 04 10

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VIẾT BÁCH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VIẾT BÁCH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Đức Trung Hà Nội - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi, Nguyễn Viết Bách, học viên cao học khóa 2013 - 2015, chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình khác Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Phú Thọ, ngày tháng năm 2015 Học viên Nguyễn Viết Bách LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, kết hợp với kinh nghiệm trình thực tiễn công tác, với cố gắng nỗ lực thân Lời tơi xin dành bày tỏ lịng biết ơn chân thành, sâu sắc tới thầy giáo - TS Nguyễn Đức Trung người trực tiếp hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn cho tơi chuyên môn phương pháp nghiên cứu bảo cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực đề tài Tôi xin chân thành cám ơn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- CN Việt Trì giúp đỡ tơi q trình thu thập liệu cung cấp thông tin luận văn Tôi xin chân thành cám ơn thầy, cô giáo Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội bạn bè giúp đỡ tơi q trình học tập q trình hồn thành luận văn Sau cùng, xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học thực luận văn Mặc dù với nỗ lực cố gắng thân, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý chân thành quý Thầy, quý Cô, đồng nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện Phú Thọ, ngày tháng năm 2015 Học viên Nguyễn Viết Bách MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH SÁCH CÁC BẢNG ii DANH SÁCH CÁC BIỂU ii DANH SÁCH HÌNH iii MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN, THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nhiên cứu 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu 1.1.2 Những vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng NHTM 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại tín dụng 11 1.3 Khái quát chung tín dụng tiêu dùng 13 1.3.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 13 1.3.2 Đặc điểm khoản tín dụng tiêu dùng 13 1.3.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 15 1.4 Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 21 1.4.1 Khái niệm quản lý tín dụng tiêu dùng 21 1.4.2 Mục đích cơng tác quản lý tín dụng tiêu dùng 21 1.4.3 Hiệu công tác quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 22 1.4.4 Sự cần thiết tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại 24 1.4.5 Nhu cầu vay tiêu dùng nguồn tài trợ 26 1.4.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại 27 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 32 1.5.1 Các tiêu định lượng 32 1.5.2 Chỉ tiêu định tính 34 1.6 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng số Ngân hàng thương mại địa bàn 36 1.6.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Phú Thọ 36 1.6.2 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - CN Phú Thọ 37 1.6.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 37 1.6.4 Bài học kinh nghiệm NHNT Việt Trì 39 CHƯƠNG 40 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.1 Câu hỏi nhiên cứu 40 2.2 Phương pháp nhiên cứu 40 2.2.1 Phương pháp luận 40 2.2.2 Các phương pháp nghiên cứu cụ thể 41 2.2.3 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 43 2.2.4 Các bước thực thu thập số liệu 44 2.2.5 Các công cụ sử dụng 45 CHƯƠNG 46 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG 46 TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN- CN VIỆT TRÌ 46 3.1 Tổng quan NHNT Việt Trì 46 3.2 Thực Trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 53 3.3 Quy trình xử lý phát sinh nợ hạn 61 3.4 Thực trạng quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 66 3.5 Đánh giá quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 73 CHƯƠNG 87 GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHNT VIỆT TRÌ 87 4.1.Định hướng quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 87 4.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thể nhân 87 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 88 4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển TDTD NHNT Việt Trì 90 4.2.1 Lập kế hoạch phát triển tín dụng tiêu dùng 90 4.2.2 Hồn thiện sản phẩm tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 92 4.2.3 Hồn thiện chiến lược Marketing ngân hàng 95 4.2.4 Bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng 104 4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 107 4.2.6 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng 108 4.3 Một số kiến nghị 108 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 108 4.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 110 KẾT LUẬN 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ASEAN Hiệp hội nước Đông Nam Á CBCNV Cán công nhân viên CPI Chỉ số lực cạnh tranh NHNT Ngân hàng Ngoại Thương NHNT Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- CN Việt Trì Việt Trì NHTM Ngân hàng cổ phần thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TDTD Tín dụng tiêu dùng WTO Tổ chức Thương mại giới 10 XNK Xuất nhập i DANH SÁCH CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn NHNT Việt Trì 49 Bảng 3.3 Chỉ số cạnh tranh cấp tỉnh năm 2014 51 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Tình hình hoạt động TDTD NHNT Việt Trì 70 Bảng 3.6 Chỉ số cạnh tranh cấp tỉnh năm 2014 82 Tình hình Huy động vốn sử dụng vốn NHNT Việt Trì Tình hình hoạt động cho vay theo thành phần kinh tế NHNT Việt Trì Trang 47 68 DANH SÁCH CÁC BIỂU STT Biểu Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Nội dung Trang Tỷ lệ nợ hạn NHNT Việt Trì 53 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 71 ii có khách hàng phát sinh nhu cầu vay, giới thiệu họ đến phòng cho vay tiêu dùng Hơn nữa, sở vật chất ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt ngân hàng Quan hệ ngân hàng khách hàng dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng khơng tin tưởng vào ngân hàng có trụ sở làm việc nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ lạc hậu Vì vậy, ngân hàng nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc nhằm tạo khơng gian hài hồ, thoải mái tiện nghi cho khách hàng Tiến hành treo tranh ảnh, pan nơ, áp phích nên đưa thông tin cần thiết sản phẩm cho vay tiêu dùng để khách hàng tiếp nhận thơng tin cách nhanh  Phát triển sách khuếch trương Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng không nhiều, nguyên nhân chủ yếu khách hàng cá nhân chưa có thơng tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng, biết thơng tin họ chưa có nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động đem lại, họ đắn đo e ngại tới vay ngân hàng Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thơng qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua người cho vay tiêu dùng ngân hàng Báo chí phương tiện truyền thơng hữu ích, thơng tin ngân hàng thường xuyên đăng tải báo chí, nhiên báo thường báo ngành nên có người ngành ngân hàng, nghiên cứu lĩnh vực đọc Cịn lại đại đa số người dân quan tâm đến loại báo ngành này, kiến thức tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng cịn hạn chế 102 Các kênh truyền hình thường đưa tin quan trọng, thay đổi, biến động thị trường tiền tệ quốc tế, định ra, Còn việc đưa thông tin tỉ mỉ nghiệp vụ ngân hàng trừ ngân hàng muốn quảng cáo truyền hình Tuy nhiên, với thơng tin ỏi mà người dân nhận từ truyền hình khơng đủ để hiểu chưa nói đến lợi ích mà nghiệp vụ mang lại Việc quảng bá sản phẩm thông qua người sử dụng dịch vụ ngân hàng đóng vai trị quan trọng Nếu người sử dụng dịch vụ thấy tốt họ quảng bá sản phẩm với người xung quanh Như vậy, quan người sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng người khác có nhu cầu sử dụng tìm hiểu thông tin dịch vụ Tuy nhiên, người sử dụng dịch vụ chưa nhiều nên việc quảng bá thông tin hạn chế Như vậy, việc quảng bá, tiếp thị dịch vụ ngân hàng nguồn thơng tin quan trọng có hiệu tốt khơng với người dân mà cịn ngân hàng Việc tiếp thị, quảng cáo không thực thông qua phương tiện thông tin đại chúng mà cần có kết hợp với việc ngân hàng trực tiếp tiếp cận đến người vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn Ngân hàng liên hệ với tổ chức cơng đồn, Phịng tổ chức doanh nghiệp, Bộ ngành, tiến hành giới thiệu sản phẩm đến CBCNV, người lao động Trong buổi trao đổi cán ngân hàng trình bày vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng trình bày kỹ phần cho vay tiêu dùng như: điều kiện vay vốn, hạn mức, lãi suất, thời gian vay, phương thức giải ngân thu nợ, Sau giải đáp thắc mắc vấn đề liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng thủ tục vay vốn cho người tham gia Thực tế cho thấy chi phí cho buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm không cao hiệu lại cao 103 Bên cạnh đó, ngân hàng cần có thơng tin giới thiệu sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ cho vay tiêu dùng thông qua phương tiện báo chí, đài phát thanh, truyền hình, mạng internet, qua hình thức quảng cáo khác phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu ngân hàng Những hoạt động có ích việc quảng bá dịch vụ ngân hàng đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng Đồng thời phát triển số loại hình bổ trợ cho hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng tiêu dùng, giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương giúp cho người tiêu dùng nắm bắt thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, đồng thời họ tự tin tham gia dịch vụ ngân hàng họ có số thơng tin dịch vụ Hơn nữa, người tiêu dùng có hội tiếp cận với dịch vụ vay tiêu dùng cải thiện sống họ 4.2.4 Bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc bán chéo sản phẩm NHNT Việt Trì trọng sản phẩm ngân hàng khơng có thay đổi chất mà cịn khơng ngừng tăng trưởng quy mơ, đặc biệt thể loại Từ sản phẩm đơn lẻ ban đầu: huy động tiết kiệm, cho vay theo thời gian, sản phẩm trau chuốt, chi tiết hóa để dễ dàng thâm nhập vào ngóc ngách đời sống nhằm thỏa mãn tốt hơn, chuyên nghiệp nhu cầu ngày đa dạng, phong phú phức tạp khách hàng Chỉ riêng khách hàng cá nhân có tới vài chục loại sản phẩm khác nhau; điều cho thấy khách hàng ngày ngân hàng quan tâm, chăm sóc nhiều hơn; thế, phía sau số 104 mở thị trường đầy tiềm cho ngân hàng Thị trường ngân hàng rộng mở phương pháp tiếp cận ngân hàng khách hàng phải chuyên nghiệp - bán chéo sản phẩm phương pháp bán hàng thể tính chuyên nghiệp kinh doanh ngân hàng Ngân hàng bán chéo sản phẩm cách đóng gói sản phẩm; bán chéo sản phẩm thông qua việc liên kết với đối tác kinh doanh 4.2.4.1 Bán chéo sản phẩm gói Gói sản phẩm giải pháp cửa nhằm mang lại thuận tiện tối đa giảm thiểu thời gian thủ tục cho khách hàng, qua khách hàng cảm nhận giá trị gia tăng từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trước hết, NHNT Việt Trì cần phải hình thành nên gói sản phẩm riêng ngân hàng mình; gói sản phẩm mang tính chất chung, có quy mơ lớn gói sản phẩm cho khách hàng cá nhân, gói sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp - gói sản phẩm chứa đựng hầu hết sản phẩm ngân hàng mà cá nhân doanh nghiệp cần Tuy nhiên, thực tế, cá nhân hay doanh nghiệp có nhiều dạng khác nhau, có nhu cầu địi hỏi khác Vì thế, bên cạnh gói sản phẩm chung việc tạo lập gói sản phẩm riêng phù hợp với loại khách hàng điều mà ngân hàng cần quan tâm Gói sản phẩm cho cá nhân hình thành dựa vào tính chất nghề nghiệp: Cũng dựa vào mục đích mà cá nhân theo đuổi để đóng gói sản phẩm: gói sản phẩm phục vụ cho người có nhu cầu mua hộ để ở, gói sản phẩm cho người có nhu cầu cho thân cho cháu du học, chữa bệnh nước ngồi, gói sản phẩm dành 105 cho người thường xuyên công tác nước ngồi, gói sản phẩm cho người du lịch Gói sản phẩm cho doanh nghiệp thường rõ ràng hơn, hầu hết doanh nghiệp có số nhu cầu dịch vụ ngân hàng giống Trong vai trò thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, ngân hàng thực việc quản lý tiền gửi, trả lương giúp doanh nghiệp, thu hộ tiền bán hàng, chuyển tiền, toán thay cho khách hàng, thực nghiệp vụ ngân quỹ, nghiệp vụ hối đối Trong vai trị hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp, ngân hàng cung cấp sản phẩm thấu chi, cho vay vốn lưu động, cho vay đầu tư, cho vay đồng tài trợ, cho vay theo ủy thác Ngồi gói sản phẩm thơng thường cịn có gói sản phẩm hình thành sở tính chất ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp: kinh doanh bất động sản, xuất nhập khẩu, chăn nuôi, trồng trọt, thương mại, dịch vụ nhà hàng, khách sạn Khi bán sản phẩm cho doanh nghiệp, bán chéo sản phẩm cho cá nhân ngược lại, chào bán chéo sản phẩm doanh nghiệp với số đối tượng khách hàng cá nhân có quan hệ giao dịch với ngân hàng 4.2.4.2 Bán chéo sản phẩm ngân hàng thông qua hoạt động liên kết Liên kết để bán chéo sản phẩm ngân hàng phối kết hợp ngân hàng với đối tác để hỗ trợ việc phân phối sản phẩm Đây hoạt động liên kết nhiều ngân hàng doanh nghiệp quan tâm Bán chéo sản phẩm ngân hàng với công ty, tập đoàn bảo hiểm - Bán chéo sản phẩm thực liên kết ngân hàng với công ty địa ốc thông qua kết hợp nhóm sản phẩm cho vay bất động sản ngân hàng với nhóm sản phẩm nhà ở, đất nền, hộ dự án - Bán chéo sản phẩm ngân hàng với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng: xe máy, xe hơi, tủ lạnh, máy giặt thông qua hoạt động bán hàng trả 106 góp - Bán chéo sản phẩm ngân hàng với công ty cung ứng dịch vụ: dịch vụ du học, dịch vụ viễn thông 4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề quan trọng nhân tố định đến thành công ngân hàng công tác cán Công tác cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển NHNT Việt Trì Đi đơi với công tác đào tạo nguồn nhân lực việc nâng cao đổi công nghệ, đồng thời đào tạo cán Ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ Ngồi ra, hoạt động tín dụng Ngân hàng thường đem lại khoản thu nhập lớn, cán tín dụng thường xuyên phải đảm đương nhiệm vụ khó khăn phận khác ngân hàng, phận có độ rủi ro cao đó, cán tín dụng ngân hàng phải có phẩm chất tốt có lực công tác nghiệp vụ Những cán phải am hiểu nghiệp vụ tín dụng đồng thời phải có kiến thức định nghiệp vụ liên quan như: kế toán giao dịch, tốn xuất nhập khẩu, Có khả đánh giá, dự đoán phát triển triển vọng vấn đề kinh tế, đánh giá cá nhân lại ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Có khả giao tiếp ứng xử quan hệ xã hội điều quan trọng cán tín dụng, đồng thời có ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng đến ngân hàng vay vốn Có khả tự học tự nghiên cứu làm việc độc lập Ngoài ra, Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cán thời gian trước mắt lâu dài để có đội ngũ cán nịng cốt nhằm bổ sung cho chi nhánh mới, công tác hỗ trợ cho kế hoạch mở rộng 107 chi nhánh hoạt động ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng trẻ nên có buổi trao đổi kinh nghiệm cho vay kiến thức nghiệp vụ khả đánh giá khách hàng, thẩm định dự án phải dựa phần vào kinh nghiệm 4.2.6 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Một hạn chế hệ thống NHNT Việt Nam nói chung NHNT Việt Trì nói riêng mạng lưới nhỏ hẹp chủ yếu có thành phố lớn Ngân hàng nên có chiến lược phát triển mạnh lưới rộng khắp để phục vụ khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Một mặt mở rộng mạng lưới hoạt động mặt nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Cùng với tốc độ thị hố ngày mạnh mẽ nay, mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, nhiên với tốc độ phát triển người chưa có đủ tiền để mua tương lai nhờ có tích luỹ họ có đủ tiền để trả Ngân hàng cần có chủ trương phát triển mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch đến khu đô thị mới, khu công nghiệp để tận dụng tối đa nguồn tiền gửi dân cư đồng thời đáp ứng nhu cầu khách 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 4.3.1.1 Phát huy vai trị Trung tâm Thơng tin tín dụng Trong thời kỳ công nghệ thông tin đại ngày nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thơng tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay khơng, cán tín dụng phải tìm hiểu thơng tin khách 108 hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm Thơng tin ngân hàng Nhà nước lại thiếu tính cập nhật, thông tin cung cấp chủ yếu nêu lại số thơng tin sẵn có đăng ký kinh doanh, thông tin ngân hàng thương mại cập nhật cho vay Như vậy, để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng, đầu tư trang thiết bị việc tăng cương cán để cung cấp thông tin cách cập nhật xác 4.3.1.2 Hồn thiện văn pháp quy hoạt động tín dụng NHNN nên hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trình thực cho vay tiêu dùng Cần có văn quy định cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thống cho hoạt động NHNN cần có phối hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động tín dụng tiêu dùng để tạo điều kiện cho hoạt động phát triển NHNN cần có văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực Ngồi ra, NHNN nên có sách hỗ trợ khuyến khích ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng 4.3.1.3 Kiến nghị khác NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, cơng cụ tỷ giá hối đối, dự trữ bắt buộc để hoạt động NHTM có linh hoạt hoạt động Hỗ trợ tạo điều kiện cho NHTM phát triển thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh NHTM 109 Bên cạnh NHNN nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng cho tổ chức tín dụng, tổ chức buổi hội thảo chuyên đề loại hình tín dụng tiêu dùng, trao đổi ý kiến, kinh nghiệm cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng 4.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHNT Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc triển khai loại hình cho vay tiêu dùng mới, triển khai thống tồn hệ thống quy trình, mẫu biểu, loại sản phẩm Tổ chức chuyển tải ý nghĩa mục đích chiến lược đến cán tín dụng tiêu dùng, hoạch định song song chiến lược mở rộng mạng lưới, tiếp thị quảng cáo, tuyển dụng cán phù hợp Sớm xem xét đưa vào hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân nhằm chuẩn hoá hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí thời gian cho vay Tiến hành tổ chức theo dõi đánh giá phân tích định kỳ vay, tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng theo mốc thời gian định Trước xu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại, Ngân hàng Ngoại thương cần phải có số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng Triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng đến chi nhánh, cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua ơtơ, cho vay du học, cho vay đầu tư chứng khoán, Mặc dù NHNT có quy định cụ thể cho vay mua nhà trả góp, cho vay du học, cho vay mua tơ trả góp hầu hết chi nhánh NHNT Việt Nam chưa tiến hành thực hình thức cho vay tiêu dùng nói gặp phải số khó khăn q trình triển khai 110 NHNT Việt Nam nên tổ chức lớp phổ biến quy trình thực loại hình cho vay tiêu dùng kinh nghiệm trình thực phương án giải có cố xảy Các lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán tín dụng Hoạt động tín dụng tiêu dùng có nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đơng, khách hàng có nhu cầu vay khác Bên cạnh đó, khách hàng vay tiêu dùng khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài mức độ uy tín cao khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả, NHNT Việt Nam nên thành lập phận cho vay tiêu dùng thành ba phận riêng biệt: Bộ phận khách hàng: phận có nhiệm vụ tiếp cận khách hàng tiềm thẩm định khách hàng cá nhân, xác định nhu cầu vay khách hàng, tìm hiểu tài sản chấp khách hàng trường hợp vay chấp mức độ tín nhiệm khách hàng trường hợp khách hàng vay tín chấp Bộ phận chịu trách nhiệm thu hồi khoản nợ hạn khách hàng Bộ phận định giá tài sản quản trị rủi ro: phận có nhiệm vụ kiểm tra lại tính hợp lệ hồ sơ vay, xác định mức độ rủi ro khoản vay đồng thời định giá tài sản đem chấp xác định hạn mức cho vay khách hàng theo quy định hành Bộ phận thu hồi nợ: phận có nhiệm vụ đôn đốc thu hồi nợ trường hợp khoản nợ bị hạn chuyển sang tuỳ theo quy định ngân hàng, đôn đốc khoản nợ xấu, nợ khó địi Ngồi NHNT Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín 111 dụng đồng thời phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động tín dụng ngân hàng 112 KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển Việt Nam khoảng 10 năm gần mang lại hiệu kinh tế xã hội thiết thực, hoạt động không làm lợi cho Ngân hàng thương mại mà tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Tín dụng tiêu dùng mặt trở thành biện pháp kích cầu có hiệu quả, mặt khác lại có tác dụng khơi thơng nguồn vốn Thị trường tín dụng tiêu dùng ngày cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi NHTM phải vận động, thay đổi đa dạng hố sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhằm thu hút khách hàng đồng thời xây dựng hệ thống quản lý tín dụng tiêu dùng tốt nhằm giảm thiểu rủi ro Chính vấn đề cấp thiết đặt làm để quản lý tốt hoạt động tín dụng tiêu dùng Việc nhiên cứu thực trạng cơng tác quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì để từ đưa giải pháp hồn thiện quản lý tín dụng tiêu dùng thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Với nội dung này, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận chung tín dụng tiêu dùng, quản lý tín dụng tiêu dùng việc nâng cao hiệu quản lý, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý tín dụng tiêu dùng NHTM Thứ hai, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng từ kinh tế NHNT Việt Trì thơng qua qui mơ, cấu, mối quan hệ , hạn chế nguyên nhân quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì để hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì Thứ ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế để hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì 113 Với giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng cơng tác quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì ngày có hiệu tốt, góp phần khẳng định vị hoạt động tín dụng tiêu dùng tồn hệ thống NHNT Việt Trì giữ vững gia tăng thị phần địa bàn tỉnh Phú Thọ luận văn đề xuất giải pháp hướng tới việc quản lý phát triển tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì Bên cạnh đó, luận văn đưa số kiến nghị với NHNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước để giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì có tính đồng khả thi cao Tuy nhiên, nội dung nghiên cứu phức tạp, với tầm nhìn, hiểu biết khả tác giả có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, Thầy giáo, Cô giáo, chuyên gia, đồng nghiệp để tiếp tục hồn thiện đề tài nghiên cứu Qua đây, xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Đức Trung quý Thầy Cô khoa Kinh tế trị - Trường Đại học Kinh tế, ĐHQG Hà Nội hướng dẫn đóng góp ý kiến q báu, giúp đỡ tơi hồn thiện đề tài 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Xuân Cầu, 2012 Giáo trình kinh tế nguồn nhân lực Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Trần Kim Dung, 2000 Quản Trị Nguồn Nhân Lực Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại Học Quốc Gia Frederic S.Mishkin, 2001 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất khoa học kỹ thuật Đoàn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền, 2002 Khoa học quản lý Hà Nội: Nhà xuất Khoa học - Kĩ thuật Nguyễn Hữu Huân, 2006 Quản trị nhân Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Quốc Khánh, 2009 Quản trị nhân lực-thấu hiểu người tổ chức Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, 2012 Các văn nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Hà Nội, tháng năm 2012 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, 2013 Cẩm nang tín dụng Hà Nội, tháng năm 2013 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ Báo cáo thường niên; Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2011, 2012, 2013, 2014 Phú Thọ, tháng năm 2014 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chiến lược tài - tiền tệ giai đoạn 2010 - 2015 Hà Nội, tháng năm 2015 11 Nguyễn Ngọc Quân, 2004 Quản trị nguồn nhân lực Hà Nội: Nhà xuất Lao Động - Xã Hội 12 Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư) Hà Nội: Nhà xuất Tài 13 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam XI, 2005 Luật Doanh nghiệp Hà Nội, tháng năm 2005 115 14 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội, tháng năm 2010 15 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Kinh tế Tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 16 Lê Văn Tư, 2011 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 116