(LUẬN văn THẠC sĩ) nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần công thương bình dương

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Tp HCM -TRẦN THỊ THU THẢO NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG BÌNH DƯƠNG Chun ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ THỊ MẬN TP Hồ Chí Minh – Năm 2010 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực Tôi chịu trách nhiệm trước nhà trường nội dung tơi trình bày luận văn Học viên ký tên Trần Thị Thu Thảo TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com iii MỤC LỤC Trang phụ bìa ………………………………………………………………………… i Lời cam đoan ………………………………………………………………………… ii Mục lục ……………………………………………………………………………… iii Danh mục từ viết tắt ………………………………………………………………vi Danh mục bảng, biểu đồ ………………………………………………………….vii Lời mở đầu ………………………………………………………………………… viii 1.Sự cần thiết đề tài ……………………………………………………………viii Mục tiêu đề tài ……………………………………………………………… ix Đối tượng, phạm vi nghiên cứu ………………………………………………… ix Phương pháp nghiên cứu ………………………………………………………….x Kết cấu, nội dung nghiên cứu …………………………………………………… x CHUƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .1 1.1 Tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng: .2 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng: 1.1.3.2 Căn vào đối tượng tín dụng: 1.1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn: 1.1.3.4 Căn vào tính chất đảm bảo tín dụng: 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế: 1.2 Các tiêu lường hiệu tín dụng: 1.2.1 Hiệu tài .6 1.2.2 Hiệu mặt kinh tế - xã hội: 1.3 Doanh nghiệp nhỏ vừa: 1.3.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa: 1.3.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam: 1.3.3 Lợi ích việc phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam: 11 1.3.4 Những hội, khó khăn thách thức doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế: 13 1.3.4.1 Cơ hội: 13 1.3.4.2 Khó khăn: 15 1.3.5 Lợi ích việc mở rộng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa: 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG I: 20 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG BÌNH DƯƠNG 21 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com iv 2.1 Giới thiệu sơ lược Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Bình Dương 21 2.1.1 Giới thiệu Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương 21 2.1.1.1 Sự đời trình phát triển Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương 21 2.1.1.2 Mơ hình, máy tổ chức quản lý: 23 2.1.2 Các doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Bình Dương .25 2.1.2.1 Tình hình kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Bình Dương 25 2.1.2.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Bình Dương: 27 2.1.2.2.1 Qui mô doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Bình Dương: 27 2.1.2.2.2 Cơ cấu ngành nghề: .29 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương: 30 2.2.1 Tình hình hoạt động Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương: 30 2.2.1.1 Về nguồn vốn huy động: 30 2.2.1.2 Về dư nợ cho vay: 33 2.2.1.3 Cân đối huy động vốn cho vay Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương: 36 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương: 37 2.2.2.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương: 37 2.2.2.2 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo cấu ngành nghề Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương: 38 2.2.2.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo thành phần kinh tế Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương 39 2.2.3 Những thuận lợi khó khăn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương: .40 2.2.3.1 Những kết đạt được: 40 2.2.3.2 Những khó khăn, tồn tại: 41 2.2.3.3 Nguyên nhân: 43 2.2.3.3.1 Nguyên nhân từ doanh nghiệp nhỏ vừa: 43 2.2.3.3.2 Nguyên nhân từ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam từ Chi nhánh Bình Dương: 45 2.2.3.3.3 Nguyên nhân khác: 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 50 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com v CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG BÌNH DƯƠNG 51 3.1 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Bình Dương đến năm 2020: 51 3.2 Chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam sau cổ phần hố: 52 3.3 Định hướng phát triển Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương: 53 3.3.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2010: .53 3.3.2 Định hướng phát triển Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương: 54 3.4 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 55 3.4.1 Giải pháp nghiệp vụ 55 3.4.1.1 Về điều kiện cấp tín dụng 55 3.4.1.2 Về định giá tài sản bảo đảm 56 3.4.1.3 Công tác huy động vốn 56 3.4.1.4 Công tác cho vay 57 3.4.1.5 Chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 60 3.4.1.6 Phát triển mạng lưới 61 3.4.1.7 Thành lập phận tổng hợp 61 3.4.2 Giải pháp thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa: .62 3.4.2.1 Cần xem trọng công tác thực báo cáo tài chính: 62 3.4.2.2 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực: 62 3.4.2.3 Tăng cường đổi thiết bị, công nghệ doanh nghiệp: 63 3.4.2.4 Liên doanh, liên kết doanh nghiệp: 63 3.4.2.5 Xây dựng văn hoá doanh nghiệp 64 3.4.3 Các giải pháp hỗ trợ 64 3.4.3.1 Đối với Chính phủ 64 3.4.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 66 3.4.3.3 Đối với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com vi DANH MỤC NHỮNG TỪ VIỆT TẮT APEC: Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương ASEAN: Hiệp hội nước Đông Nam Á CP: Cổ phần DN: Doanh nghiệp DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DNTN: Doanh nghiệp tư nhân DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa GDP: Tổng sản phẩm quốc nội GNP: Tổng sản phẩm quốc dân HTX Hợp tác xã NHNN: Ngân hàng nhà nước NH TMCP CT: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương OECD: Tổ chức Hợp tác Phát triển kinh tế ISO: Tổ chức quốc tế tiêu chuẩn hoá TCTD: Tổ chức tín dụng TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TMCP: Thương mại cổ phần UBND: Ủy ban nhân dân WTO: Tổ chức thương mại giới TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng: Tên 2.1 Tốc độ tăng trưởng GDP tỉnh Bình Dương 2.2 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa đăng ký kinh doanh qua năm Bình Dương 2.3 Quy mô cấu ngành nghề doanh nghiệp địa bàn tỉnh Bình Dương 2.4 Nguồn vốn huy động Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương 2.6 Dư nợ cho vay Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương 2.8 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương 2.9 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo cấu ngành nghề 2.10 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo thành phần kinh tế Biểu đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương 2.2 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa đăng ký kinh doanh qua năm 2.3 Quy mô, cấu ngành nghề doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Bình Dương 2.4 So sánh giữ vốn huy động cho vay Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Trang 26 28 29 30 32 33 35 37 38 39 24 28 29 36 viii LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày có vai trị quan trọng trọng việc phát triển kinh tế xã hội Ở nước ta, doanh nghiệp nhỏ vừa phận có đóng góp to lớn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy q trình cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp đáng kể vào GDP nước, làm tăng kim ngạch xuất khẩu, thu hút lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều công ăn việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế khai thác tiềm kinh tế Tuy nhiên, doanh nghiệp nhỏ vừa tồn nhiều khó khăn khả tài hạn hẹp, máy móc thiết bị lạc hậu khơng đồng bộ, trình độ quản lý yếu kém, trình độ chuyên mơn thấp,… Do nguồn tài hạn hẹp, điều kiện khả huy động vốn thấp, không nhận hỗ trợ nhiều vốn từ ngân hàng, tổ chức tín dụng, quỹ đầu tư nên trình tích tụ tập trung vốn để tái đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh diễn khó khăn chậm chạp Do đó, để phát huy vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa trình phát triển kinh tế đất nước, cần phải tăng cường nguồn cung vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa, kênh cung ứng vốn tín dụng ngân hàng phải quan tâm phát triển ưu điểm vốn có Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ngân hàng quan tâm đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa, thực tế thời gian qua hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương, hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nâng cao số lượng lẫn chất lượng Tuy nhiên việc phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương cịn số khó khăn, hạn chế loại hình doanh nghiệp có có đóng góp khơng nhỏ TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ix vào phát triển Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương Trước thực tế hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương, tơi chọn nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài: “NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG BÌNH DƯƠNG” Mục tiêu đề tài: Mục tiêu đề tài làm sáng tỏ vấn đề sau: - Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng - Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế xã hội nhu cầu vốn doanh nghiệp nhỏ vừa - Phân tích thực trạng, khó khăn, thuận lợi nguyên nhân hoạt động tín dụng tài trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương - Trên sở lý luận phân tích thực trạng, từ nêu số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu đề tài là: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương, từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com x Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp: phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh,… Kết cấu nội dung nghiên cứu: Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài trình bày gồm phần: Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 58 Hiện ngân hàng thương mại địa bàn Sacombank, Habubank, Đông Á,… tiếp thị, lôi kéo khách hàng Chi nhánh, ngân hàng định giá tài sản bảo đảm cao, mức cho vay cao so với tài sản bảo đảm, lãi suất ưu đãi, hồ sơ đơn giản, chí cịn đề nghị “mua nợ” Vì Chi nhánh nên tiếp tục thực sách khách hàng, tăng cường cơng tác chăm sóc, quan tâm đến nhu cầu khách hàng để giải kịp thời, phục vụ khách hàng tốt, trì, phát triển mối quan hệ, tiếp thị dự án/phương án vay vốn có hiệu từ khách hàng để giữ khách hàng - Xây dựng danh mục khách hàng dựa mạnh thực để cấp quản lý tín dụng cách tốt Nên xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo tỷ lệ an toàn định tránh tình trạng đầu tư nhiều vào ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro lĩnh vực kinh doanh gặp khó khăn - Giúp cho DNNVV lập phương án sản xuất kinh doanh: Hầu hết DNNVV chưa biết cách lập kế hoạch triển khai dự án cách tốt nhất, điều gây khó khăn cho doanh nghiệp việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay này, nhân viên tín dụng cần giúp cho doanh nghiệp lập phương án sản xuất kinh doanh từ đầu, tránh trường hợp doanh nghiệp lập phuơng án không phù hợp, phải chờ ngân hàng thẩm định, sửa chữa lại phương án gây thời gian - Tăng cường cho vay đồng nội tệ (VNĐ) điều kiện nguồn vốn huy động ngoại tệ hạn chế Hiện thời gian tới dư nợ vay ngoại tệ Chi nhánh lớn, phải nhận vốn điều hoà từ NH TM CP CT Việt Nam, song song với việc tăng nguồn vốn huy động ngoại tệ mới, Chi nhánh nên xem xét, mở rộng cho vay VNĐ Đối với doanh nghiệp vay ngoại tệ khơng có nguồn thu ngoại tệ: cho vay đảm bảo cân đối nguồn ngoại tệ trả nợ, lựa chọn khách hàng vay có thời hạn ngắn Đồng thời hướng dẫn, tư vấn khách hàng sử dụng cơng cụ phái sinh hợp đồng kỳ hạn, hốn đổi,… để phòng ngừa, hạn chế biến động rủi ro tỷ giá TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 59 - Tư vấn khách hàng việc lựa chọn loại ngoại tệ tốn: Xu hướng chung khơng phải khách hàng nước mà khách hàng quốc tế muốn sử dụng đồng đô la Mỹ việc mua bán, tốn nước Mỹ nước có tiềm lực tài mạnh, đồng tiền sử dụng đồng tiền toán nhiều thập kỷ qua Tuy nhiên năm trở lại kinh tế Mỹ rơi vào suy thoái, giá trị đồng tiền trở nên bấp bênh Tỷ giá USD/VNĐ biến động khơng lường trước Vì cần phải tư vấn doanh nghiệp thuyết phục khách hàng họ chuyển sang toán đồng tiền khác EUR, GBP,… để hạn chế tổn thất xảy biến động tỷ giá USD - Đa dạng hoá danh mục cho vay sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao sản phẩm dịch vụ truyền thống, phát triển sản phẩm dịch vụ Đối với sản phẩm dịch vụ truyền thống (dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn, ): cần phải trì nâng cao theo hướng: hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng Đối với dịch vụ bao toán, thấu chi, sản phẩm phái sinh,… cần phải nâng cao chất lượng marketing, giúp cho doanh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch vụ, nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt cơng cụ phịng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng - Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi sản phẩm dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ cách hiệu Tiếp thị khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gói (các dịch vụ huy động vốn, cho vay, tài trợ thương mại, toán xuất nhập khẩu, bảo hiểm,… Chi nhánh) TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 60 - Tăng cường công tác tiếp thị: Công tác tiếp thị Chi nhánh chưa hiệu quả, thực việc giới thiệu sản phẩm dịch vụ qua tờ rơi gửi cho doanh nghiệp địa bàn Chi nhánh nên thiết lập, tạo nhiều mối quan hệ với quan, ban ngành, tham gia hoạt động giao lưu, văn hoá văn nghệ, thể dục thể thao,… để có điều kiện tiếp cận với doanh nghiệp, quảng bá thương hiệu Ngồi nên chăm sóc, quan tâm thường xuyên đến khách hàng quan hệ Chi nhánh, phục vụ tốt khách hàng kênh tiếp thị có hiệu quả, tận dụng mối quan hệ kinh doanh doanh nghiệp để phát triển khách hàng 3.4.1.5 Chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Yếu tố người giải pháp định hàng đầu để nâng cao chất lượng tín dụng, cần có đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu chung chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng như: trình độ lý luận kỹ chun mơn nghiệp vụ, kỹ quản trị điều hành, đàm phán, giao tiếp, làm việc theo nhóm, hiểu biết rộng kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật, có khả nghiên cứu, phát hiện, đề xuất vấn đề thuộc chuyên môn giao, khả giải nghiệp vụ độc lập, sáng tạo, chuẩn xác Bên cạnh đó, phải ln có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cao liêm - Để có đội ngũ đáp ứng nhu cầu vậy, công tác bồi dưỡng kiến thức chuyên môn đạo đức cho cán cần phải trọng thực thường xuyên Các buổi tập huấn pháp luật, nghiệp vụ chuyên môn, triển khai công văn, chế độ, sản phẩm dịch vụ cần trọng đến tính thực tiễn, sinh động nhằm tạo tích cực, chủ động việc tiếp thu Ngoài yêu cầu đáp ứng nghiệp vụ chuyên môn, cần phải xây dựng đội ngũ nhân viên tín dụng có tinh thần làm việc tốt, có ý thức trách nhiệm cao, phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu - Song song với yêu cầu đề cao tinh thần trách nhiệm cán bộ, để góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm nhân viên làm cơng tác tín dụng, TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 61 khuyến khích đội ngũ nhân viên có lực làm việc tốt, cần có quy định, sách tuyển dụng, đãi ngộ, tạo điều kiện cho nhân viên phát huy lực mình, điều quan trọng cần tạo cho nhân viên môi trường làm việc tốt, tạo cho nhân viên quyền tự chủ cơng việc giao phó, có chế độ thưởng phạt phân minh, có phát huy tinh thần làm việc trách nhiệm cơng việc - Một khó khăn Chi nhánh việc mở rộng mạng lưới nguồn nhân lực, Chi nhánh nên xếp lại cán nhân viên hợp lý, mạnh dạn bổ nhiệm cán nhân viên có tâm, có tầm, nhiệt huyết với phát triển Chi nhánh Làm tốt công tác vận động tư tưởng, động viên cán nhân viên để họ yên tâm công tác, phấn đấu luân chuyển công tác nhận nhiệm vụ phòng giao dịch 3.4.1.6 Phát triển mạng lưới Chi nhánh NH TMCP Cơng thương Bình Dương nên đẩy nhanh tốc độ phát triển mạng lưới, mở Phịng giao dịch huyện, khu cơng nghiệp, khu vực dân cư để tạo điều kiện cho Chi nhánh cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới nhiều tầng lớp dân cư, mở rộng địa bàn hoạt động, tiếp thị khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, tăng trưởng tín dụng sản phẩm dịch vụ khác Đặc biệt việc mở phòng giao dịch khu công nghiệp tạo điều kiện để Chi nhánh tiếp cận, phát triển khách hàng doanh nghiệp 3.4.1.7 Thành lập phận tổng hợp Hiện công tác báo cáo, thống kê tháng, quý Chi nhánh hầu hết phòng Khách hàng doanh nghiệp tổng hợp, thực hiện, từ ảnh hưởng nhiều đến đến công tác nghiệp vụ Để giảm bớt áp lực, thời gian làm báo cáo, chi nhánh NH TMCP Công thương Bình Dương nên thành lập phận tổng hợp nhập chung phận tổng hợp phận tiếp thị, dịch vụ thẻ để phụ trách công tác báo cáo thống kê, tạo điều kiện cho phận khách hàng giải công việc nghiệp vụ nhanh hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 62 3.4.2 Giải pháp thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa: 3.4.2.1 Cần xem trọng cơng tác thực báo cáo tài chính: - Để giúp ngân hàng thẩm định tài thuận lợi nâng cao tin tưởng doanh nghiệp, DNNVV cần nâng cao chất lượng cơng tác cung cấp số liệu tài cho ngân hàng - Các lãnh đạo doanh nghiệp phải tự trang bị kiến thức tài để trước tiên hiểu nhận thức tầm quan trọng việc minh bạch báo cáo tài - Hồn thiện phận kế toán theo hướng chuyên nghiệp hoá, có đủ lực trình độ chun mơn để giải tốt công việc thuộc phạm vi trách nhiệm như: lập báo cáo tài cách xác sở pháp lý, chứng từ vững vàng, tư vấn cho lãnh đạo doanh nghiệp trình hoạt động kinh doanh Đồng thời phận kế tốn cần có khả giải trình thắc mắc ngân hàng thương mại số liệu báo cáo tài cách trơi chảy, thuyết phục - Tuân thủ quy định hạch toán, kế toán thu chi hoạt động kinh doanh cách minh bạch, rõ ràng Công tác lập báo cáo tài cải thiện số liệu đầu vào xác sở hố đơn, chứng từ hợp pháp Do bên cạnh hỗ trợ, tư vấn phận kế tốn vai trị nhận thức lãnh đạo doanh nghiệp có ý nghĩa định 3.4.2.2 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực: - Nâng cao trình độ kiến thức chuyên môn, kiến thức tổng quát đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp để trao đổi, thuyết trình với ngân hàng, nhằm tăng cường khả thuyết phục ngân hàng việc thẩm định cho vay doanh nghiệp - Xây dựng đội ngũ chuyên môn giỏi nghiệp vụ để việc lập phương án mang tính khả thi cao, phù hợp với hoạch định kinh doanh thực tế mà đơn vị lập - Các biện pháp chủ yếu để nâng cao trình độ nguồn nhân lực tăng cường đào tạo, đào tạo lại nhiều hình thức như: tham gia chương trình khoá TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 63 bản, đào tạo chức, bồi dưỡng, truyền nghề trực tiếp tham dự hội thi tay nghề, cung cấp thông tin cần thiết,… 3.4.2.3 Tăng cường đổi thiết bị, công nghệ doanh nghiệp: Thiết bị, công nghệ đại sở để nâng cao suất lao động, hạ giá thành sản phẩm tác động mạnh tới lực cạnh tranh doanh nghiệp Để có cơng nghệ phù hợp doanh nghiệp cần có thơng tin cơng nghệ, tiếp cận thị trường khoa học, công nghệ, liên kết, hợp tác chuyển giao khoa học cơng nghệ Ngồi DNNVV cần đẩy mạnh ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ vào sản xuất 3.4.2.4 Liên doanh, liên kết doanh nghiệp: Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, liên kết, liên doanh vốn yêu cầu tự nhiên để tăng suất lao động Ngày phần lớn doanh nghiệp nước ta nói chung tỉnh Bình Dương nói riêng cịn quy mơ nhỏ vừa, việc liên doanh, liên kết để bổ sung lực, khắc phục yếu để tăng lực cạnh tranh lại cấp bách Việc liên kết không giúp cho doanh nghiệp giảm giá thành, tăng chất lượng hàng hố, cịn giúp cho doanh nghiệp nhận đơn hàng lớn mà doanh nghiệp khơng thể đáp ứng, từ mở rộng thị trường tiêu thụ, tạo điều kiện phát triển doanh nghiệp tương lai Có nhiều phương thức liên kết, liên doanh phong phú: DNNVV với nhau, DNNVV với doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nước với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi,… Liên kết để hỗ trợ khâu trình sản xuất kinh doanh, liên kết để tăng để tăng quy mơ doanh nghiệp, hình thành tập đồn kinh tế lớn đủ sức đưa doanh nghiệp Việt Nam nói chung tỉnh Bình Dương nói riêng thị trường giới Liên kết khâu sản xuất quan trọng giúp đổi công nghệ, trao đổi kỹ quản trị doanh nghiệp, trao đổi kỹ quản trị, giúp vốn, việc liên kết việc cung ứng vật tư nguyên liệu, tiêu thụ hàng hoá cần quan tâm khâu giúp cho doanh nghiệp tăng thêm giá trị hàng hóa Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp lớn có mối quan hệ TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 64 cộng sinh khơng phải cạnh tranh, doanh nghiệp nhỏ làm thầu phụ cho doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp lớn giúp doanh nghiệp nhỏ hoạch định chiến lược phát triển doanh nghiệp, chiến lược sản phẩm, đào tạo nhân sự, công nghệ,… Việc liên kết doanh nghiệp làm tăng sức cạnh tranh tất doanh nghiệp, làm tăng hội tồn thành công doanh nghiệp 3.4.2.5 Xây dựng văn hoá doanh nghiệp Rất nhiều DNNVV chưa ý thức tầm quan trọng việc xây dựng văn hoá doanh nghiệp Sức cạnh tranh doanh nghiệp nâng cao tạo mơi trường văn hố tích cực, lành mạnh, dân chủ để phát huy lực người Văn hoá doanh nghiệp tài sản vơ hình doanh nghiệp, làm tăng khả cạnh tranh tồn doanh nghiệp, văn hố doanh nghiệp ln gắn với thương hiệu uy tín doanh nghiệp Xây dựng văn hoá doanh nghiệp xây dựng doanh nghiệp gia đình thứ hai thành viên, người ý thức đóng góp vào phát triển doanh nghiệp, tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp, nâng cao uy tín, thương hiệu doanh nghiệp 3.4.3 Các giải pháp hỗ trợ 3.4.3.1 Đối với Chính phủ - Cần xây dựng mơi trường pháp lý ổn định, tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có ngân hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh, bình đẳng, cạnh tranh phát triển khuôn khổ pháp luật - Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa thực quyền kinh doanh khuyến khích mở rộng thị trường xuất Nên thực phương châm Nhà nước không can thiệp trực tiếp; cấp, ngành tạo điều kiện để doanh nghiệp tự đăng ký kinh doanh, tự thay đổi sản phẩm mà pháp luật không ngăn cấm Cần làm tốt hỗ trợ doanh nghiệp tư nhân trực tiếp xuất khẩu, không phân biệt mặt hàng xuất khẩu; mở rộng nghiệp vụ bảo hiểm xuất TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 65 - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý đồng bộ, đảm bảo an toàn cho tổ chức kinh tế hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng theo hướng hội nhập phù hợp với chuẩn mực quốc tế, văn pháp luật cần có thống tránh chồng chéo - Hỗ trợ doanh nghiệp việc tìm kiếm thơng tin thị trường: Các DNNVV khó khăn việc tìm kiếm thơng tin thị trường đặc biệt thị trường xuất thiếu nhân lực tài Chính phủ với vai trị quản lý nhà nước hỗ trợ cho việc phát triển ổn định vững DNNVV thông qua việc xây dựng hệ thống thông tin thị trường đặc biệt thị trường xuất cung cấp cho doanh nghiệp - Về phía Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Dương: Để hỗ trợ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển, Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Dương nên có số giải pháp: + Khuyến khích xây dựng quỹ đầu tư: Việc xây dựng quỹ đầu tư mục tiêu quan trọng để phát triển, cần thu hút nhà tài trợ tham gia Đồng thời tìm cách tuyên truyền quy chế hoạt động quỹ này, giúp DNNVV có điều kiện tiếp cận tốt nguồn vốn Ủy ban nhân dân tỉnh nên tạo điều kiện để thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng theo nghị định 56/2009/NĐ-CP Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa + Khuyến khích phát triển dịch vụ: dịch vụ thương mại, dịch vụ tư vấn, dịch vụ quản trị doanh nghiệp, dịch vụ pháp lý nhằm hỗ trợ phát triển DNNVV, đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế + Có sách cụ thể thuyết phục để hỗ trợ mặt sản xuất ổn định, lâu dài cho DNNVV: Các quan ban ngành Tỉnh cần công khai, minh bạch hố thơng tin quy hoạch, phát triển kinh tế xã hội nói chung quy hoạch, phát triển vùng, khu vực, ngành nghề cụ thể, đồng thời công khai rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để DNNVV kịp thời cập nhật thông tin, có định hướng phát triển phù hợp Ngồi cấp quyền cần tháo gỡ khó TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 66 khăn thủ tục cấp đất, thuê đất, giải phóng mặt bằng,… để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển + Đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, sở hữu cơng trình xây dựng, nhà xưởng cho doanh nghiệp, đồng thời có chế thơng thống, đơn giản hơn, có ưu đãi phí, thuế có liên quan để khuyến khích doanh nghiệp chủ động thực hiện, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có đủ hồ sơ pháp lý tài sản để chấp vay vốn ngân hàng 3.4.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước: - NHNN cần rà soát, chỉnh sửa ban hành văn pháp lý để kịp thời tháo gỡ vướng mắc nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh thơng thống cho NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM kinh doanh góp phần hạn chế rủi ro tín dụng - Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt NHNN hoạt động NHTM, đặc biệt hoạt động tín dụng, nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM, đặc biệt hoạt động tín dụng, nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh lành mạnh, ổn định có hiệu quả, với mục đích bảo vệ người gửi tiền, tránh cho kinh tế khỏi chấn động khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực, gây thất thốt, lãng phí việc sử dụng vốn tín dụng để đầu tư - Có quy định để tổ chức tín dụng thực thường xuyên, kịp thời, đầy đủ chế độ báo cáo thống kê, báo cáo thơng tin tín dụng theo quy định hành ngân hàng nhà nước, nhằm đảm bảo thông tin tín dụng khách hàng cập nhật thường xuyên, liên tục, đảm bảo khai thác hiệu Từ tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD việc cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt DNNVV - Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN cần cập nhật thường xuyên, kịp thời thông tin khách hàng vay dư nợ để TCTD thực việc thẩm định xác minh tình hình khách hàng Chất lượng thông tin phụ thuộc nhiều vào TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 67 nguồn cung cấp thơng tin TCTD Vì NHNN cần có biện pháp chế tài để TCTD chấp hành nghiêm việc cung cấp thông tin theo quy định 3.4.3.3 Đối với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa: - Xây dựng chương trình, kế hoạch nội dung hoạt động Hiệp hội hướng vào việc tạo sức mạnh cộng đồng doanh nghiệp phát triển thị trường, chủ động tham gia, bảo vệ lợi ích DNNVV trình hội nhập kinh tế quốc tế, nâng cao lực cạnh tranh ngành hàng, lựa chọn bổ sung cán có lực, uy tín nhiệt tình DNNVV vào máy lãnh đạo Hiệp hội, tăng cường tính chuyên nghiệp, thiết thực hiệu hoạt động Hiệp hội - Hiệp hội DNNVV phải giúp DN xây dựng dự án có hiệu quả, hiểu rõ quy định ngân hàng, cách thức giao dịch giao tiếp với ngân hàng Hiệp hội phải thường xuyên tuyên truyền, phổ biến đường lối, sách pháp luật Nhà nước cho hội viên, phổ biến, huấn luyện kiến thức cho hội viên, giáo dục nâng cao ý thức chấp hành luật pháp, trách nhiệm với cộng đồng, xây dựng đạo đức văn hoá kinh doanh, mở số lớp đào tạo miễn phí cho hội viên quy định tài chính, thuế, ngân hàng pháp luật - Hiệp hội DNNVV cần thường xuyên tổ chức hội chợ, triển lãm, hội thảo để bên nắm xu hướng phát triển chung doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận với nhau, tổ chức tuyên truyền thông qua thông tin đại chúng, hiệp hội khác, tổ chức đoàn khảo sát thị trường nước ngoài, mời tổ chức, hiệp hội có kinh nghiệm nước ngồi đến để trao đổi kinh nghiệm để họ có hướng đầu tư vào doanh nghiệp - Nâng cao vai trò Hiệp hội, câu lạc giám đốc tổ chức chuyên môn phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nếu tăng cường vai trò tổ chức việc hỗ trợ, chắn tạo động lực tích cực giúp doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển nhanh, mạnh - Tăng cường đào tạo nghiệp vụ kinh doanh quốc tế cho đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa Trong phát triển nhanh mơ hình này, thực vấn đề thiết Những người quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 68 cần trang bị kiến thức cách bản, chu đáo Yếu tố người, người định có ý nghĩa quan trọng Hàn Quốc, Đài Loan, Trung Quốc học tập người Nhật thành công đặc biệt ý đến đào tạo đội ngũ quản lý doanh nghiệp Chắc chắn họ để lại cho nhiều kinh nghiệm quý giá - Thường xuyên tổng hợp kiến nghị DNNVV luật pháp, chế, sách, cách thức quản lý, điều hành quan nhà nước cấp tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán công chức việc giải công việc liên quan đến doanh nghiệp đề đạt kiến nghị đến quan có thẩm quyền TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Từ việc phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương, ngun nhân dẫn đến hạn chế, khó khăn việc cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chương III nêu lên giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Đồng thời chương đề cập đến số kiến nghị Chính phủ, ngân hàng nhà nước, hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm hỗ trợ cho ngân hàng việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 70 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội, đảm bảo tăng trưởng nhanh bền vững kinh tế Tuy nhiên, thực tế nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khơng khó khăn vốn để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh nên doanh nghiệp nhỏ vừa phát huy hết khả ngân hàng gặp khơng khó khăn việc phát triển sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Qua việc phân tích hoạt động khó khăn, tồn nguyên nhân khó khăn, tồn đó, luận văn đưa số giải pháp mà theo tơi có khả ứng dụng thực tế doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương Việc thực giải pháp không thiết phải theo trình tự định mà phải thực đồng từ ngành, cấp có liên quan, doanh nghiệp nhỏ vừa, ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Bình Dương thực mục tiêu đề Tuy nhiên, hoạt động tín dụng lĩnh vực hoạt động đa dạng, phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro thời gian nghiên cứu kiến thức có hạn Do luận văn khơng tránh hỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu quý Thầy Cơ để luận văn hồn chỉnh TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, Th.S Nguyễn Quốc Anh, “Tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh, 2005 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn “Nghiệp vụ Ngân hàng trung ương” Nhà xuất Tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh, 2007 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh, 2008 TS Lê Thị Mận “Lý thuyết tài - tiền tệ” Nhà xuất Lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh, 2010 TS Lê Thị Mận “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Lao động, xã hội, TP Hồ Chí Minh, 2010 Báo cáo thường niên ngân hàng nhà nước Bình Dương năm 2007, 2008, 2009 Báo thường niên Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo thường niên Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Bình Dương năm 2007, 2008, 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 Chính phủ “Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa” 10 Quyết định 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành “Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng” 11 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 NHNN “Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD” Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 NHNN “Về việc sửa đổi, bổ sung số điều định 493/2005/QĐ-NHNN” TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 72 12 Quyết định 208/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 24 tháng 02 năm 2010 “Quy định giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Công thươngViệt Nam” 13 Quyết định số 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26 tháng 02 năm 2010 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam “Về quy định cho vay tổ chức kinh tế hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Công thươngViệt Nam” 14 Các tài liệu lấy từ website: www.baobinhduong.org.vn 15 Các tài liệu lấy từ website: www.binhduong.gov.vn 16 Các tài liệu lấy từ website: www.mof.gov.vn 17 Các tài liệu lấy từ website: www.sbv.gov.vn 18 Các tài liệu lấy từ website: www.vietnamnet.vn 19 Các tài liệu lấy từ website: www.vietinbank.vn TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG BÌNH DƯƠNG 2.1 Giới thiệu sơ lược Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương. .. QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm: Tín dụng ngân hàng quan hệ bên ngân hàng, tổ chức tín dụng với. .. thương Bình Dương 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương 2.8 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình