PHẦN MỞ ĐẦU
Đặt vấn đề
Nghèo đói là một trong những thách thức lớn nhất mà các quốc gia phải đối mặt, gây ra nhiều khó khăn trong cuộc sống như thiếu thốn về y tế và giáo dục Tình trạng này thường xảy ra ở những người có thu nhập thấp, đặc biệt là ở vùng nông thôn, nơi tỷ lệ hộ nghèo vẫn cao Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức gặp nhiều trở ngại khiến người dân phải vay từ các nguồn không chính thức, dẫn đến tình trạng nợ nần chồng chất và có nguy cơ vỡ nợ.
Trong thời gian qua, Việt Nam đã nỗ lực thực hiện các biện pháp xóa đói giảm nghèo, như hỗ trợ vốn, cây giống và vật nuôi, giúp người nghèo tham gia sản xuất và vươn lên thoát nghèo Tỉnh Bến Tre cũng đã triển khai nhiều chương trình, dự án nhằm cải thiện đời sống cho người nghèo, trong đó có dự án phát triển kinh doanh với người nghèo nông thôn (DBRP Bến Tre) được ký kết vào tháng 1/2008 giữa chính phủ Việt Nam và Quỹ Quốc tế về Phát triển Nông nghiệp (IFAD) Mục tiêu của dự án là giảm nghèo bền vững và công bằng cho người nghèo nông thôn, góp phần phát triển kinh tế - xã hội và nâng cao đời sống người dân tỉnh Bến Tre Dự án đã được khảo sát đánh giá trên các hộ nông nghiệp và doanh nghiệp vừa và nhỏ tham gia sản xuất nông nghiệp Đặc biệt, “Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế tỉnh Bến Tre” cũng đã được thành lập, tập trung vào huyện Ba Tri.
28/6/2013 Là cột mốc quan trọng góp phần mang đến niềm vui cho những phụ nữ nghèo, thu nhập thấp, thiếu vốn sản xuất tại huyện Ba Tri
Trải qua nhiều năm hoạt động, “Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế huyện
Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế huyện Ba Tri đã mở rộng hoạt động nhằm tìm kiếm và hỗ trợ kịp thời các đối tượng nghèo, cận nghèo, và phụ nữ có hoàn cảnh khó khăn, với mục tiêu tạo việc làm và tăng thu nhập, đồng thời hạn chế tình trạng vay nặng lãi Mặc dù đã đạt được một số thành công, quỹ vẫn gặp nhiều khó khăn, như số lượng thành viên không đạt kế hoạch và một số thành viên gặp khó khăn trong việc trả nợ Đặc biệt, khảo sát cho thấy hơn 50% thành viên vay vốn không cải thiện được thu nhập, cho thấy mục tiêu nâng cao thu nhập của các hộ gia đình chưa hiệu quả Do đó, nghiên cứu “Đánh giá tác động của Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế huyện Ba Tri đến thu nhập của các thành viên vay vốn” sẽ giúp làm rõ nguyên nhân ảnh hưởng đến thu nhập và hiệu quả hoạt động của quỹ.
Mục tiêu nghiên cứu
- Đánh giá tình hình hoạt động của Quỹ trong thời gian qua;
- Đánh giá tác động của quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế đến chi tiêu, tiết kiệm và thu nhập bình quân của các hộ nhận vốn;
- Chỉ ra những nguyên nhân và yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập bình quân của các thành viên vay vốn từ Quỹ;
- Đề xuất giải pháp và kế hoạch triển khai thực hiện để góp phần cải thiện thu nhập cho các gia đình vay vốn.
Câu hỏi nghiên cứu
- Trong thời gian qua “Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế của huyện Ba Tri” hoạt động như thế nào?
- Đâu là nguyên nhân và là những yếu tố tác động mạnh đến thu nhập bình quân của các gia đình nhận vốn từ Quỹ?
- Những biện pháp nào nên được đề xuất và triển khai thực hiện nhằm góp phần cải thiện thu nhập của những thành viên vay vốn?
Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp chọn mẫu và thu thập số liệu
Quy mô mẫu được xác định theo phương pháp định lượng dựa vào mô hình hồi quy, cụ thể theo công thức n ≥ 50 + 8k, với k là số biến độc lập trong mô hình (Green, 1999; Tabachnick & Fidell, 2007) Trong trường hợp này, với k = 6, kích thước mẫu tối thiểu là n ≥ 98 Tuy nhiên, để đảm bảo độ tin cậy và tính đại diện, đề tài sẽ khảo sát 160 thành viên vay vốn từ Quỹ, nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất dựa trên giấy đề nghị cấp tín dụng.
Việc thu thập số liệu cho đề tài được thực hiện thông qua phỏng vấn trực tiếp các cán bộ tín dụng và 160 thành viên vay vốn của Quỹ Đề tài áp dụng phương pháp chọn mẫu xác suất và phân tầng, dựa trên danh sách các thành viên vay vốn của Quỹ trong các năm từ 2012 đến 2016.
Vào năm 2017, nghiên cứu đã chọn ra 6 xã của huyện với số lượng thành viên vay vốn đáng kể, bao gồm Tân Hưng, An Ngãi Tây, An Đức, An Hòa Tây, Tân Thủy và Bảo Thuận, để thực hiện phỏng vấn trực tiếp thông qua phiếu điều tra.
- Phương pháp xử lý số liệu
Sau khi thực hiện khảo sát và thu thập thông tin, tác giả đã áp dụng phương pháp thống kê kết hợp với thống kê mô tả để đánh giá hoạt động và tác động của Quỹ đối với các hộ gia đình vay vốn.
Bài viết này sử dụng phần mềm Stata để phân tích dữ liệu và áp dụng mô hình hồi quy probit nhằm đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của các hộ gia đình vay vốn từ Quỹ Mô hình chọn biến phụ thuộc là xác suất tăng thu nhập của các thành viên vay vốn, với biến này không liên tục và chỉ nhận hai giá trị 0 và 1, do đó việc sử dụng mô hình probit là phù hợp.
Với y = i X i ( và X là các vector)
P thể hiện thu nhập bình quân của hộ vay vốn, trong đó P = 0 chỉ ra thu nhập không thay đổi và P = 1 cho thấy thu nhập tăng Các biến độc lập X i ảnh hưởng đến thu nhập của gia đình vay vốn từ Quỹ bao gồm tuổi của thành viên vay, số người phụ thuộc trong gia đình, số năm vay, mức vay, việc tham gia các chương trình tập huấn, và tài sản hình thành từ thu nhập của nguồn vốn dự án.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VI MÔ VÀ MỘT SỐ MÔ HÌNH HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ
KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG VI MÔ
Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế, do Hội LHPN điều hành, tập trung vào việc cung cấp tín dụng vi mô cho người nghèo và thu nhập thấp Mục tiêu của chương trình là cải thiện mức sống thông qua việc tạo ra thu nhập và việc làm Chương trình này được lấy cảm hứng từ mô hình của Ngân hàng Grameen tại Bangladesh.
Tín dụng vi mô cung cấp những khoản vay nhỏ cho người nghèo, giúp họ triển khai kế hoạch kinh doanh nhằm tạo thu nhập và nuôi sống gia đình Đối tượng khách hàng chính là phụ nữ kinh doanh tại nhà có thu nhập thấp, với các khoản vay không yêu cầu tài sản đảm bảo.
Tín dụng vi mô, theo quan điểm của Microcredit Summit Campaign, là một chương trình cung cấp tín dụng và các dịch vụ tài chính khác, bao gồm tiết kiệm và hỗ trợ kỹ thuật, nhằm hỗ trợ cho những cá nhân rất nghèo.
Theo Hội nghị Tín dụng Vi mô năm 1997, tín dụng vi mô được định nghĩa là chương trình cung cấp các khoản vay nhỏ cho người nghèo, nhằm giúp họ thực hiện các dự án tạo ra thu nhập và tự chăm sóc bản thân cũng như gia đình.
Theo Otero (1999), tín dụng vi mô được định nghĩa là việc cung cấp dịch vụ tài chính cho những người có thu nhập thấp và rất nghèo Dịch vụ tài chính này không chỉ bao gồm tiết kiệm và tín dụng, mà còn có thể mở rộng đến các dịch vụ khác như bảo hiểm và dịch vụ thanh toán.
Tín dụng vi mô được định nghĩa bởi Scheriner và Colombet (2001) là nỗ lực nhằm cải thiện khả năng tiếp cận các khoản tiền gửi và vay nhỏ cho các hộ gia đình nghèo mà ngân hàng thường bỏ qua Theo Reserve Bank of India (2011), tín dụng vi mô không chỉ tăng cường tiết kiệm và cho vay, mà còn cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính nhỏ cho hộ gia đình nghèo và cận nghèo ở khu vực đô thị và bán đô thị, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện chất lượng cuộc sống.
Tín dụng vi mô là các khoản cho vay nhỏ dành cho các hộ gia đình nghèo và cận nghèo, với mục tiêu tăng thu nhập, tiết kiệm và cải thiện đời sống Đối tượng chính của tín dụng vi mô thường là những gia đình không đủ điều kiện vay từ nguồn vốn chính thức do thiếu tài sản thế chấp Tuy nhiên, đặc điểm này cũng dẫn đến một số vấn đề trong quan hệ tín dụng vi mô, như bất cân xứng thông tin, gây ra lựa chọn ngược và rủi ro đạo đức, làm tăng khả năng vỡ nợ cho người cho vay.
Lựa chọn ngược và rủi ro đạo đức là hai vấn đề chính liên quan đến bất cân xứng thông tin trong lĩnh vực cho vay Lựa chọn ngược xảy ra trước giao dịch, khi bên vay có thể che giấu thông tin để vay vốn dù có rủi ro cao (Stiglitz, 1975) Trong khi đó, rủi ro đạo đức xuất hiện sau giao dịch, khi người vay có thể tham gia vào các hoạt động không mong muốn, làm giảm khả năng thanh toán nợ (Stiglitz, 1975) Để giảm thiểu khả năng không trả nợ, các tổ chức tài chính vi mô thường áp dụng nhiều biện pháp khác nhau.
Để nhận được nguồn vốn từ các tổ chức tài chính vi mô, người vay cần phát tín hiệu tích cực bằng cách tích lũy thành tích tín dụng tốt, chứng minh tính khả thi của phương án sản xuất và khả năng trả nợ của mình (Stiglitz, 1975).
Các tổ chức tài chính vi mô áp dụng cơ chế sàng lọc để giảm thiểu rủi ro bằng cách thiết lập các điều khoản trong hợp đồng, ngăn ngừa khách hàng tham gia vào các hoạt động có rủi ro cao Họ cũng có thể sử dụng biện pháp cưỡng chế cắt tín dụng đối với những người vay không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả lãi và gốc Thực tế cho thấy, các tổ chức tài chính vi mô trên toàn thế giới đã triển khai những biện pháp này một cách hiệu quả trong hoạt động của mình.
MỘT SỐ MÔ HÌNH TÀI CHÍNH VI MÔ TRÊN THẾ GIỚI
Tài chính vi mô đã trở thành một công cụ hiệu quả trong việc giảm nghèo tại nhiều quốc gia trên thế giới, đặc biệt là từ cuối thập niên 90 với sự ra đời của Grameen Bank Bangladesh là quốc gia tiên phong trong việc triển khai chương trình tín dụng vi mô, giúp nâng cao đời sống và kinh tế của người dân nông thôn Ngân hàng Grameen, do Giáo sư Muhammad Yunus sáng lập vào năm 1974, nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các hộ gia đình nghèo, tạo cơ hội tự tạo việc làm và nâng cao thu nhập, từ đó góp phần giải quyết nạn thất nghiệp ở khu vực nông thôn Bangladesh.
Nghiên cứu của Chowdhury et al (2002) chỉ ra rằng ngân hàng Grameen hoạt động theo mô hình “nhóm tự quản” với 5 thành viên, trong đó khoản vay đầu tiên được cấp cho hai người, sau đó đến các thành viên còn lại Nhân viên tín dụng sẽ gặp gỡ nhóm hàng tuần để chia sẻ kinh nghiệm quản lý chi tiêu và làm ăn Đặc biệt, khi một thành viên không trả được nợ, ngân hàng sẽ từ chối khoản vay cho tất cả các thành viên khác, tạo áp lực buộc người vay phải làm việc để trả nợ Mô hình này đã giúp nhiều người nghèo thoát nghèo, thay vì chỉ trông chờ vào sự trợ cấp của Chính phủ.
Tiếp nối thành công của ngân hàng Grameen, Swayam Krishi Sangam thực hiện cho vay không vì lợi nhuận tại cấp xã cho phụ nữ nghèo ở Ấn Độ Hình thức tín dụng nhóm “5 thành viên” cung cấp các sản phẩm tài chính như cho vay tạo thu nhập, cho vay trung hạn, hỗ trợ tang, cho vay nhà ở và bảo hiểm nhân thọ Những dịch vụ này đã giúp nhiều phụ nữ vươn lên thoát nghèo, góp phần vào sự phát triển kinh tế cộng đồng (Vinay Jawahar và Anasuya Sengypta, 2012).
Một mô hình tín dụng vi mô thành công ở Ấn Độ là ngân hàng Sewa, tập trung vào cho vay cá nhân và dựa vào sự tín nhiệm từ "Ngân hàng Saathi" để giới thiệu khách hàng Để vay vốn, khách hàng cần mở tài khoản tiết kiệm ít nhất 6 tháng và thường xuyên gửi tiền, hoặc có tài sản thế chấp Tuy nhiên, sự phụ thuộc vào ngân hàng Saathi dẫn đến việc họ yêu cầu hoa hồng từ 10% đến 15% trên số tiền vay, gây ảnh hưởng đến hoạt động của Sewa Những thành công của các tổ chức tín dụng vi mô toàn cầu trong việc nâng cao đời sống người nghèo là bài học quý giá cho các tổ chức tại Việt Nam trong nỗ lực giảm nghèo.
MỘT SỐ MÔ HÌNH TÀI CHÍNH VI MÔ Ở VIỆT NAM
Các hoạt động tín dụng vi mô tại Việt Nam đang được triển khai rộng rãi qua các tổ chức phi chính phủ và đoàn thể xã hội, nhằm tiếp cận người nghèo Hiện nay, dịch vụ tài chính vi mô được cung cấp bởi ba nhóm: chính thức, bán chính thức và phi chính thức Theo nghiên cứu của Vũ Mạnh Hùng và Trần Thị Kim Anh (2015), tổ chức tài chính vi mô chính thức bao gồm hợp tác xã tín dụng, quỹ tín dụng nhân dân và quỹ tín dụng Trung ương Tổ chức tài chính vi mô bán chính thức gồm Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên Trong khi đó, tổ chức tài chính vi mô phi chính thức là các nhóm tự tổ chức góp vốn cho vay luân phiên, nhằm hỗ trợ lẫn nhau trong việc giải quyết khó khăn trong đời sống.
Trong đề án xây dựng và phát triển hệ thống tài chính vi mô tại Việt Nam
Vào năm 2011, Chính phủ Việt Nam đã đặt mục tiêu phát triển hệ thống tài chính vi mô an toàn và bền vững, phục vụ người nghèo và người có thu nhập thấp, nhằm đảm bảo an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững đến năm 2020 Để đạt được mục tiêu này, Việt Nam đã nỗ lực vận động sự tham gia của các cấp, ngành và đoàn thể Kết quả ban đầu rất khả quan, vào ngày 16/6/2013, Tổ chức Nông Lương Liên hợp quốc (FAO) đã công nhận Việt Nam là một trong 38 quốc gia có thành tích nổi bật trong công cuộc xóa đói giảm nghèo.
Năm 2015, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cấp phép cho ba tổ chức tài chính vi mô hoạt động, bao gồm Tổ chức tài chính vi mô TNHH một thành viên Tình Thương (TYM), Tổ chức tài chính vi mô M7 và Thanh Hóa MFI.
Hội LHPN Việt Nam đã thành lập tổ chức TCVM đầu tiên mang tên TYM MFI, nhằm cung cấp dịch vụ tài chính và phi tài chính cho cá nhân và hộ gia đình, đặc biệt là phụ nữ nông thôn, giúp họ cải thiện chất lượng cuộc sống và thoát nghèo Với sứ mệnh hỗ trợ phụ nữ, TYM MFI liên tục đổi mới và phát triển sản phẩm tín dụng, tạo điều kiện cho chị em dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để tham gia sản xuất TYM MFI hoạt động tại nhiều tỉnh thành như Hà Nội, Vĩnh Phúc, Phú Thọ, Bắc Ninh, Thái Nguyên, Hải Dương, Hưng Yên, Nam Định, Thanh Hóa và Nghệ Tĩnh.
TYM cung cấp dịch vụ cho vay tín dụng nhỏ với mức tối đa 30.000.000đ, yêu cầu trả gốc lãi hàng tuần, cùng với khả năng gửi tiết kiệm từ 10.000đ và tham gia quỹ tương trợ để hỗ trợ khi có nhu cầu khẩn cấp như nằm viện hoặc mất người thân Đặc biệt, TYM có chương trình xóa nợ hoàn toàn với mức góp 200.000đ Để tạo điều kiện cho hội viên tham gia các hoạt động, TYM đã thành lập các cụm từ 30 đến 80 thành viên, nơi tổ chức sinh hoạt chuyên đề, chia sẻ kinh nghiệm về sản xuất, quản lý chi tiêu và thảo luận các vấn đề xã hội TYM cũng tổ chức tọa đàm với các giảng viên và chuyên gia, đồng thời tạo cơ hội cho hội viên tham quan mô hình sản xuất hiệu quả tại các tỉnh lân cận Để hỗ trợ phát triển kinh doanh, TYM đã thành lập bộ phận tư vấn, tập trung vào nâng cao chất lượng sản phẩm, xây dựng thương hiệu và kết nối thị trường thông qua các chuỗi cửa hàng và hội chợ, nhằm cải thiện thu nhập và đời sống của các thành viên.
Tổ chức tài chính vi mô M7 được thành lập nhằm hỗ trợ vốn cho phụ nữ nghèo tại Sơn La và Quảng Ninh, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo M7 MFI sử dụng vốn tự có và vốn huy động để cung cấp hỗ trợ tài chính cho các hộ nghèo, đặc biệt là phụ nữ ở vùng dân tộc thiểu số và miền núi Áp dụng mô hình ngân hàng Grameen, M7 MFI thực hiện cho vay theo nhóm đoàn kết, phối hợp với Hội phụ nữ các cấp để triển khai và giám sát tín dụng Các hội viên vay vốn cần gửi tiết kiệm bắt buộc tối thiểu 10.000đ trong các buổi họp định kỳ hai tuần một lần như một khoản thế chấp, và chỉ được rút khi rời khỏi nhóm M7 MFI cũng khuyến khích hội viên gửi tiết kiệm tự nguyện với lãi suất cao hơn.
NHTM là 0,5%/năm cũng như phối hợp với công ty bảo hiểm Bảo Việt cung cấp các sản phẩm bảo hiểm vi mô đến các hội viên
Thanh Hóa MFI là một trong những tổ chức tài chính vi mô được cấp phép hoạt động hiệu quả, cung cấp sản phẩm tín dụng cho các nhóm đoàn kết mà không yêu cầu tài sản thế chấp, tuy nhiên, các thành viên cần gửi tiết kiệm bắt buộc hàng tháng Khác với M7 MFI, Thanh Hóa MFI cho phép rút khoản tiết kiệm bắt buộc trong trường hợp khẩn cấp nếu số dư đạt tối thiểu 300.000đ Tổ chức cũng thực hiện các chương trình truyền thông về sức khỏe, bình đẳng giới và bảo vệ môi trường, hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước Ngoài ra, Thanh Hóa MFI còn cung cấp sản phẩm bảo hiểm vốn vay, với mỗi khoản vay, các thành viên sẽ được bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc liệt toàn thân, và công ty bảo hiểm Bưu Điện sẽ bồi thường toàn bộ dư nợ còn lại.
Chương trình tín dụng vi mô tại Việt Nam được Chính phủ đặc biệt chú trọng thông qua Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), nhằm hỗ trợ hộ gia đình nghèo và các gia đình chính sách gặp khó khăn Phương thức cho vay chủ yếu thông qua các Tổ tiết kiệm và vay vốn của Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội cựu chiến binh và Đoàn thanh niên, giúp đảm bảo vốn tín dụng được chuyển đến đúng đối tượng và được giám sát tại địa phương Sự phối hợp này không chỉ hỗ trợ tài chính mà còn gắn liền với các hoạt động khuyến nông – lâm – ngư, hướng dẫn hội viên sử dụng vốn hiệu quả và tiết kiệm chi phí vay mượn.
Chính phủ đang chú trọng triển khai chương trình tín dụng vi mô nhằm xóa đói giảm nghèo, đặc biệt cho phụ nữ nghèo, mang lại nhiều kết quả tích cực trong việc tạo điều kiện cho họ tham gia sản xuất, tự tạo việc làm và nâng cao thu nhập Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, các tổ chức tài chính vi mô cần cải tiến và chuyên nghiệp hóa dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó xây dựng niềm tin và cam kết hoạt động bền vững.
Phân tích mô hình hoạt động của các tổ chức tín dụng vi mô (TCVM) trên thế giới và tại Việt Nam cho thấy chúng hoạt động hiệu quả, chủ yếu dựa vào phương thức cho vay nhóm bảo lãnh tín chấp, trong đó các thành viên phải bảo lãnh cho nhau và tham gia bảo hiểm bắt buộc để giảm rủi ro tín dụng Tại tỉnh Bến Tre, Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế cũng áp dụng mô hình này, tuy nhiên, do hạn chế về tài lực và nhân lực, Quỹ chưa phát triển được nhiều sản phẩm đa dạng và chưa có bảo hiểm vay vốn cho các thành viên Hơn nữa, việc thiếu các lớp tập huấn về kỹ thuật trồng trọt và chăn nuôi đã ảnh hưởng đến khả năng nâng cao thu nhập và đời sống của phụ nữ tham gia Quỹ, điều này thể hiện rõ trong nghiên cứu.
TỔNG QUAN VỀ QUỸ HỖ TRỢ PHỤ NỮ PHÁT TRIỂN
GIỚI THIỆU VỀ QUỸ HỖ TRỢ PHỤ NỮ PHÁT TRIỂN KINH TẾ TỈNH BẾN TRE
Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế tỉnh Bến Tre được thành lập theo quyết định số 1.100/QĐ-UBND ngày 28/6/2013 của UBND tỉnh Bến Tre, trực thuộc Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh và hoạt động dưới sự quản lý của Nhà nước.
Quỹ Hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế tỉnh Bến Tre, được thành lập bởi Sở Nội vụ Tỉnh, có tư cách pháp nhân riêng và tự cân đối thu chi Hội thảo triển khai hoạt động của quỹ diễn ra vào năm 2017, nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế cho phụ nữ trong tỉnh.
3.1.1 Mục đích hoạt động của Quỹ
Quỹ xã hội tại tỉnh Bến Tre hoạt động nhằm thúc đẩy bình đẳng trong việc tiếp cận dịch vụ hỗ trợ vốn và chuyển giao khoa học kỹ thuật cho các hộ nghèo, cận nghèo và những gia đình có hoàn cảnh khó khăn Mục tiêu của quỹ là giúp các hộ này phát triển sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập và ổn định cuộc sống, từ đó vươn lên thoát nghèo bền vững Hoạt động này không chỉ góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo mà còn hỗ trợ xây dựng nông thôn mới và nâng cao vị thế của phụ nữ trong gia đình và xã hội.
3.1.2 Nhiệm vụ hoạt động của Quỹ
Với hai nhiệm vụ chính:
Hoạt động kinh tế của Quỹ tập trung vào việc cung cấp hỗ trợ vốn lâu dài, đảm bảo 100% đối tượng được tiếp cận nguồn vốn Điều này giúp họ tham gia vào sản xuất, tăng thu nhập và hướng tới việc thoát nghèo bền vững.
Tuyên truyền và vận động phong trào tiết kiệm trong sản xuất và sinh hoạt là rất quan trọng, nhằm khuyến khích người dân nông thôn tích lũy vốn và đầu tư vào tài sản gia đình Việc tiết kiệm không chỉ giúp cải thiện đời sống mà còn tạo ra nguồn lực cho phát triển kinh tế bền vững trong cộng đồng.
Đẩy mạnh các hoạt động xã hội như xây dựng nhà tình thương, trao học bổng và tặng quà Tết cho người nghèo nhằm góp phần thực hiện chính sách an sinh xã hội tại địa phương.
+ Giảm tình trạng vay nặng lãi và hạn chế người dân tham gia hụi, họ trong xã hội
3.1.3 Nguồn vốn hoạt động của Quỹ
Tính đến cuối quý I/2017, tổng nguồn vốn hoạt động của Quỹ hơn 66 tỷ đồng trong đó nguồn vốn tài trợ gồm: TDH Thụy Sĩ là 3,2 tỷ đồng, Quỹ Uniliver-
Tổng vốn đầu tư cho dự án DBRP tỉnh Bến Tre là 20 tỷ đồng, trong khi VN đạt 2.930 tỷ đồng Lợi nhuận chuyển tiếp từ các năm trước là 3 tỷ đồng Nguồn vốn vay từ Bộ Tài chính (DA AMD) là 34 tỷ đồng, cùng với 3 tỷ đồng từ Quỹ HTTDTW Hội LHPN VN Thông tin này được trình bày tại Hội thảo triển khai hoạt động Quỹ Hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế tỉnh Bến Tre vào năm 2017.
3.1.4 Kết quả hoạt động của Quỹ
Tính đến cuối tháng 3/2017, hoạt động tín dụng đã được triển khai tại 98 xã thuộc 9 huyện của tỉnh, với 16.215 thành viên tham gia vay vốn Trong số đó, 16.138 thành viên đã vay vốn, hình thành 3.963 nhóm và 809 cụm Tổng dư nợ đạt 60,538 tỷ đồng, trong khi huy động tiết kiệm từ các thành viên là 14,6 tỷ đồng và quỹ tương trợ cũng được huy động.
467 triệu đồng (Hội thảo triển khai hoạt động Quỹ Hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế tỉnh Bến Tre, 2017)
3.1.5 Quy chế hoạt động của Quỹ
- Vay theo nhóm bảo lãnh
- Vay theo các tổ hợp tác sản xuất, tổ nghề nghiệp
- Vay cá nhân để mở các tổ sản xuất nhỏ nhằm tạo việc làm cho các hộ khác trong cùng xóm ấp
Mức vay được xác định từ thấp đến cao, tăng dần theo từng chu kỳ vay, phụ thuộc vào khả năng hoàn trả của các thành viên trong nhóm Số tiền vay không cào bằng, với mức tối thiểu là 1.000.000đ và tối đa là 30.000.000đ.
3.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ HỖ TRỢ PHỤ NỮ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HUYỆN BA TRI
Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế huyện Ba Tri, được thành lập vào ngày 28/6/2013, là chi nhánh của Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế tỉnh Bến Tre Quỹ hoạt động với con dấu riêng và tự cân đối thu chi, nguồn vốn chủ yếu đến từ TDH Thụy.
Sĩ, Quỹ Unilever-VN, DA DBRP và DA AMD BT hoạt động dưới sự quản lý của Hội Liên Hiệp Phụ Nữ tỉnh Bến Tre, chịu sự chi phối của Quỹ Hỗ Trợ Phụ Nữ Phát Triển Kinh Tế tỉnh Bến Tre, theo báo cáo sơ kết hoạt động chi nhánh Quỹ Hỗ Trợ Phụ Nữ Phát Triển Kinh Tế huyện Ba Tri quý I năm 2017.
Đến cuối quý 1/2017, chi nhánh huyện Ba Tri đã triển khai hoạt động tại 15/24 xã/thị trấn, với tất cả các xã đều có thành viên tiếp cận vốn từ Quỹ Trong đó, có 83/87 ấp có thành viên tham gia vay vốn, theo báo cáo sơ kết hoạt động chi nhánh huyện Ba Tri quý 1, 2017.
Các hộ nghèo và cận nghèo được xác định theo tiêu chí của Nhà nước, không bao gồm các hộ nghèo do lười lao động Đồng thời, hộ nghèo cũng được đánh giá dựa trên các tiêu chí của Quỹ.
- Các hộ tại địa phương có hoàn cảnh khó khăn và thiệt thòi như: khuyết tật, đơn thân, ảnh hưởng chất độc da cam.v.v
- Hộ trung bình, thu nhập thấp (hộ nghèo đa chiều) b Điều kiện được vay vốn:
- Tự nguyện tham gia vào nhóm và được sự chấp nhận và bảo lãnh của các thành viên, đồng thời sẵn sàng bảo lãnh vốn với nhau;
- Có độ tuổi từ 18 – 65 tuổi;
- Có hộ khẩu thường trú tại xã;
- Không được nợ nần dây dưa các nguồn vốn khác trên 30.000.000đ
Chính quyền địa phương đã xác nhận việc thực hiện hiệu quả các chủ trương và phong trào tại khu vực Đồng thời, Quỹ cũng áp dụng hình thức cho vay và mô hình hoạt động phù hợp để hỗ trợ cộng đồng.
Hình thức cho vay nhóm thông qua nhóm bảo lãnh là phương pháp tối ưu cho các tổ chức tài chính vi mô, dựa trên lý thuyết thông tin bất cân xứng của Stiglitz (1975) Phương pháp này giúp Quỹ sàng lọc khách hàng và chỉ tiếp cận những khách hàng có uy tín, vì những ai không có uy tín sẽ không được chọn làm thành viên trong nhóm Nhờ đó, Quỹ có thể giảm thiểu rủi ro và nợ quá hạn liên quan đến cho vay tín chấp.
- Vay vốn bảo lãnh tín chấp: Nhằm tăng khả năng tiếp cận cho các hộ thu nhập thấp không cần tài sản thế chấp
MỘT SỐ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA QUỸ
3.3.1 Thuận lợi và mặt đạt được
Chính quyền địa phương và Hội phụ nữ các cấp đã tích cực hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tuyên truyền, thẩm định và quản lý vốn, nhằm nâng cao hiệu quả trong việc thu và phát vốn.
Phụ nữ vay vốn thường thể hiện trách nhiệm cao trong việc nhắc nhở và hỗ trợ tài chính cho các thành viên khác, giúp họ hoàn thành nghĩa vụ thanh toán gốc và lãi hàng tháng.
Hoạt động thu, phát vốn trực tiếp tại trụ sở ấp và nhà thành viên đã tạo điều kiện thuận lợi cho các thành viên tham gia Quỹ Qua các buổi thu vốn, Hội phụ nữ đã lồng ghép nhiều chuyên đề sinh hoạt, góp phần tuyên truyền sâu rộng về mục tiêu hoạt động của Quỹ đến từng thành viên.
Hội đã thành lập quỹ tương trợ riêng nhằm thực hiện các hoạt động an sinh xã hội, bao gồm việc tặng quà Tết, trao học bổng và xây dựng nhà tình thương cho các thành viên nghèo tiêu biểu có nhu cầu vay vốn từ quỹ.
3.3.2 Hạn chế và khó khăn
Sự phát triển của các thành viên vẫn chưa đạt được mục tiêu đề ra, trong khi số lượng thành viên rời bỏ chương trình ngày càng tăng Hiện tại, vẫn chưa có giải pháp hiệu quả để khắc phục tình trạng này.
Một số trường hợp nợ chậm ngày đã phát sinh, bao gồm việc vay vốn không đúng mục đích theo giấy đề nghị vay và việc thành viên chia sẻ vốn vay với người khác, điều này vi phạm quy định của Quỹ.
Hàng tháng, các thành viên cần đến địa điểm thu lãi để sinh hoạt, nhưng phần lớn chị em phụ nữ thường ủy quyền cho tổ trưởng nộp thay Điều này đã hạn chế việc triển khai các hoạt động của Quỹ đến từng thành viên.
Chính sách cho vay vốn của Quỹ hiện chưa đủ linh hoạt và đa dạng để phù hợp với mục đích và điều kiện kinh tế của từng thành viên, do đó vẫn áp dụng chung các sản phẩm cho tất cả các địa phương.
- Chưa có các chính sách hỗ trợ hay bảo hiểm vốn vay cho các thành viên vay vốn trong trường hợp gặp khó khăn trong sản xuất.
TÁC ĐỘNG CỦA QUỸ HỖ TRỢ PHỤ NỮ PHÁT TRIỂN
MÔ TẢ MẪU NGHIÊN CỨU
Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế nhằm giúp phụ nữ nông thôn tham gia sản xuất, khắc phục tình trạng thiếu vốn và kiến thức, từ đó nâng cao khả năng lao động và tự chủ tài chính Hạn chế này xuất phát từ độ tuổi cao và trình độ học vấn thấp của phần lớn phụ nữ nông thôn, đặc biệt là tại huyện Ba Tri, nơi mà nghề nghiệp chủ yếu là lao động chân tay.
Khảo sát 160 thành viên vay vốn cho thấy, 75,6% là phụ nữ trong độ tuổi lao động, nhưng 96/121 thành viên trên 35 tuổi Có 24,6% người ngoài độ tuổi lao động, dẫn đến trình độ học vấn thấp, chỉ 6,25% có bằng cấp 3, còn lại chủ yếu là cấp 1 (44,38%) và cấp 2 (37,5%), đặc biệt có 11,88% mù chữ Do độ tuổi cao và trình độ học vấn thấp, công việc của họ chủ yếu là lao động chân tay như trồng trọt, chăn nuôi, làm thuê, buôn bán nhỏ lẻ, và nội trợ, với thu nhập không ổn định, phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, khiến nhiều gia đình gặp khó khăn trong việc xoay sở vốn sinh hoạt.
Bảng 4.1: Đặc điểm của các thành viên vay vốn Chỉ tiêu Số lượng (người) Tỷ lệ (%) Tuổi
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Các yếu tố như quy mô hộ, số người phụ thuộc, chủ thể lao động chính trong gia đình, cũng như tình trạng hộ nghèo hay cận nghèo đều ảnh hưởng đến mức thu nhập bình quân của các thành viên vay vốn, và đã được nghiên cứu, thu thập và thể hiện qua bảng 4.2.
Qua khảo sát, quy mô hộ gia đình nông thôn thường lớn từ 3 đến 5 người, với hai đến ba thế hệ cùng chung sống Mặc dù số người phụ thuộc trong gia đình thường ít, dưới hai người chiếm gần 50% mẫu khảo sát, nhưng vẫn có khoảng 46,88% hộ gia đình có từ 3 đến 5 người phụ thuộc, tạo áp lực về thu nhập và chi tiêu Chủ thể lao động chính trong các hộ vay vốn chủ yếu là nam giới, nhưng trình độ học vấn thấp khiến họ chủ yếu làm các công việc chân tay như đánh bắt, trồng trọt, chăn nuôi Đáng chú ý, phụ nữ cũng đóng góp quan trọng với 43,1% trong số 160 phụ nữ vay vốn được khảo sát, cho thấy họ ngày càng có quyền tham gia sản xuất và khẳng định năng lực tài chính của bản thân.
Bảng 4.2: Đặc điểm của các hộ gia đình vay vốn Chỉ tiêu Số lượng (người) Tỷ lệ (%) Quy mô hộ
Chủ thể lao động chính
Tình trạng hộ gia đình
Không thuộc hộ nghèo hoặc cận nghèo 65 40,63
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Khảo sát cho thấy 95 trong số 160 thành viên vay vốn thuộc diện hộ nghèo và cận nghèo Trong số đó, 76 hộ đã vay vốn từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCS) với mức lãi suất thấp 0,55%/tháng, được đánh giá là nguồn vốn phù hợp cho sản xuất.
Bảng 4.3: Đặc điểm của các hộ vay vốn chính sách
Chỉ tiêu Đơn vị tính
- Vay từ ngân hàng chính sách
- Số năm thuộc diện hộ nghèo và cận nghèo tính đến đầu năm 2017
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Trong nhóm khảo sát, các hộ nghèo và cận nghèo có thời gian sử dụng sổ từ 1 đến 17 năm, với mức vay từ NHCS dao động từ 10.000.000đ đến 50.000.000đ Nguồn vốn từ Quỹ cho vay giúp các hộ chính sách phát triển buôn bán nhỏ, chăn nuôi gia cầm và dê, tạo thêm việc làm và thu nhập để trang trải cuộc sống và trả nợ hàng tháng Đặc biệt, nhiều hộ sử dụng vốn vay để mua bò giống và bổ sung thức ăn chăn nuôi, cho thấy nguồn vốn từ Quỹ rất có ích Tuy nhiên, với các hộ không thuộc diện chính sách hoặc có thu nhập từ nghề đánh bắt xa bờ hay nuôi tôm, mức cho vay hiện tại không đủ để đáp ứng nhu cầu sửa chữa tàu thuyền hoặc đầu tư canh tác Kết quả khảo sát cho thấy mức độ phù hợp của vốn vay cần được xem xét kỹ lưỡng.
Khoảng 70% đánh giá mức vay vốn của Quỹ được cho là phù hợp, điều này dễ hiểu vì hầu hết các thành viên vay vốn đều là hộ nghèo và cận nghèo Nguồn tín dụng vi mô của Quỹ giúp giảm áp lực nợ, với việc trả gốc lãi hàng tháng giúp các thành viên chi tiêu hợp lý và tiết kiệm Tuy nhiên, nhiều người vẫn mong Quỹ xem xét cho vay với số tiền lớn hơn Đối với những hộ không thuộc diện chính sách, số tiền vài triệu đồng không đủ để đầu tư sản xuất, chủ yếu chỉ đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hàng ngày Ở nông thôn, công việc chính vẫn là trồng trọt và chăn nuôi, do đó đất đai sản xuất cũng đóng góp vào thu nhập của các thành viên vay vốn.
Bảng 4.4: Diện tích đất ở và đất canh tác của các hộ vay vốn
Chỉ tiêu Giá trị lớn nhất
- Diện tích đất canh tác (m 2 )
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Theo bảng 4.4, tổng diện tích đất của các hộ vay vốn dao động từ 0m² đến 8.500m², trong đó diện tích canh tác lớn nhất là 8.000m² và đất ở là 2.000m² Các gia đình không thuộc diện chính sách nhưng có nhu cầu vay vốn để phát triển trồng trọt và chăn nuôi sở hữu phần lớn diện tích đất này Hằng năm, Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế huyện Ba Tri dành khoảng 30% vốn cho các hộ thuộc diện chính sách, trong khi phần còn lại chủ yếu hỗ trợ các hộ có thu nhập trung bình và thấp Những hộ có diện tích đất canh tác lớn thường trồng cỏ để chăn nuôi bò, nhưng thu nhập từ hoạt động này không đủ trang trải chi phí sinh hoạt Một số hộ khác trồng dừa và sử dụng vốn vay để chăn nuôi gia cầm và heo Ngược lại, các hộ nghèo chính sách không có đất sản xuất, sống trên đất thuê, phải vay vốn để buôn bán nhỏ nhằm tạo thu nhập hàng ngày, chủ yếu từ việc kinh doanh tạp hóa, bánh, rau quả và vé số.
Một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá thu nhập của các thành viên vay vốn là mục đích sử dụng vốn vay, được khảo sát từ 160 hộ gia đình, như thể hiện trong bảng 4.5.
Bảng 4.5: Mục đích sử dụng vốn vay từ Quỹ
Chỉ tiêu Số lượng (người) Tỷ lệ (%)
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế huyện Ba Tri chủ yếu cho vay các chị em phụ nữ với mức vay thấp, tập trung vào hoạt động chăn nuôi gà vịt, dê và bổ sung thức ăn cho bò, chiếm 61,25% tổng vốn vay Các thành viên thường sử dụng vốn vay để tạo thu nhập ổn định từ buôn bán nhỏ, lẻ (30,62%), trong khi các hoạt động khác như phục vụ đi biển, làm muối chỉ chiếm 8,13% Mặc dù chương trình cho vay đã góp phần tăng thu nhập bình quân cho một số thành viên, nhưng nhiều người vẫn không thấy sự thay đổi trong thu nhập Do đó, chất lượng hoạt động của Quỹ cần được đánh giá lại dựa trên phản hồi của các thành viên.
CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ HỖ TRỢ PHỤ NỮ PHÁT TRIỂN THEO ĐÁNH GIÁ CỦA CÁC THÀNH VIÊN
Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế là chương trình cho vay nhằm nâng cao đời sống kinh tế cho phụ nữ, với mục tiêu tạo vốn, giảm chi phí vay nặng lãi và hạn chế hình thức hụi hè tại nông thôn Chương trình này giúp phụ nữ tham gia sản xuất, từ đó tăng thu nhập và cải thiện tính tự chủ tài chính Qua nhiều năm hoạt động, Quỹ hỗ trợ phát triển kinh tế huyện Ba Tri đã hỗ trợ nhiều phụ nữ trong các lĩnh vực như trồng trọt, chăn nuôi và buôn bán nhỏ, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống Ngoài ra, Quỹ còn hướng dẫn chị em phụ nữ lập kế hoạch tài chính để đảm bảo khả năng chi trả gốc và lãi hàng tháng.
Qua khảo sát 160 thành viên vay vốn, tất cả đều hài lòng với phương thức gốc lãi chia đều và trả dần hàng tháng, giúp giảm áp lực chi trả khi đáo hạn 75% thành viên cho rằng nguồn vốn vay của Quỹ tương đối thấp, phù hợp với khả năng chi trả và hỗ trợ tốt cho hoạt động buôn bán nhỏ lẻ Tuy nhiên, 25% thành viên cho rằng nguồn vốn quá ít, không đủ để sản xuất lớn như mua bò, khiến họ phải vay thêm từ bên ngoài Đối với chất lượng Quỹ so với nguồn vốn khác, 47,5% thành viên nhận vốn từ NHCS cho rằng Quỹ có lãi suất cao hơn, không phù hợp để chăn nuôi quy mô lớn Về thủ tục vay vốn, 93,75% thành viên cho rằng dễ dàng, không cần thế chấp, nhưng một số gặp khó khăn do yêu cầu xác nhận từ Trưởng ấp Tất cả thành viên đều đánh giá cao cán bộ tín dụng về sự chuyên nghiệp và nhiệt tình trong việc hỗ trợ Cuối cùng, mức lãi suất của Quỹ được đánh giá là hợp lý nhằm đảm bảo hoạt động bền vững và phục vụ cộng đồng.
Bảng 4.6: Đánh giá mức lãi suất
Mức đánh giá Lãi suất
Số lượng (người) Tỷ trọng (%)
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Theo bảng 4.6, 152/160 thành viên vay vốn đánh giá mức lãi suất của Quỹ là phù hợp, chủ yếu do họ thuộc nhóm hộ nghèo, cận nghèo hoặc có thu nhập thấp, khó tiếp cận tín dụng từ ngân hàng thương mại do thiếu tài sản thế chấp Hai thành viên cho rằng lãi suất 0,93%/tháng là thấp so với vay từ nguồn tín dụng bên ngoài Hầu hết các thành viên cảm thấy mức lãi suất này giúp họ chi trả gốc lãi mà không gặp áp lực tài chính Tuy nhiên, 6/160 thành viên (3,75%) cho rằng lãi suất của Quỹ khá cao so với nguồn vốn từ NHCS, buộc họ phải xoay sở để trả nợ đúng hạn Đối với những thành viên có thu nhập không ổn định và vay vốn cho chăn nuôi dài hạn, áp lực chi trả lãi và gốc hàng tháng khiến họ phải giảm chi tiêu để đảm bảo thanh toán.
Vào năm 2017, nhiều người đã xin rút khỏi Quỹ do lãi suất cho vay 0,93%/tháng cao hơn so với lãi suất từ nguồn vốn vay chính thức Mặc dù lãi suất này hấp dẫn, nhưng nó tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Quỹ vì không có tài sản thế chấp, chủ yếu dựa vào bảo lãnh tín chấp Thực tế cho thấy, một số trường hợp người vay đã sử dụng vốn không đúng mục đích, dẫn đến việc chậm trả nợ gốc và lãi hàng tháng, thậm chí chuyển sang nợ xấu.
Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, Quỹ yêu cầu các thành viên tham gia tiết kiệm bắt buộc như một hình thức tài sản thế chấp, không cho phép rút tiền cho đến khi rời khỏi quỹ Điều này đã giúp tăng cường khả năng tiết kiệm cho phụ nữ Khi vay vốn từ Quỹ, các thành viên không chỉ có nguồn vốn sản xuất để tăng thu nhập mà còn học cách tính toán chi tiêu và hình thành thói quen tiết kiệm cho tương lai.
Bảng 4.7: Đánh giá về chi tiêu và tiết kiệm
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Theo bảng 4.7, hầu hết các thành viên của Quỹ nhận thấy chi tiêu gia đình tăng nhẹ do nguồn vốn của Quỹ tương đối thấp Nhiều phụ nữ vay vốn để mua thực phẩm và nguyên liệu phục vụ chăn nuôi, trong khi những gia đình sống chủ yếu bằng nghề biển cũng phụ thuộc vào nguồn vốn này để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hàng ngày Tuy nhiên, có 12,5% thành viên cho biết chi tiêu không thay đổi vì họ sử dụng vốn vay để nuôi bò hoặc dê, chưa tạo ra thu nhập Thậm chí, 10,62% thành viên cho rằng chi tiêu giảm, đặc biệt là trong năm 2016, khi họ vay vốn để nuôi heo, gà, vịt Từ giữa năm 2016 đến giữa năm sau, nguồn vốn vay không chỉ không tạo thêm thu nhập mà còn khiến các hộ gia đình phải tiết kiệm hơn để đủ tiền chi trả gốc lãi hàng tháng.
Khảo sát 160 thành viên vay vốn cho thấy rằng việc vay vốn từ Quỹ không chỉ giúp gia đình tiết kiệm mà còn tạo cơ hội cho các thành viên đóng góp một khoản tiết kiệm bắt buộc hàng tháng từ 20.000đ đến 100.000đ Mặc dù số tiền tiết kiệm hàng tháng không lớn, nhưng qua nhiều chu kỳ vay, số tiền này có thể tích lũy lên đến vài triệu đồng, giúp chị em phụ nữ “tích tiểu thành đại” và hưởng lãi suất từ việc tham gia tiết kiệm tự nguyện.
Qua một thời gian hoạt động điều phấn khởi mang lại cho Hội phụ nữ huyện
Ba Tri tạo cơ hội cho phụ nữ tham gia sản xuất và sinh hoạt cộng đồng, giúp tăng tiết kiệm và tích lũy tài sản cho gia đình, đồng thời giải quyết việc làm cho phụ nữ nông thôn Tuy nhiên, số tiền cho vay hiện tại được đánh giá là tương đối ít, điều này đặt ra câu hỏi liệu nó có đủ để cải thiện thu nhập cho phụ nữ trong huyện Ba Tri hay không, như thể hiện qua tóm tắt trong bảng 4.8.
Bảng 4.8: Đánh giá về thu nhập
Tỷ lệ tăng thu nhập bình quân trên tháng
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế nhằm giúp chị em phụ nữ có vốn tham gia sản xuất và cải thiện cuộc sống Tuy nhiên, theo bảng 2.8, 55,62% (89/160 hộ) cho biết thu nhập gia đình không thay đổi, trong khi 44,38% (71 hộ) cho rằng thu nhập có tăng, nhưng chủ yếu chỉ dưới 30% Nguyên nhân chính khiến thu nhập không tăng hoặc tăng thấp là do vốn vay năm 2016 chủ yếu được sử dụng cho việc nuôi bò hoặc dê, đòi hỏi thời gian dài mới có thu nhập Ngoài ra, những hộ đã vay vốn lâu năm gặp khó khăn khi nuôi heo, gà, vịt do giá giảm hoặc vật nuôi chết, dẫn đến không tạo thêm thu nhập, hoặc phải dùng thu nhập tăng của những năm trước để bù đắp khoản lỗ năm 2016.
Năm 2016, giá gà và vịt giảm từ 5.000đ đến 10.000đ/kg so với các năm trước, trong khi giá heo hơi giảm mạnh, khiến nhiều hộ gia đình lỗ hàng chục triệu đồng trong một mùa Điều này đã tác động tiêu cực đến thu nhập, buộc họ phải bù đắp bằng nguồn thu nhập khác Tuy nhiên, trong số 71 hộ vay vốn, vẫn có tỷ lệ hộ có thu nhập tăng.
41 thành viên trong nhóm vay vốn có thời gian từ 3 đến 5 năm, chủ yếu sử dụng vốn để chăn nuôi dê Một số khác tham gia vào các hoạt động buôn bán nhỏ như bánh trái, tạp hóa, rau quả và bán vé số Chỉ một tỷ lệ rất thấp dưới 10% thu nhập tăng từ việc chăn nuôi gà vịt.
Theo khảo sát, đa số người dân cho rằng Quỹ đã hỗ trợ họ hiệu quả trong việc tập huấn kỹ thuật chăn nuôi dê và cung cấp vốn vay để mua dê giống Nhiều gia đình, nhờ tham gia các lớp tập huấn từ Quỹ, đã nâng cao kiến thức và quyết định vay vốn để đầu tư vào chăn nuôi dê, từ đó đạt được kết quả khả quan Sau vài năm sản xuất, họ có thể bán trung bình 2 con dê mỗi năm.
Việc hỗ trợ tập huấn nâng cao năng lực sản xuất cho các thành viên vay vốn của Quỹ chỉ diễn ra ở một số xã nhờ sự nhiệt tình của các chi Hội trưởng Hầu hết các xã chưa có chương trình tập huấn do Quỹ hỗ trợ phụ nữ huyện thiếu điều kiện và nguồn nhân lực để triển khai rộng rãi Nguồn vốn của Quỹ được đánh giá phù hợp để mua nguyên vật liệu dự trữ với chi phí thấp, giúp các hộ gia đình tăng thu nhập, trả nợ và tích lũy cho tương lai.
LỢI ÍCH CỦA CÁC THÀNH VIÊN KHI THAM GIA VÀO QUỸ HỖ TRỢ PHỤ NỮ PHÁT TRIỂN KINH TẾ
Hội phụ nữ phát triển kinh tế cung cấp vốn sản xuất cho các thành viên mà không cần thế chấp tài sản, đồng thời hỗ trợ trong trường hợp ốm đau hoặc xóa nợ một phần khi người vay không may qua đời Mặc dù số tiền xóa nợ không lớn, nhưng nó giúp giảm bớt gánh nặng cho người thừa kế Quỹ cũng tạo điều kiện thuận lợi cho phụ nữ vay vốn nhanh chóng tại ấp xã, tiết kiệm thời gian và công sức Chương trình cho vay còn giúp các chị em gặp gỡ, trao đổi thông tin và nắm bắt tình hình xã hội Khảo sát 160 thành viên cho thấy hầu hết đều nhận thấy nhiều lợi ích từ Quỹ.
Bảng 4.9: Lợi ích khi tham gia vào Quỹ
Nắm bắt tốt thông tin ấp, xã 95 59,34
Thuận lợi cho công việc 7 4,38
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Hầu hết các hộ gia đình cho rằng việc vay vốn từ Hội phụ nữ không chỉ giúp họ tiếp cận nguồn tài chính mà còn tạo điều kiện để giao lưu, chia sẻ kinh nghiệm và thông tin trong cộng đồng Qua các buổi họp nhóm, các thành viên hỗ trợ nhau trong những lúc khó khăn và ốm đau, từ đó thắt chặt tình làng nghĩa xóm Dù một số người không thiếu vốn sản xuất, họ vẫn tham gia vì những buổi gặp gỡ mang lại tinh thần thoải mái và niềm vui trong cuộc sống hàng ngày Ngoài ra, việc tham gia Quỹ còn giúp phụ nữ được đào tạo kỹ thuật chăn nuôi dê, tạo thêm thu nhập cho gia đình Đối với những phụ nữ tích cực tham gia vào các hoạt động địa phương, đây là kênh hữu ích để vận động mọi người tham gia các phong trào xã hội tại ấp, xã.
Tại một số ấp như Thạnh Bình thuộc xã Bảo Thuận và xã An Ngãi Tây, các chi hội trưởng đã khuyến khích phụ nữ tham gia vào các nhóm hụi tương trợ với mức đóng góp 100.000đ/tháng Hình thức này không chỉ giúp các chị em hỗ trợ vốn lẫn nhau mà còn góp phần hạn chế tín dụng đen trong cộng đồng.
Bảng 4.10: Tình hình tham gia hụi
Tiêu chí Số lượng (người) Tỷ lệ (%)
Tham gia hụi tương trợ 21 13,13
Tham gia hụi bên ngoài 39 24,37
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Theo khảo sát, có 21/160 thành viên tham gia hụi tương trợ, chiếm tỷ lệ 13,13%, đây là hình thức cho mượn vốn xoay vòng giữa các thành viên trong nhóm Hụi tương trợ được thực hiện vào ngày thu lãi hàng tháng của Hội phụ nữ, tạo điều kiện cho các thành viên giao lưu và tránh tình trạng nợ nần Nhờ hình thức này, phụ nữ có thêm vốn sản xuất, hạn chế tham gia hụi bên ngoài và giảm rủi ro Tuy nhiên, do đây là hoạt động tự phát và không sinh lời, vẫn có khoảng 24,38% (39/160) thành viên tham gia hụi bên ngoài Dù vậy, Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế đã giúp giảm số lượng thành viên tham gia hụi, với 100/160 phụ nữ (62,5%) không tham gia hình thức nào Trong số này, khoảng 50% cho biết trước đây họ từng tham gia hụi, nhưng hiện tại thu nhập từ Quỹ chỉ đủ trang trải cuộc sống và phần còn lại dành để đóng lãi và gốc.
Hội phụ nữ không chỉ hỗ trợ tài chính cho các thành viên gặp khó khăn mà còn nâng cao kiến thức và kỹ năng sản xuất thông qua các lớp tập huấn về chăn nuôi Theo khảo sát, 13/160 thành viên tham gia đã nhận thấy các chương trình này cung cấp kiến thức cần thiết để cải thiện hoạt động chăn nuôi Các lớp tập huấn được đánh giá cao và phù hợp với điều kiện sản xuất địa phương Tuy nhiên, do nhiều chị em phải lao động kiếm sống, trình độ nhận thức còn hạn chế và chương trình tập huấn chưa đa dạng, nên chưa thu hút được nhiều thành viên tham gia vay vốn từ Quỹ.
MỘT SỐ KHÓ KHĂN KHI VAY VỐN CỦA QUỸ
Hầu hết các chị em tham gia khảo sát đều cảm thấy việc vay vốn từ Quỹ rất thuận lợi nhờ vào sự hỗ trợ tận tình trong việc chuẩn bị hồ sơ cần thiết Họ cũng nhận được tư vấn rõ ràng về cơ chế hoạt động của Quỹ, trong khi quy trình vay vốn và giải ngân được thực hiện ngay tại ấp, xã.
Mặc dù có nhiều trường hợp đủ điều kiện, nhưng một số hộ gia đình vẫn không thể tiếp cận nguồn vốn vay của Quỹ do nhiều nguyên nhân Một trong những yêu cầu là người thừa kế phải từ 18 tuổi trở lên và ký trực tiếp vào hợp đồng vay, điều này gây khó khăn cho những người không đủ khả năng Thêm vào đó, giấy đề nghị vay vốn cần có sự xác nhận của chính quyền địa phương, như Trưởng ấp, điều này càng làm hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng, đặc biệt ở xã Bảo Thuận, nơi đang xây dựng nông thôn mới Đối tượng vay vốn chủ yếu là hộ nghèo và cận nghèo, những người không có khả năng đóng góp cho chương trình nông thôn mới Việc yêu cầu cam kết đóng toàn bộ số tiền nợ nông thôn mới trước khi được duyệt vay khiến nhiều chị em phụ nữ cảm thấy bức xúc, vì số tiền vay từ Quỹ thường không đủ để trang trải Hơn nữa, cơ chế bảo lãnh tín chấp của Quỹ yêu cầu sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương trong quá trình triển khai và thu hồi nợ, dẫn đến một số hộ gia đình không tiếp tục vay vốn, như đã được thống kê trong bảng khảo sát.
Bảng 4.11: Lý do các hộ không tiếp tục vay vốn của Quỹ năm 2017
Lý do Số lượng (người) Tỷ lệ (%)
Không khả năng trả nợ 8 5,00 Đóng tiền nông thôn mới 5 3,13
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Khả năng trả lãi và gốc hàng tháng ảnh hưởng lớn đến hoạt động của Quỹ, với nhiều thành viên cho rằng lãi suất chương trình cao hơn so với vốn vay từ NHCS Các hộ vay chủ yếu là hộ nghèo với thu nhập không ổn định, thường vay để phục vụ trồng trọt và chăn nuôi, mang lại nguồn thu nhập dài hạn Mặc dù số tiền vay không lớn, nhưng khoản đóng hàng tháng từ 320.000đ đến 910.000đ là gánh nặng đối với nhiều gia đình nông thôn Ngoài ra, một số thành viên không vay vốn do hết nhu cầu, nhấn mạnh rằng Quỹ đã giúp họ vượt qua khó khăn tài chính, giảm bớt áp lực phải vay mượn bên ngoài.
Chương trình Quỹ hỗ trợ phụ nữ kinh tế đã mang lại nhiều lợi ích cho phụ nữ nông thôn, giúp họ tham gia sản xuất và sinh hoạt cộng đồng, đồng thời củng cố mối quan hệ trong xóm làng Phụ nữ cũng trở nên quan tâm hơn đến các hoạt động của ấp xã, có được nguồn vốn phù hợp để giải quyết nhu cầu sinh hoạt và chi tiêu gia đình Điều này không chỉ giảm áp lực tài chính trong những lúc khẩn cấp mà còn hình thành thói quen chi tiêu hợp lý, tiết kiệm và tích lũy cho tương lai.
Quỹ hỗ trợ phụ nữ đã đạt được những hiệu quả tích cực trong việc truyền thông và vận động các hộ nghèo, cận nghèo thay đổi quan điểm, giảm thiểu tình trạng vay nặng lãi và tín dụng đen Mục tiêu của Quỹ là kéo giảm tỷ lệ hộ nghèo thông qua việc cải thiện thu nhập gia đình bằng cách hỗ trợ vốn sản xuất Tuy nhiên, khảo sát cho thấy thu nhập của đa số hộ gia đình không thay đổi nhiều sau khi vay vốn, và mặc dù tỷ lệ tham gia hụi ở phụ nữ nông thôn có giảm, nhưng vẫn còn ở mức cao Điều này đặt ra câu hỏi về những nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập của các thành viên vay vốn từ Quỹ.
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN THU NHẬP CỦA GIA ĐÌNH CÁC THÀNH VIÊN VAY VỐN
Nghiên cứu này chủ yếu dựa trên công trình của Khandker (2005) về ảnh hưởng của tín dụng vi mô đến thu nhập của người nghèo Để đánh giá một cách toàn diện sự biến đổi thu nhập của các thành viên vay vốn từ Quỹ tại huyện Ba Tri, tác giả đã đưa vào mô hình một số biến kiểm soát.
Y: Biến giả (Y = 0: Thu nhập không thay đổi, Y = 1: Thu nhập tăng)
X 1 : Tuổi của thành viên vay vốn
X 2 : Số người phụ thuộc trong gia đình
X 3 : Số năm vay vốn của Quỹ
X 4 : Mức vay từ dự án
X 5 : Tham gia các chương trình tập huấn
X 6 : Tài sản hình thành từ thu nhập của nguồn vốn dự án
Bảng 4.11: Tổng hợp kỳ vọng các biến trong mô hình Biến độc lập Ký hiệu Đơn vị tính Dấu kỳ vọng
Tài sản hình thành từ thu nhập của nguồn vốn dự án
Tuoi Songuoi_PT Muc_vay Sonam_vay Tap_huan TS_DA
Năm Người Triệu đồng/năm Năm Không = 0, Có = 1 Không = 0, Có = 1
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Qua khảo sát và phân tích thống kê mô tả, bài viết đánh giá tác động của chương trình cho vay của Quỹ đối với phụ nữ tại một số xã thuộc huyện Nghiên cứu này nhằm làm rõ những lợi ích và thay đổi trong cuộc sống của các chị em phụ nữ nhờ vào sự hỗ trợ tài chính từ Quỹ, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc về hiệu quả của chương trình.
Kết quả khảo sát tại Ba Tri cho thấy chương trình đã góp phần cải thiện thu nhập bình quân của một số thành viên vay vốn Tuy nhiên, vẫn có hơn 50% thành viên không thấy sự thay đổi về thu nhập sau khi nhận vốn Điều này đặt ra câu hỏi về ảnh hưởng của các biến kiểm soát đến thu nhập của các hộ gia đình vay vốn.
Trước khi tiến hành phân tích hồi quy mô hình Probit, cần kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập trong mô hình hồi quy đa biến Việc này được thực hiện bằng cách xác định hệ số tương quan giữa từng cặp biến độc lập, được thể hiện qua ma trận tương quan trong bảng 4.12.
Bảng 4.12: Ma trận tương quan giữa các biến độc lập
Sonam -vay Muc_vay Tap_huan TS_DA Tuoi
Nguồn: Số liệu điều tra được xử lý bằng phần mềm Stata
Bảng 4.12 cho thấy các hệ số tương quan giữa các cặp biến đều thấp hơn 0,8, điều này chứng tỏ không có hiện tượng đa cộng tuyến trong mô hình Tiếp theo, chúng ta sẽ tiến hành phân tích hồi quy mô hình Probit để đánh giá tác động của các biến độc lập đến biến phụ thuộc, kết quả sẽ được trình bày trong bảng 4.13.
Kết quả hồi quy probit nhị phân bằng phần mềm Stata cho thấy Prob > chi 2
Kết quả phân tích cho thấy giả thuyết rằng tất cả các hệ số của hàm hồi quy đều bằng 0, ngoại trừ hệ số chặn, bị bác bỏ với Pseudo R2 đạt 0,7059, chỉ ra rằng 70,59% sự thay đổi thu nhập bình quân đầu người của các hộ gia đình vay vốn từ Quỹ được giải thích bởi các biến độc lập trong mô hình Trong đó, hầu hết các biến kiểm soát như số người phụ thuộc, mức vay và tài sản hình thành từ thu nhập của nguồn vốn dự án đều có ý nghĩa thống kê ở mức 1% Các biến như số năm vay và tham gia các lớp tập huấn của chương trình có ý nghĩa ở mức 5%, trong khi tuổi của thành viên vay vốn không có ý nghĩa thống kê Kết quả ước lượng mô hình probit về tác động của các nhân tố đến thu nhập của các hộ vay vốn được trình bày trong bảng 4.13.
Bảng 4.13: Kết quả hồi quy mô hình Probit về các nhân tố tác động đến thu nhập của các thành viên vay vốn
Biến độc lập Ký hiệu Hệ số beta Tác động biên (dy/dx) Giá trị P
Số người phụ thuộc Songuoi_PT -0,3965 *** -0,1490 0,009
Số năm vay Sonam_vay -0,3887 ** -0,1461 0,045
Tham gia tập huấn Tap_huan 1,3280 ** 0,4884 0,019
Tài sản hình thành từ thu nhập của nguồn vốn dự án
Nguồn: Số liệu điều tra xử lý bằng phần mềm Stata
*** Có ý nghĩa thống kê ở mức 1%
** Có ý nghĩa thống kê ở mức 5% ns Không có ý nghĩa thống kê
Số người phụ thuộc trong gia đình, được xác định là những người không có việc làm và chưa tạo thu nhập, có tác động tiêu cực đến thu nhập bình quân của các hộ vay vốn Kết quả nghiên cứu cho thấy biến số người phụ thuộc có ý nghĩa thống kê ở mức 1%, với hệ số beta âm là 0,3965 Cụ thể, khi số người phụ thuộc tăng lên 1 người, thu nhập bình quân đầu người sẽ giảm 14,9%, giả định các yếu tố khác không đổi Điều này phù hợp với kỳ vọng ban đầu và các nghiên cứu trước đó của Võ Thị Thúy Anh (2010) và Phan Thị Nữ (2012), cho thấy rằng số người phụ thuộc càng lớn thì thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình càng giảm.
Số năm vay vốn của các thành viên từ Quỹ có tác động tiêu cực đến thu nhập bình quân của hộ gia đình, với hệ số beta âm 0,3887 và tác động biên là 0,1461, cho thấy mối quan hệ nghịch biến Cụ thể, khi thời gian vay vốn tăng thêm 1 đơn vị, thu nhập bình quân đầu người giảm 14,61% trong khi các yếu tố khác không thay đổi Nguyên nhân chủ yếu là do nhiều hộ gia đình sử dụng vốn vay cho chăn nuôi heo hoặc mua thức ăn cho bò, các hoạt động này cần thời gian dài để tạo ra thu nhập, thường từ 1 đến 3 năm Sau thời gian vay, thu nhập của các hộ thường gặp khó khăn do giá cả vật nuôi giảm, chỉ đủ bù đắp chi phí Ngược lại, các thành viên vay vốn từ năm 2016 chủ yếu đầu tư vào buôn bán như tạp hóa, hàng bông, gạo, vé số, giúp cải thiện thu nhập trong ngắn hạn.
Mức vốn vay từ chương trình được đo bằng số tiền vay bình quân của các thành viên, cho thấy mối quan hệ tích cực giữa mức vay và thu nhập bình quân đầu người với mức ý nghĩa thống kê 1% Cụ thể, tác động biên của mức vay lên thu nhập bình quân là 0,6788, nghĩa là khi mức vay tăng thêm 1 đơn vị, thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình sẽ tăng 67,88% khi các yếu tố khác không đổi Điều này chứng tỏ rằng lượng tiền vay có ảnh hưởng lớn đến việc cải thiện thu nhập của các hộ vay Kết quả này phù hợp với nghiên cứu của Mohummed Shofi Ullah Mazumder và Lu Wencong (2013) cùng với Lý Minh Hằng (2015), đồng thời các thành viên khảo sát cũng cho rằng lượng vốn vay lớn sẽ tạo điều kiện cho họ đầu tư, như mua bò giống, từ đó tạo việc làm và tăng thu nhập.
Tham gia các chương trình tập huấn sản xuất có tác động tích cực đến thu nhập bình quân của các thành viên vay vốn, với mối tương quan thuận được thể hiện qua hệ số beta dương và ý nghĩa thống kê ở mức 5% Cụ thể, tác động biên của việc tham gia tập huấn đến thu nhập bình quân là 0,4884, cho thấy nếu thành viên tham gia tăng thêm 1 đơn vị, thu nhập bình quân đầu người của hộ sẽ tăng 48,84% khi các yếu tố khác không đổi Nhờ vào các lớp tập huấn về kỹ thuật chăn nuôi và kết cườm, các thành viên vay vốn đã được trang bị kiến thức và kỹ năng cần thiết, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất và kinh doanh, góp phần tăng thu nhập cho gia đình.
Tài sản dự án được định nghĩa bao gồm con giống, vật nuôi và đồ dùng sinh hoạt, được hình thành từ nguồn thu nhập vốn vay của Quỹ Theo bảng 4.13, giá trị tài sản có ý nghĩa thống kê ở mức 1% với hệ số beta dương, cho thấy mối tương quan thuận giữa giá trị tài sản từ chương trình và thu nhập bình quân đầu người Tác động biên của tài sản dự án lên thu nhập bình quân là 0,8138, nghĩa là khi giá trị tài sản tăng 1 đơn vị, thu nhập bình quân của hộ gia đình sẽ tăng thêm 81,38%, giả định các yếu tố khác không đổi Điều này phù hợp với xu hướng tiêu dùng của các hộ gia đình, khi sản xuất hiệu quả và thu nhập cải thiện, họ thường mua sắm thêm tài sản như tủ lạnh, xe gắn máy hoặc con giống vật nuôi để mở rộng sản xuất.
Việc áp dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích sự thay đổi trong thu nhập bình quân đầu người của các hộ vay vốn từ Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế cho thấy rằng mục đích sử dụng vốn có ảnh hưởng lớn đến cải thiện thu nhập Đối với nhiều phụ nữ lớn tuổi và có trình độ học vấn thấp, họ thường tham gia vào các công việc lao động nhẹ như buôn bán nhỏ lẻ để hỗ trợ gia đình Những công việc này đơn giản và không yêu cầu vốn lớn, phù hợp với phụ nữ nông thôn, góp phần nâng cao thu nhập bình quân của hộ gia đình Tuy nhiên, việc sử dụng vốn cho các hoạt động chăn nuôi và trồng trọt có thể tiềm ẩn rủi ro về giá, dẫn đến tác động tiêu cực đến thu nhập và có thể tạo ra gánh nặng nợ cho các hộ gia đình vay vốn.
Mô hình hồi quy probit cho thấy rằng mức vay và việc tham gia tập huấn của các thành viên vay vốn có ảnh hưởng lớn đến khả năng tăng thu nhập bình quân của các hộ gia đình Tuy nhiên, việc tham gia tập huấn của các thành viên vay vốn vẫn còn hạn chế do Hội phụ nữ huyện chưa tổ chức các lớp tập huấn nâng cao Nguyên nhân chính là do số lượng cán bộ tín dụng tại Hội LHPN huyện rất ít, chỉ có 7 cán bộ phụ trách hàng nghìn thành viên vay vốn, khiến họ không có thời gian tổ chức các buổi tập huấn Thêm vào đó, một số cán bộ tín dụng đang trong thời gian nghỉ thai sản, gây thêm khó khăn cho hoạt động của Quỹ và việc triển khai các buổi sinh hoạt, tập huấn cho các thành viên.
Lượng tiền vay từ Quỹ hiện tại còn hạn chế, không đủ để đầu tư vào các dự án sản xuất quy mô lớn như mua bò giống hay phát triển chăn nuôi công nghiệp, dẫn đến việc người chăn nuôi chủ yếu dựa vào kinh nghiệm và hoạt động nhỏ lẻ Điều này làm tăng nguy cơ gặp rủi ro do biến động giá cả và dịch bệnh, từ đó có thể gây thiệt hại về vốn và tăng gánh nặng nợ nần Hơn nữa, mức cho vay của các sản phẩm vay vốn hiện tại chưa đáp ứng tốt nhu cầu và mong muốn của nhiều thành viên trong việc phát triển sản xuất.
