CHƯƠNG 1 : PHẦN MỞ ĐẦU
4.2. CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ HỖ TRỢ PHỤ NỮ PHÁT
TRIỂN THEO ĐÁNH GIÁ CỦA CÁC THÀNH VIÊN
Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế được xem là một trong những chương trình cho vay tập trung phát triển đời sống kinh tế cho chị em phụ nữ với mục tiêu tạo vốn, giảm chi phí vay nặng lãi, giảm hình thức hụi hè trong nơng thơn. Từ đó phụ nữ có cơ hội trực tiếp tham gia sản xuất để tạo thêm thu nhập, tăng tính tự chủ về tài chính. Trải qua nhiều năm hoạt động tính đến nay Quỹ hỗ trợ phát triển kinh tế huyện Ba Tri đã giúp vốn cho nhiều phụ nữ tham gia sản xuất như trồng trọt, chăn nuôi, buôn bán nhỏ và một số hoạt động khác để tăng thu nhập trang trải cuộc sống. Đồng thời, Quỹ còn giúp chị em phụ nữ có kế hoạch, tính tốn nguồn tài chính để đảm bảo đủ số tiền gốc và lãi chi trả hàng tháng.
Qua khảo sát 160 thành viên vay vốn tất cả đều hài lòng với phương thức gốc lãi chia đều và trả dần hàng tháng giúp giảm áp lực chi trả khi đáo hạn. Điều này cũng dễ hiểu do đa số các chị em phụ nữ nhận vốn vay đều là những hộ nghèo và cận nghèo khơng có điều kiện vay từ các ngân hàng ngồi nguồn vốn chính sách, theo khảo sát có 120/160 thành viên chiếm tỷ lệ 75% cho rằng nguồn vốn vay của Quỹ tương đối thấp được xem là phù hợp, đảm bảo khả năng chi trả và hỗ trợ tốt cho các hoạt động bn bán nhỏ lẻ do đó thuận lợi cho các gia đình có thu nhập ổn định hàng tháng. Với nguồn vốn vay thấp nhất là 2.400.000đ và cao nhất là 9.000.000đ thì rõ ràng nguồn vốn này chưa đủ để các thành viên đầu tư sản xuất nhưng cũng được xem là nguồn vốn có chi phí thấp thay vì vay bên ngồi để thực hiện hoạt động bn bán nhỏ lẻ như tạp hóa, vé số, rau quả, bánh,… hay nuôi gà, vịt, nuôi dê và ni heo. Cịn lại là 40/160 thành viên chiếm tỷ lệ 25% cho rằng nguồn vốn q ít khơng đủ để họ sản xuất vì với vài triệu đồng khơng thể mua bị chăn ni ngay khi giá cả thấp nhất. Bởi trong thực tế chi phí mua bị giống thường cao khoảng chục triệu đồng, do đó nguồn vốn vay từ Quỹ không đáp ứng được nhu cầu buộc các thành viên phải vay thêm nguồn vốn bổ sung từ bên ngoài dẫn đến tăng chi phí cũng như hạn chế khả năng sản xuất để trả lãi cho Quỹ.
Đánh giá về chất lượng của Quỹ so với nguồn vốn khác qua khảo sát 160 thành viên có 76 thành viên nhận vốn từ NHCS chiếm tỷ lệ 47,5% với chương trình cho vay hộ nghèo và cận nghèo thì có 5 thành viên chiếm tỷ lệ 6,58% cho rằng nguồn vốn của Quỹ sử dụng kém hiệu quả hơn do nguồn vốn rất thấp, lãi suất cao hơn vốn NHCS là 0,38%/tháng do đó khơng phù hợp để chăn ni và sản xuất quy mô lớn như mua bị hay sắm sửa các tài sản có giá trị để phục vụ sản xuất. Trong khi đó có 5 thành viên chiếm tỷ lệ 6,58% cho rằng tốt hơn do họ có thể dành dụm hàng tháng để trả gốc lãi, phù hợp với thu nhập và không bị áp lực nợ khi đáo hạn. Còn lại 66 thành viên chiếm tỷ lệ là 86,84% cho rằng hai nguồn vốn có tác động như nhau vì mỗi nguồn vốn đều hỗ trợ họ thực hiện các mục đích khác nhau. Đối với vốn từ NHCS thường thì món vay lớn vài chục triệu đồng sẽ giúp các hộ gia đình có thể mua bò giống, sửa chữa ghe tàu để đánh bắt,v.v. còn nguồn vốn của Quỹ giúp họ bổ sung mua các nguồn nguyên liệu trong chăn nuôi, trồng trọt, buôn bán hoặc đánh bắt nhỏ lẻ.
Đánh giá về thủ tục, hồ sơ vay vốn: Qua khảo sát có 150/160 thành viên
chiếm tỷ lệ 93,75% cho rằng họ tiếp cận nguồn vốn rất dễ, không cần thế chấp, được cán bộ hỗ trợ tất cả hồ sơ vay vốn đồng thời được giải ngân ngay tại ấp xã do đó rất thuận lợi cho các chị em phụ nữ. Xuất phát từ đặc tính tâm lý của đa số các phụ nữ nông thôn, một số mù chữ hoặc có trình độ thấp, rất ngại làm các thủ tục giấy tờ cho nên quy trình cho vay của Quỹ khá đơn giản, chỉ cần giấy đề nghị vay vốn được Trưởng ấp ký duyệt và có nhóm bảo lãnh, tất cả các thủ tục đều được cán bộ tín dụng hỗ trợ. Tuy nhiên có 10 ý kiến cho rằng họ khó tiếp cận nguồn vốn của Quỹ cũng xuất phát từ quy trình cho vay địi hỏi giấy đề nghị vay vốn phải được Trưởng ấp xác nhận. Cụ thể ở xã Bảo Thuận qua khảo sát các hộ cho biết xã đang trong giai đoạn xây dựng nông thôn mới (NTM) nên hàng năm đều thu tiền NTM mỗi gia đình 300.000đ, một số hộ nghèo khơng có tiền nên nợ cộng dồn đến cả triệu đồng. Do đó khi làm giấy đề nghị vay vốn để được Trưởng ấp ký duyệt phải đóng tồn bộ số tiền NTM khi nhận giải ngân. Điều đó dẫn đến thực tế số tiền vay từ Quỹ khoảng 4 – 5 triệu đồng và phải mất cả triệu đồng nên một số hộ khơng vay vì thế
cũng đã hạn chế số lượng thành viên tái vốn cũng như vay mới của Quỹ, qua khảo sát có 4/160 thành viên chiếm tỷ lệ 2,5% sẽ không vay vốn từ dự án với lý do như đã phân tích trên. Ngồi ra, có một trường hợp khơng nhận được vốn do người thừa kế chưa đủ tuổi.
Đánh giá về năng lực, thái độ của cán bộ tín dụng: Tất cả các thành viên đều
cho rằng cán bộ tín dụng (CBTD) làm việc chuyên nghiệp, có thái độ vui vẻ, nhiệt tình, cởi mở sẵn sàng giúp đỡ cũng như giải thích cho các thành viên hiểu rõ hơn về hoạt động và điều kiện tham gia Quỹ. Trước khi giải ngân, các CBTD đều phổ biến lại cơ chế hoạt động và lợi ích khi vay vốn của Quỹ đến các thành viên, nhằm nhắc nhỡ họ phải có trách nhiệm với nguồn vốn vay của mình và các thành viên khác trong nhóm. Đối tượng cho vay của Quỹ chủ yếu là phụ nữ nông thơn do đó để nguồn vốn của Quỹ hỗ trợ phụ nữ ngày càng nhân rộng và có hiệu quả đòi hỏi CBTD phải chuyên nghiệp, khéo léo trong giao tiếp cho nên Hội Liên Hiệp phụ nữ Tỉnh cũng thường xuyên mở các lớp tập huấn nghiệp vụ, triển khai các chương trình, chính sách mới kịp thời đến CBTD.
Đồng thời để thuận lợi cho CBTD trong công tác cho vay và thu hồi nợ, Hội phụ nữ Huyện cịn kết hợp với chính quyền địa phương, bầu các chi hội trưởng của ấp cũng như thường xuyên thay đổi CBTD phụ trách ở các xã để đảm bảo CBTD hiểu rõ, nắm bắt tốt tình hình các thành viên trên toàn Huyện và hạn chế các tiêu cực ngoài ý muốn. Việc kết hợp với các chi hội trưởng, trưởng ấp của địa phương – là người của ấp xã do đó có điều kiện thuận lợi tìm hiểu hồn cảnh, tính tình, gần gũi với các đối tượng cho vay góp phần hỗ trợ việc triển khai tốt các chương trình đến các thành viên và hạn chế rủi ro trong cho vay. Qua khảo sát 100% các nhóm vay vốn đều thực hiện tốt việc chi trả lãi và gốc vì hàng tháng các trưởng nhóm hoặc chi hội trưởng thường xuyên nhắc nhỡ các thành viên đến trả lãi, nếu một thành viên không trả đúng hạn thì trách nhiệm chi trả thuộc về các thành viên trong nhóm thậm chí chi Hội trưởng của ấp sẽ trả thay.
Đánh giá về mức lãi suất: Với mục đích giúp các chị em phụ nữ có vốn sản
đó mức lãi suất phải phù hợp với hoạt động của Quỹ vì để có được nguồn vốn Quỹ cũng phải đi vay, trả lãi tiết kiệm, bù lạm phát cũng như thực hiện hoạt động xã hội, phục vụ cộng đồng cho người dân thuận tiện tiếp cận vốn cho nên mức lãi suất phải đảm bảo các điều kiện trên, mức lãi suất theo đánh giá của các thành viên khảo sát như sau:
Bảng 4.6: Đánh giá mức lãi suất
Mức đánh giá Lãi suất
Số lượng (người) Tỷ trọng (%) Rất thấp 0 0 Thấp 2 1,25 Vừa 152 95 Cao 6 3,75 Tổng 160 100
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Qua bảng 4.6 cho thấy có 152/160 thành viên vay vốn đánh giá mức lãi suất của Quỹ là phù hợp điều này được lý giải bởi đa số các thành viên của Quỹ đều là hộ nghèo, cận nghèo hay thu nhập thấp do đó rất khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng thương mại (do khơng có tài sản thế chấp). Đồng thời có 2/160 thành viên cho rằng mức lãi suất này là thấp bởi lẽ với mức lãi suất 0,93%/tháng nếu so với đi vay từ nguồn tín dụng bên ngồi thì vẫn thấp hơn nhiều. Cùng với đó, đa số các thành viên đều nhận thấy ở mức lãi suất này hàng tháng nguồn thu nhập tạo ra có thể giúp họ chi trả gốc lãi và không bị áp lực. Tuy nhiên có 6/160 thành viên chiếm tỷ lệ 3,75% cho rằng mức lãi suất của Quỹ khá cao so với nguồn vốn từ NHCS, hàng tháng họ phải cố gắng xoay vốn để đảm bảo chi trả nợ đúng hạn. Đối với các thành viên có thu nhập hàng tháng khơng ổn định, nguồn vốn vay chủ yếu bổ sung chăn nuôi dài hạn thì sẽ tạo áp lực lớn trong chi trả, buộc họ phải giảm chi tiêu để có thể xoay đủ vốn trả lãi và gốc hàng tháng vì thế các thành viên này năm 2017 đều xin rút khỏi Quỹ. Thực tế với mức lãi suất cho vay của Quỹ là 0,93%/tháng so với lãi suất từ nguồn vốn vay chính thức thì đây được xem là khá cao tuy nhiên cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với Quỹ do khơng có tài sản thế chấp
món vay mà chủ yếu thơng qua bảo lãnh tín chấp. Và một số trường hợp trong thực tế đã xảy ra, người vay sử dụng vốn khơng đúng mục đích dẫn đến trì trệ trong trả nợ gốc, lãi hàng tháng thậm chí khơng trả được nợ phải chuyển sang nợ xấu.
Trong hoạt động cho vay, để hạn chế rủi ro Quỹ thực hiện cơ chế cho vay bằng cách yêu cầu các thành viên phải tham gia tiết kiệm bắt buộc như một tài sản thế chấp và không được rút đến khi rời khỏi quỹ đã tạo điều kiện tăng tiết kiệm cho các chị em phụ nữ. Khi vay vốn của Quỹ các thành viên vừa có vốn sản xuất để tạo thêm thu nhập, vừa tính tốn, cân nhắc chi tiêu cũng như tạo thói quen tiết kiệm dành dụm cho tương lai được thể hiện tóm tắt trong bảng 4.7.
Bảng 4.7: Đánh giá về chi tiêu và tiết kiệm
Mức đánh giá
Chi tiêu Tiết kiệm
Số lượng (người) Tỷ trọng (%) Số lượng (người) Tỷ trọng (%)
Tăng lên nhiều 0 0 0 0
Tăng chút ít 123 76,88 160 100
Không thay đổi 20 12,5 0 0
Giảm đi 17 10,62 0 0
Tổng 160 100 160 100
Nguồn: Kết quả điều tra năm 2017
Từ bảng 4.7 cho thấy đa số các thành viên của Quỹ đều nhận thấy chi tiêu tăng lên chút ít, điều này khá rõ bởi nguồn vốn của Quỹ tương đối thấp, cho nên phần lớn chị em phụ nữ vay vốn để bổ sung mua thức ăn, rơm,… phục vụ chăn nuôi, một số sử dụng vốn mua thêm nguyên liệu dự trữ để bn bán, hay một số gia đình sống chủ yếu bằng nghề biển thì nguồn vốn này rất quan trọng bổ sung cho nhu cầu chi tiêu sinh hoạt hằng ngày vào những thời điểm đánh bắt thất thu. Tuy nhiên có 20/160 thành viên chiếm tỷ lệ 12,5% chủ yếu là vay vốn trong năm 2016 cho biết chi tiêu của gia đình khơng thay đổi vì họ dùng vốn vay để ni bị hoặc dê nên chưa tạo được thu nhập để tăng chi tiêu. Thậm chí một số thành viên cho rằng chi tiêu giảm đi chiếm tỷ lệ 10,62%, chủ yếu rơi vào thời điểm năm 2016 đối với các hộ sử dụng vốn để nuôi heo, gà vịt. Vào thời điểm từ giữa năm 2016 đến giữa
vì lẽ đó nguồn vốn vay từ Quỹ thậm chí khơng tạo thêm thu nhập, tăng chi tiêu mà các hộ gia đình cịn phải sử dụng thu nhập từ các nguồn khác, cũng như dè xẻn hơn để có thể đủ tiền chi trả gốc lãi hàng tháng.
Qua khảo sát 160 thành viên vay vốn, tất cả đều cho rằng vay vốn từ Quỹ giúp tiết kiệm của gia đình tăng lên vì hàng tháng bên cạnh việc chi trả nợ gốc và lãi, các thành viên cịn phải đóng một khoản tiết kiệm bắt buộc tối thiểu là 20.000đ và cao hơn tùy theo mức vay có thể lên đến 100.000đ song song đó cũng có thể tham gia tiết kiệm tự nguyện để hưởng lãi suất. Số tiền tiết kiệm hàng tháng tuy không nhiều nhưng giúp chị em phụ nữ “tích tiểu thành đại” sau nhiều chu kỳ vay số tiền tiết kiệm có thể lên vài triệu đồng.
Qua một thời gian hoạt động điều phấn khởi mang lại cho Hội phụ nữ huyện Ba Tri đó là tạo cơ hội để các chị em phụ nữ được tham gia sản xuất, sinh hoạt cộng đồng với nhau, tăng tiết kiệm, tích lũy thêm các tài sản cho gia đình góp phần giải quyết việc làm cho phụ nữ nông thôn. Tuy nhiên với số tiền cho vay được đánh giá là tương đối ít ỏi liệu có giúp chị em phụ nữ trên địa bàn huyện Ba Tri cải thiện được thu nhập hay khơng sẽ thể hiện rõ qua tóm tắt trong bảng 4.8.
Bảng 4.8: Đánh giá về thu nhập Tỷ lệ tăng thu nhập Tỷ lệ tăng thu nhập bình quân trên tháng (%) Số lượng (người) Tỷ trọng (%) Không tăng 89 55,62 Dưới 10% 18 11,25 Từ 10% đến 20% 22 13,75 Trên 20% đến 30% 15 9,38 Trên 30% đến 40% 5 3,13 Trên 40% đến 50% 4 2,50 Trên 50% đến 60% 3 1,88 Trên 60% đến 70% 1 0,63 Trên 70% đến 80% 3 1,88 Tổng 160 100
Như đã nêu việc giúp chị em phụ nữ có vốn tham gia sản xuất, tự cải thiện cuộc sống là mục tiêu của Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh. Tuy nhiên qua bảng 2.8 cho thấy phần lớn thu nhập gia đình của các chị em phụ nữ đều không thay đổi khoảng 89/160 hộ vay vốn chiếm tỷ lệ 55,62% còn lại là 71 gia đình chiếm tỷ lệ khoảng 44,38% trả lời thu nhập có tăng nhưng đa số cũng chỉ ở mức tương đối ít dưới 30% khoảng 55 thành viên. Chủ yếu những nguyên nhân nào làm cho thu nhập của các thành viên không tăng hoặc tăng ở mức tương đối thấp là do một số hộ vay vốn vào năm 2016 nguồn vốn được sử dụng cho hoạt động ni bị hoặc dê nên địi hỏi phải có thời gian tương đối dài mới tạo được thu nhập. Mặt khác đối với những hộ đã vay vốn nhiều năm thì trong năm 2016 các hộ vay vốn sử dụng vào hoạt động nuôi heo hay gà vịt gặp phải khó khăn do giá các vật nuôi đều giảm hoặc một số trường hợp vật nuôi chết, không sinh sản cho nên không tạo thêm được thu nhập hay thu nhập tăng của các năm trước đã được sử dụng để bù đắp các khoản lỗ của năm 2016.
Trong năm 2016 giá gà, vịt đều giảm từ 5.000đ đến 10.000đ/kg so với các năm trước, đặc biệt là giá heo hơi giảm rất mạnh, có những hộ qua một mùa heo lỗ cả vài chục triệu nên thu nhập khơng tăng thậm chí cịn phải bù đắp bằng các khoản thu nhập từ nguồn khác đây là nguyên nhân tác động mạnh đến thu nhập của các hộ gia đình vay vốn. Tuy nhiên trong 71 hộ vay vốn có tỷ lệ thu nhập tăng lại có trên 41 thành viên là những hộ vay vốn có thời gian từ 3 đến 5 năm và sử dụng vốn chủ