các khoản vay cá nhân tiểu luận quản trị tài chính cá nhân

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH =====000===== TIỂU LUẬN QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN ĐỀ TÀI CÁC KHOẢN VAY CÁ NHÂN Nhóm thực hiện Thành viên Nhóm 2 Họ và tên MSV Tạ Kim Anh 2014210011 Nguyễn Thị Hằng 2014210038 Hoàng Thị Lan 2014210074 Nguyễn Mai Lan 2014210075 Đào Hà Phương 2014210117 Lê Thị Trang 2014210148 Bùi Thị Xuân 2014210158 Nguyễn Thị Yến 2014210160 Lớp tín chỉ QTR206(GD2 HK2 2122)BS 1 Độ dài 7637 từ Giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Thị Hoa Hồng Hà Nội, tháng 6 năm 2022.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH =====000===== TIỂU LUẬN QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN ĐỀ TÀI: CÁC KHOẢN VAY CÁ NHÂN Nhóm thực Thành viên Họ tên Tạ Kim Anh Nguyễn Thị Hằng Hoàng Thị Lan Nguyễn Mai Lan Đào Hà Phương Lê Thị Trang Bùi Thị Xuân Nguyễn Thị Yến Lớp tín Độ dài Giảng viên hướng dẫn : Nhóm : : : : : : : : : : : : MSV 2014210011 2014210038 2014210074 2014210075 2014210117 2014210148 2014210158 2014210160 QTR206(GD2-HK2-2122)BS.1 7637 từ TS Nguyễn Thị Hoa Hồng Hà Nội, tháng năm 2022 NỘI DUNG PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ LÝ THUYẾT VÀ NỀN TẢNG TÀI CHÍNH VỀ CÁC KHOẢN VAY CÁ NHÂN Khái niệm Một số ngân hàng/ tổ chức tài cung cấp hình thức này: Nguồn vay cá nhân: Các cá nhân vay từ nguồn sau 3.1 Định chế tài 3.2 Gia đình, người thân bạn bè : 3.3 Peer-to-Peer Lending (Vay ngang hàng) P2P Lending: 3.4 Một số hình thức lừa đảo vay khoản vay cá nhân Tỷ lệ lãi vay cho khoản vay cá nhân 4.1 Annual Percentage Rate (APR) 4.2 Simple Interest 4.3 Add-On Interest Quy trình cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng 5.1 Quy trình cho vay ngân hàng 5.2 Quy trình cho vay Tổ chức tín dụng Hồ sơ khách hàng: Hồ sơ khoản vay: Một số khoản vay cá nhân 6.1 Khoản vay mua ô tô (Car Loan) 6.1.1 Khái niệm 6.1.2 Quy định vay mua tơ 6.1.3 Quy trình vay mua xe ô tô 6.1.4 Lãi suất cho vay ô tô 6.2.1.Khái niệm 6.2.2 Đối tượng vay vốn 6.2.3 Điều kiện vay vốn sinh viên 10 6.2.4 Mức vốn lãi suất cho vay 10 6.2.5 Thủ tục vay vốn sinh viên 10 6.2.6 Thời hạn trả nợ 11 6.3 Khoản vay dựa giá trị nhà (Home Equity Loan) 11 6.3.1 Khái niệm 11 6.3.2 Điều kiện 11 6.3.3 Cách thức Hoạt động khoản vay vốn sở hữu Nhà 11 6.4.4 Số tiền cho vay lãi suất cho vay 12 6.4 Payday Loan 12 6.4.1 Khái niệm 12 6.4.2 Quy định, cách thức hoạt động khoản cho vay theo ngày 13 6.4.2 Ưu điểm nhược điểm phương pháp vay ngắn hạn theo ngày 13 6.4.4 Phương án thay vay ngắn hạn theo ngày PHẦN II: CÁC QUY ĐỊNH/HÀNH LANG PHÁP LÝ TẠI VIỆT NAM VỀ CÁC KHOẢN VAY CÁ NHÂN 13 14 Quy định lãi suất, hợp đồng vay tiêu dùng 14 Hợp đồng vay tiêu dùng 14 Quy định xử phạt tội vay nặng lãi 15 Chính sách bảo vệ người vay tiêu dùng 16 PHẦN III: Một số sách/gói sản phẩm bật Việt Nam khoản vay cá nhân 16 Vay tiền học 16 Vay ô tô 17 Vay chấp nhà 17 Vay ngắn hạn-Ngân hàng Vietcombank 18 PHẦN IV Một số tình thành cơng thất bại tiếng vay cá nhân năm gần Việt Nam 18 Tình thành cơng 18 Tình thất bại 19 PHẦN V Ứng dụng chủ đề nghiên cứu với tình cụ thể thành viên nhóm 20 Tình chi tiết thành viên nhóm 20 1.1 Thơng tin nhu cầu 20 1.2 Báo cáo dòng tiền cá nhân sinh viên 21 2 Kế hoạch vay vốn sinh viên 21 2.2 Quyết định liên quan đến vay sinh viên 21 2.3 Quyết định đặc điểm quan trọng định chế tài chính: 21 2.4 Quyết định định chế tài tối ưu: 21 TÀI LIỆU THAM KHẢO 25 NỘI DUNG PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ LÝ THUYẾT VÀ NỀN TẢNG TÀI CHÍNH VỀ CÁC KHOẢN VAY CÁ NHÂN Khái niệm Khoản cho vay cá nhân (Personal Loan) khoản cho vay cấp để sử dụng cho người vay mang tính cá nhân Người tiêu dùng thường sử dụng khoản vay cá nhân để tài trợ cho khoản mua sắm lớn ô tô sửa chữa nhà cửa hay để chi trả chi phí giáo dục, hay hóa đơn y tế, (khơng dùng để kinh doanh) Một số ngân hàng/ tổ chức tài cung cấp hình thức này: Các ngân hàng thương mại, tổ chức tiết kiệm công đồn tín dụng Nguồn vay cá nhân: Các cá nhân vay từ nguồn sau 3.1 Định chế tài Định chế tài định chế (tức thể chế, tổ chức thành lập theo luật) mà hoạt động chủ yếu chúng đóng vai trị trung gian tài q trình chuyển vốn từ người cho vay sang người vay (ví dụ ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng) 3.2 Gia đình, người thân bạn bè : Có thể vay từ gia đình bạn bè với lãi suất 0% với mức lãi suất thấp bạn vay tổ chức tín dụng khác 3.3 Peer-to-Peer Lending (Vay ngang hàng) P2P Lending: Cho vay ngang hàng hoạt động dựa tảng công nghệ tài (P2P lending) thiết kế xây dựng tảng giao dịch trực tuyến kết nối trực tiếp người vay người cho vay mà khơng thơng qua trung gian tài tổ chức tín dụng hay ngân hàng thương mại Điều khoản điều kiện công khai minh bạch rõ ràng website cung cấp dịch vụ, mức lãi suất cho vay ngang hàng đặt dựa mức độ uy tín từ hồ sơ người vay Một số công ty hoạt động theo mô hình P2P Lending thống Việt Nam (Nguồn: Tạp chí Cơng Thương) 3.4 Một số hình thức lừa đảo vay khoản vay cá nhân ● Giả mạo nhân viên cơng ty tài chính, tổng đài chăm sóc khách hàng, gọi điện yêu cầu khách hàng cung cấp thơng tin cá nhân, hình chụp thẻ tín dụng… để vay vốn, nhận tiền ● Yêu cầu khách hàng cung cấp mã OTP để xác thực làm hồ sơ vay vốn, thực chất dùng mã OTP để giải ngân khoản vay ● Yêu cầu khách hàng nộp trước khoản tiền cho kỳ toán vào số tài khoản mà kẻ gian cung cấp chặn toàn liên lạc với khách hàng sau nhận tiền Tỷ lệ lãi vay cho khoản vay cá nhân 4.1 Annual Percentage Rate (APR) - Lãi suất phần trăm hàng năm Là tỉ lệ lãi phải trả cho khoản vay hay mức sinh lời từ đầu tư hàng năm Lãi suất phần trăm hàng năm thể chi phí vay vốn thực phải trả hàng năm Nó bao gồm tất loại phí liên quan đến giao dịch khơng tính gộp Cơng thức tính APR: Trong đó: ● Lãi suất: tổng lãi trả ● Vốn gốc: số tiền vay ● n: tổng số ngày 4.2 Simple Interest Tiền lãi tính số dư vốn gốc (vốn đầu tư ban đầu), mà khơng ghép lãi Việc tính lãi gọi phương pháp tính lãi đơn 4.3 Add-On Interest Là phương pháp tính lãi theo tiền lãi phải trả xác định dựa khoản vay ban đầu cộng thêm vào khoản gốc Tổng tiền lãi tiền gốc số tiền phải trả đáo hạn Quy trình cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng 5.1 Quy trình cho vay ngân hàng Phần lớn quy trình cho vay ngân hàng có bước chung: Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ Giấy đề nghị vay vốn ngân hàng Hồ sơ pháp lý ● CMND/Hộ chiếu người vay vợ (chồng) người vay ● Hộ khẩu/KT3 ● Giấy xác nhận độc thân/Đăng ký kết Hồ sơ tài ● Giấy tờ chứng minh thu nhập từ lương: Hợp đồng lao động, Quyết định công tác, Sao kê tài khoản trả lương qua ngân hàng bảng lương 03 - 06 tháng gần ● Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác: Hợp đồng mua bán nhà, Hợp đồng cho thuê xe ổn định 06 tháng gần Hồ sơ mục đích vay ● Vay tiêu dùng: Bảng kê vật cần mua ● Vay mua bất động sản: Hợp đồng/Thỏa thuận mua bán/Giấy đặt cọc… ● Vay xây sửa nhà cửa: Hợp đồng thi công/Bảng dự toán Hồ sơ tài sản đảm bảo (nếu vay chấp) Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, cụ thể: ● Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà (sổ đỏ, sổ hồng), giấy phép xây dựng… ● Thế chấp phương tiện giao thông (ô tô): Giấy đăng ký, Bảo hiểm… ● Các chứng từ có giá trị sổ tiết kiệm Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ thẩm định cho vay Sau tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, ngân hàng tiến hành xác nhận thông tin thẩm định lại hồ sơ Mỗi ngân hàng có quy chế thẩm định riêng với mục đích hạn chế rủi ro, tăng khả hoàn vốn vay Bước 3: Phê duyệt khoản vay Sau thẩm định hồ sơ vay vốn, nhân viên lập đề xuất tín dụng gửi lên cấp có thẩm quyền để xin phê duyệt khoản vay Sau nhân viên ngân hàng gửi thông báo đến khách hàng khoản vay duyệt Bước 4: Giải ngân Nếu hồ sơ duyệt, khách hành ký hợp đồng ngân hàng tiến hành giải ngân Thủ tục vay ngân hàng thường thực hoàn tất - ngày Tuy nhiên, khoản vay phức tạp, thời gian kéo dài đến tuần 5.2 Quy trình cho vay Tổ chức tín dụng Bước 1: Khách hàng lập hồ sơ tín dụng gửi tới Tổ chức tín dụng cho vay Hồ sơ vay vốn cần đảm bảo thông tin như: + Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng + Mục đích sử dụng vốn vay + Khả trả nợ vay gồm vốn vay lãi Hồ sơ khách hàng: + CMND hộ chiếu khách hàng vay; + Sổ hộ thường trú trường hợp chưa có hộ nơi muốn vay vốn + Đăng ký kết (trường hợp có vợ chồng) Xác nhận tình trạng nhân (trường hợp độc thân) Hồ sơ khoản vay: + Giấy đề nghị vay vốn phương án sử dụng vốn + Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn + Tài liệu chứng minh thu nhập + Tài liệu chứng minh thu nhập: Bao gồm tất hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập bạn Cần chi tiết, rõ ràng, chi tiết rõ ràng Ngân hàng xử lý hồ sơ nhanh + Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: + Tài liệu tài sản đảm bảo – khả hoàn trả vốn vay: Bước 2: Tổ chức tín dụng thẩm định hồ sơ tín dụng Bước 3: Tổ chức tín dụng định cho vay Sau Nhân viên Ngân hàng thẩm định xong; lập đề xuất tín dụng xin phê duyệt cấp có thẩm quyền Trên sở hồ sơ thông tin cho nhân viên báo cáo; cấp có thẩm quyền tiến hành phê duyệt khoản vay Một số khoản vay cá nhân 6.1 Khoản vay mua ô tô (Car Loan) 6.1.1 Khái niệm Khoản vay mua tơ (cịn gọi khoản vay mua ô tô, khoản vay mua ô tô) khoản tiền mà người tiêu dùng vay để mua ô tô Thông thường người mua tơ trả theo hình thức trả góp Khách hàng cần trả trước khoản tiền định, phần thiếu vay ngân hàng, hàng tháng khách hàng trả góp cho ngân hàng theo mức lãi suất cụ thể VD: Như hiểu, bạn khơng có đủ khả tốn 01 lần để mua xe tơ, bạn trả trước 20 - 30% giá trị xe cho đại lý, số tiền lại ngân hàng hỗ trợ bạn trả dần với lãi suất thấp nhiều ưu đãi hấp dẫn theo thời kỳ 6.1.2 Quy định vay mua ô tô - Thời gian vay: Tất khoản vay mua ô tô dành cho khoảng thời gian cụ thể, thường từ 24 đến 60 tháng, có số ngân hàng cho vay tới - năm - Điều kiện cho vay: khách hàng có cơng việc thu nhập ổn định hàng tháng từ 10 triệu đồng Mức thu nhập đảm bảo khả khách hàng trả nợ theo thời hạn ký kết hợp đồng - Hạn mức cho vay : Thông thường, ngân hàng cho khách hàng vay tối đa khoảng 70%-80% giá trị xe Ở số ngân hàng, vay đến 100% giá trị tơ (BIDV, ACB, Vietcombank, Sacombank) Để vay vốn 100% bạn phải đảm bảo có thêm tài sản chấp chứng từ có giá trị như: Sổ tiết kiệm, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) Tài sản quy định riêng theo ngân hàng 6.1.3 Quy trình vay mua xe tơ Quy trình vay mua xe tơ trả góp, giải ngân theo giấy hẹn Bước 1: Khách hàng chuẩn bị hồ sơ theo hướng dẫn nhân viên tín dụng Bước 2: Nhân viên ngân hàng tiếp nhận hồ sơ thẩm định - Người cho vay kiểm tra báo cáo tín dụng người vay Nếu người vay tiềm có lịch sử tín dụng xấu, họ khơng đủ điều kiện để vay mua tô Bước 3: Nếu hồ sơ ngân hàng duyệt, khách hàng ký hợp đồng vay tiền mua xe ô tô ngân hàng Bước 4: Đại lý bán xe ô tô xuất hóa đơn gửi hồ sơ cho khách hàng làm thủ tục nộp thuế trước bạ, bấm biển số, đăng kiểm, khách hàng nộp giấy hẹn lấy giấy đăng ký xe cho đại lý Bước 5: Sau hoàn thành thủ tục cần thiết, ngân hàng cấp cho khách hàng giấy đăng ký xe chuyển tiền cho đại lý bán xe ô tô lấy gốc giấy đăng ký xe từ phịng CSGT 6.1.4 Lãi suất cho vay tơ Lãi suất vay ngân hàng có khác nhau, ưu đãi từ 7.50% - 9%/năm tùy theo loại hồ sơ vay, niên hạn xe, loại xe vay, hồ sơ chứng minh thu nhập, giá trị xe chấp… Sau thời gian ưu đãi, mức lãi suất thả ngân hàng thường 11 13%/năm Lãi suất vay mua ô tô ngân hàng cập nhật tháng 6/2022 6.2 Student Loan 6.2.1.Khái niệm Khoản vay giáo dục khoản tiền vay để tài trợ cho chi phí liên quan đến giáo dục sau trung học sở giáo dục đại học Các khoản vay giáo dục nhằm mục đích trang trải chi phí học phí, sách vật dụng, chi phí sinh hoạt người vay trình theo học cấp 6.2.2 Đối tượng vay vốn Theo Điều Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, đối tượng vay vốn sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo học trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp trường dạy nghề, cụ thể: - Sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ mồ côi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động; - Sinh viên thuộc hộ nghèo, hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình qn đầu người có hộ gia đình nghèo 6.4 Payday Loan 6.4.1 Khái niệm Khoản vay theo ngày loại hình vay ngắn hạn người cho vay cấp tín dụng lãi suất cao dựa hồ sơ tín dụng thu nhập bạn Các khoản cho vay ngắn hạn tính lãi suất cao khoản tín dụng trả ngắn hạn Chúng gọi cho vay ứng trước tiền mặt cho vay ứng trước séc Những người cho vay ngắn hạn tính lãi suất cao: lên tới 780% theo tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), với khoản vay trung bình gần 400% Tuy nhiên, người cho vay ngắn hạn miễn trừ cho phép họ có lãi suất cao 6.4.2 Quy định, cách thức hoạt động khoản cho vay theo ngày Người cho vay ngắn hạn xác nhận thu nhập bạn kiểm tra thông tin tài khoản giao tiền mặt cửa hàng hoặc, giao dịch thực trực tuyến, sớm ngày Đổi lại, người cho vay yêu cầu séc có chữ ký quyền rút tiền điện tử từ tài khoản ngân hàng bạn Khoản vay đến hạn sau ngày lĩnh lương bạn, thường sau hai tuần, tháng Nếu khoản vay phát hành cửa hàng, bạn trả lại trước vào ngày khoản vay đến hạn phải trả Nếu bạn không xuất hiện, người cho vay kiểm tra thực việc rút tiền cho số tiền vay cộng với lãi suất Người cho vay trực tuyến sử dụng hình thức rút tiền điện tử 6.4.2 Ưu điểm nhược điểm phương pháp vay ngắn hạn theo ngày 4.2.1 Ưu điểm ● Không cần nhiều hồ sơ chứng thực ● Nhận tiền nhanh: ● Quy trình nộp đơn dễ dàng 4.2.2 Nhược điểm ● Phí mặc định cao: bạn trả nợ hạn, bạn phải trả thêm phí ngồi khoản lãi bạn nợ Điều làm tăng đáng kể số nợ bạn ● Chu kỳ nợ Khi bạn gặp khó khăn việc trả nợ, bạn dễ sa vào việc vay thêm tiền Điều trở thành chu kỳ nợ khó 13 ● Lãi suất cao Các khoản vay theo ngày thường có lãi suất hàng năm cao nhiều so với loại cho vay khác ● Tác động xếp hạng tín dụng Nếu bạn khơng thể trả nợ hạn, ảnh hưởng tiêu cực đến xếp hạng tín dụng bạn ● Thời gian vay ngắn, rủi ro trả tiền hạn cao 6.4.4 Phương án thay vay ngắn hạn theo ngày Khoản vay trả góp cách vay tiền hợp lý Các khoản vay cho phép bạn vay tất tiền lúc, sau trả lại theo khoản toán cố định hàng tháng khoảng thời gian hàng tháng hàng năm, thay hàng tuần Bạn không cần phải chấp số tiền cho vay có xu hướng cao hơn, lãi suất thường thấp Người cho vay thường yêu cầu kiểm tra tín dụng để đăng ký PHẦN II: CÁC QUY ĐỊNH/HÀNH LANG PHÁP LÝ TẠI VIỆT NAM VỀ CÁC KHOẢN VAY CÁ NHÂN Quy định lãi suất, hợp đồng vay tiêu dùng Theo điều 9, Thông tư quy định cho vay tiêu dùng công ty tài chính, Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành - Lãi suất cho vay tiêu dùng công ty tài thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Cơng ty tài ban hành quy định khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống toàn hệ thống thời kỳ - Trong thời hạn 10 ngày làm việc kể từ ngày ban hành sửa đổi, bổ sung khung lãi suất cho vay tiêu dùng, công ty tài phải gửi trực tiếp qua dịch vụ bưu cho Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố nơi cơng ty tài đặt trụ sở Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận khơng vượt q 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác… Hiện nay, pháp luật khơng có quy định cụ thể mức lãi suất trần mức lãi suất tối đa hình thức cho vay Tuy nhiên, lãi suất cho vay tiêu dùng Cơng ty tài tự điều chỉnh phải Ngân hàng Nhà nước cho phép áp dụng 14 Hợp đồng vay tiêu dùng Theo điều 10, Thông tư quy định cho vay tiêu dùng công ty tài chính, Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành Hợp đồng cho vay tiêu dùng phải lập thành văn bản, tối thiểu có nội dung sau đây: a) Tên, địa chỉ, mã số doanh nghiệp cơng ty tài chính; tên, địa chỉ, số chứng minh nhân dân thẻ cước hộ chiếu khách hàng; b) Số tiền cho vay; hạn mức cho vay trường hợp cho vay theo hạn mức; c) Mục đích sử dụng vốn vay; d) Phương thức cho vay; đ) Thời hạn cho vay; thời hạn trì hạn mức trường hợp cho vay theo hạn mức; e) Lãi suất cho vay tiêu dùng theo thỏa thuận mức lãi suất cho vay tiêu dùng quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một năm ba trăm sáu mươi lăm ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế g) Giải ngân vốn cho vay việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay; h) Việc trả nợ gốc, lãi tiền vay thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay; hình thức thơng báo cho khách hàng lịch trả nợ gốc, lãi tiền vay có điều chỉnh; i) Quy định việc trả nợ trước hạn, bao gồm điều kiện trả nợ trước hạn, phí trả nợ trước hạn k) Cơ cấu lại thời hạn trả nợ; chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ hạn theo thỏa thuận khơng cơng ty tài chấp thuận cấu lại thời hạn l) Các biện pháp để đôn đốc, thu hồi nợ phù hợp với quy định pháp luật; chế tài áp dụng biện pháp xử lý trường hợp khách hàng không trả nợ hạn; m) Trách nhiệm khách hàng việc phối hợp với cơng ty tài cung cấp tài liệu liên quan đến khoản vay n) Các trường hợp chấm dứt cho vay; thu nợ trước hạn; chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ trước hạn công ty tài chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn 15 o) Xử lý nợ vay; phạt vi phạm bồi thường thiệt hại; quyền trách nhiệm bên; p) Hiệu lực hợp đồng cho vay tiêu dùng Quy định xử phạt tội vay nặng lãi Điều 201 Bộ luật Hình năm 2015 quy định tội cho vay lãi nặng lãi sau: Người giao dịch dân mà cho vay với lãi suất gấp lần mức lãi suất cao quy định Bộ luật Dân sự, thu lợi bất từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng bị xử phạt vi phạm hành hành vi bị kết án tội này, chưa xóa án tích mà cịn vi phạm, bị phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm Phạm tội thu lợi bất từ 100.000.000 đồng trở lên, bị phạt tiền từ 200.000.000 đồng đến 1.000.000.000 đồng phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm Người phạm tội cịn bị phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề làm công việc định từ 01 năm đến 05 năm.” Như vậy, tùy trường hợp cụ thể, hành vi cho vay nặng lãi bị xử phạt hành theo điểm d khoản Điều 11 Nghị định 167/2013/NĐ-CP bị truy cứu trách nhiệm hình theo Điều 201 Bộ luật Hình năm 2015 Chính sách bảo vệ người vay tiêu dùng Để bảo vệ tối đa quyền lợi cho người tiêu dùng (NTD) lường trước hậu khơng đáng có, Cục Cạnh tranh Bảo vệ người tiêu dùng (Bộ Công Thương) đưa số lưu ý cho NTD liên quan đến hình thức cho vay tiêu dùng Người tiêu dùng cần: ● Lưu ý hình thức nội dung tối thiểu Hợp đồng cho vay tiêu dùng ● Chủ động tìm hiểu thật kỹ, có hiểu biết định hình thức giao dịch mà tham gia ● Cân nhắc kỹ, không nên đăng ký khoản vay khả chi trả thân 16 ● Có kế hoạch rõ ràng việc cân đối chi tiêu để toán khoản vay theo kỳ hạn, nghiêm túc sử dụng số tiền mục đích, trả hạn theo quy định hợp đồng bên ● Trường hợp NTD sử dụng số tiền bất hợp pháp khả toán nợ cho cơng ty tài bị xử phạt theo quy định hợp đồng quy định pháp luật hành PHẦN III: Một số sách/gói sản phẩm bật Việt Nam khoản vay cá nhân Vay tiền học Ngân hàng Hạn mức vay Lãi suất tối đa Chính sách 2,5 triệu/tháng 0,5%/tháng Lãi Thời hạn vay hạn tối đa 130% lãi suất ban đầu xã hội TP Bank 10 triệu đồng (chỉ dành cho 7,1% – 12 tháng 8,6%/năm sinh viên năm /năm cuối) BIDV Dựa theo số 0,6%/tháng 150% 12 tháng tiền học phí sinh viên Trong đó, ngân hàng Chính sách xã hội lựa chọn hàng đầu sinh viên Đây ngân hàng có nhiều sách hỗ trợ từ nhà nước xã hội cho bạn sinh viên có thêm hội để đến trường Theo đó, mức lãi suất ngân hàng áp dụng theo quy định Nhà nước 0,5%/ tháng, tháng sinh viên nhận 2.500.000VNĐ/ tháng Ngoài ra,Ngày 23/3/2022, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 05/2022/QĐ-TTg (Quyết định 05) sửa đổi, bổ sung tín dụng học sinh, sinh 17 viên (HSSV) Theo đó, mức vốn cho vay tối đa điều chỉnh từ 2.500.000 đồng/tháng/HSSV lên 4.000.000 đồng/tháng/HSSV Vay ô tô Ngân hàng Lãi ưu đãi tháng đầu (%) tháng Hạn mức cho vay Thời hạn vay tối đa mua 12 tháng (% giá trị xe mua) BIDV 7,3% 7,8% 100% năm VPbank 7,5% 8,2% 85% năm Đặc biệt,VPBank ngân hàng phê duyệt khoản vay cho khách hàng qua ứng dụng hệ thống phê duyệt kỹ thuật số RACE, với nhiều lợi ích hấp dẫn như: - Thời gian vay tối đa lên đến 96 tháng, số tiền cho vay qua RACE lên đến tỉ đồng - Khách hàng cần cung cấp thông tin thân nhân bản, không cần chứng minh thu nhập, không chịu khoản phí - Giao dịch nhanh gọn, trả kết phê duyệt phút Vay chấp nhà Ngân hàng Lãi ưu đãi tháng đầu (%) tháng 12 tháng Hạn mức cho vay Thời hạn vay tối đa tối đa (% nhu cầu vốn vay) TP bank 5,9% 7,5% 90% 30 năm Đây lãi suất vay ngân hàng mua nhà hấp dẫn cạnh tranh thị trường Việc phê duyệt thông tin phản hồi hồ sơ cho khách hàng ưu tiên phê duyệt trực tiếp chi nhánh thay Hội sở, rút ngắn thời gian xử lý khoản vay nên thời gian phê duyệt vòng tối đa ngày làm việc đủ hồ sơ 18 Vay ngắn hạn-Ngân hàng Vietcombank Chương trình “Lãi suất cạnh tranh 2022” dành cho khách hàng cá nhân vay mua bất động sản, mua ô tô, vay tiêu dùng với mức lãi 6.79%/năm tháng với khoản vay từ 12 tháng trở xuống; 6,99%/ năm tháng với thời gian vay 12-24 tháng Khoản vay 24 tháng áp dụng lãi 7.29%/t năm 12 tháng Ngân hàng triển khai chương trình cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn dành cho khách hàng cá nhân với mức lãi 5,5%/ năm khoản vay tháng; 6,1%/năm vay 6-9 tháng; 6,6%/ năm với khoản vay 10-12 tháng Ngoài ra, khách hàng cá nhân nhận lương qua Vietcombank vay vốn giảm lãi suất thêm 0,1% năm PHẦN IV Một số tình thành cơng thất bại tiếng vay cá nhân năm gần Việt Nam Tình thành công Bee Group phối hợp ngân hàng Cake cho tài xế vay tiêu dùng Nhằm hỗ trợ tài xế công nghệ ổn định sống sau đại dịch, ngày 09/05/2022 vừa qua, Bee Group - đơn vị vận hành ứng dụng gọi xe công nghệ Bee phối hợp Ngân hàng số Cake by VPBank (Cake) thông báo hỗ trợ tài xế vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi đặc biệt so với công ty tài tiêu dùng Cụ thể sau: ● Đối tượng: Các tài xế Bee Group hoạt động tháng TP.HCM Hà Nội, độ tuổi từ 22 đến 60 tuổi ● Hình thức cho vay: Vay tiêu dùng không cần tài sản chấp/giấy tờ ● Mức lãi suất: 1,67% / tháng ● Mức vay: Các tài xế vay từ – 20 triệu thời gian từ – 24 tháng ● Cách thức vay: Đăng ký vay ứng dụng BeDriver, không cần đến ngân hàng làm thủ tục, hồ sơ 19 Dựa vào công nghệ xử lý liệu lớn vượt trội Ngân hàng số Cake hệ sinh thái Be Group, tài xế 30 giây để đăng ký khoản vay, có kết phê duyệt nhanh vịng phút Tồn q trình diễn trực tuyến tảng ứng dụng tài xế BeDriver, tài xế không cần giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng hay phải có mặt chi nhánh Đối tượng hưởng sách ưu đãi tài xế Be Group hoạt động tháng TP.HCM Hà Nội, độ tuổi từ 22 đến 60 tuổi… thỏa tiêu chí điểm tín dụng quy định Brong suốt giai đoạn dịch bệnh căng thẳng vừa qua, Bee liên tục đưa sách hỗ trợ tài xế F0, F1 đảm bảo thu nhập, quỹ giúp đỡ tài xế có hồn cảnh khó khăn, tiên phong tổ chức xét nghiệm cho tài xế… Ngay hoạt động xe công nghệ chở khách hoạt động trở lại, Be chủ động đưa chương trình thưởng hấp dẫn nhằm đảm bảo thu nhập cho tài xế dù có chuyến xe hay không sau nhiều tháng thực giãn cách xã hội Việc cung cấp gói vay cho tài xế ứng dụng BeDriver minh chứng hiệu mơ hình kết hợp fintech hãng gọi xe, giúp Be hồn thiện hệ sinh thái cơng nghệ mở, sẵn sàng chiến lược phát triển lâu dài Tình thất bại Ngân hàng siết nợ khoản vay chấp không trả thời hạn Vay chấp dịch vụ cho vay ngân hàng nay, tài sản chấp thường bất động sản nhà đất thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ khách hàng vay tài sản bảo lãnh bên thứ (là cha mẹ, anh chị em ruột, người hôn phối khách hàng vay) Tuy nhiên, bối cảnh kinh doanh ngày trở nên khó khăn chung nay, kéo theo nhiều hệ lụy mà xấu cá nhân khơng thể trả nợ được, 20 đó, tình trạnh ngân hàng siết nợ hay bán đấu giá tài sản chấp để xử lý nợ ngày diễn phổ biến Pháp luật quy định, bên xử lý tài sản tài sản (phía ngân hàng) phải có thơng báo trước văn cho người bị xử lý việc xử lý tài sản chấp họ Nếu khơng có thơng báo mà gây tổn hại đến tài sản chấp bên xử lý tài sản phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại Sau thông báo, ngân hàng cần yêu cầu bàn giao tài sản, bên vay không thực bàn giao ngân hàng tiến hành kiện Tịa án cấp cao sau có định Tịa chuyển cho quan có thẩm quyền tiến hành xử lý tài sản chấp Tuy nhiên, thực tế, số ngân hàng lại thực biện pháp thu hồi nợ gắt gao cứng rắn cho nhân viên đến xâm phạm chỗ cách quấy rối, đuổi người vay chấp khỏi nhà; làm nhục người vay cách đưa thông tin lên trang mạng xã hội; quấy rối họ cách liên tục gọi điện/nhắn tin đe dọa,…nhằm thu hồi nợ cách nhanh chóng Rõ ràng, cá nhân lựa chọn vay chấp ngân hàng để pháp luật bảo hộ, so với tín dụng đen độ an tồn việc vay chấp ngân hàng đảm bảo nhiều Tuy nhiên nay, số ngân hàng sử dụng biện pháp thu hồi nợ trái với quy định pháp luật để xử lý tài sản chấp Tuy không nguy hiểm cách tín dụng đen siết nợ (thuê giang hồ đến đe dọa, thu tài sản, phá hoại hay quấy rối gia chủ bạo lực, đe dọa) cách thu hồi nợ làm trái quy định pháp luật Đây hoàn toàn trường hợp thất bại việc cho vay chấp mà ngân hàng người vay không thực với hợp đồng vay hai bên có dấu hiệu việc vi phạm pháp luật PHẦN V Ứng dụng chủ đề nghiên cứu với tình cụ thể thành viên nhóm Tình chi tiết thành viên nhóm 1.1 Thơng tin nhu cầu 21 THÔNG TIN CƠ BẢN Họ tên sinh viên: Đào Hà Phương Ngày sinh: 03 /08 /2002 Giới tính Nữ Sinh viên năm - Đại học Ngoại Thương Đang làm công việc gia sư với mức lương khoảng 6.000.000 VNĐ/tháng NHU CẦU VAY VỐN SINH VIÊN Hiện tại, tơi có nhu cầu vay 10 triệu để mua xe máy , phục vụ nhu cầu làm vào năm thứ 1.2 Báo cáo dòng tiền cá nhân sinh viên Kế hoạch vay vốn sinh viên 2.2 Quyết định liên quan đến vay sinh viên Tôi vay ngân hàng TP Bank với hạn mức 10 triệu cho tháng (vì tơi khơng muốn kéo dài nợ lâu tơi trả tiền vay tháng ) 2.3 Quyết định đặc điểm quan trọng định chế tài chính: 22 Các đặc điểm quan tâm lựa chọn ngân hàng cho vay hạn mức vay lên tới 10 triệu lãi suất thấp, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt thủ tục đơn giản Tơi khơng thuộc hộ nghèo, cận nghèo , sinh viên có hồn cảnh khó khăn nên tơi muốn tìm ngân hàng không yêu cầu điều kiện cho vay Thu nhập chủ yếu từ công việc gia sư nên khó khăn việc chứng minh thu nhập, tơi lựa chọn ngân hàng có gói vay sinh viên khơng chọn gói vay tiêu dùng tín chấp thơng trường Ngồi ra, điều tơi lưu tâm vị trí ngân hàng để tơi thuận tiện di chuyển có vấn đề khoản vay tơi dịch vụ chăm sóc khách hàng tiện lợi để tơi hỏi người tư vấn trực tiếp thắc mắc 2.4 Quyết định định chế tài tối ưu: Sau sàng lọc định chế tài theo tiêu chí tơi, tơi tìm thấy ngân hàng cho vay phù hợp Tơi lựa chọn ngân hàng TP Bank TP Bank ngân hàng cho phép sinh viên vay tới 10 triệu đồng , với lãi suất quy định dành cho sinh viên là: 7.1 - /tháng, lãi suất thấp so với vay tiêu dùng cá nhân thông thường Tôi không thuộc hộ nghèo sinh viên có hồn cảnh khó khăn nên khó vay ngân hàng, TP Banl yêu cầu điều kiện học sinh, sinh viên năm theo học trường địa phương, cao đẳng, đại học …… đặc biệt ngân hàng cho vay với hạn mức 2.500.000 /tháng, không đáp ứng nhu cầu vay số tiền tơi u cầu Ngồi ra, TP Bank có chi nhánh vị trí thuận tiện dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt Thơng tin chi tiết gói sản phẩm vay vốn sinh viên TP Bank Thơng tin gói sản phẩm vay vốn sinh viên Vietcombank Hạn mức Số tiền cho vay cao lên đến 10 triệu đồng Lãi suất Kỳ hạn tháng – lãi suất gói vay 7,1%/năm Kỳ hạn tháng – lãi suất 7,7%/năm Kỳ hạn tháng – lãi suất 7,8%/năm Kỳ hạn 12 tháng – lãi suất 8,6%/năm 23 Thời hạn cho Từ 1- 12 tháng vay Điều kiên vay ● Khách hàng công dân mang quốc tịch Việt Nam vốn ● Là sinh viên năm học tập trường đại học, học viện, cao đẳng quy sinh viên năm cuối trường cao đẳng nghề/trung cấp nghề chuyên nghiệp ● Người vay buộc phải 20 tuổi, có CMND thẻ sinh viên theo quy định ● Có sức khỏe tốt, đủ lực hành vi dân sự… Hình thức giải - Chuyển tiền lần - Trả theo tháng ngân Hình thức toán Kế hoạch vay vốn sinh viên ngân hàng Vietcombank ● Tiến hành quy trình thủ tục vay vốn ngân hàng Vietcombank Bước 1: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo hướng dẫn tới chi nhánh ngân hàng Vietcombank ● Đơn xin cấp vốn theo mẫu ngân hàng TP Bank dành cho gói vay sinh viên ● Sơ yếu lý lịch, đơn xin vay vốn có xác nhận địa phương ● Sổ hộ địa phương muốn vay vốn, CMND/CCCD photo có chứng thực, mang theo gốc để đối chiếu nộp hồ sơ ● Giấy xác nhận sinh viên, học bạ, bảng điểm, thẻ sinh viên Bước 2: Nộp hồ sơ đăng ký quầy nhờ nhân viên ngân hàng tư vấn khoản vay Bước 3: Bổ sung hồ sơ thiếu chờ kết xét duyệt Bước 4: Nếu hồ sơ đạt yêu cầu, ngân hàng liên hệ mời tới ngân hàng để làm hợp đồng Bước 5: Ký kết hợp đồng giả ngân Dự kiến kết kế hoạch thời gian tới 24 Tính lãi phải trả hàng tháng Vay ngân hàng TP Bank gói vay sinh viên hạn mức 10 triệu, lãi suất 0,5%/tháng Vay vòng tháng Giả sử ngày giải ngân 10/8/2022 Kỳ Ngày trả hạn nợ Số gốc lại Gốc trả hàng tháng Lãi trả Tổng số tiền hàng tháng phải trả hàng tháng 10/08/2022 6,666,667 3,333,333 64,167 3,397,500 10/09/2022 3,333,333 3,333,333 42,778 3,376,111 10/10/2022 3,333,333 21,389 3,354,722 10,000,000 128,333 10,128,333 Tổng Kế hoạch thời gian tới Vì yêu cầu ngân hàng cho sinh viên năm 3, nên tơi bắt đầu kì học năm vào tháng tiến hành vay Theo báo cáo dịng tiền cá nhân trình bày trên, dịng tiền rịng tháng thơng thường xấp xỉ đủ trả nợ hàng tháng, để đảm bảo có khả trả nợ với tháng biến động , dự định: Phương án Kiếm công việc làm thêm part - time content marketing/ designer freelancer, ước tính mức lương khoảng 4.000.000 - 6.000.000 đồng/tháng Phương án Tiếp tục công việc gia sư dạy lớp Tiếng Anh nâng cao/ IELTS với mức lương 300.000 VNĐ/ buổi thay 150.000 VNĐ/buổi trước đây, tương đương 9.000.000 VNĐ/tháng 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO Madura, J (2020), Personal Finance, 7th edition, Pearson Kapoor, J R., Dlabay, L R, Hughes, R J & Hart, M M (2017), Personal Finance, 13th edition, McGraw-Hill Education Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ luật Hình ThS Nguyễn Mạnh Hùng - ThS Tạ Thu Hồng Nhung (2020), “Thực trạng hoạt động cho vay ngang hàng Việt Nam”, Tạp chí Cơng Thương [online] Available at: truy cập ngày 8/6/2022 Lê Mỹ (2021), “Bộ Công Thương: Người vay tiêu dùng không nên vay khả chi trả”, Diễn đàn doanh nghiệp [online] Available at: truy cập ngày 8/6/2022 TP Bank (2021),”TP Bank - Ngân hàng cho sinh viên vay lên đến 10 triệu đồng mà không cần bảo lãnh” Available at truy cập ngày 8/6/2022 26 BẢNG ĐÁNH GIÁ THÀNH VIÊN Họ tên Tạ Kim Anh Nguyễn Thị Hằng Hoàng Thị Lan Nguyễn Mai Lan Đào Hà Phương Lê Thị Trang Bùi Thị Xuân Nguyễn Thị Yến MSV 2014210011 2014210038 2014210074 2014210075 2014210117 2014210148 2014210158 2014210160 27 Đánh giá mức độ hoàn thành 10 9.5 10 10 10 10 10 10 ... THUYẾT VÀ NỀN TẢNG TÀI CHÍNH VỀ CÁC KHOẢN VAY CÁ NHÂN Khái niệm Một số ngân hàng/ tổ chức tài cung cấp hình thức này: Nguồn vay cá nhân: Các cá nhân vay từ nguồn sau 3.1 Định chế tài 3.2 Gia đình,... chế tài tối ưu: 21 TÀI LIỆU THAM KHẢO 25 NỘI DUNG PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ LÝ THUYẾT VÀ NỀN TẢNG TÀI CHÍNH VỀ CÁC KHOẢN VAY CÁ NHÂN Khái niệm Khoản cho vay cá nhân (Personal Loan) khoản cho vay cấp... cho nhân viên báo cáo; cấp có thẩm quyền tiến hành phê duyệt khoản vay Một số khoản vay cá nhân 6.1 Khoản vay mua ô tô (Car Loan) 6.1.1 Khái niệm Khoản vay mua tơ (cịn gọi khoản vay mua ô tô, khoản