Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐẶNG MINH LUYẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐẶNG MINH LUYẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 834 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH HUYỀN Hà Nội, Năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thạc sỹ “Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh”đây cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN (Ký ghi rõ họ tên) Đặng Minh Luyến MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài .2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .12 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .20 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .20 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 22 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 27 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH .33 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số chi nhánh ngân hàng thương mại 33 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 35 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 39 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động .40 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 42 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 50 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh .50 2.2.2 Khảo sát thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 .54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Những tồn hạn chế 67 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế .68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH ĐẾN NĂM 2025 75 3.1.1 Chiến lược phát triển kinh doanh 75 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 77 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 78 3.2.1 Lựa chọn áp dụng sách cho vay linh hoạt hợp lý doanh nghiệp nhỏ vừa 78 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 84 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng 85 3.2.4 Giải pháp nâng cao hiệu hệ thống kiểm tra kiểm soát nội .87 3.2.5 Xử lý nợ hạn nợ xấu có hiệu 87 3.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân khơng ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp 88 3.2.7 Tăng cường phối hợp phòng ban quan có liên quan 89 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 89 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước tỉnh Bắc Ninh 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 94 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam95 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 97 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Giải nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam DNCV Dư nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KCN Khu công nghiệp MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TMCP Thương mại cổ phần 12 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 13 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 14 VAMC Công ty TNHH MTV Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV số quốc gia vùng lãnh thổ .9 Bảng 1.2: Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa theo khu vực kinh tế Việt Nam 10 Bảng32.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank Bắc Ninh (2017 - 2019) 42 Bảng42.2: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 .44 Bảng52.3: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 20172019 45 Bảng62.4: Doanh số toán xuất nhập Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 46 Bảng72.5: Doanh số phát hành bảo lãnh LC Vietinbank Bắc Ninh 47 Bảng82.6: Chỉ tiêu thẻ ATM, thẻ TDQT Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 20172019 47 Bảng92.7: Kết tài Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 48 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng .57 Bảng 2.9: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ bình quân Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 .58 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay DNNVV qua năm 59 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm DNNVV Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017 - 2019 61 Bảng 2.12: Cơ cấu loại hình tài sản bảo đảm DNNVV Vietinbank Bắc Ninh năm 2019 61 Bảng 2.13: Phân loại dư nợ khách hàng DNNVV theo loại tiền tệ vay Vietinbank Bắc Ninh 2017-2019 62 Bảng 2.14: Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 .63 Bảng 2.15: Hiệu suất sử dụng vốn Vietinbank Bắc Ninh 2017-2019 64 Bảng 2.16: Tỷ lệ sinh lời từ cho vay DNNVV Vietinbank Bắc Ninh 2017-201964 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ 96 Là quan quản lý chủ quản, NHNN cần phát huy vai trò việc tạo lập chế hỗ trợ cho NHTM thuận lợi trình tổ chức hoạt động kinh doanh việc hợp tác phối hợp với ban ngành liên quan tòa án, viện kiểm sát, thi hành án, tư pháp, tài nguyên môi trường,… để đưa hướng dẫn, chế phối hợp hoạt động bảo đảm tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý nợ xấu, hỗ trợ thông tin doanh nghiệp,… 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Căn vào văn quy phạm pháp luật, định hướng sách phát triển kinh tế – xã hội thời kỳ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam xây dựng quy định, quy trình cấp tín dụng cụ thể, định hướng tín dụng, định hướng khách hàng, định hướng phát triển kinh doanh phù hợp làm sở cho Chi nhánh triển khai hoạt động kinh doanh Thường xuyên cải tiến, cập nhật quy định, quy trình cấp tín dụng cho phù hợp với điều kiện thực tế khách hàng DNNVV hệ thống Để làm tốt việc này, VietinBank cần tiến hành khảo sát thực tế hoạt động tín dụng DNNVV chi nhánh hệ thống, đối thủ cạnh tranh điển hình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam,… Từ có điều chỉnh phù hợp với thực tiễn kinh doanh, nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh doanh, mang lại hiệu mặt kinh tế thực vai trị trị, xã hội phân công Vietinbank cần thúc đẩy phát triển trở thành ngân hàng đại dựa tảng ngân hàng số xây dựng hệ thống máy móc phục vụ cho q trình hoạt động, quản lý hiệu quả, triển khai hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử đại nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giao dịch khách hàng Vietinbank đẩy mạnh xây dựng đa dạng sản phẩm tín dụng, sản phẩm phi tín dụng, gói sản phẩm đồng nhằm đáp ứng đầy đủ, có hiệu nhu cầu khách hàng Kết hợp với công tác nghiên cứu thị trường (đối thủ cạnh tranh, khách hàng, mơi trường kinh doanh,…) để có điều chỉnh phù hợp, kịp thời Đây tiền đề giúp Chi nhánh có hội tiếp cận cung cấp sản phẩm tới khách 97 hàng hiệu quả, tăng cường khả cạnh tranh với TCTD khác sở tảng để mở tiềm thuận lợi cho việc mở rộng phát triển hoạt động cấp tín dụng VietinBank thường xuyên mở lớp đào tạo tập trung, đào tạo trực tuyến điểm cầu, đào tạo online,… nhằm truyền thông, trao đổi, hướng dẫn, đào tạo văn hướng dẫn, quy định, quy trình nghiệp vụ nội bộ, văn quy phạm pháp luật có liên quan, sản phẩm dịch vụ, đào tạo kỹ cho cán cơng nhân viên,… để tồn thể cán hệ thống hiểu nắm cách đầy đủ, đắn, có hệ thống nội dung nhằm phục vụ cho việc triển khai có hiệu thực tiễn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Xây dựng chế sách đãi ngộ hợp lý, đảm bảo đồng lương đủ để chăm lo đời sống cho cán công nhân viên cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác nhằm giữ chân nhân có lực thu hút thêm cá nhân xuất sắc gia nhập hệ thống để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tiền đề cho việc xây dựng phát triển Vietinbank ngày phát triển lớn mạnh bền vững 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa Nhằm phát triển hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV khơng cần có thay đổi từ phía ngân hàng mà cịn phải có thay đổi từ nội doanh nghiệp, thân doanh nghiệp phải tự hoàn thiện chủ động công tác quản trị hoạt động kinh doanh, quản trị tài chính, xây dựng uy tín doanh nghiệp để mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp phát triển bền chặt, mang lại giá trị lớn mặt kinh tế xã hội nhằm đóng góp chung cho phát triển đất nước Nâng cao lực tài Nhằm xây dựng tảng cho việc triển khai hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần chuẩn bị tốt mặt tài cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh Để làm tốt việc này, địi hỏi người quản lý phải có kiến thức quản trị tài phân bổ nguồn vốn doanh nghiệp hợp lý, xây dựng kế hoạch nguồn lực tài gắn liền với kế hoạch phát triển mở rộng 98 sản xuất kinh doanh, trì kỷ luật tài việc huy động sử dụng nguồn lực tài nhằm đem lại hiệu cho hoạt động chung doanh nghiệp Xây dựng hệ thống báo cáo tài chính, sổ sách kế toán rõ ràng, minh bạch để phục vụ tốt cho cơng tác quản trị có hiệu quả, đồng thời yêu cầu bắt buộc với doanh nghiệp muốn tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng Nâng cao lực quản trị hoạt động sản xuất kinh doanh Nếu coi nguồn tài phương tiện để thực mục tiêu kinh doanh cơng tác quản trị, định hướng, xếp, tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh bước thực tiễn để hướng đến việc đạt mục tiêu kinh doanh Cụ thể bước từ nghiên cứu đưa ý tưởng, xây dựng định hướng kế hoạch triển khai, quản lý triển khai thực tế, đánh giá lại đề xuất cải tiến, địi hỏi người làm cơng tác quản trị cần có tầm nhìn chiến lược, tri thức kinh doanh tốt khả tập hợp cá nhân xuất sắc, lãnh đạo tập thể, nghiên cứu tổng hợp để đưa định hướng chung thực hiện, xây dựng mối quan hệ với đối tác, quan ban ngành có liên quan, làm tốt cơng tác phân quyền giao nhiệm vụ cho cá nhân có lực chuyên trách phụ trách vấn đề chi tiết liên quan quản trị nhân sự, quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý kế hoạch phát triển thị trường,… Xây dựng uy tín, hình ảnh thương hiệu doanh nghiệp Uy tín, hình ảnh thương hiệu doanh nghiệp xây dựng hình thành trình triển khai hoạt động sản xuất kinh doanh, hợp tác với đơn vị tổ chức có liên quan Đó tập hợp yếu tố lực tài tốt, lực quản trị hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, sản phẩm dịch vụ có chỗ đứng thị trường, uy tín người đứng đầu doanh nghiệp, ln thực đầy đủ cam kết ràng buộc với bên có liên quan đối tác mua bán hàng, cam kết với người lao động, cam kết với ngân hàng, làm tốt đề góp phần nâng cao uy tín, hình ảnh thương hiệu doanh nghiệp 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đề cập đến giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Chi nhánh thường xuyên đánh giá mặt làm nhằm tiếp tục phát huy, xác định hạn chế tồn để có giải pháp khắc phục nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng DNNVV nói riêng Chi nhánh thực số giải pháp xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp dựa sách, định hướng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cải thiện môi trường làm việc cho cán nhân viên, xây dựng sách tín dụng linh hoạt, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, cơng tác quản lý tín dụng, kiểm tra kiểm sốt, giám sát q trình cho vay Dựa tình hình thực tiễn triển khai kinh doanh, Chi nhánh xây dựng đề xuất, kiến nghị quan quản lý nhà nước, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm cung cấp cho đơn vị chức có sở thực tiễn việc đưa sách điều hành phù hợp, hiệu 100 KẾT LUẬN Tại Việt Nam nay, doanh nghiệp nhỏ vừa lực lượng doanh nghiệp phổ biến ngày có nhiều đóng góp quan trọng cho phát triển chung kinh tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam xác định phân khúc khách hàng DNNVV nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu cần hướng đến thời gian tới nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Trong trọng tâm mục tiêu việc tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết, quan tâm đặt lên hàng đầu Vietinbank nói chung Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng Do đó, việc nghiên cứu, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh cần thiết Qua nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau đây: Nêu vấn đề hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế thị trường mặt lý luận Luận văn phân tích, làm rõ thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Trên sở đó, rút kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế tồn Trên sở phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng để hạn chế tồn tại, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Với kết trên, tác giả luận văn hy vọng đóng góp phần kiến thức vào việc giải khó khăn thực tiễn đặt Tuy nhiên, vấn đề phức tạp rộng lớn, với thời gian kinh nghiệm có hạn, khả tìm hiểu thực tế cịn hạn chế định, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo với người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiêm Văn Bảy (2012), Giáo trình Quản trị dịch vụ khác Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng (2014), Giáo trình Tài – Tiền tệ, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bảy (2014), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 1, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Phạm Văn Hồng (2009), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập quốc tế, Luận án tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tô Ngọc Hưng (2012), “Giải pháp phát triển bền vững hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, số 126 Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Trần Văn Việt (2020) “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương”, Luận văn thạc sĩ – Đại học Thương Mại 10 Bùi Minh Hải (2020), “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Đà Nẵng 11 Trương Thu Trang (2020), “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long”, Luận văn thạc sĩ – Đại học Thương Mại 12 Trịnh Quốc Định (2017), “Nâng cao hiệu cho vay với Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh 13 Bắc Ninh”, Luận văn thạc sĩ – Học viện Tài Chính Phạm Thị Hiển (2020), “Quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương 14 Việt Nam - chi nhánh Hà Nam”, Luận văn thạc sĩ – Đại học Thương Mại Đặng Quốc Hải (2019), “Quản lý chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hang TMCP Công thương Việt Nam – Chi 15 nhánh Hà Nam”, Luận văn thạc sĩ - Đại học Thương mại Trần Ngọc Vinh (2017), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – 16 Chi nhánh KCN Tiên Sơn”, Luận văn thạc sĩ - Học viện Tài Nguyễn Huy Tuấn (2018), “Chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hang Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm”, Luận văn thạc sĩ – Đại học Thương Mại 17 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 18 Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 19 Trương Quang Thơng (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa – Một nghiên cứu thực nghiệm khu vực Thành phố Hồ Chí Minh”, Nhà xuất Tài 20 Trung tâm thơng tin khoa học lập pháp – Viện nghiên cứu lập pháp - Ủy ban thường vụ Quốc Hội (2016), Thực trạng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam – Một số vấn đề sách hỗ trợ tín dụng nhằm tăng cường hiệu kinh doanh đẩy mạnh hội nhập, Tài liệu phục vụ Kỳ họp thứ Quốc hội khóa XIV 21 Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh (2017 – 2019) 22 Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh (2017), Kết khảo sát chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh năm 2019 23 DANH MỤC PHỤ LỤC Phụ lục 1: Bảng điều tra ý kiến khách hàng chất lượng cho vay Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Phụ lục 2: Kết điều tra ý kiến khách hàng chất lượng cho vay Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh PHỤ LỤC BẢNG ĐIỀU TRA Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC NINH Xin kính chào Q Anh/Chị! Tơi nhân viên Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh, với mong muốn đem đến cho khách hàng hài lòng cao nhằm nâng cao chất lượng cho vay Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh, cần đóng góp chân thành từ Q Anh/Chị Mọi thơng tin Quý khách hàng thật quan trọng cho việc nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Thông tin mà Quý Anh/Chị trao đổi giữ bí mật sử dụng cho mục đích giúp ngân hàng phục vụ Quý Anh/Chị Quý Doanh nghiệp tốt tương lai Xin chân thành cảm ơn hỗ trợ Quý Anh/Chị Đề nghị Quý Anh/Chị vui lòng cho ý kiến đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng thông qua mức độ hài lòng vấn đề sau: Mỗi câu hỏi có đáp án với thang điểm từ 1-5 tương ứng với mức độ từ khơng hài lịng tới hài lịng - Rất khơng hài lịng - Khơng hài lịng - Bình thường - Hài Lòng - Rất hài lòng Xin quý khách hàng tích chọn vào tương ứng A Đánh giá Quý khách hàng môi trường giao dịch, sở vật chất phục vụ giao dịch Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh S TT Câu hỏi Vị trí điểm giao dịch thuận tiện cho việc giao dịch Câu trả lời Cơ sở vật chất trang thiết bị ngân hàng hỗ trợ tốt cho q trình giao dịch (khơng gian tiện nghi văn phòng phục vụ giao dịch, bảng biểu, tờ rơi, chỗ gửi xe, …) Các dịch vụ bổ trợ cho hoạt động tín dụng (ngân quỹ, toán nước, toán quốc tế,…) 5 B Đánh giá Quý khách hàng sách cho vay Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh S Câu hỏi Câu trả lời TT Đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng 5 Kỳ hạn cho vay phê duyệt so với nhu cầu chu kỳ kinh doanh 5 5 Yêu cầu tài sản đảm bảo cho việc cấp tín dụng Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo so với ngân hàng khác Điều kiện cấp tín dụng Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh hợp lý có tính cạnh tranh Các sách lãi suất cho vay, khoản phí giao dịch phù hợp với thị trường Các chương trình hỗ trợ khách hàng (hỗ trợ lãi suất, cho vay ưu đãi, hỗ trợ khách hàng khó khăn tài chính, rủi ro bất khả kháng, ) C Đánh giá Quý khách hàng quy trình cho vay Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh S Câu hỏi Câu trả lời TT Tính bảo mật, chất lượng (độ xác) nhập xuất thông tin thẩm định khoản vay, thông tin giao dịch khách hàng trước, sau cho vay 5 Mức độ Ngân hàng thực quy trình nghiệp vụ tín dụng (đúng quy trình, tính khoa học tiện lợi cho khách hàng) 5 5 5 Ngân hàng cung cấp dịch vụ thời gian cam kết (thời gian thẩm định, giải ngân,…) Mức độ đảm bảo tính pháp lý, chặt chẽ cao văn bản, chứng từ giao dịch (Hợp đồng, chứng từ, biên bản,…) Mức độ tiện lợi thủ tục xin vay vốn, mẫu biểu, chứng từ hồ sơ vay vốn, thủ tục bảo đảm tiền vay Các quy trình nghiệp vụ thực bảo đảm tiền vay (định giá tài sản, quản lý bảo quản tài sản bảo đảm) Nhân viên ngân hàng nỗ lực để giải vấn đề khách hàng, ln thơng báo xác, kịp thời thông tin, tư vấn để đem lại lợi ích tốt cho khách hàng D Đánh giá Quý khách hàng chất lượng cán nhân viên Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Nhân viên ngân hàng tư vấn rõ ràng, trả lời xác, nhanh chóng câu hỏi thắc mắc khách hàng Nhân viên ngân hàng lịch nhã nhặn suốt trình giao dịch Ngân hàng cung cấp dịch vụ thời gian cam kết (thời gian thẩm định, giải ngân,…) 5 E Đánh giá Quý khách hàng hiệu nguồn vay Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp giúp quý khách phát triển tốt hoạt động kinh doanh, đầu tư F Đánh giá chung quý khách hàng chất lượng cho vay Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Đánh giá chất lượng cho vay Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh G Câu hỏi khác Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp giúp quý khách phát triển tốt hoạt Chưa bao lần động kinh doanh, đầu tư Số lần quý khách bị chuyển nhóm nợ Chưa bao (về nhóm nợ cao hơn) lần Xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng! 1-5 Trên lần 1-2 Trên lần PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT TỪ BẢNG KHẢO SÁT Ý kiến khách hàng chất lượng cho vay Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Đối tượng: khách hàng người quản lý doanh nghiệp, nhân viên giao dịch với ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, vay vốn Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Phạm vi khảo sát: 90 khách hàng/ tổng số 122 khách hàng DNNVV có quan hệ vay vốn Cách thức thực hiện: Gửi bảng hỏi qua email dùng công cụ google docs hỗ trợ khảo sát, điện thoại, liên hệ trực tiếp Sau tổng hợp bảng trả lời, kết thống kê theo tỷ lệ sau: Câu hỏi 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 0 0 12 0 0 0 0 0 0 0 11 10 9 15 64 28 10 12 13 11 16 Đáp án 64 45 46 59 13 19 75 56 23 62 68 60 57 52 57 68 75 60 60 30 40 14 Tổng 19 35 26 22 60 59 10 15 22 20 19 16 14 19 22 45 23 54 0 10 0 0 3 5 5 14 20 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 90 Tổng 23 243 1103 521 Tỷ lệ 1.2% 12.3% 55.7% 26.3% 90 Điểm TB 4.5% 3.21 Kết trả lời câu hỏi khác: Câu 23 Số lần quý khách trả nợ chậm Chưa 22 24 -5 lần 60 67 84 93 -2 lần Trên lần 2 Trên lần Câu 24 Số lần quý khách bị chuyển nhóm nợ (về nhóm nợ cao hơn) Chưa ... luận chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh. .. cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 9 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN... CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG