(LUẬN VĂN THẠC SĨ) Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THU HIỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – Năm 2011 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THU HIỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Thị Thư Hà Nội - Năm 2011 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC Danh mục ký tự chữ viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục biểu đồ iii Danh mục mơ hình iii MỞ ĐẦU Chương Tổng quan dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.Lý thuyết ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2.Phân loại ngân hàng loại dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm, đặc điểm lợi ích dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.2.Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 10 1.2.3.Lợi ích phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 12 1.3.Các sản phẩm dịch vụ cá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng bán lẻ 15 1.3.1.Các sản phẩm dịch vụ bán lẻ 15 1.3.2.Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 22 1.4.Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ giới học cho Việt Nam 28 1.4.1.Ngân hàng hồi giáo Dubai (Dubai Islamic Bank – DIB) 28 1.4.2.Ngân hàng BNP Paribas (Pháp) 29 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 1.4.3.Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 30 Chương Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 32 2.1.Giới thiệu chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 32 2.1.1.Lịch sử xây dựng phát triển BIDV 32 2.1.2.Mơ hình tổ chức BIDV 32 2.1.3.Đánh giá chung hoạt động kinh doanh BIDV 34 2.2.Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 36 2.2.1.Quá trình triển khai hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV 36 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV theo sản phẩm dịch vụ 36 2.3.Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV 48 2.3.1.Đánh giá môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ 48 2.3.2.Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV 52 Chương Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 69 3.1.Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV 69 3.1.1.Phân tích SWOT BIDV 69 3.1.2.Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ BIDV 72 3.2.Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV 76 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.2.1.Giải pháp BIDV đưa nhằm đẩy mạnh kinh doanh dịch vụ ngân 76 hàng bán lẻ 3.2.2.Một số giải pháp đề xuất tác giả 80 3.3.Một số kiến nghị 86 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.2.Kiến nghị với ngân hàng BIDV 87 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC KÝ TỰ VÀ CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam HSC Hội sở KH Khách hàng NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 12 QHKH Quan hệ khách hàng 13 POS Đơn vị chấp nhận thẻ 14 Techcombank NHTMCP Kỹ thương 15 Vietcombank NHMCP Ngoại thương 16 Vietinbank NHTMCP Công thương 17 VND Việt Nam Đồng 18 USD Đô la Mỹ i TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Tên bảng Kết kinh doanh số ngân hàng giai đoạn 2007-2010 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 20072010 Kết thực tiêu kinh doanh thẻ giai đoạn 2007-2010 Kết thực tiêu kinh doanh bán lẻ phi tín dụng khác giai đoạn 2007-2010 Các tiêu kinh tế xã hội Việt Nam giai đoạn 2007-2010 Số liệu hoạt động huy động vốn cá nhân số NHTM năm 2009 Số liệu hoạt động tín dụng bán lẻ số NHTM năm 2009 Thị trường thẻ ghi nợ nội địa thẻ quốc tế giai đoạn 2008-2010 Mạng lưới giao dịch BIDV giai đoạn 2006-2010 Trang 35 40 42 47 49 54 54 55 62 ii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Biểu Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Tên biểu đồ Tăng trưởng huy động vốn dân cư giai đoạn 20072010 Kết thu dịch vụ ròng theo đối tượng năm 2010 Tỷ trọng số tiêu tăng trưởng BIDV thị trường thẻ đến hết năm 2010 Trang 38 53 56 DANH MỤC CÁC MƠ HÌNH STT Mơ hình Mơ hình 2.1 Mơ hình 2.2 Tên mơ hình Mơ hình tổ chức ban/trung tâm thuộc khối bán lẻ mạng lưới BIDV Mơ hình tổ chức phịng phục vụ hoạt động bán lẻ chi nhánh BIDV Trang 58 59 iii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cung cấp dịch vụ tài cá nhân hay kinh doanh ngân hàng bán lẻ (NHBL) hoạt động truyền thống hình thành nên hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) giới Từ hình thành đến nay, hoạt động NHBL đóng vai trị quan trọng tạo tảng phát triển bền vững cho NHTM Hoạt động NHBL lĩnh vực phân tán rủi ro, chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế so với lĩnh vực khác, góp phần tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn định cho ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động NHBL góp phần quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho ngân hàng Vai trò thể rõ giai đoạn khủng hoảng kinh tế giới vừa qua, hầu hết NHTM có chiến lược tập trung vào hoạt động bán lẻ trụ vững nhiều ngân hàng đầu tư lớn phá sản (Merrill Lynch, Lemon Brothers,…) lâm vào khó khăn phải chuyển hướng sang phát triển hoạt động NHBL Có thể thấy đẩy mạnh hoạt động NHBL trở thành xu hướng phát triển hầu hết NHTM giới ngày Thị trường NHBL Việt Nam đánh giá tiềm mơi trường an ninh, trị ổn định; quy mơ dân số đơng, cấu trẻ; trình độ dân trí ngày cải thiện; kinh tế liên tục tăng trưởng nhiều năm với tốc độ cao khiến mức sống người dân không ngừng nâng cao Đến nay, hầu hết NHTM nước định chế tài ngồi nước hoạt động Việt Nam có chiến lược tập trung phát triển hoạt động NHBL Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải liên tục thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng nhóm khách hàng mục tiêu Và ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), với truyền thống ngân hàng thương mại quốc doanh có lịch sử xây dựng phát triển lâu đời Việt Nam, hoạt động coi mạnh BIDV kinh doanh TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com dịch vụ ngân hàng bán buôn với đối tượng khách hàng cơng ty, tổ chức ngồi nước Trong nhiều năm, đối tượng khách hàng cá nhân không tập trung phát triển BIDV Tuy nhiên, nhận thức tầm quan trọng tiềm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam, BIDV tổ chức cấu lại máy định hướng kinh doanh tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ song hành với mạnh vốn có, đưa hoạt động trở thành hoạt động cốt lõi ngân hàng Mục tiêu BIDV đến năm 2015 trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực NHBL, cung cấp sản phẩm, dịch vụ NHBL đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu Xuất phát từ thực tế nêu trên, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Trong năm gần đây, đề tài hoạt động ngân hàng bán lẻ có nhiều cơng trình nghiên cứu có giá trị dạng tham luận, luận văn thạc sỹ nghiên cứu, báo đăng tạp chí uy tín nước Cụ thể như: Luận văn thạc sỹ “Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn” tác giả Nguyễn Thị Ngọc Hà trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh; Luận văn “Giải phát phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành” tác giả Phạm Thị Hà Giang trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội; Nghiên cứu “Phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại Việt Nam – Các vấn đề cần quan tâm” tác giả Phương My đăng tạp chí Ngân hàng số 22/2007; nghiên cứu “Đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại” tác giả Nguyễn Thị Hương Giang trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội; Nghiên cứu “Ngân hàng điện tử: Mục tiêu Ngân hàng thương mại môi trường cạnh tranh hội nhập” tác giả Võ Trí Thanh – Ngân hàng Ngoại thương Việt TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ATM, Internet banking nhiều tốt để giảm tải luồng công việc cho phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng  Chính sách giá phí: sách giá BIDV thực tương đương so với mặt giá chung liên ngân hàng thị phần BIDV không đưa mức giá cao thấp so với mặt chung sản phẩm dịch vụ BIDV không mang lại cho khách hàng lợi ích đặc biệt mà họ khơng thể có từ sản phẩm dịch vụ nhà cung cấp khác Giá tính theo dịch vụ đơn lẻ mà khách hàng sử dụng theo nguyên tắc giá cố định, đồng hạng tương đương nêu 3.2.2.2 Xây dựng sách động lực tài Cũng hoạt động kinh doanh khác, để cán chi nhánh có động lực công tác phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, BIDV cần xây dựng chế sách động lực cụ thể, rõ ràng Chính sách tính tốn áp dụng chi tiết theo hoạt động, dòng sản phẩm, đơn vị kinh doanh, khách hàng/ nhóm khách hàng,…Việc xây dựng sách động lực lương, thưởng nhằm khuyến khích việc bán sản phẩm/dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa sở: - Nghiên cứu xây dựng chế phân phối thu nhập hợp lý để khuyến khích hoạt động bán lẻ (có tính đến yếu tố vùng/ miền) - Nghiên cứu xây dựng chế thưởng khuyến khích hoạt động bán lẻ sở: + Đạt tiêu cấu: dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ tín dụng, huy động vốn dân cư/tổng huy động vốn, thu dịch vụ bán lẻ/tổng thu dịch vụ… + Đạt tiêu doanh thu quy mô: tăng trưởng dư nợ tín dụng, tăng trưởng huy động vốn dân cư, phát hành thẻ, tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ BSMS, Internet banking,… + Đạt tiêu hiệu (năng suất lao động bình quân đầu người) 84 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Nghiên cứu xây dựng chế đánh giá thực kế hoạch bán lẻ: Giao kế hoạch theo tiêu quy mô, cấu xây dựng thang điểm hợp lý đánh giá thực kế hoạch bán lẻ - Xây dựng chế hỗ trợ định mức chi phí bán lẻ cho chi nhánh tập trung phát triển hoạt động bán lẻ tốt Cơ chế sách hợp lý động lực lớn thúc đẩy cán chi nhánh việc bán dịch vụ ngân hàng bán lẻ 3.2.2.3 Tăng cường lực quản lý rủi ro Kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ hoạt động tiềm với số lượng khách hàng lớn, song dịch vụ mang lại nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng nói chung Các sản phẩm dịch vụ liên quan tới khách hàng cá nhân có độ nhạy cảm lớn từ biến động thông tin kinh tế, xã hội bên Do vậy, để đảm bảo hoạt động ổn định, ngân hàng cần nâng cao lực quản lý rủi ro: - Đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (Quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro chi nhánh; tăng cường công tác dự báo cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; nâng cao tính bảo mật an tồn liệu, hệ thống lưu trữ dự phòng liệu liên tục - Thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định cán bộ, chi nhánh - Thường xuyên cập nhật theo dõi thông tin khách hàng trung tâm Thơng tin tín dụng khách hàng Thông tin đầy đủ khách hàng giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro xảy lĩnh vực tín dụng bán lẻ - Ngoài rủi ro liên quan tới khách hàng, gần hệ thống ngân hàng phải đối mặt với đối tượng tội phạm gây rủi ro với tài sản ngân hàng Việc công vật lý (đập phá, gò hàn tác động học khác lên máy ATM) công kỹ thuật (đọc trộm số thẻ khách hàng giao dịch, rủi ro giả mạo thẻ,…) ngày gia tăng Điều đòi hỏi 85 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ngân hàng khách hàng phải chủ động công tác quản lý rủi ro Đặc biệt từ phía Ngân hàng, BIDV cần có biện pháp phịng chống, báo động có cố xảy để kịp thời phát hiện, tránh tổn thất khơng đáng có 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước - Ổn định kinh tế vĩ mô: để đảm bảo cho kinh tế nước ta tăng trưởng cao lạm phát mức phù hợp, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục thực thi sách tiền tệ thắt chặt, linh hoạt, thận trọng chủ động từ đầu năm, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng, kích thích đầu tư phát triển Bên cạnh đó, cần sử dụng linh hoạt có hiệu cơng cụ sách tiền tệ tỷ giá, lãi suất, nghiệp vụ thị trường mở, Đặc biệt cần ý đến giải pháp hạn chế tăng cung tiền tệ để giữ giá mức chấp nhận - Hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống ngân hàng thương mại + NHNN có vai trị quan trọng việc định hướng phát triển dịch vụ NHBL, đề sách hỗ trợ cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng kinh tế Chẳng hạn có đạo từ đầu ngân hàng nhà nước khơng xảy tình trạng thiếu đồng việc toán thẻ ngân hàng thương mại + Sự định hướng chung NHNN giúp NHTM cập nhật thơng tin tài nhanh nhất, kết hợp với số lĩnh vực, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí NHNN với tư cách nhà hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống ngân hàng tạo môi trường pháp lý đầy đủ định hướng cụ thể, góp phần tạo môt cạnh tranh lành mạnh ngân hàng NHNN cần kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ chung NHTM tầm vĩ mô, đảm bảo kiến trúc tổng thể 86 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com hài hòa tồn ngành, đảm bảo mục đích chung lợi nhuận cho ngân hàng + NHNN với vai trò quan điều phối hoạt động thành viên nên có hỗ trợ cần thiết hình thức tranh thủ hỗ trợ tư vấn quốc tế, tổ chức hội thảo khóa học cho cán lãnh đạo, quản lý,và phận liên quan hệ thống ngân hàng để cung cấp kiến thức lý thuyết kinh nghiệm quốc tế, kinh nghiệm nước liên quan đến tổ chức hoạt động quản lý hoạt động NHBL - Hoàn thiện văn pháp quy dịch vụ NHBL + Một khung pháp lý chưa đầy đủ gây nhiều trở ngại, lúng túng cho thành viên tham gia hoạt động Sự nghèo nàn văn pháp quy dịch vụ ngân hàng bán lẻ khiến cho ngân hàng lúng túng xử lý nghiệp vụ thực tế Các ngân hàng cần pháp lệnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Phải kiện tồn hệ thống pháp lý, chế sách đồng bộ, đổi kịp thời để phù hợp với yêu cầu phát triển phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế để ngành dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng có mơi trường phát triển lành mạnh, an toàn, hiệu + Văn chế độ cần trước công nghệ bước, tạo định hướng cho phát triển cơng nghệ, phải sửa đổi kịp thời cho phù hợp tốc độ phát triển công nghệ, đảm bảo thuân lợi cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng BIDV - Cần thiết hồn thiện mơ hình hoạt động điểm mạng lưới kinh doanh NHBL (chi nhánh hỗn hợp, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm) Hồn thiện mơ hình Phịng giao dịch cấp độ (PGD đầy đủ chức PGD chuẩn) định hướng 87 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com hoạt động KDNHBL tảng để phát triển, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ - Hiện lực lượng cán hoạt động “thuần tuý” cho bán lẻ mỏng số lượng (còn phải kiêm nhiệm mảng nghiệp vụ khác đặc biệt Phòng giao dịch) Việc bổ sung cán bán lẻ cho chi nhánh cần thiết Nhanh chóng xây dựng định biên lao động dành riêng cho hoạt động NHBL chi nhánh - Xây dựng chương trình bóc tách thu nhập từ hoạt động NHBL/tổng thu nhập đánh giá hiệu theo dòng sản phẩm Trên sở hoạt động kinh doanh chi nhánh tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bán lẻ/tổng thu nhập chi nhánh mang lại, cần thiết phải xây dựng chế, sách riêng dành cho cán hoạt động hoạt động bán lẻ nhằm động viên, khuyến khích, tạo động lực cho cán tảng vững cho tăng trưởng hoạt động bán lẻ - Đẩy nhanh tiến độ để đưa kênh bán lẻ qua internet banking, mobile banking vào hoạt động tạo thuận lợi cho khác hàng, đẩy mạnh thị phần bán lẻ BIDV cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ sản phẩm dịch vụ mang tính chất đặc trưng ngành - Trong giải pháp phát triển nguồn nhân lực, BIDV nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp toàn hệ thống chi nhánh BIDV thiếu nguồn nhân lực Ngồi sách phân phối thu nhập nên linh hoạt để đãi ngộ người có lực thật lại làm việc với ngân hàng thu hút nhân tài từ bên làm việc ngân hàng 88 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com KẾT LUẬN Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhiều ngân hàng thương mại quan tâm coi xu hướng phát triển để chiếm lĩnh thị phần tương lai Mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng khơng có thị trường với tảng khách hàng đơng đảo mà cịn mang lại hiệu kinh tế cao nhờ đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ mang lại doanh thu phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng đánh giá tiềm phát triển dịch vụ Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cấu đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ, song song với mạnh vốn coi lợi BIDV kinh doanh dịch ngân hàng bán buôn Hoạt động kinh doanh BIDV mở rộng với danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ đa dạng, đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng Về mặt lý luận, với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, lý luận kết hợp với thực tế, luận văn khái quát cách có hệ thống vai trị, đặc điểm, nhân tố tác động tới phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Về thực tế, qua phân tích đánh giá mơi trường kinh doanh kết hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV giai đoạn 20072010, luận văn nêu thành đạt hạn chế tồn đưa nguyên nhân Trên sở phân tích đó, bên cạnh phân tích SWOT BIDV với định hướng BIDV hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị với mục đích thúc đẩy hoạt động kinh doanh BIDV 89 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV năm 2007 đến 2010 Báo cáo hoạt động dịch vụ thẻ BIDV năm 2007 đến 2010 Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, NHTMCP Á Châu, NHTMCP Đông Á năm 2010 Báo cáo Hội thẻ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2008 đến 2010 Báo cáo thường niên ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, NHTMCP Ngoại thương, NHTMCP Công thương, NH TMCP Á Châu, NHTMCP Đông Á, NHTMCP Kỹ thương Việt Nam năm 2007 đến 2010 Trần Hà Nguyên Bộ (2007), Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Việt Nam, Nxb Văn hố thơng tin David C (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Chính trị quốc gia Nguyễn Thị Hương Giang (2009), Đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại, Nghiên cứu khoa học, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Phạm Thị Hà Giang (2008), Giải phát phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 10 Nguyễn Thị Ngọc Hà (2009), Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 11 Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Hà Nội 12 Luật tổ chức tín dụng (2008), Nxb Chính trị Quốc gia 90 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 13 Nguyễn Thị Mùi (2005), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nay”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam, Nxb Phương Đông 14 Phương My (2007), Phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại Việt Nam – Các vấn đề cần quan tâm, Tạp chí Ngân hàng, số 22/2007 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Nxb Phương Đông 16 Peter R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 17 Việt Phương (2010), Việt Nam: Thị trường "màu mỡ " ngân hàng quốc tế, Tạp chí Tầm nhìn, số tháng 11/2010, Chun mục Thế giới Việt Nam 18 Tài liệu Hội nghị Ngân hàng Bán lẻ năm 2009 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 19 Tạp chí Ngân hàng – số năm 2009, 2010 20 Tạp chí Thị trường tài chính- số năm 2009, 2010 21 Võ Trí Thanh (2009), Ngân hàng điện tử: Mục tiêu Ngân hàng thương mại môi trường cạnh tranh hội nhập”, Nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 22 Thị trường mặt bán lẻ - hội thách thức, Tạp chí Kinh tế Đầu tư, số tháng 01/2008 23 Thuyết minh báo cáo tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương, NHTMCP Công thương, NH TMCP Á Châu, NHTMCP Đông Á, NHTMCP Kỹ thương Việt Nam năm 2007 đến 2010 24 Tổng cục thống kê 91 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 25 Lê Văn Tư (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 26 Vụ chiến lược phát triển Ngân hàng (2006), Các thành tựu công nghệ dịch vụ ngân hàng đại, Nxb Văn hoá thông tin 27 Vụ chiến lược phát triển Ngân hàng (2007), Phát triển dịch vụ bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu khoa học, Nxb Văn hố thơng tin Website: 28 http://www.bidv.com.vn 29 http://www.dddn.com.vn 30 http://www.gso.gov.vn 31 http://www.kienthuckinhte.com 32 http://www.saga.vn 33 http://www.sbv.gov.vn 34 http://www.tailieu.vn 35 http://www.tinkinhte.com 36 http://www.vietcombank.com.vn 37 http://www.vietinbank.vn 38 http://www.vnba.org.vn 92 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Phụ lục So sánh danh mục sản phẩm bán lẻ BIDV số NHTM Việt Nam Dòng SP Sản phẩm thẻ Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm BIDV Tên sản phẩm: Thẻ BID Harmony, Etrans, Moving Tên sản phẩm: Dịch vụ máy ATM  Dịch vụ bản: Ứng rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin số dư…  Dịch vụ tốn tiền hàng hóa dịch vụ Dịch vụ POS Thẻ Visa Gold Thẻ VISA Classic Các sản phẩm phát hành thường xuyên 1.1 Tiền gửi toán VND 1.2 Tiền gửi toán ngoại tệ: 1.3 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: 1.4 Tiết kiệm “ổ trứng vàng” 1.5 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: 1.6 Tiết kiệm rút trước hạn hưởng lãi bậc thang theo thời gian thực gửi 1.7 Tiết kiệm bậc thang ACB Vietcombank Thẻ tín dụng nội địa Thẻ tín dụng quốc tế Thẻ toán rút tiền nội địa Thẻ ATM2+ Thẻ tốn rút tiền tồn cầu ACB Visa Debit/MasterCard Dynamic ACB Visa Electron/MasterCard Electronic Dịch vụ ATM/POS Chấp nhận toán loại thẻ: Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club Thẻ ghi nợ Connect 24 VCB Master card / VCB Visa VCB American Express Vietcombank Connect24 Visa Thẻ Ghi nợ quốc tế Vietcombank MTV Dịch vụ ATM/POS - Tiền gửi: Tiền gửi : 1.1 Loại tiền gửi : Đồng VN Tiền gửi toán VND ngoại tệ (áp dụng cho loại Tiền gửi toán ngoại tệ ngoại tệ : Đơ-la Mỹ, Bảng Tiền gửi có kỳ hạn VND Anh, Euro, Đơ-la Úc) Tiền gửi có kỳ hạn ngoại tệ 1.2 Kỳ hạn gửi: Có kỳ hạn Tiền gửi ký quỹ bảo đảm tốn thẻ khơng kỳ hạn Tiết kiệm: Kỳ phiếu Tiết kiệm không kỳ hạn VND 2.1 Kỳ phiếu đích danh Tiết kiệm khơng kỳ hạn ngoại tệ 2.2 Kỳ phiếu vơ danh Tiết kiệm có kỳ hạn VND Tiết kiệm có kỳ hạn ngoại tệ TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 1.8 Tiết kiệm rút dần 1.9 Tích lũy bảo an 1.10 Tiết kiệm linh hoạt 1.11 Lớn lên yêu thương Các sản phẩm phát hành theo đợt: 2.1 Tiết kiệm dự thưởng 2.2 Trái phiếu (thông thường) 2.3 Trái phiếu tăng vốn 2.4 Chứng tiền gửi ngắn hạn, Kỳ phiếu 2.5 Chứng tiền gửi dài hạn Dịch vụ Cho vay bảo đảm lương cho vay Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Cho vay mua ôtô Cho vay hộ kinh doanh Cho vay thấu chi Cho vay cầm cố GTCG Chiết khấu GTCG Cho vay hỗ trợ du học Cho vay đầu tư kinh doanh CK 10 Cho vay ứng trước tiền bán CK 11 Cho vay repo chứng khoán 12 Cho vay cầm cố chứng khoán 13 Cho vay người lao động làm việc nước ngồi 14 Cho vay thẻ tín dụng Dịch vụ Dòng sản phẩm chuyển tiền - Tiết kiệm Vàng 10 Cho vay bảo đảm lương Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Cho vay mua ôtô Cho vay hộ kinh doanh Cho vay thấu chi Cho vay cầm cố GTCG Cho vay hỗ trợ du học Cho vay đầu tư kinh doanh CK Cho vay ứng trước tiền bán CK Cho vay người lao động làm việc nước ngồi 11 Cho vay thẻ tín dụng 12 Cho vay đầu tư vàng Cho vay bảo đảm lương Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Cho vay mua ôtô Cho vay thấu chi Cho vay cầm cố GTCG Chiết khấu GTCG Cho vay hỗ trợ du học Cho vay đầu tư kinh doanh CK Cho vay ứng trước tiền bán CK 10 Cho vay người lao động làm việc nước 11 Cho vay thẻ tín dụng 12 Cho vay mua hàng trả góp Chuyển tiền nước Chuyển tiền đến: TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com chuyển tiền KDTT nước 1.1 Chuyển tiền đến từ nước Chuyển tiền nước 1.1 Dịch vụ chuyển tiền Nhận tiền chuyển từ ngoài: nước - Chuyển tiền thông thường nước 1.2 Dịch vụ chuyển tiền đến Nhận tiền chuyển từ nước điện, thư chuyển tiền, nước séc/ hối phiếu 1.3 Dịch vụ: Cung ứng séc trắng, Chuyển tiền nhanh Western - Chuyển tiền nhanh Bảo chi séc, Thanh toán séc, Moneygram Union Thanh toán ủy nhiệm chi, thu 1.2 Chuyển tiền đến nước Chuyển tiền nước qua nước Chuyển tiền đi: Western Union 1.4 Dịch vụ: Nhận séc, ủy nhiệm thu 2.1 Chuyển tiền nước gửi nhờ thu ngồi: Dịng sản phẩm: Chuyển tiền - Chuyển tiền điện SWIFT, Quốc tế Telex, hối phiếu, thư 2.1 Dịch vụ chuyển tiền quốc tế - Chuyển tiền nhanh 2.2 Dịch vụ chuyển tiền đến quốc tế Moneygram 2.3 Dịch vụ toán séc quốc tế 2.2 Chuyển tiền nước  Dịch vụ bán Bank Draft  Dịch vụ bán séc du lịch  Dịch vụ mua séc du lịch  Dịch vụ nhờ thu séc quốc tế Quyền chọn mua bán ngoại tệ Mua đổi ngoại tệ Dịch vụ ngoại hối  10 loại ngoại tệ tiền mặt nhận 1.1 Giao dịch mua bán ngoại tệ giao ngay(currency options) mua, đổi là: Bảng Anh, Đô la 1.2 Giao dịch mua bán ngoại tệ kỳ hạn2 Quyền chọn mua bán vàng (gold Mỹ, Đô la Hồng Kông, Francs options) 1.3 Giao dịch Quyền chọn ngoại tệ với ngoại tệ Thụy sĩ, Euro, Yên Nhật, Bath Nghiệp vụ ủy thác quản lí tài sản Thái Lan, Đô la úc, Đô la Canada, Đô la Singapore  05 loại Séc du lịch NHNT mua gồm: American Express, TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Dịch vụ khác Thu đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông 1.1 Thu đổi tiền VND không đủ tiêu chuẩn lưu thông 1.2 Nhờ thu đổi ngoại tệ tiền mặt không đủ tiêu chuẩn lưu thông Thu/ chi tiền mặt lưu động địa cá nhân Thu giữ hộ tiền mặt qua đêm Dịch vụ gửi-nhận tin nhắn ngân hàng qua ĐTDĐ (BSMS) Vấn tin tài khoản Internet Dịch vụ gạch nợ cước viễn thông với Viettel Visa, Mastercard, Thomacook, Citicorp, Bank of America Bán ngoại tệ  Bán ngoại tệ tiền mặt  Bán séc du lịch Ngân hàng Trực tuyến Giữ hộ vàng Quản lý vốn tự động Thu đổi ngoại tệ Chuyển tiền tự động Dịch vụ trung gian toán mua Nhận tỉ giá hàng ngày qua bán bất động sản email Dịch vụ du học Bankdraft đa ngoại tệ TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Thank you for evaluating AnyBizSoft PDF Merger! To remove this page, please register your program! Go to Purchase Now>> AnyBizSoft PDF Merger  Merge multiple PDF files into one  Select page range of PDF to merge  Select specific page(s) to merge  Extract page(s) from different PDF and merge into one TIEU LUAN files MOI download : skknchat@gmail.com ... lợi ích dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.2.Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 10 1.2.3.Lợi ích phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 12 1.3.Các... kinh nghiệm cho Việt Nam 30 Chương Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 32 2.1.Giới thiệu chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 32 2.1.1.Lịch... pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 69 3.1.Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV 69 3.1.1.Phân tích SWOT BIDV 69 3.1.2.Định hướng phát triển