TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠCH ĐỊNH CHIẾN LƢỢC
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong bối cảnh quốc tế hoá và khan hiếm tài nguyên ngày càng gia tăng, cùng với sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật và thay đổi nhu cầu tiêu dùng, môi trường kinh doanh trở nên phức tạp và biến động thường xuyên Do đó, các doanh nghiệp cần phân tích và nắm bắt xu thế biến động của môi trường kinh doanh, xác định các yếu tố then chốt, khai thác thế mạnh và hạn chế điểm yếu, cũng như đánh giá đúng đối thủ cạnh tranh Việc xây dựng và thực hiện chiến lược kinh doanh trở thành nhiệm vụ hàng đầu và là chức năng quan trọng trong quản trị doanh nghiệp, giúp nắm bắt cơ hội, tránh rủi ro, và đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững Đề tài xây dựng chiến lược phát triển cho công ty cổ phần đầu tư và xây dựng AIC không phải là mới, vì hầu hết các công ty đều có kế hoạch và chiến lược riêng cho mình.
Trong những năm gần đây, đã có nhiều nghiên cứu đáng chú ý về chiến lược xây dựng doanh nghiệp, đặc biệt là trong lĩnh vực xây dựng Những nghiên cứu này không chỉ cung cấp cái nhìn sâu sắc về cách thức phát triển bền vững mà còn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc áp dụng các chiến lược hiệu quả để nâng cao năng lực cạnh tranh và tối ưu hóa quy trình hoạt động trong ngành.
David A Aaker trong tác phẩm "Triển khai chiến lược kinh doanh" cung cấp cái nhìn tổng quan về các khái niệm và phương pháp chiến lược Tài liệu giới thiệu năm phương pháp phân tích quan trọng trong tiếp thị và kinh tế học, bao gồm bốn phương pháp phân tích ngoại cảnh: khách hàng, đối thủ cạnh tranh, thị trường và môi trường kinh doanh, cùng với một phương pháp phân tích nội bộ, tập trung vào thành tích kinh doanh, đặc điểm tổ chức và danh mục đầu tư.
Michael E Porter trong tác phẩm "Chiến lược cạnh tranh" (bản dịch, NXB Trẻ) đã giới thiệu ba chiến lược cạnh tranh phổ quát: chi phí thấp, khác biệt hóa và trọng tâm Những chiến lược này đã giúp định vị chiến lược trở thành một hoạt động có cấu trúc rõ ràng Tài liệu cũng nêu bật phương pháp định nghĩa lời thề cạnh tranh dựa trên chi phí và giá tương đối, cung cấp cái nhìn sâu sắc về cách thức các doanh nghiệp có thể tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững.
Michael E Porter, tác giả của cuốn sách "Chiến lược cạnh tranh", đã cung cấp cái nhìn sâu sắc về lợi thế cạnh tranh trong doanh nghiệp qua tài liệu bổ sung này Xuất bản bởi NXB Trẻ, tài liệu này giúp người đọc hiểu rõ hơn về các yếu tố cốt lõi tạo nên lợi thế cạnh tranh cho từng doanh nghiệp.
Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 206/2004/QĐ-TTg vào ngày 10 tháng 12 năm 2004, phê duyệt chiến lược phát triển giao thông vận tải Việt Nam Chiến lược này nhấn mạnh việc phát triển đồng bộ kết cấu hạ tầng, vận tải và công nghiệp giao thông theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa Mục tiêu là xây dựng một mạng lưới giao thông hoàn chỉnh, liên hoàn, kết nối các phương thức vận tải, đảm bảo giao lưu thông suốt, nhanh chóng, an toàn và thuận lợi trên toàn quốc, hướng tới việc đưa Việt Nam trở thành một nước công nghiệp vào năm 2020.
2020, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế và khu vực
- Bộ xây dựng, Quyết định Số : 527/QĐ- BXD, ngày 29 tháng 5 năm
Năm 2013, Chính phủ đã ban hành Chiến lược phát triển khoa học và công nghệ ngành Xây dựng đến năm 2020, với tầm nhìn đến năm 2030 Chiến lược này nhằm phục vụ cho các mục tiêu chung trong việc phát triển ngành xây dựng, góp phần nâng cao hiệu quả và chất lượng trong lĩnh vực này.
KH&CN quốc gia cần phát triển bền vững để đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa và hiện đại hóa Ngành Xây dựng cần nâng cao trình độ KH&CN, đạt tiêu chuẩn khu vực và thế giới trong các lĩnh vực như công nghệ xây dựng, cơ khí xây dựng, vật liệu xây dựng, hạ tầng và phát triển đô thị, cũng như hệ thống quy chuẩn, tiêu chuẩn và nguồn nhân lực.
- Thông cáo báo chí, Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh của Tổng công ty xây dựng Trường Sơn đến năm 2020, Tổng công ty xây dựng Trường Sơn
Chiến lược của Tổng công ty xây dựng Trường Sơn tập trung vào việc hoàn thiện quy trình xây dựng chiến lược và bộ máy quản lý chiến lược Để nâng cao hiệu quả, công ty chú trọng đến việc cải thiện chất lượng đội ngũ chuyên gia làm công tác kế hoạch, đồng thời đưa ra các giải pháp về con người và tài chính nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững.
Theo Dũng Nguyễn trên trang web http://quantrikinhdoanh.com.vn/goc-nhin-moi-ve-su-tap-trung-trong-dau-tu-va-kinh-doanh, việc đầu tư dàn trải và thiếu tập trung có thể dẫn đến những rủi ro nghiêm trọng cho doanh nghiệp Nhiều công ty, mặc dù thành công trong một lĩnh vực, đã vội vàng nhảy vào các lĩnh vực mới để tận dụng cơ hội, nhưng kết quả thường là phá sản hoặc thiệt hại nặng nề Để tránh rơi vào bẫy kinh doanh này, tác giả đề xuất một số chiến lược an toàn: tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính, mở rộng đầu tư qua các dự án để chia sẻ cơ hội và rủi ro, kiểm soát tốt vốn lưu động để đảm bảo tài chính cho hoạt động chính, đánh giá tính khả thi của các dự án mới và sẵn sàng loại bỏ khi phát hiện vấn đề, cũng như duy trì và phát triển mảng kinh doanh cốt lõi.
Luận án của Nguyễn Viết Hiếu, "Hoạch định chiến lược phát triển của công ty VINACONEX giai đoạn 2010-2015", phân tích chiến lược phát triển của VINACONEX và nêu rõ các vấn đề cần nghiên cứu sâu như đối thủ cạnh tranh, khách hàng mục tiêu, và sản phẩm dịch vụ cần phát triển Từ đó, luận án đề xuất một chiến lược mới cho VINACONEX, định vị trong tam giác chiến lược, áp dụng mô hình Delta Project và Bản đồ chiến lược, đồng thời đưa ra lộ trình thực hiện chiến lược mới đến năm 2015.
- Luận án, Xây dựng chiến lược phát triển của công ty 59 đến năm
Vào năm 2015, Ngô Vĩnh Tú đã thực hiện luận án nghiên cứu tại Hồ Chí Minh, tập trung vào khảo sát thực trạng và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của công ty 59 Dựa trên những phân tích này, nghiên cứu nhằm tìm ra những chiến lược phù hợp để thúc đẩy sự phát triển bền vững cho công ty.
Khái quát hoạch định chiến lƣợc trong doanh nghiệp
1.2.1 Khái niệm hoạch định chiến lƣợc kinh doanh
Hoạch định chiến lược kinh doanh là khái niệm mà các nhà quản trị hiểu theo nhiều cách khác nhau, phụ thuộc vào cách tiếp cận và phương pháp nghiên cứu của từng người.
Hoạch định là một quá trình ấn định những mục tiêu và xác định biện pháp tốt nhất để thực hiện những mục tiêu đó
Hoạch định chiến lược kinh doanh là quá trình lập kế hoạch cho tương lai của tổ chức, thường kéo dài từ 5 đến 10 năm Quản trị viên cần bắt đầu bằng việc xác định sứ mạng của tổ chức, sau đó đặt ra mục tiêu và triển khai kế hoạch thực hiện Khi xác định sứ mạng, cần chú ý đến lịch sử, sản phẩm đặc trưng và ảnh hưởng đến môi trường kinh doanh, nhằm đảm bảo sứ mạng tập trung vào thị trường và có tính khả thi Trong bối cảnh kinh tế thị trường tại Việt Nam, hoạch định chiến lược kinh doanh ngày càng trở thành yếu tố then chốt cho sự thành công của doanh nghiệp, với định nghĩa là tổng hợp các mục tiêu dài hạn, chính sách và giải pháp nhằm nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính và quản lý nguồn nhân lực.
Theo các cách tiếp cận trên thì hoạch định chiến lƣợc kinh doanh đƣợc dùng theo 4 ý nghĩa phổ biến nhất :
- Xác định các mục tiêu dài hạn cơ bản của doanh nghiệp
- Đưa ra các chương trình hành động tổng quát
- Lựa chọn các phương án hành động cụ thể của mỗi chương trình hành động
- Phân bổ tài nguyên nguồn lực để thực hiện các phương án hành động cụ thể đó
1.2.2 Vai trò của hoạch định chiến lƣợc kinh doanh
Hoạch định chiến lược kinh doanh là quá trình xác định mục tiêu của tổ chức và cách thức đạt được những mục tiêu đó Quá trình này có thể được thực hiện ở mọi cấp bậc trong tổ chức, mang lại nhiều cơ hội và lợi ích thiết thực cho vai trò lãnh đạo của quản trị viên.
Giúp doanh nghiệp xác định rõ hướng phát triển trong tương lai, từ đó hỗ trợ nhà quản trị trong việc đưa ra quyết định về lộ trình và thời điểm đạt được các mục tiêu cụ thể.
Giúp doanh nghiệp nhận diện rõ ràng các cơ hội và thách thức trong kinh doanh hiện tại và tương lai, từ đó phân tích, đánh giá và dự báo các điều kiện môi trường sắp tới Điều này cho phép doanh nghiệp tận dụng lợi thế và giảm thiểu rủi ro, giúp họ vượt qua cạnh tranh và đạt được thành công.
Hoạch định chiến lược kinh doanh cho phép doanh nghiệp nhận diện rõ ràng điểm mạnh và điểm yếu của mình, đồng thời so sánh với các đối thủ cạnh tranh Qua đó, doanh nghiệp có thể thực hiện những bước đi hợp lý để phát huy tối đa ưu thế và giảm thiểu nhược điểm, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Giúp các nhà quản trị đưa ra quyết định tối ưu cho doanh nghiệp bằng cách phát huy lợi thế cạnh tranh và khai thác cơ hội từ môi trường.
1.2.3 Tầm nhìn và hoạch định chiến lƣợc trong kinh doanh
Hầu hết các công ty cần có tầm nhìn và kế hoạch chiến lược, nhưng rất ít doanh nghiệp thực sự đạt được điều này Nhiều tổ chức cho rằng họ đã có tầm nhìn mà không nhận ra rằng điều đó là chưa đủ Tầm nhìn và kế hoạch chiến lược cần thiết để tạo ra những kết quả đột phá cho tổ chức, cho dù bạn là thành viên hay lãnh đạo Doanh nghiệp thường hoạt động trì trệ trong các lĩnh vực quan trọng như chi phí, sự hài lòng của khách hàng và chất lượng sản phẩm Nhà quản trị cần hỗ trợ cải thiện tình hình này, đồng thời ưu tiên đầu tư vào các lĩnh vực cần cải tiến với nguồn lực hạn chế Họ cũng cần thiết lập các mục tiêu ngắn và dài hạn cho tổ chức trong các lĩnh vực hoạt động chủ chốt.
Các tổ chức mong muốn cải thiện sự phối hợp cần có tầm nhìn và chiến lược rõ ràng Để đạt được điều này, bước đầu tiên là nhận diện các rào cản và xác định các hành động cần thiết để vượt qua chúng Mỗi rào cản yêu cầu các phương pháp khác nhau để giải quyết, vì vậy việc nhận diện chính xác các rào cản là rất quan trọng Trong bối cảnh thay đổi phương hướng kinh doanh, thành công hay thất bại sẽ phụ thuộc vào hiệu quả và sức mạnh của tầm nhìn cùng chiến lược đã được hoạch định.
Quy trình hoạch định chiến lƣợc sản phẩm
1.3.1 Khái niệm hoạch định chiến lƣợc sản phẩm
Hoạch định chiến lược sản phẩm là yếu tố then chốt trong chiến lược kinh doanh, giúp xác định mục tiêu sản xuất và cung cấp sản phẩm Điều này được thực hiện thông qua các phương thức kinh doanh hiệu quả, nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường và sở thích của khách hàng trong từng giai đoạn hoạt động của doanh nghiệp.
Hoạch định chiến lƣợc sản phẩm của doanh nghiệp phải trả lời đƣợc các câu hỏi sau cho mỗi loại sản phẩm :
- Mục tiêu cần đạt đƣợc là gì?
- Các đối thủ cạnh tranh chính là ai?
- Cạnh tranh nhƣ thế nào và bằng lợi thế cạnh tranh gì?
1.3.2 Vai trò của hoạch định chiến lƣợc sản phẩm
Hoạch định chiến lược sản phẩm đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của doanh nghiệp, vì doanh nghiệp hoạt động và cạnh tranh trên thị trường chủ yếu thông qua từng sản phẩm Điều này cho thấy rằng việc xây dựng chiến lược sản phẩm không chỉ giúp định hình hướng đi của doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh và sự phát triển bền vững của nó.
Hoạch định chiến lược sản phẩm là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp xác định rõ mục tiêu và định hướng phát triển Qua việc lựa chọn chính xác các sản phẩm cung ứng ra thị trường, doanh nghiệp có thể thiết lập cách thức cạnh tranh hiệu quả cho sản phẩm của mình.
Môi trường kinh doanh hiện nay rất phức tạp và luôn biến đổi, tạo ra tính không chắc chắn mà doanh nghiệp khó có thể dự đoán Ngay cả khi nhận thấy sự thay đổi, việc đánh giá ảnh hưởng của nó đối với doanh nghiệp cũng rất khó khăn Do đó, việc hoạch định chiến lược sản phẩm dựa trên phân tích môi trường kinh doanh sẽ giúp doanh nghiệp tận dụng tối đa cơ hội và giảm thiểu rủi ro Qua đó, doanh nghiệp có thể phát triển ổn định và đúng hướng.
Hoạch định chiến lược sản phẩm đúng hướng là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp kết hợp hiệu quả các nguồn lực, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh Trong dài hạn, việc này không chỉ hỗ trợ sự phát triển bền vững mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.
Hoạch định chiến lược sản phẩm dựa trên lợi thế cạnh tranh giúp doanh nghiệp giảm thiểu áp lực từ các đối thủ Điều này không chỉ tăng cường vị thế của doanh nghiệp trên thị trường mà còn tạo ra sự khác biệt rõ rệt trong sản phẩm, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh.
Hoạch định chiến lược sản phẩm có thể mang lại sự cách mạng cho doanh nghiệp, vì để đạt được các mục tiêu chiến lược, doanh nghiệp thường cần thay đổi cơ bản các yếu tố như cơ cấu tổ chức, phương tiện sản xuất và nguồn nhân lực.
- Vai trò của hoạch định chiến lƣợc sản phẩm trong mối quan hệ của chiến lƣợc sản phẩm với các chiến lƣợc khác của doanh nghiệp:
Hoạch định chiến lược sản phẩm là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp đạt được các mục tiêu chiến lược kinh doanh Sau khi xác định mục tiêu chung và phân bổ nguồn lực cho từng sản phẩm, chiến lược sản phẩm sẽ cung cấp phương pháp cạnh tranh cụ thể cho từng loại sản phẩm, từ đó hỗ trợ thực hiện các mục tiêu cấp công ty.
Hoạch định chiến lược sản phẩm đóng vai trò then chốt trong việc định hướng các chiến lược chức năng như Marketing, tài chính, nhân sự, sản xuất và nghiên cứu phát triển Những chiến lược này không chỉ nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh mà còn hỗ trợ cho chiến lược sản phẩm Sản phẩm không chỉ đơn thuần là tập hợp các thuộc tính cụ thể mà còn bao gồm nhiều yếu tố phụ trợ khác Do đó, các chiến lược chức năng cần phải phù hợp và nhất quán với chiến lược sản phẩm của doanh nghiệp.
1.3.3 Các căn cứ để hoạch định chiến lƣợc sản phẩm
Để xây dựng một chiến lược sản phẩm tối ưu, doanh nghiệp cần dựa trên các căn cứ cụ thể, không chỉ làm nền tảng cho việc phát triển mà còn làm tiêu chuẩn cho việc lựa chọn và quyết định phương án sản phẩm Các căn cứ này có thể khác nhau tùy thuộc vào loại hình sản xuất kinh doanh, khả năng của doanh nghiệp và môi trường kinh doanh hiện tại.
Chiến lược kinh doanh và phương án kinh doanh tổng hợp là những yếu tố quyết định hướng đi lâu dài của doanh nghiệp, bao gồm việc xác định sản phẩm và đối tượng khách hàng Mặc dù chiến lược sản phẩm rất quan trọng, nhưng nó phải phục vụ cho chiến lược kinh doanh tổng thể Chiến lược kinh doanh chỉ ra rõ ràng nội dung sản xuất và thị trường mục tiêu, trong khi chiến lược sản phẩm cần trả lời các câu hỏi về số lượng, chất lượng, kiểu dáng và mẫu mã Sự khác biệt giữa hai chiến lược này nằm ở phạm vi và tính cụ thể, thể hiện mối quan hệ biện chứng giữa bộ phận và toàn cục, trong đó cái riêng phải nằm trong cái chung và cái chung là sự thống nhất của những cái riêng.
Căn cứ vào nhu cầu thị trường, chiến lược kinh doanh phải xác định rõ đối tượng sản xuất, tuy nhiên, việc xác định số lượng và chất lượng sản phẩm thuộc về chiến lược sản phẩm Nhu cầu của thị trường thường thay đổi theo không gian và thời gian, điều này đòi hỏi chiến lược sản phẩm phải linh hoạt để đáp ứng Một đặc trưng nổi bật của nhu cầu trong nền kinh tế thị trường là tính co dãn, do đó, quyết định số lượng sản phẩm đưa ra thị trường cần phải dựa trên đặc tính này trong từng thời điểm cụ thể.
Khi xây dựng chiến lược mới, doanh nghiệp cần xem xét kỹ lưỡng các yếu tố thuộc môi trường kinh doanh, vì đây là yếu tố quyết định tạo ra cơ hội và nguy cơ trong hoạt động sản xuất Việc nhận diện và phân tích ảnh hưởng của môi trường giúp doanh nghiệp tận dụng tối đa cơ hội và giảm thiểu tác động tiêu cực từ các nguy cơ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Trong quá trình phát triển, doanh nghiệp cần hợp tác chặt chẽ với các nhà cung cấp để nâng cao trình độ chuyên môn Mức độ ảnh hưởng của doanh nghiệp đối với nhà cung cấp càng lớn sẽ giúp việc xây dựng và thực hiện các chiến lược sản phẩm trở nên dễ dàng hơn.
Mức độ cạnh tranh trong ngành ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự sống còn của doanh nghiệp Chiến lược sản phẩm không chỉ phụ thuộc vào mức độ cạnh tranh mà còn vào chiến lược kinh doanh của đối thủ Nếu doanh nghiệp phát triển sản phẩm đã có, sẽ gặp phải sự cạnh tranh gay gắt Ngược lại, nếu tung ra sản phẩm mới, doanh nghiệp sẽ phải đối mặt với nguy cơ khi các đối thủ nhanh chóng học hỏi và bắt chước thành công.
Đặc thù của bảo hiểm y tế
1.4.1 Lịch sử và định nghĩa về bảo hiểm y tế
Khái niệm bảo hiểm y tế đã xuất hiện hơn 300 năm trước, bắt đầu với bảo hiểm tai nạn cá nhân Công ty Bảo hiểm Y tế Franklin ở Massachusetts, Hoa Kỳ, là đơn vị đầu tiên cung cấp loại hình bảo hiểm này, bảo vệ cho các thương tích do tai nạn đường sắt và tàu hơi nước Sản phẩm bảo hiểm này đã thu hút sự quan tâm lớn từ cộng đồng vào thời điểm đó.
Đến cuối thế kỷ 19, bảo hiểm tai nạn cá nhân đã có sự phát triển đáng kể và sở hữu nhiều đặc điểm tương đồng với hình thức bảo hiểm tai nạn cá nhân hiện đại ngày nay.
Đến đầu thế kỷ 20, bảo hiểm y tế đã có sự phát triển mạnh mẽ ở nhiều quốc gia, được xem như hình thức bảo hiểm tai nạn cá nhân hiện nay.
Với sự phát triển của bảo hiểm y tế, người tham gia và bệnh nhân đã có thể dự đoán các giới hạn chi trả cho chi phí chăm sóc sức khỏe và điều trị bệnh tật trong các sản phẩm bảo hiểm của họ Các nhà sử dụng lao động cũng đã tích cực tham gia bảo hiểm cho công nhân Đặc biệt, bảo hiểm nhóm tai nạn đã được giới thiệu lần đầu tiên tại Mỹ vào năm 1911, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm.
20, bảo hiểm tai nạn cá nhân phát triển thành các chương trình bảo hiểm y tế hiện đại nhƣ ngày nay
Bảo hiểm y tế là loại bảo hiểm chi trả chi phí y tế liên quan đến tai nạn, bệnh tật, hoặc hỗ trợ tài chính trong trường hợp tử vong của người tham gia Ngoài ra, bảo hiểm y tế còn có thể được mở rộng để bao gồm bảo hiểm cho thương tật tạm thời hoặc vĩnh viễn, tùy theo nhu cầu của người tham gia.
Bảo hiểm y tế tại nhiều quốc gia thường bao gồm hai loại chính: bảo hiểm y tế nhà nước và bảo hiểm y tế tư nhân do các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp Người tham gia có thể đăng ký theo nhóm, như khi một công ty mua bảo hiểm cho nhân viên, hoặc cá nhân có thể tự nguyện tham gia nếu có nhu cầu.
Chương trình bảo hiểm y tế nhà nước tại Việt Nam, do Bảo hiểm xã hội Việt Nam quản lý, nhằm bảo vệ quyền lợi cơ bản cho người lao động khi gặp phải dịch bệnh hoặc tai nạn Bảo hiểm y tế nhà nước được xây dựng dựa trên tổng chi phí y tế và tài chính định kỳ như lương hàng tháng hoặc thuế hàng năm Một trong những ưu điểm nổi bật của bảo hiểm y tế nhà nước là chi phí tham gia thấp hơn so với bảo hiểm y tế tư nhân do các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp.
Bảo hiểm y tế tư nhân, hay còn gọi là bảo hiểm sức khỏe, là loại bảo hiểm không do Chính phủ quản lý mà được cung cấp bởi các doanh nghiệp bảo hiểm Khác với bảo hiểm y tế nhà nước có tiêu chuẩn cố định, bảo hiểm tư nhân linh hoạt hơn, cho phép người tham gia lựa chọn quyền lợi phù hợp với chi phí Hiện nay, nhiều chương trình bảo hiểm sức khỏe mang tính toàn diện, bao gồm chi phí chăm sóc sức khỏe định kỳ, y tế cấp cứu, và các chi phí phát sinh trong quá trình điều trị bệnh tật, tai nạn, hay thai sản Quyền lợi bảo hiểm phụ thuộc vào mức phí mà người tham gia đóng, dựa trên nguyên tắc chia sẻ rủi ro giữa các thành viên trong quỹ bảo hiểm.
1.4.2 Tính chất và đặc điểm của bảo hiểm sức khỏe
Bảo hiểm sức khỏe là một loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, có thể kết hợp với bảo hiểm nhân thọ để tạo thành sản phẩm bổ trợ Khác với các loại bảo hiểm phi nhân thọ khác, bảo hiểm sức khỏe tập trung vào rủi ro liên quan đến sức khỏe và cuộc sống của người tham gia Sự kiện bảo hiểm trong lĩnh vực này bao gồm các chi phí tài chính phát sinh từ tai nạn, bệnh tật hoặc tử vong của người được bảo hiểm Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm sức khỏe là chia sẻ rủi ro giữa những người tham gia, nhằm hỗ trợ nhau trong những trường hợp không may xảy ra.
Bảo hiểm sức khỏe là một chính sách quan trọng của chính phủ nhằm chăm sóc sức khỏe cho người dân, có phạm vi ảnh hưởng rộng rãi trong toàn xã hội Mỗi quốc gia đều có những quy định riêng về hệ thống bảo hiểm y tế, chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như sự phát triển kinh tế, thu nhập bình quân đầu người và mức độ quan tâm của chính phủ đối với chính sách bảo hiểm y tế.
1.4.3 Vai trò của bảo hiểm y tế trong xã hội
Bảo hiểm y tế đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định an sinh xã hội, giúp cân bằng tài chính cho người lao động và cộng đồng khi gặp rủi ro trong cuộc sống Nó hỗ trợ những người nghèo, người cao tuổi, người khuyết tật và người thất nghiệp Không ai có thể đảm bảo rằng mình sẽ không mắc bệnh, và nếu không có bảo hiểm y tế, họ sẽ phải gánh chịu toàn bộ chi phí y tế phát sinh, có thể vượt quá khả năng tài chính của họ Điều này có thể dẫn đến hoàn cảnh khó khăn cho cá nhân và gia đình.
Bảo hiểm y tế là một hình thức chia sẻ rủi ro trong cộng đồng, giúp những người không may mắn được chi trả chi phí điều trị bệnh tật và thương tật do tai nạn Hệ thống này hoạt động dựa trên sự đóng góp của các thành viên tham gia bảo hiểm, không phụ thuộc vào mức đóng góp cá nhân của từng người.
Kinh nghiệp thực tiễn phát triển bảo hiểm y tế tại một số quốc gia
1.5.1 Bảo hiểm y tế ở Đức Đức là một trong những quốc gia có chương trình bảo hiểm y tế đầu tiên trên thế giới Năm 1833 bảo hiểm y tế ở Đức phát triển và Chính phủ đã mất phần lớn quyền kiểm soát khi bảo hiểm y tế phát triển bùng phát, đây là một bài học cho các quốc gia khác trong quá trình quản lý và phát triển bảo hiểm y tế Trong các công ty, dù là công ty lớn hay công ty nhỏ, đều phải tham gia bảo hiểm cho người lao động, chi phí tham gia bảo hiểm y tế sẽ do người sử dụng lao động thanh toán và người lao động cùng thanh toán từ tiền lương của mình Chi phí cho bảo hiểm y tế của người lao động chiếm khoảng 10% mức lương của họ và tăng lên đến 14,9% trong năm 2009 Người sử dụng lao động chi trả khoảng 7% tổng số lương của người lao động Khi bắt đầu làm việc với một công ty thường người lao động sẽ không phải lo lắng quá nhiều về việc tham gia bảo hiểm y tế của mình, thông thường công ty sử dụng lao động đó sẽ tự động đăng ký tham gia bảo hiểm y tế của người lao động đó với một quỹ bảo hiểm và công ty bảo hiểm Các khoản chi phí để mua bảo hiểm y tế sẽ tự động khấu trừ từ tiền lương hàng tháng Ở Đức có hai thệ thống bảo hiểm y tế, đó là bảo hiểm y tế công cộng và bảo hiểm y tế thương mại
Bảo hiểm y tế công cộng tại Đức là bắt buộc cho những người lao động có thu nhập dưới 48.600 Euro/năm (4.050 Euro/tháng), bao gồm trẻ em, học sinh và một số sinh viên Hiện có khoảng 85% dân số Đức tham gia loại hình bảo hiểm này, được quản lý bởi Chính phủ thông qua 267 quỹ bảo hiểm y tế công cộng Bảo hiểm y tế công cộng cung cấp quyền lợi toàn diện cho người tham gia, bao gồm điều trị nội trú, ngoại trú, phục hồi chức năng và chăm sóc nha khoa Người tham gia chỉ cần chi trả 10 Euro cho mỗi lần điều trị.
Bảo hiểm y tế thương mại là lựa chọn dành cho những người có thu nhập cao hơn 4.050 Euro mỗi tháng tại Đức, cho phép họ không tham gia bảo hiểm y tế công cộng Các chương trình bảo hiểm này rất đa dạng, với quyền lợi bảo hiểm y tế cao và mở rộng cho tất cả chi phí y tế liên quan đến bệnh tật hiểm nghèo Tuy nhiên, người tham gia sẽ phải chi trả các chi phí hành chính và tư vấn y tế thông thường trước khi được bảo hiểm.
1.5.2 Bảo hiểm y tế ở Hoa Kỳ
Theo Tổ chức Y tế Thế giới (WHO), Mỹ chi khoảng 2.000 tỷ USD mỗi năm cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe, tương đương 15% GDP Mỗi công dân Mỹ tiêu tốn khoảng 7.400 USD cho chăm sóc y tế hàng năm, trong khi đó, con số này ở Pháp là 4.500 USD và ở Đức khoảng 4.000 USD.
Mỹ chi khoảng 4.000 USD cho mỗi người dân về chăm sóc y tế, trong khi Nhật Bản chỉ khoảng 3.000 USD Mặc dù đầu tư lớn vào y tế, Mỹ chỉ xếp hạng 37 trên thế giới về chất lượng chăm sóc sức khỏe theo đánh giá của WHO.
Tại Mỹ, khoảng 84,7% dân số có bảo hiểm y tế, nhưng chi phí tham gia bảo hiểm được xem là bắt buộc Doanh nghiệp phải chi trả khoảng 90% phí bảo hiểm, trong khi người lao động chịu phần còn lại Sự gia tăng phí bảo hiểm khiến nhiều doanh nghiệp nhỏ không đủ khả năng cung cấp bảo hiểm cho nhân viên, dẫn đến việc họ yêu cầu người lao động đóng góp nhiều hơn Kết quả là ngày càng nhiều người Mỹ không tham gia bảo hiểm y tế vì không tìm được việc làm tại các công ty lớn.
Mỹ cũng có 2 loại hình bảo hiểm y tế là bảo hiểm y tế công cộng và bảo hiểm y tế thương mại
Bảo hiểm y tế công cộng tại Mỹ là các chương trình do Chính phủ quản lý, với khoảng 27,8% dân số tham gia, tương đương hơn 80 triệu người, thấp hơn so với 85% của Đức Đối tượng chính của chương trình này bao gồm người già, người tàn tật, trẻ em và cựu chiến binh.
Bảo hiểm y tế thương mại tại Hoa Kỳ được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm, với khoảng 56,9% dân số tham gia Điều này tạo ra sự khác biệt lớn so với các nước phát triển, nơi mà hệ thống bảo hiểm y tế có thể khác biệt hơn Mỗi tháng, người tham gia phải đóng phí bảo hiểm, và bảo hiểm y tế thương mại chiếm khoảng 35% tổng chi tiêu y tế của đất nước Tuy nhiên, những người trên 65 tuổi không được các công ty bảo hiểm nhận vào hệ thống này, mà thay vào đó, họ được bảo vệ bởi Chính phủ thông qua chương trình bảo hiểm chăm sóc sức khỏe người già cùng với các chương trình khác cho người nghèo.
Theo cục điều tra dân số Hoa Kỳ, trong năm 2007, 45,7 triệu người ở
Khoảng 15,3% dân số Mỹ không có bảo hiểm y tế ít nhất trong một năm, với nhiều người không đủ điều kiện tham gia bảo hiểm y tế công cộng hoặc bảo hiểm tư nhân Điều này dẫn đến việc họ không thể chi trả chi phí điều trị y tế khi cần thiết Vấn đề này đã trở thành một chủ đề tranh cãi chính trị lớn tại Mỹ và ảnh hưởng đến sự phát triển của hệ thống bảo hiểm y tế Tuy nhiên, tình hình đã có sự thay đổi đáng kể khi Quốc hội Mỹ thông qua luật bảo hiểm y tế mới, được Tổng thống Obama ký ban hành gần đây.
1.5.3 Bảo hiểm y tế ở Thái Lan
Bảo hiểm y tế tại Thái Lan được cung cấp bởi hai hệ thống chính: Chính phủ và các công ty bảo hiểm tư nhân Thái Lan là một trong những quốc gia tiên phong ở Đông Nam Á trong việc triển khai bảo hiểm y tế cho toàn dân.
Bảo hiểm y tế nhà nước, do chính phủ quản lý, phục vụ ba khu vực chính Khu vực hành chính nhà nước, dưới sự quản lý của Bộ Tài chính, bao gồm khoảng 10 triệu cán bộ công chức và người nghỉ hưu, với chi phí y tế được chi trả tại các bệnh viện công lập đã đăng ký Khu vực thứ hai là nhân viên làm việc trong doanh nghiệp, được quản lý bởi Sở An sinh Xã hội thuộc Bộ Lao động và An sinh Xã hội, với khoảng 9 triệu người tham gia Nhân viên này đóng 4,5% tiền lương hàng tháng cho bảo hiểm y tế, tương đương 1/3 chi phí mà chính phủ hỗ trợ Dịch vụ bảo hiểm y tế cũng bị giới hạn bởi các bệnh viện đã đăng ký trước đó.
Điều trị đúng tuyến là quy định trong hệ thống bảo hiểm y tế Thái Lan, nơi người tham gia sẽ được chuyển đến bệnh viện tuyến cao hơn nếu bệnh viện ban đầu không thể điều trị bệnh tật nghiêm trọng Ngoài ra, chương trình bảo hiểm y tế "30 Bath" phục vụ cho khoảng 48 triệu người dân Thái Lan, được quản lý bởi Văn phòng bảo hiểm y tế thuộc Bộ Y tế Theo chương trình này, mỗi người tham gia sẽ nhận một thẻ bảo hiểm "30 Bath", cho phép họ chỉ cần thanh toán 30 Bath cho mỗi lần khám và điều trị, trong khi phần còn lại của chi phí sẽ được bảo hiểm chi trả.
Bảo hiểm y tế thanh toán cho các dịch vụ y tế theo quy định của Bộ Y tế, nhưng việc điều trị sẽ bị giới hạn Thanh toán bảo hiểm y tế được chia thành hai phần: 55% cho chi phí điều trị ngoại trú và 45% cho chi phí điều trị nội trú.
Bảo hiểm y tế thương mại, do các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp, mang lại nhiều lợi ích vượt trội so với bảo hiểm y tế công cộng, giúp khắc phục những hạn chế của nó Các chương trình này đã thu hút đông đảo người tham gia tại Thái Lan, đặc biệt là người nước ngoài sinh sống và làm việc tại đây, chủ yếu là những cá nhân có khả năng tài chính tốt.
Một số công ty bảo hiểm nước ngoài như AIG và Inter-Global đang hoạt động hiệu quả tại Thái Lan, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm y tế toàn diện với mức bảo hiểm lên đến hàng triệu USD Điều này cho phép người nước ngoài và những người có thu nhập cao tại Thái Lan lựa chọn chương trình phù hợp nhất cho bản thân và gia đình.
1.5.4 Đặc điểm cơ bản của bảo hiểm y tế thương mại
- Phí bảo hiểm đƣợc tính dựa vào độ tuổi tham gia bảo hiểm và các yếu tố có nguy cơ đến tình trạng sức khỏe của người tham gia
Tổng quan về bảo hiểm y tế tại Việt Nam
2.1.1 Bảo hiểm y tế nhà nước, và những hạn chế
Bảo hiểm y tế nhà nước được thành lập năm 1992, quá trình hình thành và phát triển của Bảo hiểm y tế nhà nước có thể được chia thành 4 giai đoạn:
Từ năm 1992 đến 1998, theo Nghị định số 229/HĐBT ngày 15/8/1992 của Hội đồng Bộ trưởng, bảo hiểm y tế nhà nước thuộc Bộ Y tế và được quản lý tự chủ tại từng tỉnh với hệ thống tài chính độc lập Trong giai đoạn này, quỹ bảo hiểm y tế không thể chuyển nhượng từ địa phương thừa sang địa phương thiếu, dẫn đến việc thanh toán bảo hiểm y tế gặp nhiều khó khăn.
Từ năm 1998 đến 2004, Nghị định 58/1998/NĐ-CP được ban hành vào ngày 13 tháng 8 năm 1998 đã thiết lập điều lệ bảo hiểm y tế, quy định thống nhất về tài chính trong bảo hiểm y tế nhà nước trên toàn quốc Đặc biệt, từ tháng 3 năm 2003, bảo hiểm y tế nhà nước đã được chuyển giao từ Bộ Y tế sang Bảo hiểm xã hội Việt Nam.
Trong giai đoạn này, người mua bảo hiểm y tế bắt buộc đã gia tăng, và họ tự chi trả 20% chi phí y tế phát sinh Đây là thời kỳ phát triển mạnh mẽ của bảo hiểm y tế nhà nước, với doanh thu cao gấp ba lần so với giai đoạn trước.
- Từ 2005 - 2008: Có một thay đổi lớn theo Nghị định 63/2005/NĐ-
Vào ngày 16 tháng 5 năm 2005, CP đã ban hành điều lệ bảo hiểm y tế, thay thế cho quy định trước đó về bảo hiểm y tế nhà nước Kể từ ngày 01/07/2005, quyền lợi của người tham gia bảo hiểm y tế nhà nước đã được mở rộng mà không tăng phí bảo hiểm Tuy nhiên, Quỹ bảo hiểm y tế nhà nước đang đối mặt với tình trạng mất cân bằng nghiêm trọng, dẫn đến nguy cơ sụp đổ.
Từ ngày 01/07/2009, Luật Bảo hiểm y tế đã có sự thay đổi quan trọng về tỷ lệ 6% tiền lương hoặc thu nhập của người lao động Doanh nghiệp sử dụng lao động phải chi trả 2/3 chi phí tham gia bảo hiểm y tế cho nhân viên Theo quy định mới, các khoản thanh toán được phân loại theo từng đối tượng tham gia bảo hiểm, với tỷ lệ từ 80% đến 100%.
Bảng 2.1: Doanh thu và chi trả của bảo hiểm y tế nhà nước Đơn vị: tỷ đồng Năm Doanh thu Chi trả Doanh thu/Chi trả
Nguồn: Báo cáo thường niên của Bảo hiểm y tế nhà nước các năm
Đến cuối năm 2004, thặng dư của Bảo hiểm y tế nhà nước đạt khoảng 2.000 tỷ đồng Tuy nhiên, sau bốn năm liên tiếp thâm hụt, đến hết năm 2008, con số thâm hụt đã vượt quá 1.500 tỷ đồng Nguyên nhân dẫn đến tình trạng thâm hụt này là do
- Sự mất cân bằng giữa phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm
- Đánh giá thống kê chủ yếu dựa theo thông lệ, chƣa phù hợp với thực tế
Các khoản đóng góp từ bảo hiểm y tế, đặc biệt là bảo hiểm y tế tự nguyện, thường không đủ để chi trả toàn bộ chi phí y tế, đặc biệt là đối với người cao tuổi hoặc những người mắc bệnh hiểm nghèo.
- Thiếu kinh nghiệm và cách thức trong quản lý quỹ và thanh toán bảo hiểm
Trong quá trình phát triển bảo hiểm y tế nhà nước, chính sách quản lý luôn được điều chỉnh nhằm nâng cao hiệu quả Theo quy định mới, Bảo hiểm y tế nhà nước sẽ trả trước 80% chi phí phát sinh trong quý trước cho các bệnh viện có hợp đồng khám và điều trị Quỹ sẽ được quyết toán hàng quý, với tỷ lệ thanh toán từ 80% đến 100% tùy thuộc vào đối tượng tham gia và hạn chế trong danh mục dịch vụ y tế Đồng thời, các điều kiện tham gia bảo hiểm y tế nhà nước cũng được mở rộng Tuy nhiên, khoảng cách giữa nhu cầu thị trường và khả năng cung cấp của hệ thống vẫn còn lớn, tạo cơ hội cho sự phát triển của bảo hiểm y tế thương mại.
2.1.2 Bảo hiểm y tế thương mại, và triển vọng tại thị trường Việt Nam
Từ những năm 2000, thị trường bảo hiểm y tế thương mại tại Việt Nam đã phát triển với sự đa dạng và gia tăng số lượng sản phẩm từ nhiều công ty bảo hiểm Tuy nhiên, chỉ trong 5-10 năm gần đây, các doanh nghiệp bảo hiểm mới bắt đầu chú trọng đến bảo hiểm y tế Các công ty bảo hiểm nhân thọ không trực tiếp cung cấp sản phẩm bảo hiểm y tế thương mại, nhưng thường liên kết với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm y tế cho khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ Ngoài ra, nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ cũng chủ động phát triển và triển khai các sản phẩm bảo hiểm y tế như một lựa chọn bổ sung cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của họ.
Hiện nay, Việt Nam có 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, nhưng chỉ một số ít có chiến lược rõ ràng trong việc triển khai sản phẩm bảo hiểm y tế thương mại Những doanh nghiệp nổi bật như Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt (BVI), Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Minh (BMI), Tổng công ty Bảo hiểm dầu khí (PVI), Tổng công ty Bảo hiểm xăng dầu (PJICO), Tổng công ty Bảo hiểm Bưu điện (PTI), và Tổng công ty Bảo hiểm Quân đội (MIC) đã đạt được kết quả khả quan Ngoài ra, một số doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài như AIG, ACE, và Liberty cũng tham gia vào thị trường này.
Bảng 2.2 trình bày doanh thu và thị phần trong lĩnh vực bảo hiểm y tế thương mại của một số công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại thị trường Việt Nam, với đơn vị tính là triệu đồng.
Theo báo cáo thường niên của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, thị trường bảo hiểm tại Việt Nam đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm y tế thương mại Ban đầu, các sản phẩm bảo hiểm y tế chưa được chú trọng, chủ yếu là những sản phẩm đơn giản như bảo hiểm tai nạn cá nhân và bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động, được dịch từ các sản phẩm quốc tế như Cologne Re và Swiss Re Tuy nhiên, gần đây, nhờ sự hợp tác với các đối tác bảo hiểm nước ngoài và các công ty môi giới chuyên nghiệp như Aon, Gras Savoye Willis và Marsh, thị trường bảo hiểm y tế đã phát triển đa dạng và phù hợp hơn với nhu cầu của người tiêu dùng Việt Nam.
InterGlobal, một công ty bảo hiểm của Anh, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm y tế toàn diện trên thị trường Sản phẩm này chủ yếu được Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt triển khai thông qua hợp tác với các doanh nghiệp bảo hiểm lớn toàn cầu Bảo hiểm y tế thương mại của InterGlobal có phạm vi bảo hiểm rộng, chi trả chi phí y tế phát sinh do ốm đau, bệnh tật hoặc tai nạn Ngoài ra, một số sản phẩm còn cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe, khám sức khỏe định kỳ và trợ cấp mất thu nhập trong thời gian điều trị Người tham gia bảo hiểm có thể được thanh toán cho cả điều trị ngoại trú và nội trú, cũng như các chi phí liên quan đến vận chuyển cấp cứu, chăm sóc nha khoa và chăm sóc trẻ sơ sinh.
Bảng 2.3: Một số sản phẩm bảo hiểm y tế thương mại trên thị trường
TT Tên sản phẩm bảo hiểm y tế Công ty Bảo hiểm
5 Bảo hiểm chi phí y tế và vận chuyển cấp cứu BVI
11 Một số sản phẩm quốc tế khác ACE, AIG, ITG
Thị trường bảo hiểm y tế thương mại tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự tăng trưởng kinh tế liên tục, với tỷ lệ tăng trưởng đạt 7-8% mỗi năm Từ khi gia nhập WTO, thu nhập bình quân đầu người đã tăng từ 220 USD năm 1994 lên 1.960 USD năm 2013 Mặc dù cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 đã ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng, doanh thu thị trường bảo hiểm thương mại vẫn đạt khoảng 47.010 tỷ đồng vào năm 2013, tăng 14% so với năm trước Trong đó, bảo hiểm y tế có doanh thu lớn thứ ba, đạt khoảng 5.091 tỷ đồng, tăng 26% so với cùng kỳ 2012 Nhu cầu chăm sóc sức khỏe gia tăng khi người dân có thu nhập cao hơn, dẫn đến xu hướng tham gia bảo hiểm y tế thương mại để đảm bảo tài chính khi gặp rủi ro Hệ thống bảo hiểm y tế nhà nước chỉ chi trả cho một số dịch vụ nhất định, khiến nhiều người chọn bảo hiểm y tế thương mại cho bản thân và gia đình Doanh nghiệp cũng tham gia bảo hiểm y tế thương mại để chăm sóc sức khỏe nhân viên và giữ chân họ Sự phát triển của bảo hiểm y tế thương mại phụ thuộc vào chính sách quản lý nhà nước, hệ thống bảo hiểm y tế nhà nước và khả năng tài chính của người dân.
Thực trang kinh doanh sản phẩm bảo hiểm y tế tại Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt
Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt (BVI), tên trước đây là Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) đƣợc thành lập theo Quyết định 179/CP ngày
Ngày 17 tháng 12 năm 1964, Hội đồng Bộ trưởng đã quyết định thành lập Bảo Việt, chính thức hoạt động từ ngày 15 tháng 1 năm 1965 với vốn điều lệ ban đầu là 10.000.000 đồng và 20 nhân viên, cung cấp một số sản phẩm bảo hiểm truyền thống Lúc bấy giờ, Bảo Việt chỉ có một trụ sở tại Hà Nội và một chi nhánh ở Hải Phòng Để đáp ứng yêu cầu hội nhập và phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam, vào ngày 01 tháng 3 năm 1996, Bộ trưởng Bộ Tài chính đã quyết định tái thành lập Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) theo uỷ quyền của Thủ tướng Chính phủ Bảo Việt đã được xếp loại là “Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt”, trở thành một trong 25 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
Ngày 29 tháng 8 năm 2003, Chính phủ đã ban hành Quyết định số 175/QD-TTg, về việc phê duyệt Chiến lƣợc phát triển của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Theo chiến lƣợc này, Bảo Việt sẽ trở thành một Tổng công ty Tài chính-Bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam, và có thể cung cấp một loạt các dịch vụ tài chính kết hợp với chất lƣợng cao Ngày 28 tháng 11 năm 2005, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 310/2005/QĐ- TTg phê duyệt đề án cổ phần hóa của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam và hình thành việc thành lập thí điểm Tập đoàn Tài chính-Bảo hiểm Bảo Việt
Năm 2007, Bảo Việt đã chuyển mình từ doanh nghiệp nhà nước thành công ty cổ phần với mô hình công ty mẹ-con Ngày 23 tháng 1 năm 2008, Tập đoàn Tài chính-Bảo hiểm Bảo Việt chính thức ra mắt và công bố thành lập các công ty con 100% vốn chủ sở hữu, bao gồm Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt (BVI).
Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, thành viên 100% vốn của Tập đoàn Bảo Việt, sở hữu mạng lưới 67 công ty thành viên và hơn 300 phòng kinh doanh trên toàn quốc, cùng đội ngũ hơn 3.000 cán bộ nhân viên chuyên môn cao Công ty tự tin trong việc tư vấn và đáp ứng nhu cầu bảo hiểm cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm bảo hiểm đa dạng, ưu việt Trong những năm gần đây, Bảo Việt đã tiên phong triển khai mô hình kinh doanh tập trung, đa dạng hóa sản phẩm và kênh phân phối, đồng thời đẩy mạnh quản lý rủi ro và ứng dụng công nghệ thông tin Mặc dù thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm 2013 gặp khó khăn với mức tăng trưởng chỉ 7,46%, Bảo Việt vẫn giữ vững vị trí dẫn đầu về thị phần và doanh thu, đạt kết quả kinh doanh khả quan và bền vững trong các lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ.
Bảo hiểm xe cơ giới
Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm dầu khí hàng không
Bảo hiểm thân tàu biển
Giám định tổn thất, bồi thường bảo hiểm
Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt đã duy trì vị trí hàng đầu trên thị trường bảo hiểm Việt Nam với sự tăng trưởng mạnh mẽ trong nhiều năm Hàng năm, BVI đạt tốc độ tăng trưởng cao và chiếm thị phần lớn trong các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ quan trọng Đặc biệt, bảo hiểm y tế ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng từ 30% đến 50% hàng năm trong những năm gần đây Với hơn 20% thị phần, Bảo Việt liên tục chiếm lĩnh thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam.
BVI 28% BMI 14% PVI 20% PJICO 9% PTI 3% Khác 26%
Hình 2.1: Thị phần bảo hiểm phi nhân thọ của BVI năm 2009
Nguồn: Báo cáo thường niên của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam năm 2009
Hình 2.2: Thị phần bảo hiểm phi nhân thọ của BVI năm 2012
Nguồn: Báo cáo thường niên của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam năm 2012
Hình 2.3: Thị phần bảo hiểm phi nhân thọ của BVI năm 2013
Nguồn: Báo cáo thường niên của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam năm 2013
Năm 2013, Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt ghi nhận tổng doanh thu đạt 6.646 tỷ đồng, tăng 3,8% so với năm 2012 Doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 5.673 tỷ đồng, tăng trưởng 5,4% và vượt 3,4% so với kế hoạch Tỷ lệ bồi thường gốc là 54,2%, thấp hơn mức kế hoạch 55,3% Tỷ lệ chi quản lý doanh nghiệp, không tính trích lập dự phòng nợ khó đòi, là 12% và phù hợp với kế hoạch, chiếm hơn 23% thị phần bảo hiểm phi nhân thọ Tổng lợi nhuận trước thuế đạt gần 400 tỷ đồng.
Bảng 2.4 Bảng cân đối kế toán tại ngày 31/12/2013 của BVI Đơn vị: tỷ đồng
- Các khoản đầu tƣ tài chính ngắn hạn 1.007 807
Nguồn: Báo cáo Tài chính của BVI năm 2013
Bảng 2.5: Báo cáo kết quả kinh doanh tài chính của BVI năm 2013 Đơn vị: tỷ đồng
- Tài sản ngắn hạn khác 41 36
- Các khoản đầu tƣ tài chính dài hạn 2.359 3.184
- Tài sản dài hạn khác 80 75
- Vốn đầu tƣ từ công ty mẹ 1.800 2.000
- Quỹ dự trữ bắt buộc 63 78
- Lợi nhuận sau thuế chƣa phân phối 56 -
TT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013
- Doanh thu từ kinh doanh bảo hiểm 5.958 6.241
- Doanh thu từ hoạt động tài chính 434 400
- Phí tái bảo hiểm và giảm trừ (1.707) (1.595)
Nguồn: Báo cáo Tài chính của BVI năm 2013
2.2.2 Chiến lƣợc phát triển tổng thể của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt
Sau 50 năm hình thành và phát triển, chiến lƣợc phát triển tổng thể của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt luôn là doanh nghiệp tiên phong và dẫn đầu thị trường trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm y tế nói riêng, là doanh nghiệp dẫn đầu trong phân phối các sản phẩm bảo hiểm cho cá nhân và doanh nghiệp Để hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh trong giai đoạn tiếp theo 2015 đến 2025, cũng nhƣ vƣợt qua những thách thức trên thị trường trong giai đoạn này, BVI sẽ tập trung vào định hướng phát triển sau:
Chiến lƣợc phát triển dựa trên ba nguyên tắc vàng là: Sáng tạo, Tăng trưởng và Hiệu quả
Tập trung vào nâng cao và chuẩn hóa dịch vụ khách hàng
Tiếp tục đẩy nhanh mô hình kinh doanh theo hướng tập trung hóa với sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến
Mục tiêu phát triển doanh nghiệp của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt là định hướng chiến lược lâu dài, với tốc độ tăng trưởng doanh thu bình quân hàng năm từ 7-12% Công ty tập trung củng cố vị thế cho các sản phẩm truyền thống như bảo hiểm xe cơ giới, hàng hải, và mở rộng bảo hiểm cháy, kỹ thuật, hàng không, cùng với bảo hiểm y tế tiên tiến Đồng thời, Bảo Việt tiếp tục tổ chức hiệu quả mô hình đại lý để nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Chi phí cho hoạt động kinh doanh (2.833) (3.192)
- Chi phí cho hoạt động tài chính (95) (66)
- Chi phí quản lý doanh nghiệp (1.309) (1.390)
Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt đạt lợi nhuận trước thuế 451 tỷ đồng, đồng thời tăng cường quản lý các kênh phân phối truyền thống Công ty sẽ tiếp tục phát triển các kênh phân phối mới như bancassurance, bán hàng qua điện thoại và thương mại điện tử Định hướng thị trường của Bảo Việt là cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho mọi tầng lớp dân cư, đồng thời ưu tiên phát triển tại các địa bàn trọng điểm Công ty cũng tìm kiếm cơ hội mở rộng ra thị trường quốc tế, đặc biệt là khu vực ASEAN như Campuchia và Lào Để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, Bảo Việt sẽ thành lập các trung tâm dịch vụ chuyên nghiệp và đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ quản lý hiện đại Ngoài ra, công ty chú trọng đến việc quản lý rủi ro và áp dụng các phương pháp phân tích kinh doanh tiên tiến nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động.
2.2.3 Sự hình thành và phát triển kinh doanh bảo hiểm y tế tại Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt
- Từ khi thành lập đến năm 2000:
Đầu những năm 1990 đánh dấu sự khởi đầu của kinh doanh sản phẩm bảo hiểm y tế tại Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt, khi bảo hiểm y tế được gọi là bảo hiểm cá nhân Trong giai đoạn này, 18 sản phẩm bảo hiểm cá nhân đã được phát triển và đưa ra thị trường, tập trung vào các rủi ro cá nhân như tai nạn, thương tật và bệnh tật Sản phẩm này nhanh chóng nhận được sự đón nhận từ thị trường, chiếm 30% đến 35% doanh thu hàng năm của BVI Tuy nhiên, đến cuối những năm 1990, tốc độ tăng trưởng của sản phẩm này chậm lại do tỷ lệ bồi thường gia tăng, dẫn đến hiệu quả kinh doanh không còn như thời kỳ đầu.
Bảng 2.6: Báo cáo bảo hiểm cá nhân từ năm 1997 đến năm 2000 của BVI Đơn vị tính: triệu đồng
Doanh thu bảo hiểm cá nhân
Tăng trưởng bảo hiểm cá nhân
Bồi thường bảo hiểm cá nhân
Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm cá nhân
Nguồn: Báo cáo sản phẩm của BVI
Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm y tế giai đoạn này càng về sau càng giảm là do một số nguyên nhân sau:
Do tỷ lệ phí bảo hiểm thấp so với quyền lợi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm cung cấp
Bảng 2.7: Biểu phí bảo hiểm tai nạn cá nhân Đơn vị tính: triệu đồng
Số tiền bảo hiểm (STBH) 01-20 >20-50 >50-70 >70-100
Theo báo cáo sản phẩm của BVI, biểu phí bảo hiểm tai nạn cá nhân cho thấy sự chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm Cụ thể, người được bảo hiểm có thể nhận số tiền bảo hiểm lên đến 1.000.000 đồng chỉ với mức phí 28.000 đồng/năm.
Một nguyên nhân khiến hiệu quả của sản phẩm bảo hiểm y tế giảm nhanh chóng là do quy định bồi thường không tương xứng với phí bảo hiểm Theo quy tắc bảo hiểm tai nạn cá nhân của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt, phí bảo hiểm chỉ chiếm dưới 1% số tiền bảo hiểm, trong khi bồi thường cho tổn thất nhỏ nhất cũng là 2% số tiền bảo hiểm đã tham gia Điều này có nghĩa là nếu một người chỉ gặp tai nạn nhỏ trong năm, họ có thể nhận được bồi thường gấp 7 lần phí bảo hiểm đã đóng Tuy nhiên, các sản phẩm này chỉ thực sự hiệu quả khi được cung cấp cho nhóm đông người, như bảo hiểm tai nạn học sinh cho toàn bộ học sinh trong trường hoặc bảo hiểm tai nạn cá nhân cho công nhân trong một nhà máy.
Hiệu quả của bảo hiểm y tế đang giảm sút do người tham gia chưa hiểu rõ về quyền lợi và nhu cầu bảo hiểm không được đáp ứng Trong bối cảnh kinh tế phát triển và chất lượng cuộc sống nâng cao, không chỉ tai nạn hay thương tật mà nhiều người còn mong muốn bảo hiểm chi trả cho các chi phí chăm sóc y tế, thu nhập bị mất trong quá trình điều trị bệnh tật, thai sản, và các tai nạn bất ngờ.
- Từ năm 2001 đến nay Đối mặt với việc kinh doanh không hiệu quả nhƣ trên đã đề cập, từ năm
Năm 2001, Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt đã có những thay đổi quan trọng trong việc phát triển sản phẩm bảo hiểm y tế, với sự ra mắt sản phẩm đầu tiên mang tính chất bảo hiểm y tế toàn diện mang tên "bảo hiểm chi phí y tế và vận chuyển cấp cứu" Đây là sản phẩm bảo hiểm y tế duy nhất trên thị trường lúc bấy giờ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng Sự ra mắt này đánh dấu bước khởi đầu cho sự phát triển sản phẩm bảo hiểm y tế tại BVI Hàng năm, Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt tiếp tục nghiên cứu và triển khai nhiều sản phẩm mới, chủ yếu hợp tác với các nhà môi giới bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm quốc tế.
Bảng 2.8: Một số sản phẩm bảo hiểm y tế tại BVI
TT Sản phẩm bảo hiểm y tế Đơn vị hợp tác Năm triển khai
1 Chi phí y tế & vận chuyển cấp cứu Allianz 2001
3 Việt Nam Care Gras Savoye 2004
Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt đã chọn đúng hướng đi trong việc phát triển sản phẩm bảo hiểm y tế thương mại, nhờ vào kinh nghiệm dồi dào từ các nhà môi giới bảo hiểm quốc tế và doanh nghiệp uy tín trên thế giới Doanh thu từ lĩnh vực bảo hiểm sức khỏe của BVI không ngừng tăng trưởng ổn định qua từng năm, đóng góp một phần lớn vào tổng doanh thu của thị trường bảo hiểm y tế thương mại tại Việt Nam Điều này khẳng định vị thế hàng đầu của BVI trong ngành bảo hiểm y tế thương mại tại nước ta.
Bảng 2.9: Kết quả kinh doanh một số sản phẩm bảo hiểm y tế tại BVI Đơn vị: triệu đồng
BV Healthcare 27.129 14.846 54.7 28.057 17.883 63.74 40.268 23.887 59.32 Vietnam Care 18.929 11.074 58.5 33.097 21.939 66.29 29.692 19.359 65.20 Marsh Golden 7.836 4.735 60.4 10.204 1.917 18.79 15.298 4.063 26.56 Aon Premier 10.103 2.012 19.9 14.631 4.507 30.8 13.286 4.840 36.43 BVI- Intercare - - - 12.600 4.536 36 16.932 6.646 39.25 Tổng cộng 80.894 37.118 45.88 126.311 55.172 43.67 155.161 67.240 43.34
Nguồn: Báo cáo bồi thường các năm của BVI
