(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh

(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - - ĐỖ DIỆU LINH CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - - ĐỖ DIỆU LINH CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, chƣa xuất tài liệu đƣợc công bố Các số liệu, bảng biểu, kết luận văn kết thực tế trình nghiên cứu Mọi liệu tham khảo đƣợc trích nguồn đầy đủ ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC HÌNH VẼ v DANH MỤC BẢNG vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu đề tài 5 Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Một số khái niệm thuật ngữ 1.1.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp .10 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 15 1.1.4 Tầm quan trọng chất lƣợng cho vay trì phát triển kinh doanh ngân hàng thƣơng mại .20 1.2 Dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại .21 1.2.1 Đặc điểm dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại .22 1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM .23 iii 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 26 1.2.4 Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại .28 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng chất lƣợng cho vay KHDN 29 1.3.1 Nhóm yếu tố bên ngồi 29 1.3.2 Nhóm yếu tố bên 33 CHƢƠNG 2: CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẮC NINH 37 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 37 2.1.1 Lịch sử hình thành, bối cảnh 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ Sacombank Bấc Ninh 38 2.1.3 Đặc điểm hoạt động 41 2.1.4 Một số kết hoạt động Sacombank Bắc Ninh năm vừa qua 42 2.2 Kết phân tích thực trạng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh .46 2.2.1 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 46 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 47 2.2.3 Thực trạng Quy trình cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 50 2.2.4 Kết hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Bắc Ninh 56 2.3 Đánh giá thực trạng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài gòn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 69 iv 2.3.1 Một số kết đạt đƣợc 69 2.3.2 Một số hạn chế chủ yếu 73 2.3.3 Nguyên nhân 73 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẮC NINH 75 3.1 Định hƣớng phát triển phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp 75 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 75 3.1.2 Phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi nhánh Bắc Ninh 77 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 78 3.2.1 Giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 78 3.2.2 Một số kiến nghị 87 KẾT LUẬN .90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 v DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM .27 Hình Cơ cấu tổ chức Sacombank – chi nhánh Bắc Ninh 39 vi DANH MỤC BẢNG Bảng Tình hình huy động vốn Sacombank chi nhánh Bắc Ninh 42 Bảng 2 Kết kinh doanh ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh 20182020 44 Bảng Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh từ năm 2018 – 2020 46 Bảng Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp 56 Bảng Tình hình dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp phân theo thời hạn 58 Bảng Doanh số thu nợ phân theo thời gian .60 Bảng Vịng quay vốn tín dụng doanh nghiệp Sacombank Bắc Ninh 61 Bảng Thu chi giai đoạn 2018 – 2020 62 Bảng Hiệu suất sử dụng vốn hệ số rủi ro giai đoạn 2018 – 2020 63 Bảng 10 Bảng tổng hợp kết điều tra, khảo sát chất lƣợng cho vay KHDN Sacombank – Chi nhánh Bắc Ninh 64 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với xu hƣớng phát triển chung lĩnh vực ngân hàng, hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam mở rộng phạm vi hoạt động theo hƣớng tăng tỷ trọng dịch vụ, giảm tỷ trọng tín dụng Tuy nhiên phủ nhận tƣơng lai hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu cho ngân hàng Hoạt động cho vay ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro xảy rủi ro có tác động lớn tới tồn phát triển ngân hàng thƣơng mại Đối với hầu hết ngân hàng thƣơng mại, dƣ nợ tín dụng thƣờng chiếm tới khoảng 60% tổng tài sản có thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng từ 70-80% tổng thu nhập ngân hàng Rủi ro kinh doanh ngân hàng có xu hƣớng tập trung chủ yếu danh mục tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Bắc Ninh đƣợc thành lập từ năm 2003 xây dựng đƣợc hệ thống tín dụng tƣơng đối hồn thiện Tuy nhiên, quy mơ tín dụng ln tỉ lệ thuận với rủi ro Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, yêu cầu đặt phải kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Để chi nhánh phục vụ tốt cho nghiệp phát triển kinh tế - xã hội địa tỉnh Bắc Ninh nhƣ cơng tác tín dụng ln đƣợc phát huy tốt nhất, tốc độ tăng trƣởng tín dụng cao bền vững việc nâng cao chất lƣợng cho vay tín dụng khách hàng doanh nghiệp cần thiết Qua thời gian thực tập nghiên cứu thực tiễn; với mục tiêu phần rõ đƣợc điểm mạnh, điểm yếu nhƣ hạn chế khó khăn cịn tồn ngân hàng Tơi xin lựa chọn đề tài “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bắc Ninh” cho luận văn tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong khoảng thời gian theo học chƣơng trình thạc sĩ ngành tài – ngân hàng đại học Thƣơng Mại kết hợp với việc làm việc ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh Bản thân em đƣợc tiếp xúc với hồ sơ vay vốn khách hàng doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh Thông qua việc xử lý hồ sơ vay vốn theo quy trình mà ngân hàng đề ra, thân em đƣợc tăng cƣờng vốn hiểu biết vấn đề cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng, đó, danh mục bao gồm đề tài luận văn thạc sĩ khoa tài – ngân hàng trƣờng Đại học Thƣơng Mại, bao gồm: - Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại - Huy động vốn tiền gửi khách hàng thƣơng mại - Chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại - Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại - Phát triển dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Em lựa chọn cho đề tài Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Bắc Ninh đề tài em có nhiều kiến thức có đƣợc kinh nghiệm thực tế thơng qua q trình làm việc Những sở lý khiến em tự tin hoàn thành tốt đề tài luận văn chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Đối với đề tài nghiên cứu này, năm trở lại đây, có nhiều cơng trình nghiên cứu tài liệu xuất có liên quan đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng cho vay, quản lý rủi ro, hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thƣơng mại, có cơng trình điển hình nhƣ: - Luận án tiến sĩ NCS Nguyễn Đức Tú (2012): “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần cơng thƣơng Việt Nam” Luận án đề xuất khái niệm rủi ro tín dụng, khác biệt với quan điểm nhiều chuyên gia kinh tế nhà quản lý thực tiễn Việt Nam Luận án phát triển hệ thống lý luận quản lý rủi ro tín dụng áp dụng cho ngân hàng với nội dung là: Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng theo hƣớng tiếp cận phƣơng pháp quản lý rủi ro tín dụng đại; Áp dụng mơ hình đánh giá rủi ro tín dụng; Nâng cao hiệu tính minh bạch quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng nên xây dựng sách tín dụng từ khâu hậu kiểm, tƣ vấn đến định quản lý khoản vay dựa hệ thống phân tích rà sốt tín dụng 83 - Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở doanh nghiệp Qua chi nhánh nắm bắt thơng tin khả SXKD nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tƣơng lai khách hàng cách khách quan b) Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ bình qn vịng quay vốn lƣu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích liệu cán tín dụng cần đặc biệt ý đến khả sinh lời phƣơng án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ nhƣ tính khả thi phƣơng án ảnh hƣởng trực tiếp đến khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phƣơng án khả thi dẫn tới hoạt động SXKD có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng vay vốn đến hạn tốn Nhìn chung việc vay vốn cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng có đầy đủ điều kiện để vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phƣơng án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo pháp lý cho chi nhánh - Năng lực pháp lý khách hàng nhƣ định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm ngƣời đại diện hợp pháp trƣớc pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, cán tín dụng phải đƣa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phƣơng án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát việc sử 84 dụng vốn vay, từ kịp thời đƣa giải pháp hỗ trợ, tƣ vấn kịp thời doanh nghiệp gặp khó khăn q trình sử dụng vốn 3.2.1.5 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau giải ngân Chi nhánh Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phƣơng án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt đƣợc dịng tiền sau kết thúc phƣơng án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trƣờng hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng nhƣ cho vay thu mua nông, lâm, thuỷ hải sản hộ dân, trả lƣơng công nhân, áp dụng phƣơng thức tốn chuyển khoản để kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng - Sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lƣợng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, nhƣng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ tháng/lần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát 85 rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay, khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ công trình, xác nhận chủ đầu tƣ cơng nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền tốn tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thƣơng mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phƣơng án vay phải trả nợ sau thu đƣợc tiền, cho dù khoản vay chƣa đến kỳ, thu hồi tiền từ phƣơng án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.2.1.6 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng Ngân hàng SACOMBANK chi nhánh Bắc Ninh Yếu tố ngƣời đƣợc coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợc cung cấp dịch vụ ngân hàng Muốn nâng cao chất lƣợng cho vay, nhiệm vụ cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo chế thị trƣờng, Việt Nam cần phải chăm lo phát triển nguồn lực ngƣời nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc nói chung ngành ngân hàng nói riêng Trong mục tiêu mở rộng nâng cao chất lƣợng cho vay, đảm bảo an tồn kinh doanh ln đƣợc đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau: + Lập trƣờng tƣ tƣởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo chế thị trƣờng có quản lý Nhà nƣớc theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa Mỗi cán công nhân viên phải gƣơng sáng tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại cho ngân 86 hàng nói riêng kinh tế nói chung Trong đời sống cán cơng nhân viên ngân hàng cịn nhiều hạn chế mà phải va chạm với cám dỗ từ đồng tiền khơng có đạo đức, tinh thần chun nghiệp dễ bị cám dỗ vật chất dẫn đến hành vi tiêu cực sai trái + Có kiến thức chuyên mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trƣơng sách Đảng, Nhà nƣớc nói chung ngành ngân hàng nói riêng + Tùy theo chức nhiệm vụ u cầu vị trí cơng tác đƣợc phân cơng hoạt động cho vay mà có tiêu chuẩn riêng phù hợp Đối với cán quản lý điều hành hoạt động cho vay chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó giám đốc phụ trách cho vay, Trƣởng phịng kinh doanh phải có thêm tiêu chuẩn sau: + Nắm vững chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc phát triển kinh tế nói chung chế độ sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm + Có trình độ nghiệp vụ chun mơn ngân hàng nói chung tinh thơng nghiệp vụ chun mơn nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp có kinh nghiệp thực tế + Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng + Có kiến thức tâm lý, biết sử dụng phƣơng tiện tin học nói riêng ngoại ngữ thơng dụng cần thiết Đối với cán trực tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý – cán vô quan trọng, định sai ngƣời lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Vì ngồi tiêu chuẩn phải trung thực khách quan thẳng thắn, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, ngồi trình độ chun mơn tín dụng phải hiểu biết định kinh tế thị trƣờng, có hiểu biết pháp luật, có khiếu việc phát dấu hiệu giả mạo, lừa đảo khách hàng Để nâng cao chất lƣợng cán tín dụng chi nhánh cần thực số biện pháp sau: 87 + Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc khách quan sở tuyển chọn ngƣời có lực thực + Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cƣờng công tác đào tạo đào tạo lại cán tín dụng có đủ kiến thức chun mơn nhƣ kiến thức kinh tế thị trƣờng + Tổ chức thi cán giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phủ + Chi nhánh phải có chế độ thƣởng phạt nghiêm minh gắn lợi ích với hiệu hoạt động nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng hay mở rộng quy mơ nguồn vốn … + Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán thích hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.2.2 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị với phủ Chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM có đƣợc nâng cao hay khơng, hoạt động cho vay doanh nghiệp có đƣợc mở rộng hay khơng, điều phụ thuộc lớn vào sách phủ NHNN Trong thời gian qua, chế sách thay đổi thƣờng xuyên làm cho môi trƣờng kinh tế không ổn định, ảnh hƣởng lớn đến chiến lƣợc kinh doanh doanh nghiệp, làm đảo lộn sách tín dụng ngân hàng nguyên nhân tác động mạnh mẽ tới bất ổn mà ngân hàng phải khắc phục Vì vậy, Nhà nƣớc cần ban hành sách vĩ mô tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhƣ ngân hàng để doanh nghiệp an tâm đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh, tạo môi trƣơng hoạt động tín dụng lành mạnh, giúp ngân hàng yên tâm đầu tƣ vốn, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần có sách hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, tƣ vấn cấu ngành nghề…cho doanh nghiệp hoạt động kinh 88 doanh lĩnh vực sinh lời nhƣng giải đƣợc công ăn việc làm cho ngƣời lao động Chính phủ cần xây dựng sách kinh tế phù hợp với thực tiễn, khuyến khích hoạt động xuất doanh nghiệp Cụ thể nhƣ đẩy mạnh cơng tác xúc tiến thƣơng mại, tìm thị trƣờng xuất khẩu; sách hỗ trợ lãi suất, miễn giảm thuế sản phẩm xuất mũi nhọn nhƣ dệt may, giầy dép, thủy sản… Nhà nƣớc cần điều chỉnh nội dung văn liên quan đến hoạt động XNK phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho cho doanh nghiệp XNK Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tƣ cần tăng cƣờng trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng tránh tình trạng dự án đƣợc phê duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn không cao, không phát huy đƣợc hiệu quả, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Chính Phủ cần quy định chế độ kiểm tốn thích hợp loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài Các quan thống kê cần đẩy mạnh công tác thống kê doanh nghiệp, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thông tin cho ngân hàng Việc xây dựng hệ thống luật pháp thống nhất, hiệu lực cao; hệ thống quản lý hành gọn nhẹ không rƣờm rà, quan liêu bao cấp giúp cho hoạt động doanh nghiệp diễn thơng suốt liên tục, hoạt động NHTM có đƣợc an toàn hiệu 3.2.2.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần nhanh chóng hồn thiện văn pháp luật hoạt động ngân hàng để tạo mơi trƣờng pháp lý thống nhất, bình đẳng cho tất loại hình doanh nghiệp để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần cho doanh nghiệp Cần tránh tình trạng phân biệt đối xử loại hình doanh nghiệp đặc biệt việc gây khó khăn cho doanh nghiệp 89 NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đời trung tâm đóng góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung toàn hệ thống ngân hàng Kết thu thập, xử lý, cung cấp thơng tin tín dụng tăng lên vƣợt bậc; thơng tin tín dụng thực nguồn thiếu cho công tác quản lý, điều hành NHNN, nhƣ hoạt động kinh doanh tín dụng tổ chức tín dụng nhiên, việc cung cấp số liệu đơi lúc chƣa đảm bảo tính kịp thời, xác tin cập Điều ảnh hƣởng tới việc nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM NHNN cần yêu cầu NHTM báo cáo xác tình trạng khoản nợ doanh nghiệp bao gồm khoản nợ không cấu khỏan nợ cấu nhóm nợ Đảm bảo NHTM sử dụng CIC đánh giá xác tình trạng khoản nợ doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng Tăng cƣờng cơng tác tra, kiểm tra vấn đề cần thiết q trình kinh tế có nhiều thay đổi nhƣ giai đoạn Hoạt động xác, nhanh chóng có hiệu khơng làm tăng hiệu hoạt động ngân hàng mà qua cịn thúc đẩy lực canh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian tới 90 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh có vai trị quan trọng quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp phát huy nhiều hiệu tích cực, đem lại lợi ích kinh tế lớn cho ngân hàng Quy mô cấp vốn vay có tăng tƣởng tích cực, nhiên tăng trƣởng theo chiều rộng chƣa phát triển mạnh chiều sâu, ngân hàng đánh số khách hàng truyền thống Tuy nhiên, chi nhánh dần quan tâm tới vấn đề tiến hành nhiều giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp địa bàn Tuy nhiên, việc triển khai giải pháp gặp phải nhiều khó khăn, địi hỏi nỗ lực khắc phục tồn chi nhánh giai đoạn Đề tài luận văn đƣợc nghiên cứu hoàn thành mục tiêu nghiên cứu sau: Khái quát đƣợc sở lý luận chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại từ đƣa hệ thống tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Trong sở lý luận làm rõ khái niệm, vai trò, chức năng, đặc điểm, yếu tố ảnh hƣởng tới việc nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Đã phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bắc Ninh Trong đó, tập trung phân tích nội dung nhƣ: tình hình huy động vốn, kết kinh doanh, tình hình hoạt động cho vay, doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp theo loại hình, theo thời hạn, vịng quay vốn tín dụng hiệu suất sử dụng vốn Đồng thời số hạn chế, yếu quy trình xác minh hồ sơ vay vốn, hạn chế chất lƣợng nguồn nhân lực, đồng thời phân tích nguyên nhân dẫn tới hạn chế làm sở cho việc đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh 91 Từ sở lý luận thực tiễn nêu trên, tác giả luận văn đề xuất (6 nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bắc Ninh Hy vọng giải pháp mà tác giả đề xuất trở thành giải pháp hữu ích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trƣơng Quốc Cƣờng (2016), Quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại, Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ Trần Đình Định (2015), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tƣ pháp, Hà Nội Nguyễn Hữu Đƣơng (2005), Đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề năm 2005) Ngô Thị Thùy Giang (2018), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quảng Trị, Luận văn thạc sĩ Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Thị Thanh Hƣơng (2005), Giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tài ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Đào Văn Khoa (2013), Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò, Luận văn thạc sĩ PGS.TS Nguyễn Thi Phƣơng Liên (chủ biên), Quản trị tác nghiệp Ngân hang Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Phƣơng Linh (2015), Chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn thạc sĩ 11 Ngô Thị Thu Mai (2014), Nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ 93 12 Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh năm 2018 13 Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh năm 2019 14 Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh năm 2020 15 Ngân hàng nhà nƣớc, Thông tư 02/2013/TT – NHNN 16 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ 17 Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ 18 Nguyễn Thùy Trang (2017), Phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, Luận văn thạc sĩ 19 Vƣơng Thanh Vân (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Láng Hòa Lạc, Luận văn thạc sĩ 20 Mishkin F.S (1999), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội (bản dịch Nguyễn Văn Ngọc) 21 Nguyễn Phƣơng Linh (2015): “Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” 22 Nguyễn Thùy Trang (2017): “Phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” 23 Ngô Thị Thùy Giang (2018): “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Quảng Trị” ... CHƢƠNG 2: CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẮC NINH 37 2.1 Giới thiệu khái qt Ngân hàng TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh ... khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài gòn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh .46 2.2.1 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp TMCP Sài gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 46... phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 47 2.2.3 Thực trạng Quy trình cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn thƣơng tín – Chi nhánh Bắc Ninh 50 2.2.4 Kết hoạt động cho vay khách