Ngân hàng với chức năng huy động vốn trong quá trình CNH hđh đất nước

Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc Mục lục lời mở đầu ch-¬ng i : tổng quan ngân hàng chức huy động vèn I Sù hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng gắn với chức huy động vốn (HĐV) II Lý luËn c¬ chức huy động vốn Ngân hàng III Ngân hàng -Huy động vốn gắn liền với việc sử dụng vốn ( chức trung gian tÝn dông ) Cơ sở hình thành chức Vai trß quan trọng huy động vốn qua Ngân hàng 10 2.1 Gãp phÇn tiÕt kiƯm chi phÝ x· héi, tạo đIều kiện thuận lợi cho cá nhân tæ chøc x· héi .10 2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn n-ớc, kích thích huy động vốn n-ớc 10 2.3 Huy động vốn góp phần thực sách tài sách tiền tÖ quèc gia 11 2.4 Huy động vốn định tồn Ngân hàng th-ơng mại .11 IV Các hình thøc huy ®éng vèn 12 Vèn tiỊn gưi: 12 1.1 TiỊn gưi kh«ng kì hạn 12 1.2 Tiền gửi có kì hạn 12 1.3 TiỊn gưi tiÕt kiƯm .12 Vèn ®i vay 13 2.1 Vay Ngân hàng trung -ơng (NHTW) 13 2.2 Vay Ngân hàng hay tổ chức tín dụng thị tr-ơng Ngân hµng 13 -1- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc 2.3 Vay n-íc ngoµi 13 2.4 Mét nguån vèn hÕt søc quan träng Ngân hàng vốn tự có 14 V Các nhân tố ảnh h-ởng huy động vốn qua Ngân hàng 14 LÃi suất ảnh h-ởng rÊt lín ®Õn huy ®éng vèn .14 Tình trạng kinh tế .15 ChÝnh s¸ch tiỊn tƯ cđa Ngân hàng 15 Thu nhập tài sản dân c- 16 Dự tính hội đầu t- 16 ch-ơng II: thực trạng huy động vốn qua ngân hàng th-ơng mại năm qua 17 I Những kết đạt đ-ợc công tác huy động vốn qua Ngân hµng 17 1.1 Huy động vốn ngày tăng với đa dạng hoá hình thức sở hữu, mở rộng mạng l-ới Ngân hàng 17 1.2 Nguồn vốn huy động qua Ngân hàng ngày tăng 18 1.3 Đa dạng hoá hình thøc huy ®éng vèn 19 II Mục tiêu kết huy động vốn đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế năm 2000 20 Ch-¬ng III: quan đIểm, định h-ớng giải pháp 24 huy động vốn thông qua hệ thống ngân hàng 24 I Những quan điểm 24 II Những định h-ớng mang tính chiến l-ợc 25 Những định h-ớng chung 25 Mục tiêu giai đoạn 2000 - 2010 26 Mục tiêu tr-ớc mắt số vấn đề đặt 26 3.1 Những vấn đề giải pháp 27 phÇn kÕt luËn 30 danh mục tài liệu tham khảo 32 -2- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc lời mở đầu "Từ đến năm 2010 phải xây dựng n-ớc ta từ n-ớc nông nghiệp lạc hậu, công cụ thô sơ, lao động thủ công chủ yếu trở thành n-ớc khí hoá, đại hoá với trang thiết bị máy móc đạI, dân giàu, n-ớc mạnh, an ninh vững " Đó mục tiêu trình công nghiệp hoá - đại hoá (CNH- HĐH) mà Đảng ta đặt Đặc biệt n-ớc ta phát triển kinh tế theo chế thị tr-ờng, xây dựng kinh tế hàng hoá, mặt nâng cao đời sống ng-ời dân, đẩy mạnh tốc độ tăng tr-ởng kinh tế mặt khác đảm bảo theo định h-ớng XHCN Để đạt đ-ợc mục tiêu trên, hoàn thành trình CNH-HĐH đất n-ớc nhiệm vụ nặng nề Vì vấn đề đặt Việt nam xuất phát từ n-ớc nông nghiệp lạc hậu, nghèo nàn, sở vật chất thấp kém, ngân sách hạn hẹp nh-ng việc chuyển từ công cụ thô sơ thành trang thiết bị, máy móc đại cần phải có vốn, việc đầu t- từ kỷ thuật lạc hậu sang KH-CN đại cần có vốn, việc đầu t- phát triển cần có vốn Nh- vậy, để hoàn thành trình CNH-HĐH, để đạt đ-ợc mục tiêu cần có vốn, vốn vấn đề cấp thiết Vậy vốn từ đâu ? Tại nghị đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIIi đà rỏ "Để CNH-HĐH cần huy động nhiều nguồn vốn gắn với sử dụng có hiệu quả, nguồn vốn n-ớc định, nguồn vốn n-ớc quan trọng" Nguồn vốn n-ớc quan trọng nh-ng lịch sử cho thấy n-ớc phát triển nhờ vào nguồn vốn n-ớc Do đó, phải huy động nguồn vốn n-ớc chủ yếu, phát huy nội lực, khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rổi xà hội Việt nam đà hình thành hai kênh huy động vốn, qua thị tr-ờng chứng khoán qua hệ thống Ngân hàng Song, thị tr-ờng chứng khoán Việt nam thành lập, mẻ ch-a thực trở thành -3- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc kênh huy động vốn (HĐV) lớn Do vậy, HĐV qua hệ thống Ngân hàng quan trọng chủ yếu Ngân hàng tổ chức trung gian tài chính, thực huy động nguồn vốn nhàn rổi xà hội, đáp ứng nhu cầu cho đầu t- phát triển n-ớc Nh- vậy, làm để huy động đ-ợc nguồn vốn tối đa, hiệu an toàn , đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng vấn đề nóng bỏng trình đổi hệ thống Ngân hàng đà ®ang vµ tiÕp tơc thùc hiƯn Trong bµi viÕt nµy, em xin nghiên cứu chuyên đề "Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc" Ngân hàng hàng đà huy động vốn nh- nào, d-ới hình thức gì, vai trò Ngân hàng hƯ thèng huy ®éng vèn ? ë n-íc ta viƯc huy động vốn Ngân hàng đà đạt đ-ợc kết ? Những khó khăn cần giải biện pháp để khắc phục nhằm huy động vốn ngày có hiệu hơn, đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao đất n-ớc Để việc đ-ợc thuận lợi em chủ yếu phân tích chức HĐV thể chất Ngân hàng huy động vốn cho vay vốn, lại chiếm số l-ợng nguồn vốn huy động vốn Bài viết em có nhiều sai sót, mong cô giáo góp ý bổ xung thêm cho em Em xin chân thành cảm ơn! -4- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc ch-ơng i : tổng quan ngân hàng chức huy động vốn I Sự hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng gắn với chức huy động vốn (HĐV) Ngân hàng hình thành phát triển trải qua trình lâu dàI, nghiêp vụ Ngân hàng sơ khai sau Ngân hàng ngày phát triển, đặc biệt kinh tế hàng hoá Ngân hàng phát triển trở thành Ngân hàng đại Nguồn gốc Ngân hàng bắt nguồn từ thợ kim hoàn, thợ đúc vàng, họ chuyên làm công việc cất giử vật quí giá, ®å trang søc, cÊt giư tiỊn, to¸n vho khách để h-ởng khoản thù lao định Nh-ng sau họ phát tính chất "vô danh" đồng tiền tất ng-ời gửi tiền không rút tiền lúc, luôn có khoản tiền d- thừa đem cho vay lấy lải Nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay bắt đầu đ-ợc hình thành Khi kinh tế hàng hoá phát triển,thúc đẩy Ngân hàng phát triển, cạnh tranh giửa Ngân hàng tăng tổ chức thay thu phí tiền gửi họ khuyến khích gửi tiền cách không thu phí nửa Ngân hàng sẻ đ-ợc trả phần lợi tức gọi lải suất tiền gửi Cùng với trình phát triển Ngân hàng thực nhiều đa dạng hoá hình thức HĐV, ứng dụng Kỉ thuật - Công nghệ đại, đẩy mạnh chức huy động vốn Ngân hàng Nh- vậy, Ngân hàng đà huy động nguồn vốn nhàn rổi xà hội, dùng nguồn vốn huy động đ-ợc vay -5- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc Ngân hàng trở thành cầu nối trung gian ng-ời thừa vốn ng-ời thiếu vốn, ng-ời tiết kiệm ng-ời đầu t-, ng-ời vay ng-ời cho vay Kết luận: Ngân hàng tổ chức tài chính, nhận tiền g-ỉ cho vay tiền Vậy, chức huy động vốn Ngân hàng thể nh- ta sẻ phân tích sâu vấn đề II Lý luận chức huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng đẻ, sản phẩm tất yếu khách quan kinh tế hàng hoá Khi đời Ngân hàng lại thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển Do đó, hình thái kinh tế nào, đặc biệt kinh tế thị tr-ờng, hoạt động ngân hàng thiếu đ-ợc giử vai trò đặc biệt quan träng nỊn kinh tÕ Do vËy mn ph¸t triĨn kinh tế thị tr-ờng đIều phát triển hoạt động ngân hàng Nếu coi chế thị tr-ờng thể sống ngân hàng huyết mạch thể sống Lật lại lịch sư ph¸t triĨn, chóng ta cã thĨ thÊy, sù đời phát triển hệ thống Ngân hàng gắn với t- hoá tiền tệ, mà tiền thân tbản cho vay nặng lải đà tồn thời kì phân rả chế độ nguyên thuỷ Sự phát triển mạnh quan hệ hàng hóa-tiền tệ đà đòi hỏi khách quan đời tổ chức họat động Ngân hàng Lúc t- tiền tệ nhàn rổi đà bắt đầu xuất phục vụ t- công nghiệp với lải suất thấp Nh- vậy, t- công nghiệp đà trả phần lợi thu đ-ợc cho ng-ời cho vay việc sử dụng vốn vay vào sản xuất d-ới hình thức lợi tức Cơ chế phân chia lợi tức lợi nhuận lúc đàu kinh doanh ngẩu nhiên, nh-ng -6- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc t- hoạt động t- sở hửu đ-ợc phân định rỏ ràng chế phân chia đ-ợc đIều chỉnh, nhóm t- nhận lợi tức bên nhận lợi nhuận Sự phát triển quan hệ hàng-tiền công nghiệp tạo điều kiện cho phát triển Ngân hàng, t- th-ơng nghiệp T- th-ơng nghiệp tiền thân t- có khả đem lại lải xuất Tuy buôn bán tiền tệ chức chủ yếu, chức khác ngân hàng đ-ợc bổ sung dầnvới phát triển quan hệ hàng-tiền kinh tế hàng hoá Theo Mác, phận cấu thành t- Ngân hàng bao gồm: vàng, giấy bạc chứng khoán Đến l-ợc ngân hàng lại phân thành vốn tự có vốn vay Chính lí mµ cã thĨ kÕt ln r»ng tiỊn gưi lµ u tố cấu thành nghiệp vụ tín dụng-ngân hàng Các thành phần tảng bao gồm: - Vốn nhàn rổi - Các loại quỉ đ-ợc huy động - Thanh toán trung gian cho khách hàng tài khoản - Vốn tự có ngân hàng Hoạt động huy động vốn từ tiền công chúng đặc tr-ng hoạt động Ngân hàng, tiêu thức để đánh giá phân biệt Ngân hàngvới tổ chức tài khác Do đặc tr-ng mà chức Ngân hàng vay cho vay Vì vốn huy động chiếm tỷ lệ cao tổng số vốn hoạt động Ngân hàng Nh- vốn tự có Ngân hàng sẻ nhiều so với vốn huy động nh-ng quan trọng Ngân hàng đời thúc đẩy kinh tế phát triển, với chức huy động vốn, Ngân hàng thực chức phân phối tái phân phối vốn, tiền tệ xà hội, tác động chuyển dịch cấu kinh tế Trong kinh tế hàng hoá chế thị tr-ờng hàng hoá đ-ợc biểu thị giá thông qua tiền tệ Vốn huy động vốn cho vay Ngân hàng loại hàng hoá Nó đ-ợc biểu tiền giá -7- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc trình sử dụng vốn Giá lải suát tiền vay mà Ngân hàng phải trả cho ng-ời cho vay đòi lại ng-ời vay vốn từ Ngân hàng Chúng ta biết rằng, việc phân chia lợi nhuận thành lợi nhuận th-ơng nghiệp, lợi nhuận công nghiệp lải xuất trình phân phối lại lợi nhuận xà hội ng-ời trực tiếp hay gián tiếp tham gia vào trình sản xuất Đặc biệt kinh tế thị tr-ờng, khái niệm " tiền đẻ tiền " đ-ợc xem nh- qui luật Chính vậy, nhờ qui luật mà tác động vào ng-ời có vốn nhàn rổi muốn có khoản thu tiền lớn (thu nhập từ tiền nhàn rổi mình) sẻ đem đàu t- trực tiếp vào trình sản xuất, kinh doanh gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng, để sau khoảng thời gian định thu d-ợc số lợi tức Đây sở nguồn gốc để Ngân hàng thực đ-ợc chức mình, huy động vốn nhàn rổi từ lớp dân c- tổ chức kinh tế Qua Ngân hàng đà thực đ-ợc vai trò quan trọng với tcách trung gian tài chính, góp phần vào trình chu chuyển vốn nằm rải rác dân c- để trở thành khoản vốn lớn mà nhu cầu đầu ttrong kinh tế đòi hỏi Tính tất yếu Ngân hàng vai trò trung gian tài đ-ợc thể theo chu kì khép kín: Huy động vốn- Trung gian tài chính-Sử dụng vốn Trong Ngân hàng đóng vai trò chủ yếu mối quan hệ ràng buộc ng-ời vay tiền, ng-ời gửi tiền Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng có ý nghĩa định việc kích thích tăng tr-ởng nguồn vốn huy động vào Ngân hàng thông qua giải tốt mối quan hệ quyền lợi ba bên Ng-ời gửi tiền Ng-ời vay tiền Ngân hàng -8- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc III Ngân hàng -Huy động vốn gắn liền với việc sử dụng vốn ( chức trung gian tín dụng ) Huy động vốn Ngân hàng nhằm mục đích cho vay hay nói cánh khác sử dụng vốn Thông qua việc huy động khoản tiền tệ tạm thời nhàn rổi kinh tế, Ngân hàng hình thành nên quỷ cho vay råi ®em cho ®èi víi nỊn kinh tÕ, bao gåm cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn Với chức nàyNgân hàng đóng vai trò vừa ng-ời vay, vừa ng-ời cho vay Cơ sở hình thành chức Thứ nhất, yêu cầu hoàn vốn xà hội, có chủ thể tạm thời nhàn vốn Ví dụ: tiền dùng để mua nguyên vật liƯu nh-ng ch-a mua, tiỊn trÝch khÊu hao nh-ng ch-a sử dụng để mua sắm tài sản cố định, tiền l-ơng ch-a đến kì trả, Ng-ợc lại có nhiều chủ thể lại cần có vốn để bổ sung cho sản xuất Mâu thuẩn cần đ-ợc giải để tăng hiệu sử dụng vốn kinh tế, đáp ứng nhu cầu sản xuất, đẩy nhanh trình chuyển vốn Thứ hai, nhu cầu tiết kiệm đầu t- Thø ba, h¹n chÕ tÝn dơng trùc tiÕp, tức khó để chủ thể thừa vốn gặp chủ thể thiếu vốn, nhu cầu vốn khả cho vay vốn không gặp nhau, hay đòi hỏi phải có tin t-ởng lẩn mà vật chấp nên rủi ro lớn Vì vậy, Ngân hàng đứng với t- cách tổ chức trung gian tài chính, thực chức huy động vốn sử dụng vốn, cầu nối trung gian giưa ng-êi thõa vèn vµ ng-êi thiÕu vèn Huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động gắn liền với nhau, thể chất Ngân hàng Huy động vốn nhiều sử dụng vốn -9- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc tốt, đáp ứng nhhuh cầu đàu t- phát triển Ng-ợc lạI, sử dụng vốn có hiệu là sở để huy động vốn đ-ợc thuận lợi Vai trò quan trọng huy động vốn qua Ngân hàng 2.1 Góp phần tiết kiệm chi phí xà hội, tạo đIều kiện thuận lợi cho cá nhân tổ chức xà hội Quá trình huy động vốn Ngân hàng trình tích tụ tập trung nguồn vốn xà hội, sau cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, đầu t- phát triển kinh tế Nh- vậy, huy động vốn kịp thời đà tiết kiệm thời gian, chi phí nguồn lực, đẩy nhanh trình sản xuất l-u thông hàng hoá, tăng hiệu sử dụng vốn Mặt khác, ng-ời tiết kiệm thu thêm đ-ợc phần lải từ tiền gửi mình, tức đồng tiền họ từ chổ d- thừa đà có khả sinh lời Ng-ợc lạI, ng-ời thiếu vốn có vốn kịp thời cho sản xuất, tăng lợi nhuận 2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn n-ớc, kích thích huy động vốn n-ớc Nguồn vốn huy động Ngân hàng th-ơng mại, nguồn vốn huy động n-ớc nguồn vốn huy động từ n-ớc Trong vốn n-ớc yếu tố định, vốn n-ớc quan trọng Vậy trò định nguồn vốn n-ớc thể hiện: Thứ nhất, tạo tính chủ động trình huy động vốn, chi phí huy động vốn thấp, hiệu kinh tế xà hội cao Thứ hai, tạo đIều kiện thuậnlợi để hấp thụ khai thác có hiệu nguồn vốn đầu t- n-ớc Thứ ba, hình thành tạo lập sức mạnh hồi sinh cho kinh tế, hạn chế tiêu cực phát sinh kinh tế -xà hội đầu t- n-ớc mang lại Nhờ tính độc lập tự chủ đất n-ớc đ-ợc bảo đảm, tránh lệ thuộc n-ớc quan hƯ vay m-ỵn - 10 - TiĨu ln - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc Ngân hàng phục vụ ng-ời nghèo Ngân hàng phát triển nhà đồng Sông Cửu Long + Có 31 chi nhánh 26 Ngân hàng n-ớc ngoàI + Có Ngân hàng liên doanh + Cã 47 NHTM cỉ phÇn + Cã 595 Qđi tÝn dụng nhân dân số công ty tài ( Theo báo tạp chí Ngân hàng số 3-2001 ) Với số l-ợng ngân hàng ngày tăng đà huy động đ-ợc nguồn vốn nhàn rổi dân, tạo nguồn vốn đáng kể đáp ứng nhu cầu đầu t- phát triển kinh tế 1.2 Nguồn vốn huy động qua Ngân hàng ngày tăng Theo báo th-ờng niên NHTM huy động vốn n-ớc, phân theo loại hình NHTM, ta có số liệu sau: ( Đơn vị: nghìn tỷ đồng ) Các loại hình NHTM 1991 1992 1993 1994 1995 1996 NHTM Quèc doanh 18,1 25,9 32,6 58,2 75,1 99,2 NHTM Cỉ phÇn, Q tÝn dơng 1,7 2,1 16,1 11,8 12,9 18,2 _ 0,7 2,1 11,8 20,1 26,8 Chi nhánh NHNN NH liên doanh Nh- vậy, từ năm 1991, kinh tế chuyển sang kinh tế thị tr-ờng, hệ thống Ngân hàng Việt nam đà nhanh chóng phát triển mạng l-ới thực biện pháp tích cực để thu nguồn vốn nhàn rổi thành phần kinh tế đáp ứng nhu cầu cho vay Số vốn huy động d-ợc NHTM tăng từ đến lần so với vốn Ngân hàng năm 1990 - 1999 - 18 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc Xét cấu huy động vốn năm qua cịng cã nhiỊu biÕn ®éng, ta cã sè liƯu thể sau: Thị phần huy động vốn Ngân hàng ( Đơn vị: % ) Loại hình Ngân hàng 1995 1999 NHTM Qc doanh 81,8 79,1 NHTM Cỉ phÇn 11,5 10,4 Chi nhánh NH n-ớc 4,4 7,9 NH liên doanh 2,3 1,2 HiƯn nay, ë n-íc ta kh«ng chØ tồn Ngân hàng quốc doanh chủ yếu, mà Ngân hàng n-ớc đà đầu t- phát triển với thị phần ngày tăng Theo số liệu đIều tra tạp chí Ngân hàng, kết huy động vốn nh- sau: Tính đến ngày 06/05/2001 Huy động vốn tăng gấp 1000 lần so với năm 1986, gấp khoảng 21 lần so với 1990 Cho vay vốn tăng 1000 lần so với 1986, 28 lần so với 1990 Nh- vậy, từ đổi sang chế thị tr-ờng ( Kể từ năm 1986 ) từ có hai pháp lệnh Ngân hàng đời năm 1990 nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng tăng nhiều lần đsản phẩm ứng ngày tăng nhu cầu đầu t- phát triển đất n-ớc 1.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Trong công tác huy động vốn NHTM đà đa dạng hoá hình thức huy ®éng vèn, thĨ: Huy ®éng vèn b»ng c¸nh gưi tiết kiệm ngắn, trung dài hạn, đay nguồn vốn lớn, chủ yếu hệ thống Ngân hàng - 19 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc Thứ hai, phát hành giấy tờ có giá nh-: kì phiếu Ngân hàng, nhằm huy đoọng d-ợc tối đa nguồn vốn nhàn rổi dân Đặc biệt vay tổ chức n-ớc ngoàI, nh- vón từ tổ chøc ODA, FDI, WB, ng-êi ViƯt nam ë n-íc ngoµi gửi tiền Đây nguồn ngoại tệ quan trọng, góp phần tăng nguồn vốn ngoại tệ Ngân hàng Vừa qua, Việt nam đà kí kết hiệp định thu hút nguồn ngoại tệ lớn, cụ thể: Vào ngày 05/07/2001 , kí kết hiệp định tín dụngvới ngân hàng giới, trị giá: 526 triệu USD Tổng vốn đầu t- Ngân hàng giới vào Việt nam tăng 629 triệu, lớn từ tr-ớc đến Theo dự tính, vốn vay -u đải WD cam kÕt dµnh cho ViƯt nam lµ 3,2 tû USD, cho 31 dự án ch-ơng trình đầu t-, 81 khoản hổ trợ không hoàn lại trị giá 91 triệu USD Thứ t-, Ngân hàng nhận tiền gửi toán tổ chức, cá nhân,thực mở tài khoản Ngân hàng, làm trung gian toán cho tổ chức Qua Ngân hàng thu d-ợc nguồn phí, góp phần tăng phí Ngân hàng Ngân hàng đà sử dụng nhiều hình thức huy động vốn, nh-ng nguồn vốn chủ yếu ngân hàng vẩn tiền gửi, tỷ trọng tiền gửi vẩn tiếp tục tăng qua hàng năm ( Đơn vị : %) Năm 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 Tèc độ tăng tr-ởng năm 82 19 9,1 34,9 37 34 25 34,5 31 34 sau so với năm tr-ớc II Mục tiêu kết huy động vốn đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế năm 2000 - 20 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc "Nhiệm vụ trọng tâm năm 2000 phải tiếp tục thực hiệu chiến l-ợc huy động vốn n-ớc tranh thủ nguồn vốn bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay khắc phục tình trạng ứ động vốn hệ thống Ngân hàng,đồng thời phải tập trung giảm thấp nợ hạn kiểm soát chất l-ợng tín dụng " Quán triệt nhiệm vụ trên, từ đầu năm tổ chức tín dụng tích cực nắm bắt thị tr-ờng tình hình tiền tệ n-ớc giới, có nhiều giải pháp nh- đIều chỉnh lải suất huy động nội, ngoại tệ để đảy mạnh huy động vốn đáp ứng cho kinh tế sản phẩm dụng hình thức đa dạng nh- phát hành trái phiếu Ngân hàng để nâng cao tỷ lệ huy động dài hạn Tổng số d- tiền gửi tổ chức tín dụng đến 30/11/2000 185.000 tỷ đồng tăng 28,7% so với đầu năm, tiền gửi đồng Việt nam tăng 16,2%, tiền gửi ngoại tệ tăng 52,1%, vốn huy động có kì hạn từ 12 tháng trở lên chiếm 18,4% tổng nguồn vốn huy động, cao so với kì năm tr-ớc 15%, -ớc đến 31/12/2001 số d- tiền gửi tăng 30% so với đầu năm, cao nhiều so với mức tăng năm 1999 nh- kế hoặch đề 25% Bên cạnh việc huy động vốn kinh tếcủa tổ chức tín dụng, với vay trò quan đầu mối quan hệ với tổ chức tài chính, tiinè tệ quốc tế, Ngân hàng Nhà n-ớc đà có nhiều cố gắng phát huy mối quan hệ với tổ chức tài tiền tệ quốc tế Ngân hàng Nhà n-ớc, qua tranh thủ nguồn vốn bên Trong năm 2000, Ngân hàng Nhà n-ớc đà phối hợp với bộ, nghành hữu quan để đàm phán kí kết với tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế, ch-ơng trình tài trợ với số tiền gần 800 triệu USD nhiều khoản hổ trợ kỷ thuật khác Trong bối cảnh đầu t- trực tiếp n-ớc vào Việt nam giảm sút, việc tranh thủ khoản vay tổ chức qc tÕ cã ý nghÜa rÊt quan träng ®Ĩ trì động lực phát triển đất n-ớc Trên số kết đạt đ-ợc công tác huy động vốn Ngân hàng năm 2000 - 21 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc Những vấn đề tồn hay khó khăn cần khắc phục để huy động vốn có hiệu Bên cạnh công tác thu đ-ợc, công tác huy động vốn có vấn đề cần khắc phục: Thứ nhất, " Thị tr-ờng tài sơ khai, công cụ tài ch-a phát huy đầy đủ, làm khả huy động vốn phân bổ nguồn lực tài n-ớc ch-a đ-ợc thực có hiệu quả, công nghệ nghiệp vụ Ngân hàng ch-a theo kịp trình độ tiến tiến khu vực quốc tế " Thực tế mà nói tr-ơng tài ta ch-a thực phát triển mạnh, nhiều đIều ch-a rỏ ràng, bất cập, nên công tác huy động vốn ch-a thực tạo kết cao, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rổi dân c- Thứ hai, lực tổ chức quản lý hạn chế nên khả cạnh tranh thị tr-ờng giới hội nhập quốc tế khó khăn Mà NHTM đà mỡ chi nhánh Việt nam chiếm tỷ trọng ngày tăng Thứ ba, trình độ Ngân hàng ch-a cao, số trình độ đại học chiếm số l-ợng ít, ch-a đáp ứng nhu cầu phát triển, canh tranh ngày gay gắt Thứ t-, máy r-ờm rà, thủ tục ch-a gọn nhẹ nên việc huy động vốn cho vay vốn ch-a thuận tiện, Ngân hàng ch-a huy động đ-ợc tối đa nguồn vốn nhàn rổi dân Thứ năm, hình thức huy động vốn ch-a đa dạng, chủ yếu vẩn nhận tiền gửi tiết kiệm cá nhân công tổ chức kinh tế, ch-a phát huy đ-ợc hình thức huy động vốn khác Thứ sáu, vấn đề đ-ợc tỏ chức hệ thống Ngân hàng công nghệ Ngân hàng Hiện mạng l-ới thông tin computer, nối mạng thị tr-ờng Ngân hàng đà d-ợc thực hiện, kỉ thuật - công nghệ đại đ-ợc đầu t- Tuy nhiên, vẩn đ-ợc hạn chế trung tâm, thành phố lớn, mặt khác lại mang tính chất sơ khai, ®ã so víi Ngan - 22 - TiĨu ln - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc hàng giới thua nhiều, hạn chế lớn ảnh h-ởng đến công tác huy động vốn qua Ngân hàng Thứ bảy, dịch vụ, sản phẩm qua Ngân hàng hạn chế Vậy nghiệp vụ sán phẩm Ngân hàng ? Đó trình cung cấp nhiều chủng loại dịch vụ cho khách hàng lØnh vùc tÝn dơng - tiỊn tƯ - Ng©n hµng, vÝ dơ: nhËn vËn chun tiỊn ngµy ë tỉnh, thành phố, làm trung gian toán chi trả tiền tài khoản Ngân hàng, làm dịch vơ bao to¸n, to¸n bï trõ, cho phÐp Ngân hàng truy cập vào tài khoản 24/24, Những thành tựu đạt đ-ợc vấn đề khó khănvẩn tồn cần có biện pháp để khắc phục công tác huy động vốn qua Ngân hàng Vậy định h-ớng giải pháp để huy động vốn đ-ợc tốt hơn, sẻ đ-ợc tìm hiểu ch-ơng III - 23 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc Ch-ơng III: quan đIểm, định h-ớng giải pháp huy động vốn thông qua hệ thống ngân hàng " Nhận thấy vai trò quan trọng Ngân hàng kinh té tiền tệ nói riêng kinh tế hàng hoá nói chung Hội đồng tr-ởng chủ tr-ơng đổi hệ thống Ngân hàng coi nh- mũi đột phá giai đoạn đổi chế kinh tế tới" (Tờ trình HĐBT lên HĐNN ngày 28/04/1990) Trong qua trình đổi mới, ngành Ngân hàng đà đề quan đIểm, định h-ớng giải pháp để đổi ngành Ngân hàng nói chung để công tác huy động vốn có hiệu nói riêng I Những quan điểm Mục tiêu kinh tế xà hội từ đến năm 2010 nh- lâu dài V iệt nam ta phát triển kinh tế sở ổn định tiền tệ, lành mạnh hoá hoạt động tổ chức tín dụng, tăng c-ờng đàu t-, đẩy mạnh hoạt động huy động vốn phục vụ nghiệp CNH-HĐH đất n-ớc Về hoạt động huy động vốn cần đ-ợc tập trung đẩy mạnh để tạo chuyển biến mới, tăng c-ờng huy động vốn trung dài hạn sở đảm bảo ổn định tiền tệ đổi hoạt động Ngân hàng, đặc biệt cải cách hoạt động hệ thống toán, gắn liền việc huy động với với việc cung cấp tiện ích Ngân hàng cho khách hàng, mở rộng tăng c-ờng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Hiện nay, để đạt đ-ợc mục tiêu có nhiều quan điểm khác nhau, h-ớng đến mục tiêu biện pháp đồng có hiệu để thu hút tối đa tiền gửi công chúng, khai thác nguồn vốn - 24 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc nhàn rổi xà hội, đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t- phát triển kinh tế phục vụ nghiệp CNH-HĐH đất n-ớc, cụ thể: - Huy động vốn tối đa nguồn lực n-ớc nhiƯm vơ quan träng nhÊt sù nghiƯp CNH-H§H - Phải có kết hợp huy động vốn từ kênh khác, cụ thể nhkênh thị tr-ờng chứng khoán, để dắp ứng nhu càu vốn kinh tế - Các giải pháp huy động vốn thông qua hệ thống Ngân hàng phải gắn chặt với giải pháp kinh tế vĩ mô khác nhà n-ớc - Huy động vốn thông qua hệ thống Ngân hàng phải đảm bảo gắn chặt với tổ chức hệ thống tiền tệ, thị tr-ờng vốn, đặc biệt xây dựng phát triển thị tr-ờng chứng khoán - Đẩy mạnh trình đổi chế hoạt động Ngân hàng, hoàn thiện mô hình, hệ thống Ngân hàng phù hợp với yêu cầu kinh tế thị tr-ờng II Những định h-ớng mang tính chiến l-ợc Những định h-ớng chung Trong qua trình đổi mới, nghành Ngân hàng đà họp báo đ-a định h-ớng chung sau: Thứ nhất: Nâng cao lực hoặch định đIều hành sách tiền tệ, tạo lập chinh sách tiền tệ tích cực, độngvà có hiệu quả, tập trung yêu cầu h-óng tới mở rộng khả huy động vốn nội lực kinh tế, đáp ứng nhu cầu đầu t- ổn định phát triển kinh tÕ- x· héi Thø hai: KiƯn toµn hƯ thèng Ngân hàng, nâng cao uy tín khách hàng Thứ ba: Khẩn tr-ơng hoàn thiện thị tr-ờng vốn ngắn hạn tạo đà đẩy nhanh trình phát triển thị tr-ờng vốn dài hạn - 25 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc Thứ t-: Đổi toàn diện hoạt động Ngân hàng với đổi công nghệ, áp dụng công tác kỉ thuật, áp dụng khoa học tiến nhằm tạo tiện ích ngày cao cho ng-òi gửi tiền thu hút vốn vào Ngân hàng Mục tiêu giai đoạn 2000 - 2010 Nguồn vốn huy động qua Ngân hàng bao gồm vốn n-ớc vốn n-ớc Nguồn vốn huy động n-ớc nói chung phụ thuộc vào yếu tố: Tổng sản phẩm quốc nội ( GDP ) Tỷ lệ huy động vốn Năm 1999 n-ớc ta GDP -ớc tính khoảng 398.000 tỷ đồng t-ơng đ-ơng với 28,5 tỷ USD, tỷ lệ huy ®éng vèn kho¶ng 20-22%, nh- vËy ngn vèn n-íc huy động đ-ợc tối đacho đàu t- phát triển khoảng tỷ USD Mục tiêu dự tính đặt cho huy động vốn Ngân hàng: - Đến năm 2000 mức huy động vốn 29% t-ơng đ-ơng với 184,4 tỷ đồng Và theo kết báo cáo hoạt động huy động vốn năm 2000 huy động vốn Ngân hàng tăng 28,6% so với đầu năm - Đến năm 2005 bình quân tăng 30-32%, t-ơng đ-ơng với 406,6 nghìn tỷ đồng - Đến năm 2010 bình quân tăng 35-40%, t-ơng đ-ơng với 1218,6 nghìn tỷ đồng Mục tiêu tr-ớc mắt số vấn đề đặt Theo báo cáo tổng kết cuối năm 2000, mục tiêu tr-ớc mắt mà nghành Ngân hàng cần đạt đ-ợc, là: Thứ nhất: Phát triển tiềm lực lành mạnh hoá tổ chức Đây mục tiêu rát quan trọng mặt phát huy đ-ợc tiềm nguồn lực vốn có, mặt làm vững mạnh NHTM tổ chức tín dụng - 26 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc Chính nội tổ chức vững mạnh sở tăng c-ờng nghiệp vụ, hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thứ hai: Phải cải tiến công nghệ nghệ thuật quản trị kinh doa nh Có nâng cao trình độ quản lí đòi hỏi đúc rút kinh nghiệm, đầu t- phát triển kỷ thuật - công nghệ đạI Nh- ngân hàng Việt nam có khả cạnh tranh với n-ớc khu vực giới Thứ ba: Đổi , thích ứng qui mô cấu trúc mạng l-ới hệ thống h-ớng vào vận động kinh tế quốc dân phát triển thị tr-ờng n-ớc 3.1 Những vấn đề giải pháp Với mục tiêu nh- vậy, tháng đầu năm 2001 có nhiều vấn đề đặt cách để giải vấn ®Ị ®ã nh- thÕ nµo ? Mét lµ, ®Ĩ huy động tối đa, có hiệu an toàn nguồn vốn nhàn rổi dân toàn xà hội, vấn đề đặt nên thành lập tổ chức bảo toàn tiền gửi hiệp hội Ngân hàng Việt nam Việc thành lập tổ chức bảo toàn tiền gửi đ-ợc bàn cải nhiều, số báo tạp chí Ngân hàng tháng đầu năm 2001 đề cập đến viết " Bàn tổ chức tiền gửi hiệp hội Ngân hàng Việt nam - PGSTS Nguyễn Ngọc Oánh " đà đ-a đIều kiện để thành lập -u điểm tổ chức n-ớc giới nh-: Mĩ, Anh, Pháp, Những điều cần học hỏi kinh nghiệm rút Phải nói việc thành lập tổ chức bảo toàn tiền gửi sẻ đảm bảo uy tín Ngân hàng khách hàng, khách hàng yên tâm gửi tiền mà không sợ mát, rủi ro xảy ra, tức tạo đ-ợc lòng tin, độ tin cậy ng-ời gửi vào NHTM Hai là, vấn đề tri thức hoá hoạt động Ngân hàng, gồm nhiều mặt, nhiều lĩnh vực khác nhau, cụ thể: - Đa dạng hoá, đại hoá nghiệp vụ, ph-ơng tiện hoạt động Ngân hàng, nh-: phát hành tiền đIện tử đ-a vào sử dụng rộng rảI, thẻ tín dụng, séc, mở tài khoản làm trung gian toán cho khách - 27 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc hàng Tiến hành nghiệp vụ nh-: dịch vụ uỷ thác, quản lí vốn, chuyển tiền ngày khắp 61 tỉnh, thành phố, tạo đIều kiện cho khách hàng tìm hiểu thông tin liên quan nh- truy cập tài khoản 24/24 Mở hệ thống nh-: Clearing system ( hƯ thèng th¸nh t¸n bï trõ ), Home banking ( Ngân hàng nhà ), Factoring ( Bao toán ), - Vấn đề công nghệ Ngân hàng trình độ cán Một mặt, đ-a kỉ thuật công - nghệ đạI, tiến tiến vào nghành Ngân hàng Mặt khác cần có cán có trình độ để nắm lấy công nghệ tiên tiến Vì vậy, cần tổ chức đào tạo nâng cao trình độ, học hỏi kinh nghiệm quản lý, lấy " chất l-ợng " cán - Ba là, máy quản lý thái độ làm việc Đây công tác chủ yếu ảnh h-ởng đến công tác huy động vốn Thực tế mà nói công tác hoạt động Ngân hàng có nhiều thủ tục r-ờm rà, không cần thiết, làm ảnh h-ởng đến lòng tin, uy tín khách hàng nhìn nhận hệ thốn Ngân hàng Đặc biệt nứoc ta nhiều tha hoá, lạm dụng chức quyền làm thất thoát hàng tỷ đồng Nhà N-ớc Do đó, cần đào tạo tổ chức lại làm vững mạnh hệ thống nghành Ngân hàng - Bốn là, yếu tố mang tính chất tầm vĩ mô, sách tiền tệ thắt chặt hay nới lỏng cuă Nhà N-ớc, vấn đề gía, lÃi suất, hạn mức tín dơng, dù trư b¾t bc, Nh- vỊ l·i st hiƯn Nhà N-ớc đIều hành theo lÃi suất bản, với biên độ dao động: tiền gửi ngắn hạn (0,65 +0,3), tiền gửi dài hạn (0,65 + 0,5) Lải suất tiền gửi hay cho vay phụ thuộc vào cung- cầu, nhiều nhân tố khác thị tr-ờng Tuy nhiên, xu h-ớng lải suất tối -u nay, tự hoá lải suất Hay nghiệp vụ thị tr-ờng mở hoạt động mua bán giấy tờ ngắn hạn, hoạt động đIều tiết l-ợng tiền cung ứng NHTW, ảnh h-ởng trùc tiÕp ®Õn ngn vèn huy ®éng cđa NHTM - 28 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc Về dự trữ bắt buộc hạn mức tín dụng t-ơng tự, ảnh h-ỏng đến công tác huy động vốn Ngân hàng - Năm là, vấn đề luật Ngân hàng Với hai pháp lệnh Ngân hàng đời năm 1990 hai luật Ngân hàng Nhà N-ớc vào năm 1998 dà tạo môi tr-ờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng nói chung công tác huy động vốn nói riêng Tuy nhiên, nhiều đIều bất cập, không rỏ ràng cần đ-ợc sửa đổi bổ sung để ngày hoàn thiện - 29 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc phần kết luận Huy động vốn hoạt động tất yếu quốc gia Huy động vốn qua Ngân hàng kênh huy động vốn chủ yếu quan trọng ( n-ớc phát triển huy động vốn qua thị tr-ờng chứng khoán sinh động chiếm tỷ lệ lớn ) Hoạt động huy động vốn đà tạo nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu đầu t- phát triển kinh tế, đồng thời tạo phát triển vững mạnh cho thân Ngân hàng Ngân hàng huyết mạch cho kinh tế- xà hội đất n-ớc Việt nam ta thị tr-ờng chứng khoán vào hoạt động vòng khoảng năm, mẻ sơ khai nên huy động vốn ch-a đáng kể Huy động vốn qua Ngân hàng đà huy động nguồn vốn nhàn rổi xà hội, cho vay Ngân hàng đà thể chất Ngân hàng trung gian tài chính, vừa vay, vừa cho vay Trong trình CNH-HĐH đất n-ớc, phát triển kinh tế theo chế thị tr-ờng, đòi hỏi nhiều vốn Vốn yêu cầu hàng đầu thiết, định thành công CNH-HĐH đất n-ớc Vai trò huy động vốn Ngân hàng trở nên quan trọng, thu hút tạo nguồn vốn cung cấp cho trình CNH-HĐH đất n-ớc Vai trò huy động vốn quan trọng cần thiết Nghành Ngân hàng dà th-ờng xuyên đổi mới, cải tiến ngày vững mạnh huy động vốn đ-ợc tốt Trong qua trình đổi Ngân hàng dà thu d-ợ c nhiều kết đáng kể, công tác huy động vốn Nguồn vốn Ngân hàng huy động đ-ợc ngày đsản phẩm ứng nhu cầu đầu t- phát triển Song bên cạnh công tác huy động vốn Ngân hàng vẵn nhiều khó khăn, nhiều vấn đè tồn cần khắc phục Trong năm qua nghành Ngân hàng tiếp tục đổi mới, khắc phục hạn chế Trong họp kỉ niệm 50 năm ngày thành lập nghành Ngân hàng, đà đua mục tiêu, - 30 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc định h-ớng để nghành Ngân hàng ngày phát triển, huy động vốn tăng Bên cạnh việc đại hoá, đổi công nghệ phát triển tổ chức nghành Ngân hàng phải phát triển tổ chức tài chính, tổ chức phi Ngân hàng khác, cạnh tranh phát triển, tạo cho Việt nam thị tr-ờng tài vững mạnh Qua chuyên đề nghiên c-ú " Ngân hàng hoạt động huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc " em dà trình bày chức huy động vốn Ngân hàng, vai trò quan trọng thực trạng huy động vốn Ngân hàng Việt nam Do thấy đ-ợc khó khăn, thách thức đặt cho nghành Ngân hàng, vấn đề phải tìm giải pháp để khắc phục Đó nhiệm vụ quan trọng toàn nghành sinh viên nghành Ngân hàng Mỗi sinh viên cần học tập nghiên cứu để góp sức vào công đổi mới, hoàn thiện Ngân hàng - 31 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất n-ớc danh mục tài liệu tham khảo Tiền tệ Ngân hàng thị tr-ờng tài - cđa S Mishkin Lý thut tiỊn tƯ Ng©n hàng - Học viện Ngân hàng Đổi sách tiền tệ - tín dụng - Ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị tr-ờng n-ớc ta - PGS Cao Sỉ Kiêm Tạp chí Ngân hàng - số 1, 2, 3, /2001 Báo cáo th-ờng niên 2000 Báo cáo tổng kết nghành Ngân hàng học viện Ngân hàng - 32 - ... - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH- HĐH đất n-ớc ch-ơng i : tổng quan ngân hàng chức huy động vốn I Sự hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng gắn với chức huy động vốn (HĐV) Ngân hàng. .. Ngân hàng -8- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH- HĐH đất n-ớc III Ngân hàng -Huy động vốn gắn liền với việc sử dụng vốn ( chức trung gian tín dụng ) Huy động vốn Ngân hàng. .. Vốn huy động vốn cho vay Ngân hàng loại hàng hoá Nó đ-ợc biểu tiền giá -7- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH- HĐH đất n-ớc trình sử dụng vốn Giá lải suát tiền vay mà Ngân hàng