các giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức đối với phát triển kinh tế Hộ

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng các giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức đối với phát triển kinh tế Hộ

Chuyên đề thực tập Chuyên đề thực tập Tờn tài: “các giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức phát triển kinh tế Hộ” Lời nói đầu: Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Đối với quốc gia có 80% dân số nơng dân Việt Nam, việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ vai trò quan trọng Để thực mục tiêu cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp- nông thôn, Hội nghị trung ương lần thứ VI khẳng định “sự phát triển nông nghiệp kinh tế nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố đại hố có vai trị quan trọng trước mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã Hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố đại hố đất nước theo định hướng xã Hội chủ nghĩa” Mọi hoạt động vừa bản, lâu dài, vừa cần kíp trước mắt q trình cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp nơng thơn điều cần đến vốn tín dụng Đương nhiên vốn tín dụng khơng định hết thảy, không nhấn mạnh rằng, để đưa nông nghiệp nông thôn phát triển mạnh mẽ, định phải có sách hỗ trợ có cụ thể vốn tín dụng; định phải có đầu tư thích đáng nhà nước, ngành, khơng thể xem nhẹ vai trị NHN0&PTNT Việt Nam Nhằm thực có hiệu cơng đổi kinh tế, tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng cung ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn; ngày 30/3/1999, thủ tướng phủ ban hành quýêt định 67/1999/QĐ-TTg “một số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” từ cuối năm 1999 năm 2000, phủ tiếp tục ban hành lọat sách liên quan đến tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn như: Nghị định 178/NĐ đảm bảo tiền vay, nghị số 03 kinh tế trang trại, nghị số 09 chủ trương sách chuyển dịch cấu kinh tế tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, nghị 11 giải pháp điều hành kế hoạch kinh tế- xã Hội tháng cuối năm, định 103 khuyến khích phát triển giống thuỷ sản… Từ chủ trương sách phủ, địi hỏi NHNN, NHNN&PTNT Việt Nam phải có phối hợp chặt chẽ việc ban hành văn hướng dẫn thực đáp ứng đòi hỏi xúc kinh tế, yêu cầu phát sinh thực định hướng chiến lược 10 năm 2001-2010 định hướng phát triển cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn NHNN&PTNT Việt Nam với tên gọi tự thân nói lên chức nhiệm vụ phục vụ nông nghiệp nông thôn, khách hàng vay tổng dư nợ Hộ sản xuất nông- lâm- ngư nghiệp chiếm tỷ trọng nửa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Điều địi hỏi chế, quy định thể lệ, ch cho vay H Chuyên đề thực tập sản xuất cần phải cụ thể hoá phù hợp với thực tiễn đảm bảo đơn giản gọn nhẹ song phải an toàn vốn Một khoản vay coi kết thúc, có hiệu người vay trả hết gốc, lãi thời hạn, khu công nghiệp Minh Đức thực tế nhu cầu vốn tín dụng lớn song làm để sử dụng số vốn vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn mục đích vay hay khơng, hay sử dụng vào mục đích khác,khả trả hết gốc lãi có thời hạn khơng lại đặt câu hỏi cho người làm tín dụng, thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Minh Đức dẫn PGS-TS Phạm Văn Khôi em chọn đề tài: “Các giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Minh Đức phát triển kinh tế Hộ” Trong q trình nghiên cứu đề tài khơng thể tránh thiếu sót, em mong góp ý phê bình thầy để đề tài em thêm hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Mục đích nghiên cứu: Trên góc độ lý thuyết phân tích vai trị tín dụng phát triển kinh tế Hộ, góc độ thực tiễn đưa mặt chưa làm mặt làm vốn tín dụng từ đưa giải pháp để vốn tín dụng đến với Hộ cách dễ dàng đơn giản, đưa giải pháp sử dụng vốn tín dụng có hiệu Phương pháp nghiên cứu: Trong đề tài nghiên cứu có sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê tổng hợp, phương pháp so sánh dự báo Bố cục chuyên đề thực tập chia làm ba chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận vốn tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn phát triển kinh tế Hộ Chương II: Đánh giá thực trạng tín dụng cho phát triển kinh tế Hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức giai đoạn 2004-2006 Chương III: Phương hướng biện pháp chủ yếu hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân Hàng cho phát triển kinh tế Hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức Chuyên đề thực tập -Gii quyt : Chng I: Một số vấn đề luận vốn tín dụng NHNN&PTNT phát triển kinh tế Hộ I) Lý luận kinh tế Hộ điều kiện phát triển kinh tế Hộ 1)Khái niệm Hộ gì? Hộ hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh nông lâm, ngư nghiệp lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác, lấy sản xuất nơng lâm, ngư nghiệp hoạt động Hộ có lịch sử hình thành phát triển từ lâu đời, Việt Nam Hộ chủ thể kinh tế chủ yếu nơng nghiệp, nơng thơn Như ta trả lời câu hỏi Hộ gì? Hộ Hộ mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Hay hiểu theo cách khác: Hộ hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh nông lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực kinh doanh khác, bao gồm nhóm người có huyết tộc quan hệ huyết tộc sống chung mái nhà, có chung nguồn thu nhập, tiến hành hoạt động sản xuất nơng nghiệp phi nơng nghiệp với mục đích phục vụ cho thành viên Hộ 2)Các điều kiện phát triển kinh tế Hộ -Vốn điều kiện cần thiết thiếu để thực trình sản xuất kinh doanh Hộ lĩnh vực nông nghiệp phi nông nghiệp nông thôn Ngoài điều kiện để phát trỉên kinh tế Hộ phân thành điều kiện chủ quan khách quan: -các điều kiện khách quan: điều kiện vượt khỏi phạm vi giải Hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp phi nông nghiệp nông thôn Bao gồm nhiều điều kiện cần lưu ý điều kiện sau: +Tiềm lực vật chất Hộ để Hộ hoạt động có hiệu quả, chủ động khai thác tiềm năng, có vị quan hệ quan hệ với đối tượng…Hộ cần phải có tiềm lực sức mạnh vật chất định, để đạt mục tiêu Hộ cần phải sử dụng biện pháp Tiềm lực vật chất điều kiện cần thiết cho Hộ sản xuất hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh Nhưng Hộ sản xuất kinh doanh nơng nghiệp biểu trở nên đậm nét hơn, mối quan hệ yếu tố sản xuất chi phối quy luật kinh tế bị chi phối quy luật đặc điểm sản xuất nơng nghiệp, quy luật sinh học chi phối cách mạnh mẽ, hoạt động sản xuất kinh doanh có đối tượng trồng vật ni có chu kỳ sản xuất dài, u cầu đầu tư lớn, thu hồi vốn chậm +Hộ sản xuất kinh doanh cần phải có chế quản lý phù hp: Chuyên đề thực tập õy l iu kin để Hộ sản xuất kinh doanh phát huy tính chủ động sang tạo khai thác tiềm năng, nhằm mang lại hiệu kinh tế cao Trên thực tế lĩnh vực nông nghiệp với tiềm lực vật chất cũ, nhà quản trị đó, tiến hành sách vĩ mơ có thay đổi theo hướng tạo động cho sở, gắn lợi ích người quản lý người lao động với kết sản xuất hiệu sản xuất kinh doanh nganh sở sản xuất kinh doanh nâng lên rõ rệt nói, chế môi trường kinh tế pháp lý tạo điều kiện thuận lợi sợi dây vơ hình trói buộc nhà quản trị tạo điều kiện pháp huy tinh động sang tạo trói buộc họ hoạt động quản trị kinh doanh -Các điều kiện chủ quan: điều kiện sở sản xuất kinh doanh chủ sở sản xuất kinh doanh tạo được, bao gốm điều kiện chủ yếu sau: +Chủ sản xuất kinh doanh phải người có trình độ chun mơn phù hợp, nhạy bén với thị trường, đoán linh hoạt xử lý tình +Cơ sở sản xuất kinh doanh phải xác định cấu máy quản lý phù hợp với điều kiện nhiệm vụ kinh doanh Cơ cấu tổ chức máy quản trị phải đảm bảo yêu cầu: tối ưu linh hoạt, độ tin cậy lớn tính kinh tế cao Các chức quản trị cấu máy quản trị phải xác lập rõ rang, không chồng chéo, khơng hạn chế tính động tinh thần trách nhiệm nhà quản trị máy quản trị +Phải có đội ngũ cán quản trị có đủ tri thức cần thiết phục vụ cho kinh doanh phát triển kinh tế Hộ tri thức phục vụ cho phát triển kinh tế Hộ bao gồm kiến thức chung kinh tế quản lý kinh tế, kiến thức nghiệp vụ theo chức nghiệp vụ để phục vụ cho việc phát triển kinh tế Hộ nói chung +Phải tạo lập hệ thống thông tin xử lý thông tin cách nhanh, nhạy xác Để đảm bảo điều kiện này, cở sở sản xuất kinh doanh phải có tiềm lực kinh tế, đội ngũ cán cán quản lý có lực nhiệt tình cơng việc Nhà nước cần có quy định chế độ thống kê, kế toán thống nhất, sở sản xuất kinh doanh cần tuân thủ nghiêm ngặt chế độ nhà nước ban hành +Phải bí mật kinh doanh: chế thị trường, bí mật doanh điều kiện quan trọng để đạt mục đích kinh doanh sở Bí mật kinh doanh bao gồm bí mật ý đồ kinh doanh, giá cả, phương hướng thị trường công nghệ sản xuất Về hiệu xã Hội, bí mật cơng nghệ làm cho thành tựu khoa học công nghệ chậm phổ biến rộng, sở sản xuất kinh doanh, điều kiện để sở sản xuất kinh doanh cạnh tranh với sở sản xuất kinh doanh khác Trên thực tế nhiều hãng cạnh tranh với tìm cách nắm bí mật kinh doanh Tình báo kinh tế trỏ thành lĩnh vực thu hút sức của, sức người ngành, sở sản xuất kinh doanh nước Tuy nhiên lĩnh vực nơng nghiệp tính chất cạnh tranh chưa thật khốc liệt Ở Việt Nam tính bí mật kinh doanh chủ yếu bí mật cơng nghệ sản xuất ý có nơi tuân thủ nghiêm ngặt ví dụ, thái bình có bèo dâu làng la vân tiếng, người ta truyền nghề nội tộc làng Phụ nữ dù cháu nhà lấy chồng địa phương khác không truyền nghề, giữ bí nghề nghiệp II)Các vấn đề tín dụng NHNN&PTNT cho phát triển kinh tế Hộ 1)Khái niệm tín dng Chuyên đề thực tập Tớn dng ngõn hng mang chất quan hệ tín dụng Đó quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả gốc, lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi, có nghĩa quan hệ tín dụng người cho vay chuyển nhượng quyền sử dụng cho người vay, sau thời gian định theo thoả thuận người vay hoàn trả lại cho người vay, sau thời gian định theo thoả thuận người vay hoàn trả lại người cho vay khoản tiền định Sự hoàn trả không đơn bảo tồn mặt giá trị vốn tín dụng mà cịn tăng thêm hình thức lợi tức -Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hố, nói tín dụng đời làm cho quan hệ sản xuất hàng hoá phát triển mạnh phù hợp với thị trường, hay nói tín dụng nhân tố thiếu để phát triển sản xuất hàng hoá -Những lượng tiền nhàn rỗi tạm thời tập trung đáp ứng nhu cầu vốn, kịp thời phục vụ cho sản xuất lưu thông, lượng tiền nhàn rỗi huy động dân hay nhiều nguồn khác sản xuất lưu thông diễn liên tục không bị gián đoạn làm cho sản xuất lưu thông phát triển làm cho xã Hội ngày phát triển mặt kinh tế -Cùng với phát triển kinh tế hàng hoá, tín dụng ngày phát triển nội dung hình thức, nội dung tín dụng đa dạng hình thức ngày nhiều, nội dung hình thức tín dụng phát triển giúp phát triển kinh tế hàng hố nói riêng kinh tế nói chung Vậy tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn bên ngân hàng, tổ chức tín dụng với bên doanh nghiệp cá nhân khác nghiệp vụ tài sản có ngân hàng thực theo ngun tắc hồn trả có lãi 2)Đặc điểm vai trị vốn tín dụng NHNN&PTNT phát triển kinh tế Hộ 2.1) Đặc điểm -Trong kinh tế hàng hố, đặc điểm tuần hồn vốn tiền tệ trình sản xuất kinh doanh đơn vị khơng hồn tồn giống -Do nhu cầu vốn đơn vị tập thể, cá nhân khác làm nảy sinh tượng chủ yếu phổ biến thời gian có đơn vị kinh tế phát sinh nhu cầu vốn tiền tệ cần đáp ứng bổ sung với khối lượng thời gian định -Để đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn mang lại hiệu kinh tế cao, cần phải hiểu rõ đặc điểm đầu tư vốn Đặc điểm vốn đầu tư cho nông nghiệp nông thôn trước hết biểu đặc điểm hoạt động vốn Do đặc thù sản xuất nông nghiệp, vốn, huy động vốn hoạt động vốn tín dụng có đặc điểm riêng: +Nơng nghiệp ngành có nhiều đặc điểm mang tính đặc thù, tính nặng nhọc, phức tạp lao động, tính sinh lời thấp tính rủi ro cao sản xuất đặc điểm có tính đặc trưng Với đặc điểm này, nơng nghiệp ngành cần lượng vốn đầu tư lớn, lượng vốn nội ngành sức thu hút từ ngành, lĩnh vực khác kinh tế quốc dân Vì nguồn vốn đầu tư qua ngân sách, nguồn vốn tín dụng ưu đãi có ý nghĩa quan trọng +Nông nghiệp ngành sản xuất sinh học, ngồi tư liệu lao động có nguồn gốc kỹ thuật cịn có tư liệu lao động có nguồn gốc sinh học( trồng, vật nuôi )những tư liệu lao động này, mặt thay đổi gia strị sử dụng thưo quy luật sinh hc, Chuyên đề thực tập mt khỏc chỳng khơng thể có khơi phục phận máy móc Hơn chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi phức tạp Tuỳ thuộc loại mà chu kỳ sản xuất dài ngắn khác nhau( loại ngắn phải tháng, có loại thời gian kiến thiết dài tới năm, chu kỳ kinh tế tới 40 năm cao su) yêu cầu vốn theo đặc điểm nghiêm ngặt Vì vậy, sách đầu tư cung cấp vốn phải tuân thủ phù hợp với loại trồng vật ni theo đặc tính sinh học +Hoạt động sản xuất nông nghiệp, nông thôn lệ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Bởi tác động vốn vào trình sản xuất hiệu kinh tế khơng phải trực tiếp mà gián tiếp thông qua đất, trồng, vật ni Để đầu tư vốn có hiệu quả, cấu lượng vốn phải phù hợp với yêu cầu loại đất đai, đối tượng sinh học Đặc biệt điều kiện nay, môi trường sinh thái ngày xấu đi, điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt làm cho tính rủi ro sản xuất ngày cao, tổn thất ngày lớn khó lường trước Trong bối cảnh vốn đầu tư cho nông nghiệp cần lượng lớn, nhiều đầu tư khó thu hồi (đầu tư cho phịng Hộ), khả rủi ro vốn cao +Ngoài tính thời vụ sản xuất nơng nghiệp mặt làm cho tuần hoàn luân chuyển vốn chậm chạp, cần thiết phải dự trữ đáng kể thời gian tương đối dài vốn lưu động( giống, thức ăn gia súc, phân bón….)làm cho vốn ứ đọng Mặt khác tạo cần thiết tập trung hóa cao phương tiện kỹ thuật cho lao động nông nghiệp(đặc biệt nước kinh tế phát triển), vậy, u cầu vốn cho nơng nghiệp, nơng thôn thường phải bổ sung lượng lớn Đối với nước có kinh tế phát triển, Hộ nông dân chủ yếu sống nông nghiệp Việt Nam, tình trạng thu nhập Hộ người cịn thấp khả tích luỹ nội nông dân nhỏ, lực nội sinh không đủ giúp họ nghèo đói nơng dân( kể Hộ coi giàu) cần lượng vốn lớn để phát triển sản xuất Ở nước ta thời gian qua ngân sách nhà nước dành số vốn đáng kể để đầu tư cho nông nghiệp( thuỷ lợi, khai hoang, xây dựng vùng kinh tế mới, xây dựng sở quốc doanh, xây dựng trạm trại kỹ thuật, sở chăn ni thú y…), tính theo giá 1990, vốn đầu tư cho nong nghiệp bình quân năm giai đoạn 1976-1985 732 tỷ đồng, giai đoạn 1976-1980 704 tỷ đồng, giai đoạn 1981-1985 732 tỷ đồng, giai đoạn1986-1990 673 tỷ đồng, nhiên, so với yêu cầu, với đóng góp nông nghiệp nông thôn cho kinh tế quốc dân mức đầu tư thấp, thực tế năm hàng năm nơng nghiệp, nông thôn sáng tạo khoảng 50% thu nhập quốc dân, tỷ trọng vốn ngân sách đầu tư cho nông nghiệp, kể thuỷ lợi năm cao chiếm 21,2% ( thường mức 18%) đó, sở vật chất nơng nghiệp cịn trình độ thấp, vùng trung du miền núi(ở vùng này, diện tích đất nơng nghiệp tưới tiêu nước đạt 26,3% trang bị kỹ thuật đạt 27% yêu cầu) Đầu tư vốn qua tín dụng cho nơng nghiệp, nơng dân đáp ứng 50%-60% nhu cầu, nay, đại phận nông dân thiếu vốn sản xuất có nhu cầu vay vốn,nhưng nguồn vốn cấp cho ngân hàng nông nghiệp cho vay chủ yếu thoả mãn với điều kiện doanh nghiệp nông nghiệp nhà nước, nhiều nông dân ( kể trang trại) chưa dám vay chưa nguồn vốn nay, có ý kiến tría ngược nhau, phía nơng dân cho Chuyªn ®Ị thùc tËp thủ tục vay cịn phiền hà, nơng dân khó vay vốn ngân hàng, phía ngân hàng cho nơng dân khơng tiếp cận khơng có nhu cầu vay vốn Nguồn vốn ưu đãi chủ yếu phục vụ cho Hộ nghèo, mức thu hút thấp việc sử dụng vốn hiệu quả, số vốn cho vay dài hạn trung hạn dành cho nơng nghiệp, nơng thơn mức thấp(5%-6% tổng vốn tín dụng cho nông nghiệp) chủ yếu cho hoạt động phi sản xuất, thực thi sách ưu đãi cho vay tôn cao nhà đồng sông cửu long, xây dựng giao thông nông nghiệp, nơng thơn…Đây vấn đề xúc địi hỏi sách đầu tư vốn phải xem xét cách thấu đáo giải cách thoả đáng +Đa số Hộ vay vốn tín dụng với lượng vốn nhỏ, họ không giám vay khoản lượng vốn lớn phần phía ngân hàng nơng nghiệp khơng dám cho Hộ vay lượng vốn lớn lo sợ Hộ trả lãi gốc chậm không thời gian ảnh hưởng đến lượng vốn ngân hàng, phần tâm lý e ngại người dân không dám vay lượng vốn lớn họ dám vay lượng vốn nhỏ để sản xuất kinh doanh nhỏ nông thôn hay để đầu tư vào sản xuất nông nghiệp với lượng vốn nhỏ, Hộ có Hộ sản xuất kinh doanh nhỏ muốn vay vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh, chẳng hạn khu cơng nghiệp Minh Đức có Hộ làm nghề giấy tiền vay vốn ngân hàng nghiệp với lượng vốn 100-200 triệu để đầu tư mở rộng sản xuất +Vay vốn ngân hàng nông nghiệp Hộ sử dụng vào nhiều mục đích, có Hộ đầu tư để gieo trồng chăn ni, có Hộ đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhỏ chẳng hạn như: làm giấy tiền hàng mã, hay làm đồ gỗ truyền thống,vay vốn ngân hàng không phải đầu tư vào lĩnh vực sản xuất nông nghiệp mà đầu tư vào lĩnh vực phi nơng nghiệp vốn ngân hàng nơng nghiệp dùng để phát triển nông thôn để nông thôn phát triển theo định hướng nhà nước, làm cho nông thôn ngày phát triển thu hẹp khoảng cách nơng thơn thành thị, góp phần nâng cao dân trí hay thu nhập bình qn đầu người Việt Nam ngày tăng cao +Khả sử dụng vốn vay Hộ: có Hộ sử dụng vốn vay cách linh động thời gian thu hồi vốn ngắn lãi nhanh hoàn trả nợ ngân hàng chí cịn trước thời hạn, nhiên có Hộ sử dụng vốn vay trì trệ, đa số Hộ sử dụng vốn vay trì trệ dơi vào Hộ sản xuất nơng nghiệp t đặc điểm sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, mặt khác trình độ sản xuất Hộ thấp +Tính rủi ro Hộ sản xuất nông nghiệp tuý tương đối cao, thời gian thu hồi vốn chậm, tính rủi ro Hộ sản xuất phi nơng nghiệp thấp họ khơng phù thuộc vào điều kiện tự nhiên nhiều mà họ phụ thuộc vào nhu cầu thị trường họ sản xuất cho phù hợp với nhu cầu thị trường hay làm để thu hồi vốn có lãi cách nhanh nhất,tóm lại tính rủi ro sản xuất nơng nghiệp cao, tính rủi ro vốn sản xuất phi nông nghiệp thấp 2.2) Vai trị Như ta biết tín dụng ngân hàng mối quan hệ ngân hàng tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng giữ vai trị quan trọng nghiệp phát triển kinh tế Hộ, từ thúc đẩy kinh tế phát triển cách tồn diện -Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất Hộ -Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tập trung sản xuất kinh t H Chuyên đề thực tập -Tớn dng ngõn hàng công cụ hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp ngành nghề khác nơng thơn -Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy mạnh q trình đa dạng hố kinh tế nơng nghiệp- nơng thơn -Tín dụng ngân hàng hạn chế tượng cho vay nặng lãi nơng thơn, góp phần quan trọng đặc biệt vào cơng xố đói giảm nghèo Đảng nhà nước -Tín dụng ngân hàng kiểm sốt đồng tiền thúc đẩy người nơng dân thực hạch tốn kinh tế -Tín dụng ngân hàng góp phần xố đói giảm nghèo Hộ nghèo nông thôn Vốn điều kiện cần thiết thiếu thực trình sản xuất kinh doanh ngành lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn vậy, việc đầu tư vốn cho nơng nghiệp nơng thơn có vai trị quan trọng, điều biểu hiện: -Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất quan trọng kinh tế quốc dân Khác với ngành sản xuất khác, nông nghiệp ngành sản xuất sinh học, phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên Vì vậy, ngành cần lượng vốn lớn, lợi nhuận ngành thấp, tính rủi ro cao Trong điều kiện sản xuất hàng hoá chi phối, người sản xuất tập trung đầu tư vào ngành, lĩnh vực có lợi nhuận cao, dẫn đến số ngành đầu tư mang hiệu thấp không ý phát triển Nông nghiệp nông thôn ngành lĩnh vực rơi vào tình trạng đó, vậy, nông nghiệp nông thôn phát triển nhanh hay chậm phụ thuộc lớn vào việc đầu tư nhà nước, có đầu tư vốn Đầu tư cho nơng nghiệp, nông thôn yếu tố định để phát huy tiềm đất đai, sức lao động nguồn lợi tự nhiên khác nhằm cải biến nông nghiệp, nông thôn bước theo kịp với ngành, lĩnh vực khác phát triển kinh tế xã Hội -Ngồi vấn đề trên, nơng nghiệp, nơng thơn ngành, lĩnh vực chứa đựng nhiều mối quan hệ kinh tế- xã Hội phức tạp Đầu tư cho nơng nghiệp, nơng thơn cịn giải vấn đề xã Hội nan giải (xóa đói giảm nghèo, trừ hủ tục lạc hậu…), thực sách xã Hội, vấn đề quan tâm hầu tổ chức quốc tế Đối với nước ta, đầu tư cho nông nghiệp nông thơn có vai trị quan trọng ngồi vấn đề nêu cịn do: -Nơng nghiệp nơng thơn nước ta có vị trí quan trọng Trong nhiều năm ý đến nông nghiệp, lãng quên địa bàn nơng thơn: Vì kinh tế nơng thơn nước ta chủ yếu nông với sở vật chất nghèo nàn, kết cấu hạ tầng thấp kém, cách biệt nông thôn thành thị, nông nghiệp với ngành ngày lớn -Những năm trước đây, chế kế hoạch hoá tập trung ý đầu tư cho nông nghiệp, có sai lầm nội dung phương thức đầu tư, hiệu vốn đầu tư chưa cao Những năm gần đây, nhờ có thay đổi nội dung phương thức đầu tư, nông nghiệp, nông thôn đạt kết đáng khích lệ bước tiến đáng kể, vậy, trình độ phát triển thấp, đời sống nhân dân nơng thơn cịn thấp kém( vùng núi) cách biệt thành thị nông thơn cịn lớn có xu hướng tăng Chuyên đề thực tập T nhng nờu trờn, để thúc đẩy nông nghiệp, nông thôn phát triển sản xuất hàng hố theo hướng cơng nghiệp hố, đại hoá, bước xoá bỏ cách biệt với thành thị ngành khác, vốn đóng vai trị quan trọng, nông thôn nước ta thiếu vốn để sản xuất, để mở rộng ngành nghề dịch vụ, để xây dựng kết cấu hạ tầng Cần thiết phải đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn( địa bàn quan trọng) nhằm thực thắng lợi chiến lược phát triển kinh tế- xã Hội đất nước đến năm 2010 nghị đại Hội Đảng toàn quốc lần thứ IX vạch 3)Chỉ tiêu đánh giá kết hiệu vốn tín dụng NHNN&PTNT cho phát triển kinh tế Hộ Để đánh giá hiệu vốn tín dụng cho phát triển kinh tế Hộ phải đánh giá kết hiệu đất đai, lao động, tư liệu sản xuất, mặt khác kinh tế Hộ bao gồm Hộ sản xuất trồng trọt, chăn ni phi nơng nghiệp vây ta phải đánh giá tất vấn đề nêu *Đánh giá kết hiệu tổ chức sử dụng đất đai Hiệu kinh tế tổ chức sử dụng đất đai phản ánh trình độ hiệu sản xuất sản xuất nông nghiệp Hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp, đồng thời phản ánh trình độ tổ chức sử dụng nguồn lực đơn vị Trong sản xuất kinh doanh nông nghiệp, đất đai có vai trị quan trọng Vì đánh giá trình độ hiệu kinh tế tổ chức sử dụng yếu tố nguồn lực đất đai có vai trị quan trọng, đánh giá kết hiệu tổ chức sử dụng đất đai cho phép phát hoạt động kinh doanh đất đai không hợp lý, khả cho phép phát hoạt động kinh doanh không hợp lý, khả chưa khai thác nhằm nâng cao hiệu sử dụng đất đai, sở quan trọng nâng cao hiệu kinh tế chung Hộ sản xuất kinh doanh nơng nghiệp Đánh giá trình độ hiệu kinh tế tổ chức sử dụng đất đai thông qua hệ thống tiêu sau: -Chỉ tiêu phản ánh trình độ tổ chức sử dụng: +Diện tích đất canh tác, đất nơng nghiệp tính nhân lao động nông nghiệp, tiêu phản ánh trình độ tổ chức sử dụng đất đai theo lao động Hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp +Tổng quỹ đất nông nghiệp đất có khả nơng nghiệp Hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp +Hệ số sử dụng ruộng đất, tiêu phản ánh việc sử dụng diện tích trồng trọt diện tích canh tác, thể việc thực tăng vụ có khả tăng vụ Hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp +Những tiêu phản ánh trình độ thâm canh, khai thác chất lượng đất đai như: hao phí lao động, mức độ bón phân vơ cơ, hữu cơ, mức độ chủ động tưới tiêu nước… +Ngồi ra, phân tích người ta sử dụng tiêu phản ánh trình độ sử dụng đất đai cho mục đích phục vụ sản xuất nông nghiệp tỷ lệ đất đai sử dụng vào hoạt động thuỷ lợi( có diện tích kênh mương kiên cố hố…), giao thơng, trồng rừng phòng Hộ… -Chỉ tiêu phản ánh hiệu kinh tế tổ chức sử dụng đất đai Chuyªn ®Ị thùc tËp +Năng suất đất đai: tính giá trị sản lượng hay sản lượng hàng hố tính sở đất canh tác, hay đất gieo trồng nơng nghiệp Hiện người ta có phong trào cánh đồng 50 triệu/ha/năm để đánh giá hiệu sử dụng đất đai +Năng suất trồng tính cho diện tích trồng loại trồng +Lợi nhuận tính sở diện tích đất gieo trồng nơng nghiệp hay đất canh tác Việc đánh giá kết hiệu sử dụng đất đai tính theo năm, vụ Để đánh giá người ta tính tốn tiêu xem xét nhân tố ảnh hưởng sử dụng phương pháp thống kê, phân tích hoạt động kinh tế để đánh giá Các nhân tố ảnh hưởng đến trình độ tổ chức hiệu kinh tế tổ chức sử dụng đất đai Hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp bao gồm: +Đặc tính tự nhiên đất đai: đặc điểm thổ nhưỡng, nơng hố địa hình gắn liền với yếu tố thời tiết khí hậu thuỷ văn… +Trình độ thâm canh việc áp dụng thành tựu tiến công nghệ vào sản xuất +Phương hướng kinh doanh, trình độ bố trí lựa chọn trồng +Các vấn đề thị trường +Các nhân tố mang tính xã Hội, nhân văn vùng *Đánh giá kết hiệu tổ chức sử dụng lao động Muốn sử dụng lao động hợp lý cần phải thực tốt biện pháp sau: -Xác định đắn phương hướng sản xuất kinh doanh Phương hướng sản xuất kinh doanh đắn phương hướng cho phép khai thác đầy đủ có hiệu nguồn lực sản xuất đặc biệt nguồn nhân lực Để sử dụng hợp lý nguồn nhân lực phương hướng sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp phải theo hướng chuyên môn hoá phát triển đa dạng nhiều ngành, Hộ sản xuất kinh doanh nơng nghiệp có phương hướng chun mơn hố q cao tạo tính thời vụ rõ rệt làm tăng nguy rủi ro cao hoạt động sản xuất kinh doanh, làm giảm hiệu sử dụng nguồn lực nông nghiệp Phát triển đa dạng nhiều ngành hợp lý tạo điều kiện sử dụng sức lao động đặn, quanh năm mà làm cho việc huy động nguồn lao động nhiều hơn, đồng thời cho phép sử dụng thời gian lao động năm nhiều -Bố trí lao động hợp lý Để sử dụng lao động có hiệu quả, điều quan trọng trước hết phải bố trí lao động hợp lý, lao động nhiều bố trí không hợp lý, sai ngành nghề đào tạo, không phù hợp với sức khoẻ giới tính, tuổi tác…tức khơng theo tiêu chuẩn lựa chọn suất hiệu cơng tác khơng cao chí giảm đi, người lao động không phấn khởi, không yên tâm, nhiệt tình trình làm việc, bố trí lao động Hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp phải tuân theo tiêu chuẩn, theo đặc điểm ngành nghề, theo tính chất sản phẩm định mức lao động Đối với việc bố trí sử dụng cán quản lý cán lãnh đạo doanh nghiệp nhà nước, cần tổ chức công tác bầu chọn lấy phiếu thăm dị cán bộ, cơng nhân viên Một vấn đề cần lưu ý xét tiêu chuẩn bố trí cán hay nhân viên cần tránh tư tưởng chạy theo hình thức, tiêu chuẩn cần thiết cơng việc cụ thể đề xem xét bố trí, tiêu chuẩn khơng cần thiết khơng đề ra… -Tổ chức cơng tác khốn v hp ng lao ng 10 Chuyên đề thực tập -Tiến hành giao kế hoạch thường xuyên nắm bắt phân tích tiến độ thu nợ, thu lãi cán tín dụng( thơng qua giao ban định kỳ, đợt sơ kết quý, tháng ) -Kiểm tra định kỳ đột xuất việc thực chế độ kiểm tra sau cán tín dụng(đánh giá số lượng biên kiểm tra, chất lượng biên bản; chương trình kiểm tra) -Tổ chức đợt đối chiếu cơng khai nợ với hình thức, biện pháp thích hợp -Định kỳ thay đổi địa bàn quản lý cán quản lý tín dụng -Thơng qua cấp uỷ, quyền xã, tổ chức Hội để thu thập thông tin xác định tư cách, phẩm chất, tác phong, chất lượng cơng tác cán tín dụng -Tổ chức Hội nghị phân tích, đánh giá nguyên nhân khơng có nợ q hạn/ nợ hạn cao; tiến độ thu hồi nợ gốc, lãi chậm, tỷ lệ thấp -Kiểm tra đánh giá phối kết hợp kế tốn tín dụng -Trực tiếp kiểm tra số khoản vay theo quy định công văn số 2939/NHNo Việt Nam -Tổ chức thực tốt xử lý tài sản bảo đảm tiền va, xử lý cơng việc có liên quan đến khoản vay có vấn đề Tóm lại khoản vay bao gồm bước sau: bước 1: -nhu cầu tín dụng -tiếp nhận Hộ dân, kiểm tra hồ sơ vay vốn bước 2: -thẩm định -xác đinh nguồn vốn,lãi suất ( có) -điều kiện tốn bước 3: -lập tờ trình -sửa đổi bổ sung điều kiện vay -xét duyệt -tư vấn -từ chối cho vay -hoàn thiện hồ sơ cho vay -kýhợp đồng tín dụng -nhận bảo đảm tín dụng bước 4: -chuyển chứng từ -chuyển nguồn -thanh toán( có) -giao tiền: hạch tốn bước 5: -kiểm tra sử dụng vốn vay -theo dõi thu nợ, thu lãi, xử lý phát sinh( có) -thu nợ, thu lãi bc 6: -tt toỏn kh c -duyt 40 Chuyên đề thùc tËp -xuất khó bảo đảm -lưu hồ sơ *Lượng tiền vay Nhìn chung phát triển Hộ góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế địa phương giải công ăn việc làm chỗ cho người lao động, ngân hàng nông nghiệp khu cơng nghiệp Minh Đức có nhiệm vụ cho vay ngắn hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, hàng hoá dịch vụ cho vay trung hạn dài hạn với dự án có hiệu quả, mục tiêu tài trợ tuỳ tính chất khả nguồn vốn Ngân hàng giao nhiệm vụ chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá trị Cơ cấu dư nợ có chuyển dịch tích cực hướng ngân hàng nông nghiệp chiến lược mở rộng thị trường thị phần, ngân hàng chủ động lập hồ sơ kinh tế, phân loại lựa chọn khách hàng, lựa chọn thị trường đầu tư có hiệu quả, ngân hàng nơng nghiệp khu cơng nghiệp Minh Đức tích cực mở rộng đầu tư vào thị trường truyền thống nông nghiệp- nông thôn đặc biệt Hộ nông thôn, số Hộ vay vốn ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức 1397 Hộ năm 2006 Biểu 1: Doanh số cho vay qua năm Đơn vị: triệu đồng Năm 2004 2005 2006 Doanh số vay(triƯu ®ång) 23369 28922 28371 Sè vay (hé) 1324 1463 1397 Bình quân/hộ (triệu đồng/ hộ) 17,65 19,77 20,31 Tình hình cho Hộ nơng dân vay vốn để phát triển kinh tế Hộ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Minh Đức năm 2004-2006 sau: Năm 2004 23,369(triệu đồng) tổng số 1324 Hộ nghĩa Hộ vay 17.65(triệu đồng) Năm 2005 28,922(triệu đồng) tổng số 1463 Hộ nghĩa Hộ vay 19.77( triệu đồng) Năm 2006 28,371( triệu đồng) tổng số 1397 Hộ nghĩa Hộ vay 20.31( triệu đồng) Năm 2005 số tiền cho Hộ nông dân vay tăng so với năm 2004 5,553 triệu đồng hay đạt 124%, số Hộ nông dân tăng thêm 139 Hộ, số tiền cho vay bình quân Hộ tăng lên thêm 2.12 triệu đồng Năm 2006 số tiền cho Hộ nông dân vay giảm so với năm 2005 551 triệu đồng hay đạt 98%, nhiên số Hộ nông dân giảm 66 Hộ, số tiền cho vay bình quân Hộ lên thêm 0.54 triệu đồng Như doanh số cho vay qua năm tăng lên, năm sau cao năm trước.Số Hộ tham gia vay vốn năm 2005 tăng so với năm 2004, năm 2006 giảm so với năm 2005, lượng vốn vay Hộ có xu hướng tăng cao cụ thể năm 2004 bình quân Hộ vay 17,65 triệu đồng đến năm 2006 mức vay vốn tăng lên 19,77 triệu đồng, điều cho thấy vốn yếu tố cần thiết để phát triển Hộ Tính đến cuối năm 2005 tổng số vốn đầu tư khu công nghiệp Minh Đức 2932,4 tỷ đồng vốn cố định 1544,2 tỷ đồng, vốn tài sản lưu động 1388,18 tỷ đồng, vốn cố định bình quân Hộ/ sở sản xuất 5533000 đồng, vốn lưu động bỡnh 41 Chuyên đề thực tập quõn ca H/ sở 3045000 đồng từ ta thấy mức vốn mà Hộ vay thấp lượng vốn vay nhỏ Các Hộ/ sở chủ yếu sử dụng nhà làm nơi sản xuất, công nghiệp đơn giản, quy mô sản xuất nhỏ, tính chung vốn sản xuất bình qn lao động 6,35 triệu đồng Trong năm gần theo khảo sát liên minh hợp tác xã vốn bình quân Hộ/ sở tăng lên: Vốn bình quân lao động 13,28 triệu đồng, Hộ 28,6 triệu đồng tăng gấp 2,5 lần so sánh với tình hình phát triển Hộ nước Hộ sản xuất khu công nghiệp Minh Đức phát triển hướng cần trợ giúp vốn tổ chức tổ chức tín dụng đóng vai trị quan trọng BiĨu 2: Tû träng vốn vay hộ / sở chia theo nguån vay §V: (%) Nguån vay Tû träng (%) Vay từ ngân hàng 62,85 Vay từ chơng trình Nhà nớc 12,34 Vay từ chơng trình tài trợ nớc 2,58 Vay t nhân 17,53 Vay từ nguån vèn kh¸c 4,70 Qua bảng số liệu lần khẳng định vai trị vốn tín dụng việc thúc đẩy Hộ sản xuất phát triển Nhận thức tầm quan trọng mình, ngân hàng phải đẩy mạnh công tác huy động vốn, coi công tác trọng tâm xuyên suốt trình hoạt động nhằm cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu cần thiết cho Hộ, xứng đáng người bạn tin cậy Hộ sản xuất, mặt giúp Hộ sản xuất phát triển mặt khác mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Theo khảo sát thực tế khu cơng nghiệp có 1397 Hộ vay vốn ngân hàng nơng nghiệp khu công nghiệp Minh Đức, số Hộ vay vốn ngân hàng nông nghiệp giảm, nguyên nhân Hộ sản xuất hoạt động khơng thường xun khơng có nhu cầu vay vốn khâu Marketing để tiếp cận với khách hàng ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức không tốt ngân hàng khỏc 42 Chuyên đề thực tập Biu 3: Tỡnh hỡnh vay vốn sản xuất Hộ Đơn vị: Triệu đồng Tên Hộ Ngàn số tiền vay thời hạn Chi phí sản kết h vay xuất nghề Phạm ngọc anh CN 150 năm 120 300 Nguyễn văn tuấn CN 250 năm 200 420 Hà văn tiến CN 200 năm 130 350 Nguyễn thị sen CN 80 năm 50 120 Nguyễn văn kiên CN 140 2,5 năm 100 260 Nguyễn thị bắc CN 80 năm 50 150 Lê thị thành NN 15 năm 12 20 Nguyễn văn dũng CN 130 năm 100 190 Trần văn biên CN 100 năm 90 170 Lê thành dương NN 80 năm 60 130 Nguyễn minh tú NN 120 năm 100 250 Nguyễn quang NN 150 năm 130 300 Vũ thị miến NN 180 3,5 năm 125 290 Trầntrường giang CN 90 năm 85 130 Nguyễn văn minh NN 30 năm 25 45 Nguyễn thị hà NN 50 năm 45 80 Cao văn sơn CN 100 năm 85 150 Nguyến phong CN 90 năm 70 160 Trần văn minh CN 130 năm 120 240 Nguyễn tiến NN 25 năm 22 35 Qua bảng số liệu ta thấy số Hộ sản xuất công nghiệp vay vốn nhiều so với Hộ sản xuất nơng nghiệp thời hạn vay so với Hộ sản xuất nơng nghiệp, chi phí sản xuất cao kết sản xuất thu cao nhiều so với Hộ sản xuất nông nghiệp, Hộ sản xuất nơng nghiệp cịn giúp giải công ăn việc làm cho người lao động nhàn rỗi khu công nghiệp Minh Đức Xác định rõ ngân hàng phải cân đối đủ nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu tăng khối lượng tín dụng phục vụ cho Hộ Tín dụng thơng thường tập trung thoả mãn nhu cầu chi phí sản xuất, mua sắm máy móc, cơng cụ phục vụ cho hoạt động cho Hộ sản xuất Việc bảo đảm tiền vay nới lỏng hơn, Hộ gia đình vay 10 triệu đồng chấp tài sản, hồ sơ vay vốn Hộ váy vốn chấp đơn giản, tạo tâm lý thoải mái cho Hộ tham gia vay vốn ngân hàng, ngân hàng thoả thuận với khách hàng phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay khả kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay III)Đánh giá chung kết quả, hạn chế, nguyên nhân kết mơ hình tổ chức tín dụng 1)Kết *kết đạt từ phía ngân hàng 43 Chuyên đề thực tập L mt ngõn hng va kinh doanh thương mại vừa phục vụ sách xố đói giảm nghèo nên hoạt động có nhiều khó khăn song ngân hàng nông nghiệp vầ phát triển nông thơn khu cơng nghiệp Minh Đức phát huy tính chủ động sang tạo nâng cao khả cạnh tranh thực mục tiêu lớn Thành công hệ thống ngân hàng, QTDND khu công nghiệp Minh Đức huy động vốn chỗ, ngun nhân quỹ tín dụng có nhiều biện pháp hình thức huy động vốn phong phú, có quy định lãi suất huy động vốn linh hoạt -Đề cao phương châm gần dân, hiểu rõ tâm tư nguyện vọng cách làm ăn Hộ/ sở ngân hàng đưa giải pháp, phương án hoạt động năm cụ thể phù hợp mang lại hiệu tạo lòng tin cho người gửi tiền -Thực điều hành kế hoạch gắn với khốn tài đến nhóm người lao động Hằng năm sở mục tiêu, kế hoạch trung ương giao, đạo chi nhánh chủ động xây dựng bảo vệ kế hoạch kinh doanh tạo chủ động sáng tạo cho đơn vị cá nhân người lao động -Từng năm toán tài gắn với khốn kế hoạch để xây dựng chi lương Hộ cá nhân nhận khoán đồng thời hàng tháng quý tổ chức giao ban, ban giám đốc với trưởng phó phịng chun mơn, trưởng đồn thể từ rút mặt được, chưa được, từ có biện pháp khắc phục tháo gỡ xác định rõ nhiệm vụ, mục tiêu giải pháp kinh doanh tháng, quý đem lại lợi ích kinh tế xã Hội thúc đẩy phát triển kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao trình độ dân trí Ln bám sát diễn biến thị trường để đưa giải pháp phù hợp ( trước mắt lâu dài) lãi suất; hình thức huy động linh hoạt phong phú, hấp dẫn phù hợp cung cầu tâm lý người gửi, mạnh dạn áp dụng phương thức toán dịch vụ tiện ích nên nguồn vốn tăng trưởng cao ổn định Mở rộng cho vay với nâng cao chất lượng tín dụng, thủ tục vay gọn hơn, thời gian xét duyệt cho vay giải ngân rút ngắn, độ an tồn cao *kết đạt từ phía Hộ Hộ phát triển làm biến đổi mặt nông thôn mới, cấu kinh tế thay đổi thu nhập Hộ sản xuất năm lớn 50% tổng thu nhập gấp 3-4 lần so với Hộ nông nghiệp Hộ phát triển tạo công ăn việc làm cho người lao động chỗ, lao động vùng lân cận khắc phục tình trạng lao động theo mùa vụ nông thôn Hộ phát triển mở rộng thị trường tiêu thụ nơng thơn Qua tạo điều kiện nâng cao doanh thu hạ thấp mức rủi ro Khu cơng nghiệp Minh Đức khu có nhiều nghề truyền thống, từ hoạt động ngân hàng góp phần khơi dậy nhiều tiềm năng, đặc biệt số nghề truyền thống phục hồi hưng thịnh làm đồ gỗ, làm giấy tiền hàng mã Có thành cơng nỗ lực hai bên: ngân hàng ( người bỏ vốn) khách hàng ( người tiếp nhận vốn) cơng tác tra, kiểm sốt tiến hành thường xuyên, liên tục nghiêm túc Điều hành hoạt động tín dụng có bản, văn đạo thời kỳ công văn 401 ngày 02/06/2004 việc phân loại khách hàng định hướng cho vay; công văn 491 ngày 30/06/2004 “ tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng”, cơng văn 632 ngày 04/08/2004 “ việc phân tích thc trng khỏch hng 44 Chuyên đề thực tập Phỏt triển Hộ sản xuất góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, giảm bớt lao động nông nghiệp, tăng tỷ lệ lao động lĩnh vực phi nông nghiệp Tiêu biểu cho hoạt động tín dụng vay vốn ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức Hộ làm ăn giỏi tiêu biểu cho vay vốn ngân hàng nông nghiệp, đa số Hộ làm ăn giỏi tập trung vào Hộ làm đồ gỗ sản xuất tiền giấy hàng mã, Hộ sản xuất nơng nghiệp t có Hộ làm ăn giỏi đa số vay vốn làm ăn không hiệu Hộ vay vốn ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức làm ăn có hiệu Hộ vay vốn làm ăn không hiệu Biểu 4: Hộ vay vốn làm ăn có hiệu Đơn vị:Triệu đồng Tên Hộ Số tiền vay kết Phạm ngọc anh 150 300 Nguyễn văn Biên 250 420 Hà văn Tiến 200 350 Nguyễn quang 150 300 Vũ thị miến 180 290 Biểu 5: Hộ vay vốn làm ăn không hiệu Đơn vị: Triệu đồng Tên Hộ số tiền vay kết Nguyễn thị sen 80 120 Lê thị thành 15 20 Nguyễn văn dũng 130 190 Lê thành dương 80 130 Nguyễn văn Minh 30 45 Tóm lại Hộ sản xuất tiểu thủ công nghiệp vay vốn với lượng vốn lớn thời gian hoàn vốn Hộ nhanh, Hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn thời gian hồn vốn họ lại chậm thu lãi chí cịn bị thua lỗ nhiều 2)Hạn chế nguyên nhân *Từ phía ngân hàng Kết hoạt động tín dụng đạt nhiều kết song số tồn cần khắc phục là: -Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chưa đáp ứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ, chưa tương xứng với tiềm ngân hàng -Chấp hành quy trình nghiệp vụ số đơn vị chưa đầy đủ hồ sơ cho vay thiếu yếu tố hợp lệ, việc xếp loại khách hàng, xác định hiệu kinh tế dự án định kỳ hạn trả nợ, kiểm tra sử dụng vốn vay số trường hợp chưa đạt yêu cầu -Một số đơn vị điều hành cấu cho vay chưa hợp lý, tỷ lệ cho vay trung hạn dài hạn cao Đặc biệt số ngân hàng chưa trọng cơng tác phân tích thực trạng dư nợ, đánh giá không đầy đủ, không sát với thực tế khách hàng, cịn lúng túng công tác đạo điều hành để nợ hạn phát sinh, xử lý nợ tồn đọng chưa kiên -Doanh số cho vay chưa cao chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng -Số Hộ vay vốn trung dài hạn số khiêm tốn, gây trở ngại cho khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh dài 45 Chuyªn ®Ò thùc tËp Nguyên nhân tồn do: +Do khó khăn khách quan kinh tế, xã Hội tác động +Do chủ quan: -Kiểm tra, kiểm sốt tín dụng số ngân hàng sở chưa chặt chẽ, chưa kiên xử lý thu hồi nợ -Trình độ nghiệp vụ tín dụng số cán chưa đồng đều, chưa đáp ứng yêu cầu chế thị trường, cán vào ngành nghề, đa số cán hạn chế nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp,Hộ gia đình, trang trại,nghiệp vụ tín dụng đầu tư theo dự án lớn Đây nguyên nhân quan trọng cần có chiến lược khắc phục thời gian tới Do có thành tích xuất sắc hoạt động kinh doanh hoàn thành cao phục vụ tốt mục tiêu kinh tế xã Hội năm qua, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Minh Đức đơn vị kinh tế tiêu biểu huyện Mỹ Hào hay tỉnh Hưng Yên nghiệp đổi mới, giám đốc ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hưng Yên uỷ ban nhân dân huyện Mỹ Hào tặng khen công tác lao động xã Hội *Từ phía Hộ Các Hộ sản xuất cịn ít, nhỏ bé, trình độ lạc hậu chưa đủ sức làm chuyển đổi nhanh, mạnh cấu kinh tế khu công nghiệp Minh Đức huyện Mỹ Hào Gía trị sản lượng, sản xuất tiểu thủ công nghiệp Hộ sản xuất tạo chiếm khoảng 26% giá trị sản xuất huyện Mỹ Hào số lượng Hộ sản xuất chiếm khoảng 7% tổng số Hộ sản xuất huyện Mỹ Hào Tỷ lệ lao động làm cơng nghiệp cịn nhỏ công nghệ lạc hậu sản xuất Hộ sản xuất chưa tác động đáng kể tới chuyển dịch cấu kinh tế khu công nghiệp Minh Đức huyện Mỹ Hào -Thị trường Hộ sản xuất nhỏ bé bấp bênh khả cạnh tranh sản phẩm Hộ sản xuất cịn yếu, hình thức tiêu thụ sản phẩm chủ yếu Hộ sản xuất nhỏ lẻ, không tiêu thụ trực tiếp thị trường mà qua trung gian, thị trường nhỏ bé bấp bênh do: +Khả tiếp cận Hộ sản xuất với thị trường nhiều hạn chế +Đổi cơng nghệ khoa học kỹ thuật cịn chậm, cơng nghệ trình độ thấp +Nội lực Hộ sản xuất cịn kém, khó tự vươn lên đựơc vốn đổi thiết bị sản xuất kinh doanh cịn hạn chế vốn vay ngân hàng có nhiều khó khăn: -Thủ tục vay cịn khó khăn, vay vốn nhiều phải chấp nội lực Hộ sản xuất không cho phép Hộ vay nhiều -Lượng tiền vay ngân hàng nông nghiệp cho Hộ vay lượng nhỏ đủ tiếp tục trì hoạt động sản xuất, mở rộng sản xuất khó khăn ngân hàng có khái niệm cho doanh nghiệp vay lãi suất cao đồng thời khả rủi ro thấp -Thời hạn vay Hộ sản xuất dài phụ thuộc vào đặc điểm sản xuất nơng nghiệp lên ngân hàng cịn e ngại cho Hộ vay giám cho vay lượng nhỏ thời hạn vay ngắn -Lãi suất vay ngân hàng nông nghiệp cho Hộ sản xuất vay thấp so với doanh nghiệp vay theo định thống đốc ngân hàng nhà nứơc cán tín dụng có tâm lý ưu tiên cho doanh nghiệp vay Hộ vay 46 Chuyên đề thực tập +S phỏt trin ca H sn xuất gây ô nhiễm môi trường nặng nề, cơng nghệ lạc hậu, chưa có thiết bị xử lý chất thải +Môi trường thể chế cho phát triển Hộ nơng thơn chưa hình thành đồng khuyến khích phát triển Hộ sản xuất, thiếu sách phát triển Hộ sách đất đai cho phát triển Hộ sản phẩm, sách nghiên cứu ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ…Do thời gian dài Hộ phát triển tình trạng tự phát vật lộn với nhiều khó khăn +Sự phát triển nơng nghiệp nơng thơn cịn trình độ thấp, sản xuất nơng nghiệp cịn mang tính chất nơng, hiệu thấp, thu nhâp sức mua người nông dân thấp cản trở khơng nhỏ gây khó khăn cho phát triển Hộ sản xuất nông thôn công tác dư nợ hàng năm tăng lên, năm sau cao năm trước Dư nợ ngắn ngày chiếm tỷ lệ cao số xử lý nợ hạn năm tăng lên nợ hạn ngắn ngày chiếm lượng lớn Điều phù hợp với thực tế dự án vay dài ngày để phát triển Hộ khiêm tốn Qua cho thấy ngân hàng cần có hướng hoạt động đẩy số dư nợ dài ngày tăng lên nữa, tạo điều kiện cho chủ Hộ vó vốn quay vịng, mua sắm máy móc trang thiết bị, đại hố quy trình sản xuất nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng sức cạnh tranh cho sản phẩm Hộ thị trường Nói tóm lại năm đổi vừa qua Hộ sản xuất khu cơng nghiệp Minh Đức nói riêng huyện Mỹ Hào tỉnh Hưng Yên nói chung phát triển sơi động theo hướng đóng góp, theo hướng tích cực mặt như: thu hút nhiều lao động làm nghề phi nơng nghiệp, góp phần giải việc làm, tăng thu nhập cho Hộ người dân, tăng sản phẩm huyện đóng góp vào tỉnh tỉnh đóng góp vào đất nước, phát huy nội lực địa phương phát triển kinh tế- xã Hội, trì nghề gắn với xã tạo nét riêng biệt sản phẩm đặc trưng xã như: xã Ngọc Lâm làm nông nghiệp truyền thống, xã Hoà phong làm nghề mộc truyền thống, xã Minh Đức làm nghề thủ công Tuy nhiên phát triển Hộ sản xuất gặp khó khăn tồn như: Hộ sản suất lên theo hướng nào? Làm để khắc phục? vượt qua yếu tố vốn có nơng nghiệp( cơng nghệ, thị trường, vốn khả cạnh tranh) điều kiện nội lực Hộ có hạn, đặt câu hỏi cho nhà làm tín dụng làm Hộ sản xuất vay vốn nhiều 47 Chuyên đề thực tập Chng III: Phng hng v biện pháp chủ yếu hồn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng cho phát triển kinh tế Hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu cơng nghiệp Minh Đức I)Quan điểm tín dụng cho phát triển kinh tế Hộ -Tín dụng bổ xung nguồn vốn thiếu hụt cho Hộ sản xuất, thực tế cho thấy Hộ sản xuất phát triển phụ thuộc vào nguồn nguyên liệu, nguồn giống trồng, vật ni, có lúc nhận nhiều đơn đặt hàng có thêm nguồn nguyên liệu, giống trồng vật ni địi hỏi có thêm lượng vốn định, hoạt động sản xuất Hộ chụi ảnh hưởng bơỉ tính thời vụ sản xuất nơng nghiệp thời điểm thừa vốn thời điểm khác lại cần có bổ sung thêm vốn việc bổ sung thêm vốn cách vay tín dụng ngân hàng bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời giúp cho trình sản xuất diễn liên tục khơng bị gián đoạn, từ nâng cao chất lượng uy tín cho sở sản xuất Hộ -Góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Hộ sản xuất hay tổ chức tham gia vay vốn ngân hàng phải trả lãi, họ phải có trách nhiệm toán đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng sau thời gian định buộc mặt tài buộc Hộ sản xuất tổ chức cá nhân phải làm ăn có hiệu họ phải tính tốn cẩn thận cho chi phí đầu vào thấp nhất, doanh thu phải cao nhất, nhằm thu lợi ích cao được, doanh thu mà Hộ sản xuất nhận phải đảm bảo bù đắp đủ chi phí sản xuất, lãi ngân hàng có tích luỹ Thơng qua mối quan hệ buộc ngân hàng gián tiếp buộc Hộ sản xuất làm để nâng cao hiệu sử dụng vốn, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh cách nâng cao trình độ tổ chức, quản lý kinh doanh, nâng cao chất lượng, đa dạng hố mẫu mã sản phẩm -Góp phần làm thay đổi mặt nông thôn theo hướng công nghiệp hoá đại hoá sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ thiết bị Hộ hầu hết cịn sơ sài, nhiều sở tạm bợ, chưa đảm bảo đủ tiêu chuẩn an tồn, vệ sinh cơng nghiệp, tình trạng môi trường ngày tăng ảnh hưởng tới sức khoẻ sinh hoạt người dân khu vực -Các Hộ ngành nghề thường tận dụng nhà làm chỗ sản xuất lên thường trật trội, trình độ thiết bị cơng nghệ Hộ cịn thấp, máy móc khí cịn phổ biến sử dụng cơng cụ lao động thủ cơng Vì tiếp nhận nguồn vốn ngân hàng nông nghiệp Hộ sản xuất bước tiếp nhận nâng cao trình độ cơng nghệ kỹ thuật phục vụ cho sản xuất, đại hố cơng nghệ sản xuất, đa dạng hoá mẫu mã sản phẩm thúc đẩy Hộ phát triển theo hướng cơng nghiệp hố đại hố góp phần làm thay đổi mặt nông thôn theo hướng cơng nghiệp hóa đại hố -Góp phần thúc đẩy Hộ sản xuất phát triển Hộ sản xuất tín dụng ngân hàng cung ứng vốn để trì mở rộng sản xuất, qua giúp Hộ sản xuất ngày phát triển, từ xuất thêm nhiều hình thức sản xuất kinh doanh phục vụ để đáp ứng nhu cầu ngày tăng cao xã Hội Nói tóm lại tín dụng ngân hàng nơng nghiệp cung cấp vốn để Hộ mua sắm trang thiết bị cơng nghệ, tín dụng ngân hàng nông nghiệp người hỗ trợ đắc lực cho Hộ sản xuất phát triển II)Phương hướng chủ yếu huy động vốn , cho vay, đối tượng vay 48 Chuyên đề thực tập H l mt lc lng sản xuất, phận hợp thành kinh tế, nước lên phát triển Hộ sản xuất đặt mối quan hệ thống với chiến lược phát triển kinh tế xã Hội Phát triển Hộ phải không ngừng đại hố cơng nghệ sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường nâng cao khả cạnh tranh, phải kết hợp phát triển kinh tế với bảo vệ môi trường sinh thái phát triển tồn diện bền vững nơng nghiệp- nơng thơn Phát triển Hộ theo hướng sản xuất hàng hoá Phát triển Hộ sở huy động nguồn lực nông thôn, tận dụng lao động nông thôn phương hướng hồn thiện hoạt động tín dụng cuả ngân hàng nông nghiệp cho phát triển kinh tế Hộ 1)Phương hướng huy động vốn Tăng cường đầu tư vốn cho Hộ để sản xuất Trong tình hình nay, kinh tế Hộ có phát triển mạnh mẽ, vốn đầu tư ban đầu khơng lớn, tận dụng nhà làm nơi sản xuất, kết hợp lao động thủ công công nghệ đại tạo nhiều sản phẩm chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng Hộ, ngân hàng nông nghiệp cần đưa phương hướng huy động vốn: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huy động vốn đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng công cụ khác theo quy định pháp luật ngân hàng nơng nghiệp cần phải thúc đẩy hoạt động sau: -huy động tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác với lãi suất gửi phù hợp -Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá trị khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước thống đốc ngân hàng chấp nhận -Tăng cường vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước -Tăng cường vay vốn ngắn hạn ngân hàng nhà nước hình thức tái cấp vốn -Đồng thời tăng cường hình thức huy động vốn khác theo quy định ngân hàng nhà nước 2)Phương hướng cho vay vốn Mở rộng hình thức cho vay theo tổ nhóm hợp tác, thơng thường Hộ sản xuất coi trọng uy tín mình, thong qua hình thức giúp cho Hộ khơng có điều kiện chấp tài sản vay vốn, ngân hàng cần đẩy mạnh hình thức cho vay theo phương thức qua tổ giúp ngân hàng khâu thẩm định dự án cách cẩn thận, chu đáo có trách nhiệm trước dự án gửi lên ngân hàng, ấn định mức vay phù hợp với nhu cầu đối tượng khơng cao q thấp q, tránh tình trạng thất thoát vốn cho ngân hàng, ngân hàng áp dụng hai phương thức cho vay Hộ sản xuất là: -Cho vay lần: Hộ vay vốn ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng, phương thức cho vay chủ yếu truyền thống từ trước đến Hộ sản xuất vay với số tiền nhỏ, không thường xuyên, không ổn định, lên hạn chế phng thc cho vay ny vỡ: 49 Chuyên đề thực tËp +Người vay phải gánh chụi lãi cho tất số tiền vay mức độ sử dụng vốn vay khác không sử dụng hết +Trong trình sản xuất kinh doanh họ có phát sinh cần vay thêm vốn hoạt động sản xuất chu kỳ chưa kết thúc, vốn chưa hồn lại đủ, chưa có điều kiện để trả cho ngân hàng để vay tiếp đợt +Thủ tục hợp đồng tín dụng cịn phiền hà, gây khó khăn cho khách hàng đến với ngân hàng làm hạn chế mức độ vay vốn sử dụng vốn tín dụng ngân hàng mà Hộ sản xuất kinh doanh -Cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng khách hàng đến vay xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, phương thức áp dụng cho khách hàng vay ngân hàng có nhu cầu thường xuyên, kinh doanh ổn định, khách hàng quen ngân hàng ưu tiên, tạo điều kiện cho phát triển sản xuất, lên trì phương thức cho vay 3)Phương hướng đối tượng cho vay Tăng cường tiếp cận vơi Hộ giúp cho ngân hàng hiểu rõ đối tượng cho vay vốn đồng thời người vay nắm rõ thủ tục cần thiết tham gia vay vốn, không để xảy tình trạng thiếu thơng tin ngân hàng nên Hộ cho ngân hàng cho vay tối đa 50 đến 100 triệu đồng quỹ tín dụng hay ngân hàng địa phương họ, thủ tục vay rắc rối, chờ đợi lâu để vay đồng vốn ngân hàng khó khăn số tiền vay lại nhỏ Do việc tiếp cận với Hộ để tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ điều cần thiết có chất lượng hiệu hoạt động tín dụng nâng cao hoàn thiện III)Các giải pháp chủ yếu 1)Giải pháp lãi suất vay Việc vận dụng lãi suất ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức phải thường xuyên nghiên cứu thị trường vốn lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn, áp dụng mức lãi suất tuỳ theo đối tượng vay vốn với quy định giám đốc ngân hàng Việt Nam áp dụng mức lãi suất cho vừa có lợi kinh doanh cho ngân hàng vừa thúc đẩy kinh tế Hộ phát triển Lãi suất bình quân đầu vào đầu ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức nêu phần thực trạng chưa hiệu chênh lệch lãi suất đầu vào đầu lớn cần phải điều chỉnh cho phù hợp Ngân hàng nông nghiệp khu cơng nghiệp Minh Đức cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn khách hàng, áp dụng lãi suất giảm dần khuyến khích Hộ vay vốn lớn sản xuất kinh doanh có hiệu trả nợ ngân hàng thời hạn sở nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn Hộ, phải thường xuyên phân loại khách hàng để chủ động áp dụng phương thức cho vay, phải giữ vững khách hàng cũ thu hút khách hàng 2)Giải pháp thời hạn vay Bình thường thời hạn vay vốn khoảng thời gian thoả thuận hai bên, cuối thịi hạn khách hàng phải tốn phần hay toàn số tiền vay ngân hng 50 Chuyên đề thực tập Cú ba thi hn vay vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, nợ trung dài hạn hồn trả theo phương thức phân kỳ, kỳ trả nợ người vay phải trả phần định độ dài thời gian thời kỳ phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh Do tính chất sản xuất nơng nghiệp mang tính thời vụ, theo chu kỳ sản xuất kinh doanh ngân hàng nông nghiệp cần phải đẩy cao tỷ trọng cho vay trung hạn dài hạn, hạn chế vay ngắn hạn tạo điều kiện cho Hộ sản xuất an tâm vay vốn để sản xuất nông nghiệp 3)Giải pháp điều kiện vay Cần phải giảm quy trình cho vay, tránh gây phiền hà cho Hộ cần vay vốn, tránh thói cậy quyền cán tín dụng cho Hộ vay vốn, giảm bớt điều lệ vay vốn trung hạn dài hạn đặc biệt có sách phù hợp chấp tài sản Hộ vay vốn lớn Tóm lại ngân hàng nơng nghiệp phải tạo điều kiện cho điều kiện vay vốn đơn giản phát triển kinh tế Hộ 4)Giải pháp đối tượng vay Nông nghiệp nông thôn lĩnh vực rộng lớn phức tạp, gồm nhiều đối tượng cần vốn cần phải phân loại đối tượng vay, mục đích vay việc vay vốn, hiệu sử dụng vốn vay cần phải tập trung khuyến khích Hộ nghèo vay vốn ngân hàng để sản xuất có sách ưu tiên lãi suất, thời hạn, thủ tục vay Hộ để thúc đẩy phát triển kinh tế Hộ 5)Giải pháp lượng tiền vay Các chủ Hộ tham gia vay vốn ngân hàng chủ yếu để phát triển sản xuất, mở rộng quy mô, tăng doanh thu….lên cần lượng vốn tương đối lớn, ngân hàng nơng nghiệp cần khuyến khích Hộ vay vốn lớn có chế độ ưu tiên lãi suất, thời hạn, điều kiện vay, đặc biệt khuyến khích Hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn lớn để m rng sn xut 51 Chuyên đề thực tập Kin nghị Cần phải thay đổi phương thức hoạt động, coi Hộ đối tượng để đầu tư lâu dài họ cịn yếu nhiều mặt, ln theo dõi phân tích tình hình kinh doanh họ để lựa chọn đối tượng đáp ứng kịp thời vốn theo yêu cầu sản xuất kinh doanh( số lượng, thời hạn, phương thức trả nợ gốc lãi) nhanh chóng xố bỏ điều kiện tài sản chấp cách cứng nhắc lề lối hành quan liêu việc xem xét dự án kinh doanh Ngân hàng nơng nghiệp cần tìm kiếm them nguồn vốn dài hạn để đáp ứng thêm nhu cầu đầu tư ban đầu cho Hộ sản xuất nông nghiệp Trong khung vay ngắn hạn ngân hàng cần mở rộng thời hạn vay ngắn hạn ngân hàng, ngân hàng phải xem xét đến lãi suất, đối tượng vay, mục đích vay, lượng tiền cho vay 52 Chuyên đề thực tập Kt lun Trong q trình cơng nghiệp hố đại hố nay, phát triển Hộ sản xuất tiểu thủ công nghiệp- công nghiệp nông thôn điều tất yếu, Hộ cầu nối nông nghiệp công nghiệp, nơng thơn thành thị Trong q trình phát triển kinh tế Hộ, vốn yếu tố quan trọng khơng thể thiếu, định tồn phát triển kinh tế Hộ vốn tín dụng góp phần khơng nhỏ vào phát triển sở hạ tầng, đổi trang thiết bị, nâng cao chất lượng sử dụng vốn phát triển kinh tế Hộ, làm cho cấu kinh tế nơng thơn có bước chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng ngành phi nông nghiệp, giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp Qua khẳng định vai trị vơ quan trọng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Minh Đức việc đầu tư vốn tín dụng cho phát triển kinh tế Hộ Bên cạnh thành tựu đạt ngân hàng cịn bộc lộ thiếu xót cần phải đựơc khắc phục nhằm đẩy mạnh công tác cho vay vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển kinh tế Hộ Ngân hàng cần có phương hướng huy động vốn tối đa nguồn vốn nhàn rỗi để hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế Hộ vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, phương hướng cho vay vốn đối tượng cho vay đồng thời có biện pháp lãi suất, thời hạn, điều kiện lượng tiền vay Từ tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng H, h tr cựng phỏt trin 53 Chuyên đề thùc tËp Tài liệu tham khảo 1-Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Đảng cộng sản Việt Nam-NXB trị quốc gia 2-Nghiệp vụ tín dụng dành cho cán tín dụng-NHNN&PTNT 3-Báo cáo kết kinh doanh-Phịng kinh doanh NHNN khu cơng nghiệp Minh Đức năm 4-Các loại tạp chí sách báo NN&PTNT tỉnh Hưng n 5-Giáo trình kinh tế nơng nghiệp-ĐHKTQD 6-Giáo trình phân tích sách nơng nghiệp-nơng thơn-ĐHKTQD 7-Giáo trình quản trị kinh doanh nơng nghiệp-ĐHKTQD 8-Tín dụng ngân hàng-TS Hồ Diệu 54 ... động tín dụng ngân hàng cho phát triển kinh tế Hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức I)Quan điểm tín dụng cho phát triển kinh tế Hộ -Tín dụng bổ xung nguồn vốn. .. luận vốn tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn phát triển kinh tế Hộ Chương II: Đánh giá thực trạng tín dụng cho phát triển kinh tế Hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu. .. tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Minh Đức dẫn PGS-TS Phạm Văn Khôi em chọn đề tài: ? ?Các giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển