Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Láng Hạ

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Láng Hạ

MỞ ĐẦU1 Tính cấp thiết của đề tài:

Hội nhập kinh tế quốc tế là yêu cầu khách quan đối với các quốc gia hiện nay Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng đó Kể từ khi gia nhập WTO đến nay, nền kinh tế Việt Nam có những bước chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và liên tục qua các năm, tình hình chính trị ổn định, tạo niềm tin cho các nhà đầu tư nước ngoài mạnh dạn đầu tư vào nước ta Từ đó, góp phần tạo công ăn việc làm cho người dân, tăng thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống Khi thu nhập tăng cao kéo theo nhu cầu cải thiện đời sống, nhu cầu tiêu dùng cũng tăng cao,và một nhu cầu nữa không thể thiếu đó là nhu cầu về nhà ở

Có “an cư” thì mới “lạc nghiệp” Câu nói đó chính là mong muốn bình dị của người dân Việt Nam từ bao đời nay về một căn nhà để ổn định cuộc sống Tuy nhiên mong muốn đó thật khó thực hiện khi mà phần đông dân số là những người có thu nhập trung bình hoặc thấp, trong khi giá cả thị trường nhà đất lại rất cao, thì vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở nên quá khó khăn đối với các gia đình trẻ

Việt Nam được đánh giá là quốc gia có tốc độ tăng dân sô cao, hiện nay dân số Việt Nam đạt khoảng trên 85 triệu người, mật độ dân số là gần 260 người/km2 cao gấp 6-7 lần mật độ chuẩn, dân số của nước ta phần đông là dân số trẻ, năng động, thu nhập không ngừng được cải thiện Tương ứng với đó là tỷ lệ dân số ở đô thị tăng lên nhanh chóng, ước tính đạt mức 45% vào năm 2020 Dân số gia tăng tại đô thị sẽ tạo sức ép lớn về nhà ở.

Cả nước hiện tại có khoảng 1,4 triệu cán bộ, công chức và khoảng 800 nghìn công nhân lao động đang làm việc tại các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu công nghệ cao Trong đó có khoảng 330 nghìn người có khó khăn

vè nhà ở cần có sự hỗ trợ, tạo điều kiện để cải thiện nhà ở Tại Hà Nội có một số dự án với tổng số 1564 căn hộ với mức vốn đầu tư 50 tỷ đồng thì đến nay mới hoàn thành 168 căn, bố trí cho 1700 công nhân thuê Theo Sở Tài Nguyên và Môi trường Thành phố Hồ Chí Minh cho biết từ năm 2003 đến nay toàn thành phố mới giải quyết được 2.780 căn hộ và nền nhà ở xã hội trong khi đó nhu cầu nhà xã hội đến 25.000 căn Tình hình xây dựng nhà ở xã hội cho cán bộ công nhân viên, nhà lưu trú cho công nhân và nhà ở tái định cư đều lâm vào tình trạng cung không đáp ứng nổi cầu, hiện thành phố có khoảng 11.000 cán bộ có nhu cầu bức xúc về nhà ở Như vậy có thể khẳng định rằng nhu cầu về nhà ở là rất lớn.

Nắm bắt được nhu cầu cấp bách trên, các NHTM đã đưa ra gói sản phẩm cho vay mua nhà, là giải pháp tối ưu nhất giúp người dân có thể mua được nhà ở cho bản thân và gia đình mình Hoạt động cho vay mua nhà tuy còn khá mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại là lĩnh vực có nhiều tiềm năng phát triển lớn, là hoạt động mang lại mức lợi nhuận cao cho các NHTM nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, xuất phát từ nhu cầu nhà ở của người dân Việt Nam và cũng từ chính nhu cầu phát triển của mỗi ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Để hạn chế được rủi ro nhưng vẫn không ngừng phát triển nghiệp vụ cho vay mua nhà, đáp ứng triệt để nhu cầu của người dân chính là bài toán khó mà tất cả các NHTM đều muốn tìm ra đáp án tối ưu nhất.

Xuất phát từ thực tế trên và qua thời gian thực tập nghiên cứu tại trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng cá nhân - ngân hàng Techcombank, em chọn

đề tài: “ Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng Techcombank

chi nhánh Láng Hạ” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp.

2 Mục đích của đề tài:

Đề tài đi sâu nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua nhà, từ đó đưa ra các giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay mua nhà của Techcombank.

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu là hoạt động cho vay mua nhà, phạm vi nghiên cứu là toàn ngân hàng techcombank.

4 Phương pháp nghiên cứu:

Trong quá trình nghiên cứu có sử dụng các phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp diễn dịch và quy nạp, phương pháp so sánh, phương pháp logic học và đặc biệt là phương pháp thống kê.

5 Kết cấu của khóa luận:

Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay mua nhà tại NHTM.Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay mua nhà tại TCB.

Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại TCB.

• Khái niệm tín dụng tiêu dùng:

Tín dụng tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải những nhu cầu về nhà ở, mua sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế và các dịch vụ khác.

• Đặc điểm tín dụng tiêu dùng:

• Tín dụng tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế:

Khi nền kinh tế hưng thịnh, người dân có thu nhập cao, lạc quan hơn và có nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhiều hơn Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tin vào khả năng hoàn trả của khách hàng, rủi ro tín dụng thấp hơn nên sẽ mở rộng cho vay hơn Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái sẽ khiến cho thu nhập người dân bị giảm sút, không còn lạc quan như trước nữa, người dân không dám mua sắm nhiều nên nhu cầu vay từ đó cũng thấp hơn Ngân hàng cũng vậy, nền kinh tế suy thoái khiến cho rủi ro tín dụng tăng lên do khách hàng không có khả năng trả nợ tăng, do đó ngân hàng cũng sẽ hạn chế cho vay.

• Lãi suất cho tín dụng tiêu dùng lớn:

Quy mô tín dụng tiêu dùng nhỏ và số lượng các khoản vay lớn Do vậy chi phí giao dịch bình quân cao (bao gồm chi phí về thẩm định, các thủ tục cho vay và giám sát vốn vay) dẫn đến chi phí cho vay cao Do vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao.

• Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường ít co giãn với lãi suất:

Biểu đồ 1.1: Mối quan hệ giữa lãi suất và nhu cầu vay mua nhà:

Khi lãi suất tăng cao thì nhu cầu giảm rất ít Chứng tỏ người đi vay nhằm mục đích tiêu dùng thì lãi suất không phải là yếu tố quan tâm hàng đầu của họ Điều này là do quy mô khoản vay nhỏ, trả theo kỳ ( thường là trùng với kỳ trả lương), hơn nữa mục đích cao nhất của người dân là thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của họ Vì vậy ngân hàng nên đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng.

• Chất lượng thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng thường không cao, nhất là những thông tin về tài chính Nguồn thu nhập để trả nợ của họ thường là thu nhập cá nhân Thông tin về thu nhập cá nhân là do khách hàng tự cung cấp cho ngân hàng nên độ chính xác không cao.

• Nguồn trả nợ không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố như chu kỳ kền kinh tế, cơ cấu kinh tế, thu nhập của khách hàng, trình độ của khách hàng, sự cố của khách hàng, tư cách của người đi vay Ví dụ như cơ cấu kinh tế thay đổi, ảnh hưởng đến thu nhập của khách hàng - nguồn trả nợ chủ yếu, do đó sẽ ảnh hưởng đến ngân hàng Hay nếu như ngân hàng không thẩm định kỹ tư cách cuả người đi vay, dẫn đến quyết định cho vay sai, gây nên rủi ro mất vốn cho ngân hàng

• Nhu cầu vay tiêu dùng có quan hệ mật thiết với thu nhập và trình độ văn hoá của khách hàng Nếu thu nhập cao, họ sẽ có xu hướng tăng tiêu dùng và ngược lại Tương tự, nếu trình độ văn hoá cao, họ sẽ có nhu cầu mua sắm những hàng hoá cao cấp, nhu cầu vay tiêu dùng cũng từ đó tăng lên.

Qi

Từ những đặc điểm trên của tín dụng tiêu dùng, ngân hàng có thể dựa và đó để đưa ra các chính sách cho vay phù hợp, thiết kế các sản phẩm đáp ứng tối đa nhu cầu người dân.

b./ Phân loại tín dụng tiêu dùng:

 Căn cứ vào mục đích vay:

 Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình Đây là khoản vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài và tài sản đảm bảo thường là tài sản hình thành từ vốn vay.

 Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, nội thất đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch, hay những tiêu dùng bất thường khác… Đây là các khoản vay mang tính nhỏ lẻ và thời hạn cho vay ngắn, tài sản đảm bảo có thể hình thành từ vốn vay( như vay mua ô tô) hoặc không.

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

 Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ ( gồm cả gốc và lãi ) cho ngân hàng nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn, thu nhập định kỳ của người dân không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay Cho vay mua nhà cũng là một hình thức cho vay trả góp.

 Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương pháp này, tiền vay được khách hàng thanh toán một lần khi đến hạn Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn.

 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành các loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương pháp này,

trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.

 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ:

 Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này.

 Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá dịch vụ cho người tiêu dùng.

1.1.2 Quá trình hình thành và sự cần thiết của cho vay mua nhà: a./ Quá trình hình thành:

Trước những năm 2000, khi nền kinh tế vừa thoát khỏi thời kỳ bao cấp, nhà cửa còn rất thưa thớt, đất đai rộng rãi, người dân không phải lo lắng nhiều về xây nhà dựng cửa, phần vì hầu hết người dân đều an cư lạc nghiệp ngay chính trên mảnh đất quê mình mà rất ít người phải cầu thực nơi xa xứ, phần vì đất thì nhiều mà người thì ít Nhưng khi nền kinh tế phát triển, quá trình đô thị hoá diễn ra với tốc độ nhanh chóng trong cả nước sẽ thu hút một số lượng dân cư lớn đổ về thành thị để làm ăn và sinh sống Mặt khác, mật độ dân số tăng cao dẫn đến các đô thị , thành phố có số lượng dân cư tăng lên nhanh chóng, đất đai ngày càng bị thu hẹp lại Bên cạnh đó, sau khi hội nhập WTO, các nhà đầu tư nước ngoài ồ ạt đầu tư vào Việt Nam, cơ sở hạ tầng được nâng cấp, các kênh đầu tư được thông suốt, và không thể thiếu đó là các toà nhà cao ốc, các công trình xây dựng ngày càng mọc lên nhiều hơn trên những mảnh đất trống như nấm sau cơn mưa Nền kinh tế tăng trưởng và ổn định tạo điều kiện cho thu nhập của người dân tăng cao, kéo theo đó là nhu cầu cải thiện đời sống, nâng cao chất lượng cuộc sống mà nhu cầu không thể thiếu là nhà ở Nhưng nhu cầu đó khó có thể trở thành hiện thực khi mà đất đai thì

ngày càng thu hẹp, giá đất ngày càng leo thang, và mặc dù tăng thu nhập nhưng người dân muốn tích góp đủ 700-800 triệu đồng để mua nhà thì không biết đến bao giờ, 10 năm hay 20 năm

Có cầu thì mới có cung, nhận thấy được nhu cầu rất cấp thiết của mỗi người dân về một ngôi nhà để sinh sống, các NHTM đã đua nhau tung ra sản phẩm cho vay mua nhà và ngày càng cải thiện, đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu của người dân.

b./ Sự cần thiết của cho vay mua nhà:

 Đối với người dân Việt Nam: Từ xưa đến nay, người dân Việt Nam luôn

có một quan niệm rằng :”an cư lập nghiệp” Vì vậy dù mải mê làm ăn đến đâu thì họ vẫn luôn có mong muốn có một ngôi nhà an toàn, ổn định, và đầy đủ tiện nghi Nhưng với mức lương trung bình, chi tiêu càng ngày càng đắt đỏ, thật là khó khăn để tích góp và mua được một ngôi nhà ưng ý Chính vì thế hoạt động cho vay mua nhà được coi là giải pháp tối ưu nhất giúp người dân có thể mua nhà trong thời gian sớm nhất mà không phải chờ đến khi tích góp đủ số tiền Nhờ đó, người dân có thể yên tâm làm việc, cải thiện đời sống với ngôi nhà mình mơ ước.

 Đối với các NHTM: Cho vay là nghiệp vụ quan trọng nhất của NHTM

mang lại lợi nhuận cao Thị trường cho vay mua nhà là phân đoạn thị trường khá mới, được đánh giá là tiềm năng, khi mà các khu đô thị, các trung tâm mới được triển khai xây dựng, thu nhập cũng như nhu cầu của người dân ngày một tăng cao Hơn nữa cho vay mua nhà chiếm tỉ trọng lớn trong cho vay tiêu dùng với quy mô khá lớn và mức lãi suất là rất cao, là nguồn thu khổng lồ của ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động cho vay mua nhà còn giúp ngân hàng đa dạng hoá danh mục sản phẩm, góp phần phân tán rủi ro, thu hút khách hàng nhiều hơn Ngoài ra, hoạt động cho vay mua nhà ra đời đáp ứng được nhu cầu cấp thiết của người dân, khiến cho người dân tin tưởng vào ngân hàng, tạo cho người dân thói quen tiếp cận các dịch

vụ, tiện ích sản phẩm của ngân hàng Đồng thời ngân hàng cũng phát triển được nhiều sản phẩm liên kết như cho vay mua ô tô hay nội thất sau khi đã vay mua nhà mà ngân hàng Techcombank là một trong những ngân hàng tiên phong Phát triển cho vay mua nhà giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng mình, giúp ngân hàng có cơ hội tìm hiểu các nhu cầu mới của khách hàng, cũng làm tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng. Đối với toàn xã hội: Mỗi gia đình là một tế bào của xã hội Gia đình có ổn

định thì xã hội mới có thể phát triển được Bên cạnh đó, hoạt động cho vay mua nhà còn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và thị trường bất động sản nói riêng bởi sự tham gia vào thị trường của các NHTM tạo được những đòn bẩy quan trọng kích thích nền sản xuất phát triển và là một trong những yếu tố quan trọng và cần thiết để thúc đẩy hoạt động kinh doanh bất động sản phát triển do nhu cầu về vốn là yếu tố rất quan trọng, thúc đẩy cung cầu thị trường nhà đất phát triển, thúc đẩy quá trình đô thị hoá đất nước

Như vậy nghiệp vụ cho vay mua nhà ra đời có ý nghĩa rất quan trọng1 đối với mỗi người dân Việt Nam, với các NHTM và với toàn xã hội

1.1.3 Đặc điểm của cho vay mua nhà:

CVMN là một trong các loại hình cho vay tiêu dùng nên nó mang các đặc trưng của cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, chính những đặc điểm riêng của đối tượng được tài trợ mà CVMN có những đặc điểm khác biệt so với những loại hình khác.

 Quy mô khoản vay: Quy mô của các khoản CVMN thường lớn hơn nhiều

so với quy mô trung bình của các khoản vay tiêu dùng thông thường Điều đó là do đối tượng tài trợ của các khoản vay là các căn hộ, nhà, chi phí xây dựng nhà cửa có giá trị lớn, thường là 500 triệu đến hơn 1 tỷ, trong khi cho vay hạn mức tín dụng có thế chấp cũng chỉ lên đến cao nhất là 300 triệu (tham khảo từ Techcombank) Do vậy, CVMN góp phần đáng kể vào tỉ

trọng tín dụng nói chung do số lượng món vay nhiều và giá trị khoản vay lớn.

 Thời gian cho vay: Cho vay mua nhà là loại hình tín dụng tiêu dùng có kỳ

hạn dài nhất, giao động từ 10 cho đến 30 năm.

 Tài sản đảm bảo: Khi vay mua nhà, khách hàng thường thế chấp bằng

chính ngôi nhà đó Tuy nhiên vẫn có thể thế chấp bằng một ngôi nhà khác, tuỳ theo quy định riêng của từng ngân hàng.

 Rủi ro: CVMN chứa đựng rủi ro tiềm ẩn rất cao mà chủ yếu là rủi ro tín

dụng, là rủi ro mà khách hàng không trả được nợ gốc, lãi, hoặc cả gốc và lãi đúng hạn gây tổn thất cho ngân hàng Do nguồn trả nợ của khách hàng lấy từ thu nhập thường xuyên, nên ngân hàng sẽ gặp rủi ro khi chu kỳ kinh tế thay đổi theo chiều hướng bất lợi, hay khi khách hàng bị mất việc, tai nạn lao động… Mặt khác, thời gian cho vay kéo dài, mọi biến cố đều có thể xảy ra nên rủi ro mà ngân hàng gặp phải là rất cao mà ngân hàng không thể dự đoán trước Thị trường bất động sản mang tính chu kỳ, mỗi giai đoạn khủng hhoảng sẽ kéo dài nhiều năm dẫn đến giá cả nhà ở có thể có biến động giảm, trong khi đó tài sản đảm bảo vay thường là chính ngôi nhà mà khách hàng vay mua nên trong trường hợp ngân hàng muốn xử lý tài sản đảm bảo sẽ rất khó khăn Bên cạnh đó chất lượng thông tin tín dụng ít, thông tin thu được chủ yếu là do ngân hàng cung cấp nên họ có thể đưa ra các thông tin không chính xác, dẫn đến quyết định cấp tín dụng sai.

 Lãi suất khoản vay: Thường là rất cao và thả nổi theo từng năm do rủi ro

lớn và chi phí hoạt động cao, bao gồm chi phí huy động vốn trong dài hạn, chi phí thẩm định, chi phí định giá tài sản đảm bảo và điều chỉnh kịp thời theo những biến động thị trường, chi phí bù đắp rủi ro…

 Phương thức hoàn trả: Cho vay mua nhà được thực hiện theo phương thức

cho vay trả góp, gốc và lãi trả hàng tháng hoặc lãi trả hàng tháng; gốc trả theo định kì Trong CVMN, ngân hàng thường yêu cầu người đi vay trả

trước một phần giá trị ngôi nhà Phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay Việc làm này của ngân hàng có 2 mục đích Thứ nhất: khi để khách hàng tham gia một phần vốn vào tài sản, họ sẽ ý thức được đó là tài sản của chính họ và có ý thức giữ gìn hơn Thứ 2: trong trường hợp không trả được nợ, ngân hàng thu hồi và phát mại tài sản Lúc đó, tài sản hình thành từ vốn vay đã qua sử dụng nên giá trị đã bị giảm sút đi một phần Do vậy, số tiền trả trước của khách hàng sẽ một phần nào giúp ngân hàng hạn chế được thiệt hại trong trường hợp này.

1.1.4 Các sản phẩm cho vay mua nhà của NHTM:

CVMN là nghiệp vụ mà tất cả các NHTM đều muốn phát triển, vì thế họ đua nhau tung ra các sản phẩm CVMN đa dạng với nhiều tính năng khác nhau Vậy nên hiện nay có rất nhiều sản phẩm cho vay mua nhà nhưng nhìn chung lại thì vẫn xoay quanh các sản phẩm chính như cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà, cho vay mua nhà để đầu tư, mua nhà dự án, sửa chữa nhà…

1.2 Mở rộng cho vay mua nhà và các nhân tố ảnh hưởng:1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay mua nhà:

Trước hết, khi nói về mở rộng cho vay mua nhà, ta cần phải xem xét việc mở rộng theo cả hai chiều hướng Thứ nhất là mở rộng cho vay mua nhà theo chiều rộng, nghĩa là nâng quy mô, mở rộng về số lượng các hợp đồng cho vay, các phương thức cho vay sao cho đa dạng, phong phú Thứ hai là mở rộng theo chiều sâu, nghĩa là số lượng phải đi kèm với chất lượng, ngân hàng cần nâng cao chất lượng của từng sản phẩm cho vay mua nhà Mỗi một sản phẩm phải thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng đồng thời phù hợp với định hướng phát triển và tiềm lực của ngân hàng về quản lý cũng như trình độ nhân viên, tránh tình trạng mở rộng tràn lan nhưng không quản lý nổi, dẫn đến phát triển sản phẩm không hiệu quả, gây lãng phí công sức và tăng cao rủi ro cho hoạt động ngân hàng.

Mở rộng cho vay mua nhà của các NHTM được thể hiện ở các khía cạnh như sau:

 Đối với khách hàng: mở rộng CVMN có nghĩa là phải thoả mãn được các

nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng cung cấp, sự đa dạng hoá phương thức cho vay cũng như các dịch vụ kèm theo.

 Đối với các NHTM: CVMN cần phải chiếm một khối lượng đáng kể trong

tổng dư nợ cho vay tiêu dùng nói riêng và cho vay nói chung của ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh việc cho vay, ngân hàng cần phải chú ý đến chất lượng của khoản vay, sao cho đảm bảo mở rộng cho vay gắn liền với nâng cao chất lượng.

 Đối với sự phát triển của toàn xã hội: CVMN phải góp phần chuyển dịch

một khối lượng lớn các nguồn tài chính, trợ giúp ngân sách nhà nước cũng như tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần cải thiện đời sống dân cư.

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay mua nhà:a./ Chỉ tiêu phản ánh doanh số, số dư nợ cho vay mua nhà:

 Chỉ tiêu phản ánh Doanh số CVMN:

Doanh số CVMN: Là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay mua nhà trong kỳ, nó

phản ánh một cách khái quát về hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính.

• Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVMN tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối =

Tổng doanh số

-Tổng doanh số CVMN năm (t-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVMN năm (t) so với năm (t-1) về

giá trị tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cũng tăng lên, thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, và nó cũng thể hiện hoạt động CVMN đã được mở rộng.

• Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVMN tương đối:

Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối =

Gía trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối x 100%

Tổng doanh số CVMN năm (t-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số CVMN năm (t) so

với năm (t-1) Khi chỉ tiêu này tăng lên, nó thể hiện rằng doanh số CVMN qua các năm của ngân hàng đã tăng lên tương đối.

• Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỉ trọng:

Tổng dsố về hđ cho vay của NH

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động CVMN chiếm tỉ lệ

bao nhiêu trong tổng doanh số của hoạt động cho vay của ngân hàng Khi tỉ trọng của CVMN tăng lên qua các năm, chứng tỏ rằng tỉ lệ của CVMN trong hoạt động cho vay đã tăng lên và nó cũng cho thấy rằng hoạt động CVMN đã được mở rộng.

 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVMN:

Dư nợ CVMN: Là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời

điểm Chỉ tiêu này thường được sử dụng kếp hợp với chỉ tiêu doanh số CVMN nhằm phản ánh tình hình mở rộng CVMN của ngân hàng.

• Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm (t) tăng so với năm (t-1) về số tuyệt

đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà khách hàng đang Giá trị tăng trưởng

dư nợ tuyệt đối =

Tổng dư nợ CVMN năm (t) -

Tổng dư nợ CVMN năm (t-1)

nợ ngân hàng qua các năm đã tăng lên, chứng tỏ rằng hoạt động CVMN được mở rộng.

• Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

Giá trị tăng trưởng dư

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động CVMN chiếm tỉ lệ bao

nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng.

b./ Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng loại hình sản phẩm CVMN:

Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng về loại hình CVMN mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, đó là các loại hình như:

+ mua nhà trả góp+ cho vay mua nền nhà+ cho vay mua nhà dự án+ cho vay xây sửa nhà……

Những loại hình cho vay mua nhà phản ánh khả năng mở rộng quy mô cũng như phạm vi hoạt động CVMN của ngân hàng Nó phản ánh sự đa dạng về cách thức mà ngân hàng cung cấp dịch vụ CVMN, qua đó phản ánh khả năng nắm bắt nhu cầu khách hàng của ngân hàng Khi loại hình cho vay này

được mở rộng thì sẽ thoả mãn tốt hơn nhu cầu, mong muốn đa dạng của khách hàng, qua đó cũng thể hiện hoạt động CVMN của ngân hàng ngày càng được mở rộng.

c./ Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng về khách hàng vay mua nhà:

Đây là chỉ tiêu phản ánh sự đa dạng về loại khách hàng mà ngân hàng cho vay mua nhà Chỉ tiêu này tăng lên chứng tỏ ngân hàng đã thực sự chú tâm tới nhu cầu của ngươi dân và ngày càng phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu đó.Để tăng chỉ tiêu này, ngân hàng cần dùng nhiều chiến lược marketing, đồng thời cải tiến sản phẩm, hình thành các sản phẩm mới để thu hút những nhóm khách hàng mới Như vậy chỉ tiêu mở rộng về khách hàng vay mua nhà chỉ được thực hiện khi ngân hàng đã hoàn thành tốt chỉ tiêu mở rộng loại hình sản phẩm CVMN.

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua nhà:

Hoạt động CVMN nới riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố Có thể chia các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động CVMN ra thành hai nhóm nhân tố: các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan Để có thể mở rộng và phát triển hoạt động CVMN thì ngân hàng cần tìm hiểu tới sự biến động của những nhân tố này.

a./ Nhân tố khách quan:

Đây là nhóm nhân tố bên ngoài tác động lên hoạt động CVMN mà ngân hàng không thể tác động mà chỉ có thể tận dụng, điều hành hoạt động sao cho phù hợp Các nhân tố khách quan bao gồm các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô và các nhân tố thuộc môi trường vi mô.

• Môi trường vĩ mô:

 Môi trường kinh tế:

Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu, nhu cầu về vốn và tiền gửi của dân cư Môi trường

kinh tế là một nhân tố liên tục biến động, nó bao gồm tình hình hoạt động của tất cả các thành phần kinh tế và được đánh gía bằng các chỉ tiêu:

 Tốc độ tăng trưởng kinh tế: Khi nền kinh tế tăng trưởng, mức sống của

người dân được nâng cao, thu nhập cao hơn và ổn định, do đó nhu cầu về tiêu dùng của dân cư cũng trở nên phong phú và đa dạng hơn Vì vậy nhu cầu vay mua nhà hay tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình sẽ tăng lên do người dân yên tâm và tin tưởng rằng trong tương lai thu nhập và các điều kiện kinh tế khác sẽ cao và thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm sút, làm cho nhu cầu chi tiêu cũng giảm, người dân trở nên bi quan hơn và có tâm lý ngại vay ngân hàng hơn, do đó, nhu cầu vay mua nhà cũng giảm theo.

 Lãi suất: Khi lãi suất trên thị trường tăng thì lãi suất CVMN của các

NHTM cũng tăng cao, làm chi phí mua tăng lên, nhu cầu vay mua của khách hàng giảm, ảnh hưởng tới hoạt động CVMN của ngân hàng.

 Lạm phát: Nền kinh tế xảy ra lạm phát làm cho đồng tiền bị mất giá Lúc

này người dân không thích gửi tiền vào ngân hàng Hoạt động huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động cho vay nói chung và CVMN nói riêng.

 Thị trường bất động sản: Thị trường bất động sản càng phát triển thì người

dân cũng dễ dàng mua nhà hơn Sự biến động của thị trường bất động sản một phần cũng chịu ảnh hưởng của thị trường chứng khoán Sự bùng nổ của thị trường chứng khoán vào cuối năm 2006, đầu 2007 đã làm giàu lên một cách nhanh chóng các nhà đầu tư vào nó Khi thị trường chứng khoán giảm sút, rất nhiều nhà đầu tư đã chuyển hướng sang thị trường bất động sản, làm cầu về bất động sản tăng cao, gia tăng số lượng giao dịch bất động sản và tạo tính thanh khoản cho thị trường này Đây là điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng mở rộng quy mô CVMN.

 Thu nhập của dân cư: Khi nền kinh tế phát triển thu nhập của dân cư tăng

cao, đời sống được nâng cao thì nhu cầu nhà ở của người dân tăng cao, nhu cầu vốn đáp ứng cho nhu cầu nhà ở lớn làm cho hoạt động CVMN phát triển mạnh và ngược lại.

 Môi trường chính trị - pháp luật:

 Tình hình chính trị của quốc gia luôn có những ảnh hưởng lớn tới hoạt động CVMN của các NHTM Sự ổn định chính trị là điều kiện đầu tiên để các nhà đầu tư trong và ngoài nước yên tâm đầu tư vốn vào thị trường bất động sản làm thị trường bất động sản phát triển, số lượng các khu chung cư tăng nhanh đáp ứng nhu cầu nhà ở của dân cư tốt hơn Từ đó tạo điều kiện cho việc mua nhà ở, giúp ngân hàng có khả năng mở rộng và phát triển nghiệp vụ CVMN.

Việt Nam là một đất nước có nền kinh tế ổn định, an toàn, môi trường kinh doanh lành mạnh, nên rất có lợi thế trong việc thu hút vốn đầu tư nước ngoài Năm 2007 vốn ODA mà các nhà tài trợ nước ngoài cam kết tài trợ cho Việt Nam lên đến con số kỉ lục là 4.445 tỷ USD.

 Pháp luật điều chỉnh mọi quan hệ kinh tế cũng như xã hội Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải nằm trong khuôn khổ pháp luật Hoạt động CVMN của NHTM cũng phải tuân thủ các quy định của Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và đặc biệt là luật về bất động sản cũng như các quy định về đảm bảo tiền vay bằng bất động sản Lĩnh vực bất động sản nói chung và nhà ở nói riêng là lĩnh vực hết sức nhạy cảm và thường trong tình trạng không ổn định Nếu như các văn bản pháp luật quy định không rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo ra những khe hở gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng, hạn chế sự phát triển của loại hình dịch vụ CVMN Ngược lại, sự chặt chẽ đồng bộ, chính xác và công bằng về quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia thì sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn

định của thị trường để hoạt động CVMN cũng như các hoạt động kinh tế xã hội khác được phát triển thuận lợi và có hiệu quả.

 Môi trường văn hoá xã hội:

Môi trường văn hoá xã hội được hình thành từ những tổ chức và những nguồn lực khác nhau như cách nhận thức, trình độ học vấn, thói quen, tâm lý, tục quán, bản sắc dân tộc… tất cả các yếu tố trên đều có ảnh hưởng đến nhu cầu nhà ở của người dân.

 Trình độ dân trí: Trình độ dân trí của người dân Việt Nam còn tương đối

thấp, đây cũng là một trở ngại lớn cho việc mở rộng CVMN của các NHTM Việt Nam Hiện tại CVMN ở nước ta chỉ tập trung ở một số thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng…nơi mà người dân có trình độ học vấn tương đối cao, thu nhập cao và có nhiều nhu cầu tiêu dùng hàng hoá xa xỉ hơn Tương tự, nhu cầu vay mua nhà cũng nhiều hơn.

 Thói quen: Thói quen của khách hàng có ảnh hưởng rất lớn tới CVMN

Những thói quen của người dân như tiêu tiền mặt, không quen thanh toán qua thẻ sẽ ảnh hưởng rất lớn tới loại hình CVMN cũng như hình thức thanh toán tiền vay.

 Tâm lý: Đối với người dân Việt Nam thì yếu tố tâm lý rất quan trọng Đó

là tâm lý về thói quen chi tiêu và sự hưởng thụ Ngày nay người dân càng ngày càng quen dần với sự tiêu dùng và hưởng thụ hiện đại hơn, họ đặc biệt quan tâm đến các căn nhà hiện đại có quy hoạch một cách khoa học, hợp lý, đầy đủ tiện nghi sinh hoạt…Người Việt Nam còn có tâm lý e ngại vay mượn nên ngân hàng cần phải quan tâm đúng mực tới vấn đề tâm lý khách hàng, làm sao để khách hàng mạnh dạn tin tưởng và vay ở ngân hàng.

 Dân số: Yếu tố dân số cũng tác động lớn đến nhu cầu nhà ở bao gồm tỉ lệ

tăng dân số, kết cấu dân số, xu hướng dịch chuyển dân số…Một khu vực có cơ cấu dân số trẻ, số lượng cặp vợ chồng mới kết hôn cao thì nhu cầu

nhà ở sẽ tăng lên đáng kể so với khu vực có dân số già, tạo điều kiện cho sự phát triển của hoạt động CVMN.

 Môi trường công nghệ:

Môi trường công nghệ bao gồm các nhân tố ảnh hưởng đến công nghệ mới, thiết kế sản phẩm mới và cơ hội thị trường mới Đây được coi là yếu tố nâng cao khả năng cạnh tranh cho các NHTM Vì vậy các ngân hàng phải nhanh chóng nắm bắt và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh của mình Đặc biệt là công nghệ thẻ, các phần mềm xử lý nghiệp vụ… để giúp ngân hàng giải quyết công việc một cách hiệu quả, nhanh chóng và an toàn, tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.

Môi trường vi mô:

 Đối thủ cạnh tranh:

 Đối thủ cạnh tranh trực tiếp: Là những tổ chức tài chính hoạt động trong cùng lĩnh vực, cùng chia sẻ lợi nhuận với ngân hàng như: các ngân hàng khác, các công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân…Các tổ chức tài chính luôn ganh đua và dùng mọi biện pháp để tạo lợi thế cạnh tranh, xâm nhập thị phần của nhau Các đối thủ luôn đa dạng hóa kinh doanh, tung sản phẩm mới, các hình thức CVMN mới để thu hút khách hàng, tạo môi trường cạnh tranh vô cùng khốc liệt.

 Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn: là các tổ chức tài chính sắp hình thành, hoạt động trong cùng một lĩnh vực ngân hàng, như các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài hay các ngân hàng thương mại cổ phần sắp thành lập…Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn có những lợi thế của người đi sau là tránh được những sai lầm mà các ngân hàng đi trước đã gặp phải, do đó cũng góp phần làm cho môi trường cạnh tranh khốc liệt hơn.

 Khách hàng:

 Tư cách đạo đức của khách hàng: Thể hiện thiện chí trả nợ của khách hàng Khi khách hàng có khả năng tài chính tốt nhưng không có thiện chí trả nợ

thì ngân hàng cũng khó lòng thu hồi được các khoản cho vay Khi đó rủi ro mà hoạt động CVMN mang lại cho ngân hàng sẽ rất cao, các ngân hàng khó lòng mở rộng CVMN

 Khả năng tài chính của khách hàng : Khả năng tài chính của khách hàng quyết định đến khả năng trả nợ tiền vay cho ngân hàng Một khách hàng có khả năng tài chính tốt sẽ đảm bảo cho khoản cho vay của ngân hàng được an toàn, do khả năng thu hồi nợ cao Vì vậy, trong CVMN, ngân hàng luôn quan tâm đến khả năng tài chính của khách hàng, mức thu nhập, sự ổn định của thu nhập… và nó ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng.

b./ Các nhân tố chủ quan:

• Nguồn lực về tài chính:

 Vốn tự có: Là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được và thuộc quyền sở hữu của ngân hàng Vốn tự có chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng có vai trò hết sức quan trọng Nó được xem như một cái đệm để chống đỡ sự giảm giá trị tài sản Có của ngân hàng, giúp ngân hàng thoát khỏi tình trạng thiếu khả năng chi trả và phá sản Nó quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng cũng như góp phần làm tăng lòng tin, hình ảnh, uy tín của ngân hàng với khách hàng Như vậy, việc huy động vốn của ngân hàng sẽ tốt hơn, tạo nguồn vốn CVMN nhiều hơn và ngược lại.

 Khả năng huy động vốn: khi quy mô huy động vốn lớn, ngân hàng có khả năng cho vay ra càng nhiều Nếu chi phí huy động vốn thấp thì ngân hàng sẽ có điều kiện cho khách hàng vay với lãi suất cạnh tranh Điều này tạo thuận lợi cho ngân hàng mở rộng tín dụng nói chung và CVMN nói riêng.

Đối với khoản CVMN đòi hỏi nguồn vốn có kì hạn dài, do đó để phát triển hoạt động này ngân hàng phải có tiềm lực về nguồn vốn dài hạn và cả nguồn vốn ngắn hạn thường xuyên Ngoài ra công tác marketing, tư vấn, gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng, hướng dẫn khách hàng các thủ tục hồ sơ vay vốn, giới thiệu

các tiện ích của loại sản phẩm CVMN của ngân hàng sẽ góp phần quan trọng trong việc quyết định khả năng thu hút lượng lớn khách hàng tạo ra những thay đổi trong hoạt động CVMN.

• Chính sách tín dụng và cơ chế cho vay mua nhà:

Mỗi ngân hàng có một chính sách tín dụng riêng, nó bao gồm các yếu tố hạn mức cho vay đối với mỗi khách hàng, kì hạn khoản vay, lãi suất cho vay, mức lệ phí, các thủ tục vay, tài sản đảm bảo…tất cả các yếu tố đó tạo nên đặc tính riêng cho từng sản phẩm cho vay của mỗi ngân hàng, có thể tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến khả năng mở rộng hoạt động tín dụng cũng như hoạt động CVMN của ngân hàng Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng mở rộng, tăng cho vay, chấp nhận rủi ro để đạt được lợi nhuận cao hơn thì sẽ thuận lợi cho việc mở rộng CVMN Tuy nhiên ngân hàng cũng cần chú ý đến chất lượng của hoạt động cho vay Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng thắt chặt, đặt mục tiêu an toàn cao hơn lợi nhuận thì việc mở rộng cho vay nói chung và CVMN nói riêng sẽ gặp khó khăn hơn.

• Trình độ của cán bộ tín dụng:

Cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thẩm định khách hàng Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm trong công việc, năng động, nhiệt tình sẽ nâng cao chất lượng cho vay nói chung và CVMN nói riêng, tạo được uy tín cho ngân hàng, giúp ngân hàng thành công trong công việc kinh doanh cũng như mở rộng CVMN thuận lợi hơn.

• Các nhân tố khác:

Cơ sở vật chất, thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay cũng có ảnh hưởng sâu sắc tới việc thu hút khách hàng cũng như tới mục tiêu mở rộng CVMN Với một cơ sở vật chất, trang thiết bị tiên tiến, phù hợp sẽ đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện, thoải mái trong việc giao dịch Bên cạnh đó đẩy mạnh công tác Marketing trong lĩnh vực cho vay mua nhà,

xây dựng một hệ thống thu nhập và xử lý thông tin về khách hàng đem lại hiệu quả cao cho hoạt động điều tra và thẩm định khách hàng, từ đó giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn

Như vậy, trong môi trường cạnh trạnh khốc liệt như hiện nay, mỗi một ngân hàng đều cần phải có một chiến lược cho riêng mình mới mong có chỗ đứng vững vàng Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển và hội nhập với nền kinh tế thế giới Hiện nay, cho vay mua nhà tại Việt Nam đang là lĩnh vực khá mới mẻ, do vậy các NHTM Việt Nam vẫn có nhiều cơ hội phát triển trên mảnh đất tiềm năng này

1.3 Kinh nghiệm quốc tế về mở rộng CVMN và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam:

• Kinh nghiệm quốc tế:

Trên thế giới, cho vay mua nhà là dịch vụ tài chính phổ biến nhất của các ngân hàng, trong khi đó, ở Việt Nam mới chỉ khởi sắc vào khoảng từ năm 2007 Mô hình CVMN trả góp với thời hạn dài, lãi suất hấp dẫn đã thành công ở nhiều nước trên thế giới, đặc biệt là Singapore và Hongkong Đây là 2 nước nổi tiếng ở châu Á về việc phát triển và giải quyết tốt các vấn đề về xã hội cho người dân Để có được kết quả này, từ những năm 1960, Singapore đã thiết lập những định chế rất quan trọng trong việc quy hoạch và phát triển nhà ở giá thấp PGS.TS SIM Loo Lee, trưởng khoa BĐS, Đại học Quốc Gia Singapore cho biết: “tại Singapore, từ năm 1960, chúng tôi đã thành lập Cơ quan Phát triển nhà ở chuyên phụ trách về quy hoạch quỹ đất, xây dựng và trợ cấp cho vay đối với người mua nhà giá thấp Chúng tôi cũng đã thành lập quỹ tiết kiệm Trung Ương, quỹ này phụ trách chỉ đạo các tổ chức tuyển dụng lao động đóng 13% và người lao động đóng góp lương hàng tháng 20% vào quỹ như một khoản tiết kiệm theo lãi suất ngân hàng để sử dụng mua nhà Nhờ những chính sách đúng đắn và kịp thời như vậy, từ một nước đại đa số người dân sống trong các khu ổ chuột, khu định cư lụp xụp, nhếch nhác, đến nay

91% người dân Singapore sở hữu nhà, trong đó có tới 83% người dân được sở hữu nhà ở giá thấp.

Tại Singapore các tổ chức tư nhân tham gia vào xây dựng nhà ở cho người thu nhập thấp thường xuyên nhận được sự ủng hộ của nhà nước và các thủ tục hành chính rõ ràng, được thực hiện nhanh chóng Trong khi đó, tại Việt Nam hiện nay, một trong những bất cập làm cho các doanh nghiệp bất động sản ít mặn mà trong việc đầu tư xây dựng nhà xã hội cho người có thu nhập thấp là tỉ suất lợi nhuận thấp, thủ tục cấp phép thiết kế xây dựng, đóng tiền sử dụng đất… rườm rà, mất nhiều thời gian, làm ảnh hưởng chi phí đầu vào.vấn đề quỹ đất cũng đang gây khó khăn với các doanh nghiệp bất động sản

Tuy nhiên không phải quốc gia nào cũng thành công như Singapore Đôi khi vì lợi nhuận khổng lồ người ta mạo hiểm bỏ đi những rủi ro Cuộc khủng hoảng bất động sản ở Hoa kỳ trong những năm 1931-1933 là một ví dụ điển hình Bất động sản chính là nguyên nhân duy nhất gây ra sự phá sản của 4800 ngân hàng Hoa Kỳ Với cấu trúc chi tiêu, hàng trăm thành phố và chính quyền địa phương đã bị vỡ nợ, mất khả năng chi trả vào năm 1933 cũng chỉ vì dự báo khả năng nguồn thu dựa chủ yếu vào hoạt động kinh doanh bất động sản, và giả định căn cứ vào lúc tăng trưởng trông có vẻ khả quan nhất Đến năm 2007, lịch sử dường như lặp lại với cuộc khủng hoảng tài chính mà nguyên nhân trực tiếp và rõ ràng nhất cũng bắt nguồn từ bất động sản Ở Mỹ, gần như hầu hết người dân khi mua nhà là phải vay tiền ngân hàng và trả lại lãi lẫn vốn trong một thời gian dài sau đó Những món nợ từ việc vay tiền từ ngân hàng để mua nhà, tham gia vào thị trường bất động sản là nguyên nhân dẫn đến tình hình tài chính suy thoái hiện nay của Mỹ Có ba yếu tố chính đã tạo nên hiện tượng tăng giảm trong thị trường bất động sản ở Mỹ trong thời gian này:

Thứ nhất, bắt đầu từ năm 2001, để giúp nền kinh tế thoát khỏi trì trệ, Cục

Dự Trữ liên bang Mỹ (FED) đã liên tục hạ thấp lãi suất, dẫn đến việc các

ngân hàng cũng hạ lãi suất cho vay mua bất động sản Vào giữa năm 2000 thì lãi suất cơ bản của FED là 6% nhưng sau đó lãi suất này liên tục được cắt giảm, cho đến giữa năm 2003 thì chỉ còn 1%

Biểu đồ 1.2: Sự biến động lãi suất cơ bản của Mỹ

Và lãi suất đó liên tục được điều chỉnh vào các năm tiếp theo mà cao nhất chỉ lên đến 5,25% sau đó liên tiếp các đợt điều chỉnh giảm cho đến 2,25% vào tháng 3 năm 2008 Mà tình hình lãi suất và tình trạng của thị trường bất động sản có mối quan hệ rất chặt chẽ Khi lãi suất thấp và dễ vay mượn thì người ta đổ xô đi mua nhà, đẩy giá nhà cửa lên cao; khi lãi suất thì thị trường giẫm chân, người bán nhiều hơn người mua, đẩy giá nhà xuống thấp.

Thứ hai, về phương diện sở hữu nhà cửa, chính sách chung của chính phủ

lúc bấy giờ là khuyến khích và tạo điều kiện cho dân nghèo và các nhóm da màu được vay tiền dễ dàng hơn để mua nhà Việc này phần lớn thực hiện thông qua hai công ty được tài trợ bởi chính phủ là Fannie Mae và Freddie

Mac Hai công ty này giúp đổ vốn vào thị trường bất động sản bằng cách mua lại các khoản cho vay của NHTM, biến chúng trở thành các loại chứng từ được đảm bảo bằng các khoản vay thế chấp (mortgage-backed securities – MBS - chứng khoán bất động sản) , rồi bán lại cho các nhà đầu tư ở phố Wall, đặc biệt là các ngân hàng đầu tư khổng lồ như Bear Stearns và Merrill Lynch

Thứ ba, bởi vì có sự biến đổi các khoản cho vay thành các công cụ đầu tư

như đã trình bày ở trên, cho nên thị trường tín dụng để phục vụ cho thị trường bất động sản không còn là sân chơi duy nhất cho các NHTM hoặc các công ty chuyên để cho vay thế chấp bất động sản nữa Nó đã trở nên một sân chơi mới cho các nhà đầu tư có khả năng huy động dòng vốn từ khắp nơi đổ vào, kể cả dòng vốn ngoại quốc Điểm đặc biệt ở đây là bởi vì việc hình thành, mua bán và bảo hiểm MBS là vô cùng phức tạp cho nên nó diễn ra gần như ngoài tầm kiểm soát thông thường của Chính phủ Bởi vì thiếu sự kiểm soát cho nên lòng tham và tính mạo hiểm đã trở nên phổ biến ở các nhà đầu tư Bên cạnh đó, vì có thể bán lại phần lớn các khoản vay để các công ty khác biến chúng thành MBS, các NHTM đã trở nên mạo hiểm hơn trong việc cho vay, bất chấp khả năng trả nợ của người vay Qua các nguyên nhân trên, thị trường bất động sản trở nên rất nhộn nhịp, nhiều người có thu nhập thấp hoặc có không có tín dụng tốt vẫn đổ xô đi mua nhà, và khoản tiền cho vay của các ngân hàng dành cho khoản này ngày càng tăng Vì dễ vay cho nên nhu cầu mua nhà lên rất cao, kéo theo việc lên giá bất động sản liên tục Giá nhà bình quân đã tăng đến 54% chỉ trong vòng bốn năm từ 2001 ( năm bắt đầu cắt mạnh lãi suất) đến năm 2005 Việc này cũng dẫn đến vấn đề đầu cơ và ỷ lại là giá nhà sẽ tiếp tục tăng lên Hệ qủa là người ta sẵn sàng mua nhà với giá cao, bất kể giá trị thực và khả năng trả nợ sau này vì họ nghĩ nếu cần sẽ bán lại để trả nợ cho ngân hàng mà vẫn có lời Do đó, một bong bóng đã thành hình trong thị trường bất động sản Tổng giá trị các khoản cho vay bất động sản thế chấp lên tới 12 ngàn tỷ USD, trong đó 3 đến 4 ngàn tỷ USD là dưới

chuẩn, khó đòi Từ năm 2006 bắt đầu có những dấu hiệu của khủng hoảng cho vay cầm cố nợ dưới tiêu chuẩn Chỉ số về nhà trong tương lai của Mỹ liên tục giảm từ tháng 8 năm 2005 ở mức 128,2 xuống còn 89,93 vào tháng 7 năm 2007 Giá nhà đất ở Mỹ đã giảm kỷ lục 8,4% trong tháng 11 năm 2007, tỷ lệ xiết nợ nhà đất ở Mỹ tăng cao kỷ lục hơn 1,3 triệu ngôi nhà đang nằm trong diện bị ngân hàng xiết nợ, hơn 1% các chủ nhà đã nằm trong quá trình bị xiết nợ trong năm 2007, tăng gấp đôi so với cùng kỳ năm 2006 là 0.5% Chính phủ Mỹ đã có những biện pháp ngăn chặn khủng hoảng tuy nhiên kết quả vẫn không mấy khả quan.

• Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam:

Cũng giống như các nước khác trên thế giới, Việt Nam cũng bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng toàn cầu Tuy nhiên, có nhiều ý kiến cho rằng thị trường bất động sản Việt Nam vẫn rất tiềm năng Những hạng mục đầu tư hấp dẫn là nhà ở, khu nghỉ dưỡng, khách sạn, khu thương mại bán lẻ và hạ tầng khu công nghiệp Hiện tượng di dân đến những thành phố lớn đã tạo nên sự khan hiếm về các loại hình nhà ở, nhất là nhà ở giá rẻ đến trung bình Nhưng doanh nghiệp đầu tư bất động sản ở nước ta xưa nay bỏ quên nhu cầu nhà ở của người thu nhập thấp Bắt buộc họ phải thay đổi chiến lược kinh doanh, cần phải thay đổi cách làm, phải đầu tư vào số đông, đưa những dự án nhà ở đến với người thực sự có nhu cầu Cũng có ý kiến cho rằng việc thúc đẩy thị trường thông qua giải pháp khuyến khích phát triển các quỹ đầu tư tín thác, các công ty đầu tư dưới hình thức các công ty cổ phần để huy động vốn đầu tư của công chúng và các nguồn đầu tư trong và ngoài nước cho thị trường Các định chế đầu tư này sẽ thu hút dần số công chúng mà lâu nay đầu tư riêng rẽ dưới hình thức mua đất ở các khu đô thị hoá để dành, mua nền nhà hoặc mua căn hộ chung cư để chờ bán kiếm lời Các định chế đầu tư sẽ khai thông nguồn vốn đầu tư cho cả thị trường sơ cấp và thứ cấp, kích thích cả khối cung và khối cầu của thị trường bất động sản phát triển lành mạnh.

Bài học kinh nghiệm từ Singapore đó là sự tác động một cách kịp thời và đúng đắn của Chính phủ kèm theo những chính sách hợp lý đã giúp cho hầu hết người dân Singapore có một ngôi nhà để ổn định sinh sống và làm ăn Trong khi đó ở Việt Nam thủ tục hành chính trong lĩnh vực đất đai đã trở thành gánh nặng cho doanh nghiệp, cho người sử dụng đất Đó là tình trạng quy định nhiều loại giấy tờ, thủ tục về đất đai, nhà ở và các bất động sản khác Một trong những vấn đề được quan tâm lớn hiện nay là làm sao để đơn giản hoá trình tự, thủ tục về bất động sản cho người dân Chỉ riêng các loại sổ về quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà đã có sự tham gia của nhiều bộ, ngành Điều này gây khó khăn trong việc thực hiện quỳên của doanh nghiệp, của người dân Như vậy chính phủ cần có các chính sách, các quy định về thị trường bất động sản đảm bảo nguyên tắc đồng bộ, nhất quán, đẩy mạnh sự công khai các quy hoạch, các dự án, minh bạch các thông tin tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh nhằm tăng cung cho thị trường Học hỏi kinh nghiệm từ Singapore, tại Việt Nam, đến nay những chương trình về nhà ở xã hội đã được bộ xây dựng đưa ra nhưng chưa thu hút được cộng đồng doanh nghiệp và người dân Một trong những bất cập là tỷ suất lợi nhuận trong lĩnh vực này thấp Trong khi đó, thủ tục cấp giấy phép xây dựng, thiết kế, thuế sử dụng đất… rườm rà mất nhiều thời gian Theo tiến sĩ Đỗ Thị Loan, Tổng thư ký Hiệp hội bất động sản thành phố HCM, để chương trình nhà ở xã hội có thể “chạy” tốt, Nhà nước cần thu hồi đất tại những dự án không đúng kế hoạch, tiến độ đề ra, giúp cơ quan phát triển nhà ở có nguồn đất sạch để dễ dàng triển khai dự án khi cần Đối với những doanh nghiệp tham gia dự án này, Chính phủ nên có chủ trương miễn tiền sử dụng đất, miễn các loại thuế Nếu làm được điều này, giá nhà sẽ thấp, đáp ứng nhu cầu nhà ở cho người dân Theo như đề án nhà ở xã hội của Bộ Xây dựng, giai đoạn 2009-2015 cả nước sẽ đầu tư trên 18.000 căn hộ, tổng vốn gần 500.000 tỷ đồng nhằm đáp ứng nhu cầu của 30% số hộ gặp khó khăn về nhà ở tại đô thị.

Tiếp theo là đối với hệ thống ngân hàng, tín dụng liên quan đến bất động sản, cần xem xét tỷ lệ cho vay của hệ thống ngân hàng cho thị trường bất động sản trên tổng dư nợ của hệ thống Đặc biệt, rà soát lại các điều kiện cho vay của ngân hàng đối với thị trường bất động sản Nếu có hiện tượng cho vay dưới chuẩn, cần có những biện pháp điều chỉnh tích cực Thống kê của NHNN cho biết có khoảng 115 ngàn tỷ đồng cho vay trực tiếp từ hệ thống ngân hàng vào bất động sản, chiếm khoảng 9,15% tổng dư nợ cộng với gần 500 ngàn tỷ đồng tài sản cho vay thế chấp bằng bất động sản ở Việt Nam Vì vậy chỉ cần 2/3 số đó biến thành nợ xấu cũng là cả chục ngàn tỷ đồng đây là con số rất lớn đối với ngân sách của Việt Nam cũng như chính sách can thiệp của NHNN Cho vay bất động sản với kỳ hạn dài và tỷ trọng lớn ở một số ngân hàng cổ phần thương mại dễ gặp rủi ro về thanh khoản, vì 80%-90% nguồn vốn huy động của các ngân hàng Việt Nam chỉ có kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống Xem xét tỷ lệ dư nợ của hệ thống ngân hàng cho các doanh nghiệp có cùng nguồn gốc đang kinh doanh bất động sản, trên tổng dư nợ cho thị trường bất động sản Nếu có hiện tượng đầu tư tay trong, cần có biện pháp loại bỏ để tránh những vấn đề có tính hệ thống Bên cạnh đó, nhanh chóng hình thành và phát triển hệ thống thế chấp thứ cấp, để tăng cường nguồn tiền cho thị trường bất động sản Nếu hệ thống này được vận hành, nguồn tiền từ các tài sản thế chấp sẽ được nhân lên, hệ thống ngân hàng sẽ thuận lợi hơn trong các hoạt động cho vay, thế chấp… áp dụng mô hình tín dụng bất động sản, góp phần huy động được vốn và giải quyết phần nào khó khăn cho hệ thống ngân hàng hiện nay Chính phủ cũng có thể phải chuẩn bị các gói biện pháp để hỗ trợ thị trường bất động sản và hỗ trợ việc xử lý nợ xấu của các ngân hàng thương mại trong thời gian tới nếu nó xảy ra một cách nghiêm trọng.

Bên cạnh đó cũng cần phải thiết lập và nâng cao chất lượng các kênh thông tin về bất động sản để làm cơ sở cho các ngân hàng thẩm định dự án,

đánh giá khả năng chi trả của khách hàng, tránh được rủi ro vì thiếu thông tin hoặc thông tin bị làm cho sai lệch.

Kết luận:

Như vậy việc mở rộng CVMN là việc làm tất yếu của các NHTM để phát triển và tăng lợi nhuận Tuy nhiên, mở rộng những chỉ tiêu nào và mở rộng như thế nào cho đúng thì còn tùy thuộc vào chiến lược và chính sách riêng của mỗi ngân hàng Trên đây là cơ sở lý luận về mở rộng CVMN cho các NHTM Chương tiếp theo chúng ta sẽ đi nghiên cứu vào một ngân hàng cụ thể, để có thể đi sâu vào chiến lược và chính sách riêng đó

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC MỞ RỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI TECHCOMBANK.

2.1 Khái quát chung hoạt động kinh doanh của TCB.

2.1.1 Sơ lược hình thành, phát triển và định hướng chiến lược của TCB:

a./ Lịch sử hình thành và quá trình phát triển:

Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (tên gọi tắt là ngân hàng Techcombank-TCB) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0040/NH – GP ngày 06/8/1993 Giấy phép hoạt động ngân hàng do NHNN Việt Nam cấp có thời hạn 20 năm kể từ ngày cấp và được gia hạn thêm 99 năm theo quyết định số 330/QĐ – NH5 do NHNN Việt Nam ban hành ngày 08/10/1997 Chính thức thành lập ngày 27/09/1993, NHTM cổ phần kỹ thương Việt Nam TCB là một trong những NHTM cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội.

Đến năm 2000, với những bước đi đầu tiên nhưng rất vững chắc, và với mục tiêu đặt ra “tăng trưởng nhanh, an toàn và ổn định” TCB đã dần dần vươn ra chiếm lĩnh thị trường với số vốn điều lệ tăng gấp 4 lần (80,020 tỷ VNĐ) và hệ thống gồm 1 hội sở chính, 3 chi nhánh và 4 phòng giao dịch tại các tỉnh thành phố lớn là Hà nội (3 PGD), TP HCM (2 CN và 1PGD), Đà nẵng(1CN), gây dựng được niềm tin vững chắc trong lòng người dân.

Sau 8 năm đi vào hoạt động, TCB đã nâng vốn điều lệ lên 102,345 tỷ đồng, khẳng định sự tin tưởng của cổ đông và khách hàng truyền thống vào tiến trình đổi mới, tạo uy tín cho ngân hàng và tạo thuận lợi cho quá trình mở rộng và phát triển tiếp theo Cũng trong năm này, TCB ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos

Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Ngày 16/12/2003 TCB đã triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống Tiến hành xây dựng một biểu tượng mới cho ngân hàng

Như vậy, mặc dù ra đời cách đây hơn 15 năm nhưng Techcombank được mọi người thực sự chú ý chỉ từ năm 2001 với những dấu ấn khác biệt và những dịch vụ tiên phong Đầu tiên phải kể đến là việc Techcombank chỉ có vốn điều lệ 100 tỷ đồng nhưng dám đầu tư tới gần 20 tỷ đồng cho hệ thống core banking Globus của Temenos (Thụy Sĩ) Đây là một hệ thống quản trị ngân hàng tập trung trực tuyến tiên tiến hàng đầu thế giới, lần đầu tiên có mặt tại Việt Nam Điểm nổi bật của Globus là khả năng tích hợp các module chức năng đa dạng như tín dụng, tiền gửi, quản lý nguồn vốn, giao dịch ngoại hối…và khả năng tương thích với các chuẩn ngân hàng phổ biến trên thế giới như hệ thống thanh toán điện tử SWIFT, các kênh thanh toán Internet banking ATM…Chỉ vài năm sau khi áp dụng core banking Globus TCB đã khẳng định đẳng cấp về công nghệ thẻ ATM kết nối trực tiếp với tài khoản tiền gửi của khách hàng.

Năm 2002 là một năm đáng nhớ của TCB:

- Triển khai áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001-2000 đối với các hoạt động tín dụng và thanh toán quốc tế , cùng với hệ thống tin học mới, TCB hướng tới việc chuẩn hóa các hoạt động kinh doanh nhằm cung cấp những dịch vụ có chất lượng cao và ổn định.

- Là năm đầu tiên TCB áp dụng hệ thống thanh toán liên ngân hàng toàn cầu SWIFT cho thanh toán quốc tế, thực hiện giao dịch với bên ngoài thống nhất qua phòng Quan hệ đối ngoại Hội sở Kết quả mang lại là chất lượng quốc tế được nâng cao rõ rệt, Techcombank lại trở thành hiện tượng khi là ngân hàng

đầu tiên tại Việt Nam triển khai Internet banking toàn diện cho phép chuyển tiền có giải thích nội dung qua Internet tối đa lên tới 500 triệu đồng/ngày, rồi kết nối sản phẩm ngân hàng với sản phẩm bảo hiểm…, tỉ lệ điện chuẩn của TCB thuộc loại cao nhất nước đạt 98% vượt xa so với mức trung bình là 65% ở Việt Nam, được The bank of NewYork chứng nhận đã đạt Excellent F.A.S.T (Excellent fully automated straight through-tỉ lệ điện chuyển tiền tự động xuất sắc) Chứng nhận này ghi nhận cố gắng lớn lao của TCB trong việc nâng chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế lên ngang tầm các ngân hàng đầu trên thế giới.

Năm 2003 tiếp tục là một năm hoạt động thành công của TCB:

Lợi nhuận trước thuế đã đạt đến mức cao nhất trong lịch sử 10 năm phát triển của ngân hàng, đạt 42,17 tỷ VNĐ tăng hơn 182% so với năm 2002 Sau nhiều năm ở mức thấp, tỉ lệ lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu đạt 18,9%, tỉ lệ chi trả cổ tức đạt 13,87% Bên cạnh đó TCB cũng đã cải thiện được vị thế và năng lực cạnh tranh thông qua các liên minh hợp tác chiến lược, trở thành ngân hàng cổ phần đầu tiên ký thoả thuận với VCB trong việc phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect24; tham gia ký hợp đồng hợp tác liên minh thẻ với VCB và 10 ngân hàng thương mại khác với mục tiêu là liên kết hệ thống phát hành và chấp nhận thẻ lẫn nhau giữa các ngân hàng

Năm 2007 không ngừng vươn lên tầm cao mới:

Không phải là ngân hàng cổ phần lớn nhất (năm 2007 đứng thứ 3) nhưng được nhìn nhận là ngân hàng gây được nhiều ấn tượng nhất về sự tiên phong trong một số lĩnh vực, ông Nguyễn Đức Vinh, Tổng giám đốc Techcombank cho biết: "Chúng tôi luôn mong muốn đem lại sự mới mẻ, tiên phong cho các khách hàng cũng như chính bản thân nhân viên của mình để tạo sự khác biệt với các ngân hàng khác”.

Tháng 3 năm 2007 TCB là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường.

Tháng 4/2007 đánh dấu một bước tiến mới trong việc ứng dụng Internet vào giao dịch ngân hàng khi Techcombank là ngân hàng tại Việt Nam đầu tiên tung ra sản phẩm F@st I Bank, một sản phẩm ngân hàng trực tuyến trọn gói đầy đủ, cho phép khách hàng giao dịch chuyển khoản trực tuyến qua mạng internet Với sản phẩm này, lần đầu tiên công nghệ bảo mật hai yếu tố, mật khẩu sử dụng một lần của hãng bảo mật hàng đầu thế giới RSA Mỹ được áp dụng cho khách hàng của một ngân hàng thương mại tại Việt Nam.

Cũng bắt đầu từ năm nay, TCB thực sự chú trọng vào thị trường cho vay mua nhà Trung tâm cho vay mua nhà của TCB đã được hình thành để tập trung khai thác việc cho vay mua nhà, liên kết chặt chẽ với các chủ đầu tư dự án Doanh số cho vay mua nhà phát triển tốt, dư nợ cuối năm 2007 đạt 4.199,82 tỷ đồng, tăng 400% so với năm 2006

Và TCB ngày nay…:

Vào thời điểm hiện tại, Techcombank đang tạo thêm một sự khác biệt mới qua chương trình chuyển đổi hệ thống quản lý ngân hàng từ quản lý mục tiêu sang quản lý theo quy trình - giúp loại bỏ được các công đoạn không đem lại giá trị gia tăng cho khách hàng.

“Mục tiêu của chúng tôi trong 3 năm tới thì chưa phải là ngân hàng cổ phần lớn nhất Việt Nam nhưng là ngân hàng cổ phần được yêu mến nhất tại Việt Nam” - ông Vinh cho biết thêm.

Đây cũng là một trong nhưng lý do quan trọng nhất khiến HSBC, 1 ngân hàng hàng đầu thế giới vừa chi hơn 77 triệu USD để trở thành ngân hàng

nước Hợp tác chiến lược này một mặt tăng cường tiềm lực tài chính và uy tín

của TCB trên thị trường trong nước và quốc tế (Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody’s) đồng thời cho phép TCB tận dụng được chuyển giao công nghệ và mạng lưới “toàn cầu” của HSBC trong tương lai.

Trong chuyến thăm Việt Nam mới đây, ông Sandy Flockhart, Tổng Giám đốc HSBC Châu Á Thái Bình Dương cho biết: “Chúng tôi tin tưởng Ban lãnh đạo Techcombank cũng như tiềm năng phát triển to lớn của ngân hàng này Trong những năm tới, Techcombank sẽ còn tiến xa hơn nhiều so với vị trí hiện tại trong bảng xếp hạng của các ngân hàng Việt Nam”.

Trả lời câu hỏi: “Techcombank có trở thành một HSBC “địa phương” tại Việt Nam hay không?”, ông Vinh khẳng định: “Techcombank là một ngân hàng có những bản sắc riêng và khát vọng là trở thành một ngân hàng Việt Nam có đẳng cấp dịch vụ toàn cầu Trong việc thực hiện mục tiêu này, HSBC sẽ là người bạn đồng hành trợ giúp”.

Kết thúc 6 tháng đầu năm 2008, Techcombank tiếp tục tăng trưởng bền vững Tổng nguồn vốn huy động trên các thị trường đạt trên 45 nghìn tỷ đồng, tăng 32% so với đầu năm Trong đó, nguồn huy động từ dân cư (nguồn vốn ổn định nhất trong các nguồn huy động của hệ thống ngân hàng) tăng 80% so với cuối tháng 12/2007 và chiếm gần 60% tổng cơ cấu nguồn huy động Đến 31/12/2008, tổng vốn điều lệ của TCB đạt 3.642 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế đạt 1.600 tỷ, tăng 125% so với năm 2007.

Trong năm 2008, nền kinh tế nước ta không những phải đối mặt với những diễn biến khó lường của kinh tế thế giới, mà còn phải đối mặt với nhiều khó khăn nội tại như: lạm phát tăng mạnh, thâm hụt cán cân thương

mại cũng đạt kỷ lục (hơn 14% GDP), thị trường chứng khoán liên tục sụt giảm… Tiếp đó những tháng cuối năm nền kinh tế lâm vào tình trạng suy giảm do sự tác động của khủng hoảng và suy giảm kinh tế toàn cầu Với vai trò “ mạch máu của nền kinh tế” hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và TCB nói riêng đã gặp không ít khó khăn trong hoạt động kinh doanh bởi những thay đổi và diễn biến phức tạp của môi trường và chính sách kinh tế vĩ mô Trong bối cảnh đó, Hội đồng quản trị TCB đã thường xuyên cùng Ban điều hành theo sát diễn biến thị trường, kịp thời thiết lập và chỉ đạo kế hoạch hành động nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng, đồng thời phát huy trí tuệ, nguồn lực để thực hiện thành công mục tiêu phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả Vì vậy năm 2008, TCB đã cơ bản hoàn thành hầu hết các chỉ tiêu kế hoạch đề ra Dư nợ tín dụng của ngân hàng tăng trưởng bền vững, có kiểm soát Ban lãnh đạo Techcombank đã tập trung nguồn vốn hỗ trợ các khách hàng tốt, truyền thống, có nhiều giao dịch qua ngân hàng và mở rộng tài trợ cho các khách hàng có quy mô vừa và nhỏ (SMEs) Thêm vào đó, Techcombank luôn tư vấn cho khách hàng của mình về những rủi ro có thể xảy ra trên thị trường và cung cấp các sản phẩm phòng ngừa các rủi ro thông qua các sản phẩm phái sinh, các sản phẩm tiết kiệm đa dạng, các sản phẩm tài trợ ưu đãi xuất khẩu

Trong bối cảnh tình hình nền kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động, các chính sách vĩ mô thay đổi nhanh chóng, cộng với tâm lý người dân lo sợ một cuộc khủng hoảng kinh tế sắp diễn ra trên diện rộng đã khiến doanh nghiệp và ngân hàng đối mặt với ngày càng nhiều khó khăn thử thách Đội ngũ ban lãnh đạo Techcombank đã làm việc không mệt mỏi chèo lái ngân hàng tiếp tục phát triển, đảm bảo an toàn hệ thống, thực hiện nghiêm túc chủ trương thắt chặt tiền tệ và tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng nhà nước, đồng thời đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Techcombank được khách hàng và các tổ chức đánh giá tín nhiệm đánh giá là một ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt trên thị trường hiện nay Tỷ lệ cho vay trên nguồn vốn ổn định của ngân hàng luôn duy trì ở mức tối ưu là 75%, thể hiện sự cân đối nguồn vốn, khả năng thanh khoản tích cực và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.Techcombank là một trong số ít các ngân hàng tại Việt Nam được Moody’s xếp hạng tín nhiệm ngang bằng với mức xếp hạng tín nhiệm của quốc gia Tỷ lệ này không hề thay đổi trong suốt thời gian biến động vừa qua Để đạt được điều đó, Techcombank sử dụng nhiều nghiệp vụ hiện đại để phòng ngừa và kiểm soát rủi ro

14/01/2009, TCB vinh dự đón nhận danh hiệu “doanh nghiệp thương mại dịch vụ tiêu biểu năm 2008” và ngân hàng “tài trợ thương mại tốt nhất năm 2008” do bộ công thương ban tặng Tỷ lệ này không hề thay đổi trong suốt thời gian biến động vừa qua.

Ở các nước phát triển, khách hàng rất ít khi đến ngân hàng để giao dịch mà thường xuyên sử dụng các dịch vụ tự động, trực tuyến và các dịch vụ thanh toán bằng thẻ hoàn toàn thay thế các dịch vụ thanh toán bằng tiền mặt Với định hướng trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại, uy tín hàng đầu Việt Nam, Techcombank dành phần lớn ngân sách đầu tư vào trong ứng dụng, tích hợp công nghệ vào lĩnh vực sản phẩm dịch vụ của mình Ngân hàng đang sử dụng phiên bản mới nhất của hệ thống Công nghệ thông tin ngân hàng tiến tiến tại Việt Nam, hệ thống phần mềm Globus – T24r07 Dựa trên nền hệ thống công nghệ hiện đại này, Techcombank đã phát triển nhiều ứng dụng, sản phẩm tiện ích hướng khách hàng, cung cấp dịch vụ trọn gói, “một cửa”, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và thủ tục khi giao dịch với ngân hàng Techcombank đã kết nối liên thông với các liên minh thẻ Smartlink và Bank Net, hệ thống ATM của đối tác chiến lược HSBC, qua đó cho phép chủ thẻ của ngân hàng có thể thực hiện giao dịch trên hơn 5000 máy

ATM trong phạm vi toàn quốc Tính đến cuối tháng 6/2008, Techcombank đã phát hành gần 500.000 thẻ thanh toán, trong đó gần 80.000 thẻ VISA Debit và VISA Credit Đến với Techcombank, khách hàng có thể ở bất cứ đâu cũng có thể tiến hành giao dịch và sử dụng các sản phẩm dịch vụ gia tăng như: giao dịch thẻ tự động trên toàn quốc, giao dịch và quản lý tài khoản qua internet, tư vấn miễn phí 24/7 thông qua hệ thống dịch vụ điện thoại 1800 588 822 Thêm vào đó, nhằm gia tăng thêm tính năng tiện ích, linh hoạt của sản phẩm dịch vụ dành cho các khách hàng có nhu cầu đa dạng, Techcombank đồng thời đẩy mạnh phát triển các sản phẩm liên kết với đối tác Tiêu biểu là sự hợp tác của ngân hàng với Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ cho ra đời các sản phẩm bảo hiểm đầu tư cho khách hàng gửi tiền (sản phẩm tiết kiệm tích lũy bảo gia, sản phẩm tiết kiệm giáo dục, sản phẩm cho vay tiêu dung không có tài sản đảm bảo), hợp tác với Tổng công ty Bảo Việt Phi Nhân Thọ cung cấp các sản phẩm bảo hiểm hàng hóa, kho vận,… cho các khách hàng vay vốn ở Techcombank

Trong một thời gian không phải là dài, với mục tiêu phát triển, hoàn thiện hệ thống nhân sự luôn là mục tiêu nòng cốt đi đầu trong phát triển kinh doanh, Techcombank đã xây dựng được một đội ngũ nhân sự lên đến 4224 cán bộ, nhân viên (theo báo cáo của HĐQT trước đại hội cổ đông ngày 12/03/2009) Trong một bài phỏng vấn do thời báo danh tiếng New York Times với lãnh đạo ngân hàng, điều tâm đắc nhất mà Tổng giám đốc Techcombank là đã tập hợp, gây dựng thành công một đội ngũ nhân sự chủ chốt, tâm huyết và gắn bó lâu dài với ngân hàng Các cán bộ này đã cùng Techcombank trải qua nhiều khó khăn thử thách và có đóng góp to lớn vào sự thành công, lớn mạnh của ngân hàng như hiện nay Đặc biệt, hệ thống các cán bộ chủ chốt này đã không hề bị lôi kéo sang các ngân hàng khác với nhiều chính sách đãi ngộ ưu đãi hơn trước cuộc cạnh tranh về nhân lực khốc liệt giữa các ngân hàng Trong giai đoạn nền kinh tế và thị trường đang gặp nhiều

khó khăn, Techcombank vẫn luôn tích cực tìm kiếm, thu hút các nhân sự quản lý, có kinh nghiệm và được đào tạo từ nước ngoài để tăng cường và phát triển hệ thống điều hành, kinh doanh của mình Ngân hàng luôn có các chương trình đào tạo chức danh và ưu đãi đặc biệt dành cho các cán bộ nhằm phát huy tối đa khả năng phát triển của từng cán bộ.

b./ Định hướng chiến lược kinh doanh của TCB:

Trên cơ sở đã đạt được sẽ là điều kiện thuận lợi cho TCB phát triển mạnh mẽ theo định hướng ngân hàng bán lẻ Năm 2009 đặt ra nhiều thách thức cho TCB xuất phát từ điều kiện môi trường kinh doanh như tình hình tăng trưởng kinh tế (IMF dự báo tăng trưởng kinh tế của Việt Nam năm 2009 sẽ là 4,75%) tình hình lạm phát cũng như các điều kiện về kinh tế xã hội khác, đòi hỏi TCB phải đề ra các chiến lược kinh doanh hữu hiệu để có thể đạt được các mục tiêu đề ra Định hướng của TCB năm 2009 là :

Tiếp tục nâng cao năng lực hoạt động thông qua việc nâng cao năng lực tài chính, năng lực công nghệ: triển khai đồng bộ các hệ thống quản trị nội bộ dựa trên nền tảng triển khai các ứng dụng tin học và tự động công nghệ quản trị ngân hàng hiện đại và khả năng ứng dụng công nghệ điện tử, viễn thông trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả đồng thời tăng cường hơn nữa công tác quản trị rủi ro, giám sát, cảnh báo và ngăn ngừa, xử lý kịp thời rủi ro trong quá trình hoạt động.

Phát triển khả năng liên kết và cung ứng các sản phẩm dịch vụ hiện đại trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước, thực hiện hiệu quả chiến lược ngân hàng bán lẻ, khẳng định và phát huy vai trò, vị thế của một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam.

Tăng cường hợp tác chặt chẽ với HSBC trên các phương diện: hỗ trợ kỹ thuật, đào tạo, nâng cao năng lực điều hành, quản trị rủi ro, hợp tác chuyên môn về phát triển sản phẩm và kinh doanh.

Hoàn thiện chính sách lương và các chế độ đãi ngộ mang tính cạnh tranh cao.

Tiếp tục nâng cao thương hiệu Techcombank, xây dựng và triển khai chiến lược phát triển thương hiệu đồng bộ, rộng khắp.

Hoàn thiện tổ chức và phát triển hoạt động của các công ty trực thuộc đạt hiệu quả.

2.1.2 Cơ cấu quản trị của TCB:

TCB có cơ cấu quản lý khá chặt chẽ, đồng bộ Bao gồm có Hội đồng quản trị gồm 1 chủ tịch, 4 phó chủ tịch và 3 uỷ viên; Ban giám đốc gồm 1 Tổng giám đốc và 4 phó tổng giám đốc và một đội ngũ nhân viên ngày một gia tăng Cơ cấu quản trị ngân hàng hiện đại tiếp tục được hoàn thiện thông qua việc thiết lập các Bộ phận chuyên trách xây dựng chiến lược phát triển, quản lý và kiểm toán nội bộ hoạt động ngân hàng Ngoài Hội đồng đầu tư chiến lược, Ban điều hành EXCO, tháng 7/2008 Hội đồng quản trị đã thông qua việc thành lập hai ủy ban: Ủy ban nhân sự & lương thưởng (NORCO) và Ủy ban kiểm toán rủi ro (ARCO) với mục đích tư vấn và tham mưu cho Hội đồng quản trị.

Trên cơ sở thiết lập cơ chế phân cấp ủy quyền linh hoạt, hiệu quả tạo sự phối hợp chặt chẽ giữa Hội đồng quản trị và Ban điều hành trong công tác quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng Cấu trúc bộ máy tại Hội sở đã hoạt động theo chức năng quản lý chuyên môn theo ngành dọc, nâng cấp, thành lập và hoàn thiện theo các khối đã đáp ứng nhu cầu phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu của ngân hàng

Chất lượng cán bộ nhân viên cũng không ngừng được nâng cao với gần 80% cán bộ nhân viên có trình độ đại học và trên đại học Tổng kinh phí đào tạo của TCB năm 2008 là 11,36 tỷ đồng Có 426 khóa học trong năm 2008 với tổng số 11.631 lượt cán bộ nhân viên được tham gia các chương trình đào tạo do TCB tổ chức hoặc phối hợp với các tổ chức khác trong và ngoài ngân