đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng bằng thế chấp tài sản

MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Nghị quyết Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX của Đảng Cộng sản Việt Nam đã đề ra mục tiêu xây dựng một hệ thống tài chính - tiền tệ hoạt động lành mạnh, có hiệu quả, làm tiền đề cho sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế [12]. Trong đó, mục tiêu cơ bản là bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của thị trường tài chính - tiền tệ, giải quyết nợ tồn đọng. Hệ thống ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng (TCTD) khác đóng vai trò chủ yếu và quan trọng trong việc huy động vốn đầu tư từ xã hội và đưa nguồn vốn này vào phục vụ nền kinh tế. Một trong những hình thức pháp lý của việc cấp vốn thông qua hình thức cho vay của các ngân hàng thương mại là hợp đồng tín dụng ngân hàng. Do tín dụng là hoạt động luôn tiềm ẩn rủi ro rất cao nên kèm theo hợp đồng tín dụng ngân hàng phải có các biện pháp bảo đảm bằng tài sản cho việc thu hồi vốn cho vay của ngân hàng. Trong các biện pháp đó, bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng bằng thế chấp tài sản chiếm vị trí quan trọng. Những năm gần đây, để tạo cơ chế pháp lý phù hợp đảm bảo an toàn cho các giao dịch dân sự, kinh tế và thương mại, Nhà nước đã quan tâm xây dựng pháp luật về giao dịch bảo đảm nói chung và bảo đảm tiền vay nói riêng. Tuy nhiên, do hệ thống pháp luật nước ta hiện nay được xây dựng trên cơ sở đổi mới pháp luật của cơ chế kinh tế kế hoạch hóa tập trung nên trên thực tế tồn tại hai bộ phận pháp luật có tính độc lập tương đối, đó là pháp luật dân sự và pháp luật kinh tế - thương mại. Là một bộ phận của hệ thống pháp luật nên pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ cũng bị phân chia làm hai bộ phận: các quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ bảo đảm nghĩa vụ dân sự và các quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ bảo đảm nghĩa vụ trong lĩnh vực kinh 1 tế - thương mại. Bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền vay phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng là loại quan hệ phát sinh trong lĩnh vực kinh tế - thương mại và được điều chỉnh bằng pháp luật về bảo đảm tiền vay, trong đó có biện pháp thế chấp bằng tài sản. Sự hình thành các quy định pháp luật về các biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung và các quy định về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản nói riêng có tính độc lập tương đối với các quy định của pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự là một đặc thù của pháp luật Việt Nam so với thế giới. Thực tiễn áp dụng pháp luật về thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng cho thấy, nội dung của bộ phận pháp luật này còn có nhiều bất cập với yêu cầu của cuộc sống, hiệu quả áp dụng còn rất thấp. Đặc biệt bức xúc ở các lĩnh vực như: Xác định loại tài sản thế chấp, đăng ký tài sản thế chấp, xử lý tài sản thế chấp dẫn đến hậu quả là hàng nghìn tỷ đồng tiền vốn cho vay của các ngân hàng thương mại và các TCTD khác không thu hồi được, đóng băng trong các bất động sản thế chấp. Những thực tiễn đó bắt nguồn từ nguyên nhân trực tiếp là các văn bản pháp luật về vấn đề này vừa tản mạn, vừa chồng chéo thậm chí mâu thuẫn nhau, chưa hình thành một hệ thống văn bản pháp luật hoàn chỉnh. Chính vì vậy, việc tác giả lựa chọn hướng nghiên cứu, luận giải những vấn đề lý luận và thực tiễn trong phạm vi đề tài "Đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng bằng thế chấp tài sản" góp phần hoàn thiện các quy định về đảm bảo tiền vay nói riêng và hoàn thiện các quy định pháp luật về ngân hàng nói chung là cần thiết, có tính thời sự, có ý nghĩa lý luận và thực tiễn. 2. Tình hình nghiên cứu đề tài Do pháp luật về bảo đảm tiền vay nói chung và pháp luật về thế chấp tài sản nói riêng có vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động cho vay và 2 thu hồi vốn của các ngân hàng thương mại và TCTD nên đây là vấn đề được một số nhà nghiên cứu quan tâm. Tuy nhiên, các công trình nghiên cứu đã được công bố cho thấy, nhiều vấn đề liên quan đến đề tài này hoặc đang bị bỏ ngỏ hoặc chưa giải quyết một cách triệt để hoặc đã nghiên cứu giải quyết những vấn đề thực tiễn đặt ra cách đây nhiều năm. Có thể nêu một số công trình nghiên cứu đã được công bố trong thời gian gần đây có liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến đề tài "Bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng bằng thế chấp tài sản" như: Hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam, Luận án tiến sĩ luật học của Ngô Quốc Kỳ (2003); Địa vị pháp lý của ngân hàng thương mại quốc doanh, Luận án tiến sĩ luật học của Trần Đình Triển; Các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng ở nước ta hiện nay, Luận văn thạc sĩ luật học của Trương Thị Kim Dung (1997); Những vấn đề pháp lý về bảo lãnh ngân hàng, Luận văn thạc sĩ luật học của Nguyễn Thành Long; Các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng, Luận văn thạc sĩ luật học của Lê Thu Hiền (2003); Pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, Luận văn thạc sĩ luật học của Trần Thị Minh Tâm (2003); Các biện pháp pháp lý bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng, Luận văn thạc sĩ luật học của Phạm Văn Đàm (1998); Bản chất pháp lý của hợp đồng tín dụng ngân hàng của TS. Lê Thị Thu Thủy, Tạp chí Dân chủ và pháp luật, số 12/2002; Mấy suy nghĩ về bản chất pháp lý của hợp đồng tín dụng ngân hàng của TS. Nguyễn Văn Vân, Tạp chí Khoa học pháp lý, số 3/2000; Về các biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng của PGS.TS Lê Hồng Hạnh, Tạp chí Luật học, số 1/1996; Một số vấn đề về quan hệ bảo lãnh ngân hàng ở nước ta hiện nay của TS. Võ Đình Toàn, Tạp chí Luật học, số 3/2002 Ngoài ra, cũng đã có một số hội thảo, tọa đàm khoa học do Bộ Tư pháp cùng Hiệp hội các ngân hàng thương mại chủ trì. 3 Kết quả nghiên cứu thể hiện trong các công trình trên đây cho thấy: Các tác giả tập trung phần lớn vào việc phân tích, trình bày nội dung của các quy định có liên quan của luật thực định hiện hành cho đến thời điểm hoàn thành công trình nghiên cứu và ở những mức độ khiêm tốn khác nhau; có thể đã chỉ ra một số cơ sở lý luận và thực tiễn của những quy định pháp luật cũng như một số vấn đề thực tiễn đặt ra, những tồn tại vướng mắc khi áp dụng chế định này trên thực tế và đề xuất phương hướng khắc phục. Mặc dù vậy, nhiều vấn đề lý luận hoặc là còn nhiều ý kiến, quan điểm khác nhau hoặc là đang bỏ ngỏ như: Khái niệm tài sản với tính cách là đối tượng của quan hệ thế chấp; trình tự, thủ tục của việc xác lập quan hệ thế chấp tài sản bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng; hệ thống đăng ký và việc công khai hóa tài sản thế chấp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng; mối quan hệ giữa hợp đồng thế chấp tài sản với hợp đồng tín dụng; vấn đề sản nghiệp của doanh nghiệp trong mối quan hệ thế chấp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng Đối với các vấn đề, vướng mắc thực tế được nêu trong các công trình nói trên, các tác giả mới chỉ đề xuất phương hướng giải quyết, khắc phục, chưa phải là các giải pháp tổng thể và triệt để, nhằm hoàn thiện pháp luật về vấn đề này. Các công trình nói trên là những tư liệu quý giá giúp chúng tôi trong quá trình nghiên cứu đề tài của mình. Đề tài mà chúng tôi lựa chọn là lĩnh vực hẹp và chuyên sâu, lĩnh vực cực kỳ nhạy cảm liên quan đến nhiều vấn đề của pháp luật về giao dịch bảo đảm nói chung và pháp luật về bảo đảm tiền vay nói riêng. Có thể nói, đây là công trình khoa học pháp lý được nghiên cứu chuyên sâu, có hệ thống và đề cập đến nhiều vấn đề cụ thể mà từ trước đến nay chưa được giải quyết hoặc giải quyết chưa triệt để về đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng bằng thế chấp tài sản. 3. Mục đích, phạm vi, đối tượng nghiên cứu 4 Luận án đặt ra mục đích làm rõ cơ sở khoa học và thực tiễn của quan hệ thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng, nêu ra những bất cập của pháp luật hiện hành về trình tự thủ tục của việc xác lập, đăng ký và công khai hóa tài sản thế chấp nhằm bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng. Từ đó đưa ra các kiến nghị góp phần hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam. Từ mục đích nghiên cứu như vậy, luận án đặt ra các nhiệm vụ cụ thể như sau: - Làm rõ cơ sở khoa học và thực tiễn về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng bằng thế chấp tài sản. - Đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật về thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng. - Đưa ra các giải pháp góp phần hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam Là công trình nghiên cứu luật học nên luận án chỉ tiếp cận thế chấp tài sản dưới góc độ là loại quan hệ xã hội chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Mặt khác, luận án không nghiên cứu toàn bộ các vấn đề liên quan đến thế chấp tài sản với tính cách là một biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự mà nghiên cứu nó với tính cách là một biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam. Đối tượng nghiên cứu của luận án là các quy phạm pháp luật về thế chấp tài sản mà chủ yếu là các quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ thế chấp tài sản để đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng. Ngoài ra, đối tượng nghiên cứu của luận án còn bao gồm các sự kiện pháp lý, các quan hệ pháp luật phát sinh từ thực tế, các tư liệu thực tế về áp dụng pháp luật thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng. 5 4. Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu Cơ sở phương pháp luận của việc nghiên cứu đề tài là chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử Mác - Lênin, đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước về xây dựng và phát triển nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa (XHCN), đặc biệt là đường lối, chính sách về phát triển hệ thống ngân hàng và hoạt động ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Tác giả đã sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu chủ yếu và có tính phổ biến như: Phương pháp tiếp cận lịch sử, phương pháp đối chiếu, phương pháp luật học so sánh, phương pháp phân tích kết hợp giải thích và tổng hợp, khái quát hóa 5. Những đóng góp mới về khoa học của luận án Luận án có một số đóng góp mới sau đây: - Làm rõ lý luận về bảo đảm tiền vay và pháp luật về bảo đảm tiền vay, đưa ra nhận thức mới, đúng đắn và khoa học về bảo đảm tiền vay trên cơ sở phân biệt biện pháp bảo đảm tiền vay với các biện pháp phòng ngừa rủi ro khác; phát hiện và luận chứng có cơ sở khoa học và thực tiễn về bản chất của thế chấp, các yếu tố chi phối nội dung pháp luật về thế chấp tài sản để đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng. - Đánh giá toàn diện, có căn cứ khoa học và thực tiễn pháp luật Việt Nam về thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng, đưa ra được các kết luận chính xác về nguyên nhân của thực trạng đó. - Chỉ ra được những yêu cầu mang tính khách quan và chủ quan, những định hướng cơ bản của việc hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng. 6 - Đưa ra các giải pháp hoàn thiện pháp luật và các kiến nghị bảo đảm thực hiện pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng bằng thế chấp tài sản ở nước ta hiện nay. 6. Kết cấu của luận án Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận án gồm 3 chương, 14 mục. 7 Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN 1.1. KHÁI NIỆM, BẢN CHẤT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Tín dụng là hoạt động quan trọng và đặc trưng của hệ thống ngân hàng thương mại và các TCTD khác. Tín dụng cũng là hoạt động mang tính rủi ro rất cao. Vì vậy, chất lượng hoạt động tín dụng mang ý nghĩa sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của hệ thống ngân hàng cũng như toàn bộ nền kinh tế. Theo giáo sư V.S.Pascốpxki trong bài giảng "Tín dụng trong công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội" tại Trường Quản lý Kinh tế Trung ương thì từ tín dụng (Credit) theo tiếng Nga cũng như tiếng các nước Châu Âu khác, xuất phát từ gốc chữ La tinh Creditum có nghĩa là tin. Ở đây lòng tin đòi hỏi không những ở người cho vay, mà còn ở cả người vay. Người cho vay tin tưởng vào khả năng thanh toán của người vay, còn người vay thì tin tưởng vào khả năng thanh toán của mình [45, tr. 113]. Theo Jane. P. Mallor, A. James Marres trong cuốn "Môi trường pháp luật cho kinh doanh" thì thuật ngữ tín dụng có rất nhiều nghĩa. Thuật ngữ này thường được dùng để chỉ các giao dịch trong đó hàng hóa được bán, dịch vụ được cung ứng hoặc tiền được cho vay để đổi lấy lời hứa về hoàn trả trong tương lai [53, tr. 534]. Nhiều tài liệu nghiên cứu khác cũng có chung nhận định này [40, tr. 19; 53]. Tín dụng phát sinh hầu như đồng thời với tiền tệ. Chức năng cơ bản của tín dụng là phân phối vốn giữa những người có cung - cầu vốn theo nguyên tắc hoàn trả. Về bản chất kinh tế, tín dụng là quan hệ phân phối lại của cải theo nguyên tắc hoàn trả và có lợi tức. Tính có hoàn là cơ sở để phân biệt tín dụng với các phương thức phân phối của cải khác trong xã hội. Về bản chất pháp 8 lý, tín dụng là giao dịch tài sản (tiền, hàng hóa) giữa bên cung ứng tín dụng và bên nhận tín dụng. Trong đó, bên cung ứng tín dụng chuyển giao tài sản cho bên nhận cung ứng tín dụng sử dụng trong khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận trên cơ sở hoàn trả vốn gốc và lãi. Trong đời sống xã hội, tín dụng do nhiều loại chủ thể thực hiện. Tùy thuộc vào chủ thể cung ứng tín dụng mà tín dụng có thể phân chia thành các loại như: Tín dụng nhà nước, tín dụng hợp tác, tín dụng quốc tế, tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân. Với tư cách là người đi vay ngân hàng và các tổ chức tín dụng nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội; với tư cách là người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân. Trong nền sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của các doanh nghiệp, thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội và nền kinh tế phát triển. Tín dụng ngân hàng được đặc trưng bởi tính chuyên nghiệp của các hoạt động tín dụng do các tổ chức kinh doanh tiền tệ thực hiện. Các tổ chức này gọi là TCTD. Tổ chức cung ứng tín dụng chủ yếu là các ngân hàng nên hoạt động tín dụng này được gọi là tín dụng ngân hàng [50, tr. 727]. Ngoài các TCTD cung ứng tín dụng là các ngân hàng, một số loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ khác cũng có cung ứng tín dụng như ngân hàng nên hoạt động cung ứng tín dụng của loại doanh nghiệp này cũng gọi là tín dụng ngân hàng. Do đó, về phương diện pháp lý không có sự phân biệt hoạt động cung ứng tín dụng của hai loại chủ thể này trong áp dụng pháp luật ngân hàng. Hoạt động cung ứng tín dụng (còn gọi là cấp tín dụng) của các TCTD được thực hiện dưới nhiều hình thức như: chiết khấu chứng từ có giá, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, cho vay. 9 Chiết khấu giấy tờ có giá là việc TCTD mua giấy tờ có giá ngắn hạn thấp hơn mệnh giá để thanh toán bằng mệnh giá khi giấy tờ có giá ngắn hạn đó đến hạn thanh toán. Quan hệ chiết khấu giữa TCTD và khách hàng được thiết lập trên cơ sở hợp đồng chiết khấu. Bảo lãnh ngân hàng là việc TCTD cam kết với bên có quyền sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng của mình (người được bảo lãnh) nếu đến hạn trả nợ khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ. Bảo lãnh ngân hàng được thực hiện trên cơ sở hợp đồng bảo lãnh ký kết giữa TCTD với bên có quyền (người nhận bảo lãnh). Cho thuê tài chính là việc TCTD cung ứng vốn cho khách hàng thông qua việc cho thuê tài sản. Cho thuê tài chính được thực hiện trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính. Khác với các hình thức cấp tín dụng trên đây, việc cho vay của các TCTD được thực hiện trên cơ sở ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng. Như vậy, hợp đồng tín dụng ngân hàng là một trong nhiều hình thức pháp lý để TCTD thực hiện hoạt động cấp tín dụng. Luật các TCTD năm 1997 và các quy định trong các văn bản pháp luật ở Việt Nam về tín dụng ngân hàng không đưa ra khái niệm pháp lý về hợp đồng tín dụng ngân hàng. Điều 51, Luật các TCTD năm 1997 quy định: Việc cho vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận. Trong các tài liệu nghiên cứu, vấn đề tìm một định nghĩa chuẩn cho hợp đồng tín dụng ngân hàng cũng ít được các nhà khoa học quan tâm. Trong cuốn "Từ điển thuật ngữ Tài chính tín dụng" của Viện Khoa học Tài chính, Bộ Tài chính có nêu: "Hợp đồng tín dụng là văn bản ghi nhận những cam kết giữa người cho vay và người vay về những điều kiện của tín dụng như 10 [...]... nhận bảo đảm (tổ chức tín dụng) về việc dùng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ thanh toán tiền vay và lãi suất Về bản chất pháp lý, bảo đảm tiền vay là quan hệ hợp đồng xác lập quyền, nghĩa vụ của các bên trong việc bảo đảm khả năng thu hồi nợ cho bên cho vay (TCTD) dưới các hình thức cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản 33 1.3 BẢN CHẤT THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG... Bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng không chỉ là bảo vệ lợi ích của TCTD mà còn bảo vệ lợi ích của người gửi tiền và lợi ích của xã hội Chính vì vậy, để đảm bảo 16 an toàn vốn cho vay, ngoài hợp đồng tín dụng đã ký kết với khách hàng (bên vay), các TCTD thường áp dụng các biện pháp bảo đảm 1.2 KHÁI QUÁT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Sự cần thiết áp dụng. .. tín dụng ngân hàng, đặc thù hoạt động của một trong hai bên chủ thể của hợp đồng tín dụng ngân hàng Hợp đồng tín dụng ngân hàng khác với hợp đồng vay tài sản thông thường khác ở chỗ, đối tượng của hợp đồng tín dụng ngân hàng là tiền tệ, trong khi đối tượng của hợp đồng vay tài sản khác là vật Tiền tệ với một trong các chức năng của mình là phương tiện thanh toán giúp cho khách hàng vay của ngân hàng. .. một biện pháp bảo đảm bên ngoài - có nghĩa nó nằm ngoài việc sử dụng tài sản vay, khi thì ngược lại, việc thế chấp được thực hiện ngay trên tài sản hình thành từ khoản vay và thế chấp được thực hiện ngay trên tài sản hình thành từ khoản vay và thế chấp được gộp vào trong việc cho vay Thế chấp tài sản bằng động sản là một biện pháp bảo đảm mà các ngân hàng sử dụng trong một số trường hợp đặc biệt do... là tài sản có thực nên hợp đồng tín dụng ngân hàng không thuộc dạng hợp đồng vay tài sản Ngược lại, cũng cần thấy rằng, trong quan hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng mặc dầu có hiện tượng bên cho vay không chuyển giao tiền cho bên vay nhưng với tư cách là bên đã được vay vốn, khách hàng vẫn có thể sử dụng tiền mặt trong việc sử dụng khoản vay Do đó, bản chất của đối tượng của hợp đồng tín dụng ngân hàng. .. tư vào, hoặc tài sản mà người vay tiền thế chấp, hoặc cầm cố, hoặc bảo lãnh tín dụng hay uy tín của người vay [49, tr 163] Pháp luật của nhiều nước trên thế giới về cơ bản, không có sự phân biệt giữa các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự với các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng Do đó, việc tìm hiểu khái niệm bảo đảm tiền vay hay còn gọi là bảo đảm tín dụng cần thực hiện trên cơ... dụng các biện pháp bảo đảm để thu hồi được tiền vay Việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay là xuất phát từ lợi ích của TCTD, lợi ích người gửi tiền và lợi ích của xã hội 1.2.2 Khái niệm về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng Bảo đảm thực hiện hợp đồng với tính cách là giao dịch dân sự là hiện tượng xuất hiện cùng với việc thiết lập quan hệ hợp đồng trong lịch sử Trong thực. .. Việt Nam năm 1995 chỉ đề cập đến nguyên tắc áp dụng các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm có đưa ra khái niệm giao dịch bảo đảm là hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản theo đó bên bảo đảm cam kết với bên nhận bảo đảm về việc dùng tài sản để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự Luật các TCTD năm 1997 đã... quy định: "Thế chấp tài sản là dùng động sản và bất động sản hoặc giá trị tài sản khác thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo cho việc thực hiện hợp đồng kinh tế đã ký kết" Như vậy, theo Nghị định số 17/HĐBT ngày 16/1/1990 của Hội đồng Bộ trưởng thì, bên thế chấp được quyền dùng cả động sản và bất động sản hoặc giá trị tài sản khác thuộc sở hữu của mình để thế chấp cho việc thực hiện hợp đồng kinh tế... 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của các TCTD ban hành ngày 29/12/1999 và Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178, quy định các biện pháp bảo đảm tiền vay gồm có: Nhóm I: Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản: a Bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba; b Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành . thực tiễn về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng bằng thế chấp tài sản. - Đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật về thế chấp tài sản để bảo đảm. dụng ngân hàng; hệ thống đăng ký và việc công khai hóa tài sản thế chấp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng; mối quan hệ giữa hợp đồng thế chấp tài