CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG CHO VAY NGÀNH THÉP
Rủi ro tín dụng
1.1.1 Các khái niệm a Khái niệm ngân hàng thương mại:
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, đóng vai trò trung gian trong lưu thông tiền tệ và thanh toán NHTM thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế và cung cấp tín dụng cho cá nhân, tổ chức và các thành phần kinh tế khác, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Cụ thể, theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010,
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được phân biệt với các tổ chức tín dụng và định chế tài chính khác bởi vì NHTM là tổ chức nhận tiền gửi, chủ yếu từ các nguồn tiền nhàn rỗi của nhiều thành phần trong nền kinh tế xã hội, bao gồm cả cơ quan nhà nước Hoạt động này cho phép NHTM tăng cường vốn thực có, từ đó mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình Đây là đặc trưng cơ bản và riêng biệt của NHTM Khái niệm tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM.
Từ “tín dụng”, trong tiếng La tinh là “creditum”, có nghĩa là một sự tin tưởng, tín nhiệm.
Theo từ điển Tiếng Việt thì tín dụng biểu hiện mối quan hệ vay mượn và hoàn trả về tiền mặt, vật tư, hàng hóa.
Theo K Marx, tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng, với mục tiêu thu hồi giá trị lớn hơn sau một thời gian Ông mô tả quá trình này bằng công thức T-H-T’, trong đó T’ lớn hơn T Tiền ban đầu (T) được đầu tư vào sản xuất (H), nơi giá trị hàng hóa sức lao động tạo ra giá trị thặng dư Khi hàng hóa (H) được chuyển đổi thành tiền thu được sau sản xuất (T’), giá trị thu về sẽ lớn hơn giá trị ban đầu (T) Điều này cho thấy tín dụng là hiện tượng kinh tế khách quan, với bản chất là việc chia sẻ lợi nhuận giữa tư bản thương nghiệp và tư bản sản xuất.
Theo các nhà nghiên cứu kinh tế, tín dụng được định nghĩa là mối quan hệ sử dụng vốn giữa người vay và người cho vay, dựa trên nguyên tắc hoàn trả Mục tiêu của tín dụng là đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, việc cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa bên có vốn nhàn rỗi và bên thiếu vốn, mang lại lợi ích cho cả hai bên Chủ thể có vốn nhận lãi từ việc cho vay, trong khi chủ thể cần vốn có tiền để sử dụng Tuy nhiên, việc kết nối giữa hai bên này gặp khó khăn, vì quan hệ tín dụng trực tiếp chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ, chủ yếu thông qua trung gian tài chính như ngân hàng thương mại Ngân hàng có ưu điểm về nguồn vốn dồi dào và mạng lưới phân phối rộng, giúp đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách kịp thời và đầy đủ.
Tín dụng ngân hàng giúp giảm lượng tiền nhàn rỗi và chuyển hướng nguồn vốn này vào các hoạt động kinh doanh, đầu tư, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn góp phần vào sự phát triển xã hội Rủi ro tín dụng là một khái niệm quan trọng cần được hiểu rõ trong bối cảnh này.
Rủi ro trong ngành ngân hàng là những tổn thất không mong muốn liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ Các ngân hàng thường đối mặt với nhiều loại rủi ro đặc thù như rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro hoạt động ngoại bảng, rủi ro công nghệ, rủi ro quốc gia và các rủi ro khác Khi rủi ro xảy ra, ngân hàng có thể chịu tổn thất lớn về tài sản, lợi nhuận và khả năng vận hành hệ thống Do đó, việc nhận diện, đo lường và phòng ngừa rủi ro là vấn đề quan trọng mà các ngân hàng cần đặc biệt chú ý.
Hoạt động tín dụng là cốt lõi của ngân hàng, chiếm phần lớn tổng tài sản và tạo ra khoảng 70% đến 90% thu nhập Rủi ro tín dụng được xem là rủi ro lớn nhất, có thể gây thiệt hại nặng nề cho ngân hàng nếu xảy ra Do đó, nhiều nhà kinh tế học đã nghiên cứu và đưa ra các khái niệm liên quan đến rủi ro tín dụng.
According to the Basel Committee (Principles for the Management of Credit Risk, 2000), credit risk is defined as the possibility that a bank borrower or counterparty may fail to fulfill their obligations as per the agreed terms in the credit contract.
Theo Thomas P Fitch (Từ điển Thuật ngữ Ngân hàng, 1997), RRTD là rủi ro phát sinh khi người vay không thực hiện nghĩa vụ thanh toán nợ đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng, dẫn đến việc vi phạm thời hạn trả nợ.
Theo Joel Bessis (Quản trị rủi ro ngân hàng, 2012), rủi ro tín dụng được định nghĩa là tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu khi khách hàng không thể thanh toán nợ hoặc khi chất lượng tín dụng của các khoản vay giảm sút.
Rủi ro tín dụng trong ngân hàng xảy ra khi ngân hàng không thu hồi đủ gốc và lãi từ khoản vay, hoặc khi việc thanh toán gốc và lãi không diễn ra đúng hạn, theo PGS TS Nguyễn Văn Tiến trong nghiên cứu về quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng năm 2010.
Theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013, rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng được định nghĩa là tổn thất có khả năng xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài Rủi ro này phát sinh khi khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ theo cam kết của mình.
1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng
Quản trị rủi ro tín dụng
1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng
Quản trị rủi ro tín dụng là một phần quan trọng trong quản lý của ngân hàng thương mại, bao gồm việc nhận biết và đánh giá mức độ rủi ro Nó cũng liên quan đến việc thực hiện các biện pháp nhằm hạn chế khả năng xảy ra rủi ro và giảm thiểu tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra, như được nêu bởi Peter S Rose trong cuốn "Quản trị ngân hàng thương mại" (2003).
Quản trị rủi ro là một quá trình liên tục mà mọi tổ chức tài chính cần thực hiện ở tất cả các cấp độ, theo Uỷ ban Basel Đây là yêu cầu bắt buộc giúp các tổ chức tài chính đạt được mục tiêu, duy trì khả năng tồn tại và đảm bảo sự minh bạch về tài chính.
Từ năm 1988 đến 1996, Ủy ban Basel đã phát triển và triển khai Hiệp ước về vốn Basel I, với nội dung chính tập trung vào việc quy định mức vốn tối thiểu mà các ngân hàng phải duy trì để đảm bảo an toàn tài chính.
Các ngân hàng phải duy trì tỷ lệ vốn bắt buộc trên tổng tài sản có rủi ro (RWA) ở mức an toàn tối thiểu là 8% Ngân hàng có tỷ lệ vốn bắt buộc tối thiểu (CAR) trên 10% được coi là có mức vốn tốt nhất, trong khi CAR từ 8% đến 10% cho thấy mức vốn thích hợp Ngân hàng có CAR dưới 8% được xem là thiếu vốn, dưới 6% là thiếu vốn rõ rệt, và dưới 2% là thiếu vốn trầm trọng.
Năm 2004, Hiệp ước Basel II chính thức được ban hành, thay thế cho Basel I, nhằm tăng cường tính nhạy cảm của vốn tự có đối với rủi ro và nâng cao hiệu quả quản lý vốn Basel II dựa trên ba trụ cột chính, trong đó trụ cột đầu tiên yêu cầu duy trì tỷ lệ vốn bắt buộc tối thiểu (CAR) là 8% Tuy nhiên, hệ số rủi ro tài sản đã có sự thay đổi, với mức quy định từ 0% - 150% và không còn ưu đãi cho các nước OECD Công thức tính CAR bao gồm tổng tài sản đã điều chỉnh theo hệ số rủi ro tín dụng và 12,5 lần tổng vốn quy định cho dự phòng rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động Trụ cột thứ hai và thứ ba tập trung vào quy trình đánh giá, thanh tra, giám sát và công bố thông tin.
Trước tình hình khủng hoảng tài chính toàn cầu, Uỷ ban Basel đã thông qua Basel III, nâng tỷ lệ vốn chủ sở hữu tối thiểu từ 2% lên 4,5% và vốn cấp 1 từ 4% lên 6% Ngoài ra, Basel III yêu cầu bổ sung vốn đệm dự phòng tài chính 2,5%, với tỷ lệ từ 0-2,5% tùy theo từng quốc gia, nhằm phòng ngừa suy giảm kinh tế Vốn đệm này chỉ cần thiết khi có sự tăng trưởng tín dụng nóng, làm gia tăng rủi ro tín dụng Các tiêu chuẩn Basel III bắt đầu có hiệu lực từ năm 2013 và sẽ hoàn tất vào ngày 01/01/2019.
Quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt trong chiến lược quản lý rủi ro tổng thể, đóng vai trò quan trọng trong sự thành công bền vững của ngân hàng.
Quản trị rủi ro danh mục cho vay là quá trình bao gồm các hoạt động như nhận diện, đo lường, giám sát và tài trợ rủi ro Mục tiêu của quá trình này là tối đa hóa lợi nhuận trong khi vẫn duy trì mức rủi ro có thể chấp nhận được.
Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình mà các ngân hàng thương mại áp dụng nguyên lý, phương pháp và kinh nghiệm quản trị để giám sát, phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng Mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng là giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng, đồng thời nâng cao sức mạnh và uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược và chính sách nhằm đạt được mục tiêu an toàn và phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng Điều này bao gồm việc tăng cường các biện pháp phòng ngừa để hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu, từ đó nâng cao doanh thu, giảm chi phí và cải thiện chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong cả ngắn hạn và dài hạn.
1.2.1 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng
Quản trị rủi ro ngân hàng dựa trên nhiều nguyên tắc, trong đó nguyên tắc chấp nhận rủi ro là một trong những yếu tố cơ bản Nguyên tắc này nhấn mạnh rằng ngân hàng cần phải nhận thức và chấp nhận các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình hoạt động để có thể quản lý và kiểm soát chúng hiệu quả.
Các nhà quản trị ngân hàng cần chấp nhận rủi ro ở mức cho phép để đạt được thu nhập từ hoạt động nghiệp vụ Mặc dù việc loại bỏ hoàn toàn rủi ro là không thể, nhưng các ngân hàng thương mại cần xây dựng chiến thuật "phòng chống rủi ro" sau khi đánh giá mức độ rủi ro cụ thể Nguyên tắc đầu tiên trong quản trị rủi ro là nhận biết những "rủi ro cho phép", vì việc chấp nhận loại và mức độ rủi ro phù hợp là điều kiện quan trọng để giảm thiểu tác động tiêu cực trong quản lý rủi ro.
Nguyên tắc quản lý rủi ro cho phép yêu cầu phần lớn rủi ro phải có khả năng điều tiết trong quá trình quản lý, không phụ thuộc vào hoàn cảnh khách quan và chủ quan Điều này cho phép các nhà quản trị ngân hàng sử dụng tất cả công cụ và nghệ thuật của mình để điều tiết rủi ro Đối với các loại rủi ro không thể điều chỉnh, cần phải chuyển giao sang các công ty bảo hiểm bên ngoài để giảm thiểu tác động.
Một nguyên lý quan trọng trong lý thuyết quản trị rủi ro là các loại rủi ro thường độc lập và thiệt hại từ một loại rủi ro trong "gói rủi ro cho phép" không nhất thiết làm tăng xác suất xảy ra của các loại rủi ro khác Đồng thời, cần có sự phù hợp giữa mức độ rủi ro cho phép và mức độ thu nhập để đảm bảo sự bền vững trong quản lý tài chính.
Nguyên tắc phù hợp giữa mức độ rủi ro cho phép và khả năng tài chính là nền tảng của lý thuyết quản trị rủi ro Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng chỉ nên chấp nhận những loại rủi ro mà thiệt hại không vượt quá mức thu nhập hợp lý Điều này có nghĩa là tất cả các rủi ro có mức độ nguy cơ cao hơn so với thu nhập kỳ vọng cần phải được loại bỏ.
Thị trường thép và rủi ro trong cho vay ngành thép của các ngân hàng thương mại
mà mô hình phân tán hoàn toàn phù hợp với ngân hàng có quy mô nhỏ.
Mô hình phân tán gặp nhiều nhược điểm, trong đó cán bộ tín dụng vừa thực hiện tiếp thị vừa thẩm định, dẫn đến thiếu đánh giá khách quan và độc lập về tình hình khách hàng Chất lượng thẩm định thường kém do công việc không chuyên sâu và thiếu thông tin đầy đủ Hơn nữa, nhiều công việc tập trung tại một địa điểm, gây ra sự thiếu chuyên sâu trong quản lý Việc quản lý hoạt động tín dụng chủ yếu dựa vào số liệu báo cáo từ chi nhánh hoặc thông qua chính sách tín dụng, tạo ra sự hạn chế trong việc giám sát trực tiếp.
So sánh hai mô hình quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng, cần chú ý đến yêu cầu thực tiễn và khuyến cáo của ủy ban Basel Để tuân thủ các thông lệ quốc tế và phù hợp với các điều kiện pháp lý, thị trường, công nghệ và nguồn nhân lực, ngân hàng thương mại nên áp dụng mô hình quản trị rủi ro tập trung.
1.2 Thị trường thép và rủi ro trong cho vay ngành thép của các ngân hàng thương mại
1.3.1 Thị trường thép a Tổng quan ngành thép
Sự ra đời của kim loại thép đã đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nhân loại, đặc biệt khi công nghệ luyện thép đạt được tiến bộ vượt bậc Với tính chất vững chắc và khả năng tạo hình linh hoạt, thép ngày càng được ưa chuộng trong các công trình xây dựng như cầu đường và nhà ở, dần thay thế các nguyên liệu truyền thống như đá và gỗ Ngoài ra, thép còn là nguyên liệu chính cho nhiều ngành công nghiệp khác, bao gồm đóng tàu, sản xuất phương tiện vận chuyển, xây dựng nhà máy và chế tạo máy móc thiết bị, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống con người.
Ngành thép được coi là một trụ cột quan trọng của nền kinh tế ở hầu hết các quốc gia, vì vậy nhiều chính sách và thời gian đã được dành để nghiên cứu và phát triển lĩnh vực này Các quốc gia cũng khuyến khích các thành phần kinh tế khác đầu tư vào ngành thép nhằm tối ưu hóa nguồn vốn và nhân lực, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế và tạo ra việc làm cho người lao động.
Các sản phẩm thép bao gồm 2 nhóm sản phẩm chính là thép dài và thép dẹt.
Thép dài, được sản xuất từ phôi billet, là loại thép chủ yếu được sử dụng trong ngành xây dựng, bao gồm thép thanh và thép cuộn Tại Việt Nam, thị trường tiêu thụ thép dài chủ yếu phục vụ cho ngành xây dựng, mà sự phát triển của ngành này lại phụ thuộc vào thị trường bất động sản, nhu cầu nhà ở, tỷ lệ đô thị hóa và nhu cầu hiện đại hóa cơ sở hạ tầng.
Thép dẹt là sản phẩm được chế tạo từ phôi dẹt, bao gồm các loại như thép cuộn nóng (HRC), thép cuộn nguội (CRC), ống thép và tôn mạ kim loại Loại thép này được ứng dụng rộng rãi trong các ngành công nghiệp như đóng tàu, sản xuất ô tô và chế tạo máy móc thiết bị công nghiệp.
Cán nóng là quá trình gia nhiệt phôi thép, chủ yếu là các loại thép sử dụng trong xây dựng, trước khi đưa vào máy cán Mỗi loại máy cán sẽ sản xuất ra các sản phẩm thép khác nhau, tùy thuộc vào đặc điểm và công nghệ của máy.
Máy kéo thép dây => sản phẩm: thép cuộn dây.
Máy cán thép hình => sản phẩm: thép chữ H, I, U, V.
Máy cán thép thanh => sản phẩm: thép thanh trợ lực.
Máy cán thép tấm => sản phẩm: thép tấm cán nóng.
Máy cán thép cuộn nóng => sản phẩm: thép cuộn nóng HRC.
Cán nguội là quá trình cán thép ở nhiệt độ phòng mà không cần gia nhiệt nguyên liệu Nguyên liệu đầu vào cho quá trình này là HRC, từ đó tạo ra thép cán nguội, tiếp tục được sử dụng trong chuỗi sản xuất tôn mạ kẽm và tôn mạ màu.
Thép CRC và thép dày mạ kẽm là những vật liệu quan trọng trong ngành công nghiệp lợp mái, xây dựng nhà thép tiền chế, cũng như trong các công trình như nhà xưởng và kho hàng Ngoài ra, chúng còn được ứng dụng rộng rãi trong sản xuất công nghiệp, bao gồm lĩnh vực ô tô, điện và đồ gia dụng.
- Tôn lạnh, tôn kẽm, tôn mạ màu và tôn vân gỗ, để lợp mái nhà và ứng dụng trong lĩnh vực trang trí nội thất.
- Xà gồ đen và xà gồ mạ kẽm, thích hợp làm khung, kèo thép cho nhà xưởng, đòn tay thép cho gác đúc
- Ông thép đen và ống mạ kẽm, sử dụng làm các hệ thống ống dẫn và xây dựng công trình.
Hiện nay, công nghệ sản xuất thép chủ yếu bao gồm hai phương thức: Lò cao (BOF) sử dụng quặng sắt và than để sản xuất thép, và Lò hồ quang điện (EAF) sản xuất thép từ thép phế liệu.
1.3.2 Rủi ro trong cho vay ngành thép của các ngân hàng thương mại a Khái niệm
Rủi ro tín dụng trong ngành thép là những tổn thất mà các ngân hàng thương mại có thể phải đối mặt khi cho vay các doanh nghiệp và cá nhân trong lĩnh vực này Những tổn thất này có thể bao gồm việc không thu hồi được toàn bộ hoặc một phần gốc và lãi vay, dẫn đến giảm thu nhập và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Nguyên nhân gây ra rủi ro trong cho vay ngành thép thường liên quan đến sự biến động của thị trường, tình hình tài chính yếu kém của doanh nghiệp, và các yếu tố kinh tế vĩ mô không ổn định.
Nguyên liệu sản xuất của các công ty ngành thép, bao gồm thép phế liệu, than cốc, quặng sắt và phôi thép, chủ yếu được nhập khẩu từ nước ngoài Sự biến động của giá nguyên liệu trên thị trường quốc tế ảnh hưởng trực tiếp đến giá thành sản phẩm thép, dẫn đến lợi nhuận không ổn định cho các doanh nghiệp Kể từ giữa năm 2016, giá nguyên vật liệu đầu vào đã tăng liên tục, buộc các công ty sản xuất thép phải điều chỉnh chi phí Dự báo trong 5 năm tới, xu hướng nhập khẩu quặng sắt sẽ tiếp tục gia tăng do nguồn cung nội địa không đủ đáp ứng nhu cầu và giá nguyên liệu nhập khẩu có xu hướng giảm.
Ô nhiễm môi trường do ngành thép là một vấn đề nghiêm trọng, với tác động tiêu cực đến không khí và nguồn nước Sự phát triển của ngành công nghiệp sản xuất thép có thể dẫn đến những hậu quả khó lường cho môi trường Cụ thể, mỗi tấn thép thô sản xuất từ công nghệ lò cao thải ra hơn 500kg chất thải rắn (xỉ), 3m³ nước thải độc hại, và 2,3 tấn CO2, cùng với các khí độc hại khác như CO, SO2 và bụi kim loại.
Chu kỳ tăng trưởng của ngành xây dựng và bất động sản tại Việt Nam gắn liền với sự phát triển của ngành thép, phản ánh qua mối quan hệ chặt chẽ với tốc độ tăng trưởng GDP Nhu cầu xây dựng trong nước đang có xu hướng tích cực, cùng với sự phục hồi của thị trường bất động sản, tạo ra động lực mạnh mẽ cho sự phát triển của các ngành liên quan.
Chính phủ đã đưa ra chính sách phát triển công nghiệp, tập trung vào ngành thép dẹt và thép phục vụ cho ngành cơ khí chế tạo, bao gồm thép tấm, thép hình và thép hợp kim Những lĩnh vực này không chỉ được ưu tiên phát triển mà còn nhận nhiều ưu đãi đầu tư, đồng thời có tiềm năng tăng trưởng lớn trong tương lai.
Quản trị rủi ro trong cho vay ngành thép
1.3 Quản trị rủi ro trong cho vay ngành thép
Quản trị rủi ro tín dụng trong ngành thép cần tuân thủ các nguyên tắc và nội dung chung, nhưng do có những rủi ro đặc thù riêng, các doanh nghiệp trong lĩnh vực này cần thiết lập các chính sách quản trị tín dụng đặc biệt.
Các nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp kinh doanh ngành thép:
Để xây dựng môi trường tín dụng thích hợp cho ngành thép, ngân hàng cần phân chia rõ ràng từng phân khúc tín dụng như thép tấm, thép hình, và thép hợp kim Việc xác định mức độ chấp nhận rủi ro cho từng phân khúc là cần thiết, từ đó đưa ra định hướng tín dụng phù hợp, bao gồm ưu tiên cấp tín dụng, cấp tín dụng bình thường và kiểm soát tín dụng Trên cơ sở này, ngân hàng cần phát triển các chính sách nhằm phát hiện, theo dõi và kiểm soát rủi ro cho từng khoản cấp tín dụng cụ thể.
Ngân hàng cần thực hiện cấp tín dụng lành mạnh bằng cách phân chia phân khúc đối với tín dụng ngành thép, xác định thị trường mục tiêu và đối tượng khách hàng tiềm năng Điều này bao gồm việc đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng nội bộ và sử dụng thông tin định tính để thiết lập hạn mức tín dụng cụ thể Đồng thời, ngân hàng cũng cần nêu rõ các điều kiện tiếp cận, thẩm định và phê duyệt, bao gồm các yếu tố pháp lý, tài chính, kinh nghiệm triển khai và khả năng đáp ứng vốn tự có của doanh nghiệp Cuối cùng, việc tách bạch chức năng giữa cán bộ thẩm định, phê duyệt và rà soát tác nghiệp giải ngân là rất quan trọng để đảm bảo nguyên tắc cẩn trọng trong quá trình cấp tín dụng.
Ngân hàng cần duy trì quản lý và theo dõi tín dụng chặt chẽ bằng cách thường xuyên kiểm tra hoạt động của doanh nghiệp, đánh giá mức độ thực hiện cam kết và tổng hợp thông tin tài chính cũng như tình hình kinh doanh Việc theo dõi các thông tin bất lợi từ thị trường ngành thép cũng rất quan trọng để phát hiện sớm dấu hiệu bất thường Đối với các khoản tín dụng gặp vấn đề, ngân hàng cần nhanh chóng đánh giá và quyết định tiếp tục hay ngừng cấp tín dụng, đồng thời xử lý kịp thời.
1.4.2 Ý nghĩa của việc quản trị rủi ro trong cho vay ngành thép của các ngân hàng thương mại
Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro đồng bộ theo tiêu chuẩn quốc tế trong cho vay ngành thép sẽ nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của thị trường tài chính, mà còn tạo vị thế và uy tín cho ngân hàng trong thị trường tiền tệ Qua đó, ngân hàng có thể phục vụ tốt hơn cho doanh nghiệp và nền kinh tế, đồng thời thích ứng với xu thế toàn cầu hóa.
Nghiên cứu lý luận về quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại giúp tiếp cận hệ thống và khoa học về rủi ro tín dụng, nội dung quản trị và các chuẩn mực quốc tế liên quan Dựa trên những lý thuyết này, việc áp dụng vào thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng cần phù hợp với điều kiện và đặc điểm của từng ngân hàng, nhằm giảm thiểu tổn thất và ảnh hưởng tiêu cực của rủi ro tín dụng, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững.
Chuơng 1 cũng đã ra chỉ ra những sự cần thiết và những nhân tố ảnh huởng, ý nghĩa của công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp kinh doanh ngành thép, từ đó dua ra nội dung, nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng đối với đối tuợng này Trong điều kiện nền kinh tế luôn biến động phức tạp nhu hiện nay, các ngân hàng thuơng mại cần phải có chiến luợc rõ ràng, đánh giá cụ thể tình hình hiện tại phù hợp với thực tế để nhận diện rủi ro nhằm có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp đảm bảo an toàn, hiệu quả.
