GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCPĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG Xem nội dung đầy đủ tại10549333

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN CÔNG HUY GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN CÔNG HUY GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Kim Oanh Hà Nội - năm 2017 L ỜI CAM ĐOAN T ôi xin C am đoan S ố iệu V kết nghi ê n C ứu tro ng uận văn trung thực C hua S dụng để b ảo vệ uận V ăn C họ C V ị T ôi xin C am đo an mọ i S ự g iúp đỡ C ho vi ệ C thựC uận văn đề u đuợc cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn đuợc ghi rõ nguồn gốc T c giả luận văn Nguyễn C ông Huy MỤC LỤC L ỜI MỞ ĐẦU .1 C HƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ C Ơ BẢN VỀ NỢ XẤU VÀ XỬ L Ý NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan Ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1 Chức C Ngân hàng thương mại 1.1.3 C ác nghi ệp vụ chủ y ế U C Ngân hàng thương mại 10 1.2Nợ xấu Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Nợ xấu C ác t i ê U X ác định nợ xấu ngân hàng 14 1.2.2 Nguy ên nhân phát S inh nợ xấu ngân hàng 19 1.2.3 Phân O ại nợ xấu 23 1.2.4 Những tác động ti cực nợ xấu .23 1.3Hạn chế xử lý nợ xấu NHTM, kinh nghiệm xử lý nợ xấu số quốc gia 25 1.3.1 Quan ni ệm hạn chế xử 1ý nợ xấu 25 1.3.2 Chỉ ti đánh giá hạn chế xử 1ý nợ xấu 25 1.3.3 K inh nghiệm xử ý nợ xấu S ố quo c gi a 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 42 2.1Kh qu át Ngân hàng TMC P Đầu tư Ph át triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung .42 2.1.1 tư L ị ch S hình thành phát tri ể n Ngân hàng TMCP Đầu V Phát tri ể n Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung 42 2.1.2 C c ấu tổ chức, chức nghiệm vụ c ác phòng ban 43 2.1.3 K ết ho ạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát tri ể n Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung .48 2.2Thực trạng hạn chế xử lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Đầu tư Ph t triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung 60 2.2.1 Tình hình nợ xấu BIDV Quang Trung .60 2.2.2 Thực trạng hạn c hế xử lý nợ xấu BIDV Quang Trung thời g i an vừa qua 69 2.2.3 K ết c ô ng tác hạn c hế xử lý nợ xấu c hi nhánh 74 2.3Đánh giá chung công tác hạn chế xử lý nợ xấu BIDV - Chi nhánh Quang Trung 76 2.3.1 Những kết đạt 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP XỬ L Ý NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 84 3.1Định hướng công tác hạn chế xử lý nợ xấu BIDV Quang Trung thời gian tới 84 3.1.1 Đ inh hướng tro ng ho ạt động ki nh d anh 84 3.1.2 Đ inh hướng C ô ng t ác hạn chế xử lý nợ xấu 86 3.1.3 nợ Một S ố thuận l ợi, khó khăn tro ng C ô ng tác hạn C hế xử lý xấu thời gian tới 87 3.2Giải phá p xử lý nợ xấu BIDV Quang Trung .89 3.2.1 Gi ám S át nợ xấu C ác h C ó hi ệu thơ ng qua ho ạt động phân t í Ch, phân l ại nợ xấu the đinh kỳ .89 3.2.2 Đẩy mạnh Công táC thu hồ i nợ trựC tiếp 89 3.2.4 Trí C h l ập S dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp l ý v C ó hiệu quả91 3.2.5 Bán l ại C áC kho ản nợ xấu 92 3.3Một số kiến nghị 93 3.3.1 K i ế n nghi tới Chính phủ 93 87 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 Từ viết tắt Giải thích AMC Assets Management Company (C ng ty quản lý tài S ản) BDS Bất động sản BIDV Ngân hàng Dâu tư Phát tri ê n Việt Nam BIS BOT CAR Ngân hàng Thanh toán Quố c tế CBNV CBRC C án nhân viên Uỷ ban Giám sát Ngân hàng Trung Quố c CSRC Uy ban Chứng khoán Trung Quố c DNNN Do anh nghiệp nhà nước DNTN GDP Do anh nghiệp tư nhân Gross Domestic Product (Tông S ản phâm quố c nộ i ) HDB Ngân hàng Phát tri ên Hungary IMF KAMCO Build-Operate-Transfer (Xây dựng-Vận hành-Chuyên giao) Hệ S ố an to àn vốn tố i thiêu Quỹ tiền tệ quố c tế Công ty Quản lý Tài s ản Hàn Quố c KBNN Kho bạc nhà nước KQKD LNST Kết kinh anh L ợi nhuận S au thuế NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PNRR QLRR Phòng ngừa rủi ro Quản lý rủi ro SGD TCKT TCTC TCTD TMCP Sở giao dịch Tô c hức kinh t ê Tơ c hức tài Tơ c hức tín dụng Thương mại c phần TSBĐ T ài S ản b ảo đảm UBND Ủy ban nhân dân XLRR Xử lý rủi ro Số hiệu Nội dung Trang 2.1 Quy mô vốn huy động theo kế hoạch 2.2 Tình hình tín dụng BIDV- Chi nhánh Quang 55 Trung giai đoạn 2014 - 2016 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ 2.3 2.4 10 Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay BIDV Quang Trung giai đoạn 2014 -2016 Kết kinh doanh BIDV QuangTrung giai đoạn 2014 - 2016 2.6 Nợ xấu BIDV Quang Trung qua năm 2014-2016 Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2016 2.7 Nợ xấu phân theo ngành nghề kinh doanh BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2016 2.5 2.8 2.9 2.10 Số hiệu Xử lý nợ xấu BIDV Quang Trung giai đoạn 20142016 Kết đánh giá công tác hạn chế nợ xấu BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2016 Dánh giá nguồn lực xử lý nợ xấu BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2016 52 57 59 61 65 68 75 78 80 Nội dung Trang 2.1 Tong dư nợ tín dụng số lượng khách hàng qua năm 2012-2016 BIDVQuang Trung 62 2.2 Cơ cấu nợ xấu phân theo nhóm nợ giai đoạn 20142016 BIDVQuang Trung 63 2.3 Cơ cấu nợ xấu phân theo thành phần kinh tế năm 65 98 - Gắn phương án xử lý nợ xấu, xây dựng phương án tăng vốn ều lệ để tăng ực ti ềm lực tài cho chi nhánh Đề gi ải pháp xử lý khả thi để đảm bảo xử lý dứt ểm nợ xấu Qua ta thấy BIDV Quang Trung dựa tình hình thực tế địa bàn tình hình phát tri ển kinh tế chung để đưa tiêu kế hoạch chi ti ết cho năm ti ế p theo, nhi ê n để thực mục tiêu đề đây, c ần xem xét đến c hội, thách thức đặt đố i với chi nhánh thời gian tới 3.1.3 Một số thuận lợi, khó khăn cơng tác xử lý nợ xấu thời gian tới 3.1.3.1 Thuận lợi Thuận lợi b ản kinh tế tiếp tục phát tri ển ổn định vững Theo b ản báo cáo c ập nhật tri ể n vọ ng kinh tế toàn cầu 2016 - 2017 Quỹ ti ề n tệ quốc tế (IMF), c quan c ũng đưa dự báo nề n kinh tế toàn cầu tăng trưởng 3,7% tro ng năm 2017, dù s ố thấp S O với s ố dự b áo đưa trước tín hiệu đáng mừng kinh tế ti ền đề, c S giúp cho công tác xử lý nợ xấu chi nhánh diễn thuận l ợi Là chi nhánh có quy mơ lớn v , a bàn hoạ ộng thu n l i hệ th ng BIDV, BIDV Quang Trung ó c thu n l i uy tín nhấ nh ti n hành công tác x lý n xấu công tác liên quan Chi nhánh đạo sâu sát Hội sở với quan tâm, hỗ trợ, giúp đỡ nhi ều mặt c ác c quan hành đị a bàn: Thành uỷ, Uỷ ban nhân dân quận, thành phố, c ác c quan chức Trung 99 Trong nội BIDV Quang Trung, phòng, ban, phận có đo àn kết, trí C ao C C ấu tổ chức Chi nhánh đuợc tinh gi ảm, gọ n nhẹ, mang tính khoa họ C Đội ngũ C án công nhân viên chi nhánh phần lớn C ó trình độ đại học đại họ C, C ó trình độ chun mơn cao Họ nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp với C áC đặC điểm nhu hiểu bi ết khách hàng, hi ểu bi ết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình hồn thiện phong cách phục vụ Nó làm nên nét riêng kỹ phục vụ khách hàng hệ thống BIDV, tiêu bi u BIDV Quang Trung Về C S v ật chất chi nhánh dự tính có nhi ều c ải thiện Hệ thố ng tin họ C đuợc áp dụng tro ng to àn Chi nhánh àm giảm chi phí, ti ết kiệm thời gian 3.1.3.2 Khó khăn Đ ới thu n l i, BIDV Quang Trung ũ ặp nhi u khó khăn phải vuợt qua Hoạt động địa bàn Thủ đơ, nơi C ó ho ạt động kinh t ộng nhì c ớc Những sách tri n khai c a ph ,nhà nuớc áp dụng trê n đị a b àn đuợC thay đổi c ập nhật thí ể m liên tục Đ i ề u làm cho BIDV Quang Trung khó khăn tro ng khâu pháp 1ý n ếu không c p nh t k p thờ nh pháp lý cần thi t x lý n xấu a bàn Một khó khăn ớn khác khơng BIDV Quang Trung mà hệ thống ngân hàng thuơng mại vấn đề nợ hạn doanh nghiệp, ặc biệt doanh nghiệ ớc S doanh nghiệp khơng có kh q hạn lớn mà tr â ó ớn cơng tác x lý n xấu chi nhánh Thấy h c thu n l ó cơng tác x lý n 100 3.2 Giải pháp xử lý nợ xấu BIDV Quang Trung 3.2.1 Giám sát nợ xấu cách có hiệu thơng qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ Để việc xử lý nợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao khâu c ảnh báo, phát sớm nợ xấu phát sinh quan trọ ng, định trực ti ếp đến trình xử lý nợ S au Duy trì thường xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh gi thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồ i nợ xấu, nợ xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân cho vay Theo thô ng tư 02 c NHNN ban hành ngày 21/1/2013 với nhi ề u quy định chặt chẽ phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro ngân hàng Việc áp dụng tố t c ác quy định này, công tác xử lý nợ xấu ngân hàng dễ dàng hơn, tạo điều kiện thuận l ợi cho hoạt động ngân hàng Cụ thể the o quy định hành, định kỳ hàng tháng, Chi nhánh đạo phận, phịng ban có liên quan nhanh chóng rà sốt, gửi kết tự phân loại nợ khách hàng cho Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) chậm ngày 10 tháng ti ếp theo tháng báo cáo thực việc báo cáo kết phân loại nợ theo quy định Thông tư 02 C quan Thanh tra, gi ám S át ngân hàng chậm ngày 15 tháng ti ế p theo tháng báo cáo 3.2.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp Trên c Sở kết việc phân tích phân loại nợ xấu, ngân hàng cần ti ến hành biện pháp thích hợp đôn đố c khách hàng huy động nguồn vốn hợp pháp để trả nợ vay ngân hàng thời gian ngắn Ngồi ngân hàng thu hồ i nợ việc lý tài sản đảm b ảo Nhi ề u ý ki ế n đồ ng tình cao với việc ban hành văn b ản quy 101 s ản b ảo đảm bán nợ xấu, tài s ản bảo đảm Hiện tại, TCTD thu giữ tài s ản bán tài s ản b ảo đảm phi ền phức, nhiều thời gian, chi phí Khơng hi ếm “đại gia”, “thi ếu gi a” vay ti ền ngân hàng sắm siêu xe, biệt thự trị giá hàng chục tỷ đồng rồ i lại sử dụng siêu xe, biệt thự làm tài s ản b ảo đảm vay vố n ngân hàng khác Khi v ỡ nợ, ngân hàng không dễ thu hồ i đuợc tài s ản bảo đảm hệ thống pháp luật chua b ảo vệ đuợc quyền hợp pháp TCTD Xử lý nợ xấu chua đạt hiệu có ngun nhân chua c ó hệ thống văn b ản pháp luật để xử lý Thực ra, Chính phủ ban hành Nghị định 61/2017/NĐ-CP (có hiệu lực kể từ ngày 1/7/2017) v ề vấn đề này, nhung quy định chi ti ết kho ản 4, Đi ều 65, Luật Đấu giá tài sản liên quan đến thẩm định giá khởi ểm kho ản nợ xấu, tài s ản b ảo đảm khoản nợ xấu thành lập hộ i đồng đấu giá đố i với kho ản nợ xấu, tài s ản bảo đảm có giá trị lớn Nghị định điều chỉnh đố i với tổ chức mà Nhà nuớc sở hữu 100% vố n ề u lệ Chính phủ thành l ập để xử lý nợ xấu TCTD (cụ thể VAMC); anh nghiệp thẩm định giá; hộ i đồng đấu giá nợ xấu, tài s ản b ảo đảm; TCTD có nợ xấu bán cho tổ chức mà Nhà nuớc sở hữu 100% vốn ều lệ Chính phủ thành l ập để xử lý nợ xấu TCTD C ác c quan quản lý cần ban hành nghị quy ết xử lý nợ xấu Trê n c sở đó, Chính phủ, Thủ tuớng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nuớc bộ, ngành hữu quan xây dựng hệ thống văn b ản quy phạm pháp luật để xử lý nợ xấu Đây giải pháp tốt để hỗ trợ thực công tác xử lý nợ xấu, đặc biệt cách thức thu hồ i nợi trực tiếp, đua nợ xấu vào 1uu thông, tạo nguồn lực phát triển kinh tế, giảm lãi suất, tăng truởng tín dụng, mà cịn góp phần ổn 102 ĐỐ i với kho ản nợ xấu phát S inh nguyên nhân khách quan nhung chua phải bất khả kháng, khách hàng tồn hoạt động s ản xuất kinh anh bình thuờng ngân hàng c ó đủ thơng tin để đánh gi khách hàng có khả phát tri ển tuơng lai, ngân hàng xem xét thực việ c c c ấu lại nợ cho khách hàng nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp cho khách hàng c ó đuợc c hộ i để ti ếp tục phát triển s ản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng 3.2.4 Trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp lý có hiệu Để đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh anh tro ng truờng hợp có rủi ro xảy ra, ngân hàng cần tuân thủ c ác quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Việc cấu lại nợ đuợc thực duới nhiều hình thức khác nhau, bao gồ m việ c thay đổi kỳ hạn trả nợ, thời gian trả nợ, số lần trả nợ, số ti ền trả nợ lần ; huy động nhà cho vay khác tham gia tài trợ phần hay toàn dự án; vố n hóa phần hay tồn kho ản vay Ngân hàng thực s ố hay tồn hình thức C ác ngân hàng c ó nhi ều c ách tiếp cận khác đố i với thực tế Một S ố ngân hàng chủ động việc tiếp c ận với khác h hàng vay gặp khó khăn, tìm c ách hỗ trợ c c ấu l ại c ác khoản nợ khách hàng, qua giúp khách hàng việ c đố i đầu vuợt qua khó khăn ngắn hạn, mà c ác ngân hàng tin rằng, khó khăn S ẽ đuợc khách hàng xử lý, khắc phục c ách hi ệu với Sự phục hồ i kinh tế tuơng l ai; nhờ tố i đa hóa khả thu hồ i nợ ngân hàng Một S ố ngân 103 định tín dụng Họ người hi ểu khách hàng nhất, C ó C ác đánh gi riêng C họ thị trường, kinh tế, khả phát tri ển tro ng tương C ũng tùy thuộc vào chi ế n ược phát triển ngân hàng gi đo ạn khác Việc c ố gắng thu nợ thời gian ngắn giúp ngân hàng gi ảm rủi ro, chi phí tương 1ai, C ó thể dẫn đến việc khách hàng hoạt động khó khăn phải c ố gắng trả nợ, mặt kháC ngân hàng Cũng khơng Có khả tận thu tố i đa S ố ti ền Cho vay trường hợp tài sản khách hàng vay không bù đắp s ố tiền Cho vay Tại BIDV Quang Trung, việ C C C ấu lại nợ thwucj thận dựa đánh gi C chi nhánhv ề tình hình khách hàng, lịch sử trả nợ Ngoài ra, chi nhánh cịn quan tâm đế n việc tố i đa hóa t ài S ản khách hàng vay Cho mụC đÍCh Của ngân hàng Mặc dù ngân hàng cần hỗ trợ khách hàng tồn phát tri ể n, ngân hàng Cũng nên t ận dụng tố i đa tài S ản, nguồ n lực khách hàng nhằm đem ại l ợi ích cho 3.2.5 Bán lại khoản nợ xấu Bằng việc tham gia thị trường mua bán nợ, ngân hàng xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ thể kinh tể kháC the o quy định hành Ví dụ cụ thể việc Ngân hàng bán nợ cho VAMC (hoạt động chủ yế u mua nợ xấu tổ chức tín dụng; thu hồ i nợ, đò i nợ xử lý, bán nợ, tài s ản bảo đảm; C C ấu lại khoản nợ, ều chỉnh ều kiện trả nợ, chuyển nợ thành v ố n góp, vố n cổ phẩn khách hàng vay ) Đ ể VAMC mua 104 - Khoản nợ xấu có tài s ản b ảo đảm; - Khoản nợ xấu, tài sản b ảo đảm phải hợp pháp có hồ S ơ, gi tờ hợp lệ; - Khách hàng vay tồ n tại; - Số dư kho ản nợ xấu dư nợ xấu khách hàng vay không thấp mức quy định Ngân hàng Nhà nước 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh khuôn khổ pháp luật nhà nước ban hành chịu giám sát, ki ểm soát trực ti ếp Ngân hàng nhà nước, hoạt động cho vay khơng nằm ngồi quy định pháp luật Tuy nhiên, thời gi an qua c chế, sách nhà nước cịn chưa đầy đủ, đồng bộ, chưa tạo mô i trường pháp lý chặt chẽ nên hoạt động cho vay ngân hàng gặp rủi ro Đ ể hạn chế rủi ro tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng, phố i hợp từ phía c ác c quan nhà nước c ó ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng chi phố i Trong trình hoạ ộng, BIDV Quang Trung ó nhi u vấn ũ ó u vấ bất c Đ ng địa vị ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động ngân hàng ngân hàng có th t gi i quy ững vấ ngồi phạm vi Chi nhánh khơng có quy n gi i quy Đ tạo s thu n l i công tác x lý n xấu, b n thân tơi xin có s 3.3.1 xuất ki n ngh sau: Kiến nghị tới Chính phủ 3.3.1.1 Đảm bảo mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định Mơ i trường kinh tế, trị, xã hội có ảnh hưởng ko nhỏ đến hoạt động tín dụng Trong ề u kiện Việt Nam hoà nhập vào nề n kinh tế giới mơ i trường cạnh tranh cao, kinh tế dễ bi ến động, 105 có nhi ề u ngân hàng thị trường Việt Nam có giới hạn làm cho mức độ cạnh tranh khố c liệt hơn, từ chất ượng tín dụng ngày gi ảm thấp Việ c đảm b ảo mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định giúp cho tổ chức thành viên doanh nghiệp hoạt đô ng kinh anh có hiệu hơn, từ tăng khả trả nợ vay cho ngân hàng 3.3.1.2 Xây dựng, trì, thiết lập hệ thống tài vững Thiết lập hệ thống tài vững gồ m việ c quy định chuẩn mực, quy tắc, chế độ kiểm tốn, tốn, kế tốn, quản trị riêng biệt, khn khổ ề u ti ết, giám sát thị trường tài chính, thị trường ti ề n tệ để xác định mục tiêu c ốt lõi hỗ trợ hệ thống tài hồn thành vai trị mình, bảo đảm tố c độ chi phí luân chuyển vốn, khả truyền tải phân tán rủi ro tài Cơng việc khơng làm tốt Chính phủ c quan giúp vi ệ c 1i ên quan Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài 3.3.1.3 Hồn thiện quy trình xử lý tài sản Mặc dù luật c ác văn b ản có liên quan Việt Nam quy định ngân hàng thương mại có quy ề n xử lý Tài s ản đảm b ảo nợ vay khách hàng khách hàng không trả nợ, nhiên c chế pháp 1ý chưa rõ ràng đặc biệt đố i với quy ề n sử dụng đất (tài s ản chấp phổ bi ế n) Trong thực t ế việc xử lý thu hồ i nợ nhiều thời gian qua nhi ều khâu đo ạn Việc phủ hồn thiện quy trình xử lý tài s ản, bất động s ản giúp ngân hàng có c sở rõ ràng để thực hiện, hỗ trợ tố i ưu cho trình xử lý tài s ản đảm b ảo 106 Chính Phủ can thiệp hành đố i với mức lãi suất cho vay, làm gi ảm hiệu hoạt động tín dụng Vì Chính phủ cần tránh can thiệp sâu mang tính hành vào hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Tiếp tục chấn chỉnh tổ chức đổi hoạt động hệ thống ngân hàng > Ti ế p tục hồn thiện c chế sách hệ thố ng c ác văn b ản pháp quy để c ó đủ khn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực tốt luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng, b ảo đảm cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, động an to àn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi c hộ i bình đẳng cho c ác đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh t có d ầ c vay v n ngân hàng, tro ng lĩnh vực mạnh Việt Nam như: nô ng nghiệp, thủ công nghiệp Xây dựng thể chế v ề b ảo hi ể m ti ề n gửi b ảo đảm ti n vay, với ch tài nghiêm ngặt nâng cao chấ ng tín d ng, hạn ch t ì ạng n xấ ất kh a ngân hàng Đồng thời giải pháp thích hợp huy động sử dụng có hiệu nguồn vố n nhàn rỗi xã hộ i; trước mắt cần tập trung xử lý tốt tình tạng tồ n đọ ng vố n tro ng c ác ngân hàng thương mại Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, công cụ thị trường ti ền tệ, nghiệp vụ thị trường mở cịn hạn hẹp khơng đáp ứng nhu cầu quản lý, ều hành sách ti ền tệ Thực tiễn đặt u cầu NHNN Việt Nam ph ạng hố cơng c giao d ch nghiệp v th ờng mở, th ờng ti n tệ N â linh hoạ gắn với việ ệc s d ộng v n c N ớc có th u hành sách ti n tệ Ví d â ạ,ớâ c tái chi ết khấu, ngân hàng chấp nhận giấy tờ có giá ngắn hạn Để tạo 107 thêm công cụ cho thị trường tài ti ền tệ, đảm bảo tăng cường vai trò hệ thống ngân hàng việ c huy động vốn đầu tư, phát tri ển kinh tế đảm bảo hội nhập kinh tế quố c tế NHNN cần xem xét mở rộng loại giấy tờ có giá chấp nhận NHTM thực tái chiết khấu Ngân hàng nhà nước > Thực chuyển đổ i c c chế điều hành lãi suất, c chế quản lý ngoại tệ, ti ếp tục hoàn thiện c chế điều hành tỷ giá hố i đối, tí ch c ực xây dựng phát tri ển thị trường ti ền tệ, tạo điều kiện vận hành cơng cụ sách ti ền tệ phù hợp với c chế thị trường có quản lý Nhà nước > Hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng mà trọng tâm nghiệp vụ toán qua ngân hàng Phát tri n mạnh cơng c d ch v tốn khơng dùng tiền mặt dân cư doanh nghiệp Từng bước nâng dần tỷ lệ tín dụng so với GDP lên ngang c ác nước khu vực > Tăng cường công tác tra ki ểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, trước hết tập trung vào khâu trọng yếu chất ượng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm b ảo khả to án Chấn chỉnh máy tổ chức, c chế hoạ ộng nâng cao hiệu qu công tác c c â N m tra, giám sát ớc > Ti ế p tục c c ấu lại nợ của c ác nhân hàng thương mại, kể c ả việc xây d chấp t nh ch cần thi x lý d m n tài s n th ng thời gian nhấ nh nhằm nhanh chóng lành mạnh 108 luật, xử lý nghiêm người có hành vi sai trái, củng c ố phát tri ển vững hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thực tốt vai trị tương trợ phát tri ển nông nghiệp, nông thôn phạm vi xã phường Chấn chỉnh công cụ tài chính, b ảo đảm hoạt động quy định thành l ập C ó đủ ều kiện > Tách bạch chức C ho vay C hí nh S ác h với chức C ho vay tí n dụng thương mại thơng thường ngân hàng thương mại quố c doanh Thành lập ngân hàng chuyên cho vay theo sách, nhằm thực tốt sách Đảng nhà nước; đồng thời đảm b ảo tính thương mại, tự ch , t ch u trách nhiệm v hiệu qu kinh doanh c â mại quốc doanh kinh doanh thị trường vốn Từng bước nới lỏng hạn chế hành khơng cần thiết hoạt ng tín dụng, tạo mơ i trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng cho c ác ngân hàng thương mại, thúc đẩy tạo ều kiện nâng cao hiệu ngân hàng > Nâng c ao ực chất ượng quản lý tài s ản ngân hàng thương mại, đặc biệt phân định rõ chất mức độ rủi ro loại tài s ản, tăng cường giám sát thu hồ i nợ, c ải ti ến sách khách hàng ều kiện tín dụng, trích l ập c ác quĩ để bù đắp kho ản tổn thất rủi ro kinh doanh Chú tr â c thẩ nh d th c trạng tài c a doanh nghiệp xin vay v , ầ ới việc thành l ập hệ thống đăng ký anh nghiệp the o qui định luật doanh nghiệp th c ch ộ cơng khai tài doanh nghiệp Gi m mạnh chi phí hoạt 109 Theo chuyên gia kinh tế nguyên nhân khủng hoảng Đông Nam Á trì trệ, yếu hệ thống tài ngân hàng dẫn đến tình trạng khơng ki ểm S O át đuợc khả to án, àm cho hệ thống ngân hàng lâm vào tình trạng khủng hoảng, kéo theo khủng ho ảng kinh tế khu vực đe doạ kinh tế toàn cầu Truớc tình hình Đ ảng Nhà nuớc ta đặt vấn đề nhanh chóng c ải cách triệ hệ th ng tài ngân hàng, xây d ng hệ th ng tài ti n tệ sạch, việc hồn thành cách thắng l ợi công việc phụ thuộc nhi ều vào thái độ nỗ lực nhân viên đuợc giao quyền, vào hành động cán quản lý hoạt động theo chức Do cán ều hành ngân hàng phải nguời lãnh đạo gây ảnh huởng củng c ố giá trị tinh thần nhu ni ềm tin cho nhân viên lời nói việc làm Nguời ãnh đạo cần phải uu ý rằng, khơng phải họ thi hành chiến luợc kinh doanh, mà cán nhân viên thuộc quy n qu n lý c a h M c tiêu chiến 1uợc kinh doanh thực đuợc cách hoàn hảo, nguời tổ chức sẵn sàng hoàn thành mục tiêu Th c t cho thấy, tinh thầ ộ làm việc c ạo có ởng trực ti ếp đến đa S ố nhân viên cấp duới, khơng thể có tập thể nhân viên giỏi, làm việc say mê, có trách nhiệm động, nhạy bén nguời ãnh đạo tỏ yếu đạo điều hành Một vị ãnh đạo chuyên quyền đạo ều hành không quán tạo tập thể làm việc theo kiểu hình thức, ln tìm cách lấy lịng cấp k t qu tạ e ầu Vì vậy, việ c xác định tiêu chuẩn nguời 1ãnh đạo, truớc hết phải ời có thiện chí m ,ờ ời cơng việc Tuy nhiên thiện chí khơng v n ạo ph i có kh ạo, ph i bi t ph i h p 110 tổ chức phải hợp lí giữ cho chỗ ln C ó người làm việc phải thực cách khoa họ C, khơng tuỳ tiện lợi í ch riêng tư 3.3.2.3 Hoàn thiện luật pháp, sách điều hành phù hợp với thực tiễn Một điều đầu ti ên để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng l mô i trường vĩ mô phải ổn định C ác ngân hàng thương mại không huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn l người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Neu mô i trường vĩ mô C ác yếu tố trị , kinh tế, văn ho ổn định người dân đặt hết lịng tin vào ngân hàng Khi đó, họ để ti ền, tài s ản vào ngân hàng thay phải mua vàng hay bất động sản Chính phủ ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nh , â i Chính ph id báo, tránh cho kinh tế cú s ốc lớn Đồ ng thời với vai trò l người thay mặ â â ng qu ý ớc, ph ớng phát triển để đất nước lên Chuẩn b ị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, ph ph i tạo s thơng thống, tạ u kiện t t cho hoạ ộng kinh doanh c â ại Hiện nay, c ó Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nước với nhi ều quy định mới, nhi ều nội dung thể tính ti ến phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ ch c tín d ng n n kinh t th ờng Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đò i hỏ i đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực chương trình hội nh p qu c t , có nhi nh c a lu t khơng cịn phù h p Các c quan qu ý Nâ ớó ớc Việt Nam nói riêng 111 KẾT LUẬN BIDV Quang Trung thức đánh dấu đời phát tri ể n 12 năm hoạt động (từ 04/2005) Trong 12 năm vào ho ạt động, Chi nhánh không ngừng nỗ lực phát triển qui mô (vố n huy động, mạng uới phòng giao dịch), chất uợng hiệu hoạt động kinh doanh, xây dựng thuơng hi ệu hệ thố ng BIDV nói chung chi nhánh Quang Trung nói riêng lịng khách hàng, tạo mố i quan hệ cán ngân hàng thật gần gũi với khách hàng, đặc biệt tạo mố i quan hệ với khách hàng lớn ti ềm Ho ạt động kinh doanh b ố i c ảnh thị truờng nhi ều biến động gi đo ạn mới, hội nhập S âu hơn, toàn diện hơn, mặt tạo cho Chi nhánh Quang Trung c ó đuợc nhiều hội mới, mặt khác Chi nhánh phải đuơng đầu với nhi ều thách thức Trong tuơng Sẽ trở thành bệ phóng quan tr ng cho s phát tri n c a BIDV Quang Trung Qua thời gian nghiên c u th c t BIDV Quang Trung hi c hoạ ộng ngân hàng, cách th c làm việc x lý nghiệp v c a cán nhân viên â , ặc biệt công tác x lý n xấu Buớc đầu thực tốt mục tiêu c b ản đặt truớc tiến hành nghiên c u tạ Nhìn chung nợ xấu hệ thố ng ngân hàng thuơng mại Việt Nam vấn đề nan gi ải Để gi ải đuợc tình trạng này, cần thiết phải có tham gia bên để chia sẻ thực trạng, qua tìm c ác gi ải pháp phù hợp Việc tích cực tham gia giải Chính phủ, ngân hàng thuơng mại cá nhân, tổ chức nợ xấu quan trọng Chính phủ tạo ều kiện cho thị truờng tài phát tri ển mức, kịp thời; xây dựng 112 113 mua lại Neu có DANH nguồnMỤC dự phịng TÀI rủi LIỆU ro THAM ngân KHẢO hàng, e khố i nợ xấu sớm đuợc giải C ăn triệt để Bởi the, xã hội hóa1 Báo C áo kết hoạt động kinh doanh, b àng C ân đố i kế toán nguồ nBIDV lực giải pháp nên cân nhắc bố i c ảnh kinh tế nuớc Trung từ năm 2014sức - 2016 ta hiệnQuang Sự chung tay góp thành phần, tầng lớp xã hội Edward (2008),C“Ngân hàng thương mạimại ”, NXB Thốcho ng hoạt kê việc2.xử lý nợ Hardwick xấu hệ thống ác ngân hàng thuơng giúp Frederic S.Minskin (2001), "Tiền tệ - ngân hàng thị trường tài động , NXB họ gia c vàtăng, Kỹ thuật đuợc kìm” hãm Khoa hạn chế phát tri ển tuơng lai PGS.TS Nguyễn Thịgian Mùi, Th.S C vi ảnh Toàn cứu, (2011), Do giới hạn thời nhuTrần phạm nghiên công“Quản tác xử trị lý h angQuang th ương mạ ị chua ”, NXB Tàiphân nợ xấuNgân BIDV Trung đuợc tích cách chi ti ết đầy đủ PGS.TS Hàmang (2002), trìnhchua quản trị Ngân Hầu5.hết gi ảiPhan phápThị đuaThu tính “Gịáo chất vĩ mơ trọnghàng tâm thương ”, NXB Đại học tải phân tích, có th vấ Tuy nhiênmạ bàiịlu ũ Giao thông Vậnớng Luật Các tin tổ chức dụng ácSvăn ản pháp luậtđềvềxuất trích l ập, thơng tham tín khảo hữu(2010); ích nếuC âu bphân tích phânviloại gi ải pháp mônợ cho vấn đề công tác xử lý nợ xấu Ngân thuơng TS Tơmại Ngọc Hung (2007) “Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hàng NXBnghiên Thố ng ckê u có hạn nên lu Với -kiHọc n viện th cNgân hàng thời ”,gian TS.khỏi Tô Ngọc (2013) Bàimo viếtng"Kinh lý nợ xấu thể tránh nhữngHung sai sót Tơi đuợcnghiệm quanxửtâm góp ý củamột thầ số quốc học thiệ cho Việt Nam’” ũđuợc đăngâ Tạp chí lu gia vàc a mìnhbài c hồn u khoa h ạo Ngân hàng C ác trang web: Website tạp chí ngân hàng HVNH : www.tapchi.hvnh.edu.vn Website BIDV: https://bidv.com.vn/ Website Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam: www.sbv.gov.vn Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn Website thời báo ngân hàng Việt Nam: http://thoibaonganhang.vn Website thời báo kinh tế Việt Nam: http: //vneconomy.vn/ Website diễn đàn chứng khoán Việt: http: //vietstock.vn/