Tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh yên bái

ĐẠI HỌC QUÔC GIA HÀ NỘI TRƯ ỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CAO THÙY DUNG TẢNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN BÁI Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VÃN THẠC s TÀI CHÍNH NGẢN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐINH HƯỚNG ỨNG DUNG NGƯỜI HƯỚNG DẢN KHOA HỌC: PGS TS TRẦN THỊ THANH TÚ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CTHĐ HƯỚNG DẦN CHẨM LUẬN VĂN Hà Nội, 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiêu vê hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân ràng nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn thân tiến hành nghiên cứu hoàn thiện, khơng thực chép từ cơng trình nghiên cứu người khác Các số, số liệu đề cập đến luận văn thu thập q trình nghiên cứu trích dẫn rõ ràng Tác giả cam kết hoàn toàn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn Tác giả Cao Thùy Dung LỜI CẢM ƠN Đê hoàn thành luận vãn Thạc sĩ minh với giúp đờ bảo tận tinh Thây cô giáo, xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu trường Đại Học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, Khoa Tài - Ngân hàng, nhiệt tình truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt q trình học tập hồn thành Luận văn Thạc sĩ Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu săc tới PGS.TS Trân Thị Thanh Tú - Người trực tiếp bảo, hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hoàn thành Luận văn Thạc sĩ Nhân dịp xin chân thành cảm ơn đội ngũ cán nhân viên công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu, thu thập số liệu đế hồn thành Luận văn Ci tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè, đơng nghiệp động viên khuyến khích tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Cao Thùy Dung TƠM TĂT Ngồi mục mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng, hình vẽ, nội dung đề tài chia làm 04 Chương sau: Chương 1: Tổng quan vấn đề tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp luận thiết kế nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái Chương 4: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ BẢN VỀ TẢNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIẼP TAI NGÂN HÀNG THƯƠNG Z 1.1 Tín dụng đôi với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Đặc diêm, vai trị tín dụng đơi với khách hàng Doanh nghiệp 12 1.2 Nội dung tăng trưởng tín dụng khách hàng tồ chức ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Quan điểm tăng trưởng tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Sự cần thiết phải tăng trưởng tín dụng khách hàng Doanh nghiệp 14 1.2.3 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 14 1.2.4 CÚC nhân tố ảnh hưởng tới tăng trưởng tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp 20 1.2.5 Phương thức tăng trưởng tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp 22 CHƯƠNG :PHƯƠNG PHÁP LUÂN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN cứu 25 2.1 Phương pháp nghiên cứu 25 2.1.1 Phương pháp thu thập thông tin 25 2.1.2 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin 25 2.2 Thiết kế mơ hình nghiên cứu: 26 CHƯƠNG :THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM - CHĨ NHÁNH YÊN BÁT 3.1 Tông quan vê ngân hàng tmcp đâu tu phát triên việt nam- chi nhánh yên bái” 30 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 30 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 32 3.2 Khái quát tình hình họat động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 34 3.2.1.Hoạt động huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2018- 2020 35 3.2.2 Hoạt động tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 37 3.2.3 Hoạt động dịch vụ 40 3.2.4 Tình hình lợi nhuận trước thuế Chi nhánh giai đoạn 2018-2020 41 3.3 Thực trạng hoạt động tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Yên Bái” 42 3.3.1 Những yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng khách hàng Doanh nghiệp BIDV Yên Bái 42 3.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Yên Bái 49 3.3.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Yên Bái” 69 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÒ PHẦN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN BÁI 77 4.1 Định hướng mục tiêu tãng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 77 4.2 Giải pháp tăng trường tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 79 4.2.1 Nhóm giải pháp tín dụng 4.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 4.3 Kiến nghị 95 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 4.3.2 Một số kiến nghị khác 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT rw-1 Chữ viết tắt A -> Ă Ten đu BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Yên Bái Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHTC Khách hàng tổ chức NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch 10 TD Tín dụng 11 TMCP Thương mại cổ phần 11 TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 13 Bảng 3.13 14 Bảng 3.14 15 Bảng 3.15 16 Bảng 3.16 Nội dung Cơ cấu nhân BIDV Yên Bái giai đoạn 20182020 Kết hoạt động kinh doanh BIDV- Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2018 - 2020 Kết huy động vốn bình quân B1DV- Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2018 - 2020 Kết hoạt động tín dụng BIDV- Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2018 - 2020 Chất lượng tín dụng BIDV- Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2018 - 2020 Lợi nhuận trước thuế cùa BIDV Yên Bái giai đoạn 2018 - 2020 Mạng lưới hoạt động cùa NH địa bàn tỉnh Yên Bái Thị phần huy động vốn Ngân hàng địa bàn tỉnh Yên Bái năm 2018 - 2020 Số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ giao dich • tai • BĨDV Yên Bái từ năm 2018 - 2020 Tốc độ tăng trưởng dư nợ khách hàng Chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 Tốc độ tăng trưởng dư nợ số khách hàng điên hình Chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 Phân loại nợ KHDN Chi nhánh giai đoạn 20182020 Tỷ trọng dư nợ nợ xấu khách hàng DN tông dư nợ tổng nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2018 -2020 Cơ cấu tín dụng phân theo đối tượng khách hàng Chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 Lợi nhuận cho vay KHDN tổng dư nợ khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2018 - 2020 Tỷ trọng lợi nhuận cho vay KHDN so với tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2018 - 2020 Trang 33 34 35 38 39 41 44 45 58 60 61 64 64 65 68 69 DANH MỤC BIÉU ĐÒ STT Bảng Kết huy động vốn BIDV Yên Bái giai đoạn Biểu đồ 3.1 2018 -2020 Cơ cấu Dư nợ cho vay BIDV Yên Bái năm Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Nội dung 2020 Thu phí dịch vụ năm 2020 BIDV - CN Yên Bái Trang 36 38 41 Thị phần huy động vốn tổ chức tín dụng Biểu đồ 3.4 đia • bàn tỉnh Yên Bái năm 2020 111 45 4.2.2.4 Tăng cường hoạt động huy động vơn Khả mở rộng tín dụng khách hàng tổ chức được thề nhừng tiêu liên quan đến quy mơ, cấu tính hợp lý nguồn Cơng tác huy động vốn tạo đầu vào cho hoạt động tín dụng Cơng tác huy động vốn có hiệu hiệu tín dụng đạt tiêu lợi nhuận hiệu sử dụng vốn Đe làm điều thỉ Chi nhánh cần ý đến vấn đề sau: 4- Thứ nhất: Đa dạng hố loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt khách hàng.” 4- Thứ hai: Mở rộng mạng lưới huy động vốn toàn địa bàn tỉnh, thực chủ trương: Đen tận ngõ, Gõ cửa nhà, cần mở rộng quỹ tiết kiệm gần người dân Xây dựng thuê trụ sở khang trang, thái độ phục vụ nhân viên phải niềm nở nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng 4- Thứ ba: Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lài suất ồn định như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu phục vụ đa dạng nhu cầu rút tiền gửi như: gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, tiền gửi rút tiền tự động 4- Thứ tư: Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền.6 4- Thứ năm: Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ồn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn 4- Thứ sáu: Ngồi hình thức tuyên truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn Chi nhánh, Chi nhánh xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư 91 + Thứ bảy: Nâng cao tôc độ chât lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng + Cuối cùng: Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm tạo mạnh riêng việc thu hút ngày đông đảo khách hàng đến sử dụng sản phẩm Chi nhánh 4.2.2.5 Tăng cường hoạt động tiếp thị quảng cảo nhằm quảng bả thương hiệu Hiện nay, vấn đề chủ động tìm kiếm khách hàng trở thành phương châm hành động toàn hệ thống Chi nhánh chủ động gặp gờ khách hàng mời chào khách hàng vay vốn nắm bắt trước thông tin họ Đây biện pháp tiếp thị có hiệu quả, khách hàng phân vân lựa chọn ngân hàng vay vốn, đồng thời giúp Chi nhánh hạn chế rủi ro Chi nhánh nên thực hoạt động phân đoạn thị trường mục tiêu phù hợp với khả Chi nhánh Có thể nói, khách hàng định hướng trung tâm doanh nghiệp, việc thu hút khách hàng đà khó việc trì phát triển khách hàng cịn khó Vì vậy, Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ truyền thống với khách hàng, không với khách hàng mà khách hàng tiềm Điều giúp Chi nhánh nắm vững thông tin cần thiết khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng đến vay mượn lần sau Để thiết lập mối quan hệ này, Chi nhánh cần có sách ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng tốt lâu dài với Chi nhánh Mặc dù năm qua, Chi nhánh triển khai kế hoạch tiếp thị quảng bá thương hiệu Ngân hàng địa bàn tỉnh Yên Bái hiệu đạt chưa cao, danh mục thị phần cho vay thấp, chưa đạt thị phần đề Chính thế, để nâng cao chất lượng hoạt động Marketing, Chi nhánh cần thực số biện pháp đây: - Cần tập trung triển khai nghiên cứu thị trường thị trường mục tiêu Trong đó, Chi nhánh phải xác định cách xác nhu cầu khách hàng mục tiêu để đáp ứng tốt yêu cầu họ phát sinh Đối với 92 KHDN, Chi nhánh cân năm băt nhu câu bô sung vôn lưu động đê phục vụ sản xuất kinh doanh hay nhu cầu vốn để đổi trang thiết bị công nghệ nhằm mở rộng sản xuất để sẵn sàng tư vấn, cho vay họ muốn Phát đồng thời thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng chìa khố đem thành công cho thương hiệu BIDV phải cạnh tranh với thương hiệu khác Mặt khác, làm vậy, Chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo kênh phân phối ổn định, khách hàng truyền thống đem lại lợi nhuận thường xuyên cho ngân hàng - Nhất thiết phải thiết lập sách thơng thống để khách hàng tiếp cận sản phấm, dịch vụ ngân hàng cách dễ dàng Trong đó, Chi nhánh cần phải bước nới lỏng chế cho vay để phù hợp khách hàng Sự thơng thống chinh sách khách hàng sợi dây vơ hình giữ họ gắn bó với Ngân hàng cho dù lần đầu tiếp xúc Khách hàng gắn với ngân hàng, họ sử dụng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ cùa ngân hàng Đây điều kiện để Ngân hàng kiểm sốt tình hình tài họ, từ hạn chế rủi ro cho khách hàng vay Qua đây, thấy mối quan hệ với khách hàng có ý nghĩa vơ quan trọng tồn phát triển ngân hàng Đe hình ảnh cùa Chi nhánh đến gần với công chúng, Chi nhánh cần thực tốt hoạt động công chúng (PR) Tuy nhiên, Chi nhánh cần lựa chọn thời gian, địa điểm phương tiện để quảng cáo hình ảnh Chi nhánh thu hút ý định khách hàng Hơn nữa, tuỳ theo đối tượng khách hàng mà Chi nhánh nên chọn thời điểm thích hợp như: KHDN, Chi nhánh cần tham gia vào Diễn đàn kinh tế nói chung KHDN nói riêng để giới thiệu hinh ảnh; KHCN, Chi nhánh cần tập trung vào hình thức truyền miệng 4.2.2.6 Tăng cường khả khai thác xử lý thông tin BIDV Yên Bái cần phải thiết lập hệ thống thông tin đầy đủ, xác, cập nhật cao độ thơng suốt phận toàn Chi nhánh đế tiết kiệm chi phí đảm bảo tính an tồn Chi nhánh định đầu tư 93 “Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài việc thu thập thông liên quan phản hồi từ phía khách hàng sử dụng sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng cần thiết có ý nghĩa Do đó, cần phải thiết lập hệ thống thơng tin đầy đủ, xác, cập nhật cao độ thông suốt phận tồn Chi nhánh để tiết kiệm chi phí đảm bảo tính an tồn Chi nhánh định đầu tư Ở đây, tác giả đề cập đến tốc độ thu thập, tính xác đầy đủ thơng tin mà cán tín dụng có Muốn giải tốt vấn đề này, trước hết Chi nhánh cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, chế truyền tin thông suốt phận có liên quan tồn hệ thống Chi nhánh Phòng giao dịch, Phòng kế hoạch - tài chính, Phịng quản lý rủi ro, để có nhìn bao quát mặt khách hàng Ngồi ra, để có thơng tin khách quan buộc Chi nhánh đa dạng hố nguồn thơng tin thu thập Nếu áp dụng biện pháp vây, Chi nhánh nâng cao chất lượng thông tin liên quan khách hàng cho cho vay, từ khơng ngừng tăng cường khả tăng trưởng tín dụng.” a chất lượng thông tin thu thập Các thông tin mà Chi nhánh thu thập cịn có tính tin cậy chưa cao chủ yếu cung cấp chiều từ phía khách hàng mà chưa có kiểm tra, đối chiếu sát từ phía cán quản lý khác hàng Vì vậy, để đảm bảo tính xác, tin cậy thơng tin, Chi nhánh cần tăng cường công tác thu thập thông tin từ số nguồn sau: - Cán quản lý khách hàng cần tăng cường tiếp xúc doanh nghiệp để nắm trình sản xuất kinh doanh, nắm mối quan hệ với đối tác, đặc biệt nhà cung cấp khách hàng tiêu thụ sản phẩm Năm tình hình cơng nợ, tốn doanh nghiệp Thái độ công nhân viên công ty - Báo cáo tài doanh nghiệp cần xem xét cách kỹ lưỡng thông tin quan trọng để đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đe đảm bảo tính trung thực yêu cầu số liệu cần kiểm 94 tốn Những sơ liệu sở tơt đánh giá tình hình tài doanh nghiệp, phù hợp sử dụng nguồn vốn ngán hạn dài hạn, tính khoản khoản vay khả sinh lời doanh nghiệp, đồng thời cho phép cán QLKH tính tốn sở cho việc hồn trả nợ Các thơng tin cần thiết lưu trữ sử dụng có hiệu - Nguồn thơng tin có từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) hệ thống BIDV Đây nguồn thơng tin đáng tin cậy Vì vậy, Chi nhánh cần liên tục cập nhật để có thơng tin xác kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng b phân tích thơng tin Khơng thu thập thơng tin xác đầy đủ mà cán tín dụng cần phải biết cách phân tích thơng tin thu thập để đưa định đắn kịp thời Tuỳ theo quy mô đặc trưng riêng cùa loại khách hàng mà Chi nhánh có cách phân tích khác mục đích cuối đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp tương lai, khả trả nợ doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài phi tài Chi nhánh thuê chuyên gia tư vấn thấm định tiêu để có kết xác nhất, bảo vệ quyền lợi cho Chi nhánh khách hàng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam với vai trò đơn vị điều hành Chi nhánh thực mục tiêu phát triển chung tồn ngành Ngân hàng, học viên đưa số kiến nghị nhằm tăng trưởng tín dụng nói chung tín dụng khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Yên Bái số khía cạnh: - sách khách hàng: Việc ban hành sách khách hàng BIDV hội sở phụ trách, sách cần nghiên cứu phù họp thời điểm có linh hoạt địa bàn, cho phép Chi nhánh 95 phép xem xét quyêt định sô trường hợp đặc biệt, trường họp cân thiêt phải xin ý kiến Hội sở cần thiết phải có quy trình để rút ngắn thời gian thẩm định trả lời phê duyệt Chính sách khách hàng cùa BIDV quy định thống tồn hệ thống, sách vừa phải đảm bảo tính phù hợp với chủ trương Ngân hàng Nhà Nước, phù hợp với đối tượng khách hàng địa bàn, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, vừa phải đảm bảo tính cạnh tranh với tồ chức tín dụng khác địa bàn Đe xây dựng sách vậy, đề nghị BIDV mà cụ thể Ban Quản lý tín dụng, đơn vị đầu mối việc ban hành sách phải thường xuyên bám sát chủ trương, định hướng Ngân hàng Nhà Nước, ban hành sách với định hướng nhắm tới khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng, đưa nhóm đối tượng cần tăng cường tiếp cận, nhóm đối tượng hạn chế cho vay, đảm bảo tính an tồn hoạt động tồn ngành Đồng thời, sách áp dụng chung cho tất Chi nhánh, nên đòi hỏi trước đưa sách khách hàng, Hội sở nên có điều tra, nghiên cứu địa bàn để nắm tình hình phát triển kinh tế địa phương, tình hình cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Hơn nữa, quy mô hoạt động doanh nghiệp địa phương khác nhau, có chênh lệch rõ ràng địa bàn miền núi khó khăn với địa bàn miền xuôi, vùng đồng bằng, trung tâm kinh tế nên Chính sách cần có điểm linh hoạt, phù hợp với địa phương, vùng miền - đào tạo cán bộ: Nâng cao trình độ cán nhiệm vụ quan trọng hàng đầu định hiệu kinh doanh Ngân hàng Với đặc thù ngành Ngân hàng, người thực giao dịch quan trọng từ khâu thẩm định, đánh giá, phê duyệt, tác nghiệp giao dịch với xu hướng ngày hội nhập sâu rộng, người phải không ngừng học hởi, nâng cao lực chuyên môn, tiếp thu thành tựu, công nghệ tiên tiến Thương hiệu tạo nên người, BIDV cần xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ cán minh Định kỳ hàng nãm tổ chức lớp tập huấn mảng nghiệp vụ cụ thể từ kỹ chăm sóc khách hàng, thẩm định tài chính, thẩm định phương 96 án vay vôn, cách thức nhận biêt giao dịch nghi ngờ, cách xử lý tình phát sinh, tập huấn mặt pháp lý giao dịch bảo đảm, hợp đồng tiền vay, khóa học phịng chống rửa tiền, quy trình nghiệp vụ sản phẩm tín dụng, bảo lãnh, tài trợ thương mại Các lớp tập huấn tổ chức tập huấn online tập trung tổ chức thi cuối khóa học Tổ chức kiểm tra định kỳ lực chun mơn cán vị trí có chế khen thưởng cán có thành tích cao, có giải pháp trường hợp không đạt yêu cầu - đại hóa cơng nghệ thơng tin: Kiến nghị BIDV có chế phù hợp giao định mức giới hạn cho Chi nhánh chủ động việc trang bị công cụ lao động, tài sản cố định nhằm đáp ứng nhu cầu cách nhanh nhất, kịp thời cho cán nhân viên - hỗ trợ Chi nhánh nói chung chi nhánh Yên Bái nói riêng: Tỉnh Yên Bái giai đoạn 2021 - 2025 tiếp tục mở rộng quy hoạch, đầu tư phát triển sở hạ tầng nên nhu cầu giải ngân tín dụng tương đối lớn, đó, để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh mà chủ yếu nhu cầu tăng trưởng tín dụng trung dài hạn ln mức cao so với hệ thống, khu vực, Chi nhánh đề nghị xem xét phê duyệt tiêu cấu tỷ lệ dư nợ trung dài hạn hàng năm mức phù hợp với chi nhánh xây dựng Đề nghị BIDV tiếp tục quan tâm hồ trợ Chi nhánh tham gia cho vay hợp vốn dự án đầu tư lớn/các tập đoàn nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng chi nhánh miền núi cịn nhiều khó khăn - Do đặc thù hoạt động địa bàn miền núi khó khăn cịn nghèo, thu nhập bình qn thuộc diện thấp, sở hạ tầng nhiều nơi phát triển chưa đồng bộ, trình độ dân trí thấp, thị trường dịch vụ phát triển Vì vậy, tác giả đề xuất Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ban Trụ sở xem xét số tiêu giao kế hoạch hàng năm (như huy động vốn cuối kỳ, lợi nhuận trước thuế, thu dịch vụ ròng, thu ròng dịch vụ thẻ ) mức tăng trưởng phù hợp với địa bàn Chi nhánh đề xuất để Chi nhánh phấn đấu với mức 97 cao nhât hồn thành tơt nhiệm vụ giao - “Đối với hạn mức tín dụng vượt quyền phán Chi nhánh Yên Bái đề nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cho phép Chi nhánh thực chung dư nợ ngắn trung dài hạn, trình dự án riêng rẽ ảnh hưởng thời gian cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác.” Đưa chiến lược khách hàng cụ thể nhằm đạo Chi nhánh đến tiếp thị, khai thác, mở rộng quy mô hoạt động Đồng thời mở chương trình đào tạo kiến thức pháp luật marketing hướng dẫn cho cán tín dụng Chi nhánh kịp thời kiến thức mới.” - Trên sở sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, BIDV nên thực xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định tín dụng cụ thể, chi tiết cập nhật phương pháp tiên tiến giới Hướng dẫn cụ thể cho cán thấm định chi nhánh, phòng giao dịch tỉnh, thành phố khu vực lĩnh vực phát huy vai trò cán thẩm định, cho họ tự định chịu trách nhiệm trước định thẩm định dự án cho vay 4.3.2 Một số kiến nghị khác Trên số kiến nghị BIDV Ngồi ra, để thực tốt giải pháp đề ra, BIDV cần quan tâm hỗ trợ từ đơn vị chủ quản, Ngân hàng Nhà Nước đặc biệt kiến tạo từ phía quan quản lý Nhà nước Dưới số đề xuất nhằm hoàn thiện nữa, tạo tiền đề cho BĨDV thực tốt giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng giai đoạn tới + Đối với Ngân hàng Nhà nước, cần tăng cường biện pháp quản lý tín dụng NHTM Ngân hàng Nhà nước nên bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thề lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực cơng tác tra, kiểm sốt nội Nâng cao chất lượng công tác thông tin phịng ngừa rủi ro Mở rộng hình thức hoạt động thị trường liên ngân hàng việc phối hợp, quản lý tín dụng, kịp thời phát ngăn chặn vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần có sách lãi suất hợp lý: Hiện Ngân hàng Nhà nước quy định khung lài suất trần sàn cho NHTM nhằm mục đích 98 thực sách tiên tệ theo định hướng chung nên kinh tê cách hiệu thuận lợi Tuy nhiên, số trường hợp, khung lãi suất làm giảm khả nàng cạnh tranh NHTM Ngân hàng Nhà Nước nên thường xuyên nghiên cứu, ban hành bổ sung điều kiện, nguyên tắc áp dụng lài suất cho vay phù hợp với thời kì cần thường xun có nhừng buổi hội thảo với tổ chức tín dụng nhằm lắng nghe, trao đổi tồn tại, khó khăn, vướng mắc hoạt động Ngân hàng nhằm sửa đổi điều kiện, quy định ban hành chưa phù họp khơng cịn phù họp với tỉnh hình thực tế Phát triển có giải pháp nhằm làm giàu thơng tin hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) góp phần nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ cho ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước cần có nhừng sách tiền tệ phù hợp với kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, cần phải xem xát kỹ lưỡng trước định khoanh nợ, giãn nợ hay xoá nợ cho khoản nợ Kiến tạo từ phía địa phương, Nhà Nước: “Nhà nước cần hồn thiện môi trường pháp lý môi trường hoạt động cho Ngân hàng doanh nghiệp Trong quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật ngân hàng, Nhà nước cần có văn luật rồ ràng như: Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng” “Đối với khoản nợ xấu KHDN mà Ngân hàng chuyển giao cho công ty mua bán nợ, tổ chức, cá nhân khác Chính phủ cần có chế để ngân hàng cấu lại tài hoạt động doanh nghiệp chí cho phép ngân hàng chuyển nợ thành vốn góp tham gia điều hành hoạt động doanh nghiệp đế doanh nghiệp làm ăn có hiệu trở lại, góp phần nâng cao khả nãng thu hồi vốn cho ngân hàng đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế.” “Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể doanh nghiệp làm ăn khơng có hiệu quả, khơng cịn khả tốn nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nước tăng cường trách nhiệm 99 việc câp giây phêp thành lập công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xã hội Nhà nước cần buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán, có chế độ kiểm tốn hàng năm doanh nghiệp, để tránh tinh trạng cung cấp sai số liệu phía đối tác.” 100 KÉT LUẬN CHƯƠNG Từ phân tích vê thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Yên Bái, hoạt động tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp, Chương 4, tác giả đưa giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp Các giải pháp chia thành nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ nhóm giải pháp hỗ trợ Bên cạnh kiến nghị nhằm tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Yên Bái 101 KÉT LUẬN Với sở lý luận Ngân hàng thương mại, hoạt động, chức Ngân hàng thương mại, qua phân tích vấn đề tăng trưởng tín dụng, cần thiết phải song hành yếu tố tăng trưởng yếu tố bền vững thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Nó đóng vai trò quan trọng tồn phát triển Ngân hàng Khơng có vậy, cịn đóng vai trị quan trọng thúc kinh tế phát triển, mở rộng quy mô, tăng sản lượng cho kinh tế quốc dân Tăng trưởng tín dụng điều kiện tiên cho trình tồn phát triển NHTM cùa xã hội Với hội nhập ngày sâu rộng quốc gia, vùng lành thồ giới, doanh nghiệp phát triền nhanh số lượng quy mô Sự tăng trưởng kinh tế phụ thuộc lớn vào lớn mạnh doanh nghiệp, họ ví hạt nhân kinh tế Quá trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết phải không ngừng mở rộng quy mô, lĩnh vực phạm vi hoạt động, trình đó, họ cần thiết phải sử dụng địn bẩy tài chính, cần thiết phải huy động nguồn vốn để đưa vào kinh doanh tín dụng Ngân hàng giải pháp tốt cho doanh nghiệp Tăng trưởng tín dụng khách hàng mà cụ thể nhóm khách hàng doanh nghiệp cần thiết không NHTM mà cịn tổng thể kinh tế nói chung Xác định tầm quan trọng hoạt động tín dụng hoạt động sản xuất kinh doanh cùa doanh nghiệp, năm qua BIDV Chi nhánh Yên Bái có nỗ lực đổi hồn thiện kịp thời để khơng ngừng tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp đảm bảo tăng trưởng bền vững đạt kết đáng khích lệ Trong bối cảnh trinh hội nhập kinh tế đặt cho doanh nghiệp Việt Nam nhiều thách thức, BIDV - Chi nhánh Yên Bái có cố gắng, nỗ lực nhằm tăng trưởng tín dụng, tiếp sức cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư sở vật chất kỹ thuật Tuy nhiên bên cạnh kết đạt 102 hoạt động tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp số hạn chế định Đe tiếp tục khẳng định vị mình, khẳng định tầm quan trọng việc tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp, BIDV Yên Bái cần khắc phục hạn chế cùa mình, phát huy lợi thế, tiếp tục sáng tạo đổi nhàm tăng trưởng tín dụng nói chung tín dụng nhóm khách hàng tổ chức nói riêng cách bền vững hiệu Sau nghiên cứu sở lý luận, tồng hợp số liệu thực tế phân tích số liệu, luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Thứ hai, sở lý luận, luận văn áp dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2018 - 2020, luận vàn phân tích, đánh giá thực trạng, tìm kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng tổ chức BIDV Yên Bái Thứ ba, dựa sờ phân định hướng mục tiêu Chi nhánh đến năm 2025, luận văn đề xuất giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp đưa số kiến nghị BIDV nói chung, Chi nhánh Yên Bái nói riêng, số kiến nghị khác Ngân hàng Nhà nước, đề xuất vấn đề cần ngành, cấp có hên quan kiến tạo để tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng tổ chức Yên Bái Trong q trình nghiên cứu hồn thành viết, tác giả mong muốn ý kiến, đề xuất trình bày luận văn áp dụng vào thực tế nhằm tăng cường khả tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp, đem lại hiệu tín dụng ngày cao Tác giả mong nhận dẫn, ý kiến đóng góp thầy cô giáo, đồng nghiệp bạn đọc để đề tài nghiên cứu đươc hoàn thiên 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị NHTM, NXB Giao thơng vận tải, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Huyền (2019), Giải pháp phát triển tín dụng KHDN Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, CN Hịa Bình, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Hải (2014), Năng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN Ngăn hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhảnh Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Vân Khánh (2012), Mớ rộng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngăn hàng Đầu tư Phát trỉên Hải Văn, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Đà Nang Trần Thị Lương (2019), Nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng KHDN, Tạp chí Tài ngày 29/04/2019 Hồ Thị Mỹ (2018), Quản lý cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Thưởng (2014), Quản lỷ hoạt động tín dụng BĨDV Bắc Ninh: Thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái, Báo cáo hoạt động thường niên giai đoạn 2018 - 2020 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái, Định hướng phát triển đến năm 2025 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018 - 2020), Báo cáo thường niên, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018 - 2020), Sơ tay tín dụng, Hà Nội 104 12 Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triên Việt Nam, Quyêt định ban hành sách cấp tín dụng số 8Ỉ6/QĐ-BỈDV ngày 01/10/2020 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quy định hướng dẫn thực sách cấp tín dụng khách hàng tổ chức số 6582/BỈDV-QLTD ngày 30/10/2020 14 NHNN Việt Nam (2012), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tô chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu năm 2012, Hà Nội 15 NHNN Việt Nam (2013), Chỉ thị số 03/CT-NHNN giải pháp điều hành sách tiền tệ, tin dụng hoạt động ngân hàng tháng cuối năm 2013, Hà Nội 16 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng sổ 47/2010/QHỈ2 ngày 16/06/2010, Hà Nội 17 Quốc hội (2017), Luật sửa đôi, bô sung số điều Luật tơ chức tín dụng số 17/2017/QHỈ4 ngày 20/11/2017, Hà Nội 18 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2020), Luật Doanh nghiệp 2020, Hà Nội 19 Một số trang web: Cống thông tin điện tử Yên Bái: www.yenbai.gov.vn Sở công thươngYên Bái: www.sctyenbai.gov.vn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triền Việt Nam www.bidv.com.vn Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam www.sbv.gov.vn Website: www.cafef.vn Website: www.bantintaichinh.vn Website: www.tapchikinhte.vn 105 ... tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái + Đề xuất số giải pháp tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Yên Bái Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái DPRRTD Dự phòng rủi ro tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHTC Khách hàng. .. tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái Chương 4: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu