THIỆU ĐỀ TÀI
L Ý DO CHỌN ĐỀ TÀI
Trong những năm gần đây, tỉnh Đồng Tháp chứng kiến sự gia tăng đáng kể số lượng ngân hàng, dẫn đến cạnh tranh gay gắt về thị phần Môi trường cạnh tranh này đã mang lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn trong việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều này tạo ra cả cơ hội lẫn thách thức cho các ngân hàng, vì sản phẩm dịch vụ thường khá tương đồng Do đó, các ngân hàng đã triển khai nhiều chiến lược khác biệt nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của mình.
Trong số các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, cho vay là lĩnh vực được chú trọng nhất, đóng vai trò chủ yếu trong việc tạo ra lợi nhuận Ngân hàng không chỉ phát triển phân khúc cho vay doanh nghiệp mà còn tập trung vào khách hàng cá nhân (KHCN), vì đây là phân khúc ít rủi ro, mang lại lợi nhuận cao và ổn định Đồng thời, KHCN cũng là đối tượng tiềm năng để ngân hàng mở rộng bán chéo các sản phẩm và dịch vụ khác.
Mỗi ngân hàng có thế mạnh riêng về cho vay, bao gồm vị thế, sản phẩm, lãi suất, mức cho vay và thời gian xử lý giao dịch Khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có tình hình tài chính ổn định và nhu cầu vay hợp lý sẽ có nhiều lựa chọn hơn và dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ các ngân hàng Do đó, việc cân nhắc kỹ lưỡng trước khi chọn ngân hàng để vay vốn là điều cần thiết.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp (VietinBank Đồng Tháp) đã có mặt từ sớm tại tỉnh Đồng Tháp, được biết đến như một ngân hàng nhà nước uy tín với mạng lưới rộng khắp Tuy nhiên, sự gia tăng của các ngân hàng thương mại đã tạo ra một thị trường cạnh tranh khốc liệt, khiến việc duy trì và phát triển thị phần cho vay trở nên khó khăn Để đối phó với thách thức này, việc tìm hiểu nhu cầu lựa chọn ngân hàng của khách hàng là rất cần thiết Ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, giữ chân khách hàng hiện tại, thu hút khách hàng đã rời bỏ và mở rộng lượng khách hàng mới Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, tác giả đã chọn nghiên cứu về "Những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp để vay vốn".
M ỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
Mục tiêu chính của đề tài là xác định các yếu tố quyết định ảnh hưởng đến tiêu chí lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân khi vay vốn.
Trên cơ sở đó, đề tài đưa ra một số mục tiêu cụ thể như sau:
- Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp
- Phân tích các yếu tố quyết định đến việc lựa chọn VietinBank Đồng Tháp để vay vốn.
C ÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Với mục tiêu nghiên cứu trên, tác giả đưa ra một số câu hỏi nghiên cứu sau nhằm giải quyết vấn đề đặt ra:
Khi quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn, các khách hàng cá nhân (KHCN) sẽ bị chi phối bởi nhiều yếu tố quan trọng Đầu tiên, lãi suất cho vay là một trong những yếu tố hàng đầu ảnh hưởng đến quyết định của họ Thứ hai, uy tín và thương hiệu của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo niềm tin cho khách hàng Thêm vào đó, các dịch vụ đi kèm như thủ tục vay, thời gian giải ngân và sự hỗ trợ khách hàng cũng ảnh hưởng đáng kể đến sự lựa chọn Cuối cùng, các chương trình khuyến mãi và ưu đãi đặc biệt từ ngân hàng có thể là yếu tố quyết định trong việc thu hút khách hàng Mức độ tác động của những yếu tố này sẽ khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu và hoàn cảnh tài chính của từng khách hàng.
- Mức độ tác động của các nhân tố được đề xuất đến quyết định chọn VietinBank Đồng Tháp để vay vốn?
Đ ỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
- Đối tượng nghiên cứu: các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN
+ Về không gian: người dân trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp có ý định hoặc đang vay vốn tại ngân hàng
+ Về thời gian: Từ tháng 02/2018 đến tháng 04/2018.
P HƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu sơ bộ bằng phương pháp định tính được thực hiện nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân khi vay vốn Tác giả đã xây dựng thang đo sơ bộ dựa trên các lý thuyết về ý định hành vi và các nghiên cứu trước đó Để điều chỉnh mô hình nghiên cứu, tác giả phỏng vấn các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng và thực hiện phỏng vấn khách hàng đang vay vốn tại Vietinbank Đồng Tháp, nhằm thu thập ý kiến và đóng góp thực tế từ phía khách hàng.
Nghiên cứu chính thức bằng phương pháp định lượng nhằm thu thập và phân tích dữ liệu phục vụ cho mục đích nghiên cứu Phương pháp điều tra khảo sát được áp dụng để thu thập thông tin từ khách hàng cá nhân sống tại tỉnh Đồng Tháp Dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS, mang lại kết quả chính thức cho nghiên cứu.
Đ ÓNG GÓP CỦA NGHIÊN CỨU
Đề tài này hệ thống hóa khung lý thuyết và kết quả nghiên cứu thực nghiệm về xu hướng lựa chọn ngân hàng giao dịch Qua đó, phát triển hệ thống thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân.
Bài viết phân tích tác động của các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Mục tiêu là tăng trưởng dư nợ và cải thiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong bối cảnh hiện tại Ngoài ra, nghiên cứu cũng có thể trở thành tài liệu tham khảo hữu ích cho các nghiên cứu liên quan.
K ẾT CẤU ĐỀ TÀI
Chương 1: Giới thiệu đề tài
Chương 2: Cơ sở lý luận và mô hình nghiên cứu
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu
Chương 4: Phân tích kết quả nghiên cứu
Chương 5: Kết luận và giải pháp
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại các ngân hàng hiện nay đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc tăng trưởng dư nợ và số lượng khách hàng do sự cạnh tranh gay gắt Vì vậy, nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của KHCN là rất cần thiết Chương 1 của đề tài đã tổng quan về vấn đề nghiên cứu, xác định mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu, cũng như đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu, đồng thời nêu rõ những đóng góp thực tiễn của đề tài Kết cấu của nghiên cứu sẽ gồm 5 chương, được trình bày chi tiết trong các phần tiếp theo.
SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
K HÁI NIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo Dương Hữu Hạnh (2012), cho vay là quá trình mà ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng, và khách hàng cam kết hoàn trả số tiền đó cùng với lãi suất trong một hoặc nhiều kỳ hạn đã thỏa thuận trước.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho cá nhân sử dụng vào mục đích cụ thể trong khoảng thời gian nhất định Hình thức này yêu cầu khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
L Ý THUYẾT VỀ HÀNH VI NGƯỜI TIÊU DÙNG
Trước đây, nhiều lý thuyết về hành vi người tiêu dùng chủ yếu dựa vào mô hình EKB (Engel & cộng sự, 1978), cho thấy hành vi này là một quá trình liên tục Quá trình này bao gồm các bước nhận ra nhu cầu, thu thập thông tin, xem xét lựa chọn, quyết định mua và đánh giá sau khi mua.
Đến năm 1967, Fishbein và Ajen đã phát triển thuyết hành vi hợp lý TRA, nhấn mạnh rằng ý định hành vi phản ánh sự sẵn sàng của cá nhân trong việc thực hiện một hành động nhất định Hai yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định này là thái độ và chuẩn chủ quan Thái độ được đánh giá qua niềm tin và cảm nhận tích cực hoặc tiêu cực về hành vi, đồng thời phụ thuộc vào dự đoán về kết quả của hành động Cụ thể, thái độ liên quan đến nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm mà người tiêu dùng chú ý đến, dựa trên các lợi ích cần thiết Chuẩn chủ quan, theo Ajzen, là nhận thức của những người xung quanh về việc liệu cá nhân nên thực hiện hành vi hay không, bao gồm gia đình, bạn bè và đồng nghiệp Mức độ ảnh hưởng của chuẩn chủ quan đến quyết định mua sắm của người tiêu dùng phụ thuộc vào sự ủng hộ hay phản đối từ những người có ảnh hưởng và động cơ của người tiêu dùng để đáp ứng mong muốn của họ Mô hình TRA được minh họa trong Hình 2.1.
Hình 2.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA)
Chuẩn chủ quan Đo lường niềm tin đối với những thuộc tính của sản phẩm
Niềm tin đối với thuộc tính của sản phẩm
Niềm tin về những người ảnh hưởng sẽ nghĩ rằng tôi nên thực hiện hay không thực hiện hành vi
Sự thúc đẩy làm theo ý muốn của những người ảnh hưởng
Theo Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), dịch vụ ngân hàng khác với hàng hóa hữu hình, vì nó không chỉ đơn thuần là một giao dịch mà là một chuỗi tương tác trong mối quan hệ lâu dài Do đó, thái độ và mức độ ủng hộ của những người xung quanh có thể ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của người tiêu dùng Nghiên cứu này đã chỉ ra rằng Thái độ và Chuẩn chủ quan (ảnh hưởng xã hội) là những yếu tố quan trọng trong việc hình thành ý định lựa chọn ngân hàng vay vốn.
Thuyết hành vi dự định TPB (Ajzen, 1991) mở rộng từ thuyết hành động hợp lý TRA, cho rằng ý định hành vi được hình thành từ ba yếu tố chính: niềm tin về hành vi, niềm tin quy chuẩn và niềm tin kiểm soát Niềm tin về hành vi ảnh hưởng đến thái độ của cá nhân đối với hành vi đó; niềm tin quy chuẩn tạo ra áp lực xã hội, phản ánh cách mà người khác nghĩ về hành vi của cá nhân; và niềm tin kiểm soát đánh giá khả năng thực hiện hành vi, tức là mức độ khó khăn hay dễ dàng mà cá nhân cảm nhận khi thực hiện hành vi Ba yếu tố này kết hợp lại để hình thành ý định hành vi, như được minh họa trong Hình 2.2.
Hình 2.2 Thuyết hành vi dự định (TPB)
Niềm tin về hành vi Ý định hành vi
Thái độ dẫn tới hành vi
Kiểm soát nhận thức hành vi
Lý thuyết TPB cho rằng sự mạnh mẽ của ý định hành vi phụ thuộc vào thái độ tích cực, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi nhận thức Khi các yếu tố này tăng cao, khả năng thực hiện hành vi cũng sẽ tăng lên khi có cơ hội Do đó, ý định hành vi được coi là yếu tố quyết định cho việc thực hiện hành động.
Mô hình TPB được đánh giá là vượt trội hơn mô hình TRA trong việc dự đoán và giải thích hành vi tiêu dùng, đặc biệt là trong bối cảnh nghiên cứu liên quan đến việc sử dụng sản phẩm dịch vụ.
C ÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC VỀ QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG
Lĩnh vực ngân hàng thu hút sự chú ý của nhiều nhà nghiên cứu, đặc biệt là trong việc phân tích xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng Mục tiêu chính của các nghiên cứu này là tìm hiểu nguyên nhân khách hàng chọn một ngân hàng cụ thể để thực hiện giao dịch Những nghiên cứu này không chỉ tập trung vào lĩnh vực vay vốn mà còn mở rộng ra nhiều khía cạnh khác trong ngành ngân hàng.
Nghiên cứu của Aregbeyen (2011) tại Nigeria chỉ ra rằng các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng bao gồm dịch vụ nhanh chóng, thời gian chờ đợi ngắn, khả năng xử lý khiếu nại hiệu quả, danh tiếng và độ tin cậy của ngân hàng, sự đổi mới trong sản phẩm dịch vụ, chi phí dịch vụ hợp lý, cùng với thái độ thân thiện và cách cư xử của nhân viên.
Nghiên cứu của Saleh & ctg (2013) về tiêu chí lựa chọn ngân hàng của người dân Kelantan, Malaysia đã chỉ ra 6 nhóm yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của họ Đầu tiên là khả năng tiếp cận, bao gồm dịch vụ ATM, địa điểm và thời gian phục vụ thuận tiện Thứ hai, độ tin cậy thể hiện qua thương hiệu, an ninh và mức phí hợp lý Tiếp theo, yếu tố thuận tiện liên quan đến bãi đỗ xe, dịch vụ ngân hàng điện tử và số lượng chi nhánh Bảo đảm là yếu tố thứ tư, với các dịch vụ có phí thấp và lãi suất hấp dẫn Yếu tố thứ năm là sự đáp ứng, bao gồm thái độ và chuyên môn của nhân viên ngân hàng Cuối cùng, dịch vụ gia tăng như thẻ tín dụng, quà tặng và chương trình cho vay cũng đóng vai trò quan trọng trong sự lựa chọn của khách hàng.
Theo nghiên cứu của Abbam & ctg (2015), các yếu tố chính ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng tại Ghana, Châu Phi bao gồm vị trí của ngân hàng, thời gian làm việc vào cuối tuần, sự sẵn có của máy ATM, chất lượng dịch vụ, cũng như sự giới thiệu từ bạn bè và người thân.
Nghiên cứu của Chigamba & Fatoki (2011) tại Nam Phi đã xác định sáu nhóm yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng của sinh viên đại học, bao gồm dịch vụ, khoảng cách, tính hấp dẫn, khuyến nghị, tiếp thị và chi phí.
Tiêu chí lựa chọn ngân hàng của khách hàng tại Sahiwal, Pakistan, theo nghiên cứu của Zulfiqar & ctg (2014), cho thấy các yếu tố như tiện lợi, chất lượng dịch vụ và giá cả/chi phí là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng Nhiều nghiên cứu trong nước cũng đã được thực hiện về xu hướng lựa chọn và sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, như nghiên cứu của Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy (2010), đã chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng bao gồm nhận biết thương hiệu, sự thuận tiện về vị trí giao dịch, khả năng xử lý sự cố, ảnh hưởng từ người thân, vẻ bên ngoài và thái độ đối với chiêu thị Qua các phương pháp kiểm định như Cronbach alpha và phân tích hồi quy tuyến tính, nghiên cứu này giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về thái độ và mong muốn của khách hàng trong quá trình lựa chọn ngân hàng để giao dịch.
Kế thừa nghiên cứu trên, tác giả Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân
Nghiên cứu năm 2015 đã chỉ ra bảy nhân tố chính ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại TP HCM, bao gồm lợi ích sản phẩm, tính thuận tiện, tính hữu hình, chất lượng nhân viên, hoạt động quảng bá, danh tiếng ngân hàng và sự ảnh hưởng từ các yếu tố bên ngoài.
Nghiên cứu của Hoàng Thị Anh Thư (2017) về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Huế đã khảo sát 267 khách hàng và chỉ ra rằng có 06 nhân tố chính tác động tích cực đến quyết định này Trong số đó, uy tín thương hiệu được xác định là nhân tố quan trọng nhất, tiếp theo là lợi ích tài chính, ảnh hưởng từ người thân quen, các chiến dịch tiếp thị, sự hỗ trợ từ nhân viên, và cuối cùng là cơ sở vật chất của ngân hàng.
Nghiên cứu của tác giả Lê Thị Thu Hằng (2011) tập trung vào các yếu tố chính ảnh hưởng đến hành vi lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Nghiên cứu đã khảo sát 904 khách hàng tại các tỉnh Hà Nội và Nghệ An, nhằm phân tích những yếu tố quyết định trong việc lựa chọn ngân hàng của người tiêu dùng.
TP Hồ Chí Minh hiện đang gửi tiết kiệm tại 30 ngân hàng khác nhau, dựa trên 8 yếu tố ảnh hưởng chính như: chất lượng phục vụ của nhân viên, các chương trình khuyến mại hấp dẫn, uy tín của ngân hàng, sự thuận tiện trong việc di chuyển, chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, quy trình thủ tục đơn giản, mạng lưới chi nhánh rộng rãi và lãi suất cao.
Các nghiên cứu này được thực hiện nghiêm túc, nhằm hệ thống hóa và xây dựng khung lý thuyết về các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, bài viết cũng đưa ra một số đề xuất kiến nghị có thể áp dụng trong thực tiễn.
Mô hình nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2010) chỉ ra rằng quyết định vay vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa phụ thuộc vào nhiều yếu tố như trình độ học vấn của chủ doanh nghiệp, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, quy mô doanh nghiệp, tốc độ tăng trưởng doanh thu, mối quan hệ xã hội, nguồn vay khác, hiểu biết về chính sách hỗ trợ tín dụng của nhà nước và số vốn trên mỗi lao động Mặc dù nghiên cứu đã đạt được những kết quả nhất định, nhưng tác giả chỉ tập trung vào các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại ngân hàng mà chưa đề cập đến những yếu tố mà khách hàng quan tâm khi lựa chọn ngân hàng phù hợp để vay.
Phạm Hồng Mạnh và Đồng Trung Chính (2013) nhấn mạnh rằng trong việc tiếp cận vay vốn, TPB cần xem xét các yếu tố quan trọng như thái độ của khách hàng, điều kiện tài chính, trách nhiệm và sự thuận tiện khi sử dụng dịch vụ tài chính.
Việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng là chủ đề được nhiều tác giả quan tâm, nhưng chưa có nhiều nghiên cứu chuyên sâu về các yếu tố mà khách hàng cá nhân (KHCN) chú ý khi vay vốn Hầu hết các nghiên cứu hiện tại tập trung vào việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn Do đó, nghiên cứu này sẽ tập trung vào nhu cầu vay vốn của KHCN, nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của họ Mục tiêu là hoàn thiện mô hình nghiên cứu về các yếu tố mà KHCN quan tâm khi vay vốn tại các ngân hàng, đặc biệt là tại VietinBank Đồng Tháp Thông qua đó, nghiên cứu hy vọng cung cấp thông tin hữu ích cho các nhà quản trị ngân hàng trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, từ đó thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động trong lĩnh vực cho vay.
Các nghiên cứu trên được tác giả tóm tắt trong bảng 2.1
Bảng 2.1 Tóm tắt các nghiên cứu có liên quan STT Tác giả Phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu được tiến hành ở
6 ngân hàng lớn tại thành phố Kumasi, Ghana, mẫu được thu thập từ 509 khách hàng
- Bảng câu hỏi khảo sát
- Sử dụng phương pháp thống kê mô tả
- Cronbach alpha để kiểm tra độ tin cậy của mô hình
- PP phân tích thành phần chính PCA
Yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự lựa chọn
2 Thêm giờ làm việc vào cuối tuần;
3 Sự sẵn có của máy ATM
5 Sự giới thiệu của bạn bè và người thân
Fatoki (2011) Đối tượng nghiên cứu là Sinh viên của Đại học Fort Hare (cơ sở của Alice) với 250 bảng câu hỏi được phát ra
- Phương pháp chọn mẫu thuận tiện
Sáu nhóm yếu tố quan trọng quyết định lựa chọn ngân hàng là :
150 khách hàng đang giao dịch tại của ba ngân hàng: Punjab, United Bank Ltd, Alfalah Ltd
- Thống kê mô tả và suy diễn (inferential statistics)
Ba nhóm yếu tố ảnh hưởng:
100 bảng câu hỏi khảo sát những người ở Kelantan, Malaysia đã có tài khoản tại ngân hàng (bao gồm người Hồi giáo và không phải Hồi giáo)
- The Kaiser – Meyer – Olkin (KMO)
5 nhóm yếu tố ảnh hưởng:
Khảo sát 1.750 khách hàng giao dịch tại 25 ngân hàng thuộc sáu khu vực địa lý chính trị của Nigeria và Lãnh thổ Thủ đô Liên bang
- Thang đo Likert 5 mức độ
Các yếu tố ảnh hưởng chính đó là:
2 Thời gian chờ đợi ngắn;
3 Xử lý khiếu nại tốt;
4 Danh tiếng/ tin cậy của ngân hàng;
5 Sự đổi mới trong sản phẩm dịch vụ;
6 Chi phí dịch vụ thấp/hợp lý;
8 Cách cư xử của nhân viên
Khảo sát 385 doanh nghiệp vừa và nhỏ có vay vốn và không vay vốn trên địa bàn TP
- Hồi quy logistic với 11 biến được đưa vào mô hình
Kết quả nghiên cứu cho thấy quyết định vay vốn ngân hàng của DNVVN tỷ lệ thuận với các nhân tố:
1 Trình độ học vấn chủ doanh nghiệp;
2 Lĩnh vực sản xuất kinh doanh;
4 Tốc độ tăng trưởng doanh thu;
5 Mối quan hệ xã hội;
6 Hiểu biết về chính sách hỗ trợ của nhà nước;
7 Số lượng vốn trên mỗi lao động;
8 Tỷ lệ nghịch với nhân tố vay vốn từ nguồn khác
Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân (KHCN) tại TP Đà Lạt Dữ liệu khảo sát được thu thập từ 350 KHCN, bao gồm cả những người đã và chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng.
- Thống kê mô tả mẫu
- Kiểm định thang đo bằng hệ số Cronbach alpha
- Phân tích nhân tố khám phá EFA
- Phân tích hồi quy tuyến tính
Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng là:
2 Sự thuận tiện về vị trí các điểm giao dịch;
4 Ảnh hưởng của người thân;
6 Thái độ đối với chiêu thị
Dữ liệu khảo sát gồm 300 đối tượng dân cư sống trên địa bàn TP.HCM, chủ yếu là Q12, Tân Bình, Thủ Đức, Q1, Q3, Q10, Q5
- Thống kê mô tả mẫu
- Phân tích hồi quy Binary Logistic
- Phân tích sự khác biệt (ANOVA)
267 khách hàng cá nhân ở Huế
- Phương pháp định tính: đề xuất mô hình lý thuyết
- Phương pháp định lượng: kiểm định mô hình và giả thuyết bằng
Cronbach alpha, EFA, phân tích nhân tố khẳng định, phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính
06 nhân tố ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Huế:
3 Ảnh hưởng người thân quen;
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ các nghiên cứu trước theo mục đích nghiên cứu
M Ô HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT
Nghiên cứu này áp dụng các yếu tố cơ bản của mô hình TPB, điều chỉnh theo đặc điểm của đối tượng nghiên cứu để đảm bảo tính tổng quát và độ tin cậy Mô hình bao gồm bốn biến chính: (i) thái độ đối với ngân hàng, được chia thành thái độ/ sở thích và sự thuận tiện; (ii) chuẩn chủ quan, điều chỉnh thành ảnh hưởng của xã hội; (iii) nhận thức về kiểm soát hành vi; và (iv) yếu tố bổ sung là nhân viên Mô hình nghiên cứu được minh họa trong Hình 2.3.
Hình 2.3 Mô hình nghiên cứu đề xuất Phân tích từng nhân tố trong mô hình đề xuất và xây dựng thang đo ۔ Thái độ/ Sở thích
Thái độ đối với hành vi là yếu tố then chốt trong việc giải thích ý định mua sắm của khách hàng, theo lý thuyết TPB Thái độ này được hình thành dựa trên niềm tin về hiệu quả mong muốn của hành vi; khi sự đánh giá này cao, khách hàng sẽ có thái độ tích cực hơn, dẫn đến ý định mạnh mẽ trong việc thực hiện hành vi mua sắm.
Theo nghiên cứu của Phạm Hồng Mạnh và Đồng Trung Chính (2013), thái độ và sở thích của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định vay vốn Khách hàng đánh giá cao và có kỳ vọng lớn về nguồn vốn từ các ngân hàng Việc tiếp cận được vốn không chỉ giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu tài chính mà còn tạo cơ hội cho họ phát triển hoạt động kinh doanh của mình.
Quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn
Sự thuận tiện Ảnh hưởng xã hội
Nhận thức về kiểm soát hành vi
Lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng khi vay vốn Nghiên cứu cho thấy nhiều khách hàng dành thời gian tìm hiểu lãi suất của các ngân hàng trước khi ra quyết định Nếu lãi suất hợp lý, họ sẽ chọn ngân hàng đó; ngược lại, nếu lãi suất cao, họ có thể tìm kiếm ngân hàng khác có lãi suất ưu đãi hơn Để thu hút và giữ chân khách hàng, các ngân hàng thường áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất riêng Thời hạn vay và kỳ hạn trả lãi cũng là những yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm vay với các điều kiện khác nhau, phù hợp với nhu cầu và tình hình tài chính của khách hàng Giá trị khoản vay cũng được cân nhắc kỹ lưỡng, và khách hàng có thể so sánh giữa các ngân hàng để đưa ra quyết định tốt nhất.
(H1): Thái độ/Sở thích có tác động cùng chiều đối với quyết định lựa chọn ngân hàng của KHCN
Từ các nghiên cứu trước, tác giả xây dựng thang đo cho biến Thái độ/ Sở thích và được tổng hợp ở bảng 2.2
Bảng 2.2 Thang đo Thái độ/ Sở thích
Tên biến Thang đo Tác giả
A1 Thời gian vay, kỳ hạn trả lãi của sản phẩm cho vay phù hợp với khả năng tài chính của tôi
Phạm Hồng Mạnh & Đồng Trung Chính (2013)
A2 Mức cho vay của ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của tôi
Phạm Hồng Mạnh & Đồng Trung Chính (2013)
A3 Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp Nguyễn Kim Nam & Trần Thị
Tuyết Vân (2015) Phạm Hồng Mạnh & Đồng Trung Chính (2013)
Saled & ctg (2013) Chigamba & Fatoki (2011) Zulfiqar & ctg (2014) Aregbeyen (2011)
Nguồn: Tổng hợp của tác giả ۔ Yếu tố thuận tiện
Theo nghiên cứu của Phạm Hồng Mạnh & Đồng Trung Chính (2013), yếu tố thuận tiện trong vay vốn bao gồm quy trình vay, số lượng giấy tờ, thời gian xử lý và mức độ thuận lợi khi giao dịch với nhân viên Những yêu cầu thủ tục quá khắt khe có thể khiến khách hàng cảm thấy e ngại, do đó, việc lựa chọn ngân hàng với yêu cầu hợp lý sẽ giúp người vay dễ dàng hơn trong việc hoàn thiện hồ sơ Thời gian xét duyệt hồ sơ cũng là một yếu tố quan trọng; một số ngân hàng cam kết thời gian nhanh chóng, trong khi những ngân hàng khác có thể để hồ sơ tồn đọng lâu, gây khó khăn cho khách hàng Nghiên cứu của Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy (2010), Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015), và Chigamba & Fatoki (2011) nhấn mạnh rằng sự bố trí mạng lưới giao dịch gần gũi với khách hàng không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại mà còn nâng cao uy tín và lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.
(H2): Sự thuận tiện có tác động cùng chiều đến quyết định lựa chọn ngân hàng của KHCN
Thang đo cho biến Sự thuận tiện được tổng hợp ở bảng 2.3
Bảng 2.3 Thang đo Sự thuận tiện Tên biến Thang đo Tác giả
B1 Ngân hàng có nhiều điểm giao dịch
Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015)
Lê Thị Thu Hằng (2011) B2 Vị trí của phòng giao dịch gần nhà/ nơi làm việc của tôi
Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015)
Lê Thị Thu Hằng (2011) Chigamba & Fatoki (2011) B3 Hồ sơ, thủ tục đơn giản
Lê Thị Thu Hằng (2011) Saled & ctg (2013) B4 Thời gian xét duyệt và giải quyết hồ sơ nhanh chóng
Phạm Hồng Mạnh và Đồng Trung Chính (2013) Aregbeyen (2011)
B5 Tôi có thể liên hệ với nhân viên tư vấn bất cứ lúc nào tôi cần
Phạm Hồng Mạnh và Đồng Trung Chính (2013)
Nguồn: Tổng hợp của tác giả ۔ Ảnh hưởng xã hội
Yếu tố chuẩn chủ quan trong mô hình TRA được đo lường qua ảnh hưởng của những người xung quanh như gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đến quyết định mua sắm của người tiêu dùng Nghiên cứu của Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015) và các tác giả khác cho thấy các mối quan hệ này có tác động đáng kể đến lựa chọn ngân hàng của khách hàng Khi cần vay vốn, khách hàng thường tìm kiếm thông tin từ nhiều nguồn như phương tiện truyền thông, báo chí, internet và nhân viên ngân hàng Trong số đó, thông tin từ người thân đang giao dịch với ngân hàng và từ bạn bè, đồng nghiệp có ảnh hưởng lớn nhất Những người này thường đã trải nghiệm sản phẩm/dịch vụ của ngân hàng, vì vậy lời khuyên của họ trở thành nguồn tham khảo hữu ích Thái độ tích cực từ những người liên quan và mối quan hệ gần gũi sẽ càng làm tăng mức độ ảnh hưởng đến quyết định mua của người tiêu dùng.
(H3): Ảnh hưởng của các mối quan hệ có tác động cùng chiều đến quyết định lựa chọn ngân hàng của KHCN
Thang đo cho biến Ảnh hưởng xã hội được trình bày ở bảng 2.4
Bảng 2.4 Thang đo Ảnh hưởng xã hội
Tên biến Thang đo Tác giả
C1 Gia đình mong muốn tôi vay vốn tại ngân hàng này và nó ảnh hưởng đến sự lựa chọn của tôi
Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015)
Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy (2010)
Abbam & ctg (2015) C2 Bạn bè tư vấn tôi nên vay tại ngân hàng này và nó ảnh hưởng đến sự lựa chọn của tôi
Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015)
Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy (2010)
Abbam & ctg (2015) C3 Đồng nghiệp tư vấn tôi nên vay tại ngân hàng này và nó ảnh hưởng đến sự lựa chọn của tôi
Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015)
Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy (2010)
Nguồn: Tổng hợp của tác giả ۔ Nhận thức về kiểm soát hành vi
Theo thuyết TPB (Ajen, 1991), kiểm soát hành vi phản ánh cách mà cá nhân đánh giá mức độ khó khăn hoặc dễ dàng trong việc thực hiện hành vi Trong bối cảnh lựa chọn ngân hàng, nhận thức kiểm soát hành vi thể hiện sự tự đánh giá của cá nhân về khả năng đưa ra quyết định Các yếu tố cá nhân ảnh hưởng đến khả năng thực hiện hành vi bao gồm nhận thức chủ quan về việc lựa chọn ngân hàng có dễ dàng hay khó khăn, cũng như mức độ kiểm soát hay hạn chế từ các tác nhân bên ngoài.
(H4): Ảnh hưởng của nhận thức về kiểm soát hành vi có tác động cùng chiều đến quyết định lựa chọn ngân hàng của KHCN
Thang đo này được tổng hợp trình bày trong bảng 2.5
Bảng 2.5 Thang đo Nhận thức về kiểm soát hành vi
Tên biến Thang đo Tác giả
D1 Đối với tôi, việc lựa chọn ngân hàng để vay là dễ dàng Đề xuất của tác giả
Việc lựa chọn ngân hàng để vay vốn hoàn toàn phụ thuộc vào quyết định của tôi Tôi nhận thấy rằng việc vay tại ngân hàng này là phương án tối ưu nhất cho nhu cầu tài chính của mình.
Nguồn: Tổng hợp của tác giả ۔ Nhân viên
Nghiên cứu của Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015), Lê Thị Thu Hằng (2011), Aregbeyen (2011) và Saleh & ctg (2013) chỉ ra rằng con người là yếu tố quyết định trong sự lựa chọn của khách hàng Nhân viên có tác phong chuyên nghiệp, năng lực chuyên môn cao và kỹ năng tư vấn tốt sẽ truyền tải thông tin sản phẩm một cách rõ ràng, từ đó khơi gợi nhu cầu sử dụng Thái độ vui vẻ, lịch sự và thân thiện của nhân viên cũng tạo thiện cảm và lòng tin từ khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, chất lượng đội ngũ nhân viên đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao vị thế cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
(H5): Ảnh hưởng của nhân viên có tác động cùng chiều đến quyết định lựa chọn ngân hàng của KHCN
Thang đo biến Nhân viên được xây dựng và tổng hợp trong bảng 2.6
Bảng 2.6 Thang đo Nhân viên
Tên biến Thang đo Tác giả
E1 Tác phong chuyên nghiệp, lịch sự Nguyễn Kim Nam & Trần
Lê Thị Thu Hằng (2011) Saleh & ctg (2013) Hoàng Thị Anh Thư (2017) E2 Có năng lực chuyên môn Saleh & ctg (2013)
E3 Kỹ năng tư vấn tốt, hướng dẫn thủ tục rõ ràng và dễ hiểu
Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015) Hoàng Thị Anh Thư (2017) E4 Thái độ thân thiện, quan tâm đến khách hàng
Nguyễn Kim Nam & Trần Thị Tuyết Vân (2015)
Lê Thị Thu Hằng (2011) Aregbeyen (2011)
Saleh & ctg (2013) Hoàng Thị Anh Thư (2017)
Nguồn: Tổng hợp của tác giả ۔ Giả thuyết về ý định lựa chọn ngân hàng để vay vốn
Hoàng Thị Anh Thư (2017) đã tiến hành đo lường ý định lựa chọn của khách hàng thông qua nhiều câu nhận định, nhằm đảm bảo tính nhất quán và độ tin cậy cho biến phụ thuộc này.
Thang đo cho Ý định lựa chọn ngân hàng và được tổng hợp trong bảng 2.7
Bảng 2.7 Thang đo Ý định lựa chọn ngân hàng
Tên biến Thang đo Tác giả
F1 Tôi quyết định lựa chọn ngân hàng này Hoàng Thị Anh Thư (2017)
F2 Tôi sẽ tiếp tục chọn ngân hàng này khi có nhu cầu Hoàng Thị Anh Thư (2017)
F3 Tôi sẽ giới thiệu cho người thân, bạn bè, đồng nghiệp khi họ có nhu cầu Hoàng Thị Anh Thư (2017)
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Chương 2 đã trình bày các khái niệm liên quan đến đề tài, các mô hình lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng và tổng quan các nghiên cứu trước có liên quan Dựa trên nền tảng đó, tác giả đã xây dựng mô hình để nghiên cứu cho đề tài.
PHÁP NGHIÊN CỨU
Q UY TRÌNH NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu được thực hiện qua hai giai đoạn chính: giai đoạn nghiên cứu sơ bộ sử dụng phương pháp định tính để khám phá và phát triển thang đo ý định vay vốn, và giai đoạn nghiên cứu định lượng nhằm kiểm định thang đo Toàn bộ quy trình nghiên cứu được minh họa trong hình 3.1.
Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
N GHIÊN CỨU SƠ BỘ
Mục đích của bước này là khám phá, điều chỉnh và bổ sung các biến quan sát nhằm xây dựng thang đo hoàn chỉnh cho nghiên cứu chính thức
Cơ sở lý thuyết & nghiên cứu trước
- Loại các biến có trọng số EFA nhỏ
- Kiểm tra các yếu tố trích được
- Kiểm tra phương sai trích được
Phân tích nhân tố khám phá EFA
Thang đo chính thức Điều chỉnh
Nghiên cứu định tính Phỏng vấn chuyên gia
- Loại các biến có tương quan biến tổng nhỏ
- Kiểm tra hệ số Cronbach alpha
Kiểm định các giả thuyết
Phân tích các yếu tố tác động
3.2.1 Thiết kế nghiên cứu sơ bộ
Dựa trên lý thuyết từ chương 2 về các mô hình hành vi và nghiên cứu liên quan, tác giả đã phát triển các biến quan sát để đo lường ý định chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng Tuy nhiên, các biến này cần được điều chỉnh cho phù hợp với thực tiễn cho vay tại các ngân hàng địa phương Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện thông qua các cuộc phỏng vấn mở với các lãnh đạo ngân hàng có kinh nghiệm tại tỉnh Đồng Tháp, nhằm đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến ý định lựa chọn ngân hàng Mười tám biến quan sát đã được xác định để đo lường năm yếu tố chính, bao gồm: Thái độ/Sở thích (3 biến), Thuận tiện (5 biến), Ảnh hưởng của xã hội (3 biến), Nhận thức kiểm soát hành vi (3 biến), và Nhân viên (4 biến) Ngoài ra, tác giả cũng đưa ra ba biến quan sát để đo lường quyết định tổng thể trong việc chọn ngân hàng vay vốn.
Người tham gia được yêu cầu đưa ra nhận xét về số lượng, ý nghĩa và từ ngữ sử dụng trong các biến quan sát, đồng thời đề xuất cải thiện các phát biểu nếu cần thiết Mục tiêu là đảm bảo rằng các biến quan sát được xây dựng một cách đầy đủ, rõ ràng và dễ hiểu Dàn bài thảo luận nhóm cùng danh sách người tham gia đã được trình bày trong phụ lục 1 và phụ lục 2.
Tác giả đã tiến hành phỏng vấn các khách hàng khoa học công nghệ vay vốn tại Vietinbank Đồng Tháp nhằm thu thập thông tin khách quan, từ đó đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng Bảng hỏi định tính được trình bày chi tiết trong Phụ lục 3.
3.2.2 Kết quả khảo sát trong nghiên cứu sơ bộ
Sau khi thảo luận, tác giả đã điều chỉnh số lượng biến của các thang đo, cải thiện ngôn ngữ để dễ hiểu và phù hợp với suy nghĩ của khách hàng Số biến quan sát đã tăng từ 18 lên 20, bao gồm: Thái độ/Sở thích (5 biến), Thuận tiện (5 biến), Ảnh hưởng của xã hội (3 biến), Nhân viên (4 biến) và Nhận thức kiểm soát hành vi (3 biến).
Và 3 biến quan sát dùng đo lường tổng thể quyết lựa chọn ngân hàng vay vốn của KHCN
Nghiên cứu này nhằm kiểm định mô hình và các giả thuyết liên quan, đồng thời đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân Dữ liệu thu thập sẽ được phân tích bằng phần mềm SPSS.
3.3.1 Phương pháp chọn mẫu và thu thập dữ liệu
Trong nghiên cứu này, tác giả đã áp dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện (phi xác suất) để phỏng vấn trực tiếp khách hàng, do thời gian nghiên cứu bị hạn chế.
Nghiên cứu sử dụng bảng câu hỏi với 23 biến quan sát, bao gồm các thông tin nhân khẩu học như giới tính, nhóm tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp và thu nhập.
Cuộc khảo sát được tác giả thực hiện từ tháng 02/2018 đến tháng 04/2018 tại các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp
Trong nghiên cứu, tác giả đã thu thập dữ liệu thông qua bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp với khách hàng giao dịch tại các ngân hàng ở tỉnh Đồng Tháp, dưới sự hỗ trợ của các cộng tác viên Để đảm bảo tính trung thực và khách quan, người được hỏi không cần cung cấp danh tính Do không có danh sách khách hàng của ngân hàng, tác giả đã chọn phỏng vấn những khách hàng dễ tiếp cận trong thời gian hạn chế, tập trung vào các khu vực đông dân cư như TP Cao Lãnh, TP Sa Đéc, huyện Cao Lãnh, huyện Lấp Vò và huyện Thanh Bình.
3.3.2 Kích thước mẫu Để sử dụng phân tích EFA chúng ra cần kích thước mẫu lớn Vấn đề xác định kích thước mẫu phù hợp là vấn đề phức tạp, thông thường được dựa vào kinh nghiệm Trong EFA, kích thước mẫu được xác định dựa vào hai yếu đó là là kích thước tối thiểu và số lượng biến đo lường được đua và phân tích Hair & ctg (2006) cho rằng để sử dụng EFA, kích thước mẫu tổi thiểu phải là 50, tốt hơn là 100 và tỷ lệ số quan sát/ biến đo lường là 5:1, nghĩa là 1 biến đo lường cần tố thiểu 5 quan sát, tốt nhất là 10:1 trở lên
Trong nghiên cứu này, chúng tôi áp dụng tỷ lệ số quan sát trên mỗi biến đo lường là 5:1, với 23 biến đo lường cần phân tích, yêu cầu kích thước mẫu tối thiểu là 115 Để đảm bảo tính chính xác, tác giả dự kiến sẽ phỏng vấn 150 khách hàng có nhu cầu hoặc đã vay vốn tại các ngân hàng ở tỉnh Đồng Tháp, nhằm tính đến các trường hợp bảng phỏng vấn không hợp lệ.
Xây dựng thang đo là quá trình quan trọng, được phát triển dựa trên lý thuyết và mô hình nghiên cứu trước đó, với sự tham gia góp ý từ các chuyên gia trong lĩnh vực cho vay, như thể hiện trong bảng 3.1 và 3.2 Trước khi hoàn thiện thang đo chính thức cho nghiên cứu, các cuộc phỏng vấn đã được tiến hành để đảm bảo rằng người tham gia hiểu rõ các khái niệm và ý nghĩa của từ ngữ Thang đo được áp dụng trong nghiên cứu là thang đo Likert (Likert, 1932) với năm mức độ, cho phép người được khảo sát trả lời các câu hỏi với 5 mức độ tương ứng với từng phát biểu.
Mức độ 1: Hoàn toàn không đồng ý (1 điểm)
Mức độ 2: Không đồng ý (2 điểm)
Mức độ 3: Bình thường (3 điểm)
Mức độ 5: Hoàn toàn đồng ý (5 điểm)
Bảng 3.1 Thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN
Thang đo Ký hiệu Biến quan sát
Khi lựa chọn sản phẩm cho vay, tôi ưu tiên thời gian vay và kỳ hạn trả lãi phù hợp với khả năng tài chính của mình Ngoài ra, ngân hàng cần có mức phí giao dịch thấp để giảm thiểu chi phí Mức cho vay cũng phải đáp ứng đủ nhu cầu tài chính của tôi, cùng với lãi suất cho vay thấp để đảm bảo tính khả thi trong việc trả nợ.
A5 Tất cả các thông tin về sản phẩm, điều kiện, điều khoản về cho vay được ngân hàng thông tin đầy đủ đến người vay
B1 Ngân hàng có nhiều điểm giao dịch B2 Vị trí của phòng giao dịch gần nhà/ nơi làm việc của tôi B3 Hồ sơ, thủ tục đơn giản
B4 Thời gian xét duyệt và giải quyết hồ sơ nhanh chóng
B5 Khi cần, tôi có thể liên hệ với ngân hàng/ nhân viên bất kỳ lúc nào Ảnh hưởng của xã hội
C1 Gia đình mong muốn tôi vay vốn tại ngân hàng này và nó ảnh hưởng đến sự lựa chọn của tôi
C2 Bạn bè/ đồng nghiệp tư vấn tôi nên vay tại ngân hàng này và nó ảnh hưởng đến sự lựa chọn của tôi
C3 Được sự tư vấn giới thiệu từ chính nhân viên của ngân hàng đó Nhận thức kiểm soát hành vi
D1 Tôi có thể dễ dàng đưa ra quyết định lựa chọn ngân hàng để vay
D2 Tôi là người hoàn toàn quyết định việc lựa chọn vay tại ngân hàng này
D3 Tôi nhận thức được rằng việc vay vốn tại ngân hàng này là tối ưu nhất
E1 Tác phong chuyên nghiệp, lịch sự E2 Có năng lực chuyên môn
E3 Kỹ năng tư vấn tốt, hướng dẫn thủ tục rõ ràng và dễ hiểu E4 Thái độ thân thiện, quan tâm đến khách hàng
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Bảng 3.2 Thang đo đánh giá quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của
Thang đo Ký hiệu Biến quan sát Ý định lựa chọn ngân hàng vay vốn
F1 Tôi quyết định chọn ngân hàng này để vay
F2 Trong tương lai, tôi vẫn sẽ tiếp tục vay vốn tại ngân hàng này khi có nhu cầu
F3 Tôi sẽ giới thiệu cho người thân, bạn bè, đồng nghiệp vay vốn tại ngân hàng này khi họ có nhu cầu
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
3.3.3 Phương pháp xử lý số liệu
Sử dụng phần mềm SPSS 20.0 để xử lý số liệu
Thống kê mô tả là công cụ quan trọng để mô tả các biến định tính và định lượng, giúp đánh giá các thuộc tính của đối tượng nghiên cứu Trong quá trình thu thập dữ liệu, tác giả cần chú ý đến sự phân bổ số liệu, xác định giá trị trung tâm và mức độ phân tán của chúng.
Giá trị định lượng của các nhân tố được xác định thông qua trung bình của các biến đo lường liên quan Cụ thể, giá trị này phản ánh mức độ ảnh hưởng và tầm quan trọng của từng nhân tố trong phân tích.
Quyết định chọn ngân hàng để vay vốn là F = (F1+F2+F3)/3
Thái độ sở thích là A = (A1+A2+A3+A4+A5)/5
Sự thuận tiện là B= (B1+B2+B3+B4+B5)/5 Ảnh hưởng xã hội là C = (C1+C2+C3)/3
Nhận thức về kiểm soát hành vi là D = (D1+D2+D3)/3
Để kiểm tra độ tin cậy của thang đo, phương pháp nhất quán nội tại được áp dụng, sử dụng hệ số Cronbach alpha và hệ số tương quan biến tổng Hệ số Cronbach alpha, được giới thiệu bởi Cronbach (1951), đo lường độ tin cậy của thang đo và yêu cầu ít nhất ba biến đo lường Giá trị của Cronbach alpha dao động từ 0 đến 1, với giá trị cao hơn cho thấy độ tin cậy tốt hơn; cụ thể, nếu α ≥ 0.6, thang đo được coi là chấp nhận được (Nunnally & Bernstein, 1994) Tuy nhiên, nếu α > 0.95, điều này có thể chỉ ra rằng nhiều biến quan sát không có sự khác biệt Các biến đo lường cần có sự tương quan chặt chẽ với nhau, do đó, hệ số tương quan biến tổng được sử dụng để kiểm tra mối liên hệ giữa các biến này.