nghiệp vụ cho vay tín chấp – không tài sản đảm bảo .thực trạng và giải pháp tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh( vpbank) 97 trần hưng đạo, quận hoàn kiếm, thành phố hà nội

Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanhViệt Nam VPBANK được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH- GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12

Báo cáo thực tập tổng hợp

Lời mở đầu:

Hiện nay tình hình kinh tế - tài chính có rất nhiều biến động theo hướngtăng trưởng cao, hội nhập kinh tế quốc tế và kinh tế đối ngoại có bước đột pháquan trọng Nền kinh tế tiếp tục chuyển biến theo hướng công nghiệp hóahiện đại hóa Trong đó, sự hoạt động và định hướng phát triển của các tổ chứctín dụng đang là mối quan tâm của các chuyên gia kinh tế Với hàng loạtNgân hàng đang mọc lên, tham gia vào nền kinh tế và thu hiệu quả tương đốicao Đã kích thích trí tò mò của những sinh viên chuẩn bị ra trường và có nhucầu tìm việc Không ngoại lệ, Tôi đã chọn địa điểm thưc tập tại Chi nhánhngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh (VPBANK) 97 Trần HưngĐạo, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội để biết được quy mô cũng như cơcấu tổ chức và ngành nghề kinh doanh của tổ chức tín dụng này

Chương I:

Tổng quan về Ngân hàng thương mại

cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc

doanh Việt Nam ( VPBANK).

1.VPBANK – Sự hình thành và phát triển.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanhViệt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-

GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm

1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày

04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04tháng 09 năm 1993

Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhucầu phát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Đếntháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006,VPBank nhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phầncho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC - một Ngân hàng lớnnhất Singapore, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng Tiếptheo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của VPBank sẽ tăng lên trên 1.000 tỷđồng Và hiện nay vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 1.500 tỷ đồng vàotháng 7/2007

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đếnviệc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phốlớn Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi

nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh Tháng 11/1994, VPBank được phép mởthêm Chi nhánh Hải Phòng và tháng 7/1995, được mở thêm Chi nhánh ĐàNẵng Trong năm 2004, NHNN đã có văn bản chấp thuận cho VPBank được

mở thêm 3 Chi nhánh mới đó là Chi nhánh Hà Nội trên cơ sở tách bộ phậntrực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chinhánh Sài Gòn Trong năm 2005, VPBank tiếp tục được Ngân hàng Nhà nướcchấp thuận cho mở thêm một số Chi nhánh nữa đó là Chi nhánh Cần Thơ; Chinhánh Quảng Ninh; Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánhThăng Long; Chi nhánh Tân Phú; Chi nhánh Cầu Giấy; Chi nhánh Bắc Giang.Cũng trong năm 2005, NHNN đã chấp thuận cho VPBank được nâng cấp một

số phòng giao dịch thành chi nhánh đó là Phòng Giao dịch Cát Linh, Phònggiao dịch Trần Hưng Đạo, Phòng giao dịch Giảng Võ, Phòng giao dịch Hai

Bà Trưng, Phòng Giao dịch Chương Dương Trong năm 2006, VPBank tiếptục được NHNN cho mở thêm Phòng Giao dịch Hồ Gươm (đặt tại Hội sởchính của Ngân hàng) và Phòng Giao dịch Vĩ Dạ, phòng giao dịch Đông Ba(trực thuộc Chi nhánh Huế), Phòng giao dịch Bách Khoa, phòng Giao dịchTràng An (trực thuộc Chi nhánh Hà Nội), Phòng giao dịch Tân Bình (trựcthuộc Chi Nhánh Sài Gòn), Phòng Giao dịch Khánh Hội (trực thuộc Chinhánh Hồ Chí Minh), phòng giao dịch Cẩm Phả (trực thuộc CN Quảng Ninh),phòng giao dịch Phạm văn Đồng (trực thuộc CN Thăng long), phòng giaodịch Hưng Lợi (trực thộc CN Cần Thơ) Bên cạnh việc mở rộng mạng lướigiao dịch trên đây, trong năm 2006, VPBank cũng đã mở thêm hai Công tytrực thuộc đó là Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản; Công ty ChứngKhoán

Tính đến tháng 8 năm 2006, Hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểmgiao dịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 21 Chi nhánh và 16 phòng giaodịch tại các Tỉnh, Thành phố lớn của đất nước là Hà Nội, Thành phố Hồ ChíMinh, Hải Phòng, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh

Phúc; Bắc Giang và 2 Công ty trực thuộc Năm 2006, VPBank sẽ mở thêm cácChi nhánh mới tại Vinh (Nghệ An); Thanh Hóa, Nam Định, Nha Trang, BìnhDương; Đồng Nai, Kiên Giang và các phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giaodịch trên toàn Hệ thống của VPBank lên 50 chi nhánh và phòng giao dịch Hiệntại VPBank đã có 90 Chi nhánh và Phòng giao dịch hoạt động tại 34 tỉnh, thànhtrên cả nước

Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên2.600 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học vàtrên đại học (chiếm 87%) Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính

là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnhtranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới khi Việt Nam bước vào hộinhập kinh tế quốc tế Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâmnâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự

Đại hội cổ đông năm 2005 được tổ chức vào cuối tháng 3/2006, một lầnnữa, VPBank khẳng định kiên trì thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ Phấnđấu trong một vài năm tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phíaBắc và nằm trong nhóm 5 Ngân hàng dẫn đầu các Ngân hàng TMCP trong cảnước

2.Cơ cấu tổ chức.

2.1 Hội đồng Quản trị:

Hội đồng Quản trị được bầu tại Đại hội cổ đông thường niên năm 2005,ngày 31/3/2006, với nhiệm kỳ 4 năm (2006 - 2009), gồm 6 thành viên:

Ông Phạm Hà Trung (Cử nhân Kinh tế) Chủ tịch Hội đồng Quản trị

Ông Lâm Hoàng Lộc

(Cử nhân Kinh tế, Cử nhân tâm lý)

Phó Chủ tịch Hội đồng Quản trị

Ông Nguyễn Quang A (Tiến sĩ Khoa học) Ủy viên

Ông Lê Đắc Sơn

(Tiến sĩ Xã hội học, Kỹ sư Kinh tế)

Ủy viên

Ông Bùi Hải Quân (Cử nhân Kinh tế) Ủy viên

Ông Linus Goh (Cử nhân Nhân văn) Ủy viên

2.2 Ban Kiểm soát:

Do Đại hội Cổ đông bầu, gồm 3 thành viên

Ông Vũ Hải Bằng (Cử nhân Luật) Trưởng ban

Bà Phan Thị Thu Hà (Cử nhân Kinh tế) Thành viên chuyên trách tại Hội sở

Ông Trần Đức Hạ (Cử nhân Kinh tế) Thành viên chuyên trách tại TP Hồ Chí

Minh

2.3 Hội đồng tín dụng: Là tổ chức do HĐQT thành lập ra

Tại khu vực phía Bắc gồm các thành viên sau:

Ông Lê Đắc Sơn

(Ủy viên HĐQT - Tổng Giám đốc)

Chủ tịch

Ông Nguyễn Thanh Bình (Phó Tổng Giám đốc) Phó Chủ tịch Hội đồng

Ông Nguyễn Quang A (Ủy viên HĐQT) Thành viên

Ông Trần Văn Hải (Phó Tổng Giám đốc) Thành viên

Ồng Đinh Như Tuynh

(Phụ trách phòng Thu hồi nợ)

Thành viên

Tại khu vực phía Nam gồm các thành viên sau:

Ông Lâm Hoàng Lộc

(Phó Chủ tịch HĐQT)

Chủ tịch

Ông Nguyễn Đình Long

(Giám đốc Chi nhánh Sài Gòn)

Phó Chủ tịch

Ông Nguyễn Trí Dũng

(Giám đốc Chi nhánh Hồ Chí Minh)

Thành viên

Ngoài ra, HĐQT cũng thành lập các Ban Tín dụng tại tất cả các chi nhánh cấp

I Hội đồng tín dụng và Ban tín dụng đều có nhiệm vụ xem xét phê duyệt cácquyết định cấp tín dụng cho khách hàng với các giới hạn tín dụng khác nhau

2.4 Hội đồng Quản lý Tài sản nợ - tài sản có: gồm các thành viên sau:

Ông Lê Đắc Sơn

(Tiến sĩ Xã hội học, Kỹ sư Kinh tế)

Chủ tịch

Ông Nguyễn Thanh Bình

(Cử nhân Kinh tế Ngân hàng)

Phó Chủ tịch

Ông Trần Văn Hải

(Cử nhân Kinh tế Ngân hàng)

Thành viên

Ông Vũ Minh Quỳnh

(Cử nhân Kinh tế Ngân hàng)

Thành viên

Bà Hoàng Mai Thảo

(Cử nhân Kinh tế Ngân hàng)

Thành viên

2.5 Ban Điều hành:

Ông Lê Đắc Sơn

(Tiến sĩ Xã hội học, Kỹ sư Kinh tế)

Tổng Giám đốc

Ông Trần Văn Hải

(Cử nhân Kinh tế ngân hàng)

Phó Tổng Giám đốc

Ông Nguyễn Thanh Bình

(Cử nhân Kinh tế Ngân hàng)

Phó Tổng Giám đốc

Ông Nguyễn Đình Long

(Cử nhân Kinh tế Ngân hàng)

Phó Tổng Giám đốc

Ông Vũ Minh Quỳnh

(Cử nhân Kinh tế Ngân hàng)

Kế toán Trưởng

3.Chức năng.

Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốnngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư; Cho vay vốnngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khảnăng nguồn vốn của ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thươngphiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịchgiữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNNViệt Nam

4.Lĩnh vực hoạt động.

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân

- Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước

- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá

- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành

- Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ

- Huy động nguồn vốn từ nước ngoài

- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế

Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union

Chương II.

Tình hình hoạt động của VPBANK

Là một ngân hàng thương mại đô thị đa năng, hoạt động với phương châm:lợi ích của khách hàng là trên hết; lợi ích của người lao động được quan tâm; lợiích của cổ đông được chú trọng; đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng

đồng Đối với Khách hàng VPBank cam kết thoả mãn tối đa lợi ích của khách

hàng trên cơ sở cung cấp cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ phong phú,

đa dạng, đồng bộ, nhiều tiện ích, chi phí có tính cạnh tranh Đối với nhân viên

VPBank quan tâm đến cả đời sống vật chất và đời sống tinh thần của người laođộng VPBank đảm bảo mức thu nhập ổn định và có tính cạnh tranh cao trong thịtrường lao động ngành tài chính ngân hàng Đảm bảo người lao động thườngxuyên được chăm lo nâng cao trình độ nghiệp vụ, đảm bảo được phát triển cảquyền lợi chính trị và văn hoá

Đối với cổ đông VPBank quan tâm và nâng cao giá trị cổ phiếu, duy trì

mức cổ tức cao hàng năm Đối với cộng đồng VPBank cam kết thực hiện tốt

nghĩa vụ tài chính đối với ngân sách Nhà nước; Luôn quan tâm chăm lo đến côngtác xã hội, từ thiện để chia sẻ khó khăn của cộng đồng

Với định hướng khách hàng là nền tảng hoạt động , kết hợp hài hòa lợi íchkhách hàng, nhân viên, cổ đông và cộng đồng là sợi chỉ xuyên suốt mọi hànhđộng Xây dựng nền văn hóa ngân hàng theo phương châm tạo dựng một tậpthể đoàn kết, tương trợ, văn minh, không ngừng học hỏi để hoàn thiện, luôn traođổi thông tin để cùng tiến bộ …Công nghệ tiên tiến và quản trị thông tin cókhoa học là cơ sở để tăng tốc và duy trì sức mạnh.Luôn phấn đấu có đội ngũnhân viên minh bạch và có tinh thần trách nhiệm, thể hiện tính chuyên nghiệp

và sáng tạo cùng với sự nỗ lực cả trong hoạt động kinh doanh cũng như cáchoạt động xã hội, tập thể lãnh đạo và nhân viên VPBank đã đạt được nhiềuthành tích đáng chú ý và được xã hội công nhận :

- Cúp vàng “Doanh nghiệp vì tiến bộ xã hội và Phát triển bền vững”

- Bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước dành cho Tập thể lao độngxuất sắc năm 2005

- Giấy chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc năm 2004 do Ngân hàngUNION BANK – Mỹ trao tặng

- Giấy chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc năm 2005 do Ngân hàngTHE BANK OF NEWYORK – Mỹ trao tặng

- Giấy khen: đối với Tập thể lãnh đạo và nhân viên Hội sở VPBank “ Đã cóthành tích góp phần chấn chỉnh, củng cố hoạt động của VPBank” của Ngânhàng Nhà nước thành phố Hà Nội (23/7/2004)

- Công nhận danh hiệu Công đoàn cơ sở vững mạnh năm 2005 của Côngđoàn Ngân hàng Việt Nam (27/4/2006)

- Giấy khen: “ Đã có thành tích trong công tác Đoàn và phong trào Thanhthiếu nhi Thủ đô năm 2005” của Ban chấp hành TNCS Hồ Chí Minh TP HàNội trao tặng

- Chứng nhận “Doanh nhân văn hóa” của Trung tâm Văn hóa doanh nhânViệt Nam đối với Tổng Giám đốc Lê Đắc Sơn (năm 2006)

- Giải thưởng : “ Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” của Tổng liênđoàn Lao động Việt Nam

- Công nhận Cơ sở Đảng trong sạch vững mạnh của Đảng bộ thành phố HàNội

- Giấy chứng nhận của hội sở hữu trí tuệ Việt Nam công nhận VPBank đạtNhãn hiệu nổi tiếng 2007

- Giấy chứng nhận Ngân hàng Thanh toán xuất sắc năm 2006 do Ngân hàngCitibank trao tặng

- Chứng nhận"Doanh nhân Văn hóa" của Trung tâm Văn hóa Doanh nhânViệt Nam đối với TGĐ Lê Đắc Sơn năm 2007

- Bằng khen và cúp Thăng Long "Nhà Doanh nghiệp giỏi thành phố Hà Nội"

do UBND Thành phố Hà Nội trao tặng cho TGĐ Lê Đắc Sơn

- Đơn vị đạt giải phong trào xuất sắc Hội diễn ca múa nhạc kỷ niệm 60 nămngày thương binh liệt sỹ do UBND Quận Hoàn Kiếm trao tặng

- Giấy khen đã có thành tích trong công tác Đoàn và phong trào thanh thiếunhi nhiệm kỳ 2002-2007 do Thành Đoàn trao tặng

- Giấy khen do UBND Thành phố trao tặng cho Tập thể Tốt năm 2007

1 Cho vay cá nhân.

1.1.Tiết kiệm

1.1.1 Tiết kiệm thường

Thể lệ này áp dụng cho các đối tượng khách hàng là cá nhân có tiền gửi tiết

kiệm tại VPBank Khách hang gửi tiền vào VPBank có thể bằng đồng ViệtNam hoặc ngoại tệ Khi gửi vào bằng tiền nào sẽ được thanh toán cả gốc vàlãi bằng loại tiền đó.Đối với những khách gửi ngoại tệ bằng chuyển khoảnhoặc tiền mặt nhưng thời gian nộp từ 5 ngày trở lên thì áp dụng tỷ giá muachuyển khoản của VPBank tại thời điểm thanh toán.Còn đối với số ngoại tệgửi bằng tiền mặt vào VPBank chưa quá 5 ngày áp dụng tỷ giá mua tiền mặtcủa VPBank tại thời điểm thanh toán Khi gửi tiền tiết kiệm vào VPBank với

số tiền gửi không kỳ hạn khách hang được hưởng lãi suất Ngân hang công bốtừng thời kỳ Nếu khách hang gửi tiền có kỳ hạn thì lãi suất được công bố tạithời điểm gửi( trừ trường hợp rút trước hạn) Tiền lãi của các khoản tiền gửiđược tính trên cơ sở số tiền gốc và lãi suất đã quy định trong thời hạn gửi tiền

1.1.2.Tiết kiệm rút gốc linh hoạt.

Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt là một hình thức tiết kiệm có kỳ hạnnhưng khách hàng được quyền rút gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sửdụng của mình.Loại tiền gửi này có lãi suất thấp hơn lãi suất cùng kỳ hạn củaloại tiết kiệm thông thường Riêng mức lãi suất không cùng kỳ hạn của loạihình này vẫn áp dụng bằng mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang của hìnhthức tiết kiệm thông thường Sản phẩm “ Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” chỉ ápdụng cho phương thức tính lãi cuối kỳ, và không áp dụng các hình thức tiếtkiệm đặc biệt đã có thể lệ riêng như: Tiết kiệm VND được bù đắp trượt giáUSD, Tiết kiệm VND bảo đảm bằng USD…Nếu khách hàng rút một phầnhoặc toàn bộ tiền tiết kiệm khi chưa đủ thời hạn tối đa ghi trên sổ tiết kiệm thì

số tiền rút trước hạn được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang doVPBank quy định tại thời điểm rút đối với loại tiền gửi thông thường, Số dưtiền còn lại tiếp tục được hưởng lãi suất đã quy đinh ban đầu Trường hợpkhách hàng rút gốc khi thời gian gửi thực tế đúng bằng thời hạn tối đa trên sổtiết kiệm thì được hưởng 100% lãi suất ghi trên sổ tiết kiệm.Số tiền rút gốcmỗi lần không thấp hơn 2 triệu đồng và phải là bội số của 1 triệu đồng Số lầnrút gốc tối đa trong mỗi tháng không quá 2 lần.Tong thời hạn của khoản tiềntiết kiệm, khách hàng chỉ được rút ra, không được gửi thêm tiền vào chính sổtiết kiệm đó.Khi sổ tiết kiệm đến hạn rút gốc cuối cùng mà khách hang khồnrút thì toàn bộ số tiền gốc còn lại và lãi được hưởng sẽ được chuyển tiếp kỳhạn mới theo quy định tại VPBank

1.2.Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán là tài khoản chính mà bạn sử dụng để nhận và lưutrữ các khoản tiền vào sử dụng để nhận và lưu trữ các khoản tiền chuyển vào

và sử dụng số tiền trong tài khoản cho các mục đích chi tiêu và thanh toán

thường xuyên của mình Tài khoản thanh toán không bị hạn chế về số lần bạnmuốn gửi tiền vào hoặc rút tiền ra khi sử dụng.

Có nhiều loại tiền gửi thanh toán

1.2.1 Tiền gửi thanh toán thông thường

Đây là loại hình tiền gửi rất phổ biến Tại VPBank khách hàng chỉ cần điềnthông tin vào “ đăng ký mở tài khoản” theo mẫu in sẵn của Ngân hàng và xuấttrình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu Đến với VPBank khi khách hàng

có nhu cầu đột xuất khách hàng gửi tiền sẽ được Ngân hàng tạo mọi điều kiệnthuận lợi nhất.Loại hình tiền gửi thanh toán thông thường gồm:

- Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn lãi suất bậc thang

- Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt

- Tài khoản tiền gửi “ Siêu lãi suất”:Khách hàng vay vốn nếu có tiềnnhàn rỗi tamh thời gửi trên tài khoản tiền gửi sẽ được hưởng “ Siêu lãisuất”

1.2.1 Tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang

Loại tiền gửi này áp dụng với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.Lãi suất

sẽ tăng dần theo số dư tiền gửi bình quân hàng tháng.Hiện nay VPBank đang áp dụng các mức lãi suất sau( từ ngày 10/07/2006):

LOẠI KỲ

HẠN

TIỀN GỬI VND (%THÁNG) Tiền gửi USD

(%năm) Dưới 100

triệu đồng

Từ 100 triệu đồngđến 500 triệu đồng

Từ 500 triệuđồng trở lên KHH