Báo cáo thực tập:Phân tích và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng phát triển sản xuất nông nghiệp

Báo Cáo Thực Tập SV: Bùi Thị Thu Phương MSSV: 0854027398 Lớp: 49B2-TCNH LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu ………………………………………….1 Đối tượng nghiên cứu …………………………………………………………2 Đối tượng nghiên cứu ……………………………………………………… Bố cục ……………………………………………………………………….4 PHẦN I ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH EAK’PAM – ĐĂKLĂK 1.1 Khái quát tình hình kinh tế trị xã hội xã EaK’pam 1.2 Đặc điểm tình hình cấu tổ chức chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam ……………………………………………………… 1.2.1 Đặc điểm tình hình đơn vị …………………………………………….7 1.2.2 Cơ cấu tổ chức …………………………………………………………….8 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam ….9 1.3.1 Tình hình nguồn vốn chi nhánh ……………………………………….9 1.3.2 Kết qủa hoạt động kinh doanh chi nhánh ……………………………14 1.3.3 Tình hình doanh thu, chi phí lợi nhuận Ngân hàng ………………16 PHẦN II ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHN0&PTNT EAK’PAM, HUYỆN CƯM’GAR, TỈNH ĐĂKLĂK 2.1 Phân tích thực trạng chi nhánh NHN0&PTNT Eak’pam qua năm 18 Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH Lớp Báo Cáo Thực Tập 2.1.1 Tình hình chung cho vay ngành sản xuất ngân hàng …… 18 2.1.2 Phân tích doanh số cho vay ngành sản xuất nông nghiệp ……… 21 2.1.3 Phân tích doanh số thu nợ ngành SXNN …………………………………23 2.1.4 Phân tích tình hình dư nợ ngành sản xuất nơng nghiệp ………………….25 2.1.5 Phân tích tình hình nợ xấu ……………………………………………… 26 2.1.6 Đánh giá tình hình hoạt động cho vay chi nhánh NHN0&PTNT Eak’pam qua năm ………………………………………………………….28 2.2 Những giải pháp nâng cao hiệu qủa tín dụng để sản xuất nông nghiệp chi nhánhNHN0&PTNT EaK’pam …………………………………………………36 2.2.1 Các giải pháp huy động vốn …………………………………….…….36 2.2.2 Các giải pháp công tác cho vay ……………………………………….38 2.2.3 Về cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ………………………………………….40 2.2.4 Thực phân tán rủi ro ……………………………………………… 41 2.2.5 Tăng cường công tác thẩm định cho vay hộ sản xuất ……………………41 2.3 Kiến nghị ………………………………………………………………… 42 2.3.1 Đối với quyền địa phương tỉnh huyện ………………………….42 2.3.2 Kiến nghị chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam ………………… 42 2.3.3 Kiến nghị NHN0&PTNT Việt Nam …………………………… 43 2.3.4 Kiến nghị với nhà nước ………………………………………………… 43 2.3.5 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước …………………………………… 44 KẾT LUẬN …………………………………………………………………….46 Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH Lớp Báo Cáo Thực Tập LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu Cùng với thay đổi lớn chất lượng hệ thống NHN 0&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHN0&PTNT Eak’Pam có phát triển tích cực cấu tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khác huyện nhà, đặc biệt khu vực kinh tế tư nhân cá thể Huyện CưM’gar chủ yếu sản xuất nông nghiệp với dân số 82%/tổng dân số toàn huyện, riêng lao động nông nghiệp chiếm 70% lao động huyện CưM’gar nơi mạnh để phát triển nơng nghiệp, hàng hố đa dạng phong phú, nhiều nơng sản có giá trị kinh tế, giá trị xuất cao Riêng ngành nông nghiệp chiếm khoảng 85 % tổng cấu kinh tế huyện Với đặc thù kinh doanh địa bàn huyện, kinh tế chậm phát triển, địa bàn phức tạp, giao thông lại khó khăn, trình độ dân trí thấp với nhiều dân tộc khác cư trú địa bàn, kinh tế quốc doanh chậm phát triển; cịn kinh tế ngồi quốc doanh doanh nghiệp tư nhân hộ sản xuất nông nghiệp bước đầu tiếp cận với chế thị trường, sản xuất hàng hố cịn nhiều lúng túng, thiếu kinh nghiệm kiến thức, từ tác động không nhỏ tới hoạt động kinh doanh chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam Tiềm nông nghiệp, lâm nghiệp CưMgar lớn, để khai thác tiềm mạnh, bên cạnh nhân tố khác, vấn đề vốn cần thiết thành phần kinh tế Nhận thức đắn có chiến lược kinh doanh vấn đề năm qua Ngân hàng chi nhánh EaK’pam đầu tư trực tiếp đến hộ sản Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH Lớp Báo Cáo Thực Tập xuất nông nghiệp tất xã huyện Giúp cho hộ sản xuất nơng nghiệp phát huy vai trị lĩnh vực sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế hàng hố phát triển Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng, định cấu nguồn thu nhập Ngân hàng sở toàn ngành Tuy nhiên rủi ro tín dụng dễ xảy mức độ lớn hoạt động Ngân hàng Chính địi hỏi số lượng lớn cán Ngân hàng tham gia; đồng thời đội ngũ cán phải am hiểu sâu rộng tình hình kinh tế, xã hội, thể lệ chế độ nguyên tắc ngành Đặc biệt phải có phẩm chất, tư cách đạo đức,có trách nhiệm ý thức tổ chức kỷ luật chặt chẽ hồn thành xuất sắc nhiệm vụ Xuất phát từ thực tế vấn đề nêu trên, mà thân em chọn đề tài “Phân tích đánh giá hiệu sử dụng vốn tín dụng phát triển sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam, huyện CưMgar, tỉnh ĐăkLăk” làm chuyên đề thực tập tổng hợp nhằm phân tích đánh giá cách khách quan tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp đưa kiến nghị giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu + Góp phần hệ thống hố sở lý luận thực tiễn tình hình sử dụng vốn tín dụng phát triển sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHN 0&PTNT chi nhánh Eakpam, huyện CưM’gar + Phân tích thực trạng tình hình sử dụng vốn tín dụng phát triển sản xuất nơng nghiệp chi nhánh NHN0&PTNT Eakpam + Đề xuất giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu việc cấp sử dụng vốn tín dụng phát triển nông nghiệp chi nhánh NHN0&PTNT Eakpam Đối tượng nghiên cứu Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH Lớp Báo Cáo Thực Tập 3.1 Đối tượng nghiên cứu + Tất mối quan hệ có liên quan đến vấn đề sử dụng vốn tín dụng phát triển sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi không gian + Địa điểm tiến hành nghiên cứu đề tài chi nhánh NHN 0&PTNT EaK’pam - huyện CưM’gar tỉnh ĐăkLăk 3.2.2 Phạm vi thời gian 3.2.2.1 Thời gian số liệu nghiên cứu + Nghiên cứu tổng hợp số liệu hai năm 2009, 2010 tháng đầu năm 2011 3.2.2.2 Thời gian nghiên cứu + Từ ngày 06/02/2012 đến ngày 31/03/2012 chi nhánh NHN 0&PTNT EaK’pam 3.2.3 Phạm vi nội dung: Đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu, đánh giá phân tích hiệu tình hình sử dụng vốn tín dụng để phát triển sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam Sau đưa giải pháp khả thi kiến nghị nhằm nâng cao hiệu việc sử dụng vốn 3.3 Phương pháp nghiên cứu 3.3.1 Phương pháp thu thập số liệu + Điều tra trực tiếp: Phỏng vấn trực tiếp số cán có trách nhiệm việc cho vay Ngân hàng + Điều tra gián tiếp: Thu thập số liệu qua báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh năm 2009, 2010, đến tháng đầu năm 2011, số liệu thống kê huyện Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH Lớp Báo Cáo Thực Tập 3.3.2 Phương pháp xử lý số liệu + Phương pháp thống kê: Là phương pháp nghiên cứu tượng thống kê sở thu thập, tổng hợp, phân tích so sánh số liệu tượng Khi phân tích thường dùng cách phân bổ, hệ thống tiêu…để tìm tính quy luật rút kết luận cần thiết + Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo: phương pháp hỏi trực tiếp ý kiến chuyên gia sau tổng hợp lại + Phương pháp so sánh: phương pháp chủ yếu phân tích hoạt động kinh tế việc cho vay đến hộ sản xuất Ngân hàng Bố cục: Để giải vấn đề này, viết em phần mở đầu phần kết luận, nội dung báo cáo trình bày làm phần: - Phần thứ nhất: Đặc điểm địa bàn tổng quan chi nhánh EaK’pam, huyện CưM’gar, tỉnh ĐăkLăk - Phần thứ hai: đánh giá hiệu sử dụng vốn tín dụng phát triển sản xuất nơng nghiệp chi nhánh NHN0&PTNT Eak’pam, huyện CưM’gar, tỉnh ĐăkLăk Để hoàn thành chuyên đề nổ lực thân cịn có giúp đỡ tận tình q thầy giáo đồn thể Em xin chân thành cảm ơn đến: Quý thầy cô giáo khoa kinh tế trường Đại học Vinh truyền đạt bổ sung kiến thức cho em trình học tập Xin chân thành cảm ơn thầy Trần Lam Giang cô Nguyễn Thị Ngọc Hân trực tiếp hướng dẫn bảo tận tình cho em hồn thành tốt chun đề Chân thành cảm ơn ban lãnh đạo toàn thể cô chú, anh chị chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn EaK’pam tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH Lớp Báo Cáo Thực Tập PHẦN I ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH EAK’PAM - ĐĂKLĂK 1.1 Khái quát tình hình kinh tế trị xã hội xã EaK’pam huyện CưM’gar - Chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam phụ trách xã phía bắc Huyện CưM’gar có diện tích tự nhiên: 445 km2, gồm xã EaK’pam, EaHđing, Eatar, EaKiết, EaKl, CưDlíeM’nơng, EaTul với 75 đơn vị hành thôn, buôn; Dân số 56.284 người mật độ dân cư bình quân 127 người/km2 - Tổng số hộ địa bàn:10.035 hộ hộ dân tộc chỗ:4.885.Và 588 hộ kinh doanh CTN - Trên địa bàn có 06 DNNN, 11 Doanh nghiệp ngồi quốc doanh quan hệ với chi nhánh gồm 04 DN quốc doanh - Tổng diện tích đất sản xuất nơng nghiệp:59.656 đất Lâm nghiệp 8.521 - Trong đó: Diện tích số loại chủ yếu: + Cây lúa: 619 với sản lượng 1.630 tấn; Cây hoa màu: 3.624 sản lượng đạt 30.796 + Cây cà phê: 16.440 diện tích cà phê nhân dân 12.040 ha; sản lượng năm 2007: 41.100 với giá trị: 820 tỷ đồng Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH Lớp Báo Cáo Thực Tập + Cây cao su: 4.029 sản lượng quy khô 3.754 Khái quát tình hình kinh tế địa phương xã: Bảng 1.1: Khái quát tình hình kinh tế xã hội xã EaK’pam Chỉ tiêu ĐVT • Diện tích tự nhiên • Dân số + Trong đồng bào dân tộc thiểu số • Số hộ gia đình + Trong số hộ đồng bào dân tộc thiểu số • Mật độ dân số • Hộ nghèo • Hộ đói • Lao động phổ thơng độ tuổi • Số đơn vị hành Trong quan hệ với NHN0:  Doanh nghiệp nhà nước  Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Tổng cộng Km Người Người Hộ Hộ xã 445 56.284 44.524 10.035 4.854 Ng/Km2 Hộ Hộ Người Thôn/buôn 127 215 85 34.524 75 Đ/vị Đ/vị ngồi  Cơng ty cổ phần Đ/vị  Doanh nghiệp tư nhân Đ/vị 11 Nguồn: Niên giám thống kê hưyệnCưMgar năm 2010 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam hoạt động địa bàn: Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH Lớp Báo Cáo Thực Tập + Thuận lợi: - Tình hình trị xã hội địa bàn tương đối ổn định, kinh tế phát triển, giá số mặt hàng nông sản chủ lực cà phê, cao su, hồ tiêu tương đối ổn định vài năm trở lại có chiều hướng thuận lợi cho việc tiêu thụ sản phẩm hộ nông dân thành phần kinh tế khác - Hoạt động NHNo EaK’pam quan tâm, giúp đỡ NHNo huyện, hỗ trợ Huyện ủy, Ủy ban nhân dân huyện Đảng ủy, UBND xã - Nhân tương đối ổn định, có đoàn kết nội tốt, Cán nhân viên chi nhánh có nỗ lực vượt khó vươn lên + Khó khăn: - Giá vật tư, chi phí yếu tố đầu vào chi phí sản xuất tăng cao, hạn hán có nguy kéo dài làm ảnh hưởng không nhỏ đến người sản xuất, dịch bệnh gia súc, gia cầm bùng phát gây thiệt hại cho nông dân làm giảm đầu tư vốn ngân hàng - Địa bàn cho vay thuộc vùng 2, vùng 3, địa bàn rộng giao thông lại cịn nhiều khó khăn Trình độ dân trí thấp đặc biệt hộ đồng bào dân tộc chỗ nên việc áp dụng tiến độ khoa học kỹ thuật sản xuất thâm canh nhiều hạn chế mà hiệu kinh tế chưa cao làm cho công tác đầu tư thu hồi vốn tín dụng cịn nhiều trở ngại 1.2 Đặc điểm tình hình cấu tổ chức chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam 1.2.1 Đặc điểm tình hình đơn vị • Tên đơn vị: Chi nhánh Ngân hang Nông nghiệp PTNT EaK’pam • Trụ sở tại: Km 24, xã EaKpam, huyện CưM’gar, tỉnh ĐăkLăk Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH Lớp Báo Cáo Thực Tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHN0&PTNT) EaKpam trước chi nhánh trực thuộc chi nhánh NHN 0&PTNT CưM’gar Đến tháng 8/2009 đơn vị nâng cấp thành chi nhánh NHN0&PTNT loại EaK’pam trực thuộc chi nhánh NHN0&PTNT tỉnh ĐăkLăk Trải qua trình hoạt động trưởng thành, tập thể cán công nhân viên chi nhánh không ngừng nỗ lực phấn đấu, ln hồn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm, góp phần vào việc xây dựng phát triển ổn định kinh tế địa phương 1.2.2 Cơ cấu tổ chức Bảng 1.2: Sơ đồ máy tổ chức quản lý chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam Ban giám đốc Phòng tín dụng Phịng kế tốn : Quan hệ chức Phòng giao dịch EaKpam : Quan hệ trực tuyến Chức nhiệm vụ phòng ban: Qua sơ đồ ta thấy máy quản lý chi nhánh NHN cấp huyện tổ chức theo chế độ trực tuyến - chức năng, đó: Bộ máy quản lý điều hành thực theo chế độ thủ trưởng phân giao công việc theo mảng nghiệp vụ chức nghiệp vụ phần hành phòng ban cụ thể Qua tạo điều kiện thuận lợi cho phối hợp hoạt động chức phòng ban với bao Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 10 Lớp Báo Cáo Thực Tập ngược lại phát triển chậm, suất chất lượng giảm từ dẫn đến hiệu sản xuất thấp  Cơ sở hạ tầng Cơ sở hạ tầng chu yếu nông nghiệp nông thôn bao gồm: đường giao thông nông thôn, hệ thống thủy lợi, hệ thống điện, nhà xưởng, trang thiết bị nông nghiệp… yếu tố quan trọng phát triển sản xuất kinh tế SXNN  Thị trường Nhu cầu thị trường định sản xuất với số lượng theo chuẩn chất lượng Trong chế thị trường, SXNN hoàn toàn tự lựa chọn nông sản mà thị trường cần có khả sản xuất Từ đó, SXNN có điều kiện phát triển  Quản lý vĩ mơ Nhà nước Nhóm nhân tố bao gồm chủ trương sách Đảng Nhà nước như: sách Thuế, sách ruộng đất, sách bảo hộ sản phẩm, trợ giá nơng sản phẩm, sách cho vay vốn, giải việc làm, sách người dân kinh tế mới… sách có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế SXNN công cụ đắc lực để Nhà nước can thiệp hiệu vào SXNN, tạo điều kiện SXNN phát triển * Về chủ quan  Trình độ học vấn kỹ lao động Người lao động phải có trình độ học vấn kỹ lao động để tiếp thu tiến khoa học kỹ thuật kinh nghiệm sản xuất tiên tiến Trong sản xuất phải giỏi chuyên môn kỹ thuật mạnh dạn áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất nhằm mang lại lợi nhuận cao  Công cụ sản xuất Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 36 Lớp Báo Cáo Thực Tập Trong q trình sản xuất nói chung SXNN nói riêng, cơng cụ lao động có vai trò quan trọng việc thực biện pháp kỹ thuật sản xuất Muốn sản xuất có hiệu quả, suất cao cần phải sử dụng hệ thống công cụ phù hợp Ngày với kỹ thuật canh tác tiên tiến, công cụ sản xuất nông nghiệp không ngừng cải tiến đem lại hiệu cao cho sản xuất nơng nghiệp  Hình thức mức độ liên kết hợp tác mối quan hệ sản xuất kinh doanh Để đáp ứng yêu cầu thị trường nơng sản hàng hóa, SXNN phải liên kết hợp tác lại với để sản xuất, hỗ trợ vốn, kỹ thuật giúp tiêu thụ sản phẩm Nhờ có hình thức liên kết, hợp tác mà SXNN có điều kiện áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật công nghệ vào sản xuất nhằm nâng cao suất cây, suất lao động  Kỹ thuật canh tác Do điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội vùng có khác nhau, với yêu cầu giống cây, khác địi hỏi phải có kỹ thuật canh tác khác Trong nông nghiệp, tập quán, kỹ thuật canh tác vùng, địa phương, có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu sản xuất nông nghiệp phát triển kinh tế SXNN  Ứng dụng tiến khoa học – công nghệ Sản xuất hộ SXNN tách rời tiến khoa học kỹ thuật, tạo trồng, vật ni có suất cao, chất lượng tốt Thực tế cho thấy tiến kỹ thuật giống, công nghệ sản xuất, hiểu biết thị trường, dám đầu tư lớn chấp nhận rủi ro SXNN, họ giàu lên nhanh Nhờ có cơng nghệ mà yếu tố sản xuất như: lao động, đất đai, sinh vật, máy móc, thời tiết khí hậu kinh tế kết hợp với để tạo sản phẩm nơng nghiệp Tóm lại, để việc sử dụng vốn vay có hiệu ngồi việc phải sử dụng vốn vay mục đích, cịn phải lên kế hoạch sử dụng nguồn vốn vay hợp lý, Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 37 Lớp Báo Cáo Thực Tập kết hợp hài hòa với yếu tố tác động khách quan chủ quan để mang lại hiệu kinh tế cao 2.1.6.4 Những định hướng phát triển hoạt động tín dụng thời gian tới chi nhánh + Phát triển đa dạng các loại hình tín dụng, lĩnh vực, đối tượng cho vay nhằm đẩy mạnh công xây dựng phát triển nông nghiệp nông thôn Sự phát triển tín dụng phải dựa định hướng phát triển kinh tế xã hội chung toàn huyện Khơng ngừng mở rộng hình thức huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch vụ, tạo thuận lợi phát triển cho thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất kinh doanh đời sống Đặc biệt khu vực nông nghiệp nông thôn, giải việc làm, nâng cao thu nhập, mức sống vật chất tinh thần cho người dân Đa dạng hoá ngành nghề sở tạo ngành nghề mới, sử dụng tối đa lực lượng dư thừa Từng bước chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ, phát triển ngành nghề ngồi lĩnh vực nơng nghiệp, đa dạng phải dựa nơng nghiệp ổn định phát triển + Hoạt động tín dụng phải dựa sách chung nhà nước,của Ngân hàng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội địa phương Theo định số 67/1999/QĐ-TTg thủ tướng phủ ngày 30/3/1999 NHN0&PTNT Việt Nam tổ chức tín dụng huy động, cân đối đủ nguồn vốn đáp ứng yêu cầu tăng khối lượng tín dụng cho lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Do Ngân hàng hệ thống NHN 0&PTNT Việt Nam cần tiếp tục đầu tư mở rộng sản xuất nhằm chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, hướng vào sản xuất hàng hố, phát triển nơng nghiệp bền vững Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 38 Lớp Báo Cáo Thực Tập + Hoạt động tín dụng NHN 0&PTNT EaK’pam phải hướng vào phát triển kinh tế xã hội gắn với cơng tác xóa đói giảm nghèo, thực sách đồng bào dân tộc, vùng sâu vùng xa, góp phần bảo vệ mơi trường, ổn định an ninh trị xã hội + Đối với hoạt động Ngân hàng cấu tổ chức quản lý hoạt động phải vào đại hoá Hiện đại hoá đại cách nghĩ, cách làm, đại người, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động Ngân hàng Quản lý tốt tạo nhịp nhàng, linh hoạt cơng việc, cá nhân có điều kiện phát huy hết khả phục vụ cho Ngân hàng, góp phần vào phát triển chung địa phương 2.2 Những giải pháp nâng cao hiệu qủa tín dụng để sản xuất nông nghiệp chi nhánhNHN0&PTNT EaK’pam 2.2.1 Các giải pháp huy động vốn Công tác huy động vốn hai nghiệp vụ quan trọng chi nhánh, nguồn đầu vào để chi nhánh có vốn hoạt động, mà chi nhánh phải thường xun có giải pháp nhằm thu hút đầu tư gửi tiền khách hàng như: + Hằng năm lập kế hoạch phương án huy động vốn từ: tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi tư nhân, tiền gửi dân cư + Đa dạng hố hình thức huy động vốn: chi nhánh cần lập phận nghiên cứu thị trường để tiếp tục mở rộng mạng lưới tổ chức tín dụng lưu động nơng thơn đến tận sở nơi tập trung đông dân cư sản xuất hàng hố, đầu mối giao thơng quan trọng để huy động vốn từ nhiều nguồn, nhiều kỳ hạn khác nhau, thâu nhận nhỏ lẻ để hình thành nguồn vốn lớn đầu tư cho nông nghiệp nông thơn Mở rộng hình thức tiết kiệm cho vay đến hộ có thu nhập Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 39 Lớp Báo Cáo Thực Tập thấp để tạo điều kiện cho hộ đầu tư sản xuất, có vốn nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng, cần vốn vay theo tỷ lệ định số dư tiền gửi + Bằng biện pháp tiếp thị đổi phong cách giao dịch, tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo thông tin đại chúng, nhằm làm cho nguồn vốn huy động chỗ ngày tăng lên Các biện pháp tiếp thị thường dùng: tặng quà cho khách hàng gửi tiền lớn, huy động tiết kiệm dự thưởng với nhứng q đủ lớn để khuyến khích khách hàng… + Nên tập trung huy động nguồn vốn có lãi suất thấp, mở rộng tiền gửi tư nhân, vận động toàn số hộ vay kinh doanh mở tài khoản chuyển tiền qua Ngân hàng Phấn đấu đưa tiền gửi không kỳ hạn tăng lên 30 – 45 % tổng nguồn vốn huy động + Tranh thủ thu hút lượng vốn lớn từ nguồn thu đơn vị địa bàn: Bưu điện, điện lực, nhà máy nước, xổ số kiến thiết… + Tích cực thu hút tranh thủ nguồn vốn địa phương khác, nguồn vốn tài trợ, uỷ thác tổ chức kinh tế xã hội vào tỉnh ĐăkLăk + Chính sách lãi suất: Từ có định số 241/2000/QĐNHNN vào ngày 2/8/2000 lãi suất bản, theo quan hệ cung cầu vốn thị trường tác động trực tiếp đến việc hình thành lãi suất huy động Tiếp theo, đầu năm 2003 NHNNTW định số 320/2003/QĐNHNNTW- việc tự hoá lãi suất, lúc lãi suất cịn mang tính định hướng để Ngân hàng đưa lãi suất thoả thuận Với sách lãi suất thoả thuận nên có hướng giao cho chi nhánh Ngân hàng huyện có chủ động định lãi suất đầu vào đầu sở “sàn trần” NHN tỉnh, có chế lãi suất linh hoạt phải dựa nguyên tắc quán lãi suất thực dương Vừa chủ động dùng lãi suất để cạnh tranh vừa cân đối cung cầu thị trường huyện cách chủ động hiệu Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 40 Lớp Báo Cáo Thực Tập 2.2.2 Các giải pháp công tác cho vay Ngân hàng nên bám sát kế hoạch mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng tín dụng điều kiện an toàn đảm bảo chất lượng, chuyển mạnh sang cho cơng trình dự án kinh tế lớn theo chương trình kinh tế phủ Tập trung vào doanh nghiệp nhà nước kinh doanh có hiệu Tăng trưởng vốn trung hạn lên, giảm tỷ lệ nợ hạn xuống cách đưa tổng dư nợ lên giảm nợ hạn xuống Tập trung cho vay trung gian qua tổ hợp tác, tổ tín chấp, giảm bớt khâu vay lẻ nhằm giảm tải cán tín dụng, khơng để tình trạng có cán q tải có cán không cho vay cho vay cầm chừng Giao tiêu thu nợ hạn cho cán tín dụng, hàng tháng báo cáo cụ thể trường hợp phát sinh để giám đốc nắm bắt xử lý kịp thời Giải pháp tín dụng đồng theo chương trình kinh tế: thời gian tới, tín dụng theo chương trình kinh tế giải pháp hửu hiệu NHN0 Vốn tín dụng cho nông nghiệp cần chuyển từ dàn trải, bị động sang chủ động, lựa chọn đầu tư hướng cho chương trình dài hạn để tạo động lực mạnh mẽ cho việc chuyển dịch cấu sản xuất Giải pháp tín dụng theo chương trình kinh tế xây dựng mang lại ưu điểm sau: + Chương trình kinh tế khơng định hướng mà quan trọng ràng buộc mối quan hệ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp nhiều phận khác nhau: Ngân hàng, quyền địa phương, chủ thể kinh tế, đơn vị chức năng… + Đối tượng cho vay đa dạng: từ sản xuất đến chế biến, từ dịch vụ đến kinh tế, từ nội địa đến xuất khẩu… + Tạo đơn giản hoá cho việc thẩm định dự án, khách hàng Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 41 Lớp Báo Cáo Thực Tập Tín dụng theo chương trình kinh tế kết hợp tất hình thức cấp tín dụng mà chủ yếu cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài Giải pháp xử lý nợ hạn:  Giải dứt điểm khoản nợ hạn tồn đọng: Trong trình sản xuất kinh doanh, khách hàng thường gặp rủi ro sau: rủi ro thiên tai, thị trường, chế sách…Đây nguyên nhân gây nợ hạn Ngân hàng cần tiến hành xác định lại toàn khoản nợ hạn, qua xác định lại tư cách pháp nhân người vay, người bảo lãnh, tình hình tài chính, cơng nợ khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh…Trên sở phân tích ngun nhân khoản nợ q hạn đánh giá thực trạng nợ khó địi hồ sơ tín dụng như: theo loại hình kinh tế khả cho vay, theo loại hình kinh tế khả thu hồi…Đồng thời, sở thực điều chỉnh lại thời hạn nợ, giản nợ, kết hợp với quyền điạ phương thúc ép nợ, xoá nợ, xử lý tài sản chấp… + Đối với khoản nợ nguyên nhân chủ quan cần áp dụng biện pháp tận thu, gán nợ, quy trách nhiệm cụ thể cá nhân, khởi tố trước pháp luật + Đối với nợ nguyên nhân khách quan: Nếu khách hàng doanh nghiệp cần thiết phải trì mục tiêu trị - xã hội xem xét cho xố nợ, khoanh nợ hay giản nợ Cịn khách hàng khơng cịn khả trả nợ, khơng cịn nguồn thu khác, họ uỷ quyền cho Ngân hàng toàn quyền định đoạt Ngân hàng nhận tài sản gán nợ để sử dụng bán trả góp + Đối với khách hàng lừa đảo, bị bắt vi phạm pháp luật, bỏ trốn, chây lỳ cố tình lẫn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn, khơng cịn khả sản xuất kinh doanh, khơng cịn khả trả nợ Ngân hàng tiến hành khởi kiện Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 42 Lớp Báo Cáo Thực Tập  Hạn chế tình trạng nợ hạn phát sinh: + Các giải pháp nêu giải pháp tạm thời trước mắt, nhiên lâu dài khơng thể áp dụng biện pháp Về lâu dài cần hạn chế, ngăn ngừa nợ hạn phát sinh cần thực phương châm “làm từ đầu” không để việc xảy xử lý Vì mổi cơng đoạn cán tín dụng cần phải kiểm tra giám sát, theo dõi chặt chẽ nhằm hồn thiện có biện pháp xử lý kịp thời + Mặt khác để hạn chế tình trạng nợ q hạn trước tiên cán tín dụng cần phải làm việc cách công khai minh bạch, khơng nể tình riêng mà dẫn đến xếp loại thẩm định sai, dẫn đến việc cho vay nhiều so với tài sản chấp khả trả nợ khách hàng + Cần có biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ như: trả nợ hạn sẻ tặng q… 2.2.3 Về cơng tác kiểm tra, kiểm soát Trong năm qua, chi nhánh trọng đến việc giáo dục trị tư tưởng, đạo đức nghệ nghiệp, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỷ giao tiếp đội ngủ cán cơng nhân viên mà không phát sinh đơn thư tố cáo, khiếu nại, đồng thời chất lượng họat động tín dụng ngày cao Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khơng phần quan trọng cần: + Thực kiểm tra theo chun đề kế tốn,chun đề tín dụng theo định kỳ, tăng cường công tác kiểm tra theo đề cương + Lập đề cương kiểm tra kế toán ngân quỹ + Tổ chức xử lý đơn thư tố cáo khiếu nại ( có) kịp thời triệt để + Tăng cường công tác kiểm tra đối chiếu dư nợ đến hộ vay vốn, coi trọng chất lượng, phát sai sót, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, cán tín Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 43 Lớp Báo Cáo Thực Tập dụng phải kiểm tra đối chiếu với khách hàng nhiều số lượng khách hàng lớn, địa bàn rộng + Đối với cán kiểm soát nên sâu sát sở nhiều hơn, có kế hoạch kiểm tra cụ thể, đột xuất kiểm tra phải chủ động thường xuyên, có nắm bắt kịp thời, ngăn chặn sai sót vi phạm cho vay, thu nợ góp phần hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng Ngân hàng 2.2.4 Thực phân tán rủi ro Đây biện pháp mà Ngân hàng thường dùng để dàn trải rủi ro tín dụng, tránh rủi ro tập trung vào khách hàng, đơn vị hay vùng Đối với vay nhỏ áp dụng điều kiện để đảm bảo tiền vay chặt chẻ hơn, rủi ro xảy việc xử lý phát mại tài sản sẻ dể dàng, nhanh chóng tránh tổn thất Khi thực khoản vay bảo lãnh, Ngân hàng cần xem xét tư cách người bảo lãnh tiềm lực tài chính, quan hệ pháp lý với chủ thể vay vốn, phân chia quản lý vốn vay chia quyền lợi rủi ro Trong kinh tế thị trường nay, Ngân hàng muốn đứng vững phát triển thiết phải có mối quan hệ tốt với khách hàng, phải chiếm lòng tin khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng toán, vay, gửi tiết kiệm hay rút tiền cách nhanh chóng, thuận tiện, kịp thời xác Đa dạng hoá đối tượng cho vay cho vay kinh doanh, thương mại, cho vay tiêu dùng, đời sống, cho vay hộ sản xuất để phân tán rủi ro gặp thiên tai dịch hoạ Chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam cần nâng cao tỷ lệ cho vay ngắn hạn cho vay ngắn hạn thời gian sử dụng vốn ngắn, cần năm người dân bán sản phẩm để trả nợ cho Ngân hàng Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 44 Lớp Báo Cáo Thực Tập 2.2.5 Tăng cường công tác thẩm định cho vay hộ sản xuất Ngân hàng cần có biện pháp gắn trách nhiệm cán tín dụng trước, sau cho vay hộ sản xuất, khơng rủi ro sẻ xảy với tỷ lệ cao Bởi trình độ dân trí cịn thấp, nhiều người sử dụng vốn sai mục đích mua sắm phương tiện đồ dùng sinh hoạt gia đình mà khơng sử dụng vào mục đích phát triển sản xuất dẫn đến tình trạng khơng có khả trả nợ 2.3 Kiến nghị Đầu tư phục vụ phát triển nông nghịêp nông thôn giai đoạn đường hữu hiệu để giải mâu thuẩn đặt với kinh tế nông nghiệp, nông thơn Nhưng cần nhận thức có đầu tư tín dụng Ngân hàng khơng thể giải vấn đề nông nghiệp, nông thôn Muốn giải vấn để ngồi việc đầu tư Ngân hàng cần phải có phối hợp giải đồng bộ, tích cực ngành, đặc biệt Nhà nước vấn đề như: gía bảo hộ nông sản phẩm chủ yếu, thành lập quỹ điều tiết rủi ro, xây dựng kết cấu hạ tầng nông nghiệp, phát triển giao thông vận tải, xây dựng hệ thống thị trường ngồi nước, xố bỏ phân cách thị trường nông nghiệp nông thôn 2.3.1 Đối với quyền địa phương tỉnh huyện Hỗ trợ nông dân đào tạo chuyển giao công nghệ: tỉnh cần thành lập trung tâm tư vấn cho nông dân việc lựa chọn giống, chăm sóc thu hoạch…Cần làm tốt khâu dự báo, thơng tin nhanh nhạy nhạy bén, thông tin người nông dân quan trọng đặc biệt lĩnh vực nơng sản, chủ yếu cà phê Cơ cấu lại loại hình kinh tế: UBND huyện cần có kế hoạch triển khai Nghị 13/2006/NQ-CP “ Một số chủ trương sách chuyển dịch cấu kinh tế tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp” Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 45 Lớp Báo Cáo Thực Tập 2.3.2 Kiến nghị chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam Đẩy mạnh công tác huy động vốn địa bàn để chủ động vốn hoạt động kinh doanh, tiết kiệm chi phí để đảm bảo kế hoạch tài Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động nghiệp vụ, thực tốt khâu thẩm định trước cho vay để không ngừng nâng cao hiệu sử dụng vốn Chấp hàng chế độ nguyên tắc nhằm đảm bảo an toàn vốn, mang lại hiệu hoạt động kinh doanh Điều chỉnh lại cấu đầu tư, tìm đối tượng mở rộng cho vay trung hạn dài hạn để tạo điều kiện cho khách hàng đầu tư thực dự án lớn Chú trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán Ngân hàng, thường xuyên cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt Trong thời gian tới hệ thống Ngân hàng nông nghiệp sẻ áp dụng hình thức giao dịch cửa, sẻ thuận lợi cho khách hàng, nhiên sẻ gây khó khăn cho đội ngủ cán Ngân hàng vì: người quen với phương thức giao dịch củ, cán đa số có tuổi khó tiếp cận với phương thức động này…Vì Ngân hàng cần có đợt tập huấn nghiệp vụ, có văn hướng dẫn cụ thể để cán bộ, cơng nhân viên làm việc 2.3.3 Kiến nghị NHN0&PTNT Việt Nam: Trong năm qua NHN0&PTNT Việt Nam đạo kịp thời, sát cho Ngân hàng thương mại nhiều thuận lợi hoạt động, song vấn đề cần phải quan tâm, là: + Có chế sách cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tỉnh miền núi,vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Cùng với việc thực sách ưu đãi khách hàng địa bàn hoạt động kinh doanh Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 46 Lớp Báo Cáo Thực Tập gặp nhiều khó khăn, cần có chế độ đãi ngộ cán tín dụng làm cơng tác lại vùng + Đổi chế khốn tài chính: cụ thể chế khốn tài phải gắn với chế kế hoạch Trong mức độ hồn thành kế hoạch tính cách mức độ hồn thành bình quân tiêu: huy động vốn địa phương, tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, tổng thu nghiệp vụ… 2.3.4 Kiến nghị với nhà nước: Nhà nước nới lỏng qui định chấp tài sản vay kinh tế trang tại, song cần nới lỏng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh hoạt động nơng thơn Nhà nước cần tiếp tục có biện pháp thắt chặt qui định vay vốn với số tiền lớn, 50 triệu đồng mua sắm phương tiện chăm sóc, đầu tư để sản xuất Bên cạnh điều chỉnh mức thuế suất loại hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, cách chuyển đổi mức điều chỉnh vào quĩ phịng ngừa rủi ro Ngân hàng mua bảo hiểm tín dụng nơng nghiệp Tập trung khoản vốn viện trợ, vốn vay nước thuộc dự án đầu tư trực tiếp cho nơng nghiệp thơng qua đường tín dụng Đây nguồn vốn quan trọng phân tán hiệu sử dụng nguồn vốn Việc tập trung thống nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp vào đầu mối có tác dụng tăng thêm nguồn lực cho Ngân hàng mà làm thay đổi cấu nguồn vốn, hình thành mức lãi suất hợp lý mà hộ nơng dân miền núi chấp nhận Nhà nước cần xây dựng sách giá có lợi cho nông dân đảm bảo cho nông dân bù đắp chi phí có tích luỹ hợp lý, tạo môi trường thuận lợi cho sản xuất hộ nông dân như: Hình thành thị trường vốn nơng thơn, nâng cao trình độ dân trí, quan tâm xây dựng sở hạ tầng…Đây yếu tố quan Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 47 Lớp Báo Cáo Thực Tập trọng nằm tầm hoạt động Ngân hàng, cần Đảng Nhà nước đạo 2.3.5 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: Thu hút dự án, chương trình quốc tế, hổ trợ ngành Ngân hàng đào tạo cán quản lý, điều hành hoạt động Ngân hàng theo trình độ quốc tế Chỉ đạo hệ thống Ngân hàng mở rộng thị trường hoạt động liên Ngân hàng để kịp thời điều hoà vốn giửa Ngân hàng thương mại, mở rộng hình thức huy động vốn nhàn rỗi dân cư địa bàn… để có đủ nguồn vốn mở rộng doanh số cho vay, tăng mức cho vay số hộ vay Hạ thấp tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cho vay chiết khấu NHN0&PTNT Cần tạo môi trường cạnh tranh thơng thống, bình đẳng thị trường tín dụng nông thôn, thúc đẩy TCTD mở rộng cho vay nông thôn, đầu tư cho nông nghiệp, nhiên cần tránh tình trạng cho vay chồng chéo Việc hoạch định chủ trương, sách tiền tệ - tín dụng Ngân hàng cần gắn sát với thực tế, sát với tình hình sở mơi trường hoạt động tổ chức tín dụng, khơng ngừng cải tiến thủ tục hồ sơ vay vốn khách hàng Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 48 Lớp Báo Cáo Thực Tập KẾT LUẬN Công đổi bước đưa đất nước lên giành thành tựu to lớn quan trọng, tạo lực vững năm đầu kỷ XXI, bước thực thắng lợi mục tiêu đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 Trong công đổi chung đất nước, ngành Ngân hàng tỏ rõ vị trí quan trọng phát triển đất nước: hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại nói riêng coi khơng điều kiện mà động lực đảm bảo cho thắng lợi công đổi Với mục tiêu phương châm tất lợi ích khách hàng, hoạt động NHNo & PTNT EaK’pam ngày mở rộng có hiệu cao Đặc biệt lĩnh vực huy động vốn cho vay Ngân hàng linh hoạt sử dụng hình thức khuyến khích khách hàng điều chỉnh lãi suất cho vay phạm vi cho phép để thu hút khách hàng, hưởng lãi suất ưu đãi phần lãi suất cho vay để đơn vị sử dụng vốn có hiệu mà cịn trả nợ hạn cho Ngân hàng Trong trình hoạt động, cán Ngân hàng không ngừng nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ để sản phẩm Ngân hàng ngày hoàn thiện hơn, tạo tính cạnh tranh thương trường Chính điều làm tăng thu nhập cho Ngân hàng, góp Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 49 Lớp Báo Cáo Thực Tập phần cải thiện đời sống cho nhân dân tồn huyện, tăng thu nhập cho cán cơng nhân viên thực thi sách Tiền tệ Quốc gia Trong giai đoạn nay, hoà chung vào sân chơi WTO, để tồn phát triển kinh tế thị trường có cạnh tranh gây gắt tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng thương mại phải tự đổi nâng cao nửa chất lượng hoạt động, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng Thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho chủ thể cần vốn giúp họ phát triển bề rộng lẩn bề sâu, thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thu khoản lợi nhuận cho Chính việc nâng cao chất lượng tín dụng, tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp để giảm thiểu rủi ro Ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh NHN0&PTNT EaK’pam nói riêng vấn đề cần thiết quan trọng Vì khơng giúp cho Ngân hàng tồn phát triển, mà phục vụ cho mục tiêu kinh tế - xã hội nơng thơn, phục vụ cho cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Để giải cách hồn chỉnh vấn đề có liên quan đến tín dụng, tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp khơng có nổ lực thân Ngân hàng mà cịn cần có giúp đỡ, phối hợp chặt chẽ cấp, ngành quan hữu quan kinh tế Bùi Thị Thu Phương 49B2 - TCNH 50 Lớp ... lời, kinh doanh có hiệu quả, góp phần vào nghiệp phát triển CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn huyện nhà PHẦN II ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH... luận thực tiễn tình hình sử dụng vốn tín dụng phát triển sản xuất nơng nghiệp chi nhánh NHN 0&PTNT chi nhánh Eakpam, huyện CưM’gar + Phân tích thực trạng tình hình sử dụng vốn tín dụng phát triển. .. luật chặt chẽ hồn thành xuất sắc nhiệm vụ Xuất phát từ thực tế vấn đề nêu trên, mà thân em chọn đề tài “Phân tích đánh giá hiệu sử dụng vốn tín dụng phát triển sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHN0&PTNT