QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH HOÀNG MAI

Tính cấp thiết của đề tài Rủi ro tín dụng luôn tồn tại trong hoạt động tín dụng, nó không thể được loại bỏ hoàn toàn mà chỉ có thể hạn chế đến mức thấp nhất có thể, đồng thời áp dụng các biện pháp khắc phục chủ động khi rủi ro xảy ro. Do vậy khi rủi ro tín dụng xẩy ra thì sẽ ảnh hướng đến kết quả hoạt động của Ngân hàng, cho nên việc quan trị rủi ro tín dụng là rất cần thiết trong hoạt động hàng ngày của Ngân hàng. Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình tiếp cận rủi ro tín dụng một cách khoa học, toàn diện và có hệ thống nhằm nhận dạng, kiểm soát, phòng ngừa và giảm thiểu những tổn thất, mất mát, những ảnh hưởng bất lợi của rủi ro tín dụng. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai được thành lập từ năm 2007, trải qua hơn 12 năm hình thành và phát triển đã đạt được những kết quả kinh doanh khả quan. Trong quá trình hoạt động của mình thì vấn đề Quản trị rủi ro tín dụng được các cập lãnh đạo đặc biệt quan tâm vá chú trọng. Thực trạng đặt ra là phải thay đổi và tìm ra các giải pháp tốt nhất có thể quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank nói chung và tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Hoàng Mai nói riêng. Đó là lý do tác giả quyết định chọn đề tài “ Quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai” làm luận văn thạc sĩ ngành Quản trị doanh nghiệp. Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu tổng quát: Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng, làm rõ thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai . - Mục tiêu cụ thể: o Hệ thống hóa lý thuyết về quản trị rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại; o Phân tích, đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai; o Đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai . Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: o Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng. o Khách thể nghiên cứu: Ban lãnh đạo, nhân viên tín dụng của Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai Phạm vi nghiên cứu: o Phạm vi không gian: công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai o Phạm vi thời gian: – Số liệu thứ cấp trong 5 năm từ năm 2015 đến 2019 qua các báo cáo thường niên tại Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai . – Số liệu sơ cấp là kết quả khảo sát tiến hành từ tháng 02 năm 2019 đến tháng 04 năm 2020. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu là phương pháp thu thập dữ liệu và phương pháp xử lý dữ liệu với các kỹ thuật như: + Phương pháp nghiên cứu tại bàn + Phương pháp thống kê mô tả +Phương pháp phân tích so sánh + Phương pháp điều tra khảo sát

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -*** - HỒNG MẠNH CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH HOÀNG MAI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -*** - HỒNG MẠNH CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH HOÀNG MAI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP MÃ NGÀNH: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ MINH HIỀN HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng 10 năm 2020 Tác giả luận văn Hoàng Mạnh Cường LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, thiếu động viên tận tình giúp đỡ q Thầy, Cơ Bạn Trước tiên, xin gửi lời cám ơn đến quý Thầy, Cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội nói chung, Thầy, Cơ Viện đào tạo sau đại học nói riêng Và, xin gửi lời cám ơn đặc biệt đến Cô TS Vũ Thị Minh Hiền tận tình hướng dẫn tơi suốt thời gian thực luận văn Xin chân thành cảm ơn đến Anh, Chị công tác Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai tận tình giúp đỡ tơi q trình thu thập liệu Sau cùng, xin gửi lời cám ơn đến tất Bạn lớp CH27S giúp tơi q trình thực đề tài Trong trình thực luận văn, cố gắng hồn thành luận văn tốt song khơng thể tránh khỏi nhiều thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu BCTC Vietinbank CAR CIC Diễn giải Bác cáo tài Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Tỷ lệ an tồn vốn Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước Việt Nam DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DPRR Dự phòng rủi ro DVKH Dịch vụ khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị HSC Hội sở IFRS Chuẩn mực lập báo cáo tài quốc tế NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ QHKH QTRRTD Quyết định Quan hệ khách hàng Quản trị rủi ro tín dụng QTTD Quản trị tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VND Đồng Việt Nam WTO Tổ chức thương mại giới XHTD Xếp hạng tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 1.1: Bảng xếp hạng công ty Moody’s Standard & Poor 40 Bảng 1.2 Khuyến cáo mức trích lập dự phịng rủi ro cho TCTD .51 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 2015-2019 .55 Bảng 2.2: So sánh Dư nợ tín dụng qua năm 57 Bảng 2.3 Các tiêu tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2015-2019 57 Bảng 2.4: Cơ cấu nợ hạn theo kỳ hạn giai đoạn 2015-2019 58 Bảng 2.5: Kế hoạch QTRRTD Vietinbank - CN Hoàng Mai năm 2019 61 Bảng 2.6 Độ tuổi, kinh nghiệm cán làm cơng tác tín dụng .63 Bảng 2.7 Khoản nợ cảnh báo qua chấm điểm tín dụng 66 Bảng 2.8 Đảm bảo tín dụng Vietinbank – CN Hồng Mai 68 Bảng 2.9 bảo hiểm tín dụng Vietinbank – CN Hoàng Mai .68 Bảng 2.10 Cơ cấu nợ Vietinbank – CN Hoàng Mai 69 Bảng 2.11 Bán tài sản chấp Vietinbank – CN Hoàng Mai 70 Bảng 2.12: Bảng tỷ lệ dự phòng rủi ro theo phân loại nợ 71 Bảng 2.13: Phân loại nhóm nợ theo Thơng tư 02 trích dự phịng DPRR Vietinbank CN Hoàng Mai năm 2015-2019 71 Bảng 2.14 Kết khảo sát 76 Bảng 2.15 Đánh giá cán nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ phía hội sở Vietinbank 81 Bảng 2.16 Đánh giá cán nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ phía Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai .82 Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch tài đến năm 2025 .97 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng theo nguyên nhân phát sinh 27 Sơ đồ 1.2: Phân loại rủi ro theo khả trả nợ khách hàng 29 Sơ đồ 2.1 : Mơ hình tổ chức Vietinbank Hồng Mai .55 Sơ đồ 2.2: Mơ hình phê duyệt đề xuất tín dụng Vietinbank 73 Sơ đồ 2.3: Mơ hình phê duyệt rủi ro tín dụng Vietinbank .74 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -*** - HỒNG MẠNH CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH HOÀNG MAI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP MÃ NGÀNH: 8340101 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2020 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LỜI MỞI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Rủi ro tín dụng ln tồn hoạt động tín dụng, khơng thể loại bỏ hồn tồn mà hạn chế đến mức thấp có thể, đồng thời áp dụng biện pháp khắc phục chủ động rủi ro xảy ro Do rủi ro tín dụng xẩy ảnh hướng đến kết hoạt động Ngân hàng, việc quan trị rủi ro tín dụng cần thiết hoạt động hàng ngày Ngân hàng Quản trị rủi ro tín dụng q trình tiếp cận rủi ro tín dụng cách khoa học, tồn diện có hệ thống nhằm nhận dạng, kiểm sốt, phịng ngừa giảm thiểu tổn thất, mát, ảnh hưởng bất lợi rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai thành lập từ năm 2007, trải qua 12 năm hình thành phát triển đạt kết kinh doanh khả quan Trong trình hoạt động vấn đề Quản trị rủi ro tín dụng cập lãnh đạo đặc biệt quan tâm vá trọng Thực trạng đặt phải thay đổi tìm giải pháp tốt quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – CN Hồng Mai nói riêng Đó lý tác giả định chọn đề tài “ Quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai” làm luận văn thạc sĩ ngành Quản trị doanh nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu tổng quát: Hệ thống hóa sở lý thuyết rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng, làm rõ thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng từ đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Hồng Mai - Mục tiêu cụ thể: o Hệ thống hóa lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại; 10 o Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai; o Đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Hồng Mai Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: o o Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Khách thể nghiên cứu: Ban lãnh đạo, nhân viên tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai Phạm vi nghiên cứu: o Phạm vi khơng gian: cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai o Phạm vi thời gian: – Số liệu thứ cấp năm từ năm 2015 đến 2019 qua báo cáo thường niên Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai – Số liệu sơ cấp kết khảo sát tiến hành từ tháng 02 năm 2019 đến tháng 04 năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp thu thập liệu phương pháp xử lý liệu với kỹ thuật như: + Phương pháp nghiên cứu bàn + Phương pháp thống kê mơ tả +Phương pháp phân tích so sánh + Phương pháp điều tra khảo sát 108 thương mại quốc doanh lớn Viêt Nam thời gian gần (BIDV, VCB,Vietinbank, Agribank) Đa số khách hàng trước Vietinbank DNNN mà dư nợ vay khơng có tài sản đảm bảo, tín chấp 100% Việc áp dụng sách tín dụng Vietinbank bắt buộc phải có tài sản đảm bảo dư nợ cho vay nhóm khách hàng khơng ổn Do đó, Vietinbank phải có sách tín dụng riêng nhóm đối tượng thời kỳ - Thiết lập hệ thống xếp hạng tín dụng nội tự động hóa Vietinbank xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội theo thơng tư 02 thông tư 09 thành công Việc thiết lập hệ thống xếp hạng tín dụng nội tự động hóa nhằm giảm rủi ro q trình định cho vay, cụ thể:  Giảm rủi ro việc đánh giá chấm điểm khách hàng cán tín dụng phải xử lý thông tin nhiều thiên vị cá nhân  Giảm thời gian thẩm định khách hàng, nâng cao lực cung ứng dịch vụ tín dụng 3.3.2 Kiến nghị NHNN - Nghị định 10/2010/NĐ-CP mở đường cho xu hướng xã hội hóa hoạt động thơng tin tín dụng Và NHNN cấp phép thành lập Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân, đến trung tâm giai đoạn lập kho liệu, chưa thực cung cấp thơng tin cho NHTM Hiện nay, Trung tâm tín dụng thuộc NHNN Việt Nam (CIC) tổ chức thực công tác thu thập thơng tin khách hàng có quan hệ với tất TCTD cung cấp cho NHTM Trên thực tế, thông tin cần thiết để xác định lịch sử quan hệ tín dụng, mức độ tín nhiệm, thông tin tài sản chế chấp chưa đủ Do đó, đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD nước việc khai báo đầy đủ thông tin bao gồm thông tin người vay, BCTC khách hàng, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo…vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ cho NHTM việc phân tích, đánh giá, theo dõi khách hàng 109 - Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng: nâng cao chất lượng phân tích phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn, hoạt động tín dụng hoạt động TCTD; xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng quản trị rủi ro tín dụng nội TCTD - Tăng cường công tác tra, kiểm tra NHNN TCTD có nợ xấu cao Bên cạnh tăng cường đội ngũ tra nâng cao chất lƯỢng tra cán tra Quản lý xử lý nghiêm khắc cán tra tiêu cực công tác tra kiểm tra 110 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai, tác giả nêu lên phương hướng phát triển thời gian tới đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế công tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Hồng Mai 111 KẾT LUẬN Trong điều kiện ngày nay, ngành ngân hàng cầu nối giúp chủ động, củng cố nâng cao vị trường quốc tế Đồng thời, hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng rủi ro gây nên bất định không mong đợi kinh tế Nhất bối cảnh vận động kinh tế Việt Nam cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng mà cịn nhiều lĩnh vực khác rủi ro ngày gia tăng trở nên phức tạp Thông qua việc nghiên cứu lý luận thực trạng rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai Luận văn rút số kết luận bản: Qua việc nghiên cứu khái niệm quan điểm theo chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro tín dụng, luận văn xây dựng khái niệm quan điểm quản trị rủi ro tín dụng NHTM nói chung, Vietinbank – Chi nhánh Hồng Mai nói riêng Rủi ro tín dụng vấn đề tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, nhà quản trị hồn tồn xây dựng chương trình, sách tiến hành hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nhằm giảm bớt tổn thất, mát đem lại xuống mức tối thiểu Lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh gay gắt điều kiện hội nhập ngày nay, với tốc độ tăng vốn ạt NHTM làm lĩnh vực ngày trở nên phức tạp, nguy rủi ro tín dụng gia tăng Địi hỏi NHTM cần phải tích cực chủ động nghiên cứu triển khai sách quản trị rủi ro tín dụng cách chặt chẽ có hệ thống để đảm bảo theo đuổi mục tiêu kinh doanh cách có hiệu môi trường cạnh tranh ngày Do thời gian nghiên cứu trình độ hiểu biết cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót tính tổng thể, mong nhận thơng cảm góp ý thầy TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Vietinbank, báo cáo Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai Đào Thị Huyền (2012) Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế TP.HCM Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb thống kê, TP Hồ Chí Minh Hồng Huy Hà (2012), “Việc áp dụng tiêu chuẩn an toàn hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam: Thực trạng giải pháp”, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành 2012, NHNN Việt Nam, Hà Nội Khúc Quang Huy (2013), Bài giảng “Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng”, lưu hành nội Agribank, Hà Nội Lê Thị Mận (2009, 2014), “Lý thuyết Tài - Tiền tệ”, NXB Lao động xã hội Nguyễn Đăng Dờn (2010), “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, NXB Nguyễn Kim Anh (2010), Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”; Chương 5: Quản lý rủi ro Marketing ngân hàng, trang 208, Trường Đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội, năm 2010, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), “ Nghiệp vụ ngân hàng đại”,NXB thống kê 10 Nguyễn Minh Kiều (2012), “Tiền tệ ngân hàng”,NXB Lao động xã hội 11 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb thống kê, Hà Nội 12 Phan Văn Tính (2007), “Rủi ro tín dụng – cách nhìn nhận mới”, Tạp chí Ngân hàng (23) Phương Đơng 13 Trần Huy Hoàng (2010),“Quản trị ngân hàng”, NXB Lao động xã hội, TP.HCM 14 Trần Huy Hoàng cộng (2007), “Quản trị ngân hàng thương mại”, 15 Trần Trung Tường (2011), “Quản trị tín dụng NHTM CP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, năm 2011, TP HCM 16 Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh 17 www.vietinbank.com.vn 18 http://www.vnba.org.vn/index.php? option=com_content&view=article&id=1594:hip-c-vnii&catid=43:ao-to&Itemid=90,ngày truy cập 11/7/2015 http://www.ir-bri.com/, ngày truy cập 12/8/2015 basel-basel-i-va- PHỤ LỤC Quy trình tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Hồng Mai Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp bao gồm bước Bước 1: Tiếp thị khách hàng, lập báo cáo đề xuất tín dụng phê duyệt đề xuất tín dụng - Cán QHKH đầu mối tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietinbank từ Khách hàng Căn tình hình thực tế nhu cầu tín dụng khách hàng, Cán QHKH có trách nhiệm thu thập đầy đủ thông tin hồ sơ cần thiết để lập Báo cáo đề xuất tín dụng - Trong q trình lập Báo cáo đề xuất tín dụng, Cán QHKH thảo luận xin ý kiến Trưởng/Phó phận QHKH phù hợp khoản vay sách cho vay, sách quản lý rủi ro hành Vietinbank - Sau hoàn thiện Báo cáo đề xuất tín dụng, Cán QHKH trình Trưởng/Phó Bộ phận QHKH Trưởng/Phó Bộ phận QHKH vào Báo cáo đề xuất tài liệu có liên quan - Xét duyệt (đồng ý/khơng đồng ý/đồng ý có điều kiện); - Hoặc ký kiểm sốt trình Lãnh đạo phụ trách Bộ phận QHKH trường hợp vƯỢt thẩm quyền; - Hoặc khoản tín dụng phải thẩm định rủi ro ký phê duyệt đề xuất tín dụng trường hợp đồng ý chuyển sang Bộ phận QLRR (Chỉ áp dụng Hội sở khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc Ban QLRR) - Lãnh đạo phụ trách Bộ phận QHKH xét duyệt (đồng ý/không đồng ý/đồng ý có điều kiện) chuyển sang Bước 3, Phê duyệt đề xuất tín dụng chuyển sang Bộ phận QLRR khoản vay phải thẩm định rủi ro Bước 2: Thẩm định rủi ro phê duyệt tín dụng - Trên sở nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng phê duyệt đề xuất, Cán QLRR thực phân tích rà sốt đánh giá lại toàn rủi ro liên quan đến khoản tín dụng đề cập Báo cáo - Cán QLRR lập báo cáo thẩm định rủi ro, kí trình Trưởng/Phó Bộ phận QLRR xét duyệt - Trưởng/Phó Bộ phận QLRR xét duyệt, kí trình Báo cáo thẩm định rủi ro trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt với Báo cáo đề xuất tín dụng trường hợp vượt thẩm quyền Phê duyệt rủi ro - Trong trình soạn thảo Báo cáo thẩm định rủi ro, Cán QLRR bàn bạc lại với Bộ phận QHKH để thực bổ sung, hoàn thiện nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng - Bước thẩm định rủi ro phải thực độc lập Bộ phận QLRR mang ý nghĩa phản biện nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng, hỗ trợ bổ sung thơng tin cho cấp có thẩm quyền việc đến định cấp tín dụng cho khách hàng Bước 3: Ký kết hợp đồng - Sau nhận Phê duyệt cấp tín dụng, Cán QHKH thơng tin lại với khách hàng nội dung phê duyệt cấp tín dụng đồng ý/khơng đồng ý/đồng ý có điều kiện - Trường hợp khách hàng chấp thuận điều kiện vay vốn mà Ngân hàng đưa ra, Cán QHKH tiến hành lựa chọn mẫu hợp đồng phù hợp soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp, Hợp đồng cầm cố Hợp đồng khác (nếu có) Các hợp đồng phải tuân thủ điều kiện Phê duyệt cấp tín dụng quy định khác có liên quan Vietinbank - Cán QHKH chịu trách nhiệm lấy chữ kí đại diện khách hàng đại diện ngân hàng Khi tất Hợp đồng hồ sơ vay vốn ký, đóng dấu đầy đủ, CBKH chuyển toàn hồ sơ sang Bộ phận QTTD - Cán QTTD chịu trách nhiệm đối chiếu so sánh với thơng tin nêu Phê duyệt tín dụng, Hợp đồng tín dụng Hợp đồng chấp cầm cố (nếu có) tài liệu khác có liên quan.Trường hợp số liệu không khớp , Cán QTTD trao đổi lại với Cán QHKH thực sửa đổi chỉnh sửa cho phù hợp - Trường hợp số liệu khớp đúng, Cán QTTD thực nhập liệu tín dụng trình Trưởng/phó Bộ phận QTTD duyệt Sau tồn hồ sơ, Hợp đồng gốc giấy tờ liên quan cất giữ an toàn, khoa học Bước 4: Giải ngân/phát hành thư bảo lãnh - Cán QHKH tiếp nhận, kiểm tra nội dung, tính chất hồ sơ giải ngân/hồ sơ phát hành bảo lãnh lập Đề xuất giải ngân/Đề xuất phát hành bảo lãnh (Đối với cho vay theo món/cho vay đầu tư dự án giải ngân lần mà điều kiện, cứ, hình thức giải ngân đề cập cụ thể Báo cáo đề xuất tín dụng khơng phải lập Đề xuất giải ngân trường hợp bảo lãnh theo khơng phải lập Đề xuất phát hành bảo lãnh) - Cán QHKH soạn thư bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh trình Lãnh đạo Phòng QHKH/Lãnh đạo Phòng tài trợ dự án/Lãnh đạo PGD (Lãnh đạo Ban QHKH Hội sở chính) ký nháy kiểm sốt chuyển tồn hồ sơ cho Bộ phận QTTD thực bước - Bộ phận QTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân/phát hành bảo lãnh, hạn mức tín dụng khách hàng, điều kiện có ý kiến Đề xuất giải ngân/Đề xuất phát hành bảo lãnh lập Tờ trình duyệt giải ngân cho vay theo món/cho vay đầu tư dự án giải ngân lần, lập Tờ trình duyệt bảo lãnh bảo lãnh theo món, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Căn Đề xuất giải ngân/Đề xuất phát hành bảo lãnh Bộ phận QHKH (hoặc Tờ trình duyệt giải ngân/Tờ trình duyệt bảo lãnh Bộ phận QTTD) hồ sơ đề nghị bảo lãnh, cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân/phát hành bảo lãnh xem xét định: Duyệt đồng ý/Yêu cầu hoàn thiện lại hồ sơ/Từ chối - Bộ phận QTTD nhận lại Hồ sơ giải ngân/ hồ sơ bảo lãnh cấp có thẩm quyền phê duyệt để thực giải ngân/phát hành bảo lãnh lưu giữ hồ sơ theo quy định Bước 5: Xử lý phát sinh trình cho vay, bảo lãnh Thu hồi nợ, lãi, phí - Trước ngày đến hạn thu hồi nợ vay, Cán QTTD có trách nhiệm in bảng kê danh sách khoản nợ đến hạn chuyển tới Bộ phận QHKH kiểm soát - Cán QHKH kiểm tra nội dung danh sách khoản nợ đến hạn theo bảng kê với thông tin hệ thống hồ sơ vay liên quan Sau tuỳ tính chất khoản nợ đến hạn thực soạn Thông báo nợ đến hạn trình Trưởng/Phó Bộ phận QHKH duyệt ký để gửi tới Khách hàng - Trường hợp Khách hàng thực gặp khó khăn việc trả nợ vào ngày đến hạn theo thoả thuận, Cán QHKH cân nhắc khả lập Báo cáo đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ trình phê duyệt theo quy định - Trường hợp khoản tín dụng hoàn trả đầy đủ, Cán QHKH phối hợp Cán QTTD để tất toán hồ sơ tín dụng Điều chỉnh, sửa đổi tín dụng - Căn tình hình thực tế yêu cầu khách hàng phát sinh trình lập Hợp đồng/hồ sơ tín dụng, q trình rút vốn, q trình kiểm tra sau cho vay, Cán QHKH xem xét việc lập Báo cáo đề xuất sửa đổi tín dụng (là Báo cáo đề xuất tín dụng dạng ngắn) - Nội dung đề xuất sửa đổi tín dụng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, thay đổi lãi suất, thay đổi tài sản chấp, thay đổi điều kiện vay vốn khác, - Qui trình lập phê duyệt Báo cáo đề xuất sửa đổi tín dụng áp dụng theo qui trình phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng Xử lý thu hồi nợ hạn - Bộ phận QHKH thông báo văn cho khách hàng sau có nợ hạn phát sinh; Rà sốt phân tích ngun nhân nợ q hạn đồng thời tiếp tục đôn đốc khách hàng trả nợ hạn đề xuất biện pháp xử lý nợ q hạn trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Bộ phận QLRR phối hợp trợ giúp Cán QHKH việc rà sốt, phân tích ngun nhân đề xuất biện pháp xử lý nợ hạn; Giám sát Bộ phận QHKH trình thực biện pháp xử lý cấp có thẩm quyền phê duyệt - Bộ phận QTTD chịu trách nhiệm thường xuyên thông báo trạng thái nợ hạn khách hàng cho Bộ phận QHKH; Phối hợp với Bộ phận QHKH kiểm tra, đối chiếu số nợ gốc, lãi, phí, lãi phạt hạn - Bộ phận Kế toán thực bút toán thu nợ hạn theo Chỉ thị Bộ phận QHKH Xử lý phải trả nợ thay để thực nghĩa vụ bảo lãnh Cán QHKH kiểm tra điều kiện đòi tiền bảo lãnh so với chứng mà người thụ hưởng bảo lãnh cung cấp: - Trường hợp Người bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ bảo lãnh theo điều khoản quy định Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh, Bộ phận QHKH lập Tờ trình đề xuất từ chối trả nợ thay trình PGĐ QHKH phê duyệt, soạn thảo Thơng báo từ chối trả nợ thay trình ký trả lời khách hàng - Trường hợp Người bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ bảo lãnh theo điều khoản quy định Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh, Bộ phận QHKH soạn Thơng báo u cầu khách hàng tốn cho Bên thụ hưởng bảo lãnh Đến hạn toán mà khách hàng chưa thực toán nghĩa vụ tốn phát sinh trên, Bộ phận QHKH trình Giám đốc QHKH Các biện pháp xử lý Bước 6: Thanh lý hợp đồng - Thanh lý hợp đồng cho vay: Bộ phận QHKH phối hợp với Bộ phận QTTD, Kế toán đối chiếu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi, phí… để tất tốn hồ sơ tín dụng, giải chấp hợp đồng bảo đảm, lý hợp đồng (nếu có) Bộ phận QHKH lưu trữ hồ sơ tín dụng tất tốn - Thanh lý hợp đồng cấp bảo lãnh: o Trường hợp Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh có ngày hết hạn hiệu lực xác định, Bộ phận QTTD tự động giải toả bảo lãnh TF chuyển hồ sơ cho lãnh đạo kiểm tra duyệt giải toả o Trường hợp Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh có thời hạn hết hiệu lực mở hết hiệu lực trước thời hạn xác định Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh, Bộ phận QHKH lập Đề xuất tất toán bảo lãnh chuyển kèm hồ sơ liên quan chuyển sang Bộ phận QTTD Bộ phận QTTD thực thu phí cịn lại (nếu có) tất toán bảo lãnh TF, in draft trình Lãnh đạo Ban/Phịng ký kiểm sốt, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, Lãnh đạo Ban/Phịng duyệt thu phí (nếu có) giải toả bảo lãnh TF Quy trình tín dụng bán lẻ Đối với khoản cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro thực quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp Đối với khoản cấp tín dụng khơng phải qua thẩm định rủi ro, quy trình tín dụng bán lẻ gồm 05 bước sau: Bước 1: Tiếp thị, hướng dẫn khách hàng, lập báo cáo đề xuất tín dụng Cán QHKHCN tiếp thị, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng: Tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng; Nắm bắt nhu cầu, điều kiện khách hàng để tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn cách chi tiết đầy đủ Lập báo cáo đề xuất tín dụng Sau thẩm định hồ sơ khách hàng sở: Hồ sơ thông tin khách hàng, hồ sơ chứng minh lực tài chính; Lịch sử quan hệ tín dụng (nếu có); Tài sản đảm bảo, phương án/dự án sản xuất, kinh doanh (nếu có)… Cán QHKH lập Báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Bước 2: Trình cấp có thẩm quyền xem xét, phê duyệt cấp tín dụng + Cán QHKH trình Trưởng/Phó Bộ phận QHKH, Trưởng/Phó Bộ phận QHKH vào Báo cáo đề xuất tài liệu có liên quan để: + Xét duyệt (đồng ý/khơng đồng ý/đồng ý có điều kiện) chuyển Bước 3; + Hoặc ký kiểm sốt trình Lãnh đạo phụ trách Bộ phận QHKH trường hợp vượt thẩm quyền; - Lãnh đạo phụ trách Bộ phận QHKH xét duyệt (đồng ý/khơng đồng ý/đồng ý có điều kiện) chuyển Bước Bước 3: Ký kết Hợp đồng, giải ngân Ký kết hợp đồng - Sau nhận Phê duyệt cấp tín dụng, cán QHKH thơng tin lại với khách hàng nội dung phê duyệt cấp tín dụng đồng ý/khơng đồng ý/đồng ý có điều kiện; - Trường hợp khách hàng chấp thuận điều kiện vay vốn mà Ngân hàng đưa ra, Cán QHKH tiến hành lựa chọn mẫu hợp đồng phù hợp soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp, Hợp đồng cầm cố Hợp đồng khác (nếu có) Các hợp đồng phải tuân thủ điều kiện Phê duyệt cấp tín dụng quy định khác có liên quan Vietinbank ; - Cán QHKH chịu trách nhiệm lấy chữ kí đại diện khách hàng đại diện ngân hàng Trình, phê duyệt giải ngân Cán QHKH kiểm tra, đánh giá hồ sơ đề nghị giải ngân khách hàng Nếu phù hợp với quy định điều kiện phê duyệt tín dụng Cán bộQHK H hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ giải ngân trình cấp có thẩm quyền ký phê duyệt Đối với trường hợp giải ngân lần giải ngân lần đầu, việc hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ giải ngân trình cấp có thẩm quyền ký phê duyệt giải ngân thực đồng thời với việc ký kết hợp đồng Bước 3: Cập nhật thông tin vào Hệ thống, giải ngân, lưu trữ hồ sơ - Khi tất Hợp đồng, hồ sơ vay vốn hồ sơ giải ngân ký, đóng dấu đầy đủ, Cán QHKH chuyển toàn hồ sơ sang Bộ phận QTTD - Cán QTTD chịu trách nhiệm đối chiếu so sánh với thông tin nêu Phê duyệt tín dụng, Hợp đồng tín dụng Hợp đồng chấp cầm cố (nếu có) tài liệu khác có liên quan.Trường hợp số liệu khơng khớp đúng, Cán QTTD trao đổi lại với Cán QHKH thực sửa đổi chỉnh sửa cho phù hợp - Trường hợp số liệu khớp đúng, Cán QTTD thực nhập liệu tín dụng trình Trưởng/phó Bộ phận QTTD duyệt Sau tồn hồ sơ, Hợp đồng gốc giấy tờ liên quan cất giữ an toàn, khoa học Đồng thời, Cán QTTD chuyển chứng từ giải ngân xuống Phòng Kế tốn - Cán Phịng Kế tốn kiểm tra, đối chiếu số liệu chứng từ thực giải ngân Bước 4: Xử lý phát sinh trình cho vay, bảo lãnh Thực tương tự bước Quy trình tín dụng doanh nghiệp Bước 5: Thanh lý hợp đồng Thực tương tự Bước Quy trình tín dụng doanh nghiệp Trân trọng cảm ơn Mã phiếu: Ngày vấn: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN Tôi cam kết thông tin Anh/ chị cung cấp giữ bí mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu để phục vụ cho luận văn thạc sỹ Các cá nhân khác không tiếp cận thông tin cụ thể Bảng câu hỏi A/ Đặc điểm cán tham gia khảo sát Độ tuổi người tham gia khảo sát  22-25 tuổi  41-60 tuổi Kinh nghiệm làm việc  0-5 năm Đối tượng khách hàng  Dư nợ quản lý  Dưới 20 tỷ 11 12 13 14  31-40 tuổi  6-10 năm  Tên 10 năm  Hội gia đình cá nhân  Cả KHDN HGĐ, cá nhân  Từ 20-50 tỷ  Trên 50 tỷ  Chưa phù hợp Yếu tố pháp lý  Thông tin khách hàng  Thông tin khách hàng chưa xác  Khơng tn thủ  Chưa phù hợp  Chưa phù hợp  Chưa phù hợp  Chưa tốt  Thủ tục hồ sơ Những yếu tố anh (chị) thường lo lắng định cho vay  10 26-30 tuổi Cơ chế cho vay Vietinbank - CN Hoàng Mai có phù hợp với thực tế  Rất phù hợp  Phù hợp Quy trình cho vay Vietinbank - CN Hoàng Mai  Đơn giải  Phức tạp Tính pháp lý mẫu biểu hồ sơ cho vay Vietinbank - CN Hoàng Mai  Đảm bảo  Chưa đảm bảo Những vướng mắc thường gặp giải cho vay  KH doanh nghiệp  Rủi ro  Hồ sơ không đảm bảo  Yếu tố khác Việc áp dụng nguyên tắc QTRR TD theo Basel II  Tuân thủ  Đang bước áp dụng Chính sách QTRR TD Vietinbank - CN Hoàng Mai  Rất phù hợp  Phù hợp Hệ thống xếp hạng tín dụng nội  Rất phù hợp  Phù hợp Phân loại nhóm nợ trích lập dự phịng  Rất phù hợp  Phù hợp Phần mềm LOS  Rất tốt  Tốt B/ Đánh giá cán nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ phía Hội sở Vietinbank Việc ban hành chế, sách hoạt động tín dụng cịn chậm, chưa đồng  Đồng ý  Không đồng ý  Ý kiến khác Hiệu công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Trụ sở chi nhánh chưa cao  Đồng ý  Không đồng ý  Ý kiến khác  Đồng ý  Không đồng ý C/ Đánh giá cán nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ phía Vietinbank – Chi nhánh Hồng Mai Khơng tn thủ quy trình tín dụng  Đồng ý  Khơng đồng ý Những yếu chuyên môn nghiệp vụ  Đồng ý  Không đồng ý Việc quản lý hạn mức cho vay phân cấp ủy quyền chưa phù hợp  Đồng ý  Khơng đồng ý Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh chưa hiệu  Ý kiến khác  Ý kiến khác  Đồng ý  Không đồng ý Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng cịn nhiều bất cập  Đồng ý  Không đồng ý Thẩm định tài sản đảm bảo chưa đảm bảo chất lượng  Đồng ý  Không đồng ý Phân loại nợ trích lập DPRR chưa sát thực tế  Đồng ý  Không đồng ý Nguyên nhân khác  Đồng ý  Không đồng ý  Ý kiến khác  Ý kiến khác  Ý kiến khác  Ý kiến khác ... dung quản trị rủi ro tín dụng Xây dựng kế hoạch quản trị rủi ro tín dụng Tổ chức thực quản trị rủi ro tín dụng Lãnh đạo thực quản trị rủi ro tín dụng Kiểm sốt cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Các... cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Hồng Mai +Phương pháp phân tích so sánh: Thơng qua liệu thứ cấp Quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh. .. thuyết rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng, làm rõ thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng từ đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh