Phát triển Công ty Bảo hiểm Bình Dương đến năm 2015.pdf

Phát triển Công ty Bảo hiểm Bình Dương đến năm 2015.pdf

MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết của đề tài

Một doanh nghiệp nếu không có định hướng phát triển kinh doanh cũng giống như một con thuyền mất liên lạc giữa đại dương, chiến lược phát triển kinh doanh định hướng cho đơn vị đi về đâu và làm gì để đạt được hiệu quả cao nhất

Hiện nay kinh doanh bảo hiểm đang diễn ra ngày càng sôi động, các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm mới ra đời ngày càng nhiều Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm lớn trên thế giới đã và sẽ mở rộng hoạt động tại Việt Nam, vì vậy việc nắm vững thông tin thị trường và đề ra giải pháp phát triển đúng đắn là yếu tố quyết định thành công trong kinh doanh của các công ty bảo hiểm địa phương nói riêng và của tập đoàn nói chung

Định hướng chiến lược phát triển xuất phát từ mong muốn của Hội đồng quản trị, Ban Tổng giám đốc tập đoàn và Ban giám đốc của các công ty thành viên, nhưng giải pháp chiến lược và kế hoạch thực hiện chiến lược phải được xây dựng từ các đơn vị cơ sở, bám sát vào điều kiện thực tế của thị trường, tập quán tiêu dùng sản phẩm dịch vụ từng địa phương, do vậy việc xây dựng các giải pháp chiến lược và biện pháp thực hiện kế hoạch tại các công ty bảo hiểm địa phương là rất quan trọng.

2 Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu

- Đánh giá được thực trạng hoạt động của công ty Bảo hiểm Bình Dương trong thời gian qua; Những điểm mạnh điểm yếu so với các đối thủ cạnh tranh

- Đánh giá được các yếu tố môi trường kinh doanh và các hoạt động Maketing đã và đang tác động đến công ty

- Đánh giá được thực trạng phát triển của từng loại hình bảo hiểm trong thời gian qua

- Đưa ra được những mục tiêu, định hướng phát triển phù hợp với công ty trong giai đoạn sắp tới Đồng thời, kèm theo các giải pháp để thực hiện mục tiêu định hướng trên một cách khả thi

3 Phương pháp nghiên cứu

Do đây là một đề tài nghiên cứu ứng dụng nên phương pháp nghiên cứu chủ yếu ở đây là sử dụng các mô hình lý thuyết về quản trị chiến lược trong một công ty để vận dụng vào điều kiện cụ thể của một doanh nghiệp nhằm hoạch định được các chiến lược phát triển cho doanh nghiệp đến năm 2015

Ngoài ra còn sử dụng các phương pháp như phân tích thống kê, so sánh và

tổng hợp số liệu, phương pháp dự báo…

4 Phương pháp thu thập thông tin và xử lý số liệu

- Các thông tin thứ cấp, bao gồm các số liệu về tài chính, về hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty hay của Ngành bảo hiểm, các thông tin về xã hội, môi trường sẽ được thu thập thông qua các báo cáo, các tài liệu khác như sách báo, tạp chí thống kê…

- Các thông tin sơ cấp sẽ được thu thập thông qua điều tra trực tiếp Cụ thể là thông qua phỏng vấn đối với một số chuyên gia, quản trị viên của công ty và Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam.

5 Kết cấu luận văn

Mở đầu

Chương 1: Cơ sở lý luận chung

Chương 2: Đánh giá thực trạng kinh doanh bảo hiểm và các yếu tố môi trường tác động đến kinh doanh bảo hiểm tỉnh Bình Dương Chương 3: Phát triển công ty Bảo Hiểm Bình Dương đến năm 2015

Kết luận

]CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG

1.1 Khái niệm và sự ra đời của bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm

Khái niệm bảo hiểm: Bảo hiểm là một cách thức trong quản trị rủi ro,

được sử dụng để đối phó với những rủi ro có tổn thất, thường là tổn thất về tài chính, nhân mạng,…Bảo hiểm được xem như là một cách thức chuyển giao rủi ro tiềm năng một cách công bằng từ một cá thể sang cộng đồng thông qua phí bảo hiểm

Định nghĩa bảo hiểm: Bảo hiểm là một sự thỏa thuận hợp pháp thông

qua đó một cá nhân hay một tổ chức (người tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng góp một khoản tiền nhất định (phí bảo hiểm) cho một tổ chức khác (người bảo hiểm) để đổi lấy những cam kết về những khoản bồi thường hoặc chi trả khi có sự kiện quy định trong hợp đồng xảy ra

Theo khái niệm và định nghĩa trên cho phép ta xác định quyền lợi và nghĩa vụ của các bên Quyền lợi của bên này là nghĩa vụ của bên kia và ngược lại Người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí và nhận quyền lợi theo cam kết trong hợp đồng Người bảo hiểm được thu phí và thực hiện các cam kết bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm khi có sự kiện

quy định xảy ra

1.1.2 Sự ra đời và Phát triển của bảo hiểm

Cho đến nay, chưa ai có thể xác định chính xác nguồn gốc bảo hiểm bắt

đầu từ đâu Những điều được mọi người công nhận là: Các hoạt động sơ khai, mang tính bảo hiểm có từ rất lâu nhầm bảo đảm lợi ích cho con người Những hình thức sơ khai đầu tiên đó là:

¾ Hình thức dự trữ thuần túy: Những bằng chứng lịch sử cho thấy từ rất xa xưa cho đến nay con người đã ý thức được tự bảo vệ để tồn tại mà vấn đề đầu tiên là dự trữ thức ăn kiếm được phòng khi rủi ro Sau đó ý thức này phát triển thành dự trữ có tổ chức để tránh thiên tai

¾ Hình thức cho vay nặng lãi: Dự trữ thuần túy không thể giải quyết đầy đủ nhu cầu của con người khi xã hội phát triển Nhà kinh doanh cần một số tiền lớn để đầu tư thì không thể tích góp tiền dần dần được Một hình thức mới để giải quyết vấn đề là hình thức cho vay nặng lãi Hình thức này rất là hà khắc, song vì nhu cầu cần tiền và kinh doanh thời ấy mang lại lãi suất cao nên các nhà đầu tư phải chấp nhận, sau đó, hình thức này bị bát bỏ và các hình thức khác ra đời

¾ Hình thức cổ phần: mỗi người đóng góp một phần vào chuyến hàng kinh doanh và chịu trách nhiệm theo phần đóng góp đó Nếu chuyến hàng chẳng may gặp rủi ro thì hậu quả cũng được chia xẻ cho nhiều người Hình thức cổ phần có khuyết điểm là phải kêu gọi nhiều người tham gia và phải dàn xếp thỏa thuận chia xẻ trách nhiệm và quyền lợi Để giải quyết vấn đề, một hình thức tiên tiến nhất ra đời đó là hình thức bảo hiểm

¾ Hình thức bảo hiểm: Một bên là nhà buôn (chủ tàu) Chủ tàu chấp nhận trả một khoản tiền nhất định, nếu hàng hóa tàu thuyền không đến được nơi giao nhận do một số nguyên nhân nhất định thì bên thứ hai (người bảo hiểm) sẽ trả cho bên thứ nhất một khoản tiền nhằm bù đắp cho khoản thiệt hại xảy ra

Bảo hiểm hàng hải cũng chính là sự khởi đầu của ngành bảo hiểm Sau loại hình bảo hiểm trên là bảo hiểm hỏa hoạn và bảo hiểm nhân thọ ra đời Đến cuối thế

kỷ thứ 19, cùng với sự phát triển của ngành đại công nghiệp cơ khí, hàng loạt các nghiệp vụ bảo hiểm đã xuất hiện và phát triển rất nhanh: Bảo hiểm ô tô; Bảo hiểm máy bay; Bảo hiểm trách nhiệm dân sự…

Ngày nay, bảo hiểm đã xâm nhập vào mọi lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Ngành bảo hiểm thương mại đang giữ một vị trí quan trọng trong nền kinh tế nhiều quốc gia, đặc biệt là các nước phát triển

Ở nước ta, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo hiểm Việt Nam trước đây) gọi tắt là Bảo Việt ra đời từ ngày 15/01/1965 là doanh nghiệp bảo hiểm Đầu tiên của nhà nước Việt Nam Xã hội chủ nghĩa Đến nay, năm 2006, cả nước đã có 16 công ty bảo hiểm phi nhân thọ, 8 công ty bảo hiểm nhân thọ, một công ty tái bảo hiểm, 7 công ty môi giới và 3 văn phòng đại diện tái bảo hiểm Tổng doanh thu phí bảo hiểm hàng năm hiện nay trên 15 nghìn tỷ đồng… Dự báo trong tương lai ngành Bảo hiểm Việt Nam sẽ còn trên đà phát triển, thị trường bảo

hiểm Việt Nam còn đầy tiềm năng

1.2 Đặc điểm của thị trường bảo hiểm

1.2.1.Thị trường và các chức năng của thị trường

Theo nghĩa rộng, thị trường là lĩnh vực của sự trao đổi và lưu thông hàng hóa Trên thị trường diễn ra các hoạt động mua - bán và trao đổi các sản phẩm hàng hóa, dịch vu

Đối với một doanh nghiệp, họat động của họ thường gắn liền với một thị trường sản phẩm hàng hóa, dịch vụ cụ thể Đó là nơi đảm bảo các yếu tố đầu vào giải quyết các vấn đề đầu ra cho sản phẩm Vì vậy, các doanh nghiệp thường không quan tâm đến thị trường nói chung mà chỉ quan tâm đến thị trường sản phẩm của doanh nghiệp Nói một cách khác, vấn đề cơ bản mà các nhà kinh doanh quan tâm đến thị trường chính là những người mua hàng và nhu cầu của họ về những hàng hóa của doanh nghiệp

Cũng cần phải nói thêm rằng, một doanh nghiệp xuất hiện trên thị trường khi với tư cách của người mua, lúc với tư cách của người bán Chính vì lẽ đó, quá

trình nghiên cứu thị trường đối với các doanh nghiệp chính là nghiên cứu khách hàng

Thị trường là môi trường chủ yếu cho các hoạt động kinh doanh, gắn liền với hoạt đông mua - bán, trao đổi hàng hóa Thị trường hình thành và phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa và thực hiện những chức năng cơ bản sau đây:

- Chức năng thừa nhận và thực hiện:

Đây là chức năng cơ bản và quan trọng nhất của thị trường Khi hoạt động mua - bán và trao đổi diễn ra, điều đó đồng nghĩa với việc thị trường thực hiện chức năng này

- Chức năng điều tiết:

Thông qua các qui luật kinh tế, thị trường thực hiện chức năng điều tiết của mình Quá trình điều tiết này diễn ra cả ở hai thái cực: Điều tiết sản xuất và điều tiết tiêu dùng xã hội Thị trường có thể làm thay đổi mặt hàng tiêu dùng cũng như cơ cấu tiêu dùng của dân cư Với sự tác động của thị trường, người tiêu dùng sẽ cân nhắc, tính toán để gia tăng lợi ích của mình, cũng như sử dụng tiết kiệm, có hiệu quả các nguồn lực xã hội

- Chức năng thông tin:

Thị trường được coi là nơi chứa đựng các thông tin cần thiết cho cả nhà kinh doanh và giới tiêu dùng xã hội

Đối với các doanh nghiệp, quá trình nghiên cứu thị trường giúp họ nắm bắt những thông tin cần thiết

Đối với người tiêu dùng, thị trường là nơi đáp ứng các lợi ích nhằm thỏa mãn nhu cầu của họ

1.2.2 Các đặc điểm chủ yếu của thị trường bảo hiểm

Thị trường bảo hiểm là nơi diễn ra các hoạt động trao đổi và mua - bán các sản phẩm bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu đảm sự bảo an toàn trong cuộc sống của mọi tầng lớp dân cư Thị trường của một công ty bảo hiểm chính là những khách hàng thực tế và khách hàng tiềm năng của công ty đó Thị trường bảo hiểm có những đặc điểm hoạt động và chịu sự tác động của các qui luật thị trường giống như thị trường các sản phẩm khác Tuy nhiên, do đặc tính của sản phẩm và môi trường kinh doanh hiện tại, thị trường bảo hiểm ở nước ta có những đặc điểm riêng biệt, cần chú ý khi nghiên cứu:

¾ Về chủ thể tham gia thị trường, người bán là các công ty bảo hiểm, người mua có thể là các cá nhân hoặc các tổ chức Nhu cầu của người mua rất phong phú và đa dạng, khả năng thanh toán cũng có sự khác biệt

¾ Nhu cầu trên thị trường bảo hiểm tăng trưởng cùng với sự phát triển kinh tế, thu nhập và mức sống của dân cư Trong các nhân tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến thị trường bảo hiểm trước hết phải kể đến nhân tố kinh tế Sự phát triển kinh tế và mức sống dân cư kéo theo sự phát triển nhu cầu các sản phẩm bảo hiểm

¾ Cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm Việt Nam diễn ra ngày một quyết liệt: Từ khi đổi mới kinh tế với sự đa dạng hóa các thành phần kinh tế và mở cửa, hội nhập kinh tế thế giới, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã xuất hiện nhiều công ty kinh doanh bảo hiểm Do đó, việc cạnh tranh thị trường bảo hiểm là một điều tất yếu

¾ Trên thị trường bảo hiểm, các doanh nghiệp vừa cạnh tranh nhau, lại vừa tìm cách liên minh nhau và phân chia thị trường Đây là đặc điểm của kinh doanh khi sự cạnh tranh thị trường đã trở nên quyết liệt và mỗi công ty đều chiếm giữ những ưu thế nhất định Tuy nhiên, sự liên minh này gây tổn hại đến

lợi ích người tiêu dùng và chỉ có thể thực hiện được khi có sự can thiệp của Chính phủ vào thị trường, cũng như phong trào bảo hộ quyền lợi khách hàng

¾ Thị trường bảo hiểm trong nước có quan hệ mật thiết với thị trường bảo hiểm quốc tế thông qua họat động tái bảo hiểm Tái bảo hiểm là một loại hình nghiệp vụ mà người bảo hiểm này nhượng lại cho những người bảo hiểm khác một phần phí bảo hiểm qua hợp đồng tái bảo hiểm Chính nhờ hoạt động tái bảo hiểm mà hình thành các mối quan hệ giữa các công ty bảo hiểm của các quốc gia Sự thông thương thị trường trong nước và thị trường thế giới, đòi hỏi các hoạt động kinh doanh và hoạt động Markerting nói riêng của các công ty bảo hiểm phải đảm bảo tính chuẩn mực, thống nhất mang tính quốc tế hóa cao

¾ Thị trường bảo hiểm chịu sự quản lý và chi phối chặt chẽ của Nhà nước thông qua Luật Bảo hiểm và các qui định khác Luật kinh doanh bảo hiểm là công cụ quan trọng nhất để nhà nước thực hiện chức năng quản lý của mình với thị trường bảo hiểm Ngoài ra, Bộ Tài Chính, các Bộ và cơ quan ngang Bộ khác, Ủy ban nhân dân các cấp, bằng các Thông tư, Chỉ thị của mình thực hiện việc quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo quyền hạn được phân cấp

1.3 Vai trò của bảo hiểm và môi trường kinh doanh bảo hiểm 1.3.1 Vai trò của ngành kinh doanh BH trong đời sống kinh tế xã hội

Bảo hiểm là một hoạt động kinh tế quan trọng trên cơ sở xây dựng quỹ bảo hiểm để bồi thường những tổn thất về người và tài sản Bảo hiểm có nhiều chức năng như: Đề phòng, hạn chế tổn thất, bồi thường thiệt hại, hỗ trợ cho sản xuất, ổn định đời sống nhân dân, tập trung vốn để xây dựng kinh tế Bảo hiểm là một sản phẩm dịch vụ của sự phát triển kinh tế, đồng thời là thước đo cho sự phát triển của nền kinh tế Quỹ dự trữ bảo hiểm là một nguồn vốn lớn để đầu tư phát triển kinh tế Do đó, bảo hiểm là một khâu không thể thiếu được trong nền kinh tế quốc dân, đóng vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế ở nước ta

Tác dụng của bảo hiểm ở nước ta thể hiện trong những mặt dưới đây: - Bảo hiểm có tác dụng đảm bảo cho sự ổn định đời sống kinh tế Nước ta hàng năm xảy ra nhiều vụ thiên tai, nhờ có bảo hiểm mà các nhà doanh nghiệp, các tổ chức, dân cư… được bồi thường kịp thời, không làm gián đoạn sản xuất

- Bảo hiểm có lợi cho việc thực hiện đổi mới cơ chế kinh tế Chỉ có tham gia bảo hiểm các doanh nghiệp mới có thể chuyển rủi ro cho nhà bảo hiểm nhằm bảo đảm hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được thuận lợi

- Bảo hiểm có lợi cho việc thực hiện bảo toàn vốn vay của các ngân hàng thương mại một cách thuận lợi khi doanh nghiệp vay vốn ngân hàng bị tai nạn rủi ro Nếu doanh nghiệp nào có tham gia bảo hiểm thì doanh nghiệp đó dễ dàng khôi phục lại sản xuất và có thể hoàn trả vốn vay ngân hàng

- Bảo hiểm có lợi cho sự phát triển và củng cố nền kinh tế hàng hóa ở nông thôn Trong sản xuất và trao đổi mua bán các mặt hàng nông nghiệp nếu bị thiên tai và tai nạn bất ngờ, đòi hỏi phải có sự hỗ trợ đắc lực của các loại hình bảo hiểm nông nghiệp, như bảo hiểm vật nuôi, bảo hiểm cây trồng…

- Bảo hiểm tạo điều kiện tăng thêm phúc lợi, ổn định đời sống nhân dân Bảo hiểm sẽ giảm cho mọi người gánh nặng tài chính khi xãy ra tai nạn, rủi ro

- Hoạt động bảo hiểm tạo ra môi trường thuận lợi cho việc hợp tác kinh tế, kỹ thuật thương mại với nước ngoài và đầu tư nước ngoài

- Bảo hiểm có lợi cho việc đề phòng, hạn chế rủi ro, giảm bớt tổn thất của cải của xã hội

1.3.2 Các yếu tố môi trường kinh doanh bảo hiểm 1.3.2.1 Môi trường vĩ mô

• Môi trường kinh tế

Các nhân tố kinh tế bao giờ cũng đóng vai trò quan trọng trong sự vận động và phát triển của thị trường bảo hiểm Trong đó cần chú ý các nhân tố sau:

+ Số lượng, chất lượng và sự phân bố của các nguồn lực xã hội + Tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế

+ Sự phát triển và ứng dụng của khoa học kỹ thuật + Cơ chế quản lý kinh tế, tình hình cạnh tranh thị trường + Thu nhập quốc dân và chi tiêu của Chính phủ

+ Quan hệ kinh tế đối ngoại và xu hướng phát triển kinh tế trong khu vực + Chính sách đầu tư, thuế, bảo hộ sản xuất…

• Môi trường dân cư

+ Dân số và mật độ dân số

+ Sự phân bố dân cư, tỷ trọng và chất lượng của nguồn lao động + Cơ cấu dân cư, đặc điểm về giai tầng xã hội

+ Thu thập, khả năng thanh toán của dân cư, đặc điểm và tâm lý tiêu dùng xã hội

• Môi trường văn hóa - xã hội

Các nhân tố văn hóa - xã hội có ảnh hưởng tác động rất lớn đến sự hình thành và phát triển của nhu cầu bảo hiểm

+ Bản sắc văn hóa dân tộc thể hiện qua: phong tục, tập quán, tín ngưỡng… + Trình độ văn hóa, ý thức của dân cư

+ Các chính sách, kết quả đầu tư cho việc phát triển văn hóa -xã hội + Các sự kiện văn hóa - xã hội

• Môi trường chính trị, pháp luật

+ Hệ thống pháp luật, thể chế

+ Các chính sách từng thời kỳ đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm + Tình hình chính trị, an ninh, trật tự và an toàn xã hội

+ Các biến động xã hội: Chiến tranh, sự kiện chính trị

• Môi trường tự nhiên và các môi trường khác

Các nhân tố tự nhiên có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng xảy ra rủi ro cho con người Đó là thời tiết, khí hậu, môi trường sinh thái, dịch bệnh con người và gia súc… Ngoài ra, kinh doanh bảo hiểm còn chịu sự ảnh hưởng tác động của các nhân tố khác như: Biến động về tâm lý, tiêu dùng, xu hướng đầu tư…

1.3.2.2 Môi trường vi mô

Môi trường vi mô là môi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, bao gồm:

• Các công ty kinh doanh bảo hiểm

Ngày nay, bảo hiểm là một trong những lĩnh vực kinh doanh rất hấp dẫn các nhà đầu tư Ngay ở thị trường Việt Nam, đến nay đã có thêm hành loạt công ty bảo hiểm mới ra đời kể cả công ty trong nước lẫn công ty nước ngoài Để chiến thắng trong cạnh tranh thị trường, mỗi công ty bảo hiểm phải hoạch định cho mình một chiến lược và chiến thuật cạnh tranh hiệu quả nhất

• Quan hệ công chúng của công ty bảo hiểm

Các công ty bảo hiểm phải xử lý hàng loạt các mối quan hệ phức tạp và rất nhạy cảm Những mối quan hệ này có ảnh hưởng, tác động đến hoạt động kinh doanh của công ty theo những chiều và mức độ khác nhau Các công ty bảo hiểm cần phải phân tích được các tiềm lực, điểm mạnh, điểm yếu cũng như khả năng cạnh tranh được tạo ra bởi những mối quan hệ trên Đồng thời, đưa ra các giải pháp khai thác và xử lý tốt nhất từng mối quan hệ công chúng của mình

• Nội bộ của các công ty bảo hiểm

Nhà bảo hiểm trước hết phải bảo hiểm cho chính mình Chính vì vậy, các công ty bảo hiểm cần chú ý coi trọng việc tạo ra sức mạnh từ bên trong Sức mạnh này được xây dựng và phát triển trên cơ sở của truyền thống đoàn kết nhất trí; Năng lực và hiệu quả công tác của mỗi cá nhân, mỗi bộ phận; Sức mạnh về

tài chính; Hiệu quả các họat động tổ chức và quản lý, ý thức tổ chức kỷ luật; Việc chăm lo đến đời sống vật chất và tinh thần của mỗi cá nhân…

1.4 Những kinh nghiệm và bài học về kinh doanh bảo hiểm1.4.1 Những kinh nghiệm trong kinh doanh bảo hiểm của các nước Kinh nghiệm triển khai bảo hiểm nông nghiệp các nước

Bảo hiểm nông nghiệp là một loại hình bảo hiểm rất mới mẽ đối với thị trường bảo hiểm cũng như ngành bảo hiểm Việt Nam Trong tương lai, chúng ta có thể học hỏi kinh nghiệm của các nước để áp dụng cho Việt Nam Vì ở nước ta còn nhiều rủi ro trong nông nghiệp, thị trường bảo hiểm trong lĩnh vực nông nghiệp còn rộng lớn và đầy tiềm năng Sau đây là kinh nghiệm một số nước:

+ Tại Tây Ban Nha

Hiện nay, tất cả các rủi ro có thể được bảo hiểm trong sản xuất nông nghiệp tại Tây Ban Nha đều được bảo hiểm bởi các công ty bảo hiểm tư nhân, đồng thời tất cả các dạng hợp đồng bảo hiểm đều được nhà nước tài trợ một phần phí Hiện tại, có 3 dạng hợp đồng bảo hiểm nông nghiệp sau:

- Hợp đồng bảo hiểm cho một loại rủi ro duy nhất - Hợp đồng bảo hiểm đa rủi ro

- Hợp đồng bảo hiểm mọi rủi ro

Trong số đó, hợp đồng bảo hiểm đa rủi ro là phổ biến hơn cả

Người tham gia bảo hiểm có thể là cá nhân từng nông dân hoặc một nhóm nông dân (dưới dạng hợp tác xã hoặc các tổ chức nghề nghiệp) và việc tham gia bảo hiểm là hoàn toàn tự nguyện Nông dân ở nước này có thể lựa chọn tới 58 loại sản phẩm khác nhau Trong số đó, tất cả các cây trồng đều được bảo hiểm, ngoài ra còn có 3 sản phẩm bảo hiểm vật nuôi và 5 sản phẩm bảo hiểm nuôi trồng thủy sản

+ Tại Mỹ

Bảo hiểm mùa màng đa rủi ro (Multi-Peril Crop Insurance): Năm 1994,

Mỹ đã ban hành Luật sửa đổi Bảo hiểm mùa màng Theo đó, bảo hiểm mùa màng đã được kết hợp cùng với chương trình trợ cấp thiên tai để hình thành nên chương trình bảo hiểm mùa màng đa rủi ro (MPCI)

Phạm vi bảo hiểm của MPCI chủ yếu là các rủi ro có nguồn gốc tự nhiên, bao gồm lũ, lụt, mưa đá, gió lớn, độ ẩm cao và các thảm họa khác Chương trình này đối tượng bảo hiểm là tất cả loại cây trồng chính Tổng số có trên 70 loại

MPCI được xây dựng trên cơ sở thống kê sản lượng thu hoạch thực tế của từng hộ nông dân, từng trang trại riêng biệt Sản lượng làm cơ sở tính phí bảo hiểm là sản lượng thực tế bình quân quá khứ trên mảnh đất của người được bảo hiểm trong khoảng từ 4 -10 năm Nếu hộ nông dân nào không có những số liệu này thì việc tính phí sẽ được xây dựng trên cơ sở thống kê sản lượng bình quân của hạt (đơn vị hành chính dưới bang) nơi họ đang sinh sống trong vòng 4 năm

Hiện tại, có 3 loại chương trình bảo hiểm mùa màng đa rủi ro dưới đây: * Bảo hiểm rủi ro thảm họa (Catastrophic Risk Protection: CAT)

Một ưu đãi rất lớn trong chương trình CAT là phí bảo hiểm được chính phủ Mỹ tài trợ toàn bộ Nông dân chỉ phải trả 50 USD chi phí quản lý cho mỗi mùa vụ và mỗi hạt nơi họ canh tác

* Bảo hiểm toàn phần: Mức sản lượng và mức giá có thể được bảo hiểm cao hơn chương trình CAT: Mức sản lượng bảo hiểm có thể dao động từ 5% - 85% sản lượng thực tế bình quân quá khứ và mức giá được bảo hiểm có thể lên tới 100% giá thu hoạch dự kiến Để tham gia bảo hiểm, nông dân phải đóng phí bảo hiểm và chi phí quản lý, đồng thời, nhà nước thực hiện tài trợ một phần phí bảo hiểm

* Bảo hiểm rủi ro nhóm (Group Risk Plan: GRP)

Chương trình bảo hiểm này dựa trên cơ sở sản lượng thu hoạch bình quân chung của cả hạt mà không dựa vào sản lượng thu hoạch thực tế của từng hộ nông dân Nếu sản lượng thu hoạch của hạt trong năm thấp hơn mức được bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ nhận được tiền bồi thường, bất kể sản lượng thu hoạch của họ có bị giảm suất hay không…

+ Tại Nhật Bản

Hệ thống bảo hiểm ở Nhật Bản thực hiện bảo hiểm cho hầu hết các loại cây trồng và vật nuôi, trừ rau, hoa và gia cầm Không những thế, các tổ chức bảo hiểm ở nước này còn nhận bảo hiểm cho cả nhà cửa và tài sản của nông dân

Chính phủ Nhật Bản quy định bảo hiểm bắt buộc trên tòan quốc đối với lúa gạo, lúa mì và lúa mạch vì đây là những cây trồng quan trọng đối với sản xuất nông nghiệp Nhật Bản Quy định bắt buộc có tác dụng ngăn ngừa sự lựa chọn bất lợi và giúp nông dân ổn định sản xuất, khi rủi ro xảy ra trên diện rộng

+ Tại ẤN Độ

* Bảo hiểm mùa màng toàn diện

Chương trình bảo hiểm mùa màng toàn diện được giới thiệu lần đầu tiên vào năm 1985 do Chính phủ Trung ương và Chính quyền một số bang cùng phối hợp tổ chức Chương trình bảo hiểm này được kết hợp với tín dụng mùa màng ngắn hạn Căn cứ tính phí bảo hiểm được xây dựng trên cơ sở diện tích canh tác có điều kiện tương tự (nghĩa là trong trường hợp người được bảo hiểm thiếu những số liệu thống kê tin cậy về thửa ruộng của mình, hoặc có nhiều khả năng dẫn tới nguy cơ đạo đức thì nhà bảo hiểm sẽ không tính phí trên cơ sở thửa ruộng đó mà sẽ căn cứ vào các diện tích canh tác có điều kiện tương tự)

+ Tại Philippin

Philippin thực hiện chương trình bảo hiểm mùa màng toàn diện Thời gian đầu, bảo hiểm cho người nông dân trồng lúa, sau đó là bảo hiểm các loại cây trồng, các ngành sản xuất trong nông nghiệp cũng như bảo hiểm các loại tài sản không thuộc ngành nông nghiệp như máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và cơ sở hạ tầng có liên quan

Phí bảo hiểm được chia sẻ giữa nông dân, Chính phủ và các tổ chức tín dụng (nếu nông dân vay vốn) Đối với những người vay vốn, ngân hàng, tổ chức tín dụng có trách nhiệm trợ giúp phí bảo hiểm ở mức 2% đối với lúa và 3% đối với ngô Phần phí còn lại được chia sẻ theo tỷ lệ 40/60: nông dân 40%, Chính phủ 60%

Từ những kinh nghiệm kinh doanh bảo hiểm trên, hiện tại, các nước đã có sự phát triển vượt bậc trong lĩnh vực bảo hiểm nông nghiệp, tạo điều kiện cho người nông dân an tâm sản xuất

1.4.2 Bài học kinh nghiệm từ kinh doanh bảo hiểm

Qua quá trình phát triển kinh doanh bảo hiểm, dịch vụ bảo hiểm nước ta hiện nay đang bộc lộ những hạn chế rất lớn và trở thành rào cản đối với quá trình phát triển dịch vụ bảo hiểm ở giai đoạn tiếp theo Đây cũng là bài học kinh nghiệm trong chiến lược kinh doanh bảo hiểm Sự hạn chế đó bắt nguồn từ những vận động nội tại, bên trong của chính bản thân dịch vụ bảo hiểm nước ta Nó được tạo ra bởi các lực tác động trái chiều tạo thành những ”hình xoắn” và có thể làm đổ vỡ sự vững chắc của hệ thống Trong hệ thống dịch vụ bảo hiểm nước ta, sự đổ vỡ của một tiểu hệ thống, một mối liên kết nhỏ sẽ dẫn đến tình trạng mất an ninh của cả hệ thống, và hậu quả là ảnh hưởng đến cả quá trình tái sản xuất của xã hội Những bài học kinh nghiệm trong quá trình phát triển dịch vụ bảo hiểm nước ta thời gian qua gồm có:

Thứ nhất, quy mô phục vụ của dịch vụ bảo hiểm còn nhỏ, chưa tương

xứng với tiềm năng và tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế

Thứ hai, sự cạnh tranh trong kinh doanh giữa các doanh nghiệp cung cấp

dịch vụ còn mang nặng lợi ích kinh tế cục bộ, chưa thông qua cạnh tranh để nâng cao trình độ chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp

Thứ ba, năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam so

với các doanh nghiệp bảo hiểm quốc tế còn thấp Việc đánh giá năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm ở đây được xem xét trên các khía cạnh về nguồn nhân lực, khả năng đa dạng hóa đầu tư và tỷ suất lợi nhuận Tất cả những yếu tố này, cùng với quy mô về vốn đều có các mối quan hệ chặt chẽ với nhau Bên cạnh yếu tố vốn, nguồn nhân lực cũng là nhân tố chi phối quan trọng đối với việc tăng cường khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường Trong cơ chế thị trường, tính linh động của thị trường lao động là tương đối cao Sự xuất hiện của các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài đã tạo ra một sức ép lớn lên các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước ở trong tình trạng “chảy máu chất xám” Mặt khác, yêu cầu nâng cao năng lực và cập nhật kiến thức của các cán bộ hiện có cho phù hợp với điều kiện mới cũng là những thách thức lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước Hiện nay, trong số các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước, chỉ có Bảo Việt phần nào thật sự có khả năng thực hiện các chương trình đào tạo và cập nhật kiến thức cho các cán bộ của mình với một Trung tâm đào tạo nằm trong Tổng Công ty Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm khác, đào tạo thường xuyên cán bộ dường như là quá khả năng ngân sách do chi phí đầu tư cho những hoạt động này tương đối lớn Tiềm năng phát triển và mở rộng thị trường từ những sáng kiến và những sản phẩm mới là rất ít, có chăng chỉ là các chiến thuật kinh doanh “đi theo” mà thôi Chính những hạn chế về nguồn

nhân lực là một trong các nguyên nhân quan trọng dẫn đến hệ quả là giảm năng lực kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước

Thứ tư, năng lực tài chính giữa các doanh nghiệp bảo hiểm còn yếu Căn

cứ theo các chuẩn mực quốc tế, số vốn hiện có của các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động trên thị trường mở chỉ đủ để đảm bảo giữ lại 40% phí dịch vụ bảo hiểm đối với nghiệp vụ bảo hiểm có tái bảo hiểm Do đó, chỉ tính riêng năm 2001, khoảng 33% tổng số phí bảo hiểm phi nhân thọ thu được đã được tái bảo hiểm Do năng lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt là các doanh nghiệp bảo hiểm cổ phần trong nước còn nhỏ, hàng năm, thị trường dịch vụ bảo hiểm Việt Nam vẫn phải trả khoảng 500 tỷ đồng tiền phí tái bảo hiểm cho các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài (năm 2004 là hơn 800 tỷ đồng) Đặc biệt, phí bảo hiểm gốc thu được tại Việt Nam từ những nghiệp vụ có doanh thu lớn như dịch vụ bảo hiểm dầu khí, dịch vụ bảo hiểm hàng không thì phần phải tái bảo hiểm cho các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài, chủ yếu được thanh toán bằng ngoại tệ, là rất lớn Nếu có biện pháp và cơ chế thích hợp để tăng cường năng lực tài chính và trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho các doanh nghiệp trên thị trường, chúng ta có thể giữ lại một phần đáng kể nguồn vốn bằng ngoại tệ để bổ sung cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nươc

Thứ năm, năng lực tổ chức, năng lực kinh doanh của các doanh nghiệp

bảo hiểm Việt Nam còn nhiều hạn chế Tổ chức quản lý kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển thị trường trong điều kiện hội nhập: Cơ cấu tổ chức còn chồng chéo, bộ máy chưa đáp ứng được sự chuyên môn hóa, chưa hiệu quả, công tác đào tạo và quản lý đại lý còn nhiều bất cập; Công nghệ khai thác và quản lý chậm được đổi mới; Trình độ đội ngũ

cán bộ chưa được nâng cao

Tóm tắt Chương 1

Bảo hiểm là một hình thức để bảo đảm cuộc sống, bảo đảm nền kinh tế - xã hội luôn vận động và phát triển không ngừng, bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội một khi bất cứ rủi ro, tổn thất nào xảy ra Phát triển bảo hiểm luôn theo cùng phát triển kinh tế xã hội Hai lĩnh vực này luôn vận động và tồn tại song song với nhau, không thể tách rời nhau Muốn phát triển bảo hiểm phải khám phá thị trường bảo hiểm Thị trường bảo hiểm là môi trường Marketing trong kinh doanh bảo hiểm Thị trường bảo hiểm là nơi diễn ra các hoạt động mua bán và trao đổi sản phẩm bảo hiểm

Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình, nó chỉ là một lời hứa hoặc là một lời cam kết của nhà bảo hiểm đối với người tham gia bảo hiểm cho một rủi ro nào đó có thể xảy ra Do vậy, nhu cầu về sản phẩm bảo hiểm không phải là nhu cầu cơ bản nhất của con người Kinh tế xã hội phát triển thì thị trường bảo hiểm lại càng rộng lớn Các nhà bảo hiểm luôn tạo ra nhiều sản phẩm bảo hiểm để đáp ứng yêu cầu Sản phẩm ngày càng hoàn thiện hơn khi nó đến từng đối tượng bảo hiểm

Kinh doanh bảo hiểm là một lĩnh vực kinh doanh mang lại lợi nhuận rất cao, nó không chỉ là lợi nhuận do xác suất rủi ro mang lại mà còn có lợi nhuận trong đầu tư từ quỹ bảo hiểm Do đó các nhà bảo hiểm tìm kiếm khai thác triệt để thị trường bảo hiểm và việc cạnh tranh để giành thị phần ngày càng quyết liệt hơn Vì vậy, thị trường bảo hiểm phải chịu sự quản lý và chi phối chặt chẽ của Nhà nước thông qua luật bảo hiểm và các quy định khác

Nhà kinh doanh bảo hiểm muốn chiếm lĩnh thị phần bảo hiểm, muốn phát triển kinh doanh của mình phải đánh giá lại chính mình tức là đánh giá môi trường hoạt động kinh doanh của mình, đó chính là môi trường hoạt động kinh doanh trong bảo hiểm Môi trường hoạt động này nó ảnh hưởng trực tiếp hoặc

gián tiếp đến hoạt động kinh doanh của đơn vị, nó gồm có môi trường bên ngoài hay môi trường vĩ mô và môi trường bên trong hay gọi là môi trường vi mô Các yếu tố trong môi trường vĩ mô có tác động rộng lớn và lâu dài đối với doanh nghiệp Đối với lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, nhóm các yếu tố bao gồm: Yếu tố kinh tế là yếu tố đầu tiên, tiếp theo là yếu dân cư, yếu tố văn hóa-xã hội, yếu tố chính trị pháp luật, cuối cùng là yếu tố tự nhiên và các yếu tố khác Nhóm các yếu tố môi trường vi mô trong kinh doanh bảo hiểm bao gồm: Yếu tố đầu tiên và quan trọng là yếu tố các nhà kinh doanh bảo hiểm, tiếp theo là yếu tố quan hệ công chúng của công ty bảo hiểm, cuối cùng là yếu tố nội bộ các công ty bảo hiểm Nghiên cứu, đánh giá môi trường hoạt động kinh doanh nhầm để tạo ra những cơ hội mới cho mình; Giảm thiểu những nguy cơ đe dọa; Tăng cường những điểm mạnh, khắc phục những điểm yếu để vượt qua thách thức mới trong hoạt động kinh doanh

Qua chương Cơ sở lý luận chung, cũng đã nêu những kinh nghiệm thực tiễn trong kinh doanh bảo hiểm Đơn vị nào đánh giá tốt các yếu tố trong môi trường kinh doanh, tác động tốt lên thị trường để đưa ra những sản phẩm phù hợp, từ đó đề ra mục tiêu và chiến lược kinh doanh cho mình thì đơn vị đó sẽ thành công và phát triển bền vững

CHƯƠNG 2 : ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG KINH DOANH BẢO HIỂM VÀ CÁC YẾU TỐ MÔI TRƯỜNG TÁC ĐỘNG

ĐẾN KINH DOANH BẢO HIỂM TỈNH BÌNH DƯƠNG

2.1 Tổng quan phát triển dịch vụ bảo hiểm

Trong hơn 10 năm qua, thị trường dịch vụ bảo hiểm đạt tốc độ tăng trưởng cao so với tốc độ tăng trưởng GDP Tổng doanh thu phí dịch vụ bảo hiểm toàn thị trường tăng bình quân 22%/năm trong giai đoạn 1993 - 2004 Những năm gần đây doanh thu phí dịch vụ bảo hiểm tăng nhanh: năm 2001 là 4.940 tỷ đồng, năm 2002 là 6.992 tỷ đồng, năm 2003 là 10.519 tỷ đồng, năm 2004 là 13.044 tỷ đồng Cơ cấu tỷ trọng doanh thu phí dịch vụ bảo hiểm so với GDP cũng tăng nhanh từ 0,4% năm 1993 lên 1,8% năm 2004, kế hoạch năm 2005 tỷ trọng doanh thu phí dịch vụ bảo hiểm so với GDP là 2,5%, năm 2010 là 4,2% Với tốc độ tăng trưởng bình quân doanh thu phí dịch vụ bảo hiểm cao trong những năm qua, thị trường dịch vụ bảo hiểm Việt Nam đã chứng tỏ tiềm năng phát triển, mở rộng quy mô thị trường và có nhiều cơ hội đầu tư cho các nhà kinh doanh trong và ngoài nước Trên thị trường dịch vụ bảo hiểm nuớc ta, các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài với kinh nghiệm kinh doanh và lượng tài chính lớn cũng góp phần tạo nên sự tăng trưởng nhanh trong những năm qua Trong tổng doanh thu phí BH, khối doanh nghiệp nhà nước chiếm thị phần lớn về doanh thu phí dịch vụ BH phi nhân thọ (76%), trong đó Bảo Việt chiếm 40%, Bảo Minh chiếm 24%, PVIC chiếm 12% Về cơ cấu doanh thu theo nghiệp vụ, dịch vụ bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người chiếm tỷ trọng cao nhất: 22,33%, tiếp đến là dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới: 20% Trên thị trường dịch vụ bảo hiểm nước ta, dịch vụ phi nhân thọ phát triển khá ổn định, thị trường dịch vụ bảo hiểm nhân thọ có những lúc tăng đột biến nhưng hiện nay đã dần đi vào ổn định.

2.2 Quá trình hình thành và phát triển của Công ty Bảo Hiểm Bình Dương (Bảo Việt Bình Dương)

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Công ty Bảo Hiểm Bình Dương (Bảo Việt Bình Dương) ngày nay tiền thân là Tổ Bảo hiểm Sông Bé được thành lập vào ngày 21/05/1981 Trên tinh thần công văn số 194/TC - BH ngày 08/09/1980 của Bộ Tài Chính về việc triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới và bảo hiểm tai nạn hành khách đi lại bằng các phương tiện vận chuyển công cộng trên phạm vi cả nước; Ngày 21/05/1981, Ủy Ban Nhân Dân tỉnh Sông Bé ra Quyết định thành lập Tổ Bảo hiểm Sông Bé trực thuộc Ty Tài chính Kể từ thời điểm đó đến nay, ngành Bảo hiểm Sông Bé trải qua 4 giai đoạn phát triển:

- Từ năm 1981 - 1983: Giai đoạn hình thành ngành và định hình - Từ năm 1984 - 1989: Giai đoạn bắt đầu trưởng thành về tổ chức

- Từ năm 1990 - 1996: Giai đoạn đổi mới để phát triển của Bảo hiểm Sông Bé, tạo tiền đề cho sự phát triển sau này của công ty

- Từ năm 1997 đến nay: Giai đoạn tăng trưởng và phát triển mạnh mẽ về chiều rộng (số lượng nghiệp vụ) lẫn chiều sâu (doanh thu, hiệu quả) của Bảo Việt Bình Dương Năm 1997, sau một thời gian thực hiện chính sách thu hút đầu tư, tình hình kinh tế - xã•hội của tỉnh nhà có sự thay đổi rõ rệt theo hướng phát triển nhanh và duy trì mức tăng trưởng cao, ổn định từ lúc đó cho đến nay Trong kinh doanh bảo hiểm, Bảo Việt Bình Dương bắt đầu có được kết quả tăng trưởng, doanh thu cao, làm cơ sở nền móng vững chắc để đối đầu cạnh tranh và tiền đề chuẩn bị cho hội nhập với xu thế chung toàn cầu

Với đặc điểm của hoạt động bảo hiểm là một quy luật xác suất, “lấy số đông người tham gia bảo hiểm để bù lại cho một số ít người có tham gia bảo

hiểm bị tai nạn bất ngờ xảy ra làm thiệt hại đến tính mạng con người và tài sản” nhằm làm giảm bớt những khó khăn ban đầu về kinh tế của người bị tai nạn, cũng như phía người gây tai nạn Hoạt động của bảo hiểm không những chỉ biết thu phí bảo hiểm và giải quyết bồi thường (trả tiền bảo hiểm) khi có tai nạn xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm, mà nó còn mang tính “nhân đạo” trong công bằng xã•hội và cũng từ đó đã• tạo lòng tin đối với mọi đối tượng tham gia bảo hiểm Có thể nói trong quá trình xây dựng phát triển kinh tế - xã• hội của đất nước không thể thiếu ngành bảo hiểm

Ngành Bảo hiểm Việt Nam ra đời vào ngày 15/01/1965, nhưng mãi đến ngày 21/5/1981, Bảo hiểm Sông Bé mới được thành lập Là một đơn vị thành viên sinh sau đẻ muộn, khởi đầu gian nan và có nhiều hạn chế, nhưng được sự quan tâm của các cấp chính quyền và bằng sự cần cù chịu khó, vừa làm vừa học của các nhân viên; Bảo hiểm Sông Bé không ngừng củng cố và phát triển về mặt tổ chức, xây dựng và phát triển kinh doanh qua nhiều giai đoạn đến nay đã trở thành Công ty Bảo hiểm Bình Dương lớn mạnh có thể đương đầu với mọi thử thách, cạnh tranh

Quá trình phát triển và lớn mạnh của Bảo Việt Bình Dương ngày càng khẳng định vai trò và vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm Bình Dương Đến nay, Bảo Việt Bình Dương đang đảm nhận cung cấp trên 35 dịch vụ bảo hiểm, với bộ máy tổ chức gồm 8 phòng ban, có 55 chuyên viên kinh tế và 380 cán bộ đại lý đang công tác Với mức thị phần chi phối 57% trên phạm vi toàn tỉnh Bảo Việt Bình Dương đã•thực sự giữ vai trò cánh chim đầu đàn trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Bình Dương hiện nay

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng hoạt động của Bảo Việt Bình Dương

Công ty Bảo hiểm Bình Dương là một đơn vị trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (sau đây được gọi là Tổng công ty) có trụ sở đặt tại địa bàn tỉnh

Sông Bé (nay là Bình Dương) làm nhiệm vụ kinh doanh bảo hiểm theo sự chỉ đạo song trùng của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam và Đảng bộ, Chính quyền địa phương Trong kinh doanh, Bảo Việt Bình Dương có nhiệm vụ triển khai cung cấp dịch vụ bảo hiểm để phục vụ cho sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh nhà

Bảo Việt Bình Dương có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của Tổng công ty Trong hoạt động kinh doanh, công ty có thể làm đại lý cho các tổ chức bảo hiểm trong và ngoài nước về các vấn đề liên quan đến bảo hiểm theo phân cấp của Tổng công ty Đồng thời, công ty trực tiếp quan hệ với các môi giới bảo hiểm hoặc văn phòng đại diện của các công ty bảo hiểm nước ngoài tại Việt Nam để cung cấp các dịch vụ bảo hiểm theo phân cấp Hiện nay, công ty Bảo hiểm Bình Dương đang kinh doanh cung cấp hơn 35 loại hình dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong phạm vi các nhóm nghiệp vụ sau: Nhóm bảo hiểm hàng hoá; Nhóm bảo hiểm Cháy - Kỹ thuật; Nhóm bảo hiểm Trách nhiệm; Nhóm bảo hiểm Xe cơ giới; Nhóm bảo hiểm tự nguyện Con người

Bảo Việt Bình Dương có nhiệm vụ kinh doanh theo đúng ngành nghề đã• đăng ký và phù hợp với mục tiêu, nhiệm vụ Tổng công ty giao Đối với các đơn vị thành viên trong hệ thống Bảo Việt, thường xuyên hỗ trợ và phối hợp với nhau trong phục vụ khách hàng nhằm không ngừng nâng cao uy tín của thương hiệu Bảo Việt và đồng thời để đạt hiệu quả kinh doanh cao cho đơn vị

Trong quá trình xây dựng Bảo Việt trở thành tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm, Bảo Việt đã• từng bước củng cố tổ chức bộ máy trong đó có việc tách hoạt động độc lập 2 hệ thống Bảo hiểm nhân thọ (năm 2003) và Bảo hiểm phi nhân thọ (năm 2004) để phù hợp với thực tế tình hình thị trường kinh doanh bảo hiểm hiện tại

2.3 Đánh giá các yếu tố môi trường hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Bình Dương

Nhận định chung về tình hình phát triển của công ty Bảo hiểm Bình Dương đã cho thấy nhược điểm lớn nhất, có ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững trong thời gian qua là công ty chưa có hoạch định một chiến lược phát triển kinh doanh một cách khoa học làm cơ sở cho việc xây dựng các kế hoạch hành động, mục tiêu cho tương lai nhằm đối đầu với cạnh tranh Để tạo cơ sở cho việc hoạch định chương trình phát triển cần phải đánh giá đúng về hiện trạng và xu hướng môi trường kinh doanh của công ty

Phần này sẽ tập trung đánh giá những nhân tố bên ngoài và bên trong đã và đang tác động đến hoạt động của Bảo Việt Bình Dương, qua đó nhìn nhận chính xác về những cơ hội, thách thức, điểm mạnh và điểm yếu của mình

Căn cứ vào cơ sở lý thuyết về môi trường kinh doanh nói chung, xem xét những đặc trưng riêng của Ngành bảo hiểm và thực tiễn hoạt động của công ty trong thời gian qua, xác định cấu trúc môi trường kinh doanh của công ty cũng bao gồm đầy đủ 3 cấp độ cần phân tích: Môi trường vĩ mô; Môi trường vi mô; Môi trường nội bộ

Dựa vào các nguồn thông tin thứ cấp thu thập được, sau đây là những kết

quả đánh giá về các yếu tố của môi trường kinh doanh Công ty như sau: 2.3.1 Môi trường hoạt động vĩ mô tại tỉnh Bình Dương

2.3.1.1 Yếu tố về phát triển kinh tế - văn hóa - xã hội Bình Dương

Bình Dương là tỉnh nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, được Đảng bộ và các cấp chính quyền quan tâm lãnh đạo; nên tình hình kinh tế - văn hóa - xã hội tỉnh nhà đang chuyển biến theo hướng tích cực Qua các năm, tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh liên tục phát triển; Thu hút được nhiều dự án đầu

tư, tạo ra công ăn việc làm cho người lao động, qua đó có điều kiện thực hiện tốt công tác thu ngân sách quốc gia Sau đây là kết quả thực hiện các chỉ tiêu kinh tế xã hội tỉnh Bình Dương hai năm gần đây

Bảng 2.1: Một số kết quả chỉ tiêu kinh tế-xã hội Bình Dương năm 2004-2005

- GDP bình quân/đầu người - Tổng số học sinh, sinh viên - Xe máy lưu hành

- Ôtô lưu hành

Tỷ VNĐ

nt

Tỷ VNĐ nt Tỷ USD

nt nt nt Tỷ đồng

Tr.đồng Người Chiếc Chiếc

42.536

10.172

4.180 15.733

0,893 5,1 2,7 3,1 5.147

14,7 195.000 250.000 13.200

32.045

7.552

3.166 11.647

0,657 4,1 1,92 2,02 3.709

13,1 190.000 220.000 13.099

132,2

21,3

132 135,1 136,9 124,4 140,6 153,4 138,7 112,2 102,6 113,6 100,77

Nguồn: Báo cáo kinh tế xã hội tỉnh Bình Dương hàng năm

Là tỉnh được tách ra từ tỉnh Sông Bé Bình Dương có diện tích tự nhiên 2.681,01 km2 (chiếm 0,83% diện tích cả nước) Dân số khoảng 890.000 người, số lượng lao động khoảng 500.000 người, chiếm tỷ lệ 90,9% tổng số dân trong độ tuổi lao động của tỉnh Cơ cấu hành chính gồm: 1 thị xã•, 6 huyện với 84 xã,

phường, thị trấn Về điều kiện tự nhiên, Bình Dương được hưởng nhiều thuận lợi để phát triển kinh tế - xã• hội Đến nay, Bình Dương là một tỉnh công nghiệp, với cơ cấu kinh tế là công nghiệp (64%) - dịch vụ (27%) - nông nghiệp (9%)

Hệ thống cơ sở hạ tầng được đầu tư phát triển nhanh và đang hoàn thiện Đến nay, Bình Dương đã có 16 khu công nghiệp được cấp phép hoạt động, trong đó có 13 khu công nghiệp đang hoạt động Riêng khu Liên hợp Dịch vụ đô thị có diện tích 4.196 ha đang trong giai đoạn xây dựng cơ sở hạ tầng

Đại hội Đảng bộ Tỉnh Bình Dương lần VIII, nhiệm kỳ 2006 - 2010 đã xác định mục tiêu cụ thể phấn đấu thời kỳ 2006 - 2010 về kinh tế - xã hội là:

- Tổng giá trị GDP (theo giá cố định 1994) đến năm 2010 đạt 16.603 tỷ đồng, gấp 2,1 lần năm 2005

- Tăng trưởng kinh tế (GDP) bình quân hàng năm thời kỳ 2006 - 2010 của tỉnh là 15% Trong đó, GDP công nghiệp tăng 16%, dịch vụ tăng 15,6% và nông nghiệp tăng 3,2%

- Quy mô GDP (giá hiện hành) đến năm 2010 đạt khoảng 45.800 tỷ đồng, tương đương 2,9 tỷ đô-la Mỹ; GDP bình quân đầu người đạt khoảng 30 triệu đồng Chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng mạnh tỷ trọng dịch vụ, ổn định tỷ trọng công nghiệp và giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP Đến năm 2010 cơ cấu kinh tế của tỉnh là công nghiệp - dịch vụ - nông nghiệp tưng ứng 65,5% - 30% - 4,5%

- Giá trị sản xuất công nghiệp tăng bình quân hàng năm 29% - 30% - Giá trị sản xuất nông nghiệp tăng bình quân hàng năm 5,5% - 6% - Giá trị dịch vụ tăng bình quân hàng năm 18% - 20%

- Kim ngạch xuất khẩu tăng bình quân hàng năm 30% - Thu ngân sách tăng bình quân hàng năm 13% - 14%

- Thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài cả thời kỳ đạt 3 tỷ đô-la Mỹ - Tổng vốn đầu tư toàn xã• hội tăng bình quân 14% -15%/năm Tập trung phát triển mạnh cơ sở hạ tầng, khu đô thị mới… theo quy hoạch được phê duyệt

- Giải quyết việc làm cho 35.000 - 40.000 lao động/năm

Qua các chỉ tiêu trên, cho thấy các năm 2004 - 2005, về kinh tế Bình Dương đã đạt được những kết quả khả quan Các ngành sản xuất & dịch vụ đều có kết quả tăng trưởng so với năm trước Đây là một thị trường đầy triển vọng trong kinh doanh bảo hiểm Do đó, nhiều nhà kinh doanh bảo hiểm đến tập trung khai thác, cung cấp dịch vụ Hiện đang có các nhà bảo hiểm ngoài hệ thống Bảo Việt đến hoạt động và cung cấp dịch vụ bảo hiểm tại Bình Dương như Công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ VIA, PJICO, Bảo Minh, Bảo Long, Viễn Đông, UIC, AAA tạo ra môi trường cạnh tranh gay gắt

Từ những khó khăn và thuận lợi trên, Bảo Việt Bình Dương cần đánh giá, phân tích cụ thể tình hình thị trường, để có những định hướng và bước đi phù hợp, nhằm đảm bảo cho mục tiêu phát triển bền vững và hiệu quả Phải xây dựng được chiến lược phát triển kinh doanh của Bảo Việt Bình Dương trên cơ sở Nghị quyết của Đại hội Đảng Bộ tỉnh Bình Dương đề ra, đồng thời đảm bảo các chỉ tiêu về tăng trưởng và hiệu quả của Bảo hiểm Việt Nam

2.3.1.2 Yếu tố chính trị - pháp lý

Việt Nam luôn được xem là một trong những nước có tình hình chính trị ổn định trên thế giới Hệ thống luật pháp đang được dần hoàn thiện, nhất là hệ thống luật kinh tế đã giúp các doanh nghiệp an tâm hơn trong đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh góp phần trong sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước

Đối với ngành bảo hiểm, đây là một ngành thu hút một lượng vốn rất lớn để tái đầu tư phát triển sản xuất, đã được Bộ Tài chính tập trung triển khai đồng bộ các giải pháp thực hiện Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 đã được Thủ Tướng Chính Phủ phê duyệt Cụ thể:

- Tổ chức sắp xếp lại các doanh nghiệp bảo hiểm, tiến tới chuyển đổi Bảo Việt thành Tập đoàn tài chính - bảo hiểm sau năm 2005

- Tiếp tục hoàn thiện chính sách: Nhiều văn bản quy phạm pháp luật quan trọng về kinh doanh bảo hiểm đã được ban hành, sửa đổi, bổ sung nhằm từng bước thực hiện các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế về kinh doanh bảo hiểm

- Mở rộng địa bàn và phạm vi phục vụ: Bộ Tài chính đã có chính sách khuyến khích các doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng địa bàn hoạt động và đa dạng hóa các dịch vụ bảo hiểm

- Từng bước thực hiện các cam kết quốc tế về bảo hiểm: Tăng cường hợp tác quốc tế trên cả ba cấp độ: Cơ quan quản lý bảo hiểm, thị trường bảo hiểm và các doanh nghiệp bảo hiểm trong các lĩnh vực

- Tăng cường công tác kiểm tra giám sát các doanh nghiệp: Bộ Tài chính đã xây dựng tổ chức thực hiện kiểm tra, giám sát toàn bộ hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm và môi giới bảo hiểm

- Nâng cao vai trò Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam: Đánh dấu một bước trưởng thành của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam về kiện toàn tổ chức bộ máy, nâng cao hiệu quả hoạt động và mở rộng quan hệ quốc tế và việc trở thành thành viên chính thức của Hội đồng Bảo hiểm ASEAN

Công ty Bảo hiểm Bình Dương luôn nhận được sự hỗ trợ, quan tâm của chính quyền địa phương trong các hoạt động kinh doanh của công ty, cũng như các chính sách hỗ trợ pháp lýï, tạo điều kiện thuận lợi cho Bảo Việt Bình Dương nâng cao hiệu quả hoạt động trong những năm qua

2.3.2 Môi trường hoạt động vi mô của Bảo việt Bình Dương

Môi trường vi mô bao gồm các yếu tố trong ngành và là các yếu tố ngoại cảnh đối với doanh nghiệp, quyết định tính chất và mức độ cạnh tranh trong ngành sản xuất kinh doanh đó

Riêng ngành dich vụ bảo hiểm, môi trường vi mô có 5 yếu tố cơ bản đó là: Thị trường - Khách hàng; Đối thủ cạnh tranh; Những nhà môi giới bảo hiểm; Các giới chức có quan hệ trực tiếp; Các yếu tố môi trường nội bộ

2.3.2.1 Yếu tố thị trường - khách hàng

Yếu tố thị trường: Kinh tế - xã•hội phát triển đã tạo động lực thúc đẩy

phát triển các hoạt động kinh doanh thương mại dịch vụ, trong đó có hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo quy luật, mức tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm trên thị trường có giá trị tương đương với tỷ lệ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm Với tỷ lệ tăng trưởng GPD hàng năm trên 12% đã tạo ra một thị trường kinh doanh bảo hiểm nhiều tiềm năng tại Bình Dương Từ năm 2002 trở đi, tại Bình Dương có thêm 5 doanh nghiệp bảo hiểm ngoài hệ thống Bảo Việt đến đặt trụ sở và hoạt động kinh doanh Điều này đã tạo ra một môi trường cạnh tranh nhiều áp lực giữa các doanh nghiệp với nhau để thu hút khách hàng

So với năm 2004, tốc độ tăng trưởng năm 2005 có phần chậm lại và đặc biệt chỉ khai thác 50% tiềm năng của nền kinh tế Do trong quá trình cạnh tranh các doanh nghiệp thực hiện chính sách “đòn bẩy tài chính”, tạo lợi thế cạnh tranh để có những tác động thuận lợi cho hoạt động khai thác… Chính điều này đã làm cho doanh thu phí bảo hiểm chỉ tăng trưởng bằng 1/2 tăng trưởng giá trị tài sản được bảo hiểm

Thị trường bảo hiểm nước ta nói chung và Bình Dương nói riêng còn nhiều tiềm năng Ngoài các đơn vị đang hoạt động khai thác trên địa bàn, trong

tương lai sẽ có thêm nhiều đơn vị, tổ chức kinh doanh bảo hiểm nước ngoài đến hoạt động kinh doanh khai thác Các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước sẽ phải đối đầu cạnh tranh với những doanh nghiệp bảo hiểm quốc tế Hiện nay, Bảo Việt Bình Dương là doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có thị phần lớn nhất (năm 2005 ước đạt 57% thị phần và có mức tăng trưởng doanh thu hàng năm trên 15%)

Bảng 2.2: Tình hình thị trường bảo hiểm tại Bình Dương năm 2005

STT Doanh nghiệp BH Doanh thu (tròn số)

Nguồn: Cục Thống kê Bình Dương

Bảng 2.3: So sánh vị thế giữa Bảo Việt và Bảo Minh Bình Dương năm 2005

Chỉ tiêu nghiệp vụ

Doanh thu Bảo Việt (Tr Đồng)

Doanh thu Bảo Minh (Tr Đồng)

Thị phần tương đối

(lần)

Tăng trưởng của Bảo Việt

(%)

Tăng trưởng thị trường

Nguồn: Cục Thống kê Bình Dương

Nhận xét: Qua bảng phân tích trên, do ảnh hưởng cạnh tranh giữa các

doanh nghiệp bảo hiểm, nên hiện nay tốc độ tăng trưởng doanh thu của các công

ty có chiều hướng chậm lại Riêng công ty Bảo hiểm Bình Dương năm 2005 chỉ đạt tăng trưởng 19,21% trong khi đó mức tăng trưởng của thị trường là gần 22%, thị phần tương đối giữa Bảo Việt và Bảo Minh là 2,5 lần Dự báo giai đoạn 2006 - 2010 sẽ không đạt mức tăng trưởng doanh thu bằng các năm trước

Yếu tố khách hàng: Khách hàng là đối tượng chính của hoạt động kinh

doanh và là trung tâm của hoạt động Marketing trong các công ty bảo hiểm Khách hàng bảo hiểm là những người phải có nhu cầu về bảo hiểm, phải có khả năng thanh toán về sản phẩm bảo hiểm và phải thuộc diện bảo hiểm theo qui định Đánh giá và phân loại khách hàng theo động cơ tiêu dùng, thái độ và quá trình tiêu dùng Khách hàng bảo hiểm trên địa bàn tỉnh Bình Dương trong những năm qua có những chuyển biến tích cực, tất cả các nhà doanh nghiệp cũng như mọi người dân đều có khả năng tài chính và nhu cầu về bảo hiểm, tuy nhiên vẫn còn một số khó khăn tồn tại trong yếu tố khách hàng này, cụ thể:

- Đa số các nhà thầu xây dựng không đăng ký kinh doanh và không mua bảo hiểm để hạn chế chi phí đấu thầu, Vì vậy, kết quả khai thác so với tiềm năng còn thấp, mặc dù rủi ro trong lĩnh vực này rất cao

- Tập quán thương mại của các doanh nghiệp Việt Nam là nhập khẩu thiết bị, nguyên liệu, hàng hóa bằng giá CIF, nhưng khi xuất khẩu hàng hóa lại bằng giá FOB Điều nay đã khiến cho thị trường bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu hầu như còn bỏ ngõ cho các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài Doanh thu phí bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu do các doanh nghiệp trong nước thực hiện chỉ chiếm 14%, còn lại trên 80% là nước ngoài khai thác

- Theo quy định, nghiệp vụ bảo hiểm con người của các doanh nghiệp bảo hiểm thương mại hiện nay là loại hình bảo hiểm tự nguyện, trong khi bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội là loại hình bảo hiểm con người mang tính bắt buộc Nên trong kinh doanh, loại dịch vụ bảo hiểm tự nguyện có tính cạnh tranh không

bằng các dịch vụ bảo hiểm bắt buộc Vì vậy, các doanh nghiệp thường chỉ mua bảo hiểm bắt buộc để đối phó với ngành chức năng hơn là mua bảo hiểm theo nhu cầu tiêu dùng của mình

- Ý thức của người dân trong việc chấp hành tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới là chưa tự giác

Ngoài ra còn nhiều loại hình bảo hiểm khác rất quan trọng trong đời sống như: Bảo hiểm trách nhiệm thầy thuốc; Bảo hiểm trách nhiệm công cộng; Bảo hiểm trách nhiệm của chủ đầu tư đối với người lao động… chưa thực sự được mọi người hưởng ứng, do người dân chưa có thói quen và luật pháp cũng chưa đồng bộ và thực sự nghiêm khắc

2.3.2.2 Đối thủ cạnh tranh

Hiện nay, hầu hết các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ đang hoạt động ở Việt Nam đã•có văn phòng đại diện và thiết lập mạng lưới cung cấp dịch vụ tại Bình Dương Tuy nhiên, trên thị trường bảo hiểm Bình Dương, Bảo Minh vẫn là đối thủ lớn, chiếm 23% thị phần bảo hiểm tại Bình Dương Đứng sau Bảo Minh Bình Dương là chi nhánh Pjico và Viễn Đông Các tổ chức kinh doanh bảo hiểm còn lại có thị phần thấp và sức cạnh tranh yếu

Các công ty Cổ phần Bảo hiểm Viễn Đông cùng với Pjico, AAA, hiện đang thực hiện chính sách giảm phí, tăng hoa hồng và chính sách lôi kéo đại lý

đã•qua đào tạo của Bảo Việt

Tình hình cạnh tranh giữa các Công ty:

Ngoài các doanh nghiệp bảo hiểm mới thành lập hoặc mở chi nhánh hoạt động tại địa bàn tỉnh Bình Dương còn có những doanh nghiệp BH chuyên ngành, có tiềm lực tài chính lớn do thành viên sáng lập là các Tổng công ty hoặc các Ngân hàng thương mại

Các doanh nghiệp cổ phần do không bị ràng buộc phân cấp như các doanh nghiệp Nhà nước, nên có sự linh hoạt hơn trong hoạt động kinh doanh Vì vậy, các doanh nghiệp này có điều kiện để thực hiện chính sách “đòn bẩy tài chính”, như giảm phí, chi hoa hồng với mức cao, các nguồn hỗ trợ tài chính khác, mở rộng điều khoản bảo hiểm để có những tác động thuận lợi, có ưu thế trong khai thác, tiếp xúc khách hàng Đồng thời, để phát triển kênh phân phối đại lý, các đơn vị này đang chèo kéo lực lượng đại lý đã qua đào tạo của Bảo Việt bằng nhiều hình thức

Nhận xét về các đối thủ cạnh tranh chính:

Bảo Minh Bình Dương: Được thành lập hơn 10 năm nên đã phát huy và

duy trì tốt nhiều mối quan hệ tại địa bàn Sau khi thực hiện hoàn tất cổ phần hóa, hiện nay Bảo Minh là đơn vị mạnh về tài chính Hệ thống đại lý qua thời gian khai thác đã vững vàng về nghiệp vụ lẫn kinh nghiệm khai thác Tuy nhiên những năm qua do phải tập trung vào khâu khai thác để có thị phần cao, nên đã• buông lỏng khâu giải quyết quyền lợi khách hàng Điều này rất nguy hiểm, dễ dẫn đến việc mất lòng tin của khách hàng và ảnh hưởng uy tín thương hiệu Xét qua điểm mạnh và điểm yếu cơ bản:

*Điểm mạnh:

- Chính sách phí và hoa hồng linh hoạt; Sản phẩm đa dạng - Chấp nhận chi phí quản lý cao để chiếm thị trường

- Quan tâm đến lợi ích cá nhân của người trực tiếp khai thác

- Cán bộ khai thác có phong cách linh hoạt, nhạy bén với tình hình

- Có những kế hoạch ngắn hạn, trung hạn cho từng thời kỳ; Nỗ lực để phủ kín địa bàn

- Tranh thủ được sự ủng hộ của các cơ quan, tổ chức trên địa bàn - Mở rộng quyền lợi bảo hiểm để thu hút khách hàng

- Được công ty “mẹ” quan tâm hỗ trợ do nằm trong vùng kinh tế trọng điểm

*Điểm yếu:

- Mở rộng quyền lợi BH nên khó kiểm soát rủi ro là nguyên nhân dẫn đến hiệu quả kinh doanh kém

- Mạng lưới đại lý chưa đủ mạnh

- Doanh thu tăng chậm do việc giảm phí - Chưa có sản phẩm đặc thù

- Công tác Marketing chưa mạnh - Công tác đào tạo cho đại lý còn yếu

Chi nhánh Pjico Bình Dương: Mặc dù mới được thành lập nhưng chấp

nhận tốn nhiều chi phí để có thị phần Tuy nhiên, công tác hậu mãi khách hàng cũng như giải quyết quyền lợi khách hàng chưa thực hiện tốt Gần đây do sự cố từ vụ vi phạm về quản lý tài chính của lãnh đạo Pjico,•phần nào đã làm mất lòng tin từ khách hàng Xét qua điểm mạnh, điểm yếu của Pjico

*Điểm mạnh:

- Có nhiều nỗ lực, tận dụng tốt mối quan hệ để tìm kiếm thị phần - Chấp nhận chi phí hoạt động cao để củng cố và phát triển thị phần - Mạng lưới đại lý đang phát triển và có chiều hướng tăng mạnh trong thời gian sắp tới

- Được sự hỗ trợ của ngành xăg dầu (đơn vị chủ quản)

- Sản phẩm bắt chước nhưng có những cải tiến riêng, nhằm lọc bỏ các khuyết điểm, phát triển những ưu điểm của nhà bảo hiểm khác

- Có chính sách linh hoạt về phí bảo hiểm, chi hoa hồng, thù lao

*Điểm yếu:

- Quy mô hoạt động còn nhỏ, thị phần thấp, hệ thống phân phối yếu

- Thương hiệu chưa tạo uy tín cao trên thị trường

- Mới chú trọng một số lĩnh vực bảo hiểm như: Bảo hiểm xe cơ giới; BH hàng hóa Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm khác chưa mạnh

- Chưa giải quyết chính đáng quyền lợi của khách hàng khi xảy ra rủi ro, làm ảnh hưởng xấu đến uy tín công ty

- Chưa quan tâm nhiều đến công tác đào tạo cho đại lý

- Mất lòng tin của khách hàng do ảnh hưởng của vụ tiêu cực gần đây

Chi nhánh Viễn Đông Bình Dương: Do là công ty mới thành lập, có hệ

thống phân phối dịch vụ còn non trẻ, thị trường chưa phát triển, nên hiện nay đang cố gắng thực hiện công tác tuyên truyền giới thiệu dịch vụ và phát triển hệ thống đại lý Tuy nhiên, doanh nghiệp này gặp một số khó khăn trong việc cung cấp dịch vụ đến khách hàng Vì vậy, họ đang nỗ lực phát triển hệ thống phân phối bằng hình thức chèo kéo đại lý đã•qua đào tạo của các doanh nghiệp bảo hiểm khác, nhất là của Bảo Việt qua những chính sách hỗ trợ tài chính Bên cạnh đó, trong kinh doanh, Viễn Đông thực hiện sao nguyên mẫu dịch vụ của công ty bảo hiểm khác, rồi điều chỉnh, hạ phí để chèo kéo khách hàng Xét qua điểm mạnh, điểm yếu

- Được công ty “mẹ” quan tâm hỗ trợ về mọi mặt

- Có cố gắng trong xây dựng những dịch vụ riêng

*Điểm yếu:

- Quy mô còn nhỏ, thị phần thấp, chưa có khả năng phủ kín địa bàn

- Do chưa có kinh nghiệm nên khi mở rộng quyền lợi BH với khách hàng dẫn đến khó kiểm soát rủi ro, đó là nguyên nhân làm hiệu quả kinh doanh kém

- Chưa xây dựng hệ thống đại lý riêng, chỉ bằng biện pháp thực hiện chèo kéo đại lý của các công ty khác dưới hình thức chi phí, thù lao, do đó dễ bị phá vỡ hệ thống phân phối khi có công ty khác xé rào

- Chưa có dịch vụ đặc thù

- Công tác Marketing chưa mạnh

2.3.2.3 Yếu tố những nhà môi giới

Trong nền kinh tế thị trường, sự xuất hiện của người môi giới trong hệ thống các nhà kinh doanh là một yếu tố khách quan Chức năng cơ bản của môi giới là cung cấp thông tin, thực hiện cầu nối giửa cung và cầu về sản phẩm Đối với Ngành bảo hiểm môi giới đóng một vai trò hết sức quan trọng trong quá trình lưu thông và tiêu thụ sản phẩm bảo hiểm và chính bản thân nó cũng đã được qui định trong luật kinh doanh bảo hiểm Khác với đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm là người đại diện cho người mua để thu xếp hợp đồng bảo hiểm Hiện nay, các nhà môi giới bảo hiểm đang hoạt động rất nhộn nhịp trên địa bàn tỉnh Bình Dương, Bảo Việt Bình Dương luôn tranh thủ các nhà môi giới để đưa dịch vụ về phía mình Sự chậm chạp trong việc tiếp cận các nhà môi giới là một thiệt thòi rất lớn cho nhà bảo hiểm, bởi vì hiện tại các nhà bảo hiểm Việt Nam khó tiếp cận các chủ doanh nghiệp nước ngoài Nhà môi giới bảo hiểm đã thay mặt cho nhà bảo hiểm để cung cấp thông tin về loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Tư vấn

bảo hiểm trong việc đánh giá rủi ro, chọn loại hình bảo hiểm và chọn doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời đàm phán, thu xếp hợp đồng bảo hiểm

Hiện tại trên địa bàn tỉnh có 6 công ty môi giới bảo hiểm đang hoạt động như: Công ty môi giới Aon, Asia Pacific, Sardine, Marsh, Grassa Voye và Đại Việt hoạt động rất có hiệu quả, doanh thu hàng năm của các doanh nghiệp bảo hiểm qua kênh phân phối này ngày càng tăng, các doanh nghiệp bảo hiểm luôn tranh thủ kênh phân phối nầy Riêng Bảo Việt Bình Dương đã phát huy tốt mối quan hệ với nhà môi giới để thu xếp dịch vụ bảo hiểm, đến nay Bảo Việt Bình Dương đã tự khẳng định ưu thế của mình đối với khách hàng thông qua các nhà môi giới

2.3.2.4 Các giới chức có quan hệ trực tiếp

Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, môi giới bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong phát triển doanh thu bảo hiểm Bên cạnh yếu tố trung gian này, có một yếu tố rất quan trọng, nó bảo đảm tính pháp lý và tính bền vững trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm đó chính là yếu tố các giới chức có quan hệ trực tiếp Nhữõng giới chức bao gồm: Giới công quyền; Giới tài chính; Giới truyền thông; Giới hoạt động xã hội Trong bảo hiểm, các doanh nghiệp có thành công hay không trước mắt là phải có mối quan hệ tốt với các giới nầy Cụ thể những tác động:

- Đối với giới công quyền: Bảo Việt luôn tranh thủ sự lãnh đạo, chỉ đạo của các cấp ủy Đảng, chính quyền các cấp trong việc ra những chủ trương chính sách về công tác vận động người dân và các doanh nghiệp tham gia bảo hiểm Cùng với các Chỉ thị, Nghị định về các loại hình bảo hiểm bắt buộc, sự chỉ đạo phối hợp với các ngành chức năng để kiểm tra việc tham gia bảo hiểm bắt buộc

- Đối với các Sở, Ban, Ngành, Đoàn thể… tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trong việc tổ chức tuyên truyền, hướng dẫn và triển khai

hoạt động bảo hiểm ở đơn vị và hướng các đơn vị thuộc phạm vi mình quản lý thực hiện công tác bảo hiểm

- Đối với giới truyền thông: Đặc biệt là cơ quan thông tin, tuyên truyền như văn hóa thông tin, thể thao, báo, đài… tổ chức tốt việc phổ biến những chủ trương chính sách về bảo hiểm để mọi người biết và tự nguyện tham gia

- Đối với giới hoạt động xã hội: Thông qua giới hoạt động xã hội, tuyên truyền cho người dân ý thức về bảo hiểm để bảo vệ lợi ích chính đáng của mình, bảo vệ tài sản của mình cũng chính là bảo vệ tài sản quốc gia Giới này có tác động rất lớn trong các cộng đồng dân cư, nhờ hoạt động này mà mọi người dân có thể ý thức việc tham gia bảo hiểm

- Đối với giới tài chính: Nhất là các tổ chức tài chính trung gian, trong quá trình thực hiện cho vay tín dụng đã tạo điều kiện tác động các đơn vị và cá nhân khi vay tín dụng phải bắt buộc mua bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm do họ chỉ định Điều thuận lợi nhất cho các doanh nghiệp bảo hiểm khi có sự tác động của giới tài chính là: Tất cả các doanh nghiệp khi hoạt động kinh doanh đều lệ thuộc vào giới nầy Doanh thu bảo hiểm hàng năm trong lĩnh vực quan hệ giới tài chính khá cao Vì vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm luôn cố gắng tranh thủ mối quan hệ để thu xếp hợp đồng bảo hiểm về phía mình

Nhìn nhận chung: Trong lĩnh vực bảo hiểm, mọi yếu tố điều có tác động cụ thể và tích cực của nó Qua quá trình hoạt động kinh doanh của mình Bảo Việt Bình Dương luôn vận động và tranh thủ một cách tích cực để tạo ra lợi thế riêng cho mình Lợi thế đó có tận dụng tốt được hay không, có tồn tại bền vững hay không đó chính là môi trường nội bộ của công ty Tận dụng lợi thế bên ngoài phát huy nội lực bên trong tiến tới mục tiêu: “Hiệu quả, tăng trưởng bền vững”.

2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh của Bảo Việt BD 2.4.1 Các giai đoạn phát triển của Bảo Việt Bình Dương

Qua giai đoạn hình thành và định hình (1981-1983), Bảo Việt Bình Dương

bắt đầu trưởng thành và phát triển được đánh giá nổi bật qua các giai đoạn tiếp

theo như sau:

2.4.1.1 Giai đoạn trưởng thành 1984 - 1989

Thời gian đầu mới thành lập Tổ Bảo hiểm Sông Bé chỉ khai thác hai nghiệp vụ: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới và bảo hiểm tai nạn hành khách Sau một thời gian khôi phục, tình hình kinh tế - xã• hội nước ta từng bước phát triển và Ngành Bảo hiểm Việt Nam đã•có nhiều thay đổi theo xu hướng phát triển Năm 1983, công ty Bảo hiểm Việt Nam ra Quyết định thành lập Phòng Đại diện Bảo hiểm Sông Bé trực thuộc công ty Bảo hiểm Việt Nam Đây là một trong những mốc thời gian đánh dấu sự phát triển của Bảo Việt trên địa bàn tỉnh nhà

Kể từ năm 1984, Phòng Đại diện Bảo hiểm Sông Bé đã•ổn định được nơi làm việc và bộ máy tổ chức Trong hoạt động kinh doanh hàng năm, bằng sự nhiệt tình nỗ lực trong công tác Phòng Đại diện Bảo hiểm luôn hoàn thành kế hoạch được giao với mức tăng trưởng doanh thu cao

Sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI năm 1985, nước ta thực hiện chính sách đổi mới kinh tế thu hút đầu tư, nền kinh tế - xã• hội của Việt Nam bắt đầu phát triển Ngành Bảo hiểm Việt Nam do là một bộ phận cấu thành trong nền Tài chính quốc gia nên ngày một lớn mạnh hơn về quy mô hoạt động Năm 1989, công ty Bảo hiểm Việt Nam được chuyển đổi thành Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, theo đó Phòng Bảo hiểm Sông Bé được chuyển đổi thành công ty Bảo hiểm Sông Bé Từ đây, Bảo Việt đã•thực hiện hàng loạt những cải tiến

trong tổ chức hoạt động kinh doanh và đã• nghiên cứu cung cấp được nhiều dịch vụ Bảo hiểm mới trên thị trường

2.4.1.2 Giai đoạn đổi mới để phát triển 1990 - 1996

Bắt đầu từ thời điểm này, Bảo Việt Sông Bé đã• triển khai cung cấp nhiều dịch vụ bảo hiểm mới như: Bảo hiểm hỏa hoạn; Bảo hiểm du lịch; Bảo hiểm vật nuôi; Bảo hiểm tai nạn lao động 24/24; Bảo hiểm xây dựng; Bảo hiểm hàng hóa; phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế - xã• hội tại tỉnh nhà

Chất lượng phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, phương thức và thái độ phục vụ khách hàng của Bảo Việt Sông Bé đã•được khách hàng hài lòng và đồng tình ủng hộ Trong giải quyết bồi thường và phục vụ khách hàng, công ty luôn quan tâm đến việc cải tiến quy trình giám định và bồi thường được đơn giản hơn Nhờ vậy, công ty luôn thực hiện đúng, đủ và hợp lý mỗi khi có tổn thất xảy ra đối với khách hàng, không để xảy ra tình trạng trục lợi bảo hiểm Những đơn thư thắc mắc về quyền lợi bảo hiểm được công ty kịp thời giải quyết

Góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh nhà, Bảo Việt Sông Bé luôn có những chính sách tích cực để phục vụ khách hàng tốt trong kinh doanh và luôn phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh hàng năm

2.4.1.3 Giai đoạn cạnh tranh và chuẩn bị hội nhập (năm 1997 đến nay)

Tháng 11 năm 1996, tỉnh Sông Bé được chia tách thành hai tỉnh mới là Bình Dương và Bình Phước Địa bàn hoạt động của Công ty bị chia cắt bởi địa lý hành chính nên hoạt động kinh doanh gặp khó khăn hơn Để phù hợp với tình hình mới, ngày 15/01/1997, Bộ Trưởng Bộ Tài chính đã• ký quyết định thành lập công ty Bảo hiểm Bình Dương (trên cơ sở Bảo Việt Sông Bé trước đây), vừa kinh doanh BH nhân thọ và cả BH phi nhân thọ

Năm 1997, thành công từ chính sách “Trải thảm đỏ mời gọi đầu tư, trải chiếu hoa đón nhân tài”, kinh tế của tỉnh nhà ngày một phát triển, có mức tăng