Một số bất cập trong Công tác thu bảo hiểm xã hội – nguyên nhân và giải pháp.doc

Một số bất cập trong Công tác thu bảo hiểm xã hội – nguyên nhân và giải pháp.doc

CHƯƠNG I: Lí LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠGIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚIĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ 3.

I TèNH HèNH XE CƠ GIỚI TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY.

Những năm gần đây, giao thông nớc ta có sự phát triển ợt bậc với các hình thức vận chuyển ngày càng phong phú, từvận chuyển bằng phơng tiện thô sơ đến vận chuyển bằngphơng tiện vận tải cơ giới Do sự phát triển của cơ chế thị tr-ờng, hàng loạt xe cơ giới các loại đợc tham gia lu hành trong giaothông Có thể nhận xét sự gia tăng phơng tiện cơ giới đờng bộcủa Việt Nam trong 10 năm qua ở những nét cơ bản sau:

v Phơng tiện tăng tơng đối nhanh đặc biệt là ô tô từnăm 2000 đến năm 2010 bình quân hàng năm phơng tiện cơgiới đờng bộ tăng 20% trong đó ô tô tăng 10,5%, xe máy là xấpxỉ 23% Năm 2010 so với 2000 phơng tiện cơ giới đờng bộ tăng6 lần; ôtô tăng 3,3 lần; xe máy tăng 6,4 lần trong đó năm 2003phơng tiện tăng cao nhất Từ năm 2008 đến nay tỷ lệ nàygiảm khoảng 6%.

- Tuy nhiên năm gần đây mức tăng phơng tiện cơ giới ờng bộ khá cao nhng mức cơ giới hoá của Việt Nam vẫn cònthấp so với các nớc trong khu vực.

đ-Việt Nam có 105 xe/1.000 dân trong khi Thái Lan 190xe/1.000 dân, Malasia 340 xe/1.000 dân.

- Tỷ lệ xe cũ nát cao, điều kiện an toàn thấp, tổng sốphơng tiện ô tô vào kiểm định so với thực tế lu hành còn qúathấp (số phơng tiện chạy bằng xăng là 45%,dicsel là 55%).

Số lợng xe theo đăng ký chênh lệch với số xe thực tế hoạtđộng, theo số liệu đăng ký thì tổng số ôtô năm 2000 là750.000 xe nhng số xe vào kiểm định (lu hành trên đờng) là

cha đến 500.000 xe Theo các nhà chuyên gia trong thập kỷ tớiphơng tiện cơ giới của nứoc ta vẫn tăng cao, mức tăng trởngchỉ căn cứ dự báo theo GDP thì cứ mỗi năm khi GDP tăntg 1%thì tổng lợng vận taỉ đờng bộ tăng từ 1.2% đến 1.5%, đặcbiệt trong giai đoạn tới (2012) nớc ta thực hiện các cam kết cắtgiảm thuế thì lợng xe bung ra càng nhiều.

Bảng 1: Viện chiến lợc bộ GTVT dự báo phơng tiện cơ giớiđờng bộ nh sau:

Tổng số xe các loại(chiếc)

3.200.000Tổng số xe máy (chiếc) 8.100.00

(Nguồn: Theo báo cáo thống kê của Uỷ Ban An Toàn Quốc Gia)

1 Đặc điểm hoạt động của xe cơ giới tại Việt Namhiện nay.

Trong quá trình hoạt động xe cơ giới có một số đặcđiểm sau liên quan đến quá trình bảo hiểm:

- Số lợng đầu xe tham gia giao thông đờng bộ ngày càngtăng và có những thời kỳ tăng đột biến làm cho tai nạn cónhững thời kỳ xảy ra ngày càng nhiều và càng nghiêm trọng.Năm 2005 số lợng ôtô là 340.779 chiếc, xe máy 3.578.156 chiếcnhng đến năm 2010 (chỉ 5 năm sau) số lợng ôtô đã là 735.000chiếc và xe máy 12.859.000 chiếc Vậy chỉ trong 10 năm số l-ợng ôtô đã tăng 2,2 lần và số lợng xe máy đã tăng 3,6 lần.

- Xe cơ giới có tính động cơ cao, tính việt dã tốt và nótham gia triệt để vào quá trình vận chuyển vì vậy xác xuấtrủi ro là rất lớn.

- Xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ phụ thuộc rất lớnvào cơ sở hạ tầng, thời tiết khí hậu, địa hình … Năm 2005 có112.996 km đờng bộ, nhng chỉ có 19,8% đờng rải nhựa và bêtông Cho đến năm 2010 có 127.678 km, trong đó 38% là đ-ờng rải nhựa và bê tông Hiện nay nớc ta có 109 đèo dốc nguyhiểm các loại.

- Xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ chịu sự chi phốicủa một số bộ luật của quốc gia.

Do những đặc điểm trên có tính đặc thù nên ở tất cảcác nớc khi đã có bảo hiểm thì bao giờ cũng triển khai nghiệpvụ bảo hiểm xe cơ giới Và ở Việt Nam thì nghiệp vụ này cũngđã đợc triển khai phổ biến và rộng rãi.

Để biết cụ thể số lợng xe cơ giới tại Việt Nam hiện nay xemở bảng sau:

Biểu đồ 1: Số lượng ụ tụ xe mỏy hoạt động hàng năm ở Việt Nam.

Nguồn: Cục Đăng kiểm Việt Nam và Vụ KHCN&MT, Bộ GTVT, 2009

2 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ tại Việt

Tai nạn giao thông nói chung và tai nạn giao thông đờngbộ nói riêng đang là thách thức đối với tất cả các quốc gia trên

thế gới Hiện nay tai nạn giao thông ở Việt Nam đang gia tăngrất đáng lo ngại và cũng là mối quan tâm hàng đầu của d luậnXã hội, của Đảng và của Chính Phủ.

Tai nạn giao thông xảy ra thờng để lại hậu quả rất nặnglề và hiện này nó đang là bài toán không có lời giải đối vớimạng lới giao thông ở nớc ta Qua số liệu thống kê cho thấy số vụtai nạn giao thông ngày một tăng cả về số lợng và quy mô Đòihỏi tất cả các ngành các cấp có liên quan phải sớm vào cuộctìm ra lời giải cho bài toán này vì tai nạn giao thông làm mấtđi của cải của xã hội, mất ổn định xã hội, nghiêm trọng hơn làhậu quả của nó để lại.

Số vụ tai nạn giao thông ở nớc ta có chiều hớng ngày mộttăng cao, năm 2000 xảy ra 15.376 vụ, đến năm 2005 số vụ tainạn xảy ra đã gấp 1,8 lần số vụ năm 2000 (xảy ra 27.134 vụ).Riêng 2 năm trở lại đây số vụ tai nạn có chiều hớng chững lại dosự đầu t, nâng cấp cơ sở hạ tầng và ý thức chấp hành luật lệan toàn giao thông của ngời dân đã đợc nâng lên đáng kể.Đặc biệt năm 2003 tốc độ tăng tai nạn giao thông mang dấuâm (-28,2%) đây là dấu hiệu đáng mừng cũng do trong nămnày các cơ quan chức năng đã có nhiều biện pháp nhằm hạnchế tình hình tai nạn giao thông nh: giải toả chỗ lấn chiếmlòng đờng vỉa hè, họp chợ trái phép… cho tới những biện phápmạnh tay nh: bắn tốc độ, kiểm tra nồng độ cồn… cũng trongnăm này rất nhiều dự án an toàn giao thông đã đợc đa vàohoạt động và có tác dụng tích cực.

Tai nạn giao thông không chỉ gia tăng về số lợng mà nguyhiểm hơn đó là quy mô của tai nạn Từ năm 2000 số ngời chếtdo tai nạn giao thông là 5.431 đến năm 2004 con số này đã

gấp 2,3 lần (số ngời chết do tai nạn giao thông năm 2004 là12.644 ngời) trong đó không ít ngời là những lao động chínhtrong gia đình, trụ cột trong gia đình mà sự ra đi quá độtngột của họ là một cú sốc lớn đối với gia đình đó và ngày hômsau con em họ sẽ sống ra sao? Nguy hiểm hơn trong số nhữngnạn nhân đó có không ít những thanh niên trẻ tuổi (nguồn laođộng tơng lai của đất nớc) họ vừa là nạn nhân nhng cũngđồng thời là nguyên nhân chính dẫn đến tai nạn chỉ vì mộtphút thiếu suy nghĩ, bồng bột, đây là điều đáng tiếc nhấtmà chúng ta phải lên án và phải có những biện pháp can thiệpthích hợp ngay từ đầu trớc khi tai nạn đáng tiếc xảy ra.

Quy mô của tai nạn còn đợc thể hiện qua số ngời bị thơngdo tai nạn giao thông Năm 2000 có 16.921 ngời bị thơng do tainạn giao thông đến năm 2004 con số này đã là 21.728 ngời.Đây là nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng quá tải ở cácbệnh viện từ TW đến địa phơng và trong số những ngời bịthơng sẽ có không ít ngời trở thành tàn tật vĩnh viễn (ngờithực vật) sống dựa vào thu nhập và khả năng chăm sóc của ng-ời khác Thiệt hại về ngời trong tai nạn giao thông là thiệt hại vôgiá mà không ai muốn gặp phải do vậy, để hạn chế tới mứcthấp nhất thiệt hại do tai nạn giao thông gây ra phụ thuộc vàoý thức và hành động của tất cả mọi ngời.

Để biết cụ thể tình hình tai nạn giao thông ở Việt Namqua các năm xem ở bảng sau:

Bảng 2:Tình hình tai nạn giao thông đờng bộ ở Việt Nam từ năm2000- 2009.

Chỉtiêu

Số vụ tai nạnSố ngời chếtSố ngời bị ơng

th-Tỷ lệsố ng-ờichếttrên10.000 xecơ giớiSố vụ

200015.376+17,25.431+19,3 16.921

+5,210,9200522.486+8,57.501+12,4 25.40

+14,9 11,7200727.134+8,312.80

+22,2 30.733

+11,7 21.728

(Nguồn: Công ty Pjico)

Tình hình tai nạn giao thông tăng một cách đáng lo ngạinh vậy là bởi các nguyên nhân sau:

 Nguyên nhân khách quan:

- Xuất pháp từ đặc điểm của xe cơ giới là có tính độngcơ cao và tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển vìvậy, xác xuất rủi ro lớn hơn các loại hình giao thông vận tảikhác.

- Nớc ta nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, manhiều, thờng xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểmtrở 3/4 diện tích là đồi núi gây khó khăn cho việc đi lại vậnchuyển.

 Nguyên nhân chủ quan:

- Do nhu cầu vận chuyển, đi lại cộng với giá thành xe cơgiới ngày càng hạ làm cho số lợng xe cơ giới tham gia giao thôngtăng đột biến Hiện nay cả nớc có 735.000 xe ôtô và12.859.000 xe máy Trong đó tốc độ gia tăng của xe ôtô hàng

năm là 8-9% (khoảng 50.000 chiếc/năm) còn tốc độ gia tăng

của xe máy là 20-30% (khoảng 1,5- 2 triệu chiếc/năm) Sự giatăng quá nhanh của các phơng tiện cơ giới trong khi cơ sở hạtầng cha đáp ứng kịp làm cho mật độ các phơng tiện trên đ-ờng tăng lên cũng đồng nghĩa với việc tăng xác xuất gây tainạn giao thông.

- Cơ sở hạ tầng phục vụ giao thông đờng bộ trong nhữngnăm qua đã đợc cải thiện đáng kể nhng vẫn cha đáp ứng đợcvới tốc độ gia tăng của các phơng tiện nhất là tại các thành phốlớn nh Hà Nội và Tp HCM.

- Nguyên nhân trực tiếp và chủ yếu của các vụ tai nạngiao thông xuất phát từ ngời điều khiển phơng tiện trong đó,

ý thức của ngời điều khiển phơng tiện là nguyên nhân chính.Thống kê nguyên nhân gây tai nạn giao thông của nhiều nămqua đều cho thấy từ 70- 80% các vụ tai nạn giao thông là dongời tham gia giao thông không chấp hành đúng các quy địnhvề trật tự an toàn giao thông (vi phạm tốc độ chiếm 30%, tráchvợt sai quy định chiếm 21%, say rợu bia chiếm 7,3%…) Tổngsố xe cơ giới đờng bộ là 13.594.000 xe nhng chỉ có 5.863.857ngời có giấy phép lái xe chiếm 43,1% Điều này cho thấy cònnhiều ngời không cần học luật, không cần thi giấy phép lái xenhng vẫn ngang nhiên điều khiển phơng tiện, coi thờng phápluật.

- ý thức nghiêm chỉnh chấp hành luật lệ giao thông củangời dân Việt Nam còn kém Hiện tợng lấn chiếm lòng đờng,vỉa hè làm nơi buôn bán, kinh doanh, họp chợ… xảy ra phổbiến, hiện tợng coi đờng quốc lộ là sân phơi, nơi tập kết vậtliệu xây dựng, nơi chơi thể thao… tiềm ẩn nhiều nguy cơ dẫnđến mất an toàn giao thông.

II SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂMXE CƠ GIỚI.

1 Ưu điểm của loại hình giao thông đờng bộ tạiViệt Nam.

- Xe cơ giới có tính động cơ cao, linh hoạt với sự tham giađông đảo của các loại xe: xe tải, xe khách, xe con, xe máy…hoạt động trong phạm vi rộng kể cả địa hình phức tạp, có thểvận chuyển ngời và hàng hoá tới những nơi mà các loại hìnhvận tải khác không thể đến đợc.

- Tốc độ vận chuyển của loại hình vận tải này nhanh vớichi phí vừa phải Tiền vốn đầu t mua sắm phơng tiện, xâydựng bến bãi ít tốn kém hơn các hình thức khác, phù hợp vớihoàn cảnh đất nớc và thu nhập của ngời dân Việt Nam.

- Việc sử dụng các phơng xe cơ giới cũng đơn giản vàthuận tiện hơn các loại phơng tiện khác.

Với u điểm trên số lợng xe cơ giới tại Việt Nam hiện nayđang phát triển nh vũ bão.

2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới.

Tình trạng tai nạn giao thông ngày càng tăng cả về số vụvà mức độ nghiêm trọng Mặt khác, có tới 70% số ngời đi trêncác phơng tiện giao thông là ngời chủ, ngời trụ cột trong giađình cũng nh ở các doanh nghiệp nên khi tai nạn giao thôngxảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hẹp trong phạm vi vụ tai nạnmà còn làm mất thu nhập cho cả gia đình, ảnh hởng đến quátrình sản xuất kinh doanh và hậu quả cho nền Kinh tế quốcdân Bên cạnh đó, có những chủ xe gây tai nạn rồi bổ trốn.Việc giải quyết bồi thờng trở nên khó khăn, lợi ích của ngời bịnạn không đợc bảo đảm, gây ảnh hởng tiêu cực trong d luận xãhội Bởi vậy, nhu cầu lập quỹ chung để bù đắp tổn thất làmột yếu tố khách quan Đó là lý do cơ bản cho thấy sự cầnthiết khách quan cho sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới.

Khi tai nạn giao thông xảy ra, ngời có lỗi phải có tráchnhiệm bồi thờng những thiệt hại do anh ta gây ra bao gồm:

- Thiệt hại về ngời và tài sản của ngời thứ ba và hànhkhách vận chuyển trên xe.

- Thiệt hại về hàng hoá vận chuyển trên xe.

- Thiệt hại về ngời và tài sản cũng nh thiệt hại do giánđoạn kinh doanh của chính chủ xe.

Trên thực tế việc giải quyết hậu quả của những vụ tai nạngiao thông thờng rất phức tạp và mất nhiều thời gian vì một sốlý do:

- Sau khi gây tai nạn một phần do hoảng sợ, một phần dothiếu trách nhiệm, lái xe đã bỏ trốn để mặc cho nạn nhânphải chịu hậu quả.

- Lái xe quá nghèo, không đủ khả năng tài chính để bồithờng thiệt hại cho ngời thứ ba cũng nh cho chủ xe và hàng hoátrên xe.

- Sau tai nạn lái xe bị thiệt mạng không thể bồi thờng chonạn nhân đợc.

Vậy để đảm bảo bù đắp những thiệt hại sau những vụtai nạn, thì việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới là hoàn toàn cầnthiết Nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại của chính chủ xecũng nh thay mặt chủ xe bồi thờng cho ngời thứ ba, giúp họnhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn và sớm ổn định sảnxuất kinh doanh, ổn định cuộc sống.

3 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.

Hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã đem lạicho cá nhân, tổ chức, xã hội những tác dụng to lớn sau:

- Đối với cá nhân:

Rủi ro là yếu tố ngẫu nhiên không lờng trớc đợc, có thể xảyra cho bất cứ cá nhân, bất cứ phơng tiện giao thông nào vàhoàn toàn nằm ngoài ý muốn chủ quan của con ngời Thêm vàođó xe cơ giới dù là xe máy cũng là một tài sản có giá trị lớn Do

vậy bảo hiểm xe cơ giới ra đời góp phần ổn định tài chính,khắc phục những hậu quả khó khăn về vật chất cũng nh tinhthần cho ngời bị nạn, giúp họ nhanh chóng khôi phục sau rủi rotai nạn Đồng thời, nó cũng giúp chủ phơng tiện trách đợcnhững khoản chi phí bất thờng làm mất cân đối tài chính,đảm bảo cho ngời bị thiệt hại đợc thực hiện nghiêm túc nghĩavụ dân sự của chủ trách nhiệm.

Nhờ có quỹ tập chung của nhà bảo hiểm, khi có tai nạnxảy ra nhà bảo hiểm giải quyết bồi thờng nhanh chóng, kịpthời góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe và nạnnhân.

- Đối với xã hội:

Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã gópphần đảm bảo an ninh và an toàn xã hội Thông qua công tácthơng lợng, hoà giải làm giảm bớt bức súc căng thẳng giữa chủxe và ngời bị thiệt hại trong vụ tai nạn Nó cũng giúp lái xe luôncó ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông góp phần ngănngừa tổn thất.

- Đối với Nhà Nớc:

Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ra đời cũng góp phần giảmbớt gánh nặng cho ngân sách Nhà Nớc đồng thời làm tăng thucho ngân sách Nhà Nớc, tăng thu ngoại tệ cho Nhà Nớc Phí bảohiểm là nguồn tài chính đáng kể, ngoài việc đợc dùng để bồithờng thiệt hại và đề phòng hạn chế tổn thất, nó còn đợc dùngđể nâng cấp và xây dựng cơ sở hạ tầng giao thông, một mặtgóp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, mặt khác hạn chế tainạn giao thông xảy ra và tạo thêm công ăn việc làm cho ngời laođộng.

III NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂMTRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ 3.

I NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI.

1 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm.

a Đối tợng bảo hiểm: Xe cơ giới cú thể hiểu là tất cả cỏc loại xe

tham gia giao thong trờn đường bộ bằng động cơ của chớnh chiếc xe đú, baogồm ụ tụ, mụ tụ, xe mỏy.

Để đối phú với rủi ro, tai nạn cú thể xảy ra gõy tổn thất cho mỡnh, chủ xecơ giới thường tham gia 1 số loại hỡnh bảo hiểm sau.

- Bảo hiờm trỏch nhiệm dõn sự của chủ xe cơ giới với người thứ 3

- bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của chủ xe cơ giới với hang húa chở trờnxe

- Bảo hiểm tai nạn hành khỏch trờn xe.- Bảo hiểm tai nạn lỏi phụ xe.

- Bảo hiờm vật chất xe.

- Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để đợc bồi ờng cho những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do

th-những rủi ro đợc bảo hiểm gây ra.

- Xe mỏy thường được cỏc chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ xe.

- Đối với xe ôtô các loại có thể tham gia bảo hiểm toàn bộvật chất xe cũng có thể tham gia bảo hiểm từng bộ phận của

chiếc xe Tuy nhiên nếu tham gia từng bộ phận thì phải theo 7

tổng thành sau:

+ Tổng thành động cơ.

+ Tổng thành hộp số (chính, phụ).+ Hệ thống lái.

+ Tổng thành thân vỏ.+ Tổng thành trục trớc.+ Tổng thành cầu sau.

+ Tổng thành lốp.

Ngoài ra có một số loại xe còn có tổng thành thứ 8 nh xecứu thơng, xe cứu hoả, móc cần cẩu, móc kéo…

Đây là loại hình bảo hiểm tài sản vì vậy đợc thực hiện ới hình thức tự nguyện Khi tham gia bảo hiểm chủ xe phải lu ý3 vấn đề sau:

d Trong mọi trờng hợp không bao giờ bảo hiểm bồi thờng vd ợt quá số tiền ghi trong đơn bảo hiểm, hay nói cách khác đó làgiới hạn tối đa để bồi thờng.

v Nếu chủ xe cũ đã mua bảo hiểm, sau đó chuyển quyềnsở hữu cho ngời khác thì chủ xe mới vẫn đợc hởng quyền bảohiểm đó cho đến hết hợp đồng, nhng chủ xe phải báo chocông ty bảo hiểm.

- Bảo hiểm không chịu phần hao mòn tự nhiên của chiếcxe Chủ xe phải chịu các khoản miễn thờng, hao mòn, trụctrặc máy móc, hỏng lốp xe do sử dụng thành bị cắt hay nổ.

- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bịthiệt hại do các rủi ro đợc bảo hiểm;

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữagần nhất;

- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảohiểm;

Tuy nhiên, trong mọi trờng hợp tổng số tiền bồi thờng củacông ty bảo hiểm không vợt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trênđơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm.

 Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thờngnhững thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:

- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lợng, hỏng hócdo khuyết tật hoặc h hỏng thêm do sửa chữa.

- H hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, sămlốp bị h hỏng mà không do tai nạn gây ra.

- Xe khụng đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quyđinh của luật an toàn giao thụng đường bộ.

- Chủ xe(lỏi xe vi phạm nghiờm trọng luật an toàn giao thụng đường bộnhư:

+xe khụng cú giõy phộp lưu hành.

+ Lỏi xe khụng cú bằng lỏi, hoặc cú nhưng khụng hợp lệ.

+ Lỏi xe bị ảnh hưởng cưa bia rượu, ma tỳy hoặc cỏc chất kớch thớch tương ứng.

+Xe chơ chất chay, chất nổ trỏi phộp,

+Xe chơ quỏ trọng tải hoặc số hành khỏch quy định

+Xe đi vào đường cấm.+Xờ đi đờm khụng đốn.

+ Xe sử dụng để tập lỏi, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa.

- Những thiệt hại giỏn tiếp như: Giảm giỏ trị thương mại, làm đỡnh trệ sảnsuất kinh doanh

- Thiệt hại do chiến tranh

Lưu ý: Trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe chochủ xe khỏc thỡ quyền lợi bảo hiểm vẫn cú hiệu lực với chủ xe mới trong trườnghợp chủ xe cũ khụng chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thỡ cụng ty bảohiểm sẽ hoàn lại phớ cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ cúyờu cầu.

2 Giỏ trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phớ bảo hiểm.a Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm:

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thịtrờng của xe tại thời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảohiểm Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm làrất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thờng chính xác thiệthại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá trị xetrên thị trờng luôn biến động và có thêm nhiều chủng loại xemới gây khó khăn cho việc xác định đúng giá trị xe.

Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thờng dựa trên cácyếu tố sau để xác định giá trị xe:

- Loại xe;

- Năm sản xuất;

- Mức độ cũ, mới của xe;

- Thể tích làm việc của xi lanh…

Một phơng pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các côngty bảo hiểm hay áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu củaxe và mức khấu hao Cụ thể:

Giá trị bảo hiểm= Giá trị ban đầu – Khấu hao (nếu cú).Ví dụ: Chủ một chiếc xe ôtô TOYOTA mua ngày 01 tháng01 năm 2008 với giá 600 triệu đồng; mua bảo hiểm vật chất xevào ngày 10 tháng 03 năm 2010 Công ty bảo hiểm đánh giá tỷlệ khấu hao là 12% năm Mức khấu hao đợc tính cho từngtháng, nếu mua bảo hiểm trớc ngày 16 thì tháng đó khôngphải tính khấu hao, còn từ ngày 16 trở đi thì tháng đó phảitính khấu hao Trong trờng hợp này giá trị bảo hiểm sẽ đợc tínhnh sau:

Giá trị ban đầu 600.000.000 VNĐ

KH năm 2008: (0,12) X 600.000.000 = 72.000.000Năm 2009: (0,12) X 600.000.000 = 72.000.000Năm 2010: (0,01x2) X 600.000.000 = 12.000.000

+ Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuậtkhác nhau, có mức độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vậtchất xe đợc tính riêng cho từng loại Thông thờng, các công tybảo hiểm đa ra những biểu xác định phí bảo hiểm phù hợpcho hầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xethành các nhóm Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tốiđa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa

chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các xe hoạt độngkhông thông dụng nh xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng… docó mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc cộng thêmmột tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản.

Giống nh cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảohiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe đợc tínhtheo công thức sau:

∑ Si x Tif =

∑ Ci

(Với i = 1, 2, … , n)Trong đó:

Si – Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

Ti – Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ iCi – Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ in - Số liệu cỏc năm lấy số liệu tớnh phớ.

- Các chi phí khác hay còn gọi là phần phụ phí (d), baogồm các chi phí nh chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý…

+ Khu vực giữ xe và để xe: Trong thực tế, không phảicông ty bảo hiểm nào cũng quan tâm đến nhân tố này Tuynhiên, cũng có một số công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựatheo khu vực giữ xe và để xe rất chặt chẽ.

+ Mục đích sửa dụng: Đây là nhân tố quan trọng khi xácđịnh phí bảo hiểm Nó giúp công ty bảo hiểm biết đợc mứcđộ rủi ro có thể xảy ra Ví dụ, xe do một ngời về hu sử dụngcho mục đích đi lại đơn thuần chắc chắn sẽ đóng phí bảohiểm thấp hơn so với xe do một thơng gia sử dụng để đi lạitrong những khu vực rộng lớn Rõ ràng xe lăn bánh trên đờngcàng nhiều, rủi ro tai nạn càng lớn.

+ Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của ngời yêu cầu bảo hiểmvà những ngời thờng xuyên sử dụng chiếc xe đợc bảo hiểm Sốliệu thống kê cho thấy rằng các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiềuhơn so với các lái xe lớn tuổi Trong thực tế, các công ty bảohiểm thờng áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50hoặc 55 tuổi, do kinh nghiệm cho thấy số ngời này gặp ít tainạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi Tuy nhiên, với những lái xe quálớn tuổi (thờng từ 65 tuổi trở lên) thờng phải xuất trình giấychứng nhận sức khoẻ phù hợp để có thể lái xe thì công ty bảohiểm mới nhận bảo hiểm Ngoài ra, để khuyến khích hạn chếtai nạn, các công ty bảo hiểm thờng yêu cầu ngời đợc bảo hiểmtự chịu một phần tổn thất xảy ra với xe (hày còn gọi là mứcmiễn thờng) Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thờng nàythờng cao hơn so với những lái xe lớn tuổi.

+ Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích các chủ xe có sốlợng lớn tham gia bảo hiểm tại công ty mình, các công ty bảohiểm thờng áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theosố lợng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết các công tybảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảm giá cho những ngời thamgia bảo hiểm không có khiếu nại và gia tăng tỷ lệ giảm giá nàycho một số năm không có khiếu nại gia tăng Có thể nói đây làbiện pháp phổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới.

Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức làchỉ hoạt động một số ngày trong một năm, thì chủ xe phảiđóng phí bảo hiểm cho những ngày hoạt động đó theo côngthức sau:

Phớ bảo hiểm = phớ cả năm x số thỏng xe khụng hoạt động/12

+ Biểu phí đặc biệt: Khi khách hàng có số lợng xe thamgia bảo hiểm nhiều, các công ty bảo hiểm có thể áp dụng biểuphí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêngcũng tơng tự nh cách tính biểu phí đợc đề cập ở trên, chỉkhác là chỉ dựa trên các số liệu về bản thân khách hàng đó,cụ thể:

- Số lợng xe của công ty tham gia bảo hiểm;

- Tình hình bồi thờng tổn thất của công ty bảo hiểm chokhách hàng ở những năm trớc đó;

- Tỷ lệ phụ phí theo quy định của công ty;

Trờng hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy địnhchung, công ty bảo hiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt.Còn nếu mức phí đặc biệt tính đợc là cao hơn (hoặc bằng)

mức phí chung, tức là tình hình tổn thất của khách hàng caohơn (hoặc bằng) mức tổn thất bình quân chung, thì công tybảo hiểm sẽ áp dụng mức phí chung.

+ Hoàn phí bảo hiểm: Có những trờng hợp chủ xe đãđóng phí bảo hiểm cả năm, nhng trong năm xe không hoạtđộng một thời gian vì một lý do nào đó, ví dụ nh ngừng hoạtđộng để tu sửa xe Trong trờng hợp này thông thờng công tybảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạtđộng đó cho chủ xe Số phí hoàn lại đợc tính nh sau:

Phớ hoàn lại = phớ cả năm x số thỏng xe khụng hoạt động/12 x Tỷ lệ hoànlại phớ

Mỗi công ty bảo hiểm có tỷ lệ hoàn phí là khác nhau ng thông thờng tỷ lệ hoàn này là 80%.

Nh-Nếu chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khi cha hếthạn hợp đồng thì thông thờng công ty bảo hiểm cũng hoàn lạiphí bảo hiểm cho thời gian còn lại đó theo công thức trên, nh-ng với điều kiện là chủ xe cha có lần nào đợc công ty bảo hiểmtrả tiền bảo hiểm.

3 Giỏm định và bồi thường tổn thất.a Tai nạn và giỏm định.

Thụng bỏo tai nạn: Cũng như cỏc loại dơn bảo hiểm khacs người bảo hiểmyờu cầu chủ xe (hoặc lỏi xe) khi bị tai nạn một mặt phải tỡm mọi cỏch cứu chữa,hạn chế những tổn thất, mặt khỏc nhanh chúng bỏo cho cụng ty bảo hiểm biết.Chủ xe khụng được di chuyển, thỏo dỡ hoặc sửa chauw xe khi chưa cú ý kiếncủa cụng ty bảo hiểm, trừ trường hợp phải thi hành chỉ thi của cơ quan cú thẩmquyền.

Giỏm định tổn thật: Thụng thường đối với baori hiểm vật chất xe cơ giới, việcgiỏm định tổn thất được cụng ty bảo hiểm tiến hành với sự cú mặt của chủ xe, lại

xe hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệthại, Chỉ trong trường hợp 2 bên khong đạt được sự thống nhất thì lúc này mớichỉ định giám định viên chuyên môn làm trung gian.

b Hồ sơ bồi thường.

-Khi yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hai vật chất, chủ xe phảicung cấp những tài liệu như sau, chứng từ sau:

+ Tờ khai tai nạn của chủ xe

+ Bản sao của giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe,giấy chứng nhận kiêm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường phương tiện xecơ giới đường bộ, giấy phép lái xe

- Kết luận điều tra của công an hoặc bản sao hồ sơ tại nạn bảo gồm: Biênbản khám nghiệm xe lien quan đến tai nạn biên bản giải quyết tai nạn- bản án hoặc quyết định của toàn án trong trường hợp có tranh chấp tại tòa án- các biên bản tài liệu xác định trách nhiệm của người thứ 3- các chứng từu xác định thiệt hại do tai nạn, ví dụ: Chứng từ xác định chi phísửa chữa xe, thuê cẩu kéo.

c Nguyên tắc bồi thường tổn thất.

c1 TH xe tham gia bảo hiêm hoặc bằng hoặc dưới gía trị thực tế.Số tiền bồi thường = giá trị thiệt hại thực tế x số tiền bảo hiểm / giá trị bảo hiểmc2 Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế.Công ty bảo hiểm chi tấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH Nếu nguwoiftham gia bảo hiểm cố tình tham gia với số tiền BH lớn hơn GTBH thì HĐBH sẽkhông có hiệu lực Tuy nhiên nếu vô tình tham gia bảo hiểm trên giá trị Thìcông ty bảo hiểm vẫn bồi thường, nhưng luôn bồi thường ở mức nhỏ hơn hoặcbằng giá trị của xe.

Trong thực tế, cũng có những trường hợp công ty bảo hiểm chấp nhận bảohiểm trên giá trị thực tế, VD theo “giá trị Thay thế mới” Để được cty bảo hiểmchấp nhận bảo hiểm theo “giá trị thay thế mới”, Chủ xe phải đóng phí bảo hiểmkhá cao và các điều kiện bảo hiểm là rất nghiêm ngặt.

C3 Trong trường hợp này, chủ x exe được giải quyết bồi thường trên cơsở nguyên tắc 1 hoặc nguyên tắc 2 nêu trên Tuy nhiên, các công ty bảo hiểmthường giới hạn mức bồi thường với tổn thất bộ phận bằng bảng tỷ lệ giá trị tổngthành xe (VD trang 351)

C4 Trường hợp tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, mất tính hoặc xe bị thiệthai nặng đến mức không thể sửa chữa phục hồi được để đảm bảo lưu hành antoàn, hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe Trongtrường hợp này, STBH lớn nhất bằng STBH trừ khấu hao cho thời gian xe đã sửdụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương với giá trị xe ngay trước khi xảy ra tổnthất (VD trang 352)

-Những bộ phận thay thế mới (Tức là khi tổn thất toàn bộ một bộ phậnhay một tổng thành) khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tínhgiá trị tương đường vowisgias trị của bộ phận được thay thế ngay lúc trước lúcxảy ra tai nạn Nếu tổn thất xảy ra trước ngày 16 của thắng tháng đó không phảitính khấu hao Công ty bảo hiểm sẽ thu hồi các bộ phận thay thế hoặc hoặc đãbồi thường toàn bộ giá trị.

- Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vớ một số bộ phõn hoặc tổngthành xe, số tiền bồi thường được xỏc định dựa trờn thiệt hại của bộ phận haytổng thành đú Và số tiền bồi thường cũng thường được giới hạn bởi bảng tỷ lệgiỏ trị tổng thành xe của bộ phận hay tổng thành tham gia bảo hiểm - Trường hợp thiệt hai xảy ra cú lien quan tới trỏch nhiệm của người thứ 3 Cụngty bảo hiểm bồi thường cho chủ xe vào yờu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nạivà chuyển quyền đũi bồi thường cho cụng ty bảo hiểm kốm theo toàn bộ hồ sơ.Chừng từ cú lien quan Cụ thể, nếu xe cú tham gia bảo hiểm vật chất bị một xekhỏc cú bảo hiểm TNDS đõm va, gõy thiệt hại thỡ bồi thường thiệt hại vất chấttrước.Đối với TNDS chỉ bồi thường phần chờnh lệch giữa số tiền bội thườngTNDS và số tiền mặt thiệt hai vật chất.

Bảo hiểm trựng: cú những trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất

xe theo một hay nhiều đơn bảo hiểm khỏc, theo đỳng nguyờn tắc hoạt động củabảo hiểm, tổng số tiền mà chủ xe nhận được từ tất cả cỏc đơn bảo hiểm chieđỳng bằng thiệt hại thực tế Thụng thường, cỏc cụng ty bảo hiểm giới hạn trỏchnhiệm bồi thường của mỡnh theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiờm ghi trong giấychứng nhận bảo hiểm của cụng ty mỡnh so với tổng của những số tiền bảo hiểmghi trong tất cả cỏc đơn bảo hiểm.

II Nghiệp vụ bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của chủ xe cơ giới đối vớingười thứ 3.

1 Đối tợng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểma Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của củ xe cơ giới đối với ời thứ 3 là bảo hiểm trách nhiệm bồi thờng của lái xe, chủ xekhi phơng tiện đi vào hoạt động gây thiệt hại cho ngời thứ 3.Nh vậy đối tợng ở đây chính là phần trách nhiệm dân sự,trách nhiệm bồi thờng của chủ xe cơ giới đối với những hậu quảtính đợc bằng tiền theo quy định của pháp luật khi chủ phơng

ng-tiện gây tai nạn làm thiệt hại về tính mạng tài sản, tinh thầncho bên thứ 3.

Tuy nhiên cần lu ý rằng bên thứ 3 trong bảo hiểm tráchnhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 là nhữngngời trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của các vụ tai nạn ngoạitrừ:

-Lái, phụ xe, nguời làm công cho chủ xe

-Những ngời mà lái xe phải nuôi dỡng nh cha mẹ, vợ,chồng, con cái

Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xecơ giới đối với ngời thứ 3 bao gồm:

-Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hay sức khỏe của bênthứ 3

-Chủ xe phải có hành vi trái pháp luật Có thể do vô tìnhhay hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ hoặc làvi phạm các quy định khác của nhà nớc

-Phải có mối quan hệ nhân quả giữa lỗi và thiệt hại thựctế

-Chủ xe, lái xe phải có lỗi

Trên thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra 3 điều kiện thứ 1,thứ 2, thứ 3 là đã phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ