I. THỰC TRẠNG BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ 3.
1. Cụng tỏc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.
Bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm cú doanh thu cao nhất đạt 3.182 tỉ đồng tăng 24,8% so với năm 2007. Dẫn đầu doanh thu là Bảo hiểm Bảo Việt 960 tỉ đồng, Bảo Minh 562 tỉ đồng tiếp đến là PJICO 507 tỉ đồng, PVI đạt 402 tỉ đồng. Doanh thu phớ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới đạt 575 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường cũng lờn đến 43%. Ngày 16/9/2008, Chớnh phủ ban hành NĐ 103/NĐ-CP về chế độ BHBB TNDS của chủ xe cơ giới, thỏng 10/2008 Quốc hội thụng qua Luật giao thụng đường bộ sửa đổi trong đú cú quy định khi lưu hành chủ xe cơ giới phải mang theo giấy chứng nhận BHBBTNDS của chủ xe cơ giới. Ngày 22/12/2008, Bộ Tài chớnh ban hành Thụng tư 126/TT-BTC về Quy tắc điều khoản biểu phớ BHBB TNDS chủ xe cơ giới trong đú phớ bảo hiểm được tăng từ 15% – 20% so với QĐ 23/2007 phự hợp với thực tế tổn thất toàn thị trường.
Cuộc cạnh tranh bằng hạ phớ bảo hiểm từ gay gắt dẫn đến bỏo động trong khi tổn thất toàn thị trường lờn tới 58% doanh thu phớ hay bằng 116% doanh thu phớ được hưởng, chi phớ sửa chữa thay thế phụ tựng đó tăng trờn 30%.
Trước tỡnh hỡnh trờn, HHBHVN đó đưa ra Bản thỏa thuận hợp tỏc trong Bảo hiểm xe cơ giới, Bộ điều khoản và biểu phớ tiờu chuẩn bảo hiểm vật chất xe ụ tụ được 16 doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận cam kết thực hiện tại hội nghị CEO 15/9/2008. Việc làm này được một số bỏo chớ đưa tin cho rằng vi phạm luật cạnh tranh và Cục quản lý cạnh tranh đó vào cuộc điều tra. Rất may, chỳng ta cú được một số bỏo chớ, đài phỏt thanh truyền hỡnh, cỏc chuyờn gia, luật sư đưa ra ý kiến cho rằng khụng vi phạm hạn chế cạnh tranh vỡ bảo hiểm là giao kết dõn sự khụng đơn thuần là quan hệ mua bỏn thương mại. Nếu núi bỏn thỡ DNBH chỉ bỏn “lời cam kết bồi thường”. Đú là lý do tại sao cỏc DNBH muốn chiếm lĩnh thị trường hạ phớ để giành giật khỏch hàng khụng quan tõm đến xỏc suất
thống kờ về tỉ lệ bồi thường.
Diễn biến này đó chỉ ra được cho cỏc DNBH thấy rằng cuộc cạnh tranh phải đi liền và trước hết là tăng cường chất lượng dịch vụ, thực hiện lời cam kết bồi thường cho khỏch hàng nhanh chúng kịp thời đầy đủ, cần mở rộng nhiều cơ sở đại lý sửa chữa, cứu hộ, cứu nạn, tiếp nhận thụng tin tai nạn, phối hợp với khỏch hàng giải quyết hồ sơ với cơ quan Cụng an.
Năm 2009, do chớnh sỏch kớch cầu của chớnh phủ giảm thuế ụ tụ nờn số lượng xe tiờu thu tăng nhanh kể cả xe nhập khẩu, TT 126 bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới cho phộp tăng phớ từ 10% - 20% so với QĐ 23 ngày 9/4/2007 là những yếu tố khỏch quan phỏt triển thị trường và tăng trưởng doanh thu phớ bảo hiểm xe cơ giới. Năm 2009, toàn thị trường đạt 4.326 tỉ đồng (tăng 36,28%), Top đầu doanh thu gồm cú Bảo Việt 1.139 tỉ đồng, PJICO 652 tỉ đồng, Bảo Minh 583 tỉ đồng, PVI 533 tỉ đồng, MIC 200 tỉ đồng, PTI 196 tỉ đồng. Đặc biệt cụng ty bảo hiểm Liberty mới gia nhập thị trường đó đạt doanh thu bảo hiểm xe cơ giới 132 tỉ đồng đứng thứ 10 của thị trường bảo hiểm xe cơ giới.
BH xe cơ giới đạt doanh thu năm 2010 là 5.378 tỉ đồng tăng trưởng 23% dẫn đầu nghiệp vụ BH Phi nhõn thọ và chiếm tỉ trọng 31,5%. Dẫn đầu doanh thu là Bảo Việt 1.272 tỉ đồng, PJICO 791 tỉ đồng, PVI 628 tỉ đồng, Bảo Minh 538 tỉ đồng, PTI 303 tỉ đồng, AAA 271 tỉ đồng, MIC 217 tỉ đồng. Cỏc doanh nghiệp cú
tỉ trọng bảo hiểm xe cơ giới chiếm trờn 50% là AAA, Bảo Long, Liberty, MIC, Thỏi Sơn, VASS.
DOANH THU PHÍ BẢO HIỂM XE CƠ GiỚI CỦA TOÀN THỊ TRƯỜNG
(Đơn vị/ Unit: 1 000 000 VNĐ) Năm Phớ bảo hiểm gốc Direct insur. premium Nhận TBH trong nước. Domestic reinsur .assumed Nhận TBH ngoài nước. Overseas reinsur. assumed Nhượng TBH trong nước. Domestic reinsur.ce ded Nhượng TBH ngoài nước Overseas reinsur. ceded Giảm phớ,hoàn phớ bảo hiểm. Premium deduction ,returns Phớ bảo hiểm thực thu Net premium 1 2 3 4 5 6 7 8=2+4-6-7 2010 5.377.844 36.150 2.779 19.223 18.128 27.210 5.335.285 2009 4.375.229 30.778 1.788 58.474 6.712 21.124 4.349.181 2008 3.182.808 12.747 1.507 15.153 7.935 6.783 3.169.597
Tỉ lệ tham gia BHTNDS cũn thấp chỉ khoảng 30%, doanh nghiệp bảo hiểm khụng mặn mà với thị trường này
Với lượng xe lưu thụng tăng lờn chúng mặt cộng thờm cơ sở hạ tầng giao thụng vận tải khụng tương xứng, tỡnh hỡnh thiờn tai diễn biến phức tạp làm cho độ an toàn của xe cơ giới giảm đi và tỡnh hỡnh tai nạn giao thụng ở Việt Nam trở nờn hết sức nghiệm trọng. Trong thời gian qua số vụ tai nạn giao thụng ngày một tăng lờn. Trước tỡnh hỡn đú, bảo hiểm xe cơ giới là một biện phỏp an toàn để bảo vệ tài sản của chủ phương tiện cũng như là cụng cụ hữu ớch giỳp đỡ về mặt tài chớnh cho chủ phương tiện giao thụng khi cú tai nạn xảy ra. Chớnh phủ đó ra quy định về việc bắt buộc phải tham gia đối với bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự cho chủ xe cơ giới và bảo hiểm tự nguyện về vật chất xe cơ giới với ba gúi bảo hiểm tự nguyện phổ biến nhất là: bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng húa vận chuyển trờn xe; bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới; bảo hiểm người ngồi
trờn xe và tai nạn lỏi phụ xe. Tuy nhiờn, tỉ lệ chủ xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới cũn rất thấp.
Do số lượng cỏc vụ tai nạn giao thụng rất lớn, lại thờm tỡnh hỡnh thiờn tai vớ dụ như trận lụt lịch sử cuối thỏng 10/2008 đó khiến cỏc nhà bảo hiểm vật chất xe cơ giới “sống dở chết dở” vỡ tai nạn thiờn tai khụng đỏng cú dẫn đến hiện tượng thuỷ kớch, với hàng nghỡn chiếc xe bị hỏng và trị giỏ bồi thường lờn tới gần 50 tỷ đồng, tỡnh trạng ngập lụt thường xuyờn ở thành phố lớn mỗi khi mưa to dẫn đến lỳc nào cũng “ngấp nghộ” nguy cơ hỏng xe do thủy kớch làm cỏc nhà bảo hiểm cũng khụng “mặn mà” lắm với gúi bảo hiểm này, thậm chớ cũn tăng phớ bảo hiểm khiến khỏch hàng khụng được hài lũng lắm trong thời buổi kinh tế khú khăn như hiện nay.
Để giải thớch cho hiện tượng này cú thể kể đến một số nguyờn nhõn như sau:
-Hiểu biết của chủ phương tiện về bảo hiểm xe cơ giới cũn thấp.
Chủ phương tiện khụng hiểu được về quyền lợi của mỡnh khi tham gia bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự cũng như bảo hiểm vật chất xe. Nhiều người mua bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự chỉ vỡ đú là bắt buộc để đối phú về mặt luật phỏp mà khụng hề biết đú là bảo hiểm gỡ và khi tham gia bảo hiểm thỡ quyền lợi và trỏch nhiệm của mỡnh đến đõu. Sự tuyờn truyền của cỏc cơ quan nhà nước và cụng ty bảo hiểm về lĩnh vực bảo hiểm này cũn ớt làm cho người dõn càng khụng cú hiểu biết về việc này. Thờm vào đú, người dõn chưa cú thúi quen tham gia bảo hiểm. Khi cú tai nạn xảy ra nhiều chủ xe khụng cú thúi quen hoặc khụng biết cần phải gọi ngay cho cụng ty bảo hiểm để khai bỏo nờn thời gian chờ tiền bồi hoàn đụi khi bị kộo dài, cú thể dẫn đến khụng được bồi thường tiền bảo hiểm. Thúi quen giải quyết tranh chấp của người Việt Nam cũng dẫn đến tỡnh trạng này. Do khụng cú hiểu biết về quyền lợi của mỡnh khi đó tham gia bảo hiểm nờn hai bờn thường tự giải quyết dựa trờn thương lượng mà khụng hề tỡm đến cơ quan bảo hiểm.
-Mức phạt khi khụng tham gia bảo hiểm cũn thấp làm cho người dõn khụng thấy “sợ” khi khụng tham gia bảo hiểm. Với xe mỏy mức phạt là 100.000 cũn với ụ tụ là 500.000
-Thủ tục rắc rối
Thủ tục giải quyết bồi thường của một số cụng ty bảo hiểm cũn phức tạp, gõy phiền hà chủ xe, phần nào làm mất lũng tin đối với người tham gia bảo hiểm. Người dõn luụn cho rằng doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm "làm khú" khỏch hàng khi làm thủ tục bồi thường, nhưng thực ra người mua bảo hiểm xe mỏy cần thụng cảm với cỏc quy định chặt chẽ vỡ nếu đơn giản quỏ sẽ tạo thuận lợi cho hành vi lập tai nạn giả, thiệt hại giả để chiếm đoạt tiền bồi thường. Tuy nhiờn, nờn cú giải phỏp dung hũa quyền lợi giữa khỏch hàng và cụng ty bảo hiểm như: nếu mức bồi thường dưới 1 triệu đồng thỡ hồ sơ nờn đơn giản hơn mức bồi thường từ 20 - 30 triệu đồng"...