MỤC LỤC
+ Bản sao của giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứng nhận kiêm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường phương tiện xe cơ giới đường bộ, giấy phép lái xe. Trường hợp tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, mất tính hoặc xe bị thiệt hai nặng đến mức không thể sửa chữa phục hồi được để đảm bảo lưu hành an toàn, hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe. -Những bộ phận thay thế mới (Tức là khi tổn thất toàn bộ một bộ phận hay một tổng thành) khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đường vowisgias trị của bộ phận được thay thế ngay lúc trước lúc xảy ra tai nạn.
Cụ thể, nếu xe có tham gia bảo hiểm vật chất bị một xe khác có bảo hiểm TNDS đâm va, gây thiệt hại thì bồi thường thiệt hại vất chất trước.Đối với TNDS chỉ bồi thường phần chênh lệch giữa số tiền bội thường TNDS và số tiền mặt thiệt hai vật chất. Bảo hiểm trùng: có những trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe theo một hay nhiều đơn bảo hiểm khác, theo đúng nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, tổng số tiền mà chủ xe nhận được từ tất cả các đơn bảo hiểm chie đúng bằng thiệt hại thực tế. Thông thường, các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiêm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tổng của những số tiền bảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm.
- Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vớ một số bộ phân hoặc tổng thành xe, số tiền bồi thường được xác định dựa trên thiệt hại của bộ phận hay tổng thành đó. Công ty bảo hiểm bồi thường cho chủ xe vào yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ. Đối tợng đợc bảo hiểm không xác định đợc từ trớc chỉ khi nào lu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 thì đối tợng mới đợc xác định cụ thể.
Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 các công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ. Tuy nhiên căn cứ vào tình hình thực tế và nhu cầu của ngời bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm cho những loại rủi ro khác. - Tai nạn xảy ra do hành vi cố ý của chủ xe, lái xe và ngời bị thiệt hại - Xe không đủ các điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao.
Biểu phí thì do bộ tài chính quy định ngoài ra các công ty bảo hiểm có thể thoả thuận với các chủ xe cơ giới với ngời thứ 3 theo số lợng đầu phơng tiện của mình. Việc xác định mức phí bảo hiểm nhìn chung là rất khó khăn, bởi vì phí bảo hiểm là nguồn thu chủ yếu của các công ty bảo hiểm nên mức phí tối thiểu phải thỏa mãn nhu cầu thanh toán bồi thờng và công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thị trờng bảo hiểm, ngày càng có nhiều các công ty bảo hiểm gia nhập làm cho thị trờng ngày càng trở nên cạnh tranh gay gắt.
Mức phí này phải đảm bảo đợc nguyên tắc số đông bù số ít và đảm bảo đợc sự cân đối thu chi trong hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm. Phơng pháp tính phí phải đảm bảo có cơ sở khoa học, phản ánh đầy đủ các yếu tố ảnh hởng có liên quan và mức phí phải phù hợp với khả năng tài chính của các chủ phơng tiện. Nếu ngời tham gia đóng phí cả năm thì những thời điểm nào đó mà xe không hoạt động nữa hoặc chuyển quyền sở hữu cho ngời khác mà không chuyển giấy bảo hiểm thì chủ phơng tiện sẽ đợc hoàn trả lại phí bảo hiểm tơng ứng với số thời gian còn lại của năm.
+ Các chi phí cần thiết và hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dỡng phục hồi sức khỏe và chức năng bị mất nh : chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất và các chi phí y tế khác(thuốc men, dịch chuyền,máu…). Khi nhận đợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ thì thời hạn bồi thờng của doanh nghiệp bảo hiểm là 15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ và không kéo dài quá 30 ngày trong trờng hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ. - Trờng hợp bị thơng: Các giấy tờ của cơ quan y tế có thẩm quyền xác nhận tình trạng thơng tật của nạn nhân, giấy ra viện, phiếu mổ, các giấy tờ có liên quan.
- Các giấy tờ chứng minh các chi phí cần thiết và hợp lý mà chủ xe đã chi ra để giảm thiểu tổn thất hay để thực hiện các chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm. Nguyên tắc bồi thờng của doanh nghiệp bảo hiểm là thiệt hại thực tế phát sinh nhng không đợc vợt quá hạn mức trách nhiệm đã đợc quy định trong hợp. Các công ty bảo hiểm cũng đa ra mức trách nhiệm cao hơn theo nhu cầu và khả năng tài chính của các chủ phơng tiện, bù lại thì chủ xe cũng chịu mức phí cao hơn.
Diễn biến này đã chỉ ra được cho các DNBH thấy rằng cuộc cạnh tranh phải đi liền và trước hết là tăng cường chất lượng dịch vụ, thực hiện lời cam kết bồi thường cho khách hàng nhanh chóng kịp thời đầy đủ, cần mở rộng nhiều cơ sở đại lý sửa chữa, cứu hộ, cứu nạn, tiếp nhận thông tin tai nạn, phối hợp với khách hàng giải quyết hồ sơ với cơ quan Công an. Chính phủ đã ra quy định về việc bắt buộc phải tham gia đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới và bảo hiểm tự nguyện về vật chất xe cơ giới với ba gói bảo hiểm tự nguyện phổ biến nhất là: bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe; bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới; bảo hiểm người ngồi. Do số lượng các vụ tai nạn giao thông rất lớn, lại thêm tình hình thiên tai ví dụ như trận lụt lịch sử cuối tháng 10/2008 đã khiến các nhà bảo hiểm vật chất xe cơ giới “sống dở chết dở” vì tai nạn thiên tai không đáng có dẫn đến hiện tượng thuỷ kích, với hàng nghìn chiếc xe bị hỏng và trị giá bồi thường lên tới gần 50 tỷ đồng, tình trạng ngập lụt thường xuyên ở thành phố lớn mỗi khi mưa to dẫn đến lúc nào cũng “ngấp nghé” nguy cơ hỏng xe do thủy kích làm các nhà bảo hiểm cũng không “mặn mà” lắm với gói bảo hiểm này, thậm chí còn tăng phí bảo hiểm khiến khách hàng không được hài lòng lắm trong thời buổi kinh tế khó khăn như hiện nay.
HHBHVN được giao quản lý và sử dụng Quỹ bảo hiểm xe cơ giới đã đưa Quỹ bảo hiểm xe cơ giới đi vào hoạt động và đang triển khai các công việc đề phòng hạn chế tổn thất, tuyên truyền giáo dục, hỗ trợ nhân đạo, bước đầu mang lại hiệu quả thúc đẩy phát triển bảo hiểm xe cơ giới. Địa bàn bảo hiểm của các công ty bảo hiểm cũng như địa bàn hoạt động của các phương tiện cơ giới là rất rộng lớn trong khi không phải ở đâu cũng có chi nhánh của công ty bảo hiểm nên việc giám định tai nạn xảy ra đối với các xe cơ giới gặp phải khó khăn. Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam đã yêu cầu các công ty thành viên của mình làm báo cáo về tình hình khiếu nạn gian lận bảo hiểm xe cơ giới kết quả cho thấy chỉ tính riêng năm 1997, trong hệ thống của Bảo Việt đã phát hiện 224 vụ gian lận số tiền ớc tính bị trục lợi là 1 tỷ đồng.
Thêm vào đó, về phía cơ quan bảo hiểm khi phát hiện các hành vi không chấp hành quy định bán bảo hiểm của đại lý, các cán bộ quản lý đại lý cũng không xử lý nghiêm túc, nhắc nhở hoặc cắt hợp đồng đại lý bảo hiểm đã tạo ra kẻ hở để đại lý cấu kết với khách hàng hoặc bị khách hàng lừa dối khi mua bảo hiểm. + Về phía cán bộ giám định phương tiện cơ giới thường ngại đến hiện trường tai nạn khi vụ tai nạn xảy ra hoặc quá tin tưởng ở lái xe khi hỏi về mức độ tổn thất, nên đã để cho chủ xe thông báo và chủ động hoàn tất hồ sơ tai nạn với công an nơi xảy ra tai nạn.