Hợp đồng cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính (luận văn thạc sỹ luật)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH LÊ DUY BẢO CHINH HỢP ĐỒNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH LUẬT KINH TẾ ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH HỢP ĐỒNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH Chuyên ngành: Luật Kinh tế Định hướng nghiên cứu Mã số: 8380107 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Văn Vân Học viên: Lê Duy Bảo Chinh Lớp: Cao học Luật Kinh tế, Khóa 29 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan Luận văn kết nghiên cứu riêng tác giả, thực hướng dẫn khoa học Phó Giáo Sư Tiến sĩ Nguyễn Văn Vân, đảm bảo tính trung thực tuân thủ quy định trích dẫn, thích tài liệu tham khảo Tác giả xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan Thành phồ Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Lê Duy Bảo Chinh năm 2022 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NỘI DUNG ĐƯỢC VIẾT TẮT CMND Chứng minh nhân dân CTTC Công ty tài CTTC H CTTC Trách nhiệm hữu hạn thành viên H CTTC HCVN CTTC Trách nhiệm hữu hạn thành viên HCVN CVTD Cho vay tiêu dùng HĐCVTD Hợp đồng cho vay tiêu dùng HĐCVTS Hợp đồng cho vay tài sản HĐTD Hợp đồng tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại QHCVTD Quan hệ cho vay tiêu dùng TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH .9 1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng cho vay tiêu dùng cơng ty tài 1.1.1 Khái niệm hợp đồng cho vay tiêu dùng .9 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng cho vay tiêu dùng 13 1.2 Chủ thể hợp đồng cho vay tiêu dùng cơng ty tài 17 1.2.1 Bên cho vay 17 1.2.2 Bên vay .18 1.3 Quyền, nghĩa vụ bên hợp đồng cho vay tiêu dùng 19 1.4 Nội dung hợp đồng cho vay tiêu dùng 23 1.5 Giao kết thực hợp đồng cho vay tiêu dùng 27 1.5.1 Giao kết hợp đồng cho vay tiêu dùng 27 1.5.2 Thực hợp đồng cho vay tiêu dùng 29 1.6 Tranh chấp giải tranh chấp hợp đồng cho vay tiêu dùng 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH VÀ HƯỚNG HỒN THIỆN 36 2.1 Thực trạng, bất cập phát sinh loại bỏ dịch vụ vay vốn cá nhân (nhằm mục đích tiêu dùng) khỏi danh mục phải đăng ký hợp đồng mẫu kiến nghị hoàn thiện 36 2.1.1 Thực trạng, bất cập phát sinh loại bỏ dịch vụ vay vốn cá nhân (nhằm mục đích tiêu dùng) khỏi danh mục phải đăng ký hợp đồng mẫu 36 2.1.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật loại bỏ dịch vụ vay vốn cá nhân (nhằm mục đích tiêu dùng) khỏi danh mục phải đăng ký hợp đồng mẫu 39 2.2 Thực trạng, bất cập quy định thoả thuận lãi suất hợp đồng cho vay tiêu dùng kiến nghị hoàn thiện 44 2.2.1 Thực trạng, bất cập quy định thoả thuận lãi suất cho vay tiêu dùng 44 2.2.2 Thực trạng, bất cập quy định tính lãi phạt chậm trả lãi hợp đồng cho vay tiêu dùng kiến nghị hoàn thiện .48 2.3 Thực trạng, bất cập quy định quyền điều chỉnh lãi suất kiến nghị hoàn thiện 52 2.3.1 Thực trạng, bất cập quy định quyền điều chỉnh lãi suất 52 2.3.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định quyền điều chỉnh lãi suất 53 2.4 Thực trạng, bất cập quy định pháp luật thẩm định định cho vay hợp đồng cho vay tiêu dùng kiến nghị hoàn thiện .54 2.4.1 Thực trạng, bất cập quy định pháp luật thẩm định định cho vay hợp đồng vay tiêu dùng .54 2.4.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật thẩm định định cho vay hợp đồng cho vay tiêu dùng 55 2.5 Thực trạng, bất cập quy định kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn vay trả nợ hợp đồng cho vay tiêu dùng kiến nghị hoàn thiện .58 2.5.1 Thực trạng, bất cập quy định kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay trả nợ hợp đồng cho vay tiêu dùng .58 2.5.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay trả nợ hợp đồng cho vay tiêu dùng 60 2.6 Thực trạng, bất cập quy định thu hồi nợ hợp đồng cho vay tiêu dùng kiến nghị hoàn thiện .62 2.6.1 Thực trạng, bất cập quy định thu hồi nợ hợp đồng cho vay tiêu dùng 62 2.6.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định thu hồi nợ hợp đồng cho vay tiêu dùng 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 KẾT LUẬN CHUNG 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Từ tháng 05/1990, hệ thống ngân hàng Việt Nam chuyển đổi từ mơ hình cấp sang mơ hình ngân hàng hai cấp, vận hành dựa quy luật cung - cầu thị trường Để phục vụ trình chuyển đổi này, khung pháp lý cho giao dịch vay cần hình thành, hồn thiện phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế, đưa ngành ngân hàng phát triển mạnh mẽ số lượng loại hình tổ chức tín dụng Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay giao dịch phổ biến, đáp ứng nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng - loại hình vay phổ biến - đóng vai trị quan trọng việc kích cầu tiêu dùng, mua sắm, kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Từ năm 2007 đến nay, hoạt động cho vay tiêu dùng có phát triển mạnh mẽ Việt Nam Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, tính đến tháng 10/2019, dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng cơng ty tài địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh tăng 14,3% so với kỳ năm 2018, bình quân ba năm 2016, 2017, 2018 tăng đến 36%/năm1 Tuy nhiên, dù mang lại nhiều lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nguy cơ, rủi ro đe dọa an ninh tiền tệ nguyên nhân gây khủng hoảng tài - tiền tệ Điều đòi hỏi nhà làm luật phải kịp thời sửa đổi, bổ sung pháp luật hợp đồng cho vay tiêu dùng để bắt kịp với phát triển kinh tế nhằm bảo đảm quyền tiếp cận tín dụng cơng cho cá nhân vay; bảo đảm chất lượng tín dụng, kiểm sốt rủi ro, dự phịng biện pháp xử lý hiệu có dấu hiệu, nguy an toàn vay hoạt động cho vay tiêu dùng, đóng góp thiết thực vào phát triển lành mạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam, phù hợp với thông lệ, pháp luật quốc tế Với chất hình thức pháp lý quan hệ cho vay tiêu dùng, hợp đồng cho vay tiêu dùng có tên gọi khác theo quy định pháp luật thực tiễn áp dụng “Hợp đồng tín dụng”, “Đơn đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng” “Đơn đề nghị vay vốn” Hợp đồng cho vay tiêu dùng thỏa thuận giao kết tổ chức tín dụng (bên cho vay) với cá nhân (bên vay) hay gọi khách hàng vay) nhằm làm phát sinh, thay đổi chấm dứt quyền, nghĩa Thuỳ Vinh, Dư nợ tín dụng tiêu dùng Thành phố Hồ Chí Minh tăng bình quân 36%/năm, https://baodautu vn/du-no-tin-dung-tieu-dung-tai-tphcm-tang-binh-quan-36nam-d112357.html, truy cập lúc ngày 02/03/2020 vụ trách nhiệm pháp lý bên Hợp đồng cho vay tiêu dùng pháp lý quan trọng để bên thực mục tiêu Đây sở để quan có thẩm quyền xác định phạm vi trách nhiệm mức độ tuân thủ hợp đồng vay, thực chức quản lý nhà nước, trì ổn định hệ thống ngân hàng Các hợp đồng cho vay tiêu dùng thường soạn thảo sẵn với điều khoản áp dụng chung cho tất khách hàng Khách hàng khó thỏa thuận hay bổ sung điều khoản khác tùy vào trường hợp cụ thể Hiện nay, pháp luật chưa có chế cụ thể nhằm bảo vệ quyền lợi bên vay trường hợp Mới đây, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 18/2019/TT-NHNN ngày 04 tháng 11 năm 2019 sửa đổi, bổ sung Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định cho vay tiêu dùng công ty tài chính, giải bất cập Thông tư số 43/2016/TT-NHNN Thay đổi đáng ý Thông tư đưa khái niệm “giải ngân trực tiếp cho khách hàng” quy định chặt chẽ hình thức giải ngân trực tiếp tiền mặt Thông tư số 18/2019/TT-NHNN siết chặt quy định liên quan đến việc thực biện pháp thu hồi nợ, quy định rõ số lần gọi điện nhắc nợ không cho phép sử dụng biện pháp đe doạ để đòi nợ khách hàng Tuy nhiên, thực tiễn số vấn đề chưa làm rõ chế xử lý, thu hồi tiền vay Điển hình trường hợp khách hàng cố ý không trả tiền vay pháp luật chưa có biện pháp hữu hiệu xử lý để bảo vệ quyền lợi ích bên cho vay Mặc dù có tranh chấp xảy ra, giải pháp thương lượng, hòa giải thường sử dụng để giải tranh chấp, biện pháp phù hợp với quyền tự ý chí, tự định đoạt bên cần có chế pháp lý ràng buộc, thực thi hiệu Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Hợp đồng cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính” để thực luận văn Thạc sĩ Luật Kinh tế mình, nhằm phân tích, đánh giá chi tiết quy định pháp luật hợp đồng cho vay tiêu dùng; nhận diện bất cập thực tiễn áp dụng pháp luật nay, góp phần hồn thiện hành lang pháp lý hợp đồng cho vay tiêu dùng, đảm bảo mơi trường tín dụng lành mạnh Ngồi ra, nghiên cứu làm rõ chế đảm bảo quyền, lợi ích hợp pháp hạn chế tranh chấp bên Tình hình nghiên cứu đề tài Trong khoa học pháp lý số nước giới, hợp đồng hợp đồng cho vay tiêu dùng đối tượng nghiên cứu Những cơng trình nghiên cứu nước ngồi tiêu biểu, có giá trị khoa học góp phần làm sáng tỏ sở lý luận quyền tự do, bình đẳng hợp đồng Nhìn chung, nghiên cứu luật hợp đồng nước giới có điểm chung thiết lập củng cố nguyên tắc tự ý chí giao kết, thay đổi hợp đồng; bảo đảm bình đẳng nguyên tắc quan trọng chi phối trình từ giai đoạn giao kết đến giai đoạn chấm dứt hợp đồng; đề cập đến phạm vi, mức độ can thiệp nhà nước đến hoạt động vay để bảo đảm lợi ích cơng Dưới số cơng trình tiêu biểu nghiên cứu quy chế pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng nói chung hợp đồng cho vay tiêu dùng nói riêng số tác giả nước ngồi Các nghiên cứu chủ yếu đề cập đến vấn đề tín dụng tiêu dụng ngân hàng Cụ thể: - Tác phẩm “The Law of Consumer Credit” (Luật tín dụng tiêu dùng) tác giả Lee Chin Yen, năm 1980, tập trung nghiên cứu quy định cho vay nhằm mục đích tiêu dùng Singapore dựa nguồn luật dân sự; - Tác giả Sweet Maxwell với tác phẩm “Encyclopedia of Consumer Credit Law” (Bách khoa tồn thư Luật tín dụng tiêu dùng) xuất năm 1992, đề cập cách toàn diện khía cạnh pháp lý Luật tín dụng tiêu dùng Anh - Nghiên cứu tác giả LS Sealy RJA Hooley tác phẩm “Commercial Law-Text, Cases and Materials” (Luật Thương mại –Văn bản, Tình Những trường hợp cụ thể) xuất vào năm 2003 Trong tác phẩm này, tác giả tập trung phân tích biện pháp nghiệp vụ hoạt động tín dụng thương mại; tín dụng doanh nghiệp, tiêu dùng; vấn đề bảo đảm tài sản, tín chấp - Sau đó, vào năm 2011, tác giả E.P Ellinger, E Lomnicka C Hare cho đời nghiên cứu tương tự tiêu đề “Ellinger’s Modern Banking Law” (Luật ngân hàng đại Ellinger) Cùng với ảnh hưởng, tác động Đạo Luật tín dụng tiêu dùng Anh, sách lý giải chi tiết, hoàn chỉnh vấn đề cho vay, bảo đảm tiền vay - Christopher L.Allen nhóm tác giả viết: “US Regulation of Bank Lending” (Luật cho vay ngân hàng Hoa Kỳ), phát hành tháng 8/2015, nhấn mạnh đến vai trò cốt lõi ngân hàng cho vay, tài liệu hệ thống hóa tương đối đầy đủ quy định cho vay Hoa Kỳ ... trưng hợp đồng cho vay tiêu dùng, luận văn làm rõ khái niệm hợp đồng cho vay tiêu dùng cơng ty tài hợp đồng cho vay có thoả thuận văn bên cơng ty tài (bên cho vay) với bên cá nhân (bên vay) ,... NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH 1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng cho vay tiêu dùng cơng ty tài 1.1.1 Khái niệm hợp đồng cho vay tiêu dùng Từ Ngân hàng quốc... vay tiêu dùng 19 1.4 Nội dung hợp đồng cho vay tiêu dùng 23 1.5 Giao kết thực hợp đồng cho vay tiêu dùng 27 1.5.1 Giao kết hợp đồng cho vay tiêu dùng 27 1.5.2 Thực hợp đồng cho vay