(LUẬN văn THẠC sĩ) quản lý vốn huy động tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - LƯƠNG THỊ LAN CHI QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 05 năm 2020 download by : skknchat@gmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN LƯƠNG THỊ LAN CHI QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Nhung Long An, tháng 05 năm 2020 download by : skknchat@gmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn đề có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Lương Thị Lan Chi download by : skknchat@gmail.com ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý Thầy (Cô) Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho em thời gian học tập Trường theo chương trình Cao học Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ PGS.TS Nguyễn Thị Nhung tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo cho em nhiều kinh nghiệm thời gian thực đến lúc hoàn thành luận văn Đồng thời, tác giả xin cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị cơng tác Ngân hàng An Bình - Chi nhánh Tiền Giang hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu giúp tơi hồn thành luận văn Tác giả xin chân thành cám ơn Phòng SĐH&QHQT Trường Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An anh, chị bạn học viên cao học nhiệt tình hỗ trợ, động viên chia sẻ kinh nghiệm, kiến thức suốt thời gian học tập nghiên cứu Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy (Cơ) anh chị học viên./ Học viên thực luận văn Lương Thị Lan Chi download by : skknchat@gmail.com iii NỘI DUNG TÓM TẮT Nước ta trình hội nhập sâu, rộng với nước khu vực toàn giới, muốn làm điều trước hết phải có vốn Ý thức tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua, NHTM khác địa bàn, Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang huy động lượng vốn đáng kể, sở để mở rộng đầu tư tín dụng, cung cấp vốn cho đông đảo khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương Xuất phát từ vấn đề trên, luận văn thực nhằm phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2015 – 2019 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm quản lý vốn huy động Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang thời gian tới Kết nghiên cứu giải vấn đề đặt ra: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến vốn huy động Ngân hàng thương mại; Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng huy động vốn Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2015 – 2019 Trên sở đó, luận văn điểm mạnh, điểm tồn nguyên nhân tồn tại Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang giai đoạn nghiên cứu; Thứ ba, sở hạn chế đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm quản lý vốn huy động Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang Đồng thời, luận văn mong muốn đóng góp phần việc quản lý vốn huy động Ngân hàng An Bình chi nhánh Việt Nam thời gian tới Thêm vào đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu vấn đề gợi mở cho người quan tâm tiếp tục nghiên cứu làm rõ./ download by : skknchat@gmail.com iv ABSTRACT Vietnam is in the process of deep integration with countries in the region and all over the world, want to that we must first have capital Being aware of the importance of capital, in the past years, as well as other commercial banks in the area, Anbinh bank has mobilized a considerable amount of capital, which is the basis for expanding credit investment, supply capital for many customers to expand production and business, contributing to the development of local economy Based on the above, this thesis was conducted to analyze and assess the current status of capital mobilization at Anbinh bank Tien Giang province in the period of 2015 - 2019 Thereby, there are some solutions to manage capital mobilization at Anbinh bank, Tien Giang province Research results have solved the problem: Firstly, the thesis has systematized the basic theoretical issues related to capital mobilized at commercial banks; Secondly, the thesis analyzed and assessed in detail the capital raising situation at Anbinh bank, Tien Giang province during the period of 2015 - 2019 On that basis, the thesis showed strengths, multiplied by the shortcomings of Anbinh bank during the research period; Thirdly, on the basis of these limitations, the thesis proposes some solutions to manage capital mobilization at Anbinh bank, Tien Giang province At the same time, the thesis also wishes to contribute some part in the management of mobilized capital in Anbinh Bank of Vietnam in the coming time In addition, research should be considered as a useful reference for researchers interested in this area of study and as new issues for those interested in further clarification./ download by : skknchat@gmail.com v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU x DANH MỤC HÌNH VẼ xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Phân loại nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.3 Các nguyên tắc huy động vốn 1.3 Cơ sở lý luận quản lý vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm quản lý vốn huy động 10 1.3.2 Mục tiêu quản lý vốn huy động 10 download by : skknchat@gmail.com vi 1.3.3 Các nguyên tắc quản lý vốn huy động 11 1.3.4 Các tiêu đánh giá quản lý vốn huy động Ngân hàng thương mại 14 1.3.5 Xử lý quan hệ rủi ro chi phí quản lý vốn huy động 16 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại .18 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 18 1.4.2 Các nhân tố khách quan 19 1.5 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quản lý vốn Ngân hàng thương mại21 1.6 Kinh nghiệm quản lý vốn huy động từ Ngân hàng thương mại Việt Nam học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Tiền Giang 23 1.6.1 Kinh nghiệm quản lý vốn huy động từ Ngân hàng thương mại Việt Nam 23 1.6.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Tiền Giang 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG .24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH TIỀN GIANG 25 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Tiền Giang 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Tiền Giang 27 2.2 Thực trạng quản lý vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Tiền Giang 28 2.2.1 Sự biến động nguồn vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Chi nhánh Tiền Giang thời gian qua 28 2.2.2 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động 31 2.2.3 Phân tích kết huy động vốn theo kỳ hạn đối tượng khách hàng 33 2.2.4 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền tệ 35 download by : skknchat@gmail.com vii 2.2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo địa bàn huy động 38 2.2.6 Lãi suất huy động vốn .39 2.2.7 Chi phí huy động vốn 40 2.2.8 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 43 2.2.9 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến quản lý vốn huy động vốn 46 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Tiền Giang 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những hạn chế vấn đề tồn 48 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG .53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH TIỀN GIANG 54 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình mục tiêu thực quản lý vốn huy động chi nhánh Tiền Giang đến năm 2025 54 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng An Bình 54 3.1.2 Mục tiêu quản lý vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2020 đến 2025 55 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản lý vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Tiền Giang .55 3.2.1 Đa dạng hình thức huy động vốn 55 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý 56 3.2.3 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng 56 3.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn .58 3.2.5 Đổi quản lý, phong cách giao dịch, trọng đào tạo nâng cao trìnhđộ đội ngũ cán .59 3.2.6 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội hoạt động huy động vốn 60 3.2.7 Kiểm tra, kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ huy động vốn cách nghiêm túc nhằm hạn chế rủi ro 61 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình 62 download by : skknchat@gmail.com KẾT LUẬN CHƯƠNG viii …………………………………………………… 64 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO I download by : skknchat@gmail.com 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương thực dựa phần sở lý thuyết trình bày chương Trong chương tác giả giới thiệu khai quát lịch sử hình thành Ngân hàng, cấu máy tổ chức Ngân hàng, tình hình kết kinh doanh, cấu nguồn vốn, tình hình sử dụng vốn, đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang Tác giả nhận thấy vốn huy động chủ yếu từ dân cư, huy động từ tổ chức khác cịn thấp, huy động ngoại tệ Có thể nhận thấy nguồn vốn chi nhánh tăng trưởng tốt năm qua xét cách cụ thể phương diện quản lý vốn huy động chi nhánh cịn có vấn đề cần phải quan tâm, xem xét đến hiệu Thơng qua việc đánh giá kết đạt được, mặt tồn phân tích nguyên nhân làm sở cho việc đề xuất giải pháp khắc phục đề chương download by : skknchat@gmail.com 54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ AN BÌNH CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình mục tiêu thực quản lý vốn huy động Chi nhánh Tiền Giang từ năm 2020 đến năm 2025 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Hội sở Ngân hàng An Bình Ngân hàng xác định tiếp tục giữ vững vị thế, khẳng định vai trò quan trọng phát triển kinh tế - xã hội theo thứ tự ưu tiên:khu vực Công nghiệp, Thương mại dịch vụ, nông nghiệp, nông thơn Thực đa dạng hố, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng phục vụ nhiều đối tượng khách hàng địa bàn Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, TCKT tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội ngoại tệ Tập trung triển khai nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu nhanh chóng, xác thuận lợi chế thị trường Giữ vững củng cố vị cung cấp tín dụng cho cơng nghiệp hóa -hiện đại hóa, phát triển nơng nghiệp, nơng thơn phù hợp với sách, mục tiêu Đảng, Nhà nước, mở rộng hoạt động cách vững chắc, an tồn, bền vững tài chính; áp dụng công nghệ đại, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, thơng thống đến người dân doanh nghiệp thị trấn, khu kinh tế… Nâng cao trì khả sinh lời; phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh thích ứng nhanh chóng với q trình hội nhập kinh tế quốc tế Vận động cán bộ, công nhân viên, người lao động… thường xuyên nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, tác phong phục vụ khách hàng, thân thiện với khách hàng để thực tốt kế hoạch, nhiệm vụ giao đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học… Và bên cạnh đó, thi đua, phát động phong trào thi đua quan, đồn thể, cơng đồn, đồn niên cần thường xuyên gắn liền với đợt, kỳ hoạt động kinh doanh Song phải đánh giá kết thông báo đến toàn thể cán nhân viên download by : skknchat@gmail.com 55 3.1.2 Mục tiêu quản lý vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2020 tầm nhìn đến 2025 - Về thị phần: chiếm thị phần từ 30% trở lên - Phấn đấu số vốn huy động chi nhánh tổng nguồn vốn cuối năm 2020 tăng 20% so với tổng nguồn vốn năm 2019 Đến năm 2025 đạt 30% Nguồn vốn tăng trưởng bình quân hàng năm từ 15%->20% Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 20%->25% - Nợ hạn 2% so với tổng dư nợ - Về dịch vụ: Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng đại; đến năm 2025 phấn đấu tỷ lệ thu dịch vụ đạt 20%/tổng thu nhập - Từng bước cải thiện cấu nguồn vốn huy động theo hướng ổn định, hiệu Đảm bảo thu nhập cho người lao động hoàn thành nghĩa vụ với NSNN 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản lý vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Tiền Giang 3.2.1 Đa dạng hình thức huy động vốn Với hỗ trợ phòng IT phòng Quan hệ khách hàng, khối bán hàng trực tiếp thực Ngân sách thực lấy từ quỹ đầu tư phát triển sản phẩm Hiện nay, trụ sở Ngân hàng có hệ thống máy ATM đặt địa điểm phát triển khác địa bàn phòng giao dịch chưa có Vì vậy, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) tất chi nhánh đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ Ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến Ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ bảo quản: Là việc Ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an toàn bí mật Ngân hàng download by : skknchat@gmail.com 56 cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn Ngân hàng Thực dịch vụ mặt Ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thơng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Cơ hội để phát triển dịch vụ Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng An Bình chi nhánh nói riêng lớn Do đó, Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý Căn vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Khi xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ, điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động Ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần Ngân hàng, Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại; thường xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp, từ tạo niềm tin khách hàng Không quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an tồn 3.2.3 Khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Chất lượng sản phẩm tiền gửi thể qua tiện lợi, tính chuyên nghiệp, đại lợi ích thật mà khách hàng nhận được, hay hiệu đạt download by : skknchat@gmail.com 57 huy động vốn Ngân hàng từ sản phẩm Hiện mức độ cạnh tranh Ngân hàng ngày cao nên để giữ chân khách hàng lâu năm thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang việc nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi yêu cầu quan trọng Khả cụ thể hóa dịch vụ sản phẩm cho cá nhân tức với khách hàng khác Có chế tưởng thưởng cho nhân viên áp dụng sáng tạo hoạt động cung cấp dịch vụ Giảm khó khăn phức tạp loại bỏ rào cản trình tiếp nhận khách hàng Loại bỏ hoàn toàn loại thủ tục giấy tờ rườm rà giảm tải thao tác xác thực danh tính khách hàng mà tập trung vào giao tiếp khách hàng thay cơng việc mang tính hành quy trình Tạo khả chiếm lĩnh khách hàng thay cạnh tranh sản phẩm để có doanh thu Cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ sau đăng kí thay phải đợi thời gian qui định vài ngày Loại bỏ dần giao dịch trực tiếp quầy làm tiêu tốn chi phí hoạt động mà thay vào giao dịch Ngân hàng điện tử qua thiết bị di động thông minh giúp cho khách hàng đỡ nhiều thời gian đến Ngân hàng để giao dịch Thiết kế lại chi nhánh, đào tạo tuyển dụng đội ngũ nhân viên chủ chốt trực tiếp giao tiếp với khách hàng Có chương trình đào tạo dịch vụ bán hàng chuyên sâu để tạo hiệu cơng việc có chất lượng khơng tập trung vào số lượng yêu cầu sử dụng dịch vụ hay tổng doanh thu hàng tháng Tăng cường sử dụng công nghệ dịch vụ giao dịch tự động Dự báo trước nhu cầu khách hàng nói chung cá nhân khách hàng nói riêng để hiểu rõ tâm tư khách hàng Sự tin cậy yếu tố tiên Chúng ta phải làm cho khách hàng tin tưởng vào sản phẩm dịch vụ Vì thế, khách hàng tín nhiệm bạn làm bạn nói Hãy tránh để khách hàng nghi ngờ hay mập mờ chuyện Phải ln tạo điều kiện tốt để khách hàng ln tiếp cận thông tin họ cần Tạo mối liên hệ với khách hàng qua Internet để họ tiếp cận lúc Tuy nhiên, bạn nên áp dụng cách mà doanh nghiệp ngày thường áp dụng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với người thật việc thật trường hợp khách hàng có thắc mắc hay vấn đề cần giải Các chiến lược nhằm xoa dịu khách hàng nóng tính kĩ lưỡng download by : skknchat@gmail.com 58 điều cần thiết Phải ln nhắc nhở nhân viên để họ ln thấy giá trị tính cách khách hàng Phải huấn luyện cho nhân viên biết cách đối phó giải cách thỏa đáng phàn nàn, khiếu nại Nên trao quyền cho nhân viên tự định trường hợp khiếu nại hay thắc mắc khách hàng mà không cần phải nhờ đến can thiệp Ngân hàng Hãy lựa chọn nhân viên tiếp xúc thường xuyên trực tiếp với khách hàng dựa sở tình cảm không cần phải dựa kĩ chuyên môn nhiều Các nhân viên nên có ngoại hình dễ nhìn, biết cách giao tiếp, biết cách ứng xử khéo léo Nên chọn nhân viên có thái độ làm việc tốt có thái độ lạc quan, hịa đồng với người Sau từ từ dạy cho họ kĩ chun mơn cần thiết cịn mối quan tâm tình cảm để họ bày tỏ cảm nghĩ sản phẩm Cần ln nhớ nhân viên khách hàng nội việc có lịng trung thành họ hay không quan trọng Hãy khuyến khích họ tham gia vào chiến lược phát triển Ngân hàng hay chiến dịch cải thiện chất lượng để họ tham gia vào trình biều đưa định Đừng nên khó khăn, cứng nhắc Nên cho họ biết thông tin, liệu quan trọng Các nhân viên cư xử với khách hàng Hãy ln tìm hiểu xem liệu khách hàng có gặp khó khăn khơng để kịp thời hỗ trợ cho khách hàng Việc giúp cho khách hàng gặp rắc rối với loại giấy tờ, chứng từ phức tạp việc làm thiết thực Luôn cố gắng đơn giản hoá việc cho khách hàng Hãy nghiên cứu xem khách hàng muốn bổ sung muốn bỏ Nếu áp dụng tốt bí chắn bạn nâng cao tỷ lệ khách hàng trung thành nhanh chóng Việc giữ chân họ nắm vai trò định việc thúc đẩy lợi nhuận cho Ngân hàng 3.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống Ngân hàng, download by : skknchat@gmail.com 59 phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện Ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực Hiện nay, Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang, việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, Ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Trong năm tới, dịch vụ Ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua Ngân hàng đại hóa, Ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn Ngân hàng nước ngồi làm 3.2.5 Đổi quản lý, phong cách giao dịch, trọng đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ tổ chức quản lý điều hành khoa học hiệu quả, trang bị kiến thức kinh doanh cho cán có lực, phẩm chất tốt để giao quyền đảm đương nhiệm vụ quản lý điều hành giai đoạn nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm sáng tạo kinh doanh Thực chế khuyến khích tài huy động vốn - nói động lực thúc đẩy mạnh mẽ cán Ngân hàng nêu cao vai trò, ý thức trách nhiệm cơng việc Muốn vậy, Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang cần xây dựng, giao tiêu kế hoạch kinh doanh cho đơn vị, xây dựng quy định khốn tiền lương với tiêu chí cụ thể, có tiêu chí khốn huy động vốn Đồng thời đơn đốc kiểm tra việc thực tốn cụ thể để có mức thưởng download by : skknchat@gmail.com 60 phạt nghiêm minh giúp cho việc tăng trưởng nguồn vốn ngày cao Bên cạnh có hình thức khen thưởng kịp thời cán khai thác tốt nguồn vốn, đặc biệt khai thác nguồn vốn rẻ, đáp ứng yêu cầu kinh doanh Ngân hàng Có chế độ trả hoa hồng mơi giới cho khách hàng việc tìm kiếm thêm nguồn vốn giới thiệu khách hàng cho Ngân hàng Trước yêu cầu phát triển kinh doanh đa mà dịch vụ Ngân hàng đa dạng, tiên tiến thước đo Ngân hàng đại song thực trạng trình độ cán cịn bất cập so với u cầu cơng việc Vì Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang phải trọng đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán - coi đòi hỏi xúc cấp bách, trọng lựa chọn chuyên đề nghiệp vụ quan trọng để đào tạo chuyên sâu, đặc biệt nghiệp vụ Ngân hàng sẵn sàng hội nhập khu vực giới Rà sốt lại biên chế có, phân loại cán để có kế hoạch bổ sung số lượng lao động cần thiết nâng cao chất lượng lao động, bố trí cán hợp lý, người, kín việc, phấn đấu đến hết năm 2020 đạt tỷ lệ cán có trình độ đại học sau đại học 95%, số ngày học tập bình quân cán 28 ngày/năm Tranh thủ lớp đào tạo Ngân hàng An Bình chi nhánh tổ chức để cử cán tham gia, đặc biệt nghiệp vụ phân tích doanh nghiệp, thẩm định dự án, tốn quốc tế, lớp tiếng Anh thương mại, cơng nghệ thông tin phục vụ đắc lực cho giao dịch Ngân hàng đại 3.2.6 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội hoạt động huy động vốn Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Qua đó, phát kịp thời trường hợp sai xót ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng niềm tin người gửi tiền (do thời gian quan số Ngân hàng cán làm sổ khống, rút hết tiền gửi khách hàng) Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra kế toán, download by : skknchat@gmail.com 61 thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm kiểm tra 3.2.7 Kiểm tra, kiểm sốt việc tn thủ quy trình nghiệp vụ huy động vốn cách nghiêm túc nhằm hạn chế rủi ro Xây dựng dự thảo kế hoạch kinh doanh tổng thể: Cơ quan quản trị trung tâm Phòng kế hạch tài cần có kế hoạch tổng thể phát triển hoạt động kinh doanh toàn Chi nhánh Dự thảo kế hoạch kinh doanh tổng thể, nhằm đưa đinh hướng mục tiêu kế hoạch kinh doanh tổng thể Dự thảo kế hoạch kinh doanh tổng thể để xây dựng kế hoạch nguồn vốn Ngân hàng Chiến lược phát triển dài hạn toàn Chi nhánh: Các mục tiêu cần đạt được: Tăng trưởng hàng năm tổng tài sản, nguồn vốn, dư nợ tín dụng Các tiêu chất lượng hiệu kinh doanh: Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ an toàn tối thiểu, tỷ suất lợi nhuận tài sản (ROA), tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) tiêu chi tiết có liên quan đến nguồn vốn: Nguồn vốn khơng kỳ hạn, nguồn vốn có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tỷ trọng vốn huy động VND ngoại tệ Giao kế hoạch nguồn vốn cho Phòng giao dịch Số liệu thực năm trước thị phần đạt tồn Chi nhánh Phịng giao dịch Những thuận lợi, khó khăn Ngân hàng thời gian qua tới Lập kế hoạch nguồn vốn: Hàng năm, Phịng kế hạch tài xây dựng kế hoạch nguồn vốn cho Chi nhánh gồm số lượng, cấu nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng so với năm trước; đồng thời đề biện pháp để thực kế hoạch Sau tổng hợp, phân tích kế hoạch nguồn vốn Phòng giao dịch, Phòng kế hạch tài xây dựng tiêu nguồn vốn nói chung, tiêu huy động vốn nói riêng đến Phòng giao dịch phòng Chi nhánh, lên kế hoạch cân đối nguồn vốn sử dụng vốn chung toàn Chi nhánh, chi tiết Phòng giao dịch Thực huy động vốn điều chuyển vốn: Phát triển kênh huy động vốn truyền thống: Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn cá nhân doanh download by : skknchat@gmail.com 62 nghiệp, tiền gửi tiết kiệm cá nhân, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chủ yếu với khách hàng lớn vốn, tổ chức tín dụng khác Vay vốn Ngân hàng Trung ương, tổ chức tín dụng tổ chức khác nước Huy động vốn qua thị trường mở Thực điều hịa vốn tồn Chi nhánh: Phịng kế hạch tài chịu trách nhiệm việc thực điều hịa vốn tồn Chi nhánh, đồng thời chịu trách nhiệm đảm bảo khả toán nhanh Ngân hàng Triển khai thực điều hòa vốn Phòng giao dịch, xác định hạn mức điều chuyển vốn, Phòng giao dịch cụ thể Hạn mức điều chuyển vốn giới hạn tối thiểu số vốn Phòng giao dịch điều chuyển Chi nhánh, giới hạn tối đa số vốn Phòng giao dịch nhận điều chuyển từ Chi nhánh Phân tích, đánh giá tình hình thực kế hoạch tiến độ thực nguồn vốn thời kỳ qua cân đối vốn Kiểm tra việc thực sách lãi suất, mức chênh lệch lãi suất bình quân Phòng giao dịch Điều chỉnh tiêu nguồn vốn cho Phòng giao dịch cần thiết 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình hợp liệu, xây dựng sách áp dụng chung cho khách hàng việc huy động vốn, tránh tình trạng xảy cạnh tranh nội thiếu lành mạnh chi nhánh thông qua việc ưu đãi, giảm giá mức lãi, phí nhằm lơi kéo khách hàng Việc thực thi sách khách hàng thống khơng thuận lợi cho Ngân hàng An Bình chi nhánh việc quản lý cấp hệ thống mà cịn góp phần giúp chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng cơng cụ giúp chi nhánh lôi kéo giữ khách hàng Ngân hàng An Bình chi nhánh cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo chuyên đề, buổi chia sẻ nghiệp vụ liên chi nhánh việc phát triển hoạt động huy động vốn nhằm đúc kết kinh nghiệm hay mang tính thực tiễn cao chi nhánh trực tiếp làm việc với khách hàng Thơng qua xây dựng sổ tay nhằm nâng cao khả kỹ nghiệp vụ quản lý, chăm sóc khách hàng Cần phải tăng cường dự báo dài hạn để chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp Cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng download by : skknchat@gmail.com 63 chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẩn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ Xuất phát từ việc tạo điều kiện giúp đỡ cho tất chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống, thời gian tới Ngân hàng phải xây dựng chiến lược phân khúc thị trường cụ thể cho chi nhánh Ngoài việc thu hút đối tượng khách hàng tới giao dịch Ngân hàng An Bình chi nhánh chi nhánh Tiền Giang cần tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp ngồi quốc doanh có qui mơ hoạt động vốn lớn như: Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Bưu Điện, Viễn Thông, Bảo hiểm Bảo Việt, Điện lực, Cơng ty cấp nước… để tạo tiền đề thu hút vốn cho chi nhánh đơn vị phụ thuộc huyện, thị xã, thành phố Mỹ Tho Tăng cường tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại chứng từ có giá để cho người dân có số thơng tin cần thiết nhầm kích thích thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm download by : skknchat@gmail.com 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa phân tích lập luận hạn chế nguyên nhân gây hạn chế ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang, tác giả đề xuất số giải pháp mang tính khả thi, nghiên cứu áp dụng ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang download by : skknchat@gmail.com 65 KẾT LUẬN Từ kết nghiên cứu kết hợp chặt chẽ hai phương diện lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nội dung sau: Phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng quản lý vốn huy động hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đồng thời nhân tố ảnh hưởng đến quản lý vốn huy động làm sáng tỏ cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu quản lý vốn huy động NHTM kinh tế thị trường Trên sở đánh giá hoạt động kinh doanh mà trọng tâm quản lý vốn huy động từ năm 2015 đến 2019 Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang để thấy kết mặt cịn hạn chế cần phải khắc phục, góp phần làm cho quản lý vốn huy động ngày chất lượng hiệu Đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng An Bình chi nhánh Tiền Giang nhằm khai thác tối đa tiềm vốn xã hội để phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương sở đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Trong trình nghiên cứu, thực đề tài, cố gắng, trình độ kiến thức cịn nhiều hạn chế, nội dung luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy/Cơ, quan chủ quản bạn đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện đề tài, đem lại tính khả thi cao áp dụng vào thực tiễn./ download by : skknchat@gmail.com I TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính Phủ (2017), Quy định 21/QĐ – TTg hạn mức trả tiền bảo hiểm, ban hành ngày 15 tháng năm 2017 [2] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh Ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Đăng Dờn, (2017), Giáo trình Tài tiền tệ, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [5] Đồn Thị Hồng (2017), Tài liệu giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Tiền Giang [6] Võ Quốc Khánh (2016), Quản trị nguồn vốn ngân hàng An Bình – chi nhánh Tây Ninh, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [7] Nguyễn Thị Quỳnh Như (2015), Giải pháp phát triển huy động vốn ngân hàng An Bình – chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [8] Nguyễn Quỳnh Nga (2016), Quản trị nguồn vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hoàn Kiếm” Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Ngoại thương [9] Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, Cẩm nang huy động vốn năm 2017, 2018, 2019 [10] Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, số 1328/Ngân hàng An Bình chi nhánh- NHBL Danh mục sản phẩm huy động vốn dân cư tiền gửi online, ban hành ngày 02 tháng 03 năm 2016 [11] Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, số 3028/Ngân hàng An Bình chi nhánh- NHBL về: “Cẩm nang nghiệp vụ tiền gửi, ban hành ngày 20 tháng 04 năm 2017 [12] Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình- Chi nhánh Tiền Giang, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 – 2019 [13] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Đề án phát triển ngành Ngân hàng đến 2010 download by : skknchat@gmail.com II định hướng đến 2020 [14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng [15] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng năm 2010 [16] Quốc hội (2013), Luật bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII, kỳ họp thứ 3, thơng qua ngày 18/6/2012 download by : skknchat@gmail.com ... QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH TIỀN GIANG 54 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình mục tiêu thực quản lý vốn huy động chi nhánh. .. động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Tiền Giang 27 2.2 Thực trạng quản lý vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Tiền Giang ... khách hàng ủng hộ 2.2 Thực trạng quản lý vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Tiền Giang 2.2.1 Sự biến động nguồn vốn huy động Ngân hàng An Bình - Chi nhánh Tiền Giang