(LUẬN văn THẠC sĩ) phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện đức huệ, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - PHẠM MINH KIỆM PH T TRI N CH VỤ THANH TO N A NG N HÀNG TẠI NG N HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PH T TRI N NÔNG THÔN H ỆN Đ C H Ệ, T NH LONG AN L ẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 01 năm 2020 download by : skknchat@gmail.com BỘ GI O ỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN PHẠM MINH KIỆM PH T TRI N CH VỤ THANH TO N A NG N HÀNG TẠI NG N HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PH T TRI N NÔNG THÔN H ỆN Đ C H Ệ, T NH LONG AN L ẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: GS TS TRƯƠNG ANG VINH Long An, tháng 01 năm 2020 download by : skknchat@gmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Phạm Minh Kiệm download by : skknchat@gmail.com ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý Thầy (Cô) Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho em thời gian học tập Trường theo chương trình Cao học Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy GS TS Trương Quang Vinh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo cho em nhiều kinh nghiệm thời gian thực đến lúc hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Khoa Sau Đại Học tạo điều kiện cho tác giả hồn thành luận văn Đồng thời, tơi xin cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị công tác Agribank Đức Huệ hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu giúp tơi hồn thành luận văn Sau cùng, tơi cảm ơn tất giảng viên Khoa Sau Đại Học trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình truyền đạt kiến thức cần thiết, cảm ơn tất bạn lớp cao học Tài Chính – Ngân Hàng, khố đồng hành suốt năm học tập Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy (Cô) anh chị học viên./ Học viên thực luận văn Phạm Minh Kiệm download by : skknchat@gmail.com iii NỘI NG TÓM TẮT Lịch sử phát triển kinh tế nước giới thời kỳ kinh tế phát triển mạnh hệ thống ngân hàng khơng phát triển Sự lớn mạnh ngân hàng điều kiện cần để kinh tế phát triển cách ổn định bền vững Một chức ngân hàng thương mại chức trung gian tốn Chức thể qua hoạt động toán qua ngân hàng Thực tế cho thấy, kinh tế phát triển mạnh hoạt động toán qua ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn, nhiều người ủng hộ tiện ích tuyệt vời mang lại ưu việt so với hình thức khác Xuất phát từ vấn đề trên, luận văn thực nhằm phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động toán qua ngân hàng Agribank Đức Huệ giai đoạn 2016 – 2018 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động toán qua ngân hàng Agribank Đức Huệ thời gian tới Kết nghiên cứu giải vấn đề đặt ra: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động toán qua ngân hàng thương mại; Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng phát triển hoạt động toán qua ngân hàng Agribank Đức Huệ giai đoạn 2016 – 2018 Trên sở đó, luận văn điểm mạnh, điểm tồn nguyên nhân tồn tại Agribank Đức Huệ giai đoạn nghiên cứu; Thứ ba, sở hạn chế đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động toán qua ngân hàng Agribank Đức Huệ Đồng thời, luận văn mong muốn đóng góp phần việc phát triển hoạt động toán qua ngân hàng Agribank thời gian tới Thêm vào đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu vấn đề gợi mở cho người quan tâm tiếp tục nghiên cứu làm rõ./ download by : skknchat@gmail.com iv ABSTRACT The economic development history of the countries in the world in the current period has shown that an economy cannot thrive if its banking system does not grow The growth of banks is a necessary condition for an economy to develop in a stable and sustainable way One of the functions of a commercial bank is the payment intermediary function This function is shown through payment operations via banks In fact, the stronger the economy developed, the more payment activities via banks accounted for a large proportion, the more people supported by the great utilities that it brought and its superiority with other forms Stemming from the above problem, this thesis was conducted to analyze and evaluate the status of development of payment activities through banks at Agribank Duc Hue in the period of 2016-2018 Thereby, give some solutions in order to develop payment activities through banks at Agribank Duc Hue in the future Research have solved the problem raised: Firstly, the thesis specifically systematizes the basic theoretical issues related to payment activities through commercial banks; Secondly, the dissertation has analyzed and evaluated in detail the status of development of payment activities through banks at Agribank Duc Hue in the period of 2016 - 2018 On that basis, the thesis has pointed out strong points , the point exists as well as the reason that existed at Agribank Duc Hue in the research period; Thirdly, on the basis of such limitations, the thesis offers a number of solutions to develop payment activities through banks at Agribank Duc Hue At the same time, the thesis also wishes to contribute to the development of payment activities through banks at Agribank in the future In addition, research should be viewed as a useful reference for researchers interested in this field of study and are new issues that are open to those interested in further clarifying research./ download by : skknchat@gmail.com v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU x DANH MỤC HÌNH VẼ .xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN TỐNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU TRƯỚC KẾT CẤU LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Lý luận hoạt động toán qua ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động toán qua ngân hàng .8 1.2.2 Các hình thức họat động toán download by : skknchat@gmail.com vi 1.2.3 Vai trò hoạt động toán qua ngân hàng 12 1.2.4 Những quy định hoạt động toán qua ngân hàng 14 1.2.5 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động toán qua ngân hàng 17 1.2.6 Trách nhiệm bên tham gia dịch vụ toán ngân hàng 19 1.2.7 Các tiêu đánh giá 20 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA NG N HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VIỆT NAM HUYỆN Đ C HUỆ, T NH LONG AN 29 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam huyện Đức Huệ, tỉnh Long An 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam huyện Đức Huệ, tỉnh Long An 31 2.2 Thực trạng hoạt động toán qua ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam huyện Đức Huệ, tỉnh Long An 39 2.2.1 Các yếu tố định lượng 39 2.2.2 Các yếu tố định tính 42 2.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động toán qua ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Đức Huệ, tỉnh Long An 42 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG 49 CHƯƠNG 50 download by : skknchat@gmail.com vii GIẢI PHÁP PHÁT TRI N HOẠT ĐỘNG THANH TỐN QUA NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUYỆN Đ C H Ệ, T NH LONG AN 50 3.1 Định hướng phát triển hoạt động toán qua ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đức Huệ, tỉnh Long An 50 3.1.1 Phương hướng hoạt động 50 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động toán qua ngân hàng 52 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động toán qua ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đức Huệ, tỉnh Long An 54 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng 54 3.2.2 Mở rộng phát triển hoạt động Marketing 55 3.2.3 Xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến đại 56 3.2.4 Tăng cường huy động sử dụng vốn hiệu để tiến hành đầu tư cho hoạt động toán qua ngân hàng 57 3.2.5 Một số giải pháp khác 59 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 61 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 62 3.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân Huyện Đức Huệ 63 3.4 Hạn chế hướng nghiên cứu 64 KẾT L ẬN CHƯƠNG 65 KẾT LUẬN .66 TÀI LIỆU THAM KHẢO .67 download by : skknchat@gmail.com viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆ TIẾNG ANH Vietnam Bank for Agribank Agriculture and Rural Development Vietnam Bank for Agribank Agriculture and Rural Đức Huệ Development Duc Hue district, Long An province Vietnam Bank for Agribank Agriculture and Rural Long An Development - Long An Province Branch NỘI NG IỄN GIẢI Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Đức Huệ, tỉnh Long An Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Automated Teller Machine Thẻ rút tiền tự động ATM ĐVT Unit FDI Foreign Direct Investment HĐKD Business activities Hoạt động kinh doanh HĐTT Payment operations Hoạt động toán KH Customer Khách hàng 10 NH Bank Ngân hàng 11 NHNN State Bank 12 NHTM Commercial Bank 13 QĐ Decision 14 TCKT Economic organizations Tổ chức kinh tế 15 TCTD Credit institutions Tổ chức tín dụng 16 TT Payment 17 UBND People's Committee Đơn vị tính Đầu tư trực tiếp nước ngồi Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Quyết định Thanh toán Ủy ban nhân dân download by : skknchat@gmail.com 54 - yêu cầu đổi tư duy, công tác quản lý, đồng thời thay đổi tác phong, thói quen làm việc Vì vậy, cần có đội ngũ cán bộ, nhân viên làm việc chuyên nghiệp, đạo đức nghề nghiệp tinh thần trách nhiệm cao công việc 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tốn qua ngân hàng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đức Huệ, tỉnh Long An 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Có thể nói, đội ngũ cán bộ, nhân viên giao dịch trực tiếp đóng vai trị quan trọng việc tạo dựng hình ảnh, uy tín Ngân hàng mắt khách hàng Chính vậy, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng nhiệm vụ vô quan trọng cần thiết Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực không dừng lại vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, thế, chất lượng đội ngũ nhân viên thể lực tiếp cận thích nghi với công việc, khả làm việc giao tiếp với khách hàng, đồng thời, việc nâng cao trình độ sử dụng máy tính ngoại ngữ quan trọng Bên cạnh đó, vấn đề đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng yếu tố khơng thể thiếu để xây dựng lên hình ảnh Ngân hàng Với thái độ phục vụ chuyên nghiệp, thái độ đón tiếp niềm nở, tơn trọng khách hàng cách nhanh tạo nên ấn tượng tốt đẹp, tạo dựng tin tưởng tín nhiệm dành cho Ngân hàng, qua đó, góp phần nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế lại cho thấy, Agribank Đức Huệ, lực làm việc số nhân viên hạn chế, tinh thần trách nhiệm chưa cao s khiến Ngân hàng gặp nhiều khó khăn q trình tư vấn, tiếp xúc khách hàng, vấn đề địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ cao Chính vậy, để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đáp ứng nhu cầu mở rộng, phát triển hoạt động toán qua ngân hàng nói chung hoạt đơng kinh doanh Ngân hàng nói riêng, cần giải pháp cụ thể mang tính chiến lược sau:  Tích cực đào tạo, nâng cao trình độ cho cán phụ trách chuyên mơn tốn Hiện nay, số lượng nhân viên đào tạo bản, chuyên môn nghiệp vụ ít, vậy, cơng tác đào tạo trở nên quan trọng cần thiết Ngoài ra, Ngân hàng tổ chức buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm nhằm nâng cao lực chuyên môn kĩ giao tiếp, tiếp xúc khách hàng, download by : skknchat@gmail.com 55 xây dựng hình ảnh đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng giỏi chun mơn nghiệp vụ, động có đạo đức nghề nghiệp cao  Về việc tuyển dụng, Ngân hàng cần ban hành cụ thể hóa sách thu hút nhân tài, chuyên gia đầu ngành, sinh viên giỏi, người có trình đỗ lĩnh vực chun mơn, có khả nắm bắt thích nghi với cơng nghệ kỹ thuật đại loại hình hoạt động tốn qua ngân hàng  Có sách ưu đãi tiền lượng, tiền thưởng cách hợp lý, đồng thời, phải có chế độ khen thưởng, phê bình cách cơng xác dựa lực thành tích làm việc nhằm khuyến khích cố gắng, nỗ lực cán bộ, nhân viên Ngân hàng, góp phần vào hoàn thiện phát triển loại hình hoạt động tốn qua ngân hàng  Bảo đảm tính kế thừa lớp cán bộ, mạnh dạn sử dụng cán trẻ, có lực phẩm chất tốt, tư nhạy bén vào phận thích hợp Sử dụng đội ngũ cán toán theo chiều hướng: giảm số lượng, tăng chất lượng  Trong hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực tốn nói riêng, yếu tố tổ chức người định Do người làm cơng tác tốn phải có đầy đủ lực, chun mơn Ngồi cịn phải nắm vững luật pháp chủ trương, sách Đảng, nhà nước, nghành  Tất yếu tố sở vật chất, người…dưới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng Vì cần lưu ý Chúng ta phải xây dựng hệ thống ngân hàng đại phải phù hợp với hoàn cảnh Đại phận dân cư cịn có mức thu nhập thấp, họ ngại đến ngân hàng tiếp xúc với nhân viên ngân hàng Hình ảnh nhân viên tiếp xúc khách hàng với vẻ mặt khó đăm đăm, hành khó chịu với khách hàng 3.2.2 Mở rộng phát triển hoạt động Marketing  Chủ động tìm kiếm khách hàng  Ngân hàng cần tăng cường đội ngũ nhân viên tín dụng có chun mơn, có phẩm chất tốt, tâm huyết với nghề, s n sàng tìm kiếm hội đầu tư đưa định nhanh xác giao dịch, nghiệp vụ tốn để khơng bỏ lỡ hội gia tăng số lượng hoạt động toán qua ngân hàng download by : skknchat@gmail.com 56  Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn cịn thấp, hiểu biết hoạt động ngân hàng hạn chế Để xã hội hóa cơng tác Ngân hàng biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai buổi tiếp xúc với người dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế, sách Ngân hàng Tăng cường giới thiệu, tiếp thị với khách hàng thơng qua sách quảng cáo như: phát tờ rơi, đăng tin báo, đài truyền hình, truyền thanh, tổ chức tốt hội nghị khách hàng…  Tiếp tục nghiên cứu môi trường kinh doanh, khảo sát địa bàn để mở thêm phòng giao dịch địa bàn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng khách hàng việc tiếp xúc trực tiếp để thực giao dịch toán giao dịch khác  Thực tốt ôn tá hăm só h hàn  Tiếp tục thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, thơng qua việc nâng cao vai trò chất lượng phận chăm sóc khách hàng nhằm tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, cảm thấy tôn trọng đến với Ngân hàng Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích, ưu đãi dành cho đối tượng khách hàng để mở rộng gia tăng số lượng sử dụng hoạt động toán qua ngân hàng Ngân hàng  Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác tư vấn loại hình tốn phù hợp với mục đích đối tượng toán Tham gia tư vấn cho hộ kinh doanh việc lựa chọn dự án đầu tư hiệu từ việc cung cấp thông tin thị trường đến soạn thảo dự án, tính tốn hiệu kinh tế Công tác tư vấn đầu tư giúp cá nhân, doanh nghiệp đưa định đầu tư đắn, đảm bảo đầu tư có hiệu giúp thắt chặt mối quan hệ khách hàng với ngân hàng 3.2.3 Xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến đại Việc ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực tài - ngân hàng đánh giá có chuyển biến tích cực, xếp vị trí dẫn đầu khối doanh nghiệp nước ta Tuy nhiên nhìn rộng nước khu vực Thế download by : skknchat@gmail.com 57 Giới, việc ứng dụng công nghệ thông tin Việt Nam nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng cịn khiêm tốn, hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng lạc hậu Từ thực trạng khiến nhiều nhà quản lý lo ngại yếu tụt hậu NHTM bối cảnh phát triển mạnh m thương mại điện tử hội nhập tồn cầu Chính vậy, việc ứng dụng khoa học, công nghệ - thông tin vào hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích có lợi cho khách hàng nhiệm vụ chiến lược có vai trị quan trọng hàng đầu q trình hội nhập cạnh tranh gay gắt Trước thách thức trình hội nhập kinh tế nói chung lĩnh vực tài - ngân hàng nói riêng buộc tổ chức cung ứng hoạt động toán qua ngân hàng cần phải đổi khoa học kỹ thuật, đưa trang thiết bị, công nghệ đại vào sử dụng hoạt động tốn Chính vậy, nhiệm vụ đại hóa cần đáp ứng u cầu sau:  Có hình thức toán phù hợp với nhu cầu khách hàng khả năng, mạnh Ngân hàng  Xác định chế toán linh hoạt, phù hợp Việc ứng dụng hình thức tốn cách sáng tạo, nhanh chóng hợp lý  Xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị sử dụng lâu dài, tránh tình trạng lạc hậu, hoạt động không hiệu 3.2.4 Tăng cường huy động sử dụng vốn hiệu để tiến hành đầu tư cho hoạt động toán qua ngân hàng  Đảm bảo tính ân đối việ h y động với hoạt động sử d ng vốn Một yếu tố quan trọng chiến lược vốn phải đảm bảo sử dụng kết hợp hài hồ nguồn vốn có với việc sử dụng nguồn vốn để mang lại hiệu cao Hoạt động hoạt động cân đối vốn, công việc cần thiết Ngân hàng, biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý nhà lãnh đạo Ngân hàng Qua bảng cân đối hình thành nhiều góc độ chi tiết hay tổng hợp mà nhà lãnh đạo điều hành Ngân hàng biết đặc điểm riêng có Ngân hàng so với Ngân hàng khác, biết tình hình, xu hướng cung cầu vốn thân Ngân hàng thời kỳ định Từ có chiến lược, sách lược vốn, khách hàng nhằm khai thác hết download by : skknchat@gmail.com 58 mạnh s n có Ngân hàng, khắc phục dần khó khăn, yếu tố cịn bất hợp lý cân đối nguồn huy động công tác sử dụng nhằm đạt hiệu kinh doanh ngày cao Do Agribank Đức Huệ cần có biện pháp để đảm bảo tính cân đối nguồn hoạt động sử dụng vốn Nghĩa ngân hàng phải có nguồn vốn tốt biết cách sử dụng vốn có hiệu  Đẩy mạnh ơn tá h y động vốn Với phương châm thu hút vốn, tăng cường đầu tư , muốn nâng cao hiệu hoạt động tốn nói riêng hoạt động tốn qua ngân hàng qua Ngân hàng nói chung, Agribank Đức Huệ buộc phải củng cố nâng cao chất lượng công tác huy động vốn để tiến hành đầu tư vốn cho q trình phát triển hoạt động tốn qua ngân hàng Để gia tăng nguồn vốn, Agribank Đức Huệ nên thực số biện pháp sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thực chế huy động vốn linh hoạt nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư vào kinh tế, thơng qua làm gia tăng số tiền thu - Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng nói chung đại hóa hệ thống tốn ngân hàng nói riêng Thanh tốn ngân hàng nhanh s góp phần tích cực việc thu hút thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi tốn qua ngân hàng, từ huy động khoản tiền gửi toán, tiếp tục đầu tư phát triển hoạt động toán qua ngân hàng - Tăng cường hình thức khuyến mại khách hàng: tiết kiệm dự thưởng, tặng quà… - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo ngân hàng thông tin đại chúng, trọng giới thiệu dịch vụ ngân hàng, từ làm tăng uy tín ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức, thời gian cho loại tiền gửi, đa dạng hóa hình thức trả lãi như: trả lãi trước, trả lãi sau… - Bám sát dự án phát triển kinh tế, xã hội có tính khả thi cao để qua có điều kiện điều kiện tiếp cận vốn đầu tư download by : skknchat@gmail.com 59 - Đào tạo đội ngũ cán làm việc hiệu quả, có tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cao để tạo lòng tin cho khách hàng  Sử d ng vốn có hiệu Muốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thực có hiệu quả, việc gia tăng nguồn vốn cho vay đầu tư để phát triển hoạt động tốn qua ngân hàng có tính khả thi địi hỏi cơng tác thu nợ, thu lãi gốc phải trả đầy đủ hạn, hoạt động đầu tư phải thực đảm bảo an toàn chất lượng Nhưng thực tế có nhiều ngun nhân vừa mang tính chủ quan, vừa mang tính khách quan mà khách hàng khơng trả nợ hạn gây rủi ro cho ngân hàng, việc đánh giá sai lầm dẫn đến đầu tư hiệu có rủi ro cao Vì vậy, hoạt động cho vay, Ngân hàng cần có hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn trả khách hàng đôn đốc việc trả nợ, hoạt động đầu tư cần có tổ chun gia phân tích đánh giá xác địch lĩnh vực đầu tư phù hợp Hoạt động phận quan trọng chứng tỏ NH:  Có lực q trình tạo tiền, gia tăng thu nhập tạo nguồn vốn an toàn  Nghiêm khắc hoạt động kinh doanh, cẩn trọng việc đánh giá hội cho vay đầu tư  Muốn trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng 3.2.5 Một số giải pháp khác Tri n khai, khuyến khích tổ chức cá nhân mở tài khoản toán ngân hàng: Ngân hàng phải cung cấp thông tin hoạt động ngân hàng, tiện ích dịch vụ mà ngân hàng cung ứng cách tuyên truyền, quảng cáo nhiều hình thức khác Đây phải việc làm thường xun tích cực khơng phải qua loa đại khái, hình thức Nói cách khác ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh Trong giai đoạn đầu, để khuyến khích sử dụng hoạt động toán qua ngân hàng ngân hàng, trọng phát triển theo chiều rộng để người dân thấy ưu điểm Các ngân hàng nên thu phí dịch vụ thấp, chí chịu lỗ giai đoạn đầu, thể nhìn xa trơng rộng download by : skknchat@gmail.com 60 Vấn đề an toàn, bảo mật: Hiện nhiêu người cịn e dè chưa giám sử dụng hình thức hoạt động toán qua ngân hàng ngân hàng vấn đề an tồn bảo mật thơng tin Nhà nước nên coi hành vi trộm cắp thông tin tài khoản, mã số …là hành vi vi phạm pháp luật có khung hình phạt thích đáng Đồng thời ngân hàng phải phối hợp tìm giải pháp bảo mật thông tin cho khách hàng Phải để khách hàng thấy gửi tiền vào ngân hàng an toàn kinh tế cất két sắt Điều cịn có lợi cho ngân hàng việc huy động vốn phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội Lãi x ất: Có mức lãi suất linh hoạt để kích thích người dân sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng khoản cá nhân Sản phẩm: Cơng bố, đa dạng hóa phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đối với hình thức có mức phí phù hợp để khuyến khích người dân sử dụng Cung cấp thêm các hoạt động toán qua ngân hàng mở rộng Nâng cao chất lượng phục vụ phòng giao dịch, cho phép phòng giao dịch thực tất hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Phát tri n thị trườn : Kết hợp với siêu thị, trung tâm thương mại Các siêu thị cịn hàng hố bán lại chủ yếu thu tiền mặt, tương lai gần kinh tế phát triển đến mức độ định siêu thị s xuất ngày nhiều s chiếm ưu đô thị lớn Đây thời để ngân hàng thương mại có điều kiện mở rộng hoạt động toán qua ngân hàng khách hàng Khi phần lớn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chấp nhận rộng rãi việc đầu tư trang thiết bị phục vụ cho cơng việc tốn s trở nên có lợi, siêu thị, trung tâm thương mại s s n sàng hợp tác với ngân hàng thương mại việc thực tốn khơng dùng tiền mặt Tiếp cận trường đại học, khu công nghiệp địa bàn mà ngân hàng hoạt động Các trường đại học khu công nghiệp nơi tập trung nhiều người từ nhiều vùng khác đến học tập làm việc Nhu cầu chuyển tiền họ gia đình lớn thường xuyên Nếu khai thác nhu cầu đối tượng ngân hàng có khoản thu nhập đáng kể thơng qua việc thu phí chuyển tiền Agribank Đức Huệ nằm hệ thống Agribank, nên tận dụng mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc download by : skknchat@gmail.com 61 Agribank.Tăng cường tuyên truyền quảng cáo Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng tuyên truyền quảng cáo ngày quan trọng, nhiều ngân hàng ưa chuộng sử dụng để đánh bóng hình ảnh Agribank Đức Huệ nên trọng tới vấn đề để có đầu tư thích đáng Để thực giải pháp ngân hàng sử dụng hình thức phát tờ rơi, thông báo hệ thống loa phát thanh, nhân viên giao dịch đồng thời đóng vai trị nhân viên tiếp thị giải thích hướng dẫn cho khách hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp giao dịch với khách hàng… 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An ột là, ần mở rộn hoạt độn arketin : Marketing Ngân hàng nhắc đến với vai trò quan trọng việc giúp Ngân hàng tìm hiểu định hướng nhu cầu thị trường, sợi dây kết nối khách hàng với Ngân hàng Chính vậy, mở rộng hoạt động Marketing nhiệm vụ quan trọng - vừa giúp Agribank quảng bá, tạo dựng hình ảnh uy tín mắt mắt khách hàng, vừa tiền đề, sở tạo dựng mối quan hệ khách hàng với Ngân hàng, giúp khách hàng tin tưởng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tồn quốc, có Agribank Đức Huệ Chính vậy, Agribank cần đề biện pháp thiết thực nhằm củng cố lòng tin, khẳng định vị hệ thống ngân hàng, xứng đáng với vai trò NHTM hàng đầu Việt Nam Hai là, ó hính sá h phù hợp nhằm th hút đôn đảo đối tượn khách hàng tham ia sử d n hoạt độn toán q a n ân hàn : Hiện nay, đối tượng khách hàng chủ yếu Agribank khách hàng cá nhân, có nguồn thu nhập tương đối ổn định Có thể nói, với đối tượng khách hàng s giúp Ngân hàng giảm thiểu mức độ rủi ro công tác toán hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Tuy nhiên, giúp Ngân hàng kinh doanh an tồn, ngược lại, nguồn lợi nhuận thu khơng cao Chính vậy, việc thu hút đơng đỏ đối tượng khách hàng tham gia vào sử dụng loại hình sản phẩm, dịch vụ củ Ngân hàng, có hoạt động toán qua ngân hàng nhiệm vụ quan trọng Thơng qua đó, Ngân hàng vừa mở rộng thị download by : skknchat@gmail.com 62 trường, thu hút thêm khách hàng tiềm năng, vừa tạo dựng hình ảnh Ngân hàng đối tượng khách hàng tin tưởng, tăng them uy tín lợi nhuận cho Ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An ột là, kiện toàn văn q y hế tốn : Hiện nay, sách, quy chế tốn cịn hạn chế, chưa cụ thể hóa yêu cầu, quy định hoạt động tốn qua ngân hàng, đồng thời cịn thiếu tính đồng Chính vậy, NHNN nên ban hành văn bản, thị cụ thể hoạt động tốn qua ngân hàng như: loại hình kinh doanh bắt buộc phải toán qua ngân hàng, đối tượng khách hàng, tổ chức, quan nhà nước bắt buộc phải toán qua ngân hàng, việc cắt giảm thuế cho giao dịch toán thẻ… nhằm thu hút khách hàng sử dụng hoạt động toán qua ngân hàng NHTM Hai là, ó nhữn q y định xử phạt n hi m n ặt nhữn đối tượn thự sai q y định: Cho đến nay, NHNN chưa có văn pháp lý quy định cụ thể, đầy đủ trách nhiệm, quy chế xử lý đối tượng thực sai quy định Lợi dụng lỗ hổng đó, nhiều đối tượng khách hàng nhân viên ngân hàng cố tình làm sai quy định nhằm tạo nguồn lợi cho mình, ảnh hưởng xấu đến hình ảnh uy tín ngân hàng Chính vậy, NHNN cần ban hành quy chế cụ thể nhằm xử phạt nghiêm ngặt đối tượng cố tình thực sai quy định, từ tạo môi trường pháp lý phù hợp thuận tiện cho việc phát triển toàn diện hoạt động tốn qua ngân hàng Ba là, ban hành hính sá h nhằm kh yến khí h phát tri n hoạt độn toán qua ngân hàng: Tại nước phát triển, toán chiếm đến 90%, số Việt Nam nước phát triển dừng lại số từ 60% đến 70% Chính vậy, u cầu phát triển, phát triển hoạt động toán qua ngân hàng , đư toán vào sử dụng chủ yếu hoạt động toán người dân nhiệm vụ quan trọng góp phần giúp ta bắt kịp với tốc độ phát triển Thế Giới Để đạt điều đó, NHNN cần có sách vừa mang tính mềm dẻo vừa mang tính bắt buộc nhằm khuyến khích người dân NHTM đưa download by : skknchat@gmail.com 63 toán vào sử dụng phổ biến, nâng cao chất lượng toán, mở rộng toán trở thành nhiệm vụ hàng đầu loại hình hoạt động tốn qua ngân hàng 3.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân Huyện Đức Huệ ột là, UBND h yện Đứ H ệ phải ó nhữn iải pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ: Nền kinh tế vĩ mơ vừa đóng vai trị mơi trường, vừa có tác động to lớn đến phát triển toán hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, UBND huyện Đức Huệ cần có biện pháp, sách kịp thời nhằm điều tiết kinh tế vĩ mô, ổn định thị trường tiền tệ, mà trước hết ổn định mặt giá Năm 2017, tốc độ gia tăng số giá tiêu dùng (CPI) – lạm phát giảm mạnh so với năm 2016 Đây s tiền để để UBND huyện Đức Huệ tiếp tục đề sách thiết thực nhằm ổn định số CPI, đồng thời nâng cao thu nhập, chất lượng đời sống cho người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác phát triển hoạt động tốn qua ngân hàng Hai là, hoàn thiện hệ thốn văn pháp lý nhằm bảo vệ q yền lợi hủ th sử d n hoạt độn toán q a n ân hàn : Để hoạt động toán qua ngân hàng khách hàng sử dụng phổ biến, UBND huyện Đức Huệ cần có sách khuyến khích việc sử dụng dịch vụ dân chúng, có động thái nhằm bảo vệ quyền lợi cho chủ thể sử dụng loại hình hoạt động tốn qua ngân hàng Hiện nay, có nhiều khách hàng sử dụng toán qua ngân hàng gặp khơng khó khăn thủ tục tốn, phí dịch vụ thuế giá trị gia tăng sử dụng thẻ ATM cịn cao, tình trạng tiền tài khoản không nhận giúp đỡ từ phía ngân hàng… làm cho khách hàng ngày lịng tin tốn qua ngân hàng Vì vậy, UBND huyện Đức Huệ cần quy định rõ quyền lợi mà khách hàng nhận sử dụng hoạt động toán qua ngân hàng Ba là, tri n khai biện pháp nhằm hạn hế lượn tiền mặt tron lư thông: Khi lượng tiền mặt lưu thơng cịn tương đối lớn s trở ngại cho việc phát triển, phát triển hoạt động tốn qua ngân hàng Đó thực trạng thị trường tiền tệ Việt Nam giai đoạn nay, nguyên nhân khiến cho hoạt động toán qua ngân hàng qua ngân hàng chưa thực phát triển mong đợi Chính vậy, để tạo môi trường thuận lợi cho download by : skknchat@gmail.com 64 toán phát triển, UBND huyện Đức Huệ cần triển khai biện pháp nhằm hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng, khuyến khích tốn qua ngân hàng Bốn là, đầ tư xây dựn sở hạ tần : Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật điều kiện tiên để tiến hành phát triển hoạt động toán qua ngân hàng NHTM Tuy nhiên, lượng vốn đầu tư cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tốn qua ngân hàng nói riêng lại tương đối lớn, cần hỗ trợ UBND huyện Đức Huệ Nhà nước Trước hết, Nhà nước cần xây dựng hệ thống sở hạ tầng nước, phát triển công nghệ thông tin, đường truyền mạng phủ song rộng khắp để thuận lợi cho trình toán ngân hàng diễn thuận lợi, liên tục nhanh chóng Bên cạnh đó, UBND huyện Đức Huệ cần khuyến khích doanh nghiệp nước nghiên cứu, chế tạo máy móc, thiết bị phần mềm kế toán phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốn ngân hàng, giảm thiểu chi phí liên quan đến việc nhập thiết bị, máy móc nước 3.4 Hạn chế hướng ngiên cứu Trong trình thực đề tài, cố gắng nghiên cứu tài liệu, thu thập số liệu, thơng tin phân tích báo cáo quan nơi làm việc để đưa giải pháp khả thi, lĩnh vực nghiên cứu đòi hỏi kiến thức sâu lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế thị trường đại Bên cạnh đó, nghiên cứu cịn số hạn chế định, hướng gợi mở cho nghiên cứu tương lai Đó là: - Số liệu sử dụng khoảng thời gian 2016 – 2018 chưa đủ sở vững đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng Agribank Đức Huệ, tỉnh Long An; - Cần tiến hành khảo sát khách hàng hoạt động toán qua ngân hàng Agribank Đức Huệ để thấy mức độ hài lòng khách hàng đề xuất giải pháp xử lý phù hợp download by : skknchat@gmail.com 65 KẾT L ẬN CHƯƠNG Chương đề tài, luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động toán qua ngân hàng Agribank Đức Huệ Các giải pháp nêu nhằm khắc phục hạn chế tồn hoàn thiện điểm mạnh có ngân hàng Bên cạnh đó, luận văn nêu số kiến nghị đến quyền địa phương, ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Agribank Long An để hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank Đức Huệ phát triển hoạt động toán qua ngân hàng thời gian tới./ download by : skknchat@gmail.com 66 KẾT L ẬN Hoạt động toán chức quan trọng hoạt động kinh doanh ngành Ngân hàng, đồng thời, s tác động lớn đến tăng trưởng, phát triển kinh tế Trong điều kiện kinh tế nước ta q trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa trách nhiệm nặng nề đặt lên vai ngành Ngân hàng yêu cầu đổi mới, cải tiến hồn thiện cơng tác tốn cho phù hợp với điều kiện kinh tế đất nước tiến tới bước hòa nhập vào phát triển khoa học kỹ thuật, cơng nghệ tốn đại Thế Giới Để đạt điều này, hệ thống NHTM với UBND huyện Đức Huệ cần sớm xây dựng hồn thiện chế tốn, tập trung đầu tư, đào tạo nhân lực Vì lĩnh vực phức tạp nhạy cảm với biến đổi của kinh tế quốc dân Tuy nhiên, thực tế cho thấy, thực trạng hoạt động tốn nói chung cơng tác tốn nói riêng Việt Nam cịn nhiều bất cập Theo nhận xét, đánh giá số chuyên gia nước ngoài, Việt Nam quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt Thanh toán qua ngân hàng phát triển theo đà phát triển chung kinh tế, đặc biệt tỏng dân chúng thời kỳ bắt đầu Thực trạng thực trở ngại kinh tế Việt Nam, đặc biệt Việt Nam trình mở cửa hội nhập khu vực quốc tế nói chung lĩnh vực tài - ngân hàng nói riêng Các NHTM Việt Nam, mà chủ yếu NHTM quốc doanh s phải cạnh tranh khốc liệt với Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nước mà cao cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, có hoạt động tốn qua ngân hàng Chính vậy, việc đặt giải pháp thiết thực, có tính khả thi nhằm mở rộng phát triển hoạt động toán qua ngân hàng cần thiết, không tổ chức cung ứng hoạt động tốn qua ngân hàng mà cịn kinh tế Do trình độ khả phân tích cịn hạn chế nên giải pháp đưa nhằm phát triển hoạt động toán qua ngân hàng cịn mang tính chủ quan chắn khơng tránh khỏi sai sót, mong nhận góp ý quý Thầy (Cô) bạn đọc để nghiên cứu hoàn thiện hơn./ download by : skknchat@gmail.com 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính Phủ (1996), Nghị định 30/CO ngày 2/ /1996 việc ban hành quy chế phát hành sử dụng séc [2] Chính Phủ (2001), Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn [3] Nguyễn Đăng Dờn (2014), giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Đăng Dờn (2016), giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Đăng Dờn, (2017), giáo trình Tài tiền tệ Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [6] Lê Văn Tề & Hồ Diệu, (2004), Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê [7] Đoàn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại , Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [8] Nguyễn Thị Trúc Phương (2017), Phát triển hoạt động toán qua ngân hàng ngân hàng giai đoạn phát triển công nghệ nay, Tạp chí Ngân hàng [9] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Đức Huệ, tỉnh Long An, báo cáo tổng kết năm 2016-2018 [10] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Đức Huệ, báo cáo kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2016 - 2018 [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD: Về việc ban hành quy định cho va khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Đề án phát triển ngành ngân hàng đến 2016 định hướng đến 2020 [13] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN: Quy định phân loại tài sản nợ, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng download by : skknchat@gmail.com 68 dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước [14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 09/2017/TT-NHNN: Sữa đổi, bổ sung số điều thông tư 19/2013/TT-NHNN việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam [15] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng [16] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 22/QĐ-NHNN1 ngày 20/2/1994 Thống đốc NHNN Việt Nam thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt [17] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ Ngân hàng [18] Quốc hội (2016), Luật tổ chức tín dụng Việt Nam , số 47/ 2016/QH12 ngày 16 tháng năm 2016 [19] Quốc hội (2013), Luật bảo hiểm tiền gửi số 06/ 2018/QH13 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII, kỳ họp thứ thông qua ngày 18/6/ 2018 download by : skknchat@gmail.com ... dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Đức Huệ, tỉnh Long An - Một số giải pháp để phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp. .. dịch vụ tốn qua ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đức Huệ tỉnh Long An ,trên sở đề xuất giải pháp để phát triển dịch vụ tốn qua ngân hàng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển. .. hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Đức Huệ, tỉnh Long An Chươn 3: Giải pháp phát triển hoạt động toán qua ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn -