1452 đổi mới quy trình cho vay của NH đầu tư và phát triển việt nam trong quá trình hội nhập luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DUY KHÁNH ĐỔI MỚI QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DUY KHÁNH ĐỔI MỚI QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI KHẮC SƠN HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN T ôi xin C am đo an t àn b ài uận V ăn C ng trình nghi ê n C ứu độ C ập ri êng tôi, C ác số iệu, trích dẫn nêu luận Văn C ó nguồn gố C rõ ràng Ket Của luận Văn trung thựC Và Chưa đượC C ông bố C ô ng trình nghi ê n C ứu Hà nội, ngày tháng năm 2013 Học viên MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG THỜI KỲ MỚI .5 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm C ho vay C Ngân hàng thương mại 1.1 Phân o ại Cho vay 1.2 QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2 Khái niệm quy trình Cho v ay 1.2.3 Nội dung C quy trì nh Cho v ay 10 1.2.4 Ý nghĩa Của quy trình C ho vay 29 TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 33 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 33 1.1 Quá trình hình thành, phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .33 Một số kết ho ạt động C hủ yếu C Ngân hàng Thương mại C ổ phần Việ N 36 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 37 2.2.1 Quy mô cho vay 37 2.2.2 Cơ C ấu Cho v ay the o thời gi an 38 2.3 THỰC TRẠNG QUY TRÌNH CHO VAY ĐANG ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 38 2.3.1 C ác sản phẩm V P hương thức cho vay 38 2.3.2 Quy trình cho vay áp dụng Ngân hàng thương mại c ổ phần đầu tư Phát triển Việt Nam 42 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ MỚI .52 2.4 Những điểm phù hợp s o với thời kỳ 52 2.4.2 Những hạn c hế V điểm c hưa phù hợp tro ng quy trình cho V ay c Ngân hàng Thương mại c ổ p hần Đầu tư Phát triển Việt Nam tro ng thời kỳ 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỔI MỚI QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ MỚI .55 NHỮNG YÊU CẦU VỀ QUY TRÌNH CHO VAY VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CẦN QUAN TÂM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG THỜI KỲ MỚI 55 3.2 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 55 3.2 Định hướng chiến ược c 55 3.2.2 Chiến ược t ín dụng, đầu tư 56 3.3 GIẢI PHÁP ĐỔI MỚI QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .57 3.3.1 Ngân hàng c ần phê duyệt v rà s o át định kỳ c hiến ược c hính s ác h tí n dụng àm c ăn c ứ xây dựng v thực quy trì nh cho v ay 57 3.3.2 Ngân hàng DANH thương mại C ổCÁC phần Đầu tư VIET V Phát triển Việt Nam C ần MỤC CHỮ TẮT xây dựng Và b an hành quy trình phê duyệt sản p hẩm tín dụng 59 3.3.3 Xây dựng C ác tiêu chí rõ ràng để àm C ăn định cho vay 60 3.3.4 Ứng dụng C ô ng nghệ thô ng tin tro ng việ C thực quy trình cho vay như: quản 1ý danh mục tín dụng, quản 1ý hạn mức khách hàng, định hạng rủi ro tín dụng để àm C ăn C ứ định C ho vay 61 3.3.5 Đổi việ C thực phân C ấp uỷ quyền phê duyệt tín dụng .62 3.3.6 Đổi mơ hình tổ chức ho ạt động tín dụng C hi nhánh hội sở quy định rõ chức người b ộ phận 63 3.3.7 Đề xuất nội dung C quy trình cho vay C Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam thời kỳ 69 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỂ HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY CỦA Viết tắt BIDV CBTD NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN Nguy ên nghĩa VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘINHẬP 78 Ngân hàng nghị TMCP Phát Việt Namnam 78 3.4 Kiến đốiĐầu với Tư Ngân hàng Triển Nhà nướcViệt 3.4.2 Kiến nghị Nhà nước .80 C án LUẬN tín dụng KẾT 82 ĐT&PT Đầu tư phát triển HĐQT Hội đơng quản trị HĐTD Hợp đơng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tô c hức tín dụng TPTD Trưởng phịng t ín dụng XHCN Xã hội chủ nghĩa DANH MỤC SƠ ĐÒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ chiến ược, C hình s ác h, quy trì nh .9 Sơ đồ 3.1: Mối quan hệ chiến ược, chình s ách quy trình 57 Sơ đồ 3.2: Tổ chức hoạt động tín dụng HSC 64 Sơ đồ 3.3: Tổ chức hoạt động tín dụng chi nhánh 66 Bảng 1.1: xếp hạng kho ản vay .28 Bảng 1: C ác kết ho ạt động chủ yếu năm qua 37 Bảng 2.2: Cơ c ấu cho vay the o thời gi an: 38 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tro ng bối C ảnh nước ta đẩy mạnh trình hội nhập kinh tế quốc tế, y ê U C ầu đổi nâng C ao hiệu tro ng trình cho vay C C ác Tổ C hức T ín dụng (TCTD) Của Nhà nưỚC C àng đặt C ấp thiết ThựC Chủ trương Của Đảng Nhà nưỚC ta phát triển C ông nghiệp hó a, đại hó a phát triển C sở hạ tầng, khai tháC C áC tiềm Của C áC vùng, miền khó khăn, đặC biệt khó khăn Của đất nưỚC Cũng địi hỏi phải tiếp tụC đổi quy trình cho vay the o hướng hiệu thiết thựC Bên C ạnh đó, tiến trình hội nhập với khu vựC quốC tế diễn C áCh mạnh mẽ, Chính phủ Việt nam tiến hành o ạt C áC C am kết với C áC đối táC khu vựC giới nhằm mụC đích đảm bảo quyền ợi Của quốC gi a s ong Cũng tạo điều kiện cho đối táC đảm bảo quyền ợi C họ tất C ả mụC ti trê n thể quan điểm C Việt nam mo ng muốn phát triển nội ựC hội nh ập, hợ ối ới ối ướ g i sở h i ù g ợi Hiện nay, kinh tế gặp nhiều khó khăn, C ạnh tranh mạnh mẽ Của C áC TCTD tro ng ngo ài nướC diễn mạnh mẽ, đứng trướC tháCh thứC đó, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nướC Việt nam Chỉ đạo CáC NHTM Việt nam phải thựC tái C C ấu ại: tăng vốn điều ệ, xử 1ý nợ xấu, đồng thời triển khai dự án hiệ ại h g ghệ ể â g gựạhh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam, NHTM quốC doanh ớn C Việt nam, trải qua 55 năm hình thành phát triển n giữ vị trí quan trọng Ngân hàng C hủ đạo tro ng ính vựC đầu tư phát triển Tro ng to àn ho ạt động kinh d o anh C Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam, ho ạt 69 3.3.7 Đề xuất nội dung quy trình cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam thời kỳ Hai quy trình C ần tiếp tục ho àn thiện à: Quy trình cho vay doanh nghiệp quy trình cho vay cá nhân Sở dĩ cần phân C hia theo tiê u thức v ì sản phẩm t ín dụng áp dụng doanh nghiệp cá nhân 1à khác Đối với anh nghiệp sản p hẩm t ín dụng thường cá c kh o ản cho vay thương mại: v ay bổ xung vốn ưu động, đầu tư dự án sản phẩm áp dụng cá nhân thường 1à khoản cho vay tiêu dùng: tín dụng mua nhà ở, phương tiện 1ại, thẻ t í n dụng Do đặc điểm khác nên việ c quy định hồ sơ vay vốn, c ác biểu mẫu, trình tự xử 1ý kho ản vay khách hàng anh nghiệp ho àn to àn khác với khách hàng c nhân 3.3.7.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp Quy trình c ần thực the o trình tự s au: a Tiếp thị giới thiệu sản phẩm tín dụng cho khách hàng * Chương trình tiếp thị khách hàng: Khách hàng doanh nghiệp - CBTD phải hiểu rõ c ác sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng TMCP ĐT&PT c ung c ấp phải chuẩn bị để giải thí ch với c ác khác h hàng tiềm 1ý s ao việ c gi ao dị c h với Ngân hàng TMCP ĐT&PT ại tốt hơ gi ị h ới gâ h g h - Sau gặp với khách hàng tiềm CBTD ập b áo c áo thông tin để có số iệu ưu khách hàng tiềm * Chương trình gặp gỡ khách hàng: khách hàng doanh nghiệp tại: - CBTD cần iên tục giám sát tiến triển khách hàng với số dư tín dụng cam kết khác Việc bao gồm việc rà sốt thơng tin phát 70 triển kinh anh khách hàng, lưu ý đến kiện ảnh hưởng đến khách hàng vay, c ác nhân tố kinh tế vấn đề l iên quan khác - Mọi cuộ c gặp gỡ, đàm tho ại c ác thông tin quan trọng nhận liên quan đến mối quan hệ ngân hàng với khách hàng c ần ghi chép vào b ản ghi nhớ l ưu trữ hồ sơ tín dụng khách hàng * Rà sốt thực chương trình gặp gỡ khách hàng: - Giám đốc chi nhánh hàng quý thực rà s o át chương trình gặp gỡ khác h hàng chi nhánh - Nếu kết việ c rà so át cho thấy ti khó c ó khả đạt được, Giám đốc, Phó Gi ám đố c chi nhánh phụ trách tín dụng Trưởng p hịng tín dụng thống c ác b iện pháp c ần thiết c ho mục đí c h c ải thiện tình hình để đạt c ác mục tiêu the o kế hoạch đề sửa đổi b Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Khi khác h hàng c ó nhu c ầu đề nghị Ngân hàng ĐT&PT c ung c ấp c ác sản phẩm tín dụng, CBTD phận quan hệ trực tiếp với khách hàng trao đổi với khách hàng để xác định nội dung s au: + Liệu dự án, phương án tài trợ c ó nằm phạm vi khả tổ chức ho ạt động kinh anh khách hàng hay không + Đề xuất cho vay c ó phù hợp với c hiến l ược Ngân hàng ĐT&PT, với c hính s ác h t ín dụng Ngân hàng ĐT&PT tro ng gi đo ạn, dư nợ ủ i Nế hù hợ , CBTD hướ g h h h g ề hồ sơ ố , ầ ối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp hợp l ệ c ác tài l iệu để phục vụ cho việ c l ập tờ trình tín dụng - Sau rà soát to àn tài l iệu, CBTD chuyển tài l iệu cho c án quản trị tín dụng với Hồ sơ vay vốn để rà s o át 71 - C án quản trị tín dụng vào sổ đăng ký hồ sơ để đảm bảo hồ sơ tín dụng xử lý hiệu để ghi chép kết hồ sơ định đưa (chấp thuận ho ặc từ chối) C án quản trị tín dụng kiểm tra tính đầy đủ, danh mục hồ sơ tài l iệu phải tích phần hồ sơ tài l iệu đủ Việ c s o át xét hồ sơ v ay vốn phải thực đồng thời tro ng suốt q trình phân tích phê duyệt tín dụng Nếu xảy trường hợp thiếu s ót ho ặc có nhu cầu bổ xung tài l iệu, C án quản trị tín dụng yê u c ầu CBTD sửa đổi thiếu s ó t C án quản trị tín dụng phải ghi nhật ký để the o dõ i việ c nhận l ại c ác thông tin tài l iệu yêu c ầu c Phân tích thẩm định tín dụng CBTD h hiệ ả ý h ý hồ sơ ụ g ầ ế c ó định cuối Khi đánh giá hồ sơ xin cho vay, CBTD c ần eéấả ủi i Việ c phân tí c h, thẩm định tín dụng c án phân tí ch tí n dụng ( c án thẩm định chi nhánh chịu trách nhiệm thực CBTD thảo luận với c án quản lý rủi ro tín dụng to àn b ộ Hồ sơ tín dụng để giúp c án quản lý rủi ro hiểu rõ nhu c ầu vay vốn C án thẩm định nghiên cứu thực phân tí ch đề xuất vay vốn c sở c ác b áo c áo tài c hính, t ài l iệu thơ ng tin khách hàng cung c ấp Việ c thẩm định c ần thực c ác nội dung sau: - Phân tí c h thẩm định khác h hàng vay vốn + Tìm hiểu phân tích khách hàng, tư c ách v lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh anh, mơ hình tổ chức, bố trí l ao động anh nghiệp + Thẩm định đánh gi khả tài c hính + Phân tích tình hình quan hệ với Ngân hàng 72 - Phân tích, thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh anh: + Đưa kết uận tính khả thi hiệu mặt t ài c p hương án SXKD/dự án đầu tư, khả trả nợ rủi ro c ó thể xẩy để phục vụ cho việ c định cho vay từ chối cho vay + L àm c sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm b ảo hiệu cho vay, thu nợ gốc hạn, hạn chế, phòng ngừa ủi + L àm sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp 1ý, điều kiện cho vay; tạo tiền đề cho khách hàng ho ạt động c ó hiệu đảm bảo mục tiêu đầu tư Ngân hàng + Đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn - Thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay: Tài sản bảo đảm c sở để xác ập trách nhiệm người vay; giảm thấp rủi ro tín dụng Cần 1ưu ý không co i điều kiện để định cho vay; khô ng xem phương tiện để đảm bảo an to àn vay vốn - Dự kiến ợi ích Ngân hàng khoản vay phê duyệt: C án thẩm định tính to án số ãi, phí c ó thể thu khoản vay phê duyệt Kết hợp xem xét với tổng thể ợi ích khác thiết ập quan hệ tín dụng với khách hàng - Thực chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng tổng hợp vào báo cáo thẩm định cho vay C án thẩm định s au nghi ên cứu, thẩm định hồ sơ vay vốn ập Báo c áo thẩm định ho àn chỉnh, báo c áo thẩm định phải xác định rõ tính khả thi dự án, phương án vay vốn chuyển ại cho CBTD - Sau rà s o át b áo c áo thẩm định, CBTD 1ập tờ trình theo mẫu chuẩn kèm the o hồ sơ vay vốn trình TPTD Nội dung tờ trình c ần phải trình bày chi tiết, ghi rõ ý kiến CBTD c ó đồng ý cho vay hay không 73 đồng ý cho vay, lý d Phê duyệt khoản vay * Tại chi nhánh Trê n C sở tờ trình C CBTD hồ sơ vay vốn, trưởng phòng xem xét, kiểm tra, ghi rõ ý kiến việ C đề xuất cho vay khơ ng cho vay vào tờ trình trình Lãnh đạo C ăn hồ sơ vay vốn, C ăn ý kiến đề xuất CBTD TPTD, Phó giám đố C , gi ám đố C C hi nhánh định cho vay phạm vi uỷ quyền Trường hợp vượt quyền phán C C hi nhánh, hồ sơ v ay vốn, s au C ó đầy đủ C hữ ký C ấp C hi nhánh, trình ê n Ngân hàng ĐT&PT VN để giải theo quy định * Tại Hội sở - Sau nhân hồ sơ vào sổ đăng ký, Giám đố C ban tín dụng chuyển to àn b ộ hồ sơ vay vốn cho TPTD hội sở - C án tín dụng hội sở rà so át hồ sơ vay vốn báo cáo phân tích, thẩm định C ác tài iệu chi tiết kèm theo để âp tờ trình đưa ý kiến ềấủ h h ưở g hị g ụ g - Trưởng phịng t ín dụng rà s oát ại hồ sơ vay vốn đưa nhân xét đề xuất trước trình Gi ám đốc ban tín dụng - Giám đốc ban tín dụng ký vào tờ trình tín dụng để phê duyệt Tro ng trường hợp vượt quyền phán C Gi ám đố C b an t ín dụng phải h Ph Tổ g gi ố hụ h ụ g, Tổ g gi ố Nế ề ấ vay vốn C ần C ó định Hội đồng tín dụng phải thơng báo cho thư ký hội đồng để đưa vào ịch àm việ C gần Hội đồng e Quá trình thực giao dịch phê duyệt * Nhận định: Ph ê duyệt từ chối - Nế ề ấ ố h g ượ h ệ, ộảị ụg 74 thông báo để chuyển trả ại hồ sơ giấy tờ cho khách hàng (nếu gốc ), ho ặc huỷ bỏ (nếu 1à s ao ) Cán quản trị tín dụng ghi ại kết vào Sổ đăng ký Hồ sơ vay vốn - Nếu chấp thuận cho vay, CBTD thu xếp cuộ c gặp với khách hàng để đảm b ảo c ác điều kiện 1à chấp nhận khách hàng, điều chỉnh hồ sơ vay vốn c ần thiết C ác điều kho ản Hợp đồng tín dụng định thống với khác h hàng văn - Những hồ sơ tín dụng phê duyệt, c ác tài 1iệu iên quan, điều khoản hợp đồng thống chuyển cho cán quản trị tín dụng người c ó trách nhiệm s oạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay - Sau ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, gi ao nhận giấy tờ tài sản b ảo đảm, CBTD chuyển hồ sơ to àn tài iệu h ộảịụg * Giải ngân: - Trước thực giải ngân phê duyệt, c án quản trị t ín dụng phải xác nhận c ác tài iệu điều kiện đáp ứng đầy đủ Ngược ại, CBTD thông báo c ó trách nhiệm bảo đảm c ác tài iệu ho ặc điều kiện c òn thiếu bổ sung trước quy trình giải ngân thực - C án quản trị tín dụng chịu trách nhiệm nhập hồ sơ vào chương trình máy tính: C ác thơng tin hạn mức vay, hợp đồng vay tài kh o ản vay khách hàng - CBTD nhận hồ sơ giải ngân kèm chứng từ to án khách hàng, kiểm tra c ác c ăn phát tiền vay the o quy định trình Lãnh đạo chi nhánh phê duyệt s au chuyển to àn hồ sơ thô ng báo giải ngân CBTD ký cho c án quản trị tín dụng để thực giải ngân - Đối với kho ản giải ngân chuyển tiền ngo ài hệ thống BIDV 75 C án quản trị tín dụng chuyển chứng từ giải ngân cho phòng dị ch vụ khách hàng để thực chuyển tiền ngo ài - Việc giải ngân đuợc hạch toán kế to án đầy đủ sổ kế tốn Ngân hàng bảo đảm c ó đủ thẩm quyền nguời giải ngân, nguời kiểm s o át nguời duyệt; đuợc thô ng báo ại cho CBTD, C án quản trị tín dụng để the o dõ i kho ản vay f Kiểm tra, giám sát khoản vay, thu nợ - Kiểm tra gi ám s át kho ản vay trình thực c ác buớc c ông việ c sau cho vay nhằm huớng dẫn, đơn đốc nguời vay sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, ho àn trả nợ gố c, ãi vay hạn, đồng thời thực c ác biện pháp thích hợp nguời vay không thực đầy đủ, ú g hạ ế - CBTD có trách nhiệm the o dõ i thống kê c ác khoản vay đến hạn, tính ãi, phí phải trả kho ản nợ vay, bảo ãnh, chuẩn bị thông báo trả nợ đến khác h hàng vay vốn truớc ngày đến hạn phải trả 10 ngày - Đến hạn trả nợ theo đề nghị CBTD c án b ộ quản trị tín dụng 1ập chứng từ trí ch tài kho ản tiền gửi khách hàng để thu nợ gố c ãi the o c am kết g hợ g ụ g g Xử lý phát sinh - Truờng hợp khách hàng khô ng trả đuợc nợ (gốc, ãi) kỳ hạn tho ả thuận hợp đồng tín dụng c ó văn đề nghị Cán quản trị tín dụng phối hợp CBTD xem xét, đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ - hi uợ hâ ại ợ ấ , ộhả uợ h ể ợ hạn, b ao gồm c ả nợ gốc nợ ãi đuợc bàn giao s ang phận xử 1ý nợ xấu chi nhánh chịu kiểm so át Ban Quản 1ý tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt nam Thanh lý hợp đồng tín dụng: Thời hạn hiệu ực hợp đồng tín dụng 76 the O tho ả thuận tro ng hợp đồng tín dụng ký kết: Khi bên vay trả xong nợ gố C ãi hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực C ác b ên không C ần ập biên lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu C ầu, CBTD soạn thảo biên lý hợp đồng trình TPTD kiểm s O át TPTD trình Ban ãnh đạo ký 3.3.7.2 Quy trình cho vay ch hàng cá nhân C án tín dụng chịu trách nhiệm tiếp khách hàng hỗ trợ xác định sản phẩm tín dụng phù hợp Quy trình cho vay khách hàng c nhân c ần thực the o trình tự ( c ác bước) sau đây: a Tiếp nhận đề xuất tín dụng - CBTD phụ trách khách hàng c nhân vấn khách hàng xác định o ại dịch vụ mà khách hàng yêu c ầu - CBTD hướng dẫn c ác ti chuẩn cho vay c ngân hàng ĐT&PT, xác định xem y ê u c ầu vay vốn c khác h hàng c ó p hù hợp với kế hoạch chiến lược chi nhánh việ c phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán ẻ - Trong giai đoạn này, CBTD có đủ thơng tin chi tiết khác h hàng như: thu nhập, tài sản, tình trạng việ c àm c ó thể định "từ chối" thông b áo cho khách hàng - Nếu khách hàng c ó đủ c ác điều kiện vay vốn, CBTD hướng dẫn khách hàng c ác tài iệu c ần thiết để àm hồ sơ vay vốn - CBTD phụ trách khách hàng c nhân tiếp nhận hồ sơ vay vốn, hồ sơ chưa đáp ứng yêu c ầu, CBTD hướng dẫn khách hàng thực the o yêu c ầu ngân hàng đề nghị khách hàng ho àn thiện hồ sơ b Phân tích tín dụng định cho vay - Nếu hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu c ầu, CBTD rà s o át hồ sơ vay vốn ập tờ trình ghi rõ ý kiến đề xuất trình TPTD c nhân - Nếu thẩm quyền phê duyệt mình, TPTD c nhân 77 định đề xuất vay vốn, truởng phòng chuyển trả lại hồ sơ cho C án tín dụng để thơng báo cho khách hàng - Nếu kho ản vay vuợt thẩm phê duyệt TPTD C nhân, đề xuất vay vốn đuợc trình Gi ám đố c chi nhánh định c Thực giao dịch phê duyệt * Hoàn tất thủ tục tài sản bảo đảm - Nếu tài sản bảo đảm l tài kho ản tiết kiệm mở ngân hàng đầu tu c án quản trị t ín dụng tiến hành ng t o ả tài kho ản - Nếu tiền gửi ngân hàng khác đuợc dùng l àm tài sản cầm cố, phải thông báo cho ngân hàng phải nhận đuợc thu xác nhận ngân hàng - Thực c ác thủ tục c ông chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay truờng hợp tài sản bảo đảm tiền vay l bất động sản * Giải ngân: - CBTD chuyển hồ sơ vay vốn đuợc phê duyệt cho c án quản trị tín dụng với c ác huớng dẫn cho việ c giải ngân - C án quản trị khoản vay nhập thô ng tin kho ản vay vào hệ hố g h - Cán quản trị khoản vay thực phát tiền vay cho khách hàng, truờng hợp chi tiền mặt chuyển chứng từ xuống phận quỹ để chi tiền d Giám sát, thu hồi nợ, xử lý phát sinh - CBTD thực kiểm tra giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn trả nợ + CBTD thực kiểm tra sử dụng vốn vay, bảo đảm tiền vay khách hàng, đôn đố c khách hàng trả nợ hạn + Khi khách hàng trả nợ c án quản trị kho ản vay thực thu nợ máy - Xử lý phát sinh 78 + Trường hợp khác h hàng khô ng trả đượ C nợ (gố C, ãi) kỳ hạn tho ả thuận hợp đồng tín dụng C ó văn b ản đề nghị CBTD thuộc phận tác nghiệp gián tiếp phối hợp CBTD xem xét, đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ, gi a hạn nợ + Khi phân o ại nợ xấu, to àn kho ản vay chuyển nợ hạn, b ao gồm c ả nợ gốc nợ ãi bàn giao s ang phận xử 1ý nợ xấu chi nhánh, chịu kiểm s o át Ban Quản 1ý tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt nam 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt nam 3.4.1.1 Đổi công tác quản lý NHTM Tro ng c ô ng tác quản ý c ác Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước đưa nhiều quy định bắt buộ c c ác Ngân hàng phải thực quy định hệ thống tài kho ản kế to án c ác Ngân hàng, quy định việ c hạch to án kế to án, nội dung chứng từ giao dị ch Ngân hàng với khác h hàng Ngo ài ra, c òn quan điểm thực thống kê qua t ài kho ản kế to án đặc biệt hạch to án cho vay ví dụ tài khoản vay chia c ác tài kho ản nợ tro ng hạn, tài kho ản nợ hạn từ 1-180 ng ày, từ 181-360, 360 ngày Trê n thực tế ti ho àn to àn c ó thể b áo c áo từ c sở iệu c ác Ngân hàng thương mại Nhữ g ịh ấ h hủ ộ g gâ h h h NHTM, đặc biệt tro ng việ c đổi đại ho c ơng nghệ Ngân hàng quy định có tính ổn định thấp, dẫn đến c ác Ngân hàng phải chỉnh sử hươ g h ể â hủ he ị h ủ Ngâ h g Nh ướ Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước c ần thay đổi phương thức quản 1ý 79 C ác NHTM Ngân hàng Nhà nước nên đưa C ác quy định C ác tiêu nhằm đảm b ảo an to àn hoạt động Ngân hàng, c ịn nghiệp vụ cụ thể khơ ng nên đưa quy định bắt buộ c để tạo tính chủ động ho ạt động kinh anh cho c ác NHTM 3.4.1.2 Hiện đại hố cơng nghệ, nâng cao hiệu trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Trung tâm thô ng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước thành ập từ âu hiệu ho ạt động trung tâm chất ượng thông tin c òn chưa c ao, c ác NHTM phải cung c ấp thông tin thường xuyên cho trung tâm c hưa khai thác nhiều Ngân hàng Nhà nước c ần đầu tư đại hoá c ông nghệ đặc biệt nâng c ao hiệu ho ạt động trung tâm thông tin tín dụng để c ó thể cung c ấp nhiều thơng tin c ách xác kịp thời tiện ợi cho c ác Ngân hàng thương mại Hiện nay, c ác NHTM thực dự án đại ho cô ng nghệ iệu tập trung Hội sở c ác NHTM NHNN c ần đầu tư mua sắm máy mó c thiết bị, c ơng nghệ c ó thể chiết xuất thơng tin từ sở iệu NHTM sở tổng hợp ại để cung c ấp ại cho c ác NHTM có yêu c ầu khai thác sử dụng thông tin NHNN hự hiệ iệ h i h ế g iệ gấ hi thác thô ng tin thay cho c ác biện pháp hành C ác NHTM cung c ấp thơng tin đầy đủ xác kịp thời cho CIC trả kho ản phí ngược ại cung c ấp chậm chễ thiếu xác bị phạt tiền tất nhi ên muốn khai thác thông tin từ CIC c ác NHTM phải trả phí Thực giải pháp CIC đảm b ảo có nhiều thơng tin c ách đầy đủ, kịp thời xác để cung c ấp cho c ác NHTM để àm c sở trình thẩm định xét duyệt cho vay 80 3.4.2 Kiến nghị Nhà nước 3.4.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Đây yêu C ầu mang tính C ấp b ách Việt Nam thời kỳ Hệ thống pháp luật vốn chưa ho àn thiện, tiềm ẩn nhiều điều khô ng chặt chẽ, khô ng thô ng tho mang t ính C hồng ché o Hoạt động kinh anh ngân hàng khơng l iên quan đến hệ thống văn b ản pháp l uật ngành ngân hàng mà c ịn có quan hệ với nhiều ngành, lĩnh vực khác C ác vụ việ c tranh chấp kinh tế ngân hàng khách hàng, quy định phát mại tài sản, quy định thi hành án dân Tro ng ngành ngân hàng, c òn thiếu c ác văn pháp lý c ho c ác ho ạt động kinh anh Ngân hàng ho ặc c ác quy định mang nhiều hạn chế cho phát triển kinh anh c ác ngân hàng thương mại Đặc biệt, thời đại bùng nổ c ông nghệ thông tin nay, c òn thiếu c ác văn pháp lý cụ thể cho giao dịch điện tử, chữ ký điện tử, dịch vụ internet b anking Hiện nay, c ô ng nghệ c c ác NHTM triển khai c ác dị c h vụ c òn thiếu c sở pháp lý để ho àn thiện 3.4.2.2 Chính phủ cần thành lập quan độc lập thực việc định hạng rủi ro tín dụng xếp loại doanh nghiệp Hiện nay, nhiều NHTM thực việc phân l oại khách hàng định hạng rủi ro tín dụng để l àm sở cho việc thực sách tín dụng việ c phân l oại mang tính chủ quan Ngân hàng Việ c thành l ập c quan độc l ập mang tính quố c gia thực định hạ g ủi ụ g giú h Nh ướ ả ý gi s ượ h nghiệp vừa giúp cho c ác NHTM c ó c ăn để thực quy trình cho vay Tham gi a xếp hạng giúp cho c ác anh nghiệp thuận l ợi việ c vay vốn Ngân hàng, c ác NHTM giảm bớt c ác quy trình thủ tục thẩm định phân tích đánh giá anh nghiệp 81 Để àm điều này, ngo ài việc thành ập C quan chức C ần phải thực đồng C ác quy định bắt buộ C C ác anh nghiệp phải thực chế độ hạch to án kiểm tốn bắt buộc, thực chế độ C ơng bố thô ng ti n 3.4.2.3 Thành lập trung tâm thông tin liệu quốc gia để quản lý nhân khẩu, quản lý thông tin doanh nghiệp, quản lý đất đai, đăng ký giao dịch bảo đảm Đây vấn đề khó khăn thực thời gi an ngắn Tuy nhi ên, để C ó mơ i trường kinh tế minh b ạc h, rõ ràng ầ hải hự hiệ iề Việ C xây dựng C ác trung tâm thô ng tin iệu quố C gi a giúp cho C ác Ngân hàng C ó thơng tin đầy đủ, xác khách hàng để àm C sở định cho vay Cơ sở iệu tập trung quản 1ý thông tin C nhân phải đảm b ảo C ng dân có mã số hệ thống, tránh tình trạng C nhân có hai số chứng minh thư nhân dân Hệ thống 1ưu giữ C ác thông tin C nhân nhân thân, tài sản sở hữu, thu nhập hàng năm, thuế thu nhập nộp C ác năm Ở C ác nước phát triển C sở iệu C quan thuế C ó đầy đủ C ác thông tin Đối với anh nghiệp quản 1ý phân tán, anh nghiệp thực đăng ký kinh anh tỉnh, thành phố khác nên trùng tên khơng có C sở để khẳng định số đăng ký kinh anh anh nghiệp 1à Vì vậy, có hệ thống thơng tin iệu tập trung có thơng tin xác anh nghiệp phục vụ cho NHTM khai thác Xây dựng trung tâm iệu quản 1ý đất đai, quản 1ý đăng ký gi ao dịch b ảo đảm giúp cho C ác NHTM kiểm tra, thẩm định tài sản chấp C ách nhanh chóng xác đảm b ảo an to àn cho ho ạt động tín dụng C ác NHTM 82 KẾT LUẬN • Nhằm đảm b ảo tính C ạnh tranh, khả hội nhập hệ thống Ngân hàng Việt Nam, C ác Ngân hàng Thương mại phải tí ch cực C ải C ách, C cấu lại ho ạt động tổ chức mình, đồng thời góp phần nâng C ao uy tín, l ực C ạnh tranh hiệu ho ạt động C ác Ngân hàng Việ C nghi ên C ứu C ác giải pháp nhằm đổi quy trình cho vay C Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam the o mơ hình C ác Ngân hàng thương mại đại khu vực giới C ó ý nghĩa quan trọng giúp cho trình cho vay thực C ách kho a họ c, hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng C ao C hất l ượng t ín dụng Nó C ũng gó p phần quan trọng giúp cho ho ạt động cho vay C Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam p hù hợp với C ác chuẩn mực thông lệ quốc tế Sau trình nghiên cứu C ả lý luận khảo nghiệm thực tiễn, luận văn ho àn thành C ác nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống ho số vấn đề lý luận quy trình cho vay ủ Ngâ h g hươ g ại g hời ới Thứ hai: Phân tích thực trạng quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư v phát triển Việt nam từ rút điểm phù hợp v chưa phù hợ ủ h cho vay so với ầ hội h Thứ ba: Đề xuất giải pháp nhằm đổi quy trình cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam tro ng tiến trình hội nhập l à: - Ngân hàng C ần phê duyệt rà s o át định kỳ chiến lược s ách tín dụng l àm C ăn xây dựng thực quy trình cho vay - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam C ần xây dựng b an hành quy trình phê duyệt sản phẩm tín dụng - Xây dựng C ác ti chí rõ ràng để l àm C ăn C ứ định cho vay - Ứng dụng cô ng nghệ thông tin việ C thực quy trình cho vay 83 như: quản lý danh DANH mục tín dụng, hạn mức kháchKHẢO hàng, định hạng rủi MỤCquản TÀIlýLIỆU THAM ro tín dụng để l àm c ăn định cho vay - Đổi việ c thực phân cấp uỷ quyền phê duyệt tín dụng NHĐT&PTVN: B áo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2006-2010 - Đổi mơ hình tổ chức ho ạt động tín dụng chi nhánh hội sở D avi d Begg: quy Kinh địnhtế rõ họcchức người b ộ phận - Đề xuất nội dung c quy trình cho vay Ngân hàng Quố c hội Nhà nước Cộng hò a xã hội chủ nghĩa Việt N am (2010), Luật đầu tư phát triển Việt nam tiến trình hội nhập tổ chức tín dụng Với nỗ l ực c b ản thân Ngân hàng với hỗ trợ tư vấn c4.ủaNgân c ác tổ c hức c tếThông hy vọng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam hàng Nhàquố nước: tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010, ho àn thiện c ác quy trình nghiệp vụ đặc biệt l quy trình cho vay phù 27/09/2010, Thơng hợ ới Thông h tư g ệ 19/2010/TT-NHNN ế hi hội ngày h ốế h h ộtưgâ 15/2009/TThàng đại ngày tro ng10/08/2009, khu vực Luật Tổ chức tín dụng 2010 NHNN NHĐT&PTVN : B áo c áo thường ni ên 2010, 2011, 2012 NHĐT&PTVN: Sổ tay tín dụng BIDV NHĐT&PTVN: Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Peter Rose (2001) Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất b ản tài chính, H ội Prederics Mishkin (1994) Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất b ản KHXH, H Nội 10 Rob erìt Raymond: Tiền tệ hoạt động ngân hàng 11 Họ c viện Ngân Hàng (2002), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội 12 PGS TS Phan Thị Thu Hà, Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất gi h g ải 13 Tạ h Ngâ h g, Tạ h ghi ứ i h ế, Tạ h hị ườ g i h h iề ệ, Thời i h ế Việ N 14 Ngân hàng Thương mại - Nhà xuất thống kê ... HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DUY KH? ?NH ĐỔI MỚI QUY TR? ?NH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM TRONG QUÁ TR? ?NH HỘI NH? ??P LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH. .. KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DUY KH? ?NH ĐỔI MỚI QUY TR? ?NH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM TRONG QUÁ TR? ?NH. .. nam i riêng ầ hải hiệ ại h g ghệ, â ự g ại h ghiệ ụ kinh anh nh? ??m đáp ứng yê u c ầu ngày c àng c ao kinh tế Với đề tài ? ?Đổi quy tr? ?nh cho vay Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam tr? ?nh hội nh? ??p”,