Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hưng yên khoá luận tốt nghiệp 194

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAC HƯNG YÊN Sinh viên thực : Cao Huy Phong Lớp : K19CLCTCB Mã sinh viên : 19A4010432 Giảng viên hướng dẫn : PGS,TS Kiều Hữu Thiện Hà Nội, tháng 05 năm 2020 Lời cảm ơn Lời đầu tiên, em xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới quý thầy cô giảng dạy Học viện Ngân hàng nói chung khoa Tài nói riêng nhiệt tình giảng dạy giúp đỡ em năm tháng đại học Khóa luận thành năm đào tạo nghiên cứu học viện với tâm huyết quý thầy, cô giáo chăm chỉ, nỗ lực thân Để hồn thành Khóa luận này, em xin gửi lời tri ân sâu sắc đến: Quý thầy, cô giảng viên mơn ban lãnh đạo khoa Tài chính, Chương trình chất lượng cao lãnh đạo HVNH giảng dạy, định hướng giúp đỡ, hỗ trợ em năm vừa qua Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn tri ân sâu sắc đến PGS,TS Kiều Hữu Thiện - người thầy đáng kính dành nhiều thời gian quý giá để đồng hành hướng dẫn em cẩn thận để em hồn thành Khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến ban giám đốc Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hưng Yên cho em hội thực tập quý quan Ngoài ra, em xin cảm ơn lãnh đạo phòng Khách hàng doanh nghiệp 1, BIDV Bắc Hưng Yên với anh, chị phòng nhiệt tình bảo, giúp đỡ em để em viết hồn thành tốt nội dung khóa luận trau dồi thêm kinh nghiệm, nghiệp vụ ngân hàng Khóa luận tâm huyết suốt nhiều tháng qua em, để hồn thành em nỗ lực nhiều cơng tác học tập, nghiên cứu, tìm tịi hướng dẫn thầy Kiều Hữu Thiện với giúp đỡ ban lãnh đạo phòng Khách hàng doanh nghiệp BIDV Bắc Hưng Yên Tuy nhiên, khóa luận khơng thể tránh hạn chế, sai sót Do đó, với tinh thần cầu tiến em xin kính mong q thầy, nêu lên nhận xét đóng góp ý kiến để khóa luận em hoàn thiện Em xin gửi lời chúc sức khỏe lời cảm ơn chân thành Tác giả LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận “ Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Bắc Hưng Yên “ đề tài thân em nghiên cứu thực Em xin cam đoan liệu, số liệu kết quản nghiên cứu có khóa luận em thu thập từ đơn vị thực tập phòng khách hàng doanh nghiệp BIDV Bắc Hưng Yên Hà Nội, tháng năm 2020 Tác giả Cao Huy Phong MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .iv NHTM Ngân hàng thương mại 1v DANH MỤC BẢNG BIỂU v LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chung 1.1.2 Các dịch vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại 1.1.4 Quy trình cho vay khách hàng NHTM 1.2 .Công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM ĩ 10 1.2.1 Khái niệm tài sản bảo đảm 10 1.2.4 Nội dung công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng NHTM 11 1.2.5 Các tiêu chí phản ánh kết thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng ngân hàng thương mại 22 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng ngân hàng thương mại 25 1.3 Kinh nghiệm thẩm định tài sản đảm bảo cho vay ngân hàng thương mại học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV 29 1.3.1 .Kinh nghiệm NHTM 29 1.3.1.1 Kinh nghiệm thẩm định BIDV ii 2.1 .Giới thiệu chung BIDV Bắc Hưng Yên 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Bắc Hưng Yên 34 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức, quản lý 35 2.1.3 Tình hình huy động vốn kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên (2017-2019 ) 38 2.1.4 Tình hình dư nợ tín dụng chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên 42 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Bắc Hưng Yên 45 2.2.1 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh 45 2.2.2 Chính sách thẩm định tài sản bảo đảm cho vay KHDN BIDV Bắc Hưng Yên 48 2.2.3 Công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Bắc Hưng Yên 51 Bảng 2.9: Kết lượng hồ sơ thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 55 Bảng 2.10: Kết thời gian thẩm định TSBĐ cho vay KHDN BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 .57 2.3 Đánh giá chung công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng BIDV Bắc Hưng Yên 61 2.3.1 Nh ững điểm thành công .61 2.3.2 Những mặt hạn chế công tác thẩm định tài sản bảo đảm BIDV Bắc Hưng Yên nguyên nhân 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HƯNG iii ιv 3.2.1 Giảipháp hoàn thiện chất lượng cán thẩm định giá .67 3.2.2 Giảipháp phương pháp thẩm định tài sản bảo đảm 69 3.2.3 Giảipháp phương tiện thẩm định TSBĐ 70 3.3 Ki DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM NHNN Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tơ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân BĐS Bất động sản CBCNV Cán công nhân viên DN Doanh nghiệp TS Tài sản v DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức BIDV Bắc Hưng Yên 38 Bảng 2.2:Tình hình huy động vốn BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 39 Bảng 2.3: Ket hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 20172019 40 Biểu đồ 2.4: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 41 Bảng 2.5:Tình hình dư nợ tín dụng BIDV Bắc Hưng n giai đoạn 42 Biểu đồ 2.6:Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 43 Biểu đồ 2.7: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 44 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp phân theo ngành nghề BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 2017 - 2019 46 Bảng 2.9: Cơ cấu tỷ trọng tài sản bảo đảm BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 2017 - 2019 58 Bảng 2.10: Kết lượng hồ sơ thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 55 Bảng 2.11: Ket thời gian thẩm định TSBĐ cho vay KHDN BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 2017-2019 .57 67 - Chủ động chăm sóc giữ vững khách hàng truyền thống, song song với tìm khách hàng để mở rộng thị phần - Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn áp dụng sách lãi suất tiền gửi linh hoạt 3.1.2 Định hướng công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Bắc Hưng Yên Hiện dịch vụ tín dụng mà đặc biệt hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM Chính cơng tác thẩm định TSBĐ cần đặc biệt quan tâm, tác động trực tiếp đến định cho vay, hỗ trợ kinh doanh hay đầu tư ngân hàng Nếu công tác thẩm định TSBĐ không tốt dẫn đến định đầu tư, cho vay sai lầm, khiến NHTM gặp rủi ro đồng vốn Do đó, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV nói riêng cần có chiến lược cụ thể để dần hoàn thiện cấu quản lý trình độ thẩm định tài sản máy tín dụng ngân hàng 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay BIDV Bắc Hưng Yên 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện chất lượng cán thẩm định giá Có thể nói đội ngũ cán tín dụng móng cơng tác thẩm định TSBĐ Vì người trực tiếp làm việc từ khâu tiếp xúc khách hàng, nhận xử lý hồ sơ, thẩm định tài sản, định hạn mức cho vay so với giá trị TSBD, Do đó, phân tích, kết luận cán tín dụng có tác động mạnh mẽ đến hệ thống ngân hàng nhận định sai lệch thơi khiến ngân hàng gặp rủi ro đồng vốn Chính NHTM ngày phải địi hỏi cán tín dụng có chun mơn nghiệp vụ tốt, với có đạo đức nghề nghiệp để hoạt động ổn định phát triển thị trường tín dụng rộng lớn đầy tính cạnh tranh Việt Nam Trên thực tế, công tác thẩm định TSBĐ nói chung hay thẩm định giá nói riêng BIDV Bắc Hưng Yên cán tín dụng kiêm nhiệm, phần lớn cán chưa đào tạo chuyên sâu lĩnh vực thẩm định tài sản, hoạt động thẩm định dựa nhiều vào yếu tố kinh nghiệm nên 68 chưa đảm bảo tính khách quan nên đơi cịn xảy sai sót, gây thiệt hại tới ngân hàng Đầu tiên, Chi nhánh cần tuyển dụng cán tín dụng, cán thẩm định cử nhân tốt nghiệp ngành học liên quan tới tài - ngân hàng trường đại học có chất lượng đào tạo tốt như: Học viện Ngân hàng, Đại học Ngoại thương, Đại học Kinh tế quốc dân, Học viện Tài chính, cán ngân hàng có kinh nghiệm làm việc tối thiểu từ 2-3 năm vị trí tương đương Đây yêu cầu quan trọng Chi nhánh chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng nhiều đến nghiệp vụ khác cán làm việc Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tạo điều kiện để nhân viên phận tín dụng có hội học khóa đào tạo, chứng nâng cao, giúp hoàn thiện nghiệp vụ ngân hàng Tuy vậy, ngân hàng nên nghiên cứu chọn lọc cán học nâng cao, để đem lại tối đa lợi ích cho ngân hàng, tránh lãng phí thời gian, tiền bạc hay tránh trường hợp đào tạo nhân lực cho đối thủ cạnh tranh Thường xuyên mời chuyên gia lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt công tác thẩm định TSBĐ để tổ chức buổi tọa đàm, hay khóa học ngắn hạn để giảng dạy, trao đổi kinh nghiệm công tác hoạt động hàng ngày Chi nhánh Khuyến khích cán viết tham luận, viết ý tưởng sáng tạo để chia sẻ suy nghĩ khó khăn, kinh nghiệm cơng tác thẩm định giá TSBĐ, đóng góp ý tưởng để xây dựng hệ thống tín dụng ngân hàng phát triển giúp Ban lãnh đạo ngân hàng nắm tâm tư, nguyện vọng anh/chị/em cán nhân viên để thấu hiểu có đạo kịp thời, hợp lí Ngoài ra, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần có nhìn nhận cụ thể, khách quan để tổ chức nhân hợp lí, phận thẩm định TSBĐ, để cán làm cơng việc phù hợp, phát huy hết lực, tố chất Cần tổ chức kiểm tra định kỳ xen kẽ với kiểm tra đột xuất để phát sai sót, sai phạm phận ngân hàng để kịp thời kiểm điểm, sửa chữa Có kế hoạch đánh giá cán định kỳ theo quý để kiểm tra chất lượng cán có phương án xếp, điều chuyển vị trí cán theo lực thân, có phương án tuyển thêm nhân (nếu thiếu) Bên cạnh đó, việc đánh giá chất lượng cán thường xuyên với sách khen thưởng, trách phạt tạo 69 động lực phấn đấu cho CBNV Chi nhánh làm việc thật tốt, đồng thời hồi chuông nhắc nhở CBNV lơ là, khơng hồn thành cơng việc 3.2.2 Giải pháp phương pháp thẩm định tài sản bảo đảm Hiện nay, BIDV Bắc Hưng Yên chủ yếu sử dụng phương pháp so sánh phương pháp chi phí để thẩm định tài sản bảo đảm, hai phương pháp thường chi nhánh sử dụng TSBĐ chi nhánh chủ yếu BĐS, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, phù hợp đầy đủ điều kiện để sử dụng thuận lợi hai phương pháp Tuy nhiên, chi nhánh lạm dụng hai phương pháp thẩm định nêu làm giảm chất lượng thẩm định TSBĐ nhiều yếu tố gây nên Một là, CBTD chi nhánh dùng phương pháp so sánh để thẩm định giá BĐS, phương tiện vận tải, thường lên trang web mua bán, trao đổi BĐS, ô tô - xe máy, để tham khảo tài sản tương đương Thậm chí, TSBĐ đất đai, nhà cửa, cán thẩm định định giá cách hỏi thăm người dân sống khu vực giá trị BĐS BĐS xung quanh để làm sở định giá Tuy phương pháp đơn giản, dễ làm tiềm ẩn nhiều rủi ro rủi ro đạo đức khách hàng đăng tin BĐS tương đương lên trang mua bán BĐS với giá trị không với giá trị thực, người dân không nắm rõ giá trị BĐS, cán thẩm định chưa tính tốn đến giá trị tương lai BĐS, Hai là, cán tín dụng sử dụng phương pháp chi phí thường để định giá máy móc, thiết bị chuyên dùng cho sản xuất, chế tạo khơng xác Do việc tính tốn chi phí để tạo tài sản tương đương khó TSBĐ thường máy móc q trình sản xuất Do đó, để tính giá trị khấu hao khó cịn phụ thuộc vào cách thức vận hành, bảo dưỡng, doanh nghiệp Ngồi ra, máy móc thiết bị cịn có nguy hỏng hóc yếu tố chủ quan người hay khách quan thiên tai Vì vậy, BIDV nên có văn quy định phương pháp thẩm định TSBĐ tiêu chí để phân loại, đánh giá hồ sơ khách hàng Chi nhánh nên nghiên cứu đề xuất lên cấp cao ngân hàng sử dụng phương pháp định giá TSBĐ sẵn có phương pháp lợi nhuận, phương pháp thặng dư, tìm tịi nghiên cứu bổ sung phương pháp giới cho phù hợp với luật pháp Việt Nam hoạt động kinh doanh NH Phương 70 pháp thẩm định phải đạt tiêu chí sau: Phù hợp với đặc điểm tính chất loại tài sản, đảm bảo tính xác, đơn giản, hiệu Đặt mối quan hệ thị trường, sở kĩ thuật tính pháp lý TSBĐ 3.2.3 Giải pháp phương tiện thẩm định TSBĐ Ở thời kì cơng nghệ 4.0 việc doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài NHTM sử dụng tiến CNTT để tối ưu hóa máy hoạt động hồn tồn phổ biến Ngồi việc sử dụng cơng nghệ để nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động giao dịch, nhận tiền gửi, lập sổ tiết kiệm, NHTM cịn nhận nhiều lợi ích cơng nghệ đại quy trình xử lí lưu trữ thơng tin, thẩm định TSBĐ Tuy nhiên, công tác thẩm định TSBĐ BIDV Bắc Hưng Yên chưa ứng dụng thiết bị, phần mềm đại cơng tác quản lí liệu định giá tài sản Hệ thống máy tính chi nhánh sử dụng nhiều năm, phần mềm quản lí liệu chưa nâng cấp tối ưu nên gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến khả lưu trữ xử lí thơng tin hồ sơ khách hàng, tác động tới tính hiệu công tác thẩm định TSBĐ chi nhánh Thẩm định TSBĐ nói riêng nghiệp vụ ngân hàng khác nói chung vai trị thơng tin xử lí thơng tin tối quan trọng Để thu thập, xử lí lưu trữ thơng tin cách an tồn, nhanh gọn, đơn giản xác phải nhờ đến thiết bị CNTT ứng dụng chúng Bên cạnh đó, thiết bị đại cịn giúp ích nhiều cơng tác thẩm định TSBĐ, giúp CBTD đánh giá, thẩm định tài sản nhanh xác Do đó, để góp phần nâng cao kết thẩm định TSBĐ chi nhánh, ta cần phải có giải pháp: - Giải pháp cải thiện nguồn thông tin thẩm định TSBĐ Ở bối cảnh kinh tế Việt Nam gặp nhiều biến động dịch Covid-19 chất lượng khoản vay bị tác động lớn nguồn thông tin Nếu nguồn thơng tin khơng xác khơng đầy đủ chi nhánh đối mặt với hai loại rủi ro rủi ro đạo đức rủi ro đối nghịch + Ở lĩnh vực tín dụng, rủi ro đối nghịch xảy bên tham gia có thơng tin phi cân xứng, thơng tin bên bất đối xứng tỉ lệ rủi ro đối nghịch gặp phải cao Ví dụ: Khách hàng vay tín dụng mà có khả năng lực trả nợ lại vay nhiều nhiều đơn vị lựa chọn cho vay 71 thiếu liệu lực tài khách hàng Để hạn chế loại rủi ro NHTM cần có hệ thống giám sát quản lý thông tin tốt để thẩm định đánh giá hồ sơ khách hàng cách xác + Rủi ro đạo đức xảy hệ thông tin phi cân xứng khách hàng ngân hàng Rủi ro thường chủ quan phía khách hàng chủ động tạo ra, gặp nhiều thị trường tín dụng Ví dụ: khách vay sử dụng tiền vốn vay vào mục đích khác, khơng có hợp đồng Do vậy, NHTM cần đặc biệt lưu tâm kiểm soát cập nhập thường xuyên liệu khách hàng để hạn chế loại rủi ro Qua phân tích, thấy tầm quan trọng hệ thống thông tin quản lý Nếu ngân hàng sở hữu hệ thống thơng tin xác, đầy đủ kịp thời góp phần giúp đánh giá khách quan, xác khách hàng làm tối thiểu hóa rủi ro gặp phải ngân hàng Ngược lại, ngân hàng có hệ thống sở thơng tin kém, dẫn đến cơng tác phân tích, đánh giá khách hàng có tính xác thấp, hiệu quả, lâu dần gây hệ lụy xấu tới hoạt động kinh doanh chi nhánh Do đó, BIDV Bắc Hưng Yên nên chủ động thiết kế, xây dựng mạng lưới thơng tin thị trường, khách hàng để sử dụng: + Một là, Chi nhánh nên nghiên cứu tổ chức phận có chức quản lí, thu thập xử lí liệu thơng tin, đồng thời phải TCTD hay quan chức khác tạo hệ thống thông tin chung chia sẻ liệu khách hàng nhanh trung thực Khi đó, phận thẩm định chi nhánh có liệu xác khách hàng, giúp cơng tác thẩm định sau có kết tốt, vừa giảm thiểu rủi ro gặp phải, vừa tiết kiệm tiền bạc thời gian, giúp chi nhánh tìm nhiều khách hàng tiềm + Hai là, cần trang bị cho CBTD kĩ tiếp cận khai thác liệu, xây dựng phát triển hệ thống thông tin rộng lớn, tích cực cập nhập sách, thơng tư, nghị định phủ cấp, ban, ngành liên quan Hơn thế, cần cập nhập kiến thức chuyên ngành, thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng từ quốc tế, đầu tư mua thông tin từ tổ chức khác, thuê chuyên gia tư vấn, đào tạo, + Ba là, lên kế hoạch mua trang thiết bị đại, ứng dụng tốt có chức hỗ trợ tìm kiếm, quản lý thông tin cho phận ngân hàng Bên cạnh 72 đó, cần ý tuyển dụng nhân viên có chức chuyên trách bảo mật thông tin mua ứng dụng có chức bảo vệ thơng tin, tránh hacker đột nhập đánh cắp liệu, gây tổn hại tới ngân hàng Trên số giải pháp làm hoàn thiện tối ưu hoạt động thẩm định TSBĐ cho vay KHDN BIDV Bắc Hưng Yên Tuy để cơng tác bảo đảm tiền vay hồn thiện ngồi cố gắng nỗ lực phát huy sẵn có cập nhập thêm chi nhánh cịn cần đạo, hướng dẫn cấp, quan ban ngành, Chính phủ NHNN Do để góp phần hồn thiện hoạt động thẩm định TSBĐ cho vay KHDN chi nhánh nói riêng hệ thống NHTM nói chung, sau em xin đề xuất vài kiến nghị 3.2.4 Giải pháp sách liên quan tới cơng tác thẩm định TSBĐ Trên thực tế, BIDV có văn hướng dẫn chi nhánh thực công tác thẩm định TSBĐ rõ ràng nhiên chưa có sách giúp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thẩm định TSBĐ Điển hình BIDV Bắc Hưng Yên, CBTD kiêm nhiệm công tác thẩm định tài sản, lượng công việc nhiều nên CBTD chưa thực làm việc với trách nhiệm cao thân đơi cịn chưa với cơng việc khiến kết thẩm định đơi cịn mang tính chủ quan, chưa xác Để cải thiện thực trạng chi nhánh cần có sách khuyến khích, khích lệ răn đe CBCNV như: Dựa vào kết công việc (thẩm định TSBĐ) để đánh giá chất lượng cán ngân hàng theo quý, năm dựa vào thang điểm (A, B, C, D), xét khen thưởng cán đạt loại tốt; xem xét xử phạt, kỉ luật cán đạt loại yếu Ngoài ra, chi nhánh nên đăng tuyển thêm vị trí CBTD, chuyên viên thẩm định TSBĐ để giảm bớt gánh nặng cho phận tín dụng chi nhánh Các trường hợp mà TSBĐ tài sản đặc thù nên thuê tổ chức thẩm định độc lập để chi nhánh có kết thẩm định xác 3.3 Kiến nghị a Kiến nghị Chính phủ Chính phủ nên xem xét, nghiên cứu để sửa đổi bổ sung văn luật để hỗ trợ cải thiện môi trường pháp lý giúp ngân hàng DN hoạt động hiệu 73 Chính phủ cần nghiêm túc cơng tác loại bỏ doanh nghiệp ma, doanh nghiệp có kết kinh doanh không tốt thời gian dài, không đủ lực tồn yêu cầu sáp nhập với doanh nghiệp khác Đặc biệt Chính phủ cần đưa văn pháp lý để xử lý nghiêm hành vi gian dối, lừa đảo hoạt động vay vốn ngân hàng Bên cạnh đó, Chính phủ nên siết chặt công tác kiểm tra, tra cơng tác kế tốn DN đồng thời đưa quy định kế toán, kiểm toán để doanh nghiệp nghiêm túc làm theo Qua đó, ngân hàng có nguồn thơng tin xác để đánh giá xác lực doanh nghiệp tránh rủi ro đạo đức khách hàng Hỗ trợ ngân hàng công tác liên quan đến pháp lý như: Các hoạt động khởi kiện để thu hồi nợ vay, thực tế cho thấy ngân hàng khởi kiện tòa sau sử dụng hết tất biện pháp nghiệp vụ không thu lại hiệu quả, nói biện pháp cuối giúp ngân hàng đòi lại nợ vay lãi vay theo quyền lợi tích hợp pháp theo pháp luật nhà nước Tuy nhiên, thời gian từ ngân hàng bắt đầu khởi kiện đến xử lý thường lâu (2-3 năm), với chi phí lớn Hơn nữa, thủ tục xử lý tài sản như: TSBĐ bên bảo đảm cá nhân chấp hành hình phạt tù giam bỏ trốn khỏi địa phương; TSBĐ hình thành tương lai chưa có văn hướng dẫn cụ thể Vì vậy, tương lai gần Chính phủ nên ban hành văn luật bổ sung để hỗ trợ ngân hàng xử lí tài sản bảo đảm thơng qua tịa án nhanh đơn giản b Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường hoạt động an tồn hiệu cho hệ thống tín dụng Việt Nam: - NHNN cần kết hợp với quan chức nghiên cứu xây dựng văn bản, quy phạm (như Nghị định, thông tư, văn hướng dẫn.) qua hướng dẫn 74 - Nên đồng sách, quy định nhà nước luật ngân hàng Tránh tình trạng văn luật ban hành khác nhiều so với văn cũ, văn ban hành không đồng gây nên khó khăn thực nghiệp vụ ngân hàng - Đưa sách tiền tệ phù hợp để phát triển ổn định kinh tế, tạo điều kiện để ngân hàng thương mại hoạt động hiệu - Thanh tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ ngân hàng cách chủ động, theo chủ trương phòng bệnh chữa bệnh , xử lý vụ việc từ trước phát sinh Cơng tác tra cần có quy trình phương pháp khoa học, không gây tác động xấu tới ngân hàng - Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC): nâng cấp đầu tư đại hoá sở thiết bị, hệ thống để phục vụ cho công tác thu thập cung cấp thơng tin ln nhanh xác c Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần nghiên cứu, hồn thiện cơng tác thẩm định TSBĐ cách cụ thể, khoa học, phù hợp với nội ngân hàng tính chất thị trường để nâng cao công tác thẩm định tài sản, giúp ngân hàng an toàn hiệu hoạt động cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng nên tổ chức phận thẩm định giá riêng, hoạt động thẩm định giá cán tín dụng đảm nhiệm Việc phải kiêm nhiệm nhiều nghiệp vụ ngân hàng khiến CBTD có rủi ro gặp nhiều sai xót khiến cơng tác thẩm định đạt chất lượng không cao BIDV nên tuyển dụng thẩm định viên bồi dưỡng đào tạo thêm cho cán thẩm định để chuyên nghiệp hóa cấu tổ chức ngân hàng kiểm soát rủi ro d Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hưng Yên BIDV Bắc Hưng Yên cần thường xuyên mở khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ mà đặc biệt nghiệp vụ thẩm định tài sản cho cán nhân viên ngân hàng Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần yêu cầu phòng ban khác phối hợp, hỗ trợ phận thẩm định để hoạt động thẩm định đạt chất lượng cao 75 Cuối cùng, Chi nhánh cần đầu tư trang thiết bị, vật tư công nghệ giúp Ban lãnh đạo ngân hàng quản lý tốt hoạt động kinh doanh, giám sát khách hàng, nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động ngân hàng 76 3.4 Kết luận Ngân hàng nhân tố chủ chốt kinh tế giới NHTM có vai trò đơn vị điều hòa lượng tiền lưu thơng, cung cấp vốn cho kinh tế, địn bẩy đưa doanh nghiệp tới thị trường công cụ để phủ điều tiết kinh tế vĩ mô Tuy nhiên, cải thiện chất lượng cơng tác thẩm định TSBĐ cịn vấn đề nan giải hệ thống NHTM nói chung Chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên nói riêng Do vậy, hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định TSBĐ ưu tiên hàng đầu Ban giám đốc Chi nhánh Hiện nay, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh NHTM Do đó, để cải thiện lợi nhuận ngân hàng cần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mà quan trọng nâng cao chất lượng công tác thẩm định TSBĐ Bởi thẩm định TSBĐ móng cho định đầu tư hay cho vay sau ngân hàng, mà móng có tốt nhà vững ngược lại, ngân hàng dễ dàng gặp tình trạng khách hàng khả tốn, TSBĐ khó khoản bán khơng thu giá trị vốn vay dẫn đến nhiều hệ lụy tiêu cực cho ngân hàng Qua công tác nghiên cứu tài liệu liên quan trực tiếp thực tập quý ngân hàng, em có sở lý luận nhìn khái qt cơng tác thẩm định TSBĐ Chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên rút mặt hạn chế để đưa kiến nghị giúp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định TSBĐ Trên sở phân tích tình hình thực tế hoạt động thẩm định TSBĐ chi nhánh, em có đưa vài kết luận sau: Quy trình thẩm định TSBĐ BIDV Bắc Hưng Yên thể quy trình đề xuất TSBĐ quy trình đánh giá thẩm định TSBĐ Chất lượng thẩm định TSBĐ thể qua tiêu chí sau đây: - Tiêu chí xây dựng quy trình, phương pháp, thực nội dung quy định công tác thẩm định TSBĐ theo văn hướng dẫn nhà nước ngân hàng BIDV - Tiêu chí cán thẩm định - Tiêu chí thông tin liệu phục vụ công tác thẩm định 77 - Tiêu chí kết hoạt động kinh doanh cho vay tín dụng phản ánh chất lượng thẩm định tài sản Căn vào nội dung nghiên cứu mặt hạn chế qua trình làm việc thực tế Chi nhánh, em xin đề xuất giải pháp sau: - Giải pháp cán thẩm định - Giải pháp nguồn thông tin thẩm định - Giải pháp phương pháp phương tiện thẩm định - Giải pháp quy trình thẩm định - Giải pháp khác nhằm nâng cao chất lượng thẩm định TSBĐ 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Đại Việt (không năm xuất bản), Tài sản chấp hình thành tương lai truy cập ngày 25 tháng năm 2020, từ Nguyễn Thị Thúy Kiều (2018), “Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh tỉnh Quảng Bình”, luận án thạc sỹ, Đại học Huế Giải chấp gì? Thủ tục giải chấp ngân hàng (2019), từ Phan Thị Cúc (2009), “Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Nguyễn Văn Phi (2020), Tài sản bảo đảm theo quy định luật dân nhất, truy cập lần cuối ngày 25 tháng năm 2020, từ Thẩm định giá VNVC (không rõ năm xuất bản), Các cách tiếp cận phương pháp thẩm định giá, từ Đầu tư thẩm định quốc tế Đơng Dương (khơng năm xuất bản), Quy Trình Thẩm Định Tài Sản Đảm Bảo Để Cho Vay Của Các Tổ Chức Tín Dụng Tại Việt Nam, truy cập ngày 27 tháng năm 2020, từ < http://chinh.inavn.vn/quytrinh-tham-dinh-tai-san-dam-bao-de-cho-vay-cua-cac-to-chuc-tin-dung-taiviet-nam.html> Thẩm định giá IVC (không rõ năm xuất bản), định giá bất động sản, truy cập ngày phương pháp thông thường 27 tháng năm 2020, từ 25 tháng năm pho-noi-a-hung-yen.html> 2020, từ