chính trong đó quy định rõ chức năng từng người từng bộ phận
3.3.6.1 Tổ chức hoạt động tín dụng tại Hội sở chính
Cơ C ấu tổ chức hoạt động tín dụng tại Hội sở chính phải đảm bảo quản 1ý đuợc rủi ro tín dụng và đảm bảo xử 1ý C ác đề xuất tín dụng vuợt quyền phát quyết của chi nhánh một C ách nhanh chó ng và an to àn. Duới đây 1à đề xuất về C ơ C ấu hoạt động tín dụng tại hội sở chính.
Sơ đồ 3.2: Tổ chức hoạt động tín dụng tại HSC
Một số chức năng chính của các Phòng trong Ban quản lý tín dụng như sau:
- Phòng chính sách tín dụng: có vai trò rà soát và báo cáo về việc xây dựng các chính sách tín dụng, kiểm tra hiệu quả của các chính sách hiện hành do HĐQT quyết định và giám sát toàn bộ quá trình tuân thủ với các chính sách này, quản lý và rà soát việc sửa đổi chính sách tín dụng. Phòng chính sách tín dụng 1 à đầu mối đề xuất trình phê duyệt sản phẩm tín dụng.
- Phòng quản lý danh mục tín dụng: chịu trách nhiệm đề xuất và giám sát danh mục tín dụng của toàn hệ thống: Danh mục cho vay theo ngành kinh tế, danh mục cho vay theo khu vực địa lý, quản lý các giới hạn tín dụng đối với các chi nhánh và khách hàng lớn...
- Phòng xử lý nợ xấu: chịu trách nhiệm xử lý các khoản nợ xấu (NPL- Non Performing Loan).
Một số chức năng chính của các phòng trong Ban tín dụng như sau:
Phòng tín dụng doanh nghiệp:
+ Thực hiện công tác tiếp thị, duy trì mối quan hệ với các khách hàng lớn: Các Tổng công ty, doanh nghiệp lớn.
+ Đề xuất xác định hạn mức tín dụng đối với các khách hàng lớn.
+ Đầu mối tiếp nhận hồ sơ các dự án lớn để chuyển các phòng ban chức năng phân tích, thẩm định.
Phòng pháp chế tín dụng:
+ Cung cấp các kỹ năng chuyên mô n về luật pháp cho việc soạn thảo c ác văn b ản pháp quy, tài liệu và hợp đồng tín dụng.
+ Rà soát các vấn đề pháp lý phức tạp trong những hồ sơ tín dụng. + Tư vấn pháp lý cho cán bộ tín dụng.
Phòng phân tích tín dụng:
+ Thực hiện tái thẩm định, phân tích và đưa ra đề xuất về các dự án, khoản vay vượt quyền phán quyết của chi nhánh.
+ Thẩm định trực tiếp đối với các dự án lớn.
3.3.6.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng tại chi nhánh
Cơ c ấu tổ chức hoạt động tín dụng tại Chi nhánh cần được thiết kế để đảm bảo tách bạch quy trình cho vay theo 2 loại khách hàng: Doanh nghiệp và cá nhân. Tuỳ the O quy mô v à đặc điểm của từng c hi nhánh để phân chia ra các phòng tín dụng, nhưng tối thiểu c ó các phòng 1 iên quan đến hoạt động cho vay như s au:
- Phòng tín dụng doanh nghiệp; - Phòng tín dụng cá nhân; - Phòng quản lý rủi ro tín dụng;
- Phòng dịch vụ khách hàng;
Sơ đồ 3.3: Tổ chức hoạt động tín dụng tại chi nhánh
Chức năng nhiệm vụ chính của các cán bộ tham gia vào quy trình cho vay tại chi nhánh như sau:
Phòng tín dụng sẽ gồm 2 bộ phận:
- CBTD quan hệ trực tiếp với khách hàng có những nhiệm vụ chính sau:
+Thiết 1 ập, duy trì và mở rộng C ác mối quan hệ với khách hàng: tiếp thị C ác sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng theo đối tượng khách hàng được phân cô ng cho từng phòng, trực tiếp nhận c ác thông tin phản hồi từ khách hàng .
+ Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ, nếu c ần chuyển đến c ác Ban, phòng 1 iên quan để thực hiện theo chức năng.
+ Đề xuất hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng .
+ Quản lý hậu giải ngân: kiểm tra việc tuân thủ c ác điều kiện vay vốn của khách hàng; Giám s át l iên tục c ác khách hàng vay về tình hình sử dụng vốn vay; thường xuyên trao đổi với khách hàng để nắm vững tình trạng của khách hàng.
+ Chăm só c to àn diện khách hàng, tiếp nhận yêu c ầu về tất c ả dịch vụ ngân hàng của khách hàng chuyển đến c ác phòng l i ên quan giải quyết nhằm tho ả mãn tối ưu nhu cầu của khách hàng .
+ Cung c ấp c ác thô ng tin l i ên quan đến hoạt động tín dụng cho phòng Thẩm định và Quản lý tín dụng;
- Cán bộ quản trị tín dụng:
+ Rà s o át hồ sơ vay vốn đảm bảo thực hiện đúng quy định của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam.
+ Xem xét c ác chứng từ pháp lý về mở tài kho ản của khách hàng và mở tài kho ản tiền vay .
+ Quản lý dữ l iệu về khoản cho vay và hạn mức, thiết lập c ác thông tin khách hàng.
+ Nhập c ác dữ l iệu về c ác kho ản cho vay vào hệ thống chương trình phần mềm ứng dụng . Đảm bảo c ơ sở dữ l iệu về c ác khách hàng vay và c ác
h ả g hệ hố g h h h
+ Thực hiện việ c giải ngân the o chứng từ đã được duyệt do CBTD h ể s g
+ Thực hiện quản lý thu nợ gốc, thu l ãi đối với khách hàng . + Thực hiện việ c l ưu giữ c ác hồ sơ tín dụng .
Phòng quản lý rủi ro tín dụng:
- Cán bộ quản lý rủi ro:
+ Thẩm định, phân tích to àn diện về khách hàng và dự án, phương án vay vốn
+ Thẩm định c ác đề xuất về hạn mức tín dụng và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng .
+ Thẩm định đánh giá tài sản đảm b ảo nợ vay .
+ Giám s át chất 1 ượng khách hàng xếp 1 o ại rủi ro tín dụng của khách hàng vay và đánh giá phân 1 oại, xếp hạng khách hàng do anh nghiệp .
+ Định kỳ kiểm s o át Phòng tín dụng trong việ c giải ngân vốn vay và kiểm tra, the o dõ i sử dụng vốn vay của khách hàng .
+ Kiểm s o át/giám s át c ác kho ản vượt hạn mức, việ c trả nợ, giá trị c ác tài sản đảm bảo và c ác kho ản vay đã đến hạn/hết hạn.
+ Phân tích hoạt động các ngành kinh tế, cung cấp các thông tin 1 iên quan đến hoạt động tín dụng, đầu mối tham mưu xây dựng c ác chính s ách tín dụng .
+ Tham mưu, đề xuất việc chuyển kho ản vay s ang tình trạng nợ xấu.
Bộ phận xử lý nợ xấu:
- Cán bộ phụ trách xử lý nợ xấu:
+ Đô n đốc khách hàng trả nợ .
+ Thực hiện các biện pháp thu hồi nợ: Xử 1ý tài sản bảo đảm, khởi kiện. + Đề xuất, t ập hợp hồ sơ để xử 1ý nợ: kho anh, xo á nợ...
Tuỳ the o mô hình tổ chức, c án bộ phụ trách xử 1ý nợ xấu c ó thể thuộc phòng thẩm định và quản 1ý tín dụng nhưng chịu trách nhiệm báo c áo trực tiếp 1 ên Phó giám đố c ho ặc gi ám đố c chi nhánh .
Phòng dịch vụ khách hàng: Thực hiện giải ngân chuyển tiền ra ngoài hệ hố g h ặ hi iề ặ h h h h g he ề ghị ủ ộ ả ị