1365 thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh đông anh luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— VŨ TRUNG KIÊN THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 _ʌa NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— VŨ TRUNG KIÊN THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN HỮU NGHỊ HÀ NỘI - 2020 St —⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các tư liệu, tài liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực tác giả Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Vũ Trung Kiên 11 LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu Học viện ngân hàng, để đến đuợc chặng đuờng cuối đuợc kết nhu ngày hôm em xin gửi làm cảm ơn chân thành đến Q thầy tận tình giảng dạy, dìu dắt truyền đạt kiến thức quý báu cho chúng em Và, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Phan Tiến Nghị, thầy dành thời gian công sức để tận tình huớng dẫn giúp đỡ em trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Em xin cảm ơn thầy! Trong trình nghiên cứu thực đề tài, em không tránh khỏi thiếu sót, cần bổ sung hồn thiện tốt hơn, em mong nhận đuợc đóng góp quý thầy cơ, để luận văn hồn thiện tốt Em xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC VIẾTTẮT .vi DANH MỤC BẢNG,BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI6 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 .Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm, vai trò 11 1.2.2 Phân loại tín dụng 12 1.2.3 Quy trình tín dụng 14 1.3 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.3.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 16 1.3.2 16 Tầm quan trọng vai trò thẩm định tín dụng ιv 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH .37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đông Anh 38 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh 42 2.2 PHÂN THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG chi nhánh ĐơngTÍCH Anh 50 2.2.2 Phân tích tình thẩm định 65 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 72 2.3.1 Nh ững kết đạt .72 2.3.2 Nh ững hạn chế tồn 74 2.3.3 Nguyên nhân tồn 76 KẾT LUẬNhướng CHƯƠNG 3.2.Định chung2 79 80 3.3.Định hướng hoạt động tín dụng thẩm định tín dụng chi nhánh .82 3.4.GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - vi v NHÁNH ĐÔNG ANH 83 DANH MỤC VIẾT TẮT 3.2.1 Nâ ng cao chất lượng cán thực công tác thẩm định 83 3.2.2 Tă ng cường chất lượng thông tin cho công tác thẩm định 85 3.2.3 Thiết kế lại vị rủi ro nhóm đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 86 3.2.4 Tăng cường chất lượng công tác đánh giá, thẩm định giá tài sản 87 3.2.5 .Thẩm định uy tín khách hàng 89 3.2.6 Thiết kế tín dụng cho ngành thẩm định riêng cho khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo kinh nghiệm từ Techcombank 89 3.2.7 Cá c giải pháp khác 91 3.5 KI ẾN NGHỊ 92 Viết tắt 3.3.1 Kiế n nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 92 Nguyên nghĩa BĐS Bất động sản CBTD DAĐT Cán tín dụng Dự án đầu tư ^DN Doanh nghiệp ^DT Doanh thu ĐTNH Đầu tư ngắn hạn HMTD HTK Hạn mức tín dụng Hàng tồn kho TH Khách hàng TN Lợi nhuận NCVLĐ Nhu cầu vốn lưu động NVCSH Nguồn vốn chủ sở hữu NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàngthương mại PASXKD Phương án sản xuất kinh doanh PTKH TN Phải trả khách hàng Thu nhập TS Tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo TSLĐ TTN Tài sản lưu động Thanh toán nhanh TTNH Thanh toán ngắn hạn VLĐ Vốn lưu động 84 Trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng yếu tố quan trọng định đến chất luợng thẩm định tín dụng, hình ảnh NHTM Để xây dựng đuợc đội ngũ cán thẩm định tín dụng đáp ứng đuợc u cầu cơng việc chi nhánh cần phải: - Tiểu chuẩn hóa đội ngũ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng Thứ đạo đức nghề nghiệp Những cán thẩm định tín dụng phải có phẩm chất đạo đức trung thực, có tinh thầm trách nhiệm, tính kỷ luật cao, có lịng nhiệt tình cơng việc, có tâm huyết với ngân hàng, thuờng xuyên học hỏi, trau dồi kiến thức, khơng lợi ích thân mà làm ảnh huớng đến lợi ích chung Cần kiên loại bỏ cán yếu tu cách đạo đức, không trung thực, có thái độ làm việc khơng nhiệt tình, gây phiền nhiễu cho khách hàng Thứ hai trình độ chuyên môn Cán làm công tác thẩm định tín dụng phải nguời có lực chun môn vững vàng, đuợc đào tạo bồi duỡng chuyên sâu kiến thức nghiệp vụ, pháp luật chun mơn hóa thẩm định ngành nghề đối tuợng khách hàng Đồng thời, phải nguời có ý thức vuơn lên, luôn học hỏi, trau dồi kỹ nghiệp vụ kiến thức phục vụ cho công tác thẩm định Bên cạnh đó, cán thẩm định tín dụng phải nguời có kinh nghiệm thẩm định tín dụng khách hàng, nắm bắt cơng việc tốt, am hiểu doanh nghiệp mà thẩm định - Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn Thuờng xuyên có buổi báo cáo, sinh hoạt chun mơn để phổ biến chế độ, thể lệ ngành liên quan, ngân hàng Gắn lý luận chung vào thực tế để cán thẩm định tín dụng vận dụng thẩm định, giải cho vay Tăng cuờng triển khai nhân rộng khóa đào tạo cho cán tín dụng chun sâu thẩm định với nhóm KHDN Ngân hàng khuyến khích cán học 85 sau đại học, lớp bồi dưỡng ngắn hạn, tham gia hội thảo, tích cực học tập nghiên cứu thêm kiến thức pháp luật, phân tích thị trường Đồng thời, ngân hàng nên cử cán chủ chốt, tham gia khóa đào tạo nước ngồi, học hỏi môi trường ngân hàng quốc tế Xây dựng hệ thống quy tắc, chuẩn mực trình độ cán thẩm định để làm tiêu chuẩn tuyển chọn kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng - Đánh giá lực phân công công việc với lực khả cán thẩm định tín dụng Trong q trình phân cơng cơng tác, ngân hàng cần tìm hiểu đánh giá lực cán bộ, giao nhiệm vụ hợp lý phù hợp với lực trình độ chun mơn cán nhằm nâng cao hiệu làm việc cá nhân, tránh xếp công việc chồng chéo, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, khuyến khích tạo điều kiện cho cá nhân phát triển hồn thiện chun mơn mình, tránh xếp cơng việc kiêm nhiệm, gây vấn đề thiếu tính khách quan, tiêu cực thẩm định tín dụng Đối với cán khơng đáp ứng u cầu cơng việc chi nhánh nên xem xét chuyển sang nhiệm vụ khác phù hợp hơn, bổ sung nguồn nhân lực có chất lượng cao vào đội ngũ cán thẩm định - Chế độ thưởng, phạt rõ ràng Ngân hàng cần có sách ưu tiên khen thưởng can thẩm định tín dụng làm việc hiệu có biện pháp xử lý cán làm việc không nghiêm túc, gây thất thoát vốn ngân hàng 3.2.2 Tăng cường chất lượng thông tin cho công tác thẩm định Ngày thơng tin coi vũ khí, nguồn lực để cạnh tranh sở để ngân hàng tiến hành thẩm định Q trình thẩm định tín dụng bên cạnh việc phân tích lực tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, khả sinh lời, khả trả nợ thẩm định tín dụng việc kiểm chứng lại xác thơng tin Để nâng cao chất lượng thông tin thu thập ngân hàng cần phải đưa giải pháp như: - Xây dựng hoàn thiện thệ thống thu thập xử lý thơng tin để đưa 86 dự báo kịp thời hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng - Khai thác sử dụng cách hiệu quả, thuờng xuyên nguồn thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN - CIC để phục vụ tốt cho công tác thẩm định tín dụng - NH cần tự tổng hợp luu trữ thơng tin khía cạnh kinh tế-xã hội, tài ngân hàng, thị truờng giá - Nguồn thông tin doanh nghiệp cung cấp thuờng thiếu tính khách quan, cán thẩm định cần ý kiểm tra tính xác thông tin Phỏng vấn khách hàng biện phát hữu hiệu để đánh giá mức độ trung thực thông tin Trong vấn, cán tín dụng cần tạo khơng khí thoải mái, cởi mở, thân thiên, huớng nói chuyện vào chủ đề định nhằm đánh giá mức độ trung thực thơng tin thiện chí trả nợ doanh nghiệp - Cán cần tham khảo thêm sách báo, tạp chí phuơng tiện thơng tin đại chúng để hiểu rõ tình hình thực tế doanh nghiệp - Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm đến sở vật chất, kỹ thuật phục vụ công tác thu thập, luu trữ xử lý thông tin - Ngân hàng nên có quỹ riêng phục vụ cho việc thu thập xử lý thông tin Quỹ đảm bảo việc chi trả cho tổ chức cung cấp thông tin hay cho việc nâng cấp sở vật chất kỹ thuật phục vụ công tác thu thập, luu trữ xử lý thông tin 3.2.3 Thiết kế lại vị rủi ro nhóm đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Để giải toán cho vay, ngân hàng phải tiếp cận huớng mới, nghiên cứu thị truờng, hành vi nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa, đối thoại khảo sát thực tế hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đồng thời đứng vai trò đối tác doanh nghiệp nhỏ vừa để lựa chọn phuơng án tiếp cận phù hợp, giải khó khăn, khúc mắc Nguyên nhân khiến DNNVV đặc biệt doanh nghiệp nhỏ khó tiếp cận 87 chi nhánh Đơng Anh nói riêng cần dành thời gian hai năm để nghiên cứu dự án xây dựng lực chun mơn hóa để phục vụ nhu cầu chun biệt phân khúc DNVVN để đua chuỗi sản phẩm đuợc thiết kế dành riêng cho khách hàng Điều đặc biệt, việc thiết kế sản phẩm cần đua tiêu chí sản phẩm đơn giản, dễ hiểu, cần Doanh nghiệp thỏa mãn tiêu chí sản phẩm đuợc Ngân hàng cấp tín dụng với thời gian phê duyệt rút ngắn thay hàng tuần nhu cách thẩm định truyền thống Việc có đuợc nguồn tín dụng sử dụng lúc có lợi ích lớn Doanh nghiệp, giúp Doanh nghiệp nhỏ vừa vuợt qua giai đoạn biến động tiền mặt định, chớp lấy thời kinh doanh hấp dẫn Các Ngân hàng có vai trị lớn việc cung cấp vốn giải pháp để DN nhỏ bổ sung vốn sản xuất, mở rộng kinh doanh Đi kèm với đó, dịch vụ cho đối tuợng cần có đầu tu, đặc biệt dịch vụ tu vấn Trên giới có nhiều ngân hàng phát triển nhiều dịch vụ phi tài cho DNVVN nhu tu vấn kiến thức tài chính, kết nối giao thuơng hay mở khóa học quản lý cho chủ doanh nghiệp để giúp đối tuợng nâng cao lực hồ sơ vay trở nên uy tín Nhờ Ngân hàng trở thành đối tác tin cậy DNVVN đóng góp vào bền vững hệ sinh thái Doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.4 Tăng cường chất lượng công tác đánh giá, thẩm định giá tài sản Một hạn chế Vietinbank Đông Anh hạn chế thẩm định giá TSĐB, mà bảo đảm tiền vay đuợc xem nguồn trả nợ cuối khách hàng Cán Vietinbank Đông Anh khơng có nhiều kinh nghiệm thẩm định giá TSĐB, thẩm định TSĐB cần chuyển đến phận chuyên trách Vì để nâng cao chất luợng tín dụng chi nhánh cần thực tốt biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng đối tuợng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng nhung chi nhánh số tín dụng chua nhận thức đuợc vai trị cảu nó, có bảo đảm sở để định cho vay, yếu tố khác khơng trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất luợng tín dụng Bởi bảo đảm tiền vay biện pháp 88 phòng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng sở để định cho vay Ngân hàng cần phải tuân thủ điều kiện quy định Nhà nước, Hội sở biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Để thực tốt yêu cầu chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Để có biện pháp bảo đảm tiền vay hiệu quả, chi nhánh nên tham khảo ý kiến chuyên gia, cơng ty tư vấn cho kết thẩm định, thuê công ty định giá cho số trường hợp cần thiết, để tăng tính khách quan, xác, việc giúp ngân hàng ngăn ngừa rủi ro đánh giá sai giá trị tài sản đảm bảo Hiện nay, chi nhánh thực biện pháp đảm bảo tiền vay để bảo đảm đảm tiền vay phát huy ý nghĩa ngân hàng phải: Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý tài sản bảo đảm, tài sản có đủ điều kiện giao dịch hay không, đánh giá tài sản không vượt giá trị thị trường tài sản, thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, với tốc độ phát triển khoa học công nghệ tài sản dề hao mịn vơ hình nhanh chóng, bên cạnh số tài sản chi nhánh máy móc thiết bị thường xun ngồi trời, cường độ sử dụng cao tốc đọ hao mòn nhanh Đối với loại tài sản bảo đảm máy móc thiết bị, nhà xưởng cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay trường thực tế để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: Mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhượng quyền sử hữu, biến động giá trị thị trường tài sản Do đó, việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản đảm bảo bất động sản mà chi nhánh định giá theo giá thị trường hay có biến động lớn nay, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá lại, có biến động giảm yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ tương ứng với giảm giá tài sản 89 3.2.5 Thẩm định uy tín khách hàng Thẩm định tư cách khách hàng: Trên sở hồ sơ khách hàng cung cấp, Chuyên viên phân tích tín dụng có trách nhiệm tìm hiểu tư cách khách hàng có đủ lực dân sự, lực hành vi dân hay không, thành lập hoạt động có quy định khơng, người đại diện pháp nhân thẩm quyền chưa đối chiếu với qui định pháp luật hành để xem xét khách hàng có đủ điều kiện kinh doanh vay vốn hay không Đánh giá uy tín, lực tư cách người vay vốn người đại diện pháp nhân: cần tìm hiểu rõ người vay vốn (hoặc người đại diện pháp nhân), khía cạnh: tư cách đạo đức, trình độ kinh nghiệm quản lý, chức vụ trải qua, tác phong lãnh đạo uy tín quan hệ với ngân hàng với đối tác khác trình kinh doanh Tuy nhiên việc tìm hiểu cần tiến hành khéo léo tế nhị Xem xét lịch sử hình thành trình phát triển doanh nghiệp để rút điểm mạnh, điểm yếu khách hàng 3.2.6 Thiết kế tín dụng cho ngành thẩm định riêng cho khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo kinh nghiệm từ Techcombank Vietinbank cần nghiên cứu gói hỗ trợ tín dụng chung liên kết với số ngân hàng khác Điều không làm giảm áp lực cạnh tranh ngân hàng mà thúc đẩy mở rộng đối tượng khách hàng Ngân hàng Vietinbank phát triển gói sản phẩm nhằm tài trợ vốn lưu động cho phục vụ sản xuất doanh nghiệp vừa cần vay vốn Ngân hàng Vietinbank xây dựng cấu vị nhóm khách hàng số ngân hàng khác làm, ví dụ Techcombank: tỷ lệ cho vay/giá trị định giá tài sản đảm bảo (LTV) với doanh nghiệp ngân hàng xếp loại A 80%, với doanh nghiệp xếp loại B 75%, loại C trở lên 70% Ngoài ra, Techcombank đưa mức cho vay đáp ứng tối đa nhu cầu vốn doanh nghiệp, với tổng dư nợ ngắn hạn lên đến tỷ đồng/khách hàng Đặc biệt, Vietinbank cần nới lỏng giới hạn đối tượng cho vay Theo đó, doanh nghiệp đạt xếp hạng C trở lên theo quy định xếp hạng QCA, tức 90 doanh nghiệp có quy mơ doanh thu duới 200 tỷ đồng có kinh nghiệm hoạt động ngành từ 24 tháng trở lên, khơng có nợ loại 2-5 Vietinbank tổ chức tín dụng khác 12 tháng gần đuợc tiếp cận gói vay Đây điều kiện khả thi hầu hết doanh nghiệp nhỏ vừa, nhằm rút ngắn khoảng cách doanh nghiệp với luợng vốn dồi ngân hàng, đem đến cho doanh nghiệp hội để phát triển mạnh mẽ bền vững Ngồi gói vay vốn luu động đơn thuần, Vietinbank nên đua gói tín dụng chuyên biệt cho riêng số ngành Chẳng hạn nhu Techcombank thực nhu sau: nhu ngành nhựa ngành duợc nhằm cung cấp, hỗ trợ giải khó khăn riêng, đặc thù ngành cách triệt để phù hợp Theo đó, doanh nghiệp cần vay vốn khối công nghiệp nhựa đuợc phép chấp nguyên liệu nhập (hạt nhựa) thay thành phẩm; với tài sản đảm bảo bất động sản, doanh nghiệp đuợc vay vốn tuơng đuơng 100% giá trị định giá bất động sản Ngoài ra, doanh nghiệp cần vay vốn đuợc lựa chọn lãi suất với hồ sơ chứng từ giải ngân đơn giản rõ ràng Với ngành duợc, Techcombank đua gói tín dụng để bổ sung vốn luu động dành riêng cho doanh nghiệp cần vay vốn chuyên ngành duợc vật tu y tế, nhu cho hoạt động đầu bệnh viện Cụ thể, Techcombank thiết kế gói vay vốn đặc biệt dành cho doanh nghiệp cần vay vốn kinh doanh thuốc, thuốc biệt duợc, vật tu y tế tiêu hao, doanh nghiệp cung cấp thuốc vật tu y tế cho bệnh viện, doanh nghiệp sản xuất thuốc nuớc, doanh nghiệp thuơng mại thuốc vật tu y tế tiêu hao Theo đó, doanh nghiệp cần vay vốn ngành chấp quyền địi nợ hình thành quyền địi nợ hình thành tuơng lai từ bệnh viện, hay hàng hóa duợc phẩm vật tu y tế cung cấp cho bệnh viện Đối với tài sản đảm bảo bất động sản, doanh nghiệp đuợc vay tối đa đến 90% giá trị tài sản Một uu điểm đem lại lợi so sánh cho gói tín dụng hỗ trợ vốn luu động cho doanh nghiệp cần vay vốn Techcombank thời gian giải hồ sơ phê duyệt nhanh Nếu thơng thuờng phải đến 2-3 ngày, Techcombank giới hạn thời gian thơng báo cấp tín dụng hỗ trợ vay vốn luu động cho khách hàng vòng 16 91 Và để đảm bảo điều này, Techcombank nỗ lực đầu tu, mở rộng địa bàn định giá cho đơn vị kinh doanh ngân hàng nhiều địa bàn từ TPHCM đến Hà Nội, Hải Phịng, Đà Nang, Cần Thơ Trong đó, chi nhánh Techcombank đuợc chủ động định giá bất động sản khoản vay nhỏ tỷ đồng nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng Vietinbank cần học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng thành công việc thúc đẩy cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa, cách thực hoạt động thẩm định linh hoạt hơn, giảm bớt số tiêu khắt khe mà không phù hợp 3.2.7 Các giải pháp khác Tăng cường chặt chẽ công tác tái thẩm định sau cấp tín dụng Cơng tác tái thẩm định sau cấp tín dụng hoạt động cần trọng nâng cao ngân hàng Sau thực giải ngân cho khách hàng, ngân hàng cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng vay vốn, theo sát hoạt động dự án báo cáo kinh doanh hàng tháng, hàng quý khách hàng Đồng thời, cán thẩm định cần phải đến địa bàn hoạt động dự án đầu tu để nắm bắt tình hình thực tế Việc làm giúp ngăn ngừa, hạn chế tối đa thiệt hại, nắm bắt sớm để doanh nghiệp tháo gỡ kịp thời khó khăn xảy biến động, rủi ro Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng phát sai sót, ngăn chặn xử lý kịp thời sai phạm trình thẩm định từ nâng cao đuợc chất luợng thẩm định, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Để làm đuợc điều này, ngân hàng cần có biện pháp sau: - Xem xét việc tuân thủ cán khâu thẩm định, nhằm đánh giá xem xét cán có làm quy định, tinh thần ngân hàng hay không, phát kịp thời hành vi thơng đồng với doanh nghiệp từ có biện pháp kịp thời xử lý, tránh phát sinh rủi ro cho ngân hàng - Tăng cuờng hoạt động kiểm tra, nâng cao vai trò tự kiểm tra cấp lãnh đạo, phòng ban, thuờng xuyên kiểm tra chéo lẫn nhằm phát chỉnh 92 sửa kịp thời sai phạm Hoạt động kiểm tra kiểm sốt ln giữ vai trị quan trọng cần thiết ngân hàng Thuong mại nào, giúp cho nghiệp vụ Ngân hàng đuợc diễn tron tru, xuyên suốt liên kết chặt chẽ với nhau, hoạt động hạn chế đuợc rủi ro, tăng cuờng giám sát chéo phận Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng Xác định rõ đối tuợng khách hàng đối tuợng doanh nghiệp nhỏ vừa cần có biện pháp thu hút khách hàng cho phù hợp với đối tuợng cần phục vụ Bằng hình thức hàng năm cán tín dụng phải thực điều tra co tình hình kinh tế xã hội địa bàn quản lý để thu thập xác thơng tin đối tuợng đầu tu tín dụng: Số doanh nghiệp, ngành nghề để từ có chiến luợc tiếp cận, tiếp thị để khoi thơng nguồn vốn tín dụng địa bàn Trong xây dựng sách khách hàng, chi nhánh cần vào nhu cầu đối tuợng khách hàng khác để từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối tuợng khách hàng khác mục tiêu hoạt động tín dụng chi nhánh Phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, để có sách uu đãi phừ hợp, có sách quan tâm đến việc phát triển khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Chủ động tu vấn cho khách hàng để tạo dự án, phuong án khả thi, có hiệu Ngân hàng nên tăng cuờng cơng tác mở rộng khách hàng, mở rộng đối tuợng khách hàng thông qua tổ chức hội nghị khách hàng, qua rút đuợc kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng Tuyên truyền, quảng bá sản phẩm ngân hàng tiện ích khách hàng đến vay chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank cần nghiên cứu nhanh chóng hồn thiện nội dung quy trình thẩm định theo huớng cụ thể hon, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật tiên tiến phân tích đanh giá tiêu hiệu hon Đồng thời tính tốn so sánh với giá trị co sở số ngành lĩnh vực cụ thể, phát triển đa 93 dạng loại hình tín dụng thu hút khách hàng Tăng cường đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cho cán thẩm định tồn ngân hàng Tạo mơi trường làm việc thuận lợi cho cán bộ, nhân viên đặc biệt làm tăng sức thi đua cán thẩm định, thông qua thi chuyên môn nghiệp vụ chế độ thưởng phạt định kỳ nhằm khuyến khích cán tích cực học hỏi phấn đấu, khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn Nâng cao lực quản lý điều hành cơng tác tín dụng thơng qua việc xây dựng ứng dụng chương trình quản lý tín dụng phục vụ cho cơng tác quản lý điều hành từ trụ sở đến chi nhánh, phịng giao dịch Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt hoạt động thẩm định, đề cao vai trò hoạt động tái thẩm định cho vay KHDN để kịp thời ngăn chặn sai phạm có biện pháp xử lý thích hợp Đầu tư trang thiết bị, tăng cường ứng dụng công nghệ tin học phần mềm ứng dụng vào quản lý xử lý công việc Cập nhật áp dụng công nghệ khoa học, thông tin nhằm thiết lập hệ thống liệu phục vụ tốt cho cơng tác thẩm định Triển khai nhanh chóng thành cơng dự án đại hóa cơng nghệ thơng tin Tăng cường đổi công nghệ Trong thời đại cơng nghệ ngày phát triển nay, đón đầu xu hướng công nghệ, áp dụng công nghệ đại tiên tiến, không giúp ngân hàng phát triển mạnh mẽ, mở rộng mạng lưới khách hàng mà cịn giúp NHTM kiểm sốt rủi ro mà người khắc phục Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đại hóa trang thiết bị, công nghệ, để công tác thẩm định, đánh giá khách hàng thực nhanh Dựa tảng cơng nghệ, ngân hàng xây dựng nên sở liệu thông tin khách hàng mình, để phục vụ tốt hơn, đầy đủ thông tin khách hàng tiến hành thẩm định Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, công nghệ phải quan tâm đầu tư mức Vietinbank cần nghiên cứu gói hỗ trợ tín dụng chung liên kết với số ngân hàng khác Điều không làm giảm áp lực cạnh tranh ngân hàng 94 mà thúc đẩy mở rộng đối tượng khách hàng Ngân hàng Vietinbank phát triển gói sản phẩm nhằm tài trợ vốn lưu động cho phục vụ sản xuất doanh nghiệp vừa cần vay vốn Ngân hàng Vietinbank xây dựng cấu vị nhóm khách hàng số ngân hàng khác làm 3.3.2 Kiến nghị với quan chức Hệ thống sách nhà nước có ảnh hưởng chi phối tất lĩnh vực kinh tế, trị, xã hội Một thay đổi dù nhỏ hay lớn sách Nhà nước ảnh hưởng đến toàn xã hội Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động ln bị ảnh hưởng sách kinh tế - tài Nhà nước Chính vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHDNVVN Vietinbank Chi Nhánh Đông Anh không nỗ lực riêng ngân hàng mà cần có hỗ trợ quan hữu quan khác Nhà nước cần hoàn thiện ổn định hệ thống pháp luật, điều chỉnh văn pháp luật tránh chồng chéo Tạo hành lang pháp lý, môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định, kích thích phát triển doanh nghiệp Bên cạnh cần tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh Nhà nước cần quy định rõ chức nhiệm vụ bộ, ngành, quyền địa phương theo hướng tách bạch quản lý Nhà nước với chức hoạt động kinh doanh nhằm tránh tình trạng quan can thiệp sâu vào hoạt động thẩm định ngân hàng Nâng cao chất lượng thông tin cung cấp cho NHTM Thông tin doanh nghiệp Một nhược điểm công tác thẩm định tín dụng Việt Nam thơng tin phục vụ cho thẩm định tín dụng cịn hạn chế, chưa có tổ chức đủ uy tín kinh nghiệm để đưa bảng xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp định giá thương hiệu doanh nghiệp Điều khiến cho ngân hàng muốn cho doanh nghiệp vay vốn buộc phải tìm hiểu từ đầu tình hình hoạt động tài doanh nghiệp, gây tốn chi phí thời gian cho ngân hàng Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng q trình 95 thu thập thơng tin, Nhà nước nên thúc đẩy phát triển trung tâm xếp hạng tín nhiệm trung tâm chuyên tư vấn, mua bán thơng tin doanh nghiệp Bên cạnh đó, Nhà nước cần có sách khuyến khích phát triển nâng cao chất lượng hoạt động công ty dịch vụ đánh giá tài sản chấp, công ty kiểm tốn.[4] Nhà nước cần phối hợp với Bộ Tài để ban hành quy định tài hạch toán kinh doanh thành phần kinh tế, để tăng cường hiệu pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế toán tạo điều kiện thuận lợi cho cán điều tra, đánh giá tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tạo hành lang pháp lí, thể chế phù hợp, góp phần minh bạch hóa kinh tế Bên cạnh cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc theo định kỳ doanh nghiệp để nâng cao tính xác số liệu đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần nhanh chóng ổn định thị trường ngân hàng Thị trường ngân hàng chưa thật ổn định, ngân hàng chưa thực cạnh tranh bình đẳng Các NHTM khối quốc doanh ln có ưu hẳn quy mơ thơng tin thị trường nên có nhiều ưu cạnh tranh so với NHTM cổ phần khác Bên cạnh đó, NHNN cần hồn thiện cụ thể hóa nội dung luật Ngân hàng, hướng dẫn NHTM thực quy định NHNN phải định hướng quản lý tư vấn cho NHTM phương hướng, nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Đưa nhận định, dự báo mang tính khách quan, khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động thẩm định để giúp NHTM thẩm định hướng để NHTM có sở tham khảo NHNN cần thường xuyên giúp NHTM công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng, đặc biệt thẩm định dự án đầu tư Vì nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đầu tư vào dự án tương đối cao Do nhu cầu vốn lớn, thời gian thẩm định dài nên rủi ro lớn nên NHNN cần có hỗ trợ tích cực NHTM việc thẩm định tài dự án NHNN có trung tâm thơng tin tín dụng CIC cung cấp thông tin doanh 96 nghiệp cho NHTM, nhiên vai trò trung tâm chua đuợc phát huy hết nên chua đáp ứng đuợc nhu cầu thông tin NHTM Do vậy, NHNN cần có biện pháp để nâng cấp trung tâm thơng tin tín dụng, cập nhật thuờng xun thơng tin doanh nghiệp thành phần kinh tế khác, để đáp ứng thơng tin nhanh chóng, đầy đủ, đa dạng nữa, nâng cấp hệ thống truyền dẫn liệu thơng tin giúp ngân hàng tra cứu thơng tin nhanh chóng tiện lợi Bên cạnh đó, cần trọng bồi duỡng bổ sung nguồn nhân lực có chất luợng cao cho trung tâm CIC để phục vụ tốt nhu cầu NHTM KẾT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ thực tiễn hoạt động định huớng phát triển giai đoạn tới Vietinbank Chi Nhánh Đông Anh, Chuơng chuyên đề phân tích, đánh giá đua định huớng, giải pháp nhằm nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng cho vay KHDNVVN Vietinbank Chi Nhánh Đơng Anh Thơng qua nhóm giải pháp, đua kiến nghị với quan, tổ chức để nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng cho vay KHDNVVN NHTM cổ phần Việt Nam nói chung NHTM cổ phần Cơng thuơng Việt Nam nói riêng, đóng góp chung vào phát triển kinh tế, xã hội phát triển lành mạnh, bền vững ngành, tạo điều kiện, môi truờng thuận lợi, ổn định cho doanh nghiệp phát triển giai đoạn tới 97 KẾT LUẬN Thẩm định tín dụng vấn đề phức tạp mối quan tâm đặc biệt NHTM Chất lượng thẩm định tín dụng có yếu tốt định trực tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Khi chất lượng thẩm định tín dụng tốt, định tín dụng ngân hàng đắn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng, nâng cao hình ảnh thương hiệu ngân hàng, hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng Khi chất lượng thẩm định tín dụng khơng tốt, khơng tiềm tàng nhiều rủi ro cho ngân hàng mà làm xấu hình ảnh ngân hàng, gây phiền nhiễu ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, để đáp ứng nhu cầu đầu tq phát triển ngày mạnh mẽ kinh tế nay, đồng thời để nâng cao uy tín cho tồn phát triển Ngân hàng, hạn chế tình trạng khơng mong muốn xảy cơng tác thẩm định tín dụng giải pháp thiết yếu mà hiệu Công tác thẩm định tín dụng có hiệu quả, chất lượng đqợc thể qua kết định tài trợ Ngân hàng Từ góp phần quảng bá thương hiệu Ngân hàng thêm bền vững thị trường Cùng với phát triển VietinBank Hội Sở, VietinBank - Chi nhánh Đơng Anh ngày ổn định phát triển Điều thể thơng qua cơng tác thẩm định tín dụng, việc phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh huy động vốn chi nhánh VietinBank Đông Anh đạt kết khả quan: hoạt động huy động vốn cấp tín dụng ln tăng trưởng qua năm, tình hình thu nợ tốt, nợ hạn thấp, khách hàng đến với Ngân hàng ngày tăng VietinBank Chi nhánh Đơng Anh góp phần vào phát triển chung kinh tế thành phố thông qua việc đầu tư, hỗ trợ vốn cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá nhân Qua đó, chi nhánh góp phần khẳng định đqợc vị hệ thống NHTM thành phố Hà Nội nói chung Bên cạnh q trình phân tích giúp ta hiểu rõ thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng, tầm quan trọng họat động tín dụng khó 98 99 khăn mà ngân hàng gặp phảiTÀI đưa THAM số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng LIỆU KHẢO công Luật doanh tác thẩm nghiệp định68/2014/QH13 tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn Đặc biệt, rủi ro công Đỗ Lêtác Huy thẩm - Đềđịnh tài thạc tín dụng sĩ: iiHoan điều thiệnkhông hoạt động thể tránh cho vay khỏi, doanh nghiệp chi nhỏ nhánh ngày vừa nâng ngân caohàng trìnhnơng độ chun nghiệp môn phát triểnnhư nông phẩm thônchất Việt đạo Namđức Chicủa nhánh cántỉnh công nhân Quảng viên, Nam”” cùng- 2018 đưa VietinBank ngày lên vững mạnh phát triển3.vượt Nguyễn bậc Phú Phúc - Luận văn thạc sĩ "Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nằng” 2017 Phạm Thị Huyền Diệu - Khóa luận tốt nghiệp: “Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn Vietinbank - chi nhánh Đơng Sài Gịn”” 2015 Bùi Thị Thu Thủy - Nguy ễn Thị Hoài Thương - Nguyễn Phạm Nhã Trúc - Lâm Đặng Xuân Hoa - " Ví dụ thực tế quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV” - 2014 Lê Duy Bình - Luận án tiến sĩ: "Tích tụ vốn doanh nghiệp nhỏ vừa ngành công nghiệp chế biến chế tạo Việt Nam”” - 2017 Báo cáo Thường niên Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam năm từ 2014 đến 2019 - Website Ngân hàng Vietinbank Quách Khải Siêu - Luận văn "Phân tích quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thị xã Châu Đốc - An Giang” 2011 Nguyễn Tuấn Trinh - Luận văn tốt nghiệp " Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Kỹ thương - Chi nhánh Đồng Nai” - 2011 10 Hoàng Xuân Hưng - Đề tài " Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ... sau: Thanh lý 16 Thanh lý bắt buộc 1.3 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng sử dụng cơng... hiệu thẩm định tín dụng DNVVN chuông 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 2.1... nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thuơng mại Cổ phần Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI