1323 quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh thái bình luận văn thạc sỹ kinh tế

a , ,, , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ ∣a BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG φ - NGUYỄN THU HUYỀN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 a , ,, , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ ∣a BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG φ - NGUYỄN THU HUYỀN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐƠI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dần khoa học: TS ĐINH NGỌC THẠCH HÀ NỘI - 2016 -⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Thu Huyền MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NHỮNG RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 T quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Nhữn g rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 .RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.3 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 15 1.2.5 Tác động rủi ro tín dụng 19 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP .21 1.3.1 .Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 21 1.4.2 .Kinh nghiệm ngân hàng CitiBank Mỹ 35 1.4.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng đa số Ngân hàng thương mại nội địa .37 1.5 BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 40 Kết luận Chương 42 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 43 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 43 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 43 2.1.2 Cơ chế hoạt động máy tổ chức 44 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 46 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 57 2.2.1 Tình hình tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình .57 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình .62 2.2.3 Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng DN BÌNH .81 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 2.3.1 .Những kết đạt 81 2.3.2 .Những hạn chế 82 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 90 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 90 3.1.1.Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank đến năm 2020 90 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình đến năm 2020 .92 Ký tự viết tắt Agribank DN DNNVV DPRR KHÁCH HÀNG Nguyên DOANHnghĩa NGHỆP TẠI NGÂN HÀNGgiải NÔNG NGHIỆP 3.2.1 Nhóm pháp 93 Ngân hàng Nông nghiêp Phát triển Việt Nam 3.2.2 .Nhóm giải pháp bổ trợ 98 Doanh nghiệp 3.3 .KIẾN NGHỊ .109 Doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1 Đối với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước quan hữu quanrủi khác Dự phòng ro 109 3.3.2 .Đối NHNN Ngân hàng nhà nước với Agribank NHTM NQH Ngân hàng thương mại Nợ hạn QHKH Quan hệ khách hàng QTRR Quản trị rủi ro QTTD Quản trị tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng XHTD Xếp hạng tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Trang DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình từ năm 2013-2015 47 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình giai đoạn 2013-2015 50 Bảng 2.3: Một số tiêu dư nợ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình giai đoạn 2013-2015 .52 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Thái Bình giai đoạn 2013-2015 56 Bảng 2.5: Cơ cấu Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình chia theo loại hình Doanh nghiệp 60 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình Doanh nghiệp năm 2013-2015 60 Bảng 2.7: Cơ cấu Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình chia theo ngành nghề kinh doanh 61 Bảng 2.8: Dư nợ khách hàng Doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình phân theo nhóm nợ qua năm 63 Bảng 2.9 : Tình hình nợ xấu khách hàng Doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình qua năm 65 Bảng 2.10: Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 66 Bảng 2.11: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2013 - 2015 67 Bảng 2.12: Cơ cấu tín dụng theo nhóm ngành khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2013 - 2015 68 Bảng 2.13: Bảng xếp hạng tín dụng Doanh nghiệp 77 107 khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp, phá sản khơng có khả trả nợ vay ngân hàng cơng ty bảo hiểm trả Đây biện pháp quản trị rủi ro tín dụng cần quan tâm, đặc biệt điều kiện hoạt động ngân hàng Việt Nam Cho đến nay, có số ngân hàng Việt Nam sử dụng bảo hiểm tín dụng để quản lý phịng ngừa rủi ro cho đặc biệt cho khách hàng cá nhân - Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng - Bảo hiểm tài sản bảo đảm tiền vay: Theo quy định ngân hàng, số loại tài sản chấp, cầm cố để bảo đảm tiền vay bắt buộc phải mua bảo hiểm suốt thời hạn chấp, cầm cố ngân hàng, chẳng hạn máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải Đồng thời, khuyến khích việc ký hợp đồng bảo hiểm cam kết ba bên bên mua bảo hiểm, bên bán bảo hiểm ngân hàng nhằm xác định bên thụ hưởng bảo hiểm tài sản chấp, cầm cố ngân hàng có đền bù thiệt hại Tuy nhiên, việc mua bảo hiểm cần giám sát, theo dõi chặt chẽ cán quản lý hồ sơ khách hàng nhiều cán chủ quan, chưa lường trước thiệt hại xảy tổn thất với tài sản bảo đảm mà không mua bảo hiểm Ưu điểm biện pháp sử dụng bảo hiểm tín dụng rủi ro tín dụng xảy khắc phục cách tốt hậu rủi ro Tuy nhiên, nhược điểm biện pháp phải đóng khoản phí bảo hiểm trước mắt nhiều người lại có xu hướng coi trọng lợi ích trước mắt lợi ích lâu dài, thêm vào đó, ngành bảo hiểm nước ta chưa thực phát triển đạt đến mức độ tạo dựng niềm tin cho khách hàng nên nhiều khách hàng ngân hàng không hứng thú việc mua sử sụng bảo hiểm tín dụng 108 3.2.2.7 Ứng dụng công nghệ thông tin quản trị rủi ro tín dụng xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Cơng nghệ thơng tin yếu tố có vai trị đặc biệt quan trọng việc nâng cao lực hoạt động ngân hàng lẽ công nghệ thông tin cải thiện môi truờng làm việc, tăng nhanh tốc độ xử lý công việc, xử lý giao dịch với độ an toàn cao giảm bớt can thiệp thủ công cải thiện đuợc dịch vụ Một biện pháp quan trọng quản trị rủi ro tín dụng xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng dựa ứng dụng cơng nghệ thông tin Dựa số liệu thống kê đuợc cập nhật thuờng xuyên khách hàng, danh mục tín dụng nhu thơng tin tín dụng ngân hàng, kết hợp thơng tin thị truờng, thuật tốn đuợc thiết lập, hệ thống đua cảnh báo rủi ro khoản vay, danh mục tín dụng, toàn hệ thống ngân hàng để nhà quản trị, điều hành có biện pháp ứng phó kịp thời 3.2.2.8 Tăng cường mối quan hệ với quan hữu quan Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DN, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn đầu tu cho dự án DN Tăng cuờng quan hệ với quan công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, Sở Tài nguyên Môi truờng để thực nhanh chóng, xác thủ tục tài sản bảo đảm Tăng cuờng mối quan hệ với quan kinh tế địa bàn tỉnh nhu Sở Kế hoạch Đầu tu, Sở Giao thông vận tải, Sở Nông nghiệp, Ban quản lý khu công nghiệp, Cục Thuế Các quan nguồn hỗ trợ thơng tin hiệu tình hình hoạt động DN địa bàn Agibank Thái Bình cần xây dựng mối liên kết với hiệp hội DN, hiệp hội DN trẻ nhằm nắm bắt thông tin DN nhu tình hình sản xuất 109 kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ đồng thời truyền tải thơng tin từ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình đến DN, tạo mối liên hệ qua lại thuờng xuyên DN ngân hàng Với mối liên hệ thuờng xuyên này, ngân hàng nhận đuợc thơng tin xác DN nhu tình hình tài chính, lực quản lý cấp lãnh đạo, uy tín DN thuơng truờng, biến động ảnh huởng đến DN, từ có biện pháp khắc phục kịp thời khoản vay DN,tránh xảy nợ xấu Bên cạnh đó, cần tạo mối quan hệ với quan cơng an, tịa án, xã phuờng sở để phối hợp khâu thu hồi nợ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước quan hữu quan khác ❖ Đối với Chính phủ + Nhà nuớc cần đạo cấp, ngành quan tâm tháo gỡ khó khăn cho DN DN thua lỗ, có sản phẩm ứ đọng có nợ hạn ngân hàng khơng có khả trả nợ + Thực kiểm soát chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh DN cho phù hợp với lực thực tế DN + Cần quy định cụ thể quan nhà nuớc có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho DN phải chịu trách nhiệm tu cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, lực trình độ DN, số luợng ngành nghề kinh doanh, quy mô hoạt động lực trình độ quản lý thực tế DN + Các quan chức cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn gây thất thoát vốn ngân hàng + Đua quy định bắt buộc DN phải chấp hành pháp 110 lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm toán bắt buộc Trong tình hình thực tế nay, trở ngại lớn cho ngân hàng thu thập thông tin khách hàng để có định đắn khoản vay tình trạng DN khơng phản ánh xác thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài Đây nguyên nhân chủ yếu gây nợ hạn rủi ro tín dụng Vì Nhà nước phải có biện pháp cứng rắn, bắt buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế toán, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất DN + Xây dựng biện pháp bảo đảm môi trường kinh tế ổn định góp phần bảo đảm hiệu vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho kinh tế Trong thời gian vừa qua chế sách thay đổi thường xuyên làm cho môi trường kinh tế không ổn định, ảnh hưởng lớn đến chiến lược kinh doanh DN, làm đảo lộn sách tín dụng ngân hàng Bên cạnh sản xuất kinh doanh nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập hàng nhập lậu Các DN chuyển hướng điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh không kịp với thay đổi sách Một số DN gặp khó khăn, tồn kho ứ đọng, hàng hóa vật tư thua lỗ, khả toán, phát sinh nợ hạn, khó địi Vì Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động DN ngân hàng + Nhà nước cho phép thành lập tổ chức cung cấp thơng tin bảo đảm độ xác kịp thời để cung cấp cho TCTD ❖ Đối với ngân hàng Nhà nước + Ngân hàng Nhà nước cần có nguồn vốn ưu đãi hỗ trợ cho DN hoạt động lĩnh vực phát triển ngành nghề nông lâm thủy sản; thực tháo gỡ khó khăn cho DN gặp thiệt hại thiên tai 111 + Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng NHTM VN Chính vậy, CIC cần phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin củacơ quan quản trị nhà nước DN, để thu thập thêm thông tin vềnhững DN hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể DN chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thông tin để cần cung cấp cho ngân hàng thương mại cách nhanh chóng xác - Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộccác ngân hàng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin - Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước ngồi nhằmkhai thác thơng tin đối tác nước ngồi có ý định đầu tư Việt Nam, để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro Ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước vay vốn - Xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản, đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng thương mại phòng tránh rủi ro - Tạo kênh kết nối trực tuyến ngân hàng với CIC mà không thông qua chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh 112 ❖ Đối với quan hữu quan khác Bộ tài cần hướng dẫn thực tốt việc hạch toán kế toán DN theo pháp lệnh hạch toán thống kê nhằm đảm bảo tính xác, khoa học kip thời báo cáo tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định ngân hàng Các quan thống kê cần đẩy mạnh công tác thống kê DN, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thông tin cho ngân hàng Cơ quan thuế trung ương địa phương cần có chế phối hợp với ngân hàng việc xác minh báo cáo tài DN để đảm bảo hai bên nhận thông tin, số liệu giống nhau, loại bỏ tình trạng gian lận việc kê khai tình hình hoạt động kinh doanh năm tài Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án phê duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn không cao, không phát huy hiệu gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Việc xây dựng hệ thống luật pháp thống hiệu lực cao, hệ thống quản lý hành gọn nhẹ khơng rườm rà, quan liêu bao cấp giúp cho hoạt động DN diễn thơng suốt liên tục, hoạt động NHTM có an toàn hiệu 3.3.2 Đối với Agribank Hội sở nghiên cứu đưa sách ưu đãi cụ thể khách hàng truyền thống, có doanh số sử dụng dịch vụ, sản phẩm, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, thường xuyên trì dư nợ lớn, tình hình tài tốtđề nghị có sách tín dụng riêng xây dựng thời gian xử lý hồ sơ khách hàng khác so với khách hàng thông thường để tăng khả cạnh tranh với TCTD địa bàn 113 Agribank cần có sách hỗ trợ cho chi nhánh nguồn vốn nông nghiệp, nông thôn đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay DN hoạt động phát triển ngành nghề nông lâm thủy sản, DNkinh doanh nông sản phẩm Đề nghị Trung tâm Đào tạo Agribank mở rộng lớp đào tạo tập huấn nghiệp vụ, để CBTD chi nhánh loại 3, Phòng giao dịch đuợc trực tiếp tham gia tập huấn nhằm nâng cao trình độ, kiến thức Nâng cao hiệu trung tâm phê duyệt tín dụng, phê duyệt giải ngân để hoạt động tín dụng tồn hệ thống khơng bị ách tắc giảm thiểu đuợc rủi ro Kết luận Chương Trong nội dung Chương 3, sở lý luận rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Chương với phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình khách hàng DN Chương 2, định hướng quản trị rủi ro tín dụng đến năm 2020 Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình, tác giả đưa giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình Ngồi ra, chương đề xuất số kiến nghị với phủ, NHNN, quan hữu quan Agribank nhằm xây dựng sách pháp luật làm sở hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 114 KẾT LUẬN Trong năm qua, hoạt động tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, hoạt động mang lại thu nhập lớn cho NHTM nuớc ta nói chung có Agribank Song, phát triển tín dụng, mở rộng cho vay phải đôi với tăng cuờng quản trị rủi ro tín dụng, kiểm sốt nợ xấu ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, với diễn biến phức tạp khó luờng thị truờng tài chính, thị truờng hàng hóa, thiên tai, trị, thị truờng nơng sản, khu vực nơng thơn làm cho rủi ro tín dụng ngày phức tạp hơn, đặc biệt NHTM mà đối tuợng khách hàng chịu tác động rủi ro đa dạng nhu Agribank Qua trình quan sát phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng DN ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình qua năm, truớc bối cảnh kinh tế hội nhập chứa đựng nhiều hội khơng thách thức, tác giả mạnh dạn đua số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cuờng quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh nhu tinh thần mục tiêu luận văn đề Hy vọng ý kiến tác giả phát huy đuợc tính khả thi đóng góp phần hữu ích vào nỗ lực chung phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh Một lần nữa, với tất lịng mình, tơi xin chân thành cảm ơn dìu dắt, huớng dẫn tận tình thầy giáo: TS Đinh Ngọc Thạch, đồng thời cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị cán nhân viên Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tuy nhiên dù tất cố gắng nhung luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đuợc ý kiến đóng góp q thầy nguời quan tâm lĩnh vực để luận văn đuợc hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Chức vụ tại: Vui lòng đánh dấu (V) vào ô chọn PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN TÀI LIỆU THAM KHẢO Kính chào Ơng/Bà! Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb thống kê, Xin phép kính mong Ơng/Bà dành thời gian để trả lời câu Hà Nội hỏi hoạt động Quản trị rủi ro tín dụng Agribank Thái Bình Thơng tin Ơng/Bà trao đổi giữ bí mật, khơng để tiết lộ bên ngồi Agribank - Chi nhánh Thái Bình, Báo cáo tổng kết, năm 2013, 2014, sử dụng cho q trình viết luận văn Thạc Sỹ tơi giúp ngân 2015hàng có biện pháp quản trị rủi ro tín dụng tốt tương lai Agribank - Chi nhánh Thái Bình, Tài liệu hội nghị triển khai KHKD , Trân trọng cảm ơn!Top of Form năm 2013, 2014, 2015 A THÔNG TIN CHUNG Thông cá nhân Tô Kimtin Ngọc (2008), Giáo trình tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Họ Tên: Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Thái Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, Giới tính: □Nam DNữ năm 2013, 2014, 2015 Địa chỉ: Agribank Thái Bình Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí ngân Email (nếu hàng, số qua năm 2013 có): - 2015 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, NXB trị Quốc gia Hà Nội Quốc Hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp, NXB trị Quốc gia Hà Nội 10.UBND Thái Bình (2010), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ năm 2010 kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội cho năm 11.Nguyễn Văn Tien(2015), Toàn tập quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Lao động 12.Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 13.Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nxb Phương Đông, TP.Hồ Chí Minh □ Giám đốc □ Phó Giám Đốc □ Trưởng phịng □ Phó phịng □ Chun viên □ Nhân viên □ Khác (xin ghi rõ): Thời gian cơng tác Agribank Thái Bình □ Dưới năm □ Từ - < năm □ Từ -