1208 quản lý rủi ro tín dụng tại NHTM CP việt nam thịnh vượng chi nhánh tỉnh nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN HỒNG HẠNH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN HỒNG HẠNH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Nguyễn Văn Tiến HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Học viên Trần Hồng Hạnh 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I DANH MỤC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT V DANH MỤC CÁC BẢNG VI DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ VI LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .H OẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 12 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Các loại rủi ro tín dụng 16 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng 19 1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 21 iii CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH THỜI GIAN QUA 42 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2017-2019 46 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2017- 2019 57 2.2.1 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng 57 2.2.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh tỉnh Nam Định thời gian qua .59 2.2.3 Đánh giá công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh tỉnh Nam Định 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH THỜI GIAN TỚI 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA ιv v 3.1.3 DANH Định MỤC hướng KÝđối HIỆU, với công CÁCtác CHỮ quảnVIẾT lý rủiTẮT ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần VPBank - Chi nhánh tỉnh Nam Định 80 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 81 3.2.1 Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng quy trình tín dụng hợp lý 81 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 88 3.2.3 .Nâng cao chất lượng giám sát tín dụng 89 3.2.4 .Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm toán nội 89 3.2.5 .Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 90 3.2.6 .Tăng cường mối quan hệ quan hữu quan 92 3.2.7 Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin đại 93 TT Chữ viết tắt 3.2.8 Các giảiGiải phápnghĩa bù đắp, hạn chế tổn thất rủi ro xảy NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM TCTD Ngân hàng Thương mại Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phân RRTD VPBank Rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phân Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Nam Định TĐTD KHCN Khách hàng cá nhân 10 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 11 HTTD Hỗ trợ tín dụng 12 13 DVKH PGD Dịch vụ khách hàng Phòng Giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phân Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh tỉnh Nam Định Thẩm định tín dụng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu năm 2017 - 2019 46 Bảng 2.2 Bảng tổng hợp hoạt động tín dụng năm 2017 - 2019 47 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng theo thời gian năm 2017 - 2019 48 Bảng 2.4: Cơcấu tín dụng theongành nghề năm 2017-2019 .50 Bảng 2.5: Cơcấu tín dụng theotài sản bảo đảm năm 2017 - 2019 .52 Bảng 2.6 Kết phân loại nợ VPBank Nam Định năm 2017 -2019 54 Bảng 2.7 Kết chấm điểm xếp hạng khách hàng năm 2017-2019 63 Bảng 2.8 Kết trích lập dự phòng rủi ro VPBank Nam Định 65 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank Nam Định 44 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tín dụng theo thời gian năm 2017-2019 .49 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề năm 2017-2019 51 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tín dụng theo tài sản bảo đảm năm 2017-2019 53 Biểu đồ 2.4: Chất luợng tín dụng năm 2017-2019 55 90 ngăn ngừa chấn chỉnh sa sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng đồng thời phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức Nhằm đổi mới, tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm tốn đáp ứng u cầu hội nhập kinh tế quốc tế, VPBank Nam Định cần: - Tăng cường cán có trình độ, có kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt - Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán từ phận tín dụng, phận thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra - VPBank cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Về lâu dài, để tính độc lập kiểm toán nội đảm bảo, VPBank cần phải quan tâm số vấn đề: + Trong q trình đổi mới, mặt mơ hình tổ chức nên bố trí hệ thống kiểm tốn nội cho đủ điều kiện quy mô, môi trường, nâng cao vai trò quản lý ngành khâu kiểm tra, kiểm soát để tăng khả hoạt động độc lập + Nâng cao vị kiểm toán nội theo xu hướng chung, phổ biến quốc tế, có đủ điều kiện hồn thành công việc cách độc lập + Lựa chọn cán thực có lực, tâm huyết, đồng thời thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng để kiểm toán nội hệ thống đủ sức, đủ tự tin hoạt động độc lập có hiệu 3.2.5 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để phân tích đưa định có nên cho vay hay khơng, trình độ cán tín dụng có tính chất định đến chất lượng tín dụng, ảnh hưởng tới rủi ro 91 tín dụng Cán tín dụng có trình độ cao đánh giá đầy đủ thông tin cần thiết liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, từ đưa ý kiến xác, làm giảm thiểu rủi ro Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, ngân hàng cần trọng bồi dưỡng nghiệp vụ, đồng thời nâng cao tinh thần đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Mơi trường làm việc, sách quản lý đãi ngộ nhân viên yếu tố mà ngân hàng cần quan tâm để nâng cao chất lượng làm việc cán tín dụng Cơng tác nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng cần thiết phải có quan tâm đạo từ phía Hội sở việc hỗ trợ ngân hàng tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên mơn Hiện đội ngũ làm cơng tác tín dụng VPBank Nam Định non trẻ tuổi đời tuổi nghề việc bồi dưỡng, đào tạo chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cần thiết Ngân hàng cần trọng chất lượng công tác tuyển dụng cán cho phận tín dụng phận ban hành sách tín dụng Trong cơng tác tuyển dụng, chi nhánh cần trọng để tuyển chọn cán làm việc phận tín dụng phải có kết học tập tốt, có phẩm chất đạo đức tốt, có hiểu biết quy trình cấp tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để cập nhật kiến thức nghiệp vụ quy định pháp luật Nếu chưa đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Và ngân hàng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín 92 dụng nhằm để hạn chế rủi ro cho vay là: - Về lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công Ngoài ra, Ngân hàng cần xây dựng chế xử phạt, xác định trách nhiệm cá nhân trường hợp vi phạm quy định VPBank Nam Định, chi nhánh việc cho vay nhằm tạo lập môi trường làm việc chuyên nghiệp, tuân thủ nghiêm ngặt quy định nâng cao hiệu làm việc cán ngân hàng Bên cạnh nên xây dựng chế khen thưởng nhằm khuyến khích cán cho vay phát huy hết lực, đóng góp vào hiệu hoạt động ngân hàng thơng qua hình thức tun dương, tăng lương hay thưởng cán cho vay có trình độ lực, nghiệp vụ vững chắc, có hiệu cơng việc cao có nhiều đóng góp cho hoạt động ngân hàng 3.2.6 Tăng cường mối quan hệ quan hữu quan - Xây dựng mối liên kết với hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ nhằm nắm bắt thông tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ đồng thời truyền tải thông tin từ VPBank tới doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn ngân hàng doanh nghiệp - Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo đa dạng nguồn 93 vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngọai tệ đầu tu cho dự án sản xuất hàng xuất - Tăng cuờng mối quan hệ với quan địa phuơng nhu ủy ban nhân dân cấp, sở ban ngành (nhu Sở kế hoạch Đầu tu, Sở Tài chính, Sở Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn, Sở Tài nguyên Môi truờng ), Ban quản lý Khu công nghiệp, Cục Hải quan, Cục Thuế Các quan hỗ trợ VPBank Nam Định, cung cấp thông tin cần thiết tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn, thơng tin cơng trình, dự án hay thông tin liên quan đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình địa bàn Để tiếp cận đuợc quan VPBank Nam Định sử dụng phuơng thức tham gia tài trợ chuơng trình thành phố, phuờng xã tổ chức, thơng qua mặt nâng cao hình ảnh chi nhánh, mặt khác giúp chi nhánh có mối quan hệ với quan từ tiến tới ký kết biên hợp tác với - Phuơng tiện truyền thơng nhu báo chí, truyền hình Thơng qua kênh truyền thơng chi nhánh quảng bá thêm hình ảnh thuơng hiệu mình, nơi để trao đổi thông tin, kinh nghiệm họat động chuyên môn nghiệp vụ cán ngân hàng quan chức giám sát họat động tiền tệ - ngân hàng, cán ngân hàng với nhau; mặt khác nguồn cung cấp thông tin kịp thời biến động liên quan đến họat động kinh doanh doanh nghiệp 3.2.7 Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin đại Công tác quản lý rủi ro thành cơng đuợc thực tảng hệ thống thơng tin đáng tin cậy Chính vậy, chi nhánh cần tập trung đầu tu vào công nghệ xây dựng cho hệ thống thơng tin, phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định cho vay đuợc hiệu quả, phòng ngừa rủi ro Nâng cao vai trò trách nhiệm Phòng quản lý rủi ro 94 tuyến phịng ngừa, trang bị cho họ máy móc thiết bị đại, quyền truy cập mạng intrenet để họ phát huy hết chức việc thẩm định tái thẩm định khoản vay Chi nhánh có nguồn thơng tin đuợc cập nhật xác khách hàng vay nhu thông tin liên quan khác để định giá tài sản chấp có định cho vay xác Song song với đó, việc kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ tình hình tài khách hàng vay đuợc tiến hành nhằm phát kịp thời, ngăn ngừa rủi ro xảy 3.2.8 Các giải pháp bù đắp, hạn chế tổn thất rủi ro xảy Trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động lĩnh vực tiền tệ rủi ro xảy lúc Vì vậy, ngồi giải pháp nêu trên, VPBank Nam Định cần có thêm giải pháp bù đắp, hạn chế tổn thất xảy - Thực tốt công tác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro VPBank Nam Định phải thuờng xuyên thực việc phân loại nợ để trích lập dự phịng rủi ro nhằm chủ động xử lý rủi ro xảy ra, làm lành mạnh hóa tài ngân hàng Việc phân loại nợ, trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro phải đuợc thực theo quy định thời thời kỳ - Rà soát, đánh giá lại chất luợng tài sản bảo đảm tiền vay VPBank Nam Định cần tiến hành rà sốt, đánh giá lại tồn tài sản bảo đảm tiền vay có nhu xác định giá trị thị truờng tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng doanh nghiệp, tính hợp pháp tài sản, khả phát mại để buớc nâng cao chất luợng tài sản bảo đảm tiền vay Đặc biệt khoản vay bị xếp xuống nhóm nợ xấu chi nhánh cần thuờng xuyên rà soát đánh giá tài sản để yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản để hạn chế thấp tổn thất rủi ro xảy - Tăng cuờng hiệu công tác xử lý nợ xấu 95 Khi khoản nợ có vấn đề, phận chức cần phối hợp chặt chẽ với để thực việc xử lý nợ theo bước tuần tự, thận trọng, cụ thể: Làm rõ thực trạng tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, thái độ khách hàng việc trả nợ, cần phân tích rõ khả phục hồi sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng, tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, từ lựa chọn phương pháp xử lý phương pháp khai thác hay phương pháp lý Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chi nhánh đảm bảo hiệu cao chi phí hợp lý 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN THÀNH CÔNG GIẢI PHÁP 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Thứ nhất., hồn thiện sách, quy trình quản lý rủi ro tín dụng Hiện VPBank xây dựng hệ thống sách tín dụng tương đối đầy đủ chặt chẽ Tuy nhiên để đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng theo định hướng, đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững kiểm soát rủi ro, VPBank cần thực nội dung sau: - Hồn thiện quy trình tín dụng: có q nhiều quy trình quy định sản phẩm cho vay, mẫu biển kèm theo dẫn tới có chồng chéo quy định Để tranh chồng chéo, gây khó hiểu quy trình quy đinh nên quy định rõ ràng hơn, ngắn gọn sức tích dễ hiểu - Hồn thiện sách khách hàng hoạt động tín dụng Căn kết phân loại khách hàng, VPBank xây dựng sách khách hàng doanh nghiệp hạn mức tín dụng, tài sản bảo đảm Tuy nhiên để tìm khách hàng tốt, có gắn bó lâu dài với ngân hàng VPBank cần xây dựng sách lãi suất tiền vay loại phí có liên quan 96 sách dịch vụ hỗ trợ kèm, - Đánh giá khoản rủi ro phát sinh việc phát triển sản phẩm tín dụng Để tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng điều kiện cạnh tranh khốc liệt NHTM nhu nay, VPBank cần phát triển sản phẩm tín dụng mới, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại nhu phát hành tốn thẻ tín dụng nội địa quốc tế, bao toán, nhằm đa dạng hóa sản phẩm, giảm rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên VPBank cần xây dựng tiêu chí cụ thể để để nhận diện, đo luờng, đánh giá rõ ràng đầy đủ rủi ro xảy đồng thời đua giải pháp để quản lý hạn chế rủi ro Thứ hai, hồn thiện hệ thống cơng cụ đo luờng rủi ro tín dụng Nâng cao chất luợng cơng cụ luợng hố rủi ro tiếp tục áp dụng cơng cụ đo luờng mới, giúp luợng hoá mức độ rủi ro, phát sớm dấu hiệu rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hữu hiệu - Hồn thiện mơ hình chấm điểm, xếp loại khách hàng: VPBank cần xây dựng phuơng pháp tính tốn quản lý rủi ro tín dụng, đua tiêu phi tài cách xác, phù hợp VPBank cần phải thu thập thông tin từ nhiều phía cách xem xét kỹ luỡng hồ sơ cá nhân, điều tra thông qua đối tác, nguồn du luận có liên quan Thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng cần thiết, nhiên khơng nên lấy điều kiện tiên để ngân hàng đua định cấp tín dụng lịch sử tín dụng tốt chua thể khẳng định quan hệ tín dụng tốt nguợc lại Bên cạnh lịch sử tín dụng, ngân hàng cần phải xem xét đến thông tin khác khai thác từ báo cáo tài khách hàng, sổ theo dõi tình hình cơng nợ, nghĩa vụ nộp thuế 97 - Xây dựng công cụ hỗ trợ đo lường mức độ rủi ro Xây dựng hệ thống tiêu chí chuẩn thẩm định dự án, khoản vay theo loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực, ngành nghề nhằm hỗ trợ công tác công tác thẩm định, xét duyệt cho vay Thứ ba, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Chi nhánh xây dựng mơ hình kiểm tra nội độc lập VPBank cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xun, tồn diện xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có đạo, hướng dẫn chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung toàn hệ thống Vì vậy, ngân hàng cần tổ chức lại hệ thống kiểm tra nội theo mơ hình hệ thống kiểm tra nội trực thuộc Hội sở chính, độc lập hoàn toàn với chi nhánh nhằm đảm bảo tính khách quan kiểm tra, phát huy hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát nội Để thuận tiện cho hoạt động kiểm tra theo dõi, đặt văn phịng hệ thống kiểm tra nội cụm, miền nước Thứ tư, hồn thiện khơng ngừng cải tiến hệ thống công nghệ thông tin VPBank cần xây dựng tảng công nghệ đại, đảm bảo yêu cầu quản lý nội ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển giao dịch kinh doanh ngày đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý khoản, có khả kết nối với ngân hàng khác Đến nay, VPBank hoàn thành việc triển khai dự án đại hoá ngân hàng phạm vi toàn hệ thống Tuy nhiên, khả VPBank cần đại hố cơng nghệ, đưa thêm sản phẩm dịch vụ điện tử nhằm tạo thêm tiện ích cao cho khách hàng sở ứng dụng công nghệ thông tin giao dịch Phát triển dịch vụ ngân hàng đại sở đảm bảo phòng chống 98 rủi ro, bảo mật hoạt động an toàn Đồng thời hệ thống công nghệ thông tin phải hỗ trợ giúp chi nhánh khai thác tốt liệu trình tác nghiệp nâng cao hiệu việc bảo đảm biện pháp bảo đảm tín dụng ngân hàng làm sở đưa biện pháp quản lý rủi ro kịp thời, có hiệu Thứ năm, rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất như: khai thác tài sản, sử dụng dự phòng rủi ro 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thơng tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thơng tin ngồi nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở đó, cung cấp thông tin đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng NHTM Việt Nam Chính vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Thứ hai, tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Hiện hoạt động tra ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh 99 giá an toàn NHTM việc đánh giá hệ thống kiểm sốt rủi ro NHTM Thanh tra Ngân hàng Nhà nước chưa thực việc cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM qua tra Vì vậy, để tra Ngân hàng Nhà nước thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM Thứ ba, nâng cao vai trò quản lý, điều hành Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm Tổ chức Tín dụng, quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành có liên quan Hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng thương mại không 100 đảm bảo đạt mục tiêu lợi nhuận mà phải đảm bảo hồn thành tiêu kinh tế, xã hội Chính vậy, Chính phủ ban ngành đứng đầu có trách nhiệm định hướng, hỗ trợ hoạt động tín dụng phát triển an tồn hiệu quả: - Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị xã hội Tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo thống đồng môi trường pháp lý nhằm tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi cho ngân hàng Chính phủ cần tích cực xây dựng có biện pháp khuyến khích việc phát triển thể chế nhằm hỗ trợ thông tin cho thị trường, nên đưa ưu đãi để phát triển doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ thơng tin, tài doanh nghiệp cung cấp dịch vụ đánh giá xếp hạng doanh nghiệp, định giá tài sản, tư vấn tài chính, kiểm tốn Bên cạnh đó, việc khuyến khích thành lập hội ngành nghề tạo gắn kết, trao đổi thông tin doanh nghiệp ngành cầu nối doanh nghiệp ngành với thị trường bên ngồi có bên cung ứng vốn ngân hàng - Việc phối hợp quan chức trình hoạt động chia sẻ thông tin giúp cho việc giải thủ tục hành nhanh gọn, giảm chi phí giao dịch cho doanh nghiệp ngân hàng Hiện tại, hoạt động đăng ký giao dịch đảm bảo thiếu liên kết thông tin thái độ bất hợp tác số cán thừa hành làm nản lịng khơng doanh nghiệp Vì vậy, quan hữu quan cần có chế phối hợp cung cấp thông tin để việc đánh giá, định tín dụng ngân hàng xác, tránh lựa chọn ngược ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng - Chính phủ cần trọng chủ động tăng cường phối hợp với Ngân hàng Nhà nước việc ban hành định hướng phù hợp 101 việc thực biện pháp xử lý nợ tồn đọng trích lập dự phịng rủi ro Qua đó, tạo khung pháp lý đồng có hiệu lực cao cho hoạt động phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Chính phủ cần kịp thời phối hợp ngành liên quan x lý vấn đề pháp lý phức tạp việc quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, quyền sử dụng đất, vấn đề vốn có tính đa ngành, liên bộ, có liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng kết hợp với việc phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng VPBank Nam Định, vào yêu cầu chiến luợc, mục tiêu quan điểm phát triển tín dụng VPBank Nam Định, Chuơng Luận văn có số đề xuất nhu sau: - Đề xuất số giải pháp cho VPBank Nam Định việc lựa chọn giải pháp quản lý rủi ro tín dụng để hồn thiện sách quản lý rủi ro nhằm đạt đuợc mục tiêu tín dụng dài hạn đồng thời, xây dựng số phuơng huớng nhằm triển khai quan điểm quản lý rủi ro tín dụng NHTM cách đồng bộ, có hệ thống - Kiến nghị với NHNN phải hỗ trợ giúp đỡ NHTM công tác quản lý rủi ro nhu phòng ngừa hạn chế rủi ro - Kiến nghị với ban ngành liên quan việc xây dựng sách, chiến luợc thích hợp với quy mơ nhu tính chất hoạt động yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng NHTM vấn đề nhu đăng ký giao dịch đảm bảo, quy hoạch, quyền sử dụng đất để hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM thực thi sách quản lý rủi ro tín dụng cách hiệu 102 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh chế thị trường doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phải chấp nhận rủi ro, không ngành kinh doanh gặp nhiều rủi ro ngành ngân hàng Rủi ro tồn ngồi ý muốn người, thường gây hậu khó lường thực tế loại trừ rủi ro khỏi mơi trường kinh doanh mà phân tích,dự đốn, đo lường tìm nguyên nhân, giải pháp phòng ngừa, hạn chế tác động rủi ro tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau: - Nêu vấn đề lý luận Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng VPBank - Chi nhánh tỉnh Nam Định Trên sở kết đạt mặt hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế - Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị với Ngân hàng VPBank - Chi nhánh tỉnh Nam Định, Ngân hàng Nhà nước, Chính Phủ Bộ ngành có liên quan nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng VPBank nói chung chi nhánh tỉnh Nam Định nói riêng Với kết trên, hi vọng đóng góp phần kiến thức vào việc giải khó khăn thực tiễn đặt Tuy nhiên, vấn đề phức tạp rộng lớn, với thời gian kinh nghiệm có hạn, khả tìm hiểu thực tế cịn hạn chế định, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Học viên mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô quan để luận văn hoàn thiện 103 Học viên chân thành cám ơn cá nhân, nhà khoa học, đặc biệt giáo viên hướng dẫn GS.TS Nguyễn Văn Tiến nhiệt tình giúp đỡ trình thực nghiên cứu đề tài Xin chân thành cảm ơn! 104 105 xuất ThốngDANH kê HàMỤC Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng 10.Nguyễn Văn Nhà Tiến,nước, 2017, 2005, Cẩm nang QuyQuản định trị rủi phân ro loại kinh nợ, trích doanhlập sử dụng dự Ngân hàng, phòng Nhà để xuất xửbản lý rủi Laoro động, tín dụng Hà Nội hoạt động ngân hàng tổ 11.Nguyễn chức tínThị dụng Mùiban Nguyễn hành kèm Cảnh theoTồn Quyết (2011), địnhGiáo số 493/2005/QĐ-NHNN trình quản trị Ngân Hà Nội thương mại, Nhà xuất Tài hàng Ngân hàng 12.Trương PhúcNhà Hưng nước, (2017), 2007, Quản Quyết lý rủi định ro tín sửadụng đổi, bổngân sunghàng TMCP số điều quy định Tiên Phong -phân Chi nhánh loại nợ, Hồtrích Gươm, lậpLuận sửvăn dụng thạcdự sĩ.phòng để xử lý rủi ro tín 13.Trần dung Quốc trongTrưởng hoạt động (2019), ngân “Quản hàng lýcủa rủi tổ ro chức tín dụng tín dụng ngân banhàng hành nông kèm theo Quyết định nghiệp phát số 18/2007/QĐ-NHNN triển nông thôn Việtngày Nam25/4/2007 chi nhánh huyện Hà Nội Thanh Sơn Phú Thọ Ngân”,hàng LuậnNhà văn thạc nước, sĩ.2013, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, 14.Peter phương S.Rose, pháp 2004, trích lập Quản dựlýphịng ngân rủi hàng rothương việcmại, sử dụng Nhà xuất quỹ dự bảnphòng Thốngrủi ro kê, Hàhoạt Nội.động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ban 15.Tạp hànhchí kèm Ngân theohàng Thông cáctưsố02/2013/TT-NHNN năm 2015, 2016, 2017, ngày 21/01/2013 2018 Hà Nội Ngân 16.Uỷ ban hàng Basel Nhà giám nước, sát ngân 2014, hàng, Thông (2008).tưBasel số II09/2014/TT-NHNN Sự thống quốc ngày 18/03/2014 tế đo lường Quy định tiêu việc chuẩn sửa vốn đổiNXB bổ sung Văn hố Thơng số điềutin,của Hàthơng Nội tư số 17.Các 02/2013/TT-NHNN website: sbv.gov.vn; Hà Nội cafef.vn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, 2016, 2017, 2018 Báo cáo tài ngân hàng TMCP VPBank CN Tỉnh Nam Định, tài liệu nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Quyết định số 174.1/QĐHĐQT ngày 29/8/2013 Hội đồng Quản trị ban hành Quy định Quy định phân loại tài sản có, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ban hành kèm theo Ngân hàng TMCP VPbank, 2014 Quy trình cho vay khách hàng Quyết định số 120/QĐ-HĐQT ngày 01/04/2014 Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, 2014, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Thống kê Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, 2015, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà ... rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh tỉnh Nam Định Vậy, thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng VPBank Nam Định thời gian qua nào? Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng. .. cứu quản lý rủi ro tín dụng tìm giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cần thiết Vì vậy, tơi chọn ? ?Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh. .. NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN HỒNG HẠNH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ