1113 phát triển dịch vụ tín dụng NH hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH công thương thanh hoá luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN LÊ BÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH HỐ Chun ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học TS.Nguyễn Văn Thạnh Hà Nội - 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố công trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN LÊ BÌNH DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DN Doanh nghiệp DNL Doanh nghiệp lớn TNHH Trách nhiệm hữu hạn HTX Hợp tác xã SXKD Sản xuất kinh doanh DPRR Dự phòng rủi ro GDP Tổng sản phẩm quốc nội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHCT Ngân hàng công thương NHDT&PT Ngân hàng đầu tư phát triển NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiêp phát triển nông thôn WTO Tổ chức thương mại giới ATM Máy rút tiền tự động HTLS Hỗ trợ lãi suất JIBIC Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản APEC Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á-Thái Bình Dương DEG Cơng ty đầu tư phát triển Đức KFW SMEDF- EU TK&HQNL Ngân hàng tái thiết Đức Dự án quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Châu Âu Tiết kiệm hiệu lượng UNDP Chương trình phát triển liên hợp quốc CIC Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước DANH MỤC BẢNG BIÊU Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp .7 Biểu 2.1 Số lượng doanh nghiệp lao động tỉnh Thanh Hố 31 Bảng 2.2 Quy mơ cấu doanh nghiệp tỉnh Thanh Hoá 32 Bảng 2.3 Tổng hợp dư nợ ngân hàng công thương Thanh Hoá 43 Bảng 2.4 Dư nợ theo thành phần ngân hàng cơng thương Thanh Hố .46 Bảng 2.5 Dư nợ phân theo ngành kinh tế ngân hàng cơng thương Thanh Hố 47 Bảng 2.6 Dư nợ hạn ngân hàng cơng thương Thanh Hố .49 Bảng 2.7 Kết hỗ trợ lãi suất cho vay ngân hàng công thương Thanh Hoá 51 Bảng 2.8 Tổng hợp huy động vốn ngân hàng cơng thương Thanh Hố .54 Bảng 2.9 So sánh huy động vốn cho vay từ năm 2007 - 2009 57 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA4 1.1.1 Quan niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .8 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 12 1.2.1 Đặc trưng dịch vụ tín dụng ngân hàng 12 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 15 1.2.4 Các tiêu đánh giá việc phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3.1 Xét từ góc độ ngân hàng: nhân tố tác động trực tiếp gián tiến tới việc cung cấp tín dụng cho DNNVV: 21 1.3.2 Xét từ góc độ doanh nghiệp nhỏ vừa, nhân tố ảnh hưởng tới việc tiếp cận dịch vụ tín dụng doanh nghiệp ln có xuất phát điểm từ giới hạn quy mô nguồn lực hạn chế, cụ thể: 23 1.3.3 Xét từ góc độ quản lý vĩ mơ, mơi trường kinh doanh chế sách tác động trực tiếp tới việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho DNNVV, nhận thấy yếu tố sau: 23 Chương : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG NGÂN 2.1 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở THANH HOÁ 25 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tác động đến phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Thanh Hoá 25 2.1.2 Thực trạng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thanh Hoá 30 2.1.3 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân phát triển doanh nghiệp tỉnh Thanh Hoá .34 2.2.1 Phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng cơng thương Việt Nam 38 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng cơng thương Thanh Hố .41 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG THANH HỐ 57 2.3.2 Tồn nguyên nhân .59 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG THANH HỐ .62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 62 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ62 3.1.2 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Thanh Hóa64 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng hỗ trợ doanh 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG THANH HỐ 67 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng yêu cầu vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa 67 3.2.2 Mở rộng màng lưới hoạt động chi nhánh .68 3.2.3 Xử lý nợ tồn đọng chấn chỉnh hoạt động tín dụng 69 3.2.4 Cần có sách lãi suất linh hoạt cho phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa 72 3.2.5 Hồn thiện phương pháp tính điểm tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 72 3.2.6 Xây dựng chương trình, dự án cho vay riêng doanh nghiệp nhỏ vừa 73 3.2.7 Đào tạo sử dụng cán tín dụng doanh nghiệp đủ lực thực tín dụng có hiệu 74 3.3 Một số .kiến nghị 76 3.3.1 Với Chính phủ 77 MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài Thanh Hố vùng kinh tế trọng điểm khu vực Bắc Miền trung Các doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) thời gian qua khẳng định vị trí vai trị phát triển kinh tế tỉnh nói riêng nước nói chung Tuy nhiên, hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV địa bàn nhiều khó khăn bất cập vốn, khoa học cơng nghệ thị trường tiêu thụ sản phẩm Các DNNVV Thanh Hố có quy mơ sản xuất kinh doanh nhỏ ln tình trạng thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư, cải tiến máy móc thiết bị Chính vậy, để mở rộng sản xuất kinh doanh, DNNVV Thanh Hoá chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng nguồn vốn coi công cụ quan trọng việc hỗ trợ DNNVV tồn q trình phát triển, khâu khởi sự, vào hoạt động, mở rộng sản xuất kinh doanh hội nhập kinh tế quốc tế Từ năm 2000, Ngân hàng công thương (NHCT) Việt Nam đánh giá DNNVV đối tượng khách hàng quan trọng, thị trường tiềm mà ngân hàng cần hướng tới Điều cụ thể hố chương trình hành động kế hoạch kinh doanh hàng năm mà NHCT Việt Nam giao cho NHCT Thanh Hoá tài trợ cho DNNVV địa bàn Đến nay, dư nợ NHCT Thanh Hoá DNNVV chiếm tới 50% tổng dư nợ chi nhánh Năm 2009, với chi nhánh thuộc hệ thống NHCT Việt Nam, chi nhánh Thanh Hố thực chương trình hỗ trợ lãi suất cho khách hàng thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng Chính phủ nhằm nâng đỡ kinh tế Tuy gói hỗ trợ lãi suất cho khách hàng đánh giá chưa thực phát huy hiệu mong muốn đóng góp 72 3.2.4 Cần có sách lãi suất linh hoạt cho phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa Với đặc điểm lực tài yếu, vốn ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ thấp nên DNNVV thường gặp khó khăn việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Trong với khối lượng vốn vay nhỏ lẻ, rủi ro lớn nên ngân hàng không mặn mà cho vay đối tượng cho vay điều kiện cho vay ngặt nghèo so với DNL Chính vậy, DNNVV gặp khó khăn nhiều việc tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng NHCT Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá có số lượng khách hàng DNNVV chiếm tỷ lệ cao tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng Vì thế, việc ngân hàng dành khoản tín dụng với lãi suất phù hợp dành cho DNNVV coi chia sẻ khó khăn đối tượng khách hàng lớn ( chiếm tới 50% số lượng khách hàng toàn hệ thống ) NHCT Việt Nam Với khoản lãi suất ưu đãi, linh hoạt ngân hàng góp phần tạo nên phát triển ổn định, kinh doanh bền vững khối DNNVV 3.2.5 Hồn thiện phương pháp tính điểm tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Trong năm gần đây, NHCT Việt Nam ln cải tiến, hồn thiện hệ thống tính điểm tín dụng tất loại hình doanh nghiệp Hệ thống tính điểm tín dụng phương pháp thống kê tự động nhằm đánh giá rủi ro khơng có khả tốn Phương pháp tính điểm tín dụng cho phép ngân hàng định giá khoản cho vay theo mức độ rủi ro Hệ thống bao gồm việc phân tích số lượng lớn liệu khứ người vay nhằm xác định đặc tính tiên đốn khả người vay tiền khả chi trả vào thời điểm tương lai Các 73 liệu bao gồm lĩnh vực kinh doanh, năm hoạt động quy mơ tài sản Ngân hàng thiết kế mẫu để tính tốn điểm theo số định lượng số số để đánh giá khách hàng gắn liền với hồ sơ tín dụng Các doanh nghiệp nhỏ thơng tin doanh nghiệp, đặc biệt thông tin tài bị thiếu hụt, khơng đáng tin cậy, chí khơng có Trong trường hợp vậy, ngân hàng buộc phải tập trung vào liệu cá nhân chủ doanh nghiệp Các thơng tin cho thấy dự đốn trước khả toán khoản vay Do vậy, cần xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng cụ thể cho DNNVV dựa vào liệu cá nhân liệu doanh nghiệp, thử nghiệm hoàn thiện hệ thống tính điểm sau triển khai thực tồn hệ thống Như vậy, ta thấy rằng, hệ thống tính điểm tín dụng với thơng tin doanh nghiệp bao gồm tình trạng tài chính, lịch sử khoản vay trước kia, liệu so sánh ngành kinh doanh, số năm kinh doanh, doanh thu, thông tin cá nhân chủ doanh nghiệp thông tin chung khác số tốt để giúp ngân hàng đánh giá chất lượng khách hàng nhằm mở rộng việc cho vay DNNVV 3.2.6 Xây dựng chương trình, dự án cho vay riêng doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện NHCT Việt Nam triển khai nhiều chương trình tín dụng nguồn vốn có lãi suất thấp thời hạn dài từ tổ chức quốc tế Trong đó, năm 2007 NHCT Việt Nam phát triển sản phẩm cho vay nguồn vốn ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) giai doạn I, II sau JICA, nhìn chung chương trình DNNVV đón nhận cách tích cực 74 Các chương trình tín dụng trên, bên cạnh việc cung cấp tín dụng, sản phẩm kèm theo dịch vụ phi tài đào tạo lực quản lý doanh nghiệp, tư vấn lập dự án, cung cấp thơng tin Đó lĩnh vực mà DNNVV thường yếu, chương trình tín dụng hỗ trợ giúp DNNVV nâng cao lực kinh doanh, tăng khả cạnh tranh thương trường, tạo dựng mối quan hệ khăng khít với ngân hàng từ có tác dụng ngược lại nâng cao chất lượng tín dụng Trong thời gian tới, để hỗ trợ tốt DNNVV, NHCT Việt Nam mặt triển khai có hiệu chương trình tín dụng cũ, mặt khác với khả uy tín tăng cường tìm kiếm nguồn vốn nước, nguồn vốn quỹ đầu tư để tiếp tục đưa chương trình, sản phẩm tín dụng phù hợp cung cấp cho DNNVV Trên sở chương trình tín dụng NHCT Việt Nam đưa ra, chi nhánh Thanh Hoá cần tập trung nghiên cứu, quảng bá giới thiệu tới cộng đồng DNNVV để tìm doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu đáp ứng đủ điều kiện tín dụng để mở rộng cho vay Đồng thời, thơng qua chương trình dự án quốc tế DNNVV Thanh Hố có hội tiếp cận dần với phương pháp quản lý tài quốc tế quản trị doanh nghiệp đại 3.2.7 Đào tạo sử dụng cán tín dụng doanh nghiệp đủ lực thực tín dụng có hiệu Nguồn nhân lực có vị trí quan trọng doanh nghiệp, chất lượng nguồn nhân lực định thành bại doanh nghiệp Trong lĩnh vực ngân hàng cán tín dụng có vai trị to lớn, cầu nối khách hàng với hoạt động ngân hàng Cán tín dụng ngân hàng giỏi, am hiểu hoạt động doanh nghiệp việc đầu tư ngân hàng có hiệu mặt kinh tế mặt xã hội Nhận thức tầm quan trọng cán tín 75 dụng, từ chi nhánh Thanh Hố cần có giải pháp đào tạo sử dụng cán đủ trình độ lực góp phần tác động vào hoạt động doanh nghiệp qua cơng tác đầu tư cho vay Cán tín dụng NHCT Thanh Hóa có trình độ đại học đại học, hầu hết cán đào tạo qua khóa ngắn hạn, dài hạn trường kinh tế nước Mặc dù, cán tín dụng đáp ứng u cầu cơng tác tín dụng, xu tồn cầu hóa, kinh tế mở rộng, hoạt động ngân hàng ngày trở nên đa yêu cầu lực lượng cán ngày trở nên chuyên nghiệp Trong trình độ cán khơng đáp ứng yêu cầu có khoảng cách xa so với thực tế phát triển Để có đội ngũ cán tín dụng giỏi chi nhánh Thanh Hóa cần tập trung giải vấn đề sau: - Phải có bước tuyển chọn, sàng lọc lại đội ngũ cán tín dụng đưa đào tạo lại theo hình thức tập huấn nghiệp vụ cụ thể Việc đào tạo, huấn luyện vào bề rộng chuyên sâu theo lĩnh vực để thực hành giải tình động sáng tạo thực tê - Xây dựng sách đào tạo liên tục lâu dài, tự đào tạo đơn vị, phòng ban nghiệp vụ Phải xây dựng kế hoạch dài hạn đào tạo nguồn nhân lực cho loại hình cán chun mơn nghiệp vụ, chương trình đào tạo thích hợp gắn với thực tế sở NHCT Việt Nam có trường đào tạo nguồn nhân lực, lợi cho hệ thống việc tổ chức đào tạo lại đội ngũ cán theo yêu cầu ngành yêu cầu từ thực tiễn cơng việc - Có sách tuyển dụng lao động hợp lý, sở yêu cầu tiêu chí lựa chọn để thu hút cán trẻ có trình độ chun mơn, ngoại ngữ có khả làm chủ cơng nghệ khoa học tiên tiến 76 - Có sách tiền lương, thưởng thỏa đáng, tiền lương trả theo số lượng chất lượng cơng việc, có chế độ khuyến khích vật chất cán có trình độ cao, áp dụng công nghệ cao vào công việc chuyên môn làm giảm giá thành tăng suất lao động - Tăng cường số lượng cán tín dung, chi nhánh Thanh Hố có số lượng cán làm cơng tác tín dụng Về tổ chức, chi nhánh NHCT Việt Nam cho thực đề án cấu lại phòng giao dịch loại II Theo đó, phịng giao dịch loại II cấu cán tín dụng làm nhiệm vụ chủ yếu cho vay tiêu dùng Trong số lượng cán tín dụng Chi nhánh mỏng lại dàn mỏng áp lực cơng việc dồn lên số cán lại lớn nguy xảy rủi ro hoạt động tín dụng mà cán quản lý số dư nợ lớn số lượng khách hàng đông - Công tác bổ nhiệm cán lãnh đạo làm cơng tác tín dụng phải quan tâm Việc bổ nhiệm lãnh đạo vào kinh nghiệm, lực cơng tác lực quản lý phải xem xét Đội ngũ lãnh đạo cơng tác tín dụng bổ nhiệm giai đoạn phải cán trẻ, có trình độ, có Thạc sỹ trở lên Từ tạo động lực để cán bộ, công nhân viên chức ln chủ động khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, tạo cho ngân hàng đội ngũ cán có trình độ cao hiểu biết rộng 3.3 Một số kiến nghị Để thực tốt giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng hỗ trợ DNNVV NHCT Thanh Hoá, từ thực trạng hoạt động giải pháp trình bày luận văn, xin đưa số kiến nghị sau: 77 3.3.1 Với Chính phủ - Tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống pháp luật cách đồng bộ, tạo môi trường kinh doanh hành lang pháp lý ổn định để doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng yên tâm đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh - Cần có chế tài đủ mạnh để buộc doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV phải chấp hành nghiêm chỉnh luật Doanh nghiệp, Pháp lệnh kế toán thống kê - Tiếp tục nghiên cứu hệ thống sách hỗ trợ tài DNNVV, Chính phủ cần có sách tiếp tục hỗ trợ mặt tài thơng qua hoạt động tín dụng ngành sản xuất hàng xuất khẩu, sử dụng nhiều lao động, doanh nghiệp trọng điểm, mũi nhọn, ngành sử dụng nhiều lao động, có ảnh hưởng nhiều đến quốc kế dân sinh - Tăng cường hỗ trợ công tác xúc tiến thương mại, mở rộng thi trường cho DNNVV lĩnh vực xuất hàng may mặc, hàng nông sản thực phẩm.tại thị trường Châu Âu, Mỹ Chính phủ cần có biện pháp tháo gỡ khó khăn chế tốn, bảo hiểm bảo lãnh cho doanh nghiệp sản xuất hàng xuất nhằm đẩy mạnh xuất khẩu, cạnh tranh với nước khu vực quốc tế 3.3.2 Với tỉnh ban ngành địa bàn Thanh Hoá - Tỉnh Thanh Hoá cần xây dựng quy hoạch phát triển ngành kinh tế đến năm 2010, tầm nhìn đến 2015, xác định cần tập trung phát triển để chuyển dịch cấu ngành cho phù hợp định hướng nâng tỷ trọng ngành mũi nhọn, cơng nghệ cao, có hàm lượng chất xám giá trị gia tăng cao Đề nghị UBND tỉnh cho rà soát chỉnh sửa lại quy hoạch chi tiết khu, cụm công nghiệp, làng nghề quan tâm ngành mạnh tỉnh, xây dựng chiến lược phát triển vùng, phát huy lợi địa phương phối hợp, hỗ trợ mục tiêu phát triển tồn vùng 78 - Tỉnh cần có biện pháp hữu hiệu để thành lập đưa quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV vào hoạt động Một khó khăn lớn DNNVV thiếu vốn lại khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức nguyên nhân chủ yếu thiếu tài sản chấp vay vốn Do thiếu vốn nên doanh nghiệp không đủ khả tham gia sản xuất kinh doanh ngành nghề đòi hỏi tập trung vốn lớn công nghệ cao Do vậy, UBND tỉnh cần có sách cụ thể tổ chức tài địa bàn thực Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg Chính phủ “V/v ban hành quy chế thành lập hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV” Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ trợ giúp DNNVV để tạo lập quỹ hỗ trợ tín dụng khách hàng DNNVV; số lượng doanh nghiệp chiếm đa phần địa bàn toàn tỉnh - Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh tiến độ đầu tư hạ tầng cụm công nghiệp khu kinh tế Nghi Sơn để thu hút đầu tư, hỗ trợ DNNVV khơng có khả th đất khu cơng nghiệp tập trung Phát triển hệ thống giao thông, xây dựng sở hạ tầng ngồi khu cơng nghiệp Tỉnh cần có sách khuyến khích thành phần kinh tế đầu tư vốn vào dự án xây dựng sở hạ tầng, đào tạo nghề, đẩy mạnh xã hội hoá lĩnh vực du lịch, văn hố xã hội xây nhà cho cơng nhân khu cơng nghiệp - Thanh Hố có lợi phát triển ngành công nghiệp vật liệu xây dựng nên tỉnh cần xác định mạnh ngành phụ trợ để có kế hoạch tái cấu doanh nghiệp cách hợp lý Đẩy mạnh thực sách nhà ở, đất đai, hoàn thành sớm quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sách hỗ trợ khoa học kỹ thuật phát triển thị trường sản phẩm địa bàn thị trường xuất 79 - Đào tạo nguồn nhân lực cung cấp cho thi trường tỉnh lĩnh vực tỉnh cần phải quan tâm Hiện Thanh Hố có 14 trường cao đẳng trung cấp nghề 01 trường đại học Hồng Đức, thị trường cung cấp số lượng lao động lớn có trình độ cho doanh nghiệp đặc biệt DNNVV Tuy nhiên, tỉnh cần hướng việc đào tạo cho trường doanh nghiệp đào tạo nguồn nhân lực có địa chỉ, theo đơn đặt hàng nhằm sử dụng cách có hiệu tránh lãng phí nguồn nhân lực - Tạo dựng môi trường xã hội lành mạnh, ban ngành tỉnh cần thúc đẩy trình cải cách hành chính, xây dựng quy chế, quy trình giải cơng việc thơng thống, nhanh gọn, hiệu 3.3.3 Với ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục nghiên cứu đề xuất với Chính phủ xây dựng, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng; nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động tổ chức tín dụng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đáp ứng nhiều yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc tiếp tục nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn, ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ, tự động hố hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Hiện CIC trung tâm thông tin Việt Nam Thông qua việc thu thập chia sẻ thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng đóng góp tích cực nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng theo hướng an toàn - hiệu - bền vững Tuy nhiên, kinh tế thị trường, mối quan hệ kinh tế ngày phức tạp đan xen lẫn nên nhu cầu tổ chức tín dụng thơng tin kịp 80 thời xác ngày địi hỏi cao Vì vậy, việc xây dựng sách phát triển trung tâm CIC hồn thiện nâng cao chất lượng để phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển ngành ngân hàng cách bền vững - Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời nghiêm trị hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nước, đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nếp khơng ngừng nâng cao uy tín ngân hàng 3.3.4 Với ngân hàng công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá chi nhánh cấp I trực thuộc NHCT Việt Nam, để giúp chi nhánh phát triển nhanh dịch vụ tín dụng hỗ trợ DNNVV địa bàn ngồi sản phẩm tín dụng truyền thống NHCT Việt Nam cần tiếp tục tích cực tìm nguồn vốn nước quốc tế, quỹ đầu tư để phát triển sản phẩm cho vay DNNVV Trong thời gian qua phòng khách hàng DNNVV trụ sở triển khai nhiều chương trình tín dụng, sản phẩm cho vay phục vụ riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV Các sản phẩm cho vay với dịch vụ hỗ trợ kèm phù hợp với đặc điểm DNNVV cộng đồng doanh nghiệp hưởng ứng sử dụng Số lượng vốn mà NHCT Thanh Hố tiếp cận góp phần khơng nhỏ cho phát triển doanh nghiệp tỉnh nhà nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Thanh Hoá Bên cạnh đó, thực tế sản phẩm riêng ngân hàng cho DNNVV doanh nghiệp Thanh Hố khó tiếp cận điều kiện để đáp ứng cho vay cần xác, cụ thể minh bạch Trong DNNVV có vốn ít, trình độ khoa học cơng nghệ thấp hệ thống kế toán thiếu minh bạch, quản lý tài theo kiểu gia đình Cho nên nhiều doanh nghiệp có nhu cầu thực khó tiếp cận nguồn vốn Do vậy, thời gian tới NHCT Việt Nam cần có biện 81 pháp hỗ trợ cụ thể nhằm đưa điều kiện vay phù hợp với thực tế DNNVV để doanh nghiệp tiếp cận nhiều sản phẩm cho vay ngân hàng - Công tác điều hành vốn chi nhánh toàn hệ thống cần NHCT Việt Nam quan tâm Trong năm qua suy giảm kinh tế, việc huy động vốn số chi nhánh gặp nhiều khó khăn, để tăng áp lực cho chi nhánh công tác huy động vốn chỗ, NHCT Việt Nam áp dụng sách điều chỉnh lãi suất nhận vốn điều hồ Theo có thời điểm chi nhánh phải nhận vốn điều hoà doanh nghiệp vay vốn nhận thấy toán lỗ trước cho vay Do đó, năm 2009 chi nhánh Thanh Hố số hội việc mở rộng tín dụng số lượng khách hàng giảm đáng kể ngân hàng không đáp ứng yêu cầu vốn Nếu xét tổng thể, NHCT Việt Nam hạch tốn tồn hệ thống, chi phí lợi nhuận tập trung trung ương Do đó, việc điều chuyển vốn từ nơi có điều kiện thuận lợi huy động vốn đến nơi khơng có điều kiện cần phải theo tỷ lệ mà ngân hàng nhận vốn chịu để phục vụ tốt cho doanh nghiệp chi nhánh khách hàng NHCT Việt Nam - NHCT Việt Nam cần có sách hỗ trợ chi nhánh khắc phục tình trạng thiếu cán làm cơng tác tín dụng Do đặc điểm chi nhánh Thanh Hoá năm qua có biến đổi tổ chức màng lưới Năm 2005 năm 2006 chi nhánh thực nâng cấp chi nhánh Bỉm Sơn chi nhánh Sầm Sơn thành chi nhánh cấp I Ngoài số cán trẻ, có lực, cán làm cơng tác tín dụng chuyển chi nhánh địa bàn Hà Nội Lực lượng cán tín dụng mỏng đa số trưởng thành từ thời bao cấp, số lại tuổi đời nên kinh nghiệm trình độ cịn hạn chế 82 Do chi nhánh có số lượng lao động đông (170 cán bộ), số lượng cán làm tín dụng lại (35 cán bộ) nên đề nghị NHCT Việt Nam hỗ trợ cho chi nhánh tuyển thêm cán có trình độ, có học vấn bổ sung cho lực lượng cán tín dụng chi nhánh 3.3.5 Với doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thanh Hoá Như biết, chế thị trường, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp chịu tác động hai nhóm nhân tố bên bên ngồi Vì ngồi tác động hỗ trợ hoạt động tín dụng ngân hàng địi hỏi doanh nghiệp cần có vươn lên để tự phát triển Có thể nói, khó chung DNNVV Thanh Hố thiếu vốn, vốn trung dài hạn Do thiếu vốn, nhiều phương án kinh doanh có tính khả thi cao không triển khai, nhiều hội kinh doanh bị tuột Để khắc phục tình trạng này, DNNVV cần đẩy nhanh q trình tích lũy, tái đầu tư mở rộng kinh doanh nhằm đạt hiệu cao hơn, từ nâng cao lực tài doanh nghiệp Bên cạnh khó khăn vốn, tình trạng thiết bị kỹ thuật cơng nghệ vấn đề nan giải DNNVV Thanh Hố Kỹ thuật cơng nghệ lạc hậu, kéo theo suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm thấp, lực cạnh tranh hạn chế áp lực nặng nề anh nghiệp Để khắc phục tình trạng trên, yêu cầu thiết DNNVV địa phương phải nỗ lực đầu tư để đổi trang thiết bị sở phân tích thực trạng vốn, trình độ đội ngũ lao động, đặc điểm ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động, Đồng thời tận dụng cơng nghệ trung gian, cơng nghệ thu hút nhiều lao động để giảm thiểu chi phí tận dụng nguồn nhân lực dồi với giá thuê nhân công thấp địa phương Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ lao động đội ngũ cán quản lý để có khả nắm bắt hiểu rõ sản phẩm tín dụng ngân 83 hàng, nâng cao trình độ xây dựng, lập phân tích dự án sản xuất kinh doanh nhằm tiếp cận tốt vốn tín dụng ngân hàng Hiện hầu hết đội ngũ lao động DNNVV Thanh Hố có trình độ thấp, phần đông chưa qua đào tạo bản, chủ doanh nghiệp thiếu kiến thức quản trị đại quản trị kinh nghiệm chủ yếu Vì vậy, doanh nghiệp cần khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập, trang bị kiến thức kinh tế, kỹ thuật; đầu tư sở vật chất để nâng cao lực quản lý nội bộ, thích ứng với yêu cầu kinh doanh ngày văn minh, đại Trên sở định hướng, lý luận phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hỗ trợ DNNVV NHCT Thanh Hoá, chương đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng hỗ trơ DNNVV NHCT Thanh Hoá Một số giải pháp tăng cường công tác huy động vốn, giải pháp điều chỉnh lãi suất linh hoạt cho phù hợp với loại hình DNNVV, giải pháp ứng dụng hồn thiện phương pháp tính điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Trong đó, gói giải pháp điều chỉnh lãi suất linh hoạt cho phù hợp với tình hình hoạt động DNNVV giải pháp cần thực nhằm hỗ trợ doanh nghiệp khỏi khủng hoảng, nhanh chóng ổn định phát triển Bên cạnh chương đưa số kiến nghị với Chính phủ, tỉnh Thanh Hoá, ban ngành, doanh nghiệp, ngân hàng Nhà nước, NHCT Việt Nam với cộng đồng DNNVV Thanh Hoá để giúp chi nhánh Thanh Hoá phát triển dịch vụ tín dụng hỗ trợ DNNVV Thanh Hố 84 KẾT LUẬN Ngày xu toàn cầu hóa hội nhập trở xu tất yếu thời đại, hội nhập kinh tế quốc tế làm cho kinh tế xích lại gần hơn, hoạt động doanh nghiệp không đơn lẻ mà nhu cầu hợp tác cạnh tranh ngày trở nên liệt Là tỉnh có kinh tế phát triển chưa cao Thanh Hóa vấn đề nghiên cứu hỗ trợ DNNVV thông qua phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng trở nên cần thiết Toàn nội dung thể luận văn Điều thể luận văn hoàn thành mục tiêu đặt đóng góp luận văn: Thứ nhất, hệ thống, phân tích luận giải làm rõ số tiêu chi, quan niệm DNNVV, nêu bật đặc điểm, vai trò DNNVV kinh tế Luận văn nêu vai trị tín dụng DNNVV xây dựng số tiêu đánh giá phát triển dịch vụ tín dụng DNNVV Thứ hai, luận văn đánh giá chung, phân tích tình hình kinh tế - xã hội tác động đến trình phát triển DNNVV Thanh Hố Kết phân tích tìm hạn chế, nguyên nhân tồn tại, rút học kinh nghiệm để chủ doanh nghiệp tìm định hướng cải tiến, hồn thiện cơng tác quản trị doanh nghiệp Luận văn đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hỗ trợ DNNVV NHCT Thanh Hóa, phân tích rõ kết đạt được, vấn đề khó khăn tồn tại, đồng thời tìm nguyên nhân chủ quan, khách quan cản trở việc phát triển dịch vụ tín dụng hỗ trợ DNNVV NHCT Thanh Hố Thứ ba, sở định hướng, vấn đề lý luận thực trạng hoạt động tín dụng NHCT Thanh Hoá, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ tín dụng hỗ trợ DNNVV NHCT Thanh Hoá; giải pháp tăng cường huy động vốn, giải pháp có sách lãi suất linh 85 hoạt cho phù hợp với DNNVV, giải pháp hồn thiện phương pháp tính điểm tín dụng cho vay Để thực giải pháp luận văn đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, với tỉnh, ban ngành chức năng, với ngân hàng Nhà nước, ngân hàng công thương Việt nam với doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thanh Hoá nhằm mục đích thực giải pháp đề xuất trình nghiên cứu Với lực tác giả có hạn đề tài rộng nên kết nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong muốn quan tâm, chia sẻ, đóng góp ý kiến hội đồng khoa học, quan tâm đến lĩnh vực để cơng trình nghiên cứu hồn thiện hơn, có giá trị thực tiễn cao thật đóng góp cho phát triển doanh nghiệp tỉnh Thanh nói riêng, Việt Nam nói chung NHCT Việt Nam đường hội nhập Tôi xin chân thành cảm ơn quan tâm Ban lãnh đạo Học viện ngân hàng, Khoa sau đại học, bảo tận tình thầy giáo, cô giáo Học viện ngân hàng Hà nội suốt khố học Tơi xin cảm ơn Ban Giám đốc, phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng kế hoạch tổng hợp ngân hàng cơng thương Thanh Hố, bạn bè đồng nghiệp đặc biệt người hướng dẫn khoa học Tiến sỹ Nguyễn Văn Thạnh Phó Tổng Giám đốc ngân hàng công thương Việt Nam tạo điều kiện, giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành đề tài nghiên cứu này./ 86 87 15.Nghị số DANH 02 MỤC Tỉnh TÀI ĐảngLIỆU Thanh THAMhoá KHẢO lần thứ XVI việc xác định Giáo trìnhchỉLýtiêu thuyết pháttiền triểntệkinh ngân tế đến hàng, nămNXB 2010.Thống kê, 2006 Giáo định 16.Nghị trình số Marketing 56/2009/NĐ-CP ngân hàng, ngàyPGS.TS 30/06/2009 Nguyễn Chính Thị Minh phủ Hiền, trợ NXB giúp Thống phát triển kê,DNNVV 2004 Phan Thị 17.Quyết địnhThu 94/2002/QĐ-CP Hà, Nguyễn Thị ngàyThu 17/7/2002 Thảo, Ngân Thủ hàng tướng thươngChính mại-quản phủ trị nghiệp phát triển kinh vụ, NXB tế tư Thống nhân kê, Hà nội,2002 Lưu Thị 18.Quyết định Hương, số 493/2005/QĐNHNN Giáo trình tài doanh phân loại nghiệp, nợ NXB hệ Thống thốngkê,ngân Hà nội,2003 hàng Kỷ yếuđịnh 19.Quyết Hội số thảo, 131/QĐTăng cường TTg V/v hỗ trợ hỗ trợ hợp lãi suất tác chosựcác pháttổtriển chức,cáccádoanh nhân nghiệp vay vốnvừa ngân vàhàng nhỏ APEC, để sản xuất Hà nội, kinh 2006 doanh Nguyễnđịnh 20.Quyết ThịsốMùi, 443/QĐ“Ngành TTgTài V/vchính-Ngân hỗ trợ cho hàng tổViệt chức, nam cá nhân với hội vay nhập vốn WTO”, trung dàiTạp hạnchí thực Tàihiện chính, đầu2006 tư để phát triển sản suất kinh doanh Hoàng Xuân 21.Quyết định Quế, số 497/QĐ-TTg “Giải pháp vốn V/vtínhỗ dụng trợngân lãi hàng suất cho vốnDNVVN”, vay mua 2007 máy móc thiết Nguyễn bị, vật HữutưTài, phụcGiáo vụ sản trìnhxuất lý thuyết nơng nghiệp tài chính-tiền vật liệu tệ, xây NXBdựng Thống nhàkê, khu Hà nội,2002 nông thôn Nguyễn 22.Phát triểnMinh DNNVV Tuấn, “Bàn q phát trình triển cơngdoanh nghiệpnghiệp”, hố Việt Tạp Nam chí tài(Nghiên chính, 2007kinh tế số 284- Vũ Bá Phượng) cứu 10.Nguyễn 23.Cục Thống Minh kê Thanh Tuấn, Hoá, “Phát Niên triển giám doanh thốngnghiệp kê từ năm vừa 2006và nhỏ 2009 điều kiện 24.Ngân hội nhập”, hàngTạp Nhà chínước nghiên tỉnh cứuThanh tài Hố, kế tốn, Báo cáo 2007hoạt động thường niên từ 11.Quản năm 2006-2009 trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2005 12.Chiến hàng 25.Ngân lược TMCP phát triển Công kinh thương tế - VN xã hội - chi giainhánh đoạnThanh 2006-2010 Hoá, Báo cáo Đại tổng hội Đảng kết hoạt toàn động quốc kinh lầndoanh thứ IXtừthông năm qua 2006-2009 13.Nghị www.VnEconomy;www.sbv.gov.vn;www.VnMedia.vn; 26.Web: 14-NQ/TW ngày 18/3/2002, Hội nghị lần thứ Ban Chấp www.icb.com.vn hành Trung ương Đảng (khoá IX), việc tiếp tục đổi chế, sách, khuyến khích tạo điều kiện phát triển kinh tế tư nhân 14.Nghị Trung ương khoá IX củng cố, phát triển, nâng cao hiệu hoạt động Kinh tế tập thể ... Đ? ?nh hướng phát triển doanh nghiệp nh? ?? vừa Thanh Hóa64 3.1.3 Đ? ?nh hướng phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng hỗ trợ doanh 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA... trạng phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nh? ?? vừa ngân hàng cơng thương Thanh Hố .41 2.3 Đ? ?NH GIÁ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI... CÁC DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA Ở THANH HOÁ 25 2.1.1 T? ?nh h? ?nh kinh tế xã hội tác động đến phát triển doanh nghiệp nh? ?? vừa Thanh Hoá 25 2.1.2 Thực trạng phát triển doanh nghiệp nh? ?? vừa