NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản Các hoạt động này được thực hiện theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng với mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận.
Nhận tiền gửi là hoạt động của tổ chức, cá nhân trong việc tiếp nhận tiền từ khách hàng dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức khác Hoạt động này diễn ra theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận đã ký kết.
Cấp tín dụng là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ tín dụng khác.
Dịch vụ thanh toán qua tài khoản cung cấp các phương tiện thanh toán đa dạng như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, và thư tín dụng Các dịch vụ này được thực hiện thông qua tài khoản của khách hàng, giúp đơn giản hóa quy trình thanh toán và nâng cao hiệu quả giao dịch.
Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, giúp các đơn vị kinh tế phát triển thông qua việc huy động tiền nhàn rỗi từ xã hội Với nguồn vốn này, ngân hàng kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất và kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp và cá nhân mở rộng quy mô, cải tiến công nghệ và nâng cao năng suất lao động Nhờ vào hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm được cải thiện, góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của xã hội.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối doanh nghiệp với thị trường, giúp chuyển đổi hoạt động sản xuất từ thô sơ sang hiện đại và nâng cao năng suất Sự phát triển của tín dụng ngân hàng không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp trong việc đầu tư công nghệ từ các nước tiên tiến mà còn cung cấp nguồn vốn lưu động cần thiết, giải quyết vấn đề tài chính mà doanh nghiệp thường gặp phải Hơn nữa, tín dụng ngân hàng còn là nguồn quỹ quan trọng cho việc đào tạo nhân lực, đáp ứng nhu cầu phát triển của khoa học - kỹ thuật - công nghệ cao, đặc biệt trong bối cảnh nước ta còn thiếu nhiều chuyên gia và công nhân lành nghề.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, hoạt động song song với Ngân hàng Nhà nước Thông qua các nghiệp vụ như thị trường mở và chiết khấu, Nhà nước quản lý hoạt động tiền tệ và chính sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng thương mại không chỉ dẫn dắt thị trường qua hoạt động tín dụng và thanh toán mà còn giúp mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Bằng cách tập hợp và phân chia vốn hiệu quả, ngân hàng thương mại góp phần điều khiển các luồng tiền trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế, thúc đẩy sự hội nhập kinh tế toàn cầu và mang lại lợi ích kinh tế to lớn Nền tài chính quốc gia, thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán và ngoại hối, góp phần quan trọng vào sự phát triển nhanh và bền vững của nền kinh tế Đặc biệt, các hoạt động thanh toán quốc tế và quan hệ tín dụng với ngân hàng nhà nước giúp ngân hàng thương mại điều tiết tài chính trong nước, phù hợp với sự biến động của nền tài chính quốc tế, từ đó thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu.
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng
Sự phát triển mạnh mẽ của xã hội đã dẫn đến sự phân công lao động sâu sắc, với các ngành sản xuất và dịch vụ không ngừng mở rộng để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của con người Ngành dịch vụ, xuất hiện cùng với kinh tế hàng hóa, ban đầu chỉ được hiểu là thương mại với vai trò lưu thông và phân phối hàng hóa Tuy nhiên, theo thời gian, vai trò của ngành dịch vụ đã trở nên quan trọng hơn, mở rộng ra nhiều lĩnh vực như bưu chính viễn thông, y tế, giáo dục, vận tải, du lịch, ngân hàng, bảo hiểm và dịch vụ tư vấn Dịch vụ có thể được định nghĩa là các hoạt động lao động mang tính xã hội, tạo ra sản phẩm không tồn tại dưới hình thái vật thể, nhằm thỏa mãn hiệu quả nhu cầu sản xuất và đời sống của con người.
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ Mặc dù chưa có khái niệm chuẩn hoá về dịch vụ ngân hàng trên thế giới, nhưng dịch vụ này đã mở rộng từ các hình thức truyền thống đến hiện đại Sản phẩm của NHTM được hiểu là các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp dựa trên nhu cầu của khách hàng Vậy, dịch vụ của NHTM là gì? Theo Hiệp định về thương mại - dịch vụ (GATS), dịch vụ ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực đa dạng đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Dịch vụ ngân hàng thương mại là một phần quan trọng trong lĩnh vực tài chính, bao gồm nhiều hoạt động như nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền, thanh toán qua thẻ và séc, cùng với các dịch vụ bảo lãnh và cam kết Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn tham gia vào việc mua bán công cụ tài chính, phát hành chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, và cung cấp dịch vụ thanh toán, bù trừ Họ cũng đảm nhận vai trò cung cấp và chuyển giao thông tin tài chính, cũng như dịch vụ tư vấn và trung gian, nhằm hỗ trợ tài chính cho khách hàng.
Tất cả các hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng đều được xem là dịch vụ Do đó, khả năng cung ứng dịch vụ của NHTM trên thị trường hiện nay rất phong phú và đa dạng.
Dịch vụ NHTM có những đặc điểm riêng có:
Dịch vụ có tính vô hình, nhưng không phải tất cả đều hoàn toàn vô hình; nhiều dịch vụ được hỗ trợ bởi các yếu tố hữu hình, gọi là dấu hiệu vật chất Trong ngành ngân hàng thương mại, ví dụ, người tiêu dùng có thể đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ dựa vào số lượng máy ATM của ngân hàng Mặc dù số lượng máy ATM không phải là yếu tố duy nhất để đánh giá, nhưng nó cung cấp một cơ sở quan trọng cho khách hàng trong việc nhận định chất lượng dịch vụ thẻ.
Tính không tách rời của dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) thể hiện ở việc dịch vụ được cung cấp và tiêu dùng đồng thời, khác với hàng hóa có thể sản xuất và tiêu dùng tách biệt Khi khách hàng đăng ký dịch vụ thẻ tại ngân hàng, ngân hàng sẽ bán dịch vụ thẻ trước, sau đó mới tiến hành sản xuất thẻ cho khách hàng, cho thấy sự hợp tác chặt chẽ giữa người tiêu dùng và nhà cung cấp trong quá trình trải nghiệm dịch vụ.
Tính không đồng nhất trong sản xuất và tiêu dùng gây ra sự không ổn định về chất lượng dịch vụ, dẫn đến hai hệ quả chính Đối với nhà cung cấp, vấn đề nảy sinh là cách xử lý sự không chuẩn hóa, trong khi người mua phải đối mặt với sự gia tăng tính không chắc chắn về sản phẩm họ thực sự nhận được.
Tính khó xác định trong dịch vụ, do sự không đồng nhất, đã gây ra những thách thức trong việc xác định chất lượng dịch vụ Điều này làm cho việc đánh giá chất lượng trở nên phức tạp và khó khăn hơn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được hình thành từ nhiều yếu tố quan trọng như uy tín, thương hiệu, quy mô, hình ảnh, công nghệ và trình độ nhân viên Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ của NHTM mà còn thường xuyên thay đổi, khiến cho việc xác định dịch vụ NHTM một cách chính xác trở nên khó khăn.
Dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ là một giao dịch đơn lẻ mà là một chuỗi tương tác hai chiều liên tục trong thời gian nhất định Qua những tương tác này, ngân hàng thu thập thông tin quý giá về sở thích, nhu cầu và yêu cầu của khách hàng, từ đó có thể điều chỉnh và cải thiện dịch vụ của mình một cách phù hợp.
Hiện nay, trên thế giới có hàng trăm loại dịch vụ ngân hàng khác nhau, với các ngân hàng đang nỗ lực phát triển theo hướng kinh doanh đa năng, không chỉ giới hạn trong các nghiệp vụ truyền thống Mỗi loại hình dịch vụ đều được các ngân hàng đa dạng hóa về hình thức cung cấp, đồng thời nhiều dịch vụ ngân hàng thương mại mới ra đời nhờ sự hỗ trợ mạnh mẽ từ công nghệ thông tin Không chỉ các dịch vụ hiện đại mà ngay cả các dịch vụ truyền thống cũng đang được cải tiến với công nghệ cao.
Ngân hàng thương mại có thể khai thác và đa dạng hóa dịch vụ của mình dựa trên các đặc điểm đã nêu, từ đó đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường trong nước cũng như quốc tế.
1.2.2 Phân loại các dịch vụ của Ngân hàng thương mại
Phân loại dịch vụ NHTM là việc sắp xếp các loại dịch vụ theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định.
Có nhiều tiêu thức để phân loại dịch vụ NHTM, tuy nhiên trên thực tế,người ta thường phân loại dịch vụ NHTM theo các tiêu thức sau:
1.1.2.1 Căn cứ vào nội dung hoạt động
Hiện nay, hàng ngàn dịch vụ ngân hàng được cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng, tuy nhiên, số lượng dịch vụ còn phụ thuộc vào cách phân chia các dịch vụ ngân hàng Các tiêu thức phân chia khác nhau có thể dẫn đến sự giao thoa giữa các nhóm dịch vụ, ví dụ, thẻ tín dụng vừa thuộc nhóm dịch vụ thanh toán vừa thuộc nhóm dịch vụ tín dụng Do đó, việc thống kê các dịch vụ ngân hàng chỉ mang tính tương đối Một số dịch vụ phổ biến mà các ngân hàng hiện nay cung cấp bao gồm
Dịch vụ nhận tiền gửi
Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi nhằm bảo quản tài sản cho khách hàng với cam kết hoàn trả đúng hạn Dịch vụ này bao gồm việc nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và các loại tiền gửi khác từ cá nhân và tổ chức kinh tế Đây là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh.
Trong cuộc cạnh tranh thu hút tiền gửi, các ngân hàng đã tăng lãi suất và cung cấp những phần quà hấp dẫn như phiếu mua hàng, ô tô, xe máy để khuyến khích khách hàng gửi tiền Họ cũng nhấn mạnh các thế mạnh của mình nhằm tạo sức hấp dẫn đối với người gửi tiền, khuyến khích việc hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt để ngân hàng có thể sử dụng số tiền này cho hoạt động kinh doanh.
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các tiêu thức đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng Để đánh giá hoạt động dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng thương mại, có thể căn cứ vào một số chỉ tiêu định lượng như sau:
• Sự gia tăng của mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch
Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch là yếu tố then chốt cho sự phát triển của ngân hàng Việc mở rộng số lượng chi nhánh và phòng giao dịch giúp ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ hơn cho cá nhân và doanh nghiệp, từ đó gia tăng doanh thu và lợi nhuận.
Sự phát triển của các mạng lưới yêu cầu ngân hàng phải đầu tư lớn về công nghệ, kỹ thuật và nhân lực Do đó, các ngân hàng cần thận trọng trong việc mở rộng mạng lưới của mình.
• Tốc độ phát triỏn số lượng dịch vụ ngân hàng trong kỳ
Số lượng dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng để đánh giá sự phát triển và khả năng mở rộng của ngân hàng Dịch vụ ngân hàng càng đa dạng, ngân hàng càng có khả năng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường Hơn nữa, việc có nhiều dịch vụ giúp ngân hàng đa dạng hóa rủi ro và gia tăng khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp tục mở rộng dịch vụ.
Tốc độ phát triển của số lượng Số lượng dịch vụ kỳ báo cáo x 100% các dịch vụ NH Số lượng dịch vụ kỳ gốc
Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng là một chỉ số quan trọng phản ánh sự phát triển của ngành ngân hàng Sự gia tăng này cho thấy dịch vụ ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu của người tiêu dùng, phù hợp với thị trường và có tiềm năng phát triển bền vững.
Tốc độ phát triển KH sử dụng Số lượng KH sử dụng dịch vụ kỳ báo cáo x 100% dịch vụ NH = ' vτj , Á
Số lượng KH sử dụng dịch vụ kỳ gốc
• Giá cả dịch vụ ngân hàng
Khi sử dụng dịch vụ ngân hàng, yếu tố quan trọng nhất mà người tiêu dùng quan tâm là giá cả dịch vụ Nếu ngân hàng đưa ra mức phí hợp lý và cạnh tranh, điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng Phí dịch vụ không chỉ là giá của dịch vụ mà còn là một trong những chiến lược cạnh tranh truyền thống của các ngân hàng thương mại, tuy nhiên, cần đảm bảo chất lượng dịch vụ tương xứng với mức phí.
Mức giá hợp lý dựa trên chất lượng dịch vụ ngân hàng sẽ khuyến khích nhiều cá nhân và doanh nghiệp sử dụng dịch vụ hơn, từ đó gia tăng thu nhập và lợi nhuận cho ngân hàng.
Giá cả dịch vụ ngân hàng là chi phí mà khách hàng cần chi trả khi sử dụng các dịch vụ, chẳng hạn như lãi suất cho vay đối với dịch vụ cho vay cá nhân hoặc doanh nghiệp, và phí bảo lãnh đối với dịch vụ bảo lãnh.
• Sự tâng trưởng doanh số hoạt động dịch vụ
Sự tăng trưởng doanh số của các dịch vụ ngân hàng qua các thời kỳ cho thấy mức độ phát triển và sự quan tâm của ngân hàng đối với dịch vụ đó Khi một dịch vụ ngân hàng được nhiều khách hàng biết đến và sử dụng, doanh số sẽ tăng trưởng theo thời gian, điều này chứng tỏ dịch vụ đang được cung cấp phù hợp và đáp ứng nhu cầu lớn của khách hàng.
Tổng doanh thu trong kỳ báo cáo x 100% Tăng trưởng doanh số dịch vụ = -7 - —-——- - -—— -
Tổng doanh thu dịch vụ kỳ gốc
• Sự tâng trưởng của lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng
Một dịch vụ ngân hàng hiệu quả không chỉ dựa vào doanh số cao mà còn phải mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Hầu hết các hoạt động dịch vụ ngân hàng đều có khả năng tạo ra lợi nhuận tốt với mức rủi ro thấp Do đó, để đánh giá chất lượng dịch vụ, các ngân hàng cần xem xét lợi nhuận thu được từ từng dịch vụ để điều chỉnh cơ cấu hoạt động một cách hợp lý.
Lợi nhuận trước thuế từ dịch vụ ngân hàng là số tiền mà ngân hàng thương mại thu được từ hoạt động dịch vụ ngân hàng, sau khi đã trừ đi các chi phí liên quan nhưng chưa bao gồm chi phí thuế.
Lợi nhuận sau thuế từ dịch vụ ngân hàng là số tiền mà ngân hàng thương mại (NHTM) thu được từ hoạt động dịch vụ, sau khi đã trừ đi các chi phí liên quan, bao gồm cả chi phí thuế.
Tổng lợi nhuận trong kỳ báo cáo x 100% Tăng trưởng lợi nhuận dịch vụ _
Tổng lợi nhuận dịch vụ kỳ gốc
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định tính
Ngoài các chỉ tiêu định lượng, việc đánh giá hoạt động dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại còn dựa vào các chỉ tiêu định tính quan trọng.
• Chất lượng dịch vụ ngân hàng và sự cải tiến chất lượng dịch vụ
Chất lượng dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng phản ánh trình độ phát triển và tính chuyên nghiệp của ngân hàng thương mại Nó không chỉ tạo dựng uy tín và danh tiếng mà còn thu hút khách hàng mới, đồng thời duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại Hơn nữa, chất lượng dịch vụ còn giúp ngân hàng mở rộng thương hiệu, không chỉ trong thị trường nội địa mà còn vươn ra quốc tế.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng phản ánh sự hài lòng của khách hàng Khách hàng kỳ vọng vào các dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu, tiện ích, đơn giản và dễ thực hiện Dịch vụ ngân hàng đạt tiêu chuẩn cao sẽ thu hút khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh, uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường.
• Sự hài lỏng của Khách hàng