0840 nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh xuân luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THANH GIANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THANH GIANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VAN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI - 2018 _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chua công bố nơi Mọ1 số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả luận văn Trần Thanh Giang ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .6 1.1.2 Thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Nội dung thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 13 1.2 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 24 1.2.1 Quan niệm chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 24 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 26 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 29 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC VÀ BÀI HỌC CHO BIDV 32 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp số ngân hàng nước 32 1.3.2 Các học cho BIDV việc nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng doanh nghiệp 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN .38 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV THANH XUÂN 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 iii 2.1.2 Quy mô hoạt động kết kinh doanh 40 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV THANH XUÂN 43 2.2.1 Thực tế cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Thanh Xuân 46 2.2.2 Nội dung phuơng pháp thẩm định cho khách hàng doanh nghiệp BIDV Thanh Xuân 51 2.2.3 Thực trạng chất luợng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Thanh Xuân 66 2.2.4 Kiểm định nhân tố ảnh huởng đến chất luợng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Thanh Xuân 70 2.3 NHẬN XÉT CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV THANH XUÂN 75 2.3.1 Những kết đạt đuợc 75 2.3.2 Những hạn chế 77 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI BIDV THANH XN .83 3.1.1 Định huớng cơng tác tín dụng 83 3.1.2 Định huớng công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 84 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 84 3.2.1 Nhóm giải pháp mơ hình tín dụng 84 3.2.2 Xây dựng quy trình, phuơng pháp hoạt động thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp với số khách hàng đặc thù theo nhóm ngành .85 3.2.3 Giải pháp thông tin công nghệ phục vụ cho trình thẩm định 86 3.2.4 Thực nội dung thẩm định 87 3.2.5 Nhóm giải pháp nhân lực 90 3.2.6 Nhóm giải pháp quản lý, điều hành giám sát hoạt động thẩm định 93 iv v 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CƠ TỪ QUAN CHỨC DANH MỤC VIẾT TẮTNĂNG NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA BIDV THANH XUÂN 93 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại khác 94 3.3.2 Kiến nghị với Doanh nghiệp vay vốn 96 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam .96 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Viết tắt Nguyễn nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam BIDV Thanh Xuân Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân “DÃ Dự án ^DN Doanh nghiệp DNTD Du nợ tín dụng ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nuớc NHTM Ngân hàng thuơng mại PÃKD Phuong án kinh doanh PGD Phòng giao dịch QHKH QTRR Quan hệ khách hàng Quản trị rủi ro RRTD TCKT Rủi ro tín dụng Tơ chức kinh tê TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Một số tiêu kinh doanh giai đoạn 2015-2017 BIDV Thanh Xuân 40 Bảng 2.2: Cơ cấu mẫu khảo sát nhân viên BIDV Thanh Xuân .45 Bảng 2.3: Danh sách văn tín dụng áp dụng cơng tác tín dụng BIDV46 Bảng 2.4: Đánh giá văn sử dụng thẩm định tín dụng khách hàng BIDV Thanh Xuân 53 Bảng 2.5: Bảng phân tích cân đối kế tốn Khách hàng ABC 55 Bảng 2.6: Báo cáo kết kinh doanh Khách hàng ABC .57 Bảng 2.7: Bảng phân tích thơng tin nhó m tiêu tài .58 Bảng 2.8: Minh họa thẩm định phuơng án kinh doanh khách hàng XYZ .62 Bảng 2.9: Minh họa cách thức xác định hạn mức bảo lãnh 63 Bảng 2.10: Nội dung đánh giá công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Thanh Xuân 65 Bảng 2.11: Tổng hợp tiêu chí định tính phản ánh chất luợng thẩm định tín dụng BIDV Thanh Xuân 66 Bảng 2.12: Tổng hợp tiêu chí định luợng phản ánh chất luợng thẩm định tín dụng BIDV Thanh Xuân 69 Bảng 2.13: Tổng hợp mức độ ảnh huởng nhân tố tới chất luợng thẩm định tín dụng từ kết khảo sát thực trạng BIDV Thanh Xuân 73 Sơ đồ 1.1: Các chức mô hình ngân hàng đa Sơ đồ 1.2: Rủi rotín dụng phân theocác giai đoạncủa khoản vay Sơ đồ 1.3: Rủi rotín dụng phân theonguyên nhân Sơ đồ 1.4: Rủi rotín dụng phân theomức độ rủiro .11 Sơ đồ 1.7: Quy trình thẩm định tín dụng .13 Sơ đồ 1.8: Khn khổ phân tích dựa vào mục đích khách hàngvay vốn 18 Sơ đồ 1.9: Khn khổ phân tích tài dựa vào loại phân tích ngân hàng 18 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức hành BIDV Thanh Xuân 39 vii Biểu 2.1 :So sánh cấu thu nhập từ hoạt động năm 2015-2017 41 Biểu 2.2: Cơ cấu thu nhập theo khối khách hàng giai đoạn 2015- 2017 BIDV Thanh Xuân 42 Biều 2.3: So sánh cấu du nợ theo đối tuợng khách hàng BIDV Thanh Xuân với địa bàn hệ thống năm 2017 42 Biểu 2.4: Cơ cấu du nợ tín dụng theo kỳ hạn năm 2017 BIDV Thanh Xuân 44 Các mức độ Thang lựa chọn (x) Hoàn Một Phần H toàn phần Các nhân tố ảnh hưởng lớn khơng đúng ồn tồn Q10: Anh/chị vui lịng cho biết đánh giá anh/chị nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp thời gian qua I Nhân tố chủ quan từ phía NH BIDV chi nhánh Thanh Xuân ? Yếu tố người Q9: Hoạt động thẩm định khách hàng NH anh/chị thực theo mơ hình □ Mơ hình cán tín dụng vừa thực chức tìm kiếm khách hàng, thiết lập hồ sơ, thẩm định khách hàng, lập hồ sơ giải ngân kiểm sốt sau cho vay □ Mơ hình tách biệt: phận tìm kiếm khách hàng riêng, phận khác thực thẩm định, phận khác thực kiểm soát sau cho vay - Đào tạo chuyên ngành tài NH - Số năm kinh nghiệm thẩm định cho vay Khách hàng doanh nghiệp - Được đào tạo nội cập nhật thường xuyên kiến thức quản trị rủi ro thẩm định khách hàng - Nhận thức tầm quan trọng thẩm định khách hàng hoạt động cho vay - Phẩm chất đạo đức cán hoạt động thẩm định khách hàng doanh nghiệp Phương pháp thẩm định - Xây dựng khoa học, có tính đến yếu tố thị trường - Dễ thực thực tế Ứng dụng công nghệ thông tin NH trình thẩm định - Việc truy xuất thơng tin nhanh chóng liên quan tới hoạtđộng thẩm định khách hàng - Kết nối thông tin với tổ chức liên quan để phục vụ cho thẩm định khách hàng - Viếc sử dụng phần mềm tính tốn làm cho cơng việc thẩm định nhanh hiệu Quản lý, điều hành giám sát trình thẩm định - Hoạt động tái thẩm định phòng quản trị rủi ro tiến hành thường xuyên - Hoạt động thẩm định hoàn toàn độc lập với hoạt động tín dụng hoạt động tái thẩm định - NH xây dựng quy trình thẩm định tổng thể quy trình thẩm định riêng cho nhóm ngành, loại dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp II Nhân tố khách quan Môi truờng kinh tế xã hội - Khi lãi suất ngân hàng xuống thấp nhu cầu tiếp cận vốn NH tăng - Sự biến động hay tăng truởng nhóm ngành mà khách hàng c nhu cầu vay vốn - Sự sụt giảm thị truờng bất động sản nơi có tài sản đảm bảo khách hàng Môi truờng pháp lý - Các Nghị định phủ giao dịch đảm bảo - Các quy định NHNN việc thẩm định giá trị tài sản đảm bảo - Các quy định NHNN việc thẩm định phuơng án cho vay - Các quy định NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chứctín dụng Các yếu tố từ phía khách hàng - Khách hàng yêu cầu thời gian thẩm định nhanh - Khách hàng tìm cách để làm sai lệch giá trị tài sản đảm bảo - Khách hàng có đề nghị vuợt quy định NH thẩm định cho vay - Khách hàng tự ý xuyên tạc thông đồng với công ty kiểm toán để thổi phồng tiêu BCTC Các yếu tố từ quan chức năng, tổ chức liên quan - Việc phê duyệt dự án quan chức c ó thẩm quyền - Tính cập nhật thơng tin củathơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng trunghồi tâmtừphịng ngừa rủi ro - Thông tinvàphản bạn hàng khách hàng vay vốn, từ ngân hàng khác có mối quan hệ từ truớc Các mức độ Thang lựa chọn (x) Khôn Đồn Phần H lớn Các nhận định g g đồng đồng ý oàn ý ý toàn Q11: Anh/chị vui lòng cho biết ý kiến anh chị nâng cao chất lượng thẩm phần đồng ý định cho vay khách hàng doanh nghiệp thời gian qua BIDV chi nhánh Cần thiết phải nâng cao chất lượng thẩm định cho Thanh Xuân vay khách hàng doanh nghiệp Không cần thiết phải nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp thủ tục Chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Thanh Xuân đảm bảo yêu cầu PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG VỀ TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CÂU HỎI Trả lời T Có T Khơng Thông tin bổ sung PHỤ LỤC V I CÂU HỎI CHUNG Báo cáo tài có đầy đủ hay khơng (Bảng cân đối kế tốn, Báo cáo kết kinh doanh, Thuyết minh Báo cáo tài chính, Báo cáo luu chuyển tiền tệ)? Báo cáo Tài đuợc kiểm tốn hay chua? (Khơng bao gồm kiểm tốn nội bộ) I I Kiểm tra tính khớp đúng, hợp lý báo cáo tài chính: KIỂM TRA BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN Trong khoản phải thu, liệu có khoản phải thu khó địi đuợc tính vào khoản phải thu? Neu có, ghi nhận cột “Thơng tin bổ sung” giá trị khoản khó địi, tỷ trọng nợ khó địi khoản phải thu? Trong Bảng cân đối kế tốn có khoản tốn/ khoản phải thu chờ xử lý có giá trị lớn? Trên 100 triệu Trên 500 triệu Trên tỷ Trên 10 tỷ Trên 100 tỷ Việc hạch toán hàng tồn kho (Nguyên tắc hạch toán, Phương pháp tính giá trị hàng tồn kho cuối kỳ, Phương pháp hạch toán hàng tồn kho, Phương pháp lập dự phịng giảm giá hàng tồn kho) có phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán Hạch toán hàng tồn kho Trong tổng trị giá hàng tồn kho, liệu có hàng hỏng/ hàng khơng thể sử dụng đuợc tính gộp? Nếu có, ghi nhận cột “Thông tin bổ sung” giá trị khoản nguyên vật liệu, công cụ dụng cụ, bán thành phẩm, thành phẩm, hàng hóa bị hỏng tính gộp vào hàng tồn kho? Việc xác định Nguyên giá tài sản cố định trích Khấu hao tài sản cố định có phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán ghi nhận phương pháp trích khấu hao tài sản cố định Việc xác định Giá trị bất động sản đầu tư trích Khấu hao bất động sản đầu tư có phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán ghi nhận phương pháp trích khấu hao bất động sản đầu tư Việc xác định Giá trị khoản đầu tư tài (ngắn hạn& dài hạn) trích Dự phịng giảm giá đầu tư ngắn hạn, dài hạn có phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế tốn ghi nhận phương pháp trích dự phịng giảm giá đầu tư ngắn hạn, dài hạn 1 1 Trong khoản đầu tư tài vào Doanh nghiệp (DN) khác (Đơn vị thành viên Đơn vị bên ngoài) có khoản đầu tư thua lỗ khơng? Nếu có, ghi nhận cột ‘Thông tin bổ sung” giá trị thua lỗ, mức trích dự phịng giảm giá đầu tư khoản thua lỗ bao nhiêu? Việc ghi nhận vốn h a khoản chi phí vay c phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế tốn chi phí Có khoản chi phí vay chưa hợp lý/ hợp lệ hạch tốn vào tài khoản “Chi phí vay” hay khơng? Nếu có, ghi nhận cột “Thơng tin bổ sung” giá trị khoản chi phí vay chưa hợp lý, hợp lệ Tỷ lệ tổng chi phí vay bao nhiêu? Ban giám đốc DN có khoản vay hay trách nhiệm nợ DN hay khơng? Nếu có, ghi nhận cột “Thông tin bổ sung” giá trị khoản khoản vay (giá trị khoản nợ) Ban giám đốc DN Việc ghi nhận vốn hóa khoản chi phí khác (chi phí trả trước chiphí khác) có phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán hạch toán chi phí khác Việc ghi nhận khoản phải trả có phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán hạch toán khoản phải Trong khoản nợ phải trả có khoản nợ vay từ Tổ cức tín dụng khơng? Neu có, ghi nhận cột “Thơng tin bổ sung” tổng số du nợ gốc vay Tổ chức tín dụng, tỷ lệ du nợ gốc Tổ chức tín dụng tổng nợ phải trả DN dùng tài sản nào, giá trị để đảm bảo cho khoản nợ phải trả, có ghi nhận cột “Thơng tin bổ sung” Truờng hợp thông tin dài, ghi nhận trang đính kèm II I 2 Việc ghi nhận khoản dự phịng phải trả có phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán hạch tốn dự phịng khoản phải trả Vốn điều lệ DN đuợc góp đủ khơng? Có đầy đủ Biên góp vốn điều lệ Chủ sở hữu DN? Việc ghi nhận vốn chủ sở hữu có phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán hạch toán vốn chủ sở hữu? Nếu chưa góp đủ, ghi nhận cột “Thơng tin bổ sung” số tiền chua góp đủ vốn điều lệ theo ĐKKD, tỷ trọng chua góp tổng vốn điều lệ, thời hạn cuối phải g p đủ vốn điều lệ Việc ghi nhận chênh lệch tỷ giá hối đoái c phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán hạch toán chênh lệch tỷ giá hối đoái KIỂM TRA BÁO CÁO KẾT QUẢ KINH DOANH Liệu doanh thu đuợc loại bỏ khoản: chiết khấu thuơng mại, chiết khấu toán, giảm giá hàng bán, hàng bán bị trả lại? Việc ghi nhận khoản doanh thu (từ hoạt động SXKD, tài chính) c phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán hạch toán doanh thu 2 Việc ghi nhận phân bổ chi phí để xác định giá vốn hàng hó a có phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế tốn hạch tốn giá vốn hàng hó a Việc ghi nhận phân bổ chi phí quản lý doanh nghiệp có phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán hạch toán chi phí quản lý doanh nghiệp Việc ghi nhận phân bổ chi phí bán hàng c phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán hạch tốn chi phí bán hàng Việc ghi nhận phân bổ lợi nhuận doanh nghiệp c phù hợp với: Quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán hạch toán phân bổ quỹ thu nhập So với kỳ báo cáo trước, DN có khoản lỗ bất thường hay khơng? Neu có, ghi nhận cột “Thông tin bổ sung” giá trị khoản lỗ bất thường làm rõ nguyên nhân PHỤ LỤC VI: THẢM ĐỊNH HÒ SƠ ĐẢM BẢO TIỀN VAY/NGHĨA VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV CHI NHÁNH THANH XUÂN Tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, quyền khai thác tài nguyên, quyền sử dụng đất bên bảo đảm: a) Quyền sở hữu tài sản/quyền khai thác tài nguyên/quyền sử dụng đất bên bảo đảm: phải kiểm tra xem bên bảo đảm c ó xuất trình đủ loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền khai thác, quyền sử dụng tài sản bảo đảm b) Nguồn gốc, đặc điểm tài sản bảo đảm Lưu ý: kiểm tra nguồn gốc tài sản c ó phải tài sản mua trả chậm, trả dần c ó thời hạn từ 01 năm trở lên tổ chức kinh tế, cá nhân c ó đăng ký kinh doanh không?, hợp đồng mua trả chậm, trả dần bên bán tài sản đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm chưa? Lưu ý: kiểm tra dấu hiệu sửa chữa, mâu thuẫn, tính pháp lý loại giấy tờ uỷ quyền, tính pháp lý trường hợp đồng sở hữu tài sản, Khi khảo sát thực tế thu thập thêm thơng tin từ nguồn khác cần tìm cách kiểm chứng lại quyền sở hữu tài sản bảo đảm bên bảo đảm Tài sản khơng c ó tranh chấp Phương thức để xác định tài sản tranh chấp dựa thơng tin sau: a) Tài liệu, giấy tờ gốc xác định quyền sở hữu, quyền sử dụng đất b) Cam kết văn Bên bảo đảm việc tài sản cầm cố, chấp khơng c ó tranh chấp (bị người thứ ba khiếu nại, khởi kiện Toà án quan nhà nước c ó thẩm quyền quyền sở hữu, quyền sử dụng, đối tượng bị kê biên, thi hành án, tịch thu) thời điểm ký hợp đồng bảo đảm c) BIDV không nhận thông tin việc tài sản có tranh chấp d) Tùy trường hợp cụ thể, kiểm tra nguồn gốc hình thành tài sản bảo đảm (mua bán, chuyển nhượng, thừa kế, ) để xác minh tài sản khơng c ó tranh chấp xét thấy cần thiết e) Ngoài ra, phải kiểm tra thơng tin qua quan c ó thẩm quyền Sở Tài nguyên & Môi trường, UBND cấp c ó thẩm quyền, f) Thẩm định nguồn gốc quyền sử dụng đất □ Việc chấp quyền sử dụng đất thực tiền sử dụng đất không c nguồn gốc từ ngân sách nhà nước □ Việc xác định tiền sử dụng đất nộp ngân sách nhà nước, tiền trả nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất xác định c nguồn gốc từ ngân sách nhà nước thực theo quy định hành pháp luật □ Để xác định thông tin nguồn gốc sử dụng từ xác định phạm vi quyền người sử dụng đất phải vào điểm nêu nguồn gốc sử dụng mục thông tin đất quyền sử dụng Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tài sản phép giao dịch: Ngồi tài sản thơng dụng, mua bán tự thị trường, cần thận trọng xem xét loại tài sản bảo đảm có tính đặc biệt chun dụng, q, Có thể đối chiếu với danh mục tài sản bị hạn chế cấm giao dịch Nhà nước yêu cầu bên bảo đảm xuất trình bổ sung loại văn pháp luật nêu rõ loại tài sản phép giao dịch bình thường Tài sản c ó tính khoản Cần thẩm định kỹ khả thu hồi tài sản, bán, chuyển nhượng tài sản bảo đảm để việc xử lý thuận lợi thông qua việc khảo sát nhu cầu, giá tình hình thị trường liên quan, chất lượng, giá trị tài sản bảo đảm theo thời gian chấp/cầm cố Tài sản phải mua bảo hiểm Phải xác định rõ tài sản bảo đảm c ó thuộc loại phải mua bảo hiểm khơng, phải mua bảo hiểm loại (tồn phần hay phần) vấn đề cần lưu ý nhận loại tài sản bảo đảm Thẩm định quyền ưu tiên toán BIDV Khi nhận tài sản bảo đảm việc cam kết bên bảo đảm, cần kiểm tra thông tin quan đăng ký giao dịch bảo đảm để đảm bảo quyền ưu tiên tốn BIDV.Ngồi cịn phải xem xét, đánh giá thứ tự ưu tiên tốn với bên thứ ba khác c ó quan hệ giao dịch với bên bảo đảm liên quan đến tài sản bảo đảm trước đ Đánh giá khả quản lý tài sản, từ đề xuất biện pháp người quản lý tài sản bảo đảm an toàn hiệu quả: Tuỳ trường hợp cụ thể, đánh giá điều kiện c thể quản lý tài sản bảo đảm bên, đề xuất bên c khả quản lý, kiểm soát tài sản bảo đảm chặt chẽ, an tồn bên quản lý; phương pháp kiểm tra tài sản bảo đảm nào? thời gian kiểm tra Đối với số loại tài sản bảo đảm đặc biệt, nội dung cần thẩm định trên, cần thực công việc sau: a) Đối với tài sản bảo đảm số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá: - Cán QLKH trực tiếp với bên bảo đảm xác nhận, phong tỏa quan quản lý, quan phát hành để có văn xác nhận số du đồng ý phong tỏa quan phát hành/cơ quan quản lý tài khoản; văn xác thực việc phát hành quan phát hành giấy tờ c ó giá vơ danh Nội dung xác nhận phải c ó cam kết quan quản lý, quan phát hành việc hoàn toàn chịu trách nhiệm truớc pháp luật bồi thuờng thiệt hại cho BIDV việc xác nhận không thật - Riêng giấy tờ c ó giá (trừ trái phiếu), sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm BIDV phát hành: phong tỏa hệ thống theo quy định BIDV b) Đối với tài sản bảo đảm cổ phiếu, quyền phần vốn góp doanh nghiệp: - Thẩm định giá trị tài sản thơng qua việc phân tích tình hình kinh doanh, tài doanh nghiệp phát hành cổ phiếu, doanh nghiệp mà bên bảo đảm tham gia g p vốn - Kiểm tra thông tin tài sản để đảm bảo tài sản bị hạn chế chuyển nhuợng - Xác nhận phong toả tài sản: i) đơn vị luu ký chứng khoán (đối với tà i sản bảo đảm cổ phiếu, chứng quỹ); ii) doanh nghiệp mà bên bảo đảm tham gia g p vốn (đối với tài sản bảo đảm quyền đối vớiphần vốn g p doanh nghiệp), để đảm bảo quyền giám sát BIDV đối vớigiá trị tài sản bảo đảm Nội dung đề nghị xác nhận phong toả phải bao gồm: □ Xác nhận bên bảo đảm chủ sở hữu hợp pháp đối vớitài sảnvà đến thời điểm xác nhận khách hàng không c giao dịch liên quan đến tài sản (chuyển nhuợng, cầm cố, chấp, ) đuợc thực đơn vị; □ Không thực thủ tục chuyển nhuợng, cầm cố, chấp, tài sản (kể cổ tức, lợi tức, cổ phiếu thuởng quyền khác phát sinh từ tài sản bảo đảm) kể từ ngày ký xác nhận phong toả nhận đuợc văn giải toả ngân hàng; □ Phối hợp với ngân hàng thực thủ tục cần thiết truờng hợp ngân hàng phải xử lý tài sản (kể cổ tức, lợi tức, cổ phiếu thuởng quyền khác phát sinh từ cổ phiếu để thu hồi nợ theo thoả thuận hợp đồng bảo đảm ngân hàng khách hàng) □ Chịu trách nhiệm bồi thuờng thiệt hại tuơng ứng với phần giá trị tài sản ghi cổ phiếu bị giảm sút, đơn vị lưu ký chứng khoán xác nhận không thật vi phạm cam kết đảm bảo quyền giám sát BIDV (đối với tài sản bảo đảm cổ phiếu) c) Trường hợp nhận bảo đảm quyền đòi nợ: - Thẩm định quyền sở hữu bên bảo đảm tài sản thông qua hợp đồng ký với bên có nghĩa vụ toán cho bên bảo đảm (sau gọi tắt bên thứ ba) phù hợp với quy định pháp luật giao kết hợp đồng; - Thẩm định tính khoản tài sản thơng qua thẩm định bên có nghĩa vụ tốn cho bên bảo đảm để đảm bảo: □ Có quan hệ giao dịch thường xuyên với bên bảo đảm trình giao dịch kinh tế chưa vi phạm cam kết tốn với bên bảo đảm (khơng phát sinh nợ kh địi ) □ Trường hợp bên c ó nghĩa vụ toán tổ chức kinh tế nước: i) Có thời gian hoạt động cịn lại đủ để bên bảo đảm địi tiền tốn phù hợp với quy định hợp đồng, giao dịch liên quan; ii) Có lực tài và/hoặc có sở xác định chắn khả toán và/hoặc thực biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ toán với bên bảo đảm ký cược, ký quỹ, chấp, cầm cố, bảo lãnh □ Trường hợp bên c ó nghĩa vụ tốn doanh nghiệp nước ngoài: Phải doanh nghiệp hoạt động kinh doanh thị trường tiềm thị trường thường xuyên có quan hệ thương mại với Việt Nam không nằm danh sách bị cấm vận nằm khu vực c chiến tranh bất ổn định trị d) Thẩm định phương thức thời hạn bên thứ ba phải thực nghĩa vụ toán cho bên bảo đảm bên liên quan, đảm bảo: - Đối với hợp đồng thương mại nước: i) xác định thời gian toán cụ thể; ii) tiền toán chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng BIDV; - Đối với hợp đồng xuất khẩu: □ Hợp đồng xuất quy định: i) tiền toán vào tài khoản khách hàng BIDV (đối với phương thức toán T/T), trường hợp hợp đồng xuất không ghi tiền tốn chuyển ngân hàng khách hàng phải cam kết văn chuyển tiền tài khoản BIDV; ii) BIDV ngân hàng nhờ thu (đối với phương thức toán D/P); iii) chiết khấu BIDV Trường hợp PHỤ LỤC VII: bank", KẾT QUẢ KHẢO VÊlý MỨC CÁC chiết khấu "any BIDV phảiSÁT quản L/CĐỘ gốcẢNH HƯỞNG nhận vàCỦA thông báo L/C TỚI CHẤT THẢM ĐỊNH VAY KHÁCH HÀNGtừ DOANH xuất NHÂN khẩu; TĨ bên bảo LƯỢNG đảm phải có cam kếtCHO chiết khấu chứng hàng xuất qua BIDV không phảiTHANH toàn bộXUÂNCHIẾT L/C xuất đuợc báo SPSS qua BIDV (đối NGHIỆP TẠI BIDV XUẤT TỪthơng MƠ HÌNH 21 với phuơng thức toán L/C) Component Matrix □ Truờng hợp không thẩm định đuợc bên mua: Ngân hàng phát hành/ngân hàng xác nhận ngân hàng có uy tín truờng quốc tế, c ó giao dịch tốn sịng phẳng với BIDV (khi cần thiết c ó thể tham khảo thông tin ngân hàng phát hành/ngân hàng xác nhận qua TTTNTTTM (TFC) - Thẩm định mối quan hệ mua bán, toán bên thứ ba bên bảo đảm, đảm bảo việc toán bên bảo đảm không bị chi phối mối quan hệ khác (thanh toán bù trừ gán nợ bên; quyền thu nợ/đòi nợ chấp tổ chức tín dụng khác ) bên bảo đảm đuợc phép thực giao dịch liên quan đến tài sản bảo đảm e) Đối với tài sản hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh: - Căn vào tính chất, đặc điểm hàng hóa, khả quản lý, kiểm sốt hàng h a để chủ động phân loại hàng h a luân chuyển trình sản xuất kinh doanh nhận làm tài sản bảo đảm Tùy loại hàng h a, BIDV định việc áp dụng hệ số tối đa thấp hệ số đuợc quy định Phụ lục Danh mục tài sản bảo đảm hệ số giá trị tài sản bảo đảm tuơng ứng mức độ rủi ro loại hàng h a - Nếu lựa chọn biện pháp bảo đảm cầm cố, nhung chấp nhận luu giữ kho, bãi Bên bảo đảm tùy mức độ kiểm sốt cần áp dụng, BIDV thoả thuận hợp đồng bảo đảm phụ lục kèm theo hợp đồng bảo đảm nội dung BIDV thoả thuận với bên bảo đảm việc thuê bên thứ ba để quản lý, giám sát, bảo vệ việc xuất, nhập kho, bãi - Truờng hợp hàng hóa luân chuyển khó quản lý, kiểm soát, BIDV xem xét nhận nhu tài sản bảo đảm bổ sung (trừ truờng hợp sản phẩm tín dụng c ó quy định khác áp dụng quy định sản phẩm tín dụng) a mtpl3 qldh3 pp2 mtpl2 qldh1 cqcn1 ~ pp udcn2 qldh2 Compone nt 749 746 714 687 683 660 650 644 348 - 335 - .314 - 472 -.431 338 386 307 ytocnguoi5 cqcn3 ytocnguoi2 udcn1 ytocnguoi3 mtpl1 mtpl4 mtxh2 udcn3 kh2 kh3 mtxh1 kh4 kh1 ytocnguoi1 ytocnguoi4 cqcn2 mtxh3 624 614 610 588 579 574 559 547 512 428 562 375 369 501 494 437 -.315 -.493 303 -.373 -.356 -.376 436 396 502 -.734 -.640 580 -.474 454 323 -.356 - 435 620 409 307 - - .509 -.460 377 -.634 505 322 398 415 -.549 Extraction Method: Principal Component Analysis ... Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 6 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO. .. doanh nghiệp NHTM Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thấy nhìn cụ thể tình hình chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh. .. lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp với Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp tạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh