0531 Giải pháp tăng tỷ trọng thu ngoài tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ♦♦♦ DIÊM CÔNG TUẤN GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BAC GIANG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, năm 2013 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ♦♦♦ DIÊM CÔNG TUẤN GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BAC GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TÔ THỊ HẬU Hà Nội, năm 2013 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ VÀ THU DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. _ Ho ạt động kinh doanh ngân hàng _4 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .5 1.2. _ Tổ ng quan dịch vụ ngân hàng _7 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Ph ân loại dịch vụ 13 Sự phát triển dịch vụ thu dịch vụ ngân hàng thương mại _22 1.3.1 Khái niệm phát Irien dịch vụ ngân hàng thương mại 22 1.3.2 Những tiêu đánh giá .24 1.3.2 Nhân tố ảnh hưởng 28 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng nước quốc tế 32 Ket luận chương 35 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ VÀ THU DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 36 TỈNH BẮC GIANG 36 2.1 Tổng quan kinh tế - xã hội hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bắc Giang _36 2.1.1. To ng quan kinh tế - xã hội _36 2.1.2 Tổng quan tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bắc Giang 40 2.1.3 Tổng quan Agribank tỉnh Bắc Giang 41 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thu dịch vụ Agribank tỉnh Bắc Giang 44 2.2.1 Nền tảng công nghệ cho phát triển dịch vụ thu dịch vụ ngân hàng 44 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thu dịch vụ Agribank tỉnh Bắc Giang 47 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thu dịch vụ Agribank tỉnh Bắc Giang62 2.3.1 Ưu điểm 62 2.3.2 Một số tồn 64 2.3.3 Nguyên nhân tồn 65 Kết luận chương 66 Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU NGO ÀI TÍN DỤNG 68 TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN .68 NÔNG THÔN TỈNH BẮC GIANG 68 3.1 Mục tiêu định hướng kinh doanh, chiến lược phát triển dịch vụ Agribank tỉnh Bắc Giang đến năm 2015 68 3.1.1 Mục tiêu định hướng kinh doanh 68 3.1.2 Chiến lược phát triển dịch vụ đến năm 2015 71 32 Giải pháp tăng tỷ trọng thu ngồi tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang. _73 3.2.2 Nâ ng cao chất lượng SPDV kênh phân phối SPDV có: 78 3.2.3 Tăng cường thương hiệu, quảng bá SPDV đến với khách hàng 78 3.2.4 Nâ ng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 3.2.5 Tiếp tục hoàn thiện đại hố cơng nghệ 84 3.2.6 Ch iến lược cạnh tranh động hiệu 85 3.2.7 Đ ổi phong cách giao dịch 86 33. _ Ki ến nghị _86 3.3.1 Đối với Chính phủ 86 3.3.2 Đ ối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 87 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 88 3.3.4 Đối với UBND tỉnh Bắc Giang 89 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ I BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm .48 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh qua năm 51 Bảng 2.3 Thu nhập từ dịch vụ Agribank tỉnh Bắc Giang .53 Bảng 2.4 Bảng kết dịch vụ toán nước 55 Bảng 2.5 Tình hình kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Agribank tỉnh Bắc Giang 56 Bảng 2.6 Kết hoạt động dịch vụ thẻ Agribank tỉnh Bắc Giang .58 Bảng 2.7 Kết hoạt động dịch vụ Mobile Banking 59 Agribank tỉnh Bắc Giang 59 Bảng 2.8 Kết kinh doanh Agribank tỉnh Bắc Giang 61 II BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1.Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 2010 - 2012 49 Biểu đồ 2.2 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh qua năm 2010 - 2012 51 III SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mô hình phát hành thẻ 12 Sơ đồ 1.2: Qui trình toán thẻ nội địa 13 Sơ đồ 1.3: Quy trình tốn thẻ quốc tế 14 Sơ đồ 1.4: Sơ đồ tổng quát cấp phép 15 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank tỉnh Bắc Giang 42 DANH MỤC VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn DN : Doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng XDCB : Xây dựng WTO : Tổ chức thương mại giới LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trước xu hội nhập quốc tế mà điển hình kiện Việt Nam thức bước vào sân chơi chung rộng lớn giới gia nhập vào Tổ chức Thương mại giới (WTO), đòi hỏi kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng phải nhận thức rõ hội có để tận dụng thách thức phải đối đầu để tìm cách vượt qua Một thách thức hội nhập cạnh tranh thị trường ngày diễn gay gắt hơn, nhiều cam kết mở cửa đất nước thuận lợi cho định chế nước ngồi, Ngân hàng thương mại (NHTM) nước phải đối đầu với nhiều “đối thủ” có nhiều tiềm lực kinh nghiệm hơn, đặc biệt Ngân hàng nước xâm nhập vào thị trường Việt Nam, thị trường đầy tiềm chưa khai thác cách triệt để Đây chạy đua vốn, sở hạ tầng, công nghệ, nhân lực, sản phẩm - dịch vụ, v.v Trước cạnh tranh đầy khốc liệt đòi hỏi NHTM nước phải chủ động, sáng tạo sở phân tích, dự báo tình hình để từ đề giải pháp hiệu nhằm củng cố khả cạnh tranh, phịng ngừa rủi ro xảy ra, đồng thời phản ứng kịp thời trước biến động thị trường Một hạn chế điển hình NHTM nước thời kỳ hội nhập nói đến tình trạng “độc canh tín dụng”, 70% số tỷ trọng lãi vay tổng thu nhập số NHTM nước, số khoảng 15% - 20% Ngân hàng nước Điều chứng tỏ NHTM nước q tập trung vào cơng tác tín dụng công tác khác, đặc biệt công tác đa dạng hóa nâng cao chất lượng loại hình sản phẩm - dịch vụ ngân hàng Thời gian qua, Agribank tỉnh Bắc Giang nhận thấy tầm quan trọng hoạt động dịch vụ hoạt động kinh doanh chung ngân hàng Theo đó, cấu thu nhập Agribank tỉnh Bắc Giang thời gian qua có thay đổi mang tính tích cực Thu nhập từ hoạt động dịch vụ có xu hướng dần tăng lên tổng thu nhập Agribank tỉnh Bắc Giang Tuy nhiên tốc độ tăng nhỏ tốc độ tăng thu rịng hoạt động tín dụng nên tỷ trọng thu dịch vụ giảm dần qua năm Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ chưa đạt đến mặt chung Agribank mức chuẩn ngân hàng đại theo thông lệ quốc tế từ địi hỏi thiết phải xây dựng giải pháp để khắc phục tình hình nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động dịch vụ cách mạnh mẽ để thay đổi cấu thu nhập nghiêng chủ yếu phần thu dịch vụ, bước trở thành ngân hàng đại nghĩa, từ tạo dựng sở để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh trước ngân hàng nước ngồi Đó lý đề tài “Giải pháp tăng tỷ trọng thu ngồi tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang” đặt Mặt khác, miếng bánh ngon ngày bị chia nhỏ khơng có phần cho khơng biết tự hoàn thiện thân để phù hợp với xu phát triển chung, thay đổi kinh tế tính theo giây khoảng thời gian ngân hàng nhìn lại tìm cho hướng ngày vơi đi, việc đề giải pháp vừa nêu trở nên cấp thiết Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bắc Giang 80 khách hàng với ngân hàng, tăng thêm khả thu hút khách hàng thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng 3.2.3.1 Đẩy mạnh quảng bá SPDVđến với khách hàng Một là, xây dựng mối quan hệ tốt với không khách hàng mà nội chi nhánh Yeu tố quan trọng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc lớn vào ý thức trách nhiệm thành thạo nghề nghiệp nhân viên tiếp xúc với khách hàng Những nhân viên người trực tiếp thực yêu cầu cấp quản lý trình cung ứng dịch vụ Nên, việc giao tiếp với khách hàng, ngân hàng cần phải tổ chức thực giao tiếp nội phối hợp tốt phận khác hệ thống nhằm tổ chức quản lý trình sản xuất cung ứng dịch vụ đồng hài hoà thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Thêm vào đó, dịch vụ mang tính vơ hình, khó đánh giá nhận biết, nên giới thiệu sản phẩm dịch vụ không thơi chưa đủ, phải có đưa chứng sản phẩm dịch vụ cung cấp Ngân hàng minh hoạ dịch vụ thục thao tác nghiệp vụ, thái độ nhân viên phục vụ trực tiếp, môi trường cung ứng dịch vụ hay sách khác Khi quan hệ nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, với vai trò quan trọng người bán dịch vụ; nên am hiểu dịch vụ cảm thông đòi hỏi khách hàng cần thiết Không nên quan hệ với khách hàng tư cách nhân viên ngân hàng, dựa vào hiểu biết sản phẩm ngân hàng cung cấp giúp đỡ khách hàng lựa chọn dịch vụ phù hợp, mang lại lợi ích cho khách hàng mà khơng tổn hại đến lợi ích ngân hàng tạo nên cảm tình, niềm tin khách hàng Cần phải hiểu thêm tính vơ hình dịch vụ, nên thơng tin truyền miệng có ý nghĩa quan trọng khách hàng thường tin tưởng vào kinh nghiệm người trước Xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng đặt thêm viên gạch trình xây dựng hình ảnh ngân hàng Tiếp đến, nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có vai trò trách nhiệm quan trọng việc tạo dựng hình ảnh ngân hàng Là NHTM, nên doanh nghiệp khác, ngân hàng phải lựa chọn giải vấn đề kinh tế hoạt động kinh doanh với hỗ trợ đắc lực Marketing gián tiếp Marketing giúp ban quản trị xác định loại sản phẩm cần cung ứng thị trường thông qua hoạt động nghiên cứu, thu thập thông tin thị trường, hành vi tiêu dùng khách hang Đây bước quan trọng định kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần ảnh hưởng chìm Marketing Nếu thật sản phẩm dịch vụ cung cấp không phù hợp với nhu cầu khách hàng, không phù hợp với xu hướng thị trường thân thiện, tác phong giao dịch có chun nghiệp đến khơng thể giữ chân khách hàng Bởi Agribank tỉnh Bắc Giang cần có đầu tư cần thiết vào phận xác định sản phẩm, đáng kể người Thay sử dụng nhân viên phịng Marketing, cần động tập hợp chất xám thành viên nội chi nhánh, trình bày - marketing hoạt động cần gắn kết phận doanh nghiệp Cần tạo môi trường để nhân viên hăng hái mong muốn đóng góp ý kiến, cách xây dựng sách khen thưởng khuyến khích hợp lý Ví dụ nhân viên giao dịch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nắm bắt nhiều dạng nhu cầu, góp ý sản phẩm dịch vụ ngân hàng; hay b ản thân nhân viên đời sống thường nảy sinh nhu cầu ý tưởng.tất trở thành thơng tin hữu ích thơng qua trao đoi với thái độ tích cực xây dựng nhân viên, từ thơng tin thơ sơ thành chiến lược sản phẩm tốt Thực chiến dịch Marketing, quảng bá SPDV tiện ích mà SPDV đem lại rộng khắp địa bàn, đặc biệt khu công sở, dân cư, điểm giao dịch chi nhánh Thông qua công cụ quảng cáo như: băng rơn, báo, đài chí phát tờ rơi khu vực đông dân cư để người dân biết thơng tin SPDV NH Bên cạnh đó, vào dịp lễ lớn, Chi nhánh thường tung sản phẩm quà khuyến mại làm tăng thêm tính hấp dẫn cho sản phẩm dịch vụ chi nhánh Các sản phẩm quà khuyến mại chi nhánh thiết kế cơng phu có gắn biểu tương, logo Agribank tỉnh Bắc Giang nhằm tạo gần gũi với người dân nơi 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố định thành cơng Để phát triển sản phẩm dịch vụ, biến chiến lược ngân hàng thành thực, cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Một hạn chế Agribank tỉnh Bắc Giang đội ngũ cán đơng trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa cao, không đồng đều, lực quản trị điều hành kinh nghiệm nhiều cán lãnh đạo hạn chế Do vậy, cần phải có giải pháp đồng để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trước hết vấn đề tuyển dụng cán Để có đội ngũ cán trẻ có trình độ, động sáng tạo cơng việc Đó bàn đạp để tạo bước nhảy điều kiện cạnh tranh hội nhập quốc tế thời gian tới Chính vậy, Agribank tỉnh Bắc Giang cần thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển sau: - Cơng khai hố thơng tin tuyển dụng nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác -Tổ chức thi tuyển nghiêm túc theo quy trình, tránh tình trạng qua loa hình thức, lựa chọn người khơng có lực - Đối với phận cần lực có chất lượng cao, cần nhiều kỹ nhân viên, cần có sách đãi ngộ thích hợp - Đào tạo đào tạo lại đội ngũ nhân viên để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thích ứng với hoạt động Ngân hàng đại Đe làm điều đó, Agribank tỉnh Bắc Giang cần phối hợp với Trung tâm Đào tạo Agribank Việt Nam để tổ chức lớp đào tạo cho nhân viên kể đội ngũ lãnh đạo cịn thiếu trình độ so với tiêu chuẩn Đối với nhân viên chưa có trình độ chuyên ngành cần đào tạo bổ sung kiến thức thông qua lớp nghiệp vụ đào tạo điều kiện xếp cơng việc để họ học thêm thứ hai Đặc biệt Agribank tỉnh Bắc Giang cần tổ chức lớp đào tạo bổ sung kiến thức ngoại ngữ, tin học, giao tiếp nhằm nâng cao khả ứng dụng công nghệ thông tin giao dịch quốc tế tối thiểu Có tạo điều kiện để phát triển dịch vụ ngân hàng đại E-banking, dịch vụ toán thẻ Visa, Matercard, toán séc du lịch, Ngoài ra, vần đề quan trọng mà cần phải thực đào tạo kỹ cho nhân viên Thực tế, nhiều cán có trình độ song lại thiếu kỹ kỹ giao tiếp đàm phán Kỹ giao tiếp có vai trò quan trọng việc thu hút khách hàng Nếu nhân viên có kỹ giao tiếp tốt khách hàng cảm thấy hài lòng với thái độ phục vụ nhiệt tình nhân viên tiền đề phát triển ngân hàng đại Hiện nay, Agribank tỉnh Bắc Giang kỹ giao tiếp nhân viên số phận chưa thực làm vừa lòng khách hàng phận có liên quan trực tiếp đến khách hàng thời gian tới cần bồi dưỡng kỹ giao tiếp cách mời chuyên gia tâm lý giảng ngân hàng Kỹ đàm phán quan trọng Nếu khơng có kỹ đàm phán không thuyết phục khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm thiết lập điều khoản có lợi cho ngân hàng Do Agribank tỉnh Bắc Giang cần nâng cao kỹ đàm phán đội ngũ nhân viên nhân viên phịng kinh doanh Cũng cần có sách khen thưởng kịp thời tạo động lực kích thích nhân viên làm việc Đe khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao chất lượng hiệu cần có sách khen thưởng kịp thời Thực chế cho phép khách hàng lựa chọn nhân viên để giao dịch thưởng cho nhân viên có nhiều khách hàng đến giao dịch doanh số hoạt động Thông qua biện pháp tạo động lực cho nhân viên tích cực hoàn thiện nghiệp vụ, lề lối, phong cách thái độ làm việc 3.2.5 Tiếp tục hoàn thiện đại hố cơng nghệ Nhằm đảm bảo lực cạnh tranh giai đoạn nay, bên cạnh việc Agribank phải hướng tới tự động hóa tối đa hoạt động kinh doanh cịn phải tập trung đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin đại, đồng bộ, vững ổn định, đồng thời nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ sở ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại với nội dung cốt yếu gồm: Hoàn thành việc nâng cấp hệ thống phần mềm cốt lõi, xây dựng tảng công nghệ làm hạt nhân cho phát triển sản phẩm - dịch vụ Theo đó, tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán đại, đồng thời đẩy mạnh thực dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng giới tài trợ với nội dung cần tập trung: - Hiện đại hóa tất ứng dụng ngân hàng, đặc biệt hệ thống ứng dụng xử lý giao dịch ngân hàng, đồng thời triển khai ứng dụng ứng với sản phẩm - dịch vụ phát triển ứng dụng hệ thống ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, ứng dụng phục vụ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, bao toán ứng dụng phục vụ công tác quản lý vốn, hệ thống kênh phân phối dịch vụ - Xây dựng chiến lược đường truyền liệu, liên kết với mạng thông tin quốc gia để tạo chủ động hoạt động Agribank Nâng cao lực công nghệ, nâng cao tốc độ đường truyền phù họp lực địa phương - Hoàn thành việc xây dựng hệ thống dự phòng, trung tâm liệu dự phòng nhằm đảm bảo hệ thống giao dịch tốn chi nhánh ln hoạt động cách ổn định, liên tục thông suốt trường họp rủi ro x ảy Đồng thời, tiếp tục xây dựng hồn thiện hệ thống tốn tập trung hệ thống, kết nối hệ thống toán Agribank với trung tâm toán NHNN (CITAD), bao gồm hệ thống tốn giao dịch có giá trị lớn phục vụ tổ chức kinh tế bên cạnh hệ thống toán giao dịch có giá trị nhỏ phục vụ cho nhu cầu thường xuyên khách hàng, kết nối với hệ thống toán NHTM khác (hệ thống toán song biên), đảm bảo hệ thống kết nối đáp ứng đưọc yêu cầu tốc độ toán, quản lý ngân hàng tiện lọi cho khách hàng giao dịch Bên cạnh đó, cần tập trung phát triển hệ thống thông tin ngân hàng, tăng cường hoạt động trao đổi thông tin với khách hàng qua trang web với đầy đủ thông tin đưọc cập nhật liên tục tình hình hoạt động chung ngân hàng, tin tức sản phẩm - dịch vụ đã, cung cấp đến khách hàng Triển khai đề án cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng, đảm bảo an toàn tài sản hoạt động chi nhánh 3.2.6 Chiến lược cạnh tranh động hiệu Trong môi trường cạnh tranh ngày nay, với xuất hàng loạt ngân hàng nước lẫn nước ngồi, khách hàng có nhiều chọn lựa họ trở nên nhạy cảm nhiều với yếu tố chất lưọng phục vụ NH Vì vậy, Agribank tỉnh Bắc Giangcũng phải nỗ lực để có thay đổi kịp thời giá để thu hút nguồn khách hàng đến với NH Tiến hành khảo sát loại phí dịch vụ lãi suất ngân hàng địa bàn; cập nhật thông tin biến động giá thị trường để điều chỉnh kịp thời mức giá cho phù hợp tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Có thể tùy theo mối quan hệ với khách hàng mà ưu đãi mức phí khác để thu hút tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Điều không đơn giản phải có đội ngũ tính tốn phí cách xác hợp lý, vừa mang lại lợi ích cho NH, vừa đem lại hài lòng cho khách hàng 3.2.7 Đổi phong cách giao dịch Tiêu chuẩn hóa đội ngũ nhân viên xây dựng mơi trường làm việc chuyên nghiệp để góp phần tạo dựng phát triển thương hiệu cho NH Xây dựng phong cách phục vụ riêng biệt, thống chuyên nghiệp tất phòng giao dịch để gây ấn tượng tốt tạo thu hút cho khách hàng đến giao dịch NH Sáng tạo nhiều SPDV mang tính ứng dụng cao, đồng thời áp dụng khoa học kỹ thuật mạng lại nhiều tiện ích cho khách hàng cho NH Quản lý tốt chất lượng SPDV việc tự xây dựng đội ngũ cán am hiểu SPDV, nhiều kinh nghiệm, kịp thời hỗ trợ khách hàng cần thiết 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo mơi trường hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam Đồng thời, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM nói chung hoạt động dịch vụ NHTM nói riêng Bên cạnh đó, Chính phủ cần có chế, sách tích cực hỗ trợ NHTM quốc doanh cơng tác cổ phần hóa theo định hướng xây dựng mơ hình tập đồn tài - ngân hàng đa 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ơn định sách kinh tế vĩ mơ Đe đảm bảo cho kinh tế phát triển nhanh bền vững theo định hướng kinh tế thị trường, bắt kịp với nhịp độ hội nhập kinh tế giới, Chính phủ cần trì ổn định sách kinh tế vĩ mơ, đặc biệt sách tiền tệ Chính phủ cần đạo NHNN ngành liên quan phối hợp nghiên cứu, xây dựng cách đồng cơng cụ quản lí vĩ mơ để bước đại hóa kinh tế quốc dân Cần tập trung cải cách phương thức điều hành số cơng cụ sách tiền tệ lãi suất tỉ giá dựa biến động thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển tốt, góp phần ổn định kinh tế - Tạo mơi trường pháp lý thơng thống, lành mạnh Nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh phát triển nghiệp vụ NHTM Đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định điều kiện cụ thể NHTM phải đầu tư máy ATM EDC/POS chấp nhận thẻ tương ứng với số lượng thẻ phái hành Do thực tế số NHTMCP nhỏ đầu tư máy ATM thực sách miễn phí rút tiền ngoại mạng cho khách hàng, số phí NHTMCP hỗ trợ trả cho Banknetvn Do vậy, dẫn đến tình trạng tải NH có đầu tư nhiều máy ATM nói chung Agribank nói riêng 8 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất: NHNo&PNT Việt Nam cần tập trung toàn hệ thống thực đồng giải pháp Trước tiên, tiếp tục thực nghiêm túc, kịp thời chủ trương Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sách tiền tệ Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn Tăng cường hợp tác, kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn Tăng cường huy động vốn đô thị, thành phố để bổ sung vốn cho nông thôn, nông dân đảm bảo yêu cầu vốn phục vụ “tam nông” Thứ hai: Thực đầu tư có chọn lọc có trình tự ưu tiên, tập trung vốn đáp ứng vốn cho ‘tam nơng” chương trình trọng điểm Chính phủ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống theo đạo Ngân hàng Nhà nước Tổ chức đánh giá triển khai thực chiến lược kinh doanh thực hiện, xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 20122015, tầm nhìn đến 2020; xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank Thứ ba: Phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa hệ thống IPCASII để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao cạnh tranh, trọng phát triển sản phẩm toán toán đại toán quan thiết bị POS, SMS - banking, chuyển tiền biên giới, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ Phát triển hệ thống kết nối trực tuyến khách hàng ngân hàng thông qua hệ thống đại hố IPCAS II; bao gồm chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ Trụ sở cần phát huy lợi việc liên kết có tính hệ thống với thương hiệu lớn, chuỗi hệ thống bán lẻ Siêu thị Metro, Big C} v.v nhằm mở rộng sản phẩm liên kết khả tiếp cận mở rộng hệ thống POS/EDC với đơn vị có doanh số toán lớn Thứ tư: Cần nghiên kỹ sản phẩm dịch vụ trước đời Đối với sản phẩm dịch vụ trước đời, Agribank cần có phận nghiên cứu nhu cầu thị trường xem khả thích ứng sản phẩm, khả tạo lợi nhuận Đảm bảo sản phẩm đời có kết tốt nhất, tránh lãng phí vốn, đầu tư cơng nghệ Thứ năm: Khơng ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ theo mơ hình quản lý phù hợp với thông lệ quốc tế ngân hàng đại Đặc biệt, trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh số lượng chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển Agribank giai đoạn mới, đưa thương hiệu, văn hóa Agribank khơng ngừng lớn mạnh, có tầm ảnh hưởng nước vươn xa thị trường khu vực quốc tế, mang lại thịnh vượng phát triển bền vững ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng Thứ Sáu: Cần xây dựng gói sản phẩm sản phẩm đặc trưng Thứ bảy: Cần có chế khuyến khích chi nhánh để đẩy mạnh phát triển sản phẩm địch vụ ngồi tín dụng 3.3.4 Đối với UBND tỉnh Bắc Giang -Trên sở kế hoạch phát triển kinh tế tỉnh Bắc Giang cần đạo ngành chức có quy hoạch cụ thể kinh tế vùng Từ đạo xây dựng dự án khả thi để làm giúp Ngân hàng nghiên cứu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế địa phương - Đề nghị UBND tỉnh Bắc Giang đạo ngành có liên quan khẩn trương cấp đủ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, đơn vị có đủ điều kiện cấp, khảo sát xác nhận cho hộ đủ tiêu trí trang trại để có kế hoạch đầu tư nhân rộng làm sở cho NH áp dụng chế cho vay thuận lợi 90 - Đề nghị cấp ngành kết hợp đạo tìm "đầu ra" cho sản phẩm nông nghiệp, thực phẩm cho bà nông dân để bà yên tâm sản xuất, góp phần giúp đồng vốn ngân hàng đầu tư có hiệu tránh rủi ro cho Ngân hàng 3.3.5 Đối với NHNN tỉnh Bắc Giang §ồ nghh chi nh4∏h NHNN t0nh B¾c Giang tiÕp tơc lμm tèt vai trβ qu^n lý Nhà nước hoạt động NH địa bàn tỉnh, tạo môi trường kinh doanh ổn định cho NHTM Cụ thể như: TriOn khai khp thêi cã hiθu qu^ C 4C chÝnh s4ch, c- chõ vμ C4C ®bnh hướng NHNN Việt Nam hoạt động NH địa bàn thời kỳ; Kịp thời tháo gỡ vướng mắc chế, sách phỏt sinh quỏ trình ho1t động cna c4c NHTM Tăng cường công tác tra giám sát để TCTD tr an ®ha bμn holt ®éng ®óng ph4p IuEt vμ ph4t triOn bồn v÷ng, ng''n ch^n phβng ngõa nh÷ng nguy an toàn hệ thống, ổn định thị trường tiền tệ Tạo mơi trường hoạt động bình ng, cnh tranh lnh mnh gia cỏc ngân hng, đ^c biθt lμ vồ qu^n lý ngoi i hèi, khuyõn mi i, mơc phÝ, vμ I ∙i suÊt Tio c- chõ hình thnh m^t li suất huy động vốn cho vay tho^ thuEn phù hợp với thị trường đảm bảo kinh doanh NH có hiệu Ket luận chương Căn vào thực trạng hoạt động khả cạnh tranh Agribank thị trường trình hội nhập kinh tế giới, rút giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế có thúc đẩy phát triển ho ạt động dịch vụ nói riêng hoạt động kinh doanh mặt Agribank nói chung, hướng đến mục tiêu đưa tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ dịch vụ giai đoạn năm 2012 - 2015 đạt mức 10 - 15% cấu thu nhập Agribank Những giải pháp đề xuất phân thành ba nhóm gồm nhóm giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ, nhóm giải pháp phụ trợ giải pháp phối hợp Song song giải pháp đề kiến nghị với Chính phủ, NHNN Hiệp hội Ngân hàng giúp hỗ trợ chung cho hoạt động Agribank tỉnh Bắc Giang Tổng hòa giải pháp kiến nghị với việc xây dựng lộ trình thực phù hợp chắn thúc đẩy tăng trưởng hoạt động dịch vụ hoạt động kinh doanh khác Agribank tỉnh Bắc Giang, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Bắc Giang khẳng định thương hiệu, uy tín Agribank tỉnh Bắc Giang địa bàn nước KẾT LUẬN • Sự kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, mở cửa thị trường làm cho cạnh tranh ngân hàng trở nên khốc liệt, không cạnh tranh ngân hàng nước mà với ngân hàng nước Đe đứng vững môi trường cạnh tranh khốc liệt này, địi hỏi ngân hàng phải ln phát triển phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có hệ thống sản phẩm dịch vụ phong phú kiểm soát rủi ro kinh doanh ngân hàng từ ngăn ngừa tổn thất xảy Việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng xác định định hướng chiến lược quan trọng NHTM Trên sở vận dụng sản phẩm dịch vụ hệ thống trải nghiệm thực tế thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Agribank tỉnh Bắc Giang Với mong muốn sản phẩm, dịch vụ công nghệ cao ngân hàng đến tay người dân địa bàn tỉnh Bắc Giang với chất lượng cao, đem lại hiệu sử dụng tối đa cho khách hàng hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng Agribank tỉnh Bắc Giang Luận văn xây dựng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng cho chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Giang điều kiện phát triển kinh tế nước Phát triển chiến lược dịch vụ ngân hàng ngày trở thành mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Muốn tăng hiệu từ dịch vụ cần phải có nghiên cứu đưa sách thích hợp để chiếm lĩnh thị trường ngân hàng Agribank tỉnh Bắc Giang triển khai dịch vụ cần phải có giải pháp thích hợp để phát triển dịch vụ cách khoa học hiệu Cùng với NHTM nước khác, suốt thời gian qua Agribank Việt Nam chủ động, sáng tạo sở phân tích, dự báo tình hình thực tế , nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, xác định ưu điểm hạn chế ngân hàng để từ xây dựng mộ t hướng phát triển phù hợp Đe đạt mục tiêu trên, vấn đế cấp thiết mà Agribank phải tập trung phát triển hoạt động dịch vụ, mảng ho ạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng lại có rủi ro so với hoạt động khác Từ giải pháp thúc đẩy phát triển loại hình sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng đề xuất, tạo tảng để bước thay đoi cấu thu nhập theo hướng tăng tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ thu ngồi tín dụng, nhằm định hướng cho Agribank nói riêng NHTM nước nói chung bước trở thành ngân hàng đại nghĩa, đồng thời tạo dựng sở để phục vụ khách hàng ngày tốt Bản thân em nhận thấy vấn đề cấp thiết đặt giai đoạn nên chọn đề tài để nghiên cứu, Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót đề xuất Rất mong nhận góp ý thầy bạn để Luận văn em hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn Tiến sĩ Tô Thị Hậu - người hướng dẫn khoa học, thầy cô giáo, Ban lãnh đạo Agribank tỉnh Bắc Giang đồng nghiệp tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn 14)Peter Rose (2001), Quản trị Ngân Thương Mại, NXB Tài DANH MỤC TÀI hàng LIỆU THAM KHẢO 1) 15)Frederic David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB quốc gia S.Minshkin (1995), Tiềnhàng tệ, ngân thịChính trườngtrịtài chính, NXB Khoa họcDân, kỹ thuật, 2) Th.S Đặng Văn “Tự Hà Nội hóa dịch vụ tài tiến trình hội nhập kinh16)Trần tế quốc tế Việt Nam’”, Tạp Nghiên cứu vàHộiphát triển kinh tế số Ngọc Thơ (2005), Kinh tế Việtchí Nam Trên Đường Nhập, NXB tháng 03/2008, Thống kêtrang 31 - 35 3) 17)Viện PGS.TS.Nghiên Nguyễn (2007), “Nghiệp Ngân hàng CứuĐăng Khoa Dờn Học Ngân hàng (2003), vụ Những thách thứcthương mại”, NXB Thống kê, trang 14 31 ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, NXB kê Thiều Giao, “Anh hưởng việc gia nhập WTO 4) TS.Thống Hạ Thị kinh18)Tài tế Việtliệu Nam”, NXB“Triển Tổng hợp 518 - dịch 521 vụ công nghệ hội nghị khaiTP.HCM, hoạt độngtrang sản phẩm nămThu 2010” 5) T.Sthơng PhantinThị Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 19)Kỷ yếu hội thảo khoa học NHNN Việt Nam năm 2007, Phát triển dịch vụ lẻ ngân ngân hàngQuản thương 6) Họcbán viện hàng (2004), trịmại kinhVN doanh ngân hàng, NXB Thống kê cáo thường niên 2010, 2011,MaketingNgân 2012 Agribank Giang 7) 20)Báo TS.Nguyễn Thị Minh Hiền(2009), hàng, tỉnh NXBBắc thống kê cáo tổng kết“Luật chuyên sảnchức phẩmtín dịchdung vụ năm 2012NXB Agribank 8) 21)Báo Quốc hội(2010), cácđề tổ 2010”, Chính trị Quốc tỉnh9-12 Bắc Giang gia, trang 9) PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), “Quản trị Ngân hàng”, NXB Lao động xã hội, trang 173 - 176 10) TS.Lưu Thị Hương (2010), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê 11) TS.Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, NXB Thống kê, trang 19 - 41, 66 - 74, 102 - 109, 184 - 187, 1327 - 1333 12) Th.S Nguyễn Trọng Nghĩa, “Cơ hội thách thức TCTD Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế””, Tạp chí Thị trường Tài - Tiền tệ số 11 (tháng 06/2007), trang 18 - 21 13) GS.TS.Nguyễn Thị Quy (8/2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, NXB lý luận trị ... HÀNG NH? ? NƯỚC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ♦♦♦ DIÊM CƠNG TUẤN GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T? ?NH BAC GIANG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà... kinh tế: Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng, doanh nghiệp cá nh? ?n có thu nh? ??p khá, tích luỹ nhiều nên khoản tiền ký thác thường tăng nhanh để đáp ứng giao dịch kinh tế Mặt khác, kinh tế phát triển. .. THU DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T? ?NH BẮC GIANG 2.1 Tổng quan kinh tế - xã hội hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn t? ?nh Bắc Giang 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội