0517 Giải pháp tăng cường mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP Ngoại thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LẠI MINH HẰNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 ʌ , , , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ ∣a BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LẠI MINH HẰNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM ••• Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ KIM NHUNG HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan số liệu viết trung thực Luận văn với đề tài “Giải pháp tăng cường mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” đuợc trình bày nghiên cứu riêng tác giả, chua đuợc cơng bố cơng trình khác Đề tài nghiên cứu đuợc giúp đỡ TS Nguyễn Thị Kim Nhung Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Ngoại Thuơng Việt Nam Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Kim Nhung Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Ngoại Thuơng Việt Nam giúp đỡ tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Tác giả Lại Minh Hằng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI- NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Tầm quan trọng việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 25 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Standard Charted 25 1.3.2 Kinh nghiệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng MizuhoNhật Bản 27 1.3.3 Bài học kinh nghiệm việc mở rộng cho vay với doanh nghiệp nhỏ vừa 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 29 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 29 2.1.3 Tình hình hoạt động Vietcombank thời gian qua (2010 -2013) 31 2.1.4 Ket kinh doanh 33 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETCOMBANK TỪ NĂM 2010-2013 .34 2.2.1 Quy trình thủ tục cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank 34 2.2.2 Chính sách khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank 43 2.2.3 Các hình thức cho vay với doanh nghiệp nhỏ vừa áp dụng Vietcombank 50 2.2.4 Các tiêu phản ánh kết mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠNTỪ NĂM 2010-2013 80 2.3.1 Kết đạt 80 2.3.2 Hạn chế 82 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 84 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 93 3.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 93 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Vệt Nam 93 3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank .94 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 94 3.2.1 Cải tiến thủ tục, chế, quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa 94 3.2.2 Xây dựng sách DANH choMỤC vay linh CÁC hoạt CHỮ vớiVIẾT doanhTẮT nghiệp nhỏ vừa .95 3.2.3 Đa dạng hố hình thức- phương thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 99 3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định để đảm bảo chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 101 3.2.5 Nâng cao hiệu huy động vốn 102 3.2.6 Phân cấp phán cho vay cho phòng giao dịch, phát huy lực mạng lưới phòng giao dịch việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ 3.2.7 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa 104 3.2.8 Nâng cao chất lượng cán tín dụng .105 3.2.9 Tăng cường hệ thống thông tin đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 106 3.3 KIẾN NGHỊ .108 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 108 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 111 3.3.3 Kiến nghị vơí Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 113 KẾT LUẬN 115 Viết tắt Nguyên nghĩa Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ^CP Cổ phần ^GD Giám đốc KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM NHTMCP Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần PGĐ Phó Giám đốc QHKH Quan hệ khách hàng CBTD Cán tín dụng QTTD Quản trị tín dụng QLRR TSBĐ Quản lý rủi ro Tài sản bảo đảm TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNNVV BCTC Doanh nghiệp nhỏ vừa Báo cáo tài SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Phân loại DNNVV Việt Nam Bảng 1.2: Tiêu chí xác định DNNVV số quốc gia giới Hàn Quốc Bảng 1.3: Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Châu Âu Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietcombank 31 Bảng 2.2: Tình hình tăng truởng tín dụng (2010- 2013) .32 Bảng 2.3: Kết kinh doanh VCB (2010-2013) 33 Bảng 2.4: Chính sách cấp tín dụng DNNVV 46 Bảng 2.5: Số luợng DNNVV Vietcombank từ năm 2010-2013 .55 Bảng 2.6: Thị phần cho vay DNNVV NHTM từ năm 2010-2013 56 Bảng 2.7: Du nợ cho vay DNNVV Vietcombank từ năm 2010-2013 .59 Bảng 2.8: Du nợ cho vay DNNVV theo thời hạn Vietcombank từ năm 2010-2013 63 Bảng 2.9: Tỷ trọng du nợ cho vay DWVV theo thời hạn Vietcombank từ năm 2010-2013 .63 Bảng 2.10: Du nợ DNNVV theo lĩnh vực Vietcombank từ năm 2010-2013 .65 Bảng 2.11:Du nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tếtừ năm 2010-2013 68 Bảng 2.12: Tỷ trọng cấu cho vay DNNV theo thành phần kinh tế 69 Bảng 2.13: Du nợ cho vay DNNVV theo loại tiền Vietcombank từ năm 20102013 70 Bảng 2.14: Tỷ trọng du nợ cho vay DNNVV theo loại tiền từ năm 2010-2013 70 Bảng 2.15: Cơ cấu du nợ cho vay DNNVV theo lãi suất VNĐ Vietcombank 71 Bảng 2.16: Doanh số cho vay DNNVV Vietcombank từ năm 2010-2013 72 Bảng 2.17: Thu lãi cho vay DNNVV Vietcombank từ năm 2010-2013 74 Bảng 2.18: Nợ hạn -nợ xấu cho vay DNNVV Vietcombank từ 2010- 2013 76 Bảng 2.19: Dự phòng rủi ro tín dụng DNNVV Vietcombank từ 2010-2013 79 Biểu đồ 2.1: Thị phần cho vay DNNVV NHTM từ năm 2010-2013 57 Biểu đồ 2.2: Du nợ cho vay DNNVV Vietcombank từ năm 2010-2013 .59 Biểu đồ 2.3: Du nợ cho vay DNNVV theo lĩnh vực Vietcombank 2010-2013 65 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay DNNVV Vietcombank từ năm 2010-2013 73 102 Mặt khác, thông tin trực tiếp gián tiếp thu thập liên quan đến dự án ảnh huởng không nhỏ đến chất luợng thẩm định dự án Vì ngân hàng cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, chế truyền tin thông suốt phận có liên quan tồn hệ thống ngân hàng để có đuợc nhìn bao qt mặt khách hàng Ngày nay, với phát triển khoa học kỹ thuật giúp cho cán thẩm định rút ngắn thời gian thẩm định tăng tính xác kết thẩm định Chính thế, việc đầu tu cho cơng nghệ máy móc kỹ thuật hoạt động chiến luợc Tuy nhiên cần phải đuợc tuân thủ theo yêu cầu tiết kiệm đảm bảo chất luợng thẩm định truớc cho vay.Trên sở thực tốt biện pháp đây, ngân hàng nâng cao chất luợng thẩm định dự án Từ kết cơng tác thẩm định có độ tin cậy cao Khả chịu tổn thất rủi ro cho vay DNNVV thấp hơn, giúp ngân hàng nâng cao chất luợng tín dụng 3.2.5 Nâng cao hiệu huy động vốn Huy động vốn công việc ngân hàng phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng phải dồi ngân hàng đáp ứng đuợc nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Đây sở để Ngân hàng tiến tới xây dựng khối luợng vốn riêng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, xây dựng nguồn vốn uu đãi với chi phí thấp dành riêng cho vay DNNVV Ngân hàng cần xây dựng tỷ trọng cụ thể khối luợng cho vay dành riêng cho khách hàng DNNVV mà không ảnh huởng tới tảng khách hàng doanh nghiệp lớn có quan hệ tốt Vietcombank nay.Vietcombank cần tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp hình thành nên nguồn uu đãi cho vay khách hàng DNNVV, điều cần thiết việc hỗ trợ khách hàng DNNVV Tổ chức tốt cơng tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ vốn cho DNNVV Các DNNVV khó khăn việc tìm nguồn vốn tài trợ trung dài hạn Mặt khác, ngân hàng cho vay chủ yếu ngắn hạn Vì 103 ngân hàng cần có biện pháp nhằm thu hút lượng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn DNNVV Để làm điều ngân hàng cần thực tốt công tác Marketing với biện pháp sau: Thứ nhất: Biện pháp liên quan đến lãi suất Để tăng cường huy động vốn ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất hợp lý Cụ thể lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động; phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có thu nhập cao có điều khoản ưu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Thứ hai: Chính sách sản phẩm Ngân hàng cần tăng cường việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Thứ ba: Chính sách phân phối Hiện kênh phân phối đại phổ biến mang lại hiệu cao thông qua ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng nhà, Ngân hàng cần nghiên cứu ứng dụng để đưa kênh vào thực ngân hàng nhằm thu hút khách hàng phía Thứ tư: Ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hố thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tư, đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin Thứ năm: Các biện pháp tâm lý Ngân hàng cần tạo lập củng cố uy tín với khách hàng cách: - Tăng khả toán chi trả - Ngân hàng phải thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên bao gồm trình độ nhân viên phong cách giao dịch với khách hàng - Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ tiện nghi - Ngân hàng phải xây dựng sách kinh doanh hợp lý tức phải kết hợp hài hoà mục tiêu: lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng 104 lợi nhuận an toàn kinh doanh khơng lành mạnh làm giảm uy tín ngân hàng Bên cạnh việc tạo lập uy tín với khách hàng ngân hàng cần tăng cuờng tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng Ngồi ngân hàng áp dụng phuơng pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách Tuỳ giai đoạn thời kỳ mà ngân hàng lựa chọn đua biện pháp cho phù hợp 3.2.6 Phân cấp phán cho vay cho phòng giao dịch, phát huy lực mạng lưới phòng giao dịch việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Trên sở phân cấp thẩm quyền phán tín dụng Vietcombank trung uơng giao cho chi nhánh, nghiên cứu xây dựng giao mức phán cho phòng giao dịch, tăng tính chủ động, phát huy hiệu mạng luới giao dịch chi nhánh việc mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay đối tuợng khách hàng DNNVV nói riêng Việc phân cấp phán cho vay phòng giao dịch cần đảm bảo nguyên tắc: Không áp dụng mức phán chung cho tất phòng giao dịch Căn vị trí phịng giao dịch, khả huy động vốn, uu vị trí địa bàn, đội ngũ cán mà đua mức phán phù hợp cho phòng Khi phân quyền phán quyết, phạm vi thẩm quyền, yêu cầu truởng phòng phịng giao dịch hồn tồn chịu trách nhiệm tính hợp pháp nhu an tồn khoản vay Từng buớc tiến tới giao tiêu tín dụng phịng giao dịch, coi tiêu tín dụng phận cấu thành để đánh giá mức độ hồn thành nhiệm vụ kinh doanh Phịng giao dịch 3.2.7 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng mở rộng hoạt động tu vấn cho DNNVV tu vấn khơng dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà 105 với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phuơng án sản xuất kinh doanh Điểm hạn chế DNNVV họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tu vấn chuyên nghiệp chua hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tu vấn nhu: thông tin công nghệ, thị truờng thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tu hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị truờng tính hiệu lâu dài Ngồi ra, ngân hàng nên tổ chức mạng luới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chun gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm đuợc chi phí, tránh đuợc thơng tin khơng cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV 3.2.8 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong lĩnh vực, nhân tố nguời ln đóng vai trị vơ quan trọng Nâng cao trình độ cán trở thành nhu cầu thiết NHTMCP Ngoại Thuơng Việt nam nói riêng tồn hệ thống ngân hàng thuơng mại nói chung Để nâng cao trình độ cán ngân hàng cần có kế hoạch cụ thể tuyển dụng đào tạo cán cho thời kỳ, đáp ứng yêu cầu công việc số luợng chất luợng, đặc biệt trọng đến trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Cán tín dụng phải am hiểu việc đọc lập báo cáo tài chính, hạch tốn kế tốn doanh nghiệp Từ phân tích, đánh giá đua định xác Bên cạnh cán tín dụng cần phải hiểu đuợc ý nghĩa nhu nhuợc diểm tiêu, lý giải đuợc kết tiêu so với tiêu đề ngân hàng Đồng thời dựa vào giá trị tiêu để thấy đuợc điểm mạnh, yếu doanh nghiệp bất hợp lý số liệu Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cần phải 106 nâng cao ý thức đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán tín dụng Đối với cơng tác phân tích tài khách hàng, cán tín dụng cần phải nhận thức rõ tầm quan trọng cơng việc, phải tn thủ triệt để quy trình phân tích có trách nhiệm với độ an tồn vay Đội ngũ cán tín dụng phải có đạo đức nghề ngành sạch, phải trực, công tâm huyết với công việc Muốn vậy, việc phải thường xuyên giáo dục, ngân hàng phải đảm bảo thu nhập thỏa đáng cho cán cơng nhân viên Có họ n tâm cơng tác khơng bị khách hàng xấu mua chuộc, lơi kéo Ngồi ngân hàng cịn phải áp dụng chế độ thưởng phạt cơng bằng, nghiêm minh Căn vào kết kiểm tra, đánh giá cán tín dụng mà ngân hàng áp dụng sách thưởng phạt hợp lý nhằm mục đích gắn kết trách nhiệm cán tín dụng với hoạt động phân tích khách hàng Nguyên nhân khoản nợ khó địi phần lớn xuất phát từ phía khách hàng khơng sai phạm cán tín dụng Năng lực thẩm định, đánh giá số cán tín dụng cịn hạn chế, thiếu cập nhật dẫn đến việc định khơng xác Vì việc cấp thiết ngân hàng cần phải quy chuẩn lại đội ngũ cán bộ: cử người học, khuyến khích cán tín dụng học để nâng cao trình độ chun mơn, tiếp thu kiến thức phục vụ cho công việc Đồng thời thường xuyên hệ thống hóa lại văn cũ để cán nắm vững, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trương sách Đảng Nhà nước, ngành đến cán 3.2.9 Tăng cường hệ thống thơng tin đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Thơng tin có vai trị quan trọng định phát triển Ngân hàng Ngân 107 quan quản lý Nhà nuớc Vì vậy, cần phải tổ chức tốt trình thu thập xử lý, tổng hợp khai thác thông tin nhằm góp phần phịng ngừa rủi ro cho vay Việc định truờng hợp thiếu thông tin ảnh huởng đến định cho vay Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam có trung tâm thơng tin CIC nguồn cung cấp thông tin tốt cho NHTM cần khai thác triệt để nguồn thơng tin Bên cạnh đó, cần phải chủ động hợp tác với liên hiệp hội DNNVV Việt Nam để ký kết thỏa thuận nguyên tắc phối hợp thông tin DNNVV để nắm bắt thơng tin doanh nghiệp nhu tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn dịch vụ, Việc đại hóa cơng nghệ thông tin hệ thống ngân hàng quan trọng Đầu tu trang thiết bị tạo nên cải cách tổ chức máy nghiệp vụ, điều hành ngân hàng Tuy nhiên, muốn ứng dụng cơng nghệ địi hỏi lực, trình độ chun mơn đội ngũ cán ngân hàng phải buớc đuợc nâng cao Đây yếu tố then chốt, định thành công ngân hàng Nếu không đuợc quan tâm mức gây khó khăn hoạt động trụ vững kinh tế thị truờng Nhờ đại hóa ngân hàng, đặc biệt đại hóa hệ thống toán mà giải cách tình trạng ứ đọng vốn, khơng cịn vốn trồi lên đuờng tốn ách tắc truớc Chính từ vai trị quan trọng hệ thống cơng nghệ thơng tin hoạt động mà ngân hàng cần phải tích cực đẩy mạnh triển khai việc đại hố tồn hệ thống thơng tin, ứng dụng công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Việc áp dụng công nghệ trang thiết bị đại giúp ngân hàng tổ chức kiểm tra, xử lý, đánh giá luu trữ thông tin doanh nghiệp, dự án cách nhanh chóng, xác, góp phần nâng cao hiệu cho công tác thẩm định, thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay ngân hàng Hiện nay, số Ngân hàng thuơng mại cổ phần quan tâm tới việc đầu tu vào công nghệ để đua sản phẩm Ngân hàng đại nhu Internet banking, mobile banking, sử dụng chữ ký điện tử 108 nhiên, marketing không đơn đáp ứng nhu cầu khách hàng mà cho khách hàng thấy nhu cầu Những sản phẩm Ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin đại đem lại tiện ích lớn, giảm thiểu chi phí lại qua Ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp, thực tế tài phát triển giới chứng minh điều Các Ngân hàng truớc có tính chủ động thị truờng nhận nhu cầu Việc cung ứng đa dạng dịch vụ tiện ích góp phần thu hút khách hàng tập trung quan hệ Vietcombank 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, cân nhắc tới lợi ích doanh nghiệp nhỏ vừa trình thực Những biến động vĩ mô thời gian từ năm 2010 trở lại có ảnh huởng lớn tới DNNVV đặc biệt sách liên quan đến lãi suất, tỷ giá Cùng với giải pháp nhằm ổn định vĩ mơ khơng có cân nhắc làm tăng thêm khó khăn DNNVV vốn khơng có nguồn lực tài mạnh Đơn cử, việc sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát khiến cho nguồn vốn cho vay suy giảm đột ngột, nhiều DNNVV khơng có vốn để quay vịng kinh doanh đứng truớc nguy phá sản.Chính phủ ban hành nhiều sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát, việc thực buớc đầu đem lại tín hiệu tích cực nhiên, sách thuờng có độ trễ định, địi hỏi phải kiên trì thực hiện, trình thực cần phải cân nhắc tới lợi ích DNNVV phận nhạy cảm truớc thay đổi sách Để làm đuợc điều này, đòi hỏi: + Tạo điều kiện, thu hút hiệp hội, đặc biệt hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia trực tiếp có hiệu vào q trình hoạch định sách hiệp hội liên kết tập trung nói lên lợi ích đơng đảo phận DNNVV + Tiếp tục uu tiên cho vay với đối tuợng khách hàng hàng DNNVV Trên sở giới hạn tăng truởng tín dụng kế hoạch, đua mức giới hạn “mở” hơn, áp dụng hệ số tính nhỏ tăng truởng du nợ DNNVV mà đảm bảo tổng tăng truởng tín dụng theo kế hoạch Bởi với mức giới hạn tăng truởng tín dụng 109 cho trước, NHTM giành phần vốn huy động cho doanh nghiệp lớn vay mà quên ưu tiên cho vay DNNVV + Có chế khuyến khích Ngân hàng có tỷ trọng cho vay DNNVV lớn, chẳng hạn áp dụng mức lãi suất tái cấp vốn ưu đãi, điều chuyển khoản tiền gửi DNNN, giúp Ngân hàng có nguồn vốn rẻ sử dụng nguồn vốn cho vay DNNVV với lăi suất thấp 3.3.1.2 Phát triển kinh tế thị trường, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, bảo đảm đối xử bình đẳng thành phần kinh tế Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh diễn gay gắt DNNVV thường gặp bất lợi cạnh tranh với DNNN doanh nghiệp có vốn đầu tư nước DNNN hưởng nhiều ưu đãi, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi có lợi từ sách thu hút đầu tư nước ngồi Nhà nước, Nhà nước cần có sách chung dành cho DNNVV khơng phân biệt thành phần kinh tế, bảo đảm cạnh tranh bình đẳng, khơng có tượng độc quyền Để làm điều này, Nhà nước cần tạo điều kiện khuyến khích DNNVV tham gia vào chương trình xúc tiến thương mại nước để tìm kiếm hội kinh doanh, tiến tới tham gia vào chương trình xúc tiến thương mại quốc gia, Nhà nước xây dựng hoạt động hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm, mở rộng thị trường, đẩy mạnh xuất phù hợp với DNNVV Nhà nước thu hút tạo điều kiện cho DNNVV tham gia hợp đồng có vốn ngân sách, khuyến khích tham gia cung ứng sản phẩm, dịch vụ cơng Các hợp đồng có vốn ngân sách phần lớn giao cho công ty, tổng công ty nhà nước, đặc biệt cơng trình xây dựng sở hạ tầng Không thể phủ nhận công trình lớn địi hỏi phải thực doanh nghiệp lớn có lực vốn, máy móc thiết bị, nhân sự, nhiên, với cơng trình dự án nhỏ mang tầm vóc địa phương DNNVV hồn tồn thực Việc giao hợp đồng chi tiêu cơng cộng mặt giúp giảm tải sức ép tìm kiếm đầu cho DNNVV mặt khác phát huy sức mạnh thành phần góp phần vào cơng xây dựng đất nước Ngoài ra, nhiều trường hợp, sản phẩm dịch vụ 110 cơng mang lợi ích xã hội nhiều lợi ích kinh tế, Nhà nước cần có chế khuyến khích cho DNNVV tham gia cung ứng, cụ thể như: Đơn giản hóa thủ tục đấu thầu, ưu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp, miễn, giảm tiền sử dụng đất, th đất Có sách phát huy vai trò “vệ tinh” cho doanh nghiệp lớn DNNVV việc khuyến khích hợp tác doanh nghiệp lớn DNNVV thông qua hợp đồng cung ứng nguyên vật liệu, gia công, thầu phụ sở làm ăn bình đẳng, hai bên có lợi 3.3.1.3 Rà sốt điều chỉnh việc thực quy chế bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, để phù hợp tình hình thực tế nhằm đem lại hiệu cao Để hỗ trợ DNNVVtrong việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng thiếu TSBĐ, Chính phủ có nghị định 90/2001/NĐ-CP yêu cầu thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng Ngân hàng thiết lập, chuyên hỗ trợ việc cho DNNVV thiếu tài sản chấp vay Tuy nhiên, qua năm thực hiệu từ hoạt động quỹ bảo lãnh chưa tương xứng với tiềm kỳ vọng cộng đồng doanh nghiệp quan ban hành sách Để khắc phục tồn quỹ bảo lãnh tín dụng, năm 2009 Thủ tướng Chính phủ ban hành định 14/2009/QĐ-TTg quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM Theo đó, giao Ngân hàng phát triển Việt Nam (VDB) bảo lãnh doanh nghiệp vay vốn Tiếp tục tinh thần định khắc phục vướng mắc phát sinh thời gian thực hiện, ngày 10/01/2011, Thủ tướng Chính phủ tiếp tục định 03/2011/QĐ-TTg quy chế bảo lãnh tín dụng DNNVV.Việc ban hành quy chế bảo lãnh tín dụng phù hợp, nhiên trình triển khai tồn vướng mắc: + Thời gian thủ tục bảo lãnh: Doanh nghiệp trước hết mang hồ sơ vay vốn đến NHTM để đề nghị vay vốn theo quy định NHTM thẩm định hồ sơ theo chế cấp tín dụng khoản vay thông thường Sau chấp thuận, doanh nghiệp mang hồ sơ đến Ngân hàng phát triển để xin bảo lãnh, đây, Ngân hàng phát triển thẩm định điều kiện bảo lãnh để định có bảo lãnh cho doanh nghiệp hay khơng, thời gian định tối đa 30 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ Như hồ sơ phải qua hai lần thẩm định, có nội dung thẩm định thực 111 hai lần tính hiệu quả, khả thi dự án, theo VDB khó khăn lớn tính hiệu quả, khả thi dự án thuộc lĩnh vực khác lại có yêu cầu khác Khi xét duyệt hồ sơ, VDB phải thuân thủ quy định Pháp luật sử dụng vốn nhà nước, đấu thầu, chấp tài sản Trong đó, hầu hết DNNVV lại không đáp ứng yêu cầu liên quan đến tài sản chấp, đất đai Bên cạnh thời gian để doanh nghiệp nhận bảo lãnh tương đối dài, chưa kể đến việc doanh nghiệp phải đáp ứng điều kiện hồ sơ hai nơi khái niệm đủ hồ sơ chưa có thống NHTM VDB + Mức phí bảo lãnh: Ngồi việc phải tốn mức lãi suất khoản vay bình thường, doanh nghiệp phải trả mức phí bảo lãnh 0,5%/năm/số tiền bảo lãnh Với dự án có quy mơ tương đối khơng phải số tiền nhỏ, điều làm gia tăng chi phí Nếu xét tới điều kiện doanh nghiệp phải đáp ứng 15% tổng số vốn đầu tư, dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm cho bảo lãnh cộng với thời gian xử lý hồ sơ, mức phí bảo lãnh hạn chế nhiều tính hỗ trợ doanh nghiệp Để phát huy hiệu quy chế bảo lãnh tín dụng, số giải pháp cụ thể thực sau: Tăng cường phối hợp VDB NHTM việc thẩm định khoản vay, khoản bảo lãnh, giảm thiểu tối đa thủ tục vay vốn, bảo lãnh trùng lặp, rút ngắn thời gian giải hồ sơ Trong q trình thẩm định dự án phân chia rõ ràng trách nhiệm bên, bên phải chịu trách nhiệm kết thẩm định dự án mình, ví dụ TSBĐ hình thành từ vốn vay sử dụng chấp VDB NHTM khơng cần phải thẩm định Thực xem xét song song hồ sơ vay vốn NHTM hồ sơ bảo lãnh VDB để giảm thiểu thời gian xử lý Có chế phối hợp, giảm chi phí với khoản vay, bảo lãnh Doanh nghiệp chịu phí bảo lãnh áp dụng mức lãi suất ưu đãi so với khoản vay thông thường 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao lực điều hành giám sát hệ thống NHTM Để nâng cao hiệu hoạt động NHTM, NHNN cần thực có 112 hiệu chuơng trình cải tổ, cấu lại ngành ngân hàng Việt Nam, tạo mơi truờng cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp DNNVV có hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Bên cạnh đó, NHNN cần đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến DNNVV chế, sách tín dụng, lãi suất Trên sở rà soát văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập kinh tế giới NHNN cần có biện pháp nhằm tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM ví dụ nhu khơng can thiệp q sâu vào mức lãi suất, hình thức cho vay NHTM tự cạnh tranh cách bình đẳng khn khổ pháp luật để từ nâng cao đuợc hiệu hoạt động NHTM NHNN chủ trì việc tiếp tục thực biện pháp điều chỉnh sách tiền tệ để kiểm sốt hoạt động tín dụng theo huớng tập trung phục vụ nhu cầu vốn lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN với vai trò quan quản lý nhà nuớc hoạt động Ngân hàng, tiền tệ cần tăng cuờng hoạt động giám sát, tra, kiểm tra, đảm bảo tính minh bạch thị truờng Ngân hàng, bảo đảm sách đua đuợc ngân hàng tuân thủ nghiêm túc, tránh tình trạng lách luật, hoạt động ngầm, bóp méo thị truờng, gây tín hiệu sai lệch kinh tế Có chế tài xử lý kiên xử lý hành vi vi phạm sách điều chỉnh NHNN, tránh tình trạng sách đuợc ban hành, số Ngân hàng tuân thủ, số khác tìm cách lách, hoạt động ngầm làm giảm hiệu mục tiêu sách, cạnh tranh khơng cơng thị truờng Để làm đuợc điều này, đòi hỏi NHNN ban hành sách có tính đến khác biệt quy mô, thời gian hoạt động hai khối khối NHTM quốc doanh NHTM cổ phần ngồi quốc doanh, đảm bảo cơng cạnh tranh Các sách tỷ giá, lãi suất ban hành tơn trọng diễn biến thị 113 vào hình thức mệnh lệnh hành cưỡng ép, làm bóp méo thị trường, dẫn đến chủ thể bị điều chỉnh không tuân theo tìm cách lách luật Nâng cao lực dự báo, điều hành sách tiền tệ tránh điều chỉnh đột ngột gây sốc cho kinh tế khiến NHTM không kịp phản ứng Tiếp tục hồn thiện sử dụng cơng cụ sách tiền tệ, tiến tới giảm bớt mệnh lệnh hành việc thực nghiệp vụ thị trường mở NHNN chủ động phối hợp với Bộ, ngành liên quan việc thu hút, đàm phán, tiếp nhận, phân bổ nguồn vốn ODA để thực hỗ trợ kỹ thuật, cơng nghệ, tái cấu mơ hình tổ chức hoạt động, tăng cường lực cho NHTM nhằm mở rộng cho vay hỗ trợ, cung cấp dịch vụ tư vấn tài cho DNNVV NHNN rà sốt nghiên cứu chế, sách, hình thức cấp tín dụng cho vay DNNVV, sở đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với DNNVV 3.3.2.2 Hướng dẫn thực quy định bảo đảm tiền vay xử lý TSBĐ Hiện TCTD quyền chủ động lựa chọn, định việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản phù hợp với quy định NHNN, TCTD phải xem xét, định tự chịu trách nhiệm Để NHTM dễ dàng cho DNNVV vay vốn cho vay với tỷ lệ cao NHNN cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay Ngồi ra, khoản vay có TSBĐ cần phải bảo hiểm rủi ro để giảm tổn thất cho NHTM trường hợp tài sản bị kê biên, NHTM có hồ sơ hợp pháp tiến hành xử lý nợ 3.3.3 Kiến nghị vơí Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Hiệp hội DNVVN tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tập hợp, hỗ trợ giúp đỡ DNVVN Việt Nam thuộc thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Trong thời gian qua, hiệp hội tổ chức nhiều đoàn doanh nghiệp Việt Nam tham quan, khảo sát tiếp thị nước ngoài: tổ chức đoàn dự hội Koblenz - CHLB Đức; tổ chức đoàn DN tham quan, khảo sát thị trường Bỉ, Pháp, Đức, Hà Lan; tổ chức đoàn DN hội chợ thương mại quốc tế SMIOS Malaysia; tổ chức đoàn DN Việt Nam dự Hội chợ DNVVN Kuala 114 Lumpur, Malaysia Bên cạnh việc tổ chức cho đoàn tham quan thị truờng nuớc ngồi, hiệp hội cịn tiến hành nhiều hoạt động xúc tiến thuơng mại hỗ trợ xuất nuớc Tuy nhiên, để góp phần mở rộng cho vay DNVVN thời gian tới, Hiệp hội DNVVN cần tăng cuờng tiến hành kết nối doanh nghiệp với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham muu, đóng góp ý kiến với quan nhà nuớc nhằm hồn thiện hệ thống sách lợi ích đất nuớc nhằm hoàn thiện hệ thống sách lợi ích đất nuớc lợi ích doanh nghiệp Bên cạnh đó, Hiệp hội nên có chng trình hỗ trợ tích cựu cho doanh nghiệp hội viên, để Hiệp hội thực trở thành khối vững mạnh, có gắn kết chặt chẽ doanh nghiệp hội viên với với Hiệp hội nhu thuờng xuyên tiến hành hội thảo, giao luu trao đổi kinh nghiệm DNVVN, buổi làm việc ngân hàng với doanh nghiệp Hơn nữa, Hiệp hội DNVVN triển khai hoạt động tăng cuờng tuyên truyền giáo dục thành viên xây dựng văn hóa kinh doanh tiến bộ, kinh doanh trung thực, có ý chấp hành luật pháp trách nhiệm cộng đồng cao, nâng cao chất luợng cung cấp thông tin, nâng cao chất luợng đa dạng hóa hình thức trao đổi kinh nghiệm hội kinh doanh Trong thời gian tới, Hiệp hội DNVVN phải ngày khẳng định đuợc vai trò quan trọng hoạt động hệ thống DNVVN Qua đó, hiệp hội góp phần thực hoạt động cung cấp thơng tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị truờng nuớc, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN, tiến hành nhiều hoạt động cho DNVVN Sự lớn mạnh DNVVN quy mô chất luợng kinh doanh nhân tố góp phần thúc đẩy trình mở rộng cho vay DNVVN 115 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia thông qua việc tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Tuy nhiên hầu hết DNNVVhiện gặp khó khăn nguồn vốn Trong đó, vốn vay Ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển cácDNNVV.Trong năm qua, Vietcombank xác định DNNVV đối tượng khách hàng mở rộng cho vay Mặc dù vậy, hoạt động cho vay DNNVV thời gian qua, nhiều hạn chế, chưa xứng tầm với khả cho vay thực tế Chính vậy, việc đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNNVV, đề giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Vietcombank đề tài có tính cấp thiết thực tiễn.Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn có đóng góp sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Thứ ba, luận văn đưa giải pháp chủ yếu cho Vietcombank để tăng cường mở rộng cho vayDNNVV; kiến nghị với Chính phủ, với NHNN, với hiệp hội DNNVV, nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Để hồn thành Luận văn này, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Tiến sỹ Nguyễn Thị Kim Nhung trực tiếp hướng dẫn Đồng thời xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô Học viện Ngân Hàng cung cấp kiến thức đóng góp ý kiến cho luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ việc cung cấp số liệu tài liệu cho luận văn Tuy nhiên, dù cố gắng luận văn không tránh khỏi hạn chế Vì tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung thầy người quan tâm lĩnh vực để luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn ! 15 Chính phủ nước CHXHCN DANH MỤC ViệtTÀI NamLIỆU (2002): THAM NghịKHẢO định số 85/2002/NĐ-CP Báo ngày cáo 25/10/2002 tổng kết hoạtvề động việc kinh sửa doanh đổi Vietcombank bổ sung mộttừ số nămđiều 2010-2013.Tài Nghị liệu định số lưu 178/1999/NĐ-CP hành nội Edward 16 Chính phủ K.Gill, nướcEdward CHXHCN W.Reed Việt(2004): Nam(2001) Ngân: hàng Quyếtthương định sốmại, 193/2001/QĐ-TTg Nhà xuất thống ngày 20.12.2001 kê, Hà Nội Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Quy chế thành Cẩm lập, nang tổ chức tínvà dụng hoạtnội động củangân Quỹ hàng: bảo lãnh Agribank, tín dụngBIDV, cho DNVVN 17 Ngân Vietcombank,Vietinbank hàng nhà nước Việt Nam (2001): Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN PGS.TS việc banPhan hànhThị Quy Thu chế Hàcho (2007), vay Giáo cáctrình tổ chức Ngân tínhàng dụngThương mại, NXB Đại 18 Ngân học Kinh hàngtếNhà Quốc nước dân Việt Nam (2005): Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNNngày TS.Phạm 03/02/2005, XuânvềGiang, việc sửa Nghiên đổi, cứu bổ sung phát triểnsốdoanh điều nghiệp quy nhỏ chế chovừa vaytrong tổ tiến chức trình tín dụng hội ban nhậphành kinhtheo tế quốc Quyết tế“,định Khoa số Quản 1627/2001/QĐ-NHNNngày trị kinh doanh- Trường31ĐH /02Công /2001 19 Ngân Nghiệp hàng HCM Nhà nước Việt Nam (2005): Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày Peter 31/05/2005 Rose (2002), sửaQuản đổi bổ trị sung Ngânmột hàng số Thương điều củamại, Quyết NXB định Tài 127/2005/QĐ-NHNN PGS.TS 20 Ngân hàng Lưunhà Thịnước Hương Việt(2003), Nam (2005): Giáo trình Quyết Tàiđịnh số doanh 493/2005/QĐ-NHNN nghiệp, nhà xuấtban hànhThống quy định kê, Hà vềNội phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro hoạt động TS ngân Nguyễn hàngHữu tổ Tàichức (2002), tín dụng Giáo trình Lý thuyết tài - tiền tệ, nhà xuất 21 Ngân Thống hàng nhà kê Hà nước Nội Việt Nam (2007): Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ban PGS hành TS.vềPhan việcThị sửaCúc đổi(2008), bổ sung Nghiệp vụ số ngân điều hàng Quy thương định mại, nhà phân xuất loại bảnnợ Thống trích lập Kê.dự phịng rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban 10 Frederic hành kèm S theo Mishkin Quyết (1995), định số Tiền 493/2005/QĐ-NHNN tệ - ngân hàng thị ngày trường 22/04/2005 tài chính, nhà 22 Ngân xuất hàngKhoa nhà nước học vàViệt Kỹ Nam thuật,(2010): Hà Nội.Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 11 Quốc 20/05/2010 hội nước quyCHXHCN định tỷViệt lệ bảo Nam đảm (2010): an tồn Luật củacác tổ tổ chức chức tíntín dụng dụng số 23 Ngân 47/2010/QH1 hàng nhà nước Việt Nam (2010): Thơng tư 19/2010/TT-NHNN ngày 12 Chính 27/09/2010, phủ nước sửaCộng đổi bổ hoà sung Xã hội Chủ số điều nghĩa củaViệt Thông Nam tư(2009), 13/2010/TT-NHNN Nghị định 24 Ngân 56/2009/NĐ-CP hàng nhà nước trợ Việt giúp Nam phát (2011): triển doanh Thông nghiệp tư 22/2011/TT-NHNN nhỏ vừa ngày 13 Chính 30/08/2011, phủ nước sửaCHXHCN đổi bổ sung Việt mộtNam số điều (2000): Nghị Thôngđịnh tư 13/2010/TT-NHNN 49/2000/NĐ-CP ngày 25 Bộ 12/09/2000 Tài chínhcủa (2002): Chính Thơng phủ tư tổ 42/2002/TT-BTC chức hoạt động ngàycủa 07/05/2002 ngân hànghướng thương dẫn mại 14 Chính qui phủchế nước thành CHXHCN lập, tổViệt chức Nam (1999): hoạt động Nghịcủa địnhQuỹ số 178/1999/NĐ-CP bảo lãnh tín dụng cho bảo doanh đảm tiền nghiệp vay nhỏcác vừa tổ chức tín dụng ... chế việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 84 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM ... BẢNraVỀ VAYphù DOANH NGHIỆP NHỎ tác giảCỦA chọn đề tài: “Giảipháp tăng MẠI cường mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ VỪA NGÂN HÀNG THƯƠNG 1.1.1 nghiệp vừa Thương Việt Nam? ?? vừa Doanh Ngân hàng nhỏ TMCPNgoại... VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LẠI MINH HẰNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC