0401 giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại NH đầu tư và phát triển việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN Đức THUẬN GIAI PHAP NANG cao HIỆU QUA TÍN DUNG TRUNG - DAI HẠN TẠI NGAN HANG DAU T- VA PHAT TRIEN VIỆT NAM LUẬN VAN THAC SỸ KINH TE HÀ NÔI - 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN Đức THUẬN GIAI PHAP NANG cao HIỆU QUA TÍN DUNG TRUNG - DAI HẠN TẠI NGAN HANG DAU T- VA PHAT TRIEN VIỆT NAM Chuyên ngành: Mã số: Kinh tế tài - Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VAN THAC SỸ KINH TE Ngũời h ống dẫn khoa học: TS NGUyỄN TUẤN PHũơNG HÀ NƠI - 2011 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi, số liệu, trích dẫn nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng Ket luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu Hà nội, ngày tháng năm 2011 Học viên Nguyễn Đức Thuận MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Những hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .5 1.2 TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung - dài hạn 1.2.2 Các loại hình tín dụng trung - dài hạn 10 1.2.3 Vai trị tín dụng trung - dài hạn .13 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng trung - dài hạn 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung - dài hạn .19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 35 2.1 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 35 NH NHTM 2.2 THỰC DANH TRẠNGMỤC HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHỮ VIET TẮT TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 43 2.2.1 Những quy định cho vay trung - dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 43 2.2.2 Hiệu tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .46 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 58 2.3.1 Những thuận lợi khó khăn 58 : Ngân hàng ĐOẠN 2011-2015 .73 : Ngân thương 3.2 CÁC MỤChàng TIÊU CHỦmại YẾU GIAI ĐOẠN 2011-2015 76 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI NHNN : Ngân hàng Nhà nước HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 78 TMCP : Thương mại cổ phần 3.3.1 Nhóm giải pháp mang tính trực tiếp 78 NHĐT&PTVN : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.2 Nhóm giải pháp mang tính hỗ trợ 85 BIDV : Viết tắt tiếng AnhTHỰC NHĐT&PTVN 3.4 ĐIỀU KIỆNNHẰM HIỆN TỐT NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỀ RA .97 3.4.1 Đối với Nhà nước 97 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 100 3.4.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 101 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương ICB : Ngân hàng Công thương Việt Nam ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu STB : Ngân hàng TMCP Sacombank TCB : Ngân hàng TMCP Teckcombank DN : Doanh nghiệp CP : Cổ phần TDH : Trung - dài hạn TDN : Tổng dư nợ TSĐB : Tài sản đảm bảo HĐV Vinashin CNTT : Huy động vốn : Tổng công ty công nghiệp Tàu thuỷ Việt Nam : Công nghệ thông tin VLXD : Vật liệu xây dựng NV, SDV : Nguồn vốn, sử dụng vốn HSC : Hội sở GHTD : Giới hạn tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng KH : Khách hàng DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐÒ BẢNG Bảng 2.1 Tăng trưởng dư nợ BIDV 2010 .38 Bảng 2.2 Quy mơ tín dụng BIDV 2009-2010 48 Bảng 2.3 Phân loại nợ BIDV 2009-2010 50 Bảng 2.4 So sánh quy mô HĐV NH 53 Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn BIDV 54 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn 2010 BIDV 55 Bảng 2.7 Thu nhập NHĐT&PTVN giai đoạn 2008- 2010 58 BIỂU Biểu đồ 2.1.Tăng trưởng tổng tài sản BIDV 2006-2010 .37 Biểu đồ 2.2 Tương quan huy động vốn thời điểm 30/11/2010 52 SƠ ĐÒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV 36 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước chuyển với bước hướng, thành tựu lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Xu hướng tồn cầu hố giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO mở nhiều hội cho nhà, doanh nghiệp, lĩnh vực khơng thể khơng nói tới ngân hàng - lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Chúng ta bắt đầu thực cam kết mở cửa, khiến cho doanh nghiệp đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt, hội nhiều thách thức không nhỏ Điều tạo ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp 92 - Đề nghị người vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn kinh cho doanh - Cán NH tư vấn cho DN việc tìm chiến lược kinh doanh Việc làm khơng giúp cho DN khỏi khủng hoảng mà thắt chặt thân thiết quan hệ NH- khách hàng Trong thực tế thời gian qua, biện pháp NH áp dụng cách có hiệu Những biện pháp này, gây thêm chi phí cho NH thiết nghĩ so chi phí với khoản tín dụng mà khơng có khả tốn “muối bỏ bể” mà Đối với khoản vay dẫn tới nợ hạn mà nguyên nhân chủ quan khơng sửa chữa mang tính chất lừa đảo như: DN cung cấp sai tình hình tài chính, mục đích khoản vay khả hồn trả nhằm rút vốn NH NH phải dừng lại khoản vay đó, tiến hành thu nợ trước thời hạn để tránh rủi ro xảy NH Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa khơng có tác dụng dẫn đến nợ q hạn, nợ khó địi, NH cần thực biện pháp như: ❖ Biện pháp khai thác Áp dụng biện pháp để xử lý khoản cho vay có vấn đề mơ tả chương trình phục hồi để áp đặt lên người vay với thoả thuận cộng tác họ Đây công cụ pháp lý, mà NH hướng dẫn cho người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận như: DN, NH khuyên thực lại chương trình mở rộng sản xuất, cải tiến phương thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, 93 - NH giúp DN thu hồi khoản công nợ từ DN khác có quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng - NH đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyến nghị bán nốt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho, lý bứt tài sản không sử dụng - Neu nguyên nhân thiên tai, tai nạn, trộm cắp người vay trả nợ trả phần cho NH NH xem xét hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu lợi nhuận khách hàng - NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm quy mơ hồn trả trước mắt cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng, khơi phục sản xuất kinh doanh NH giãn nợ cho DN, tức kéo dài thời hạn trả nợ, khơng thể hạn chưa chuyển sang nợ hạn tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng vốn khách hàng bổ sung thêm tài sản chấp, cầm cố bổ sung thời hạn cho vay Thời hạn này, áp dụng cho khách: + Đang hoạt động sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập có khả trả nợ + Có thiện chí trả nợ, q trìng sử dụng vốn trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đặn 94 tài vơ vọng Thật ra, biện pháp lý không nhân đạo người vay hay người bảo lãnh NH phải tiến hành, coi cứu cánh cho tồn - Neu khoản cho vay chấp đảm bảo, NH chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành - Neu khoản cho vay khơng chấp, đảm bảo NH phải chờ phán tồ án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Neu người vay tài sản kết địi nợ vơ hiệu hoá người vay phải thụ án dân Việc áp dụng phương pháp phụ thuộc vào yếu tố : khả chi trả khách hàng; thái độ khách hàng đối vơi khoản vay; thái độ chủ nợ; chi phí cho việc thu hồi nợ e Nâng cao chất lượng đào tạo cán tín dụng thẩm định dự án Vai trị người cơng phát triển kinh tế- xã hội nói chung ngành NH nói riêng khơng thể phủ nhận Thực tế cho thấy rằng, NH có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo công việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích NH NH chắn đứng vững phát triển trước sóng gió kinh tế thị trường khắc nghiệt Đối với NHĐT&PTVN năm qua bổ sung nhiều cán trẻ song với nhu cầu hoạt động NH kinh tế thị trường xu hội nhập với nước khu vực toàn giới khả tiếp thị phong cách giao dịch nhiều khả bộc lộ nhiều điểm chưa đáp ứng nhu cầu Đôi cán NH chưa đáp ứng quyền lợi sát sườn họ phát triển hệ thống NH 95 cán người lãnh đạo công tác tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động NH Tiêu chuẩn hoá cán tín dụng địi hỏi người cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực công tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt xử lý thơng tin kịp thời, có ý thức trách nhiệm kiên định Để có đội ngũ cán tín dụng vậy, NH phải quan tâm đến cơng tác đào tạo cán tín dụng Thường xun tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả phân tích, thẩm định phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay BIDV có hệ thống trung tâm đào tạo tập huấn nghiệp vụ khắp nước Bên cạnh việc tập huấn nghiệp vụ BIDV kết hợp với đợt nghỉ dưỡng cán nhân viên toàn hệ thống hàng năm NH thường xuyên cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm NH nước lĩnh vực liên quan đến tín dụng, ngồi kiến thức chun mơn, đòi hỏi người cán phải am hiểu pháp luật, ngoại ngữ để phục vụ tốt cho công việc mình, NH cần tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên học thêm để cao kiến thức NH cần định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải có hệ số tiền lương kinh doanh cao phận khác, có chế độ thưởng phạt riêng họ người phải đối mặt với rủi ro để động viên khuyến khích cán có thành tích suất sắc xử phạt cán cố tình vi phạm quy định chế độ NH Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư trung - dài hạn f Nâng cao sách đãi ngộ cán tín dụng Yeu tố người ln yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định 96 đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng Ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ Ngoài ra, để hạn chế rủi ro đạo đức đội ngũ cán tín dụng, ngồi việc tăng cường lọc đội ngũ cán giỏi chun mơn cịn phải đề cập đến vấn đề sách đãi ngộ hay nói cách khác thu nhập cán tín dụng Việc nâng cao đời sống, thu nhập cán nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng góp phần nâng cao trách nhiệm, cống hiến hạn chế rủi ro đạo đức hay lòng tham trước cám dỗ lợi ích trước mắt g Nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay 97 NH nói chung thiếu thơng tin cách xác từ người vay, từ thị trường từ dự án Vi vậy, vấn đề thông tin xử lý thông tin vấn đề đặc biệt quan trọng hoạt động đầu tư để giảm bớt rủi ro, để tìm đến khách hàng chắn có hiệu Do vậy, muốn nâng cao hiệu tín dụng NH cần phải nâng cao chất lượng thông tin NH cần thực triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ DN, từ bạn hàng DN, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NH Nhà nước, từ quan pháp luật từ NH bạn, tránh tình trạng thơng tin khơng cân xứng NH phải cử cán có lực chuyên môn nghề nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra khách hàng, khoản vay Thường xuyên nắm bắt thông tin mặt DN, từ tổ chức cán bộ, quản lý điều hành,đến tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh để có biện pháp xử lý kịp thời với rủi ro xảy từ phía DN NH cần đại hố cơng nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro Trang bị thêm nhiều máy móc thơng tin, hệ thống vi tính nối mạng tồn ngành nối mạng với NH bạn để truy cập tìm kiếm thông tin cách nhanh 3.4 ĐIỀU KIỆN NHẰM THỰC HIỆN TỐT NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỀ RA 3.4.1 Đối với Nhà nước - Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý môi trường hoạt động cho NH DN Trong quan hệ tín dụng NH với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật NH, Nhà nước cần có văn luật rõ ràng như; Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật NH 98 - Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước DN, mạnh dạn giải thể DN làm ăn khơng có hiệu quả, khơng cịn khả tốn nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nước tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xã hội Nhà nước cần buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế tốn, có chế độ kiểm tốn hàng năm DN, để tránh tình trạng cung cấp sai số liệu phía đối tác - Một vấn đề cần phải lưu ý vấn đề thuế doanh nghiệp nói chung với NHTM nói riêng Được hưởng mức thuế ưu đãi đặc biệt không bị hạn chế hạn ngạch hội nhập WTO tạo điều kiện mở rộng thị trường xuất cho hàng hoá Việt Nam Việc cắt giảm thuế nhập theo cam kết mở cửa góp phần giảm chi phí ngun liệu đầu vào nhiều ngành sản xuất kinh doanh, từ giúp hạ giá thành sản phẩm nâng cao sức cạnh tranh hàng hố nước Các sách khuyến khích tự hố đầu tư thương mại Chính phủ 99 chứng khốn Việt Nam, đóng băng thị trường bất động sản nhiều yếu tố biến động khác thị trường có tác động khơng nhỏ tới hoạt động doanh nghiệp chất lượng tín dụng NHTM Sẽ có nhiều doanh nghiệp khơng chịu sức ép cạnh tranh phải giải thể, phá sản Nguy vốn tín dụng thực khó sử dụng có hiệu trả nợ hạn cho Ngân hàng khó tránh khỏi Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu NHTM có xu tăng lên giai đoạn đầu thực cam kết mở cửa khơng có điều chỉnh kịp thời hoạt động tín dụng - Cũng khơng thể khơng nói tới cơng tác quản lý Nhà nước kế toán, thống kê chưa quan tâm mức; chuẩn mực kế toán chưa tuân thủ nghiêm túc, chế độ kiểm tốn nội mang tính hình thức kiểm tốn độc lập lại có chi phí cao Điều dẫn đến báo cáo tài doanh nghiệp chưa tin cậy, khiến cho việc đánh giá, thẩm định tài doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, Mơi trường kinh doanh ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có nhiều thuận lợi gặp phải khơng khó khăn, thách thức Nhà nước nên kiểm soát chặt chẽ hoạt động kiểm toán để cải thiện chất lượng hoạt động minh bạch hoá thơng tin báo cáo tài mà NHTM lập để góp phần lành mạnh hố thị trường tài nước xu 100 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Muốn phát triển hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung - dài hạn nói riêng u cầu đặt phải tạo lập môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định Vi điều kiện tiên môi trường kinh doanh ổn định mặt lãi suất ổn định, biến động Ngân hàng Nhà nước cần có giải pháp nhằm ổn định lãi suất ngân hàng, tránh tình trạng lãi suất leo thang gây đua lãi suất ngầm khiến cho lãi suất thực tế cao nhiều so với lãi suất quy định NHNN Thực tế có thời điểm lãi suất huy động vốn lên tới 20% Điều gây khó khăn cho ngân hàng chi phí huy động vốn cao cho khách hàng lãi suất huy động ngân hàng lên cao lãi suất cho vay tăng theo Chính NHNN cần có sách tiền tệ phù hợp có hiệu việc kiểm sốt lãi suất thị trường tiền tệ nhằm ổn định giá trị đồng tiền tạo điều kiện cho kinh tế phát triển ổn định lâu dài - Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động có 101 Bên cạnh đó, văn liên quan đến hoạt động tín dụng cịn q nhiều chồng chéo Ngồi Quy chế cho vay NHNN cịn nhiều cơng văn, thơng tư, nghị định, thị cấp, ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: Nuôi trồng thuỷ sản, mía đường, lâm nghiệp Mỗi ngành nghề thực cho vay thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị NHNN có biện pháp cấu lại loại văn pháp luật cách khoa học, có hệ thống - Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro ngành NH Hệ thống thông tin CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cho vay NHTM Tuy nhiên hệ thống trình hồn thiện nên đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc xử lý cập nhật thông tin CIC chưa thực có hiệu quả, độ tin cậy chưa cao Vi mà NHNN cần sớm có biện pháp sách nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay NHTM 3.4.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam a Trong lĩnh vực kinh doanh NH cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trước hết tông công ty lớn NH cần chủ động khách hàng lớn, dự án tốt để đầu tư, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần NH nên đẩy mạnh công tác Maraketing, mở rộng thị trường đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế NH tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn nước thông qua việc đúc rút phát triển giải pháp tăng cường huy động vốn trung - dài hạn đôi với việc giữ phát triển nguồn vốn ngắn hạn có 102 NH nên mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trường liên NH nước tích cực tham gia thị trường vốn trung - dài hạn nước b Trong lĩnh vực công nghệ NH nên đẩy mạnh ứng dụng công nghệ theo hướng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ đại kinh nghiệm thông lệ quốc tế khẳng định Tập trung giải dứt điểm mạng truyền thông, hệ thống chương trình ứng dụng song song với đổi trang thiết bị để nâng cao hiệu kinh doanh Ưu tiên phát triển công nghệ tạo số sản phẩm mới, có sức cạnh tranh để phục vụ khách hàng, phục vụ cho lĩnh vực toán nước quốc tế, nâng cao lực xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá khả vay trả, an tồn tín dụng thông tin quản trị hệ thống Tranh thủ tối đa hỗ trợ, giúp đỡ dự án quốc tế tài trợ cho NH Việt Nam c Trong lĩnh vực tài NH tập trung tích luỹ thoả đáng để lực tài thân NH đảm bảo u cầu đổi cơng nghệ, phịng ngừa rủi ro, ổn định thu nhập người lao động, gắn liền thu nhập với hiệu người lao động kinh doanh, với chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp (đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin) để thu hút cán giỏi, chuyên gia giỏi mà ngành cần d Tổ chức phát triển mạng lưới NH tiếp tục đổi mơ hình, mạng lưới kinh doanh theo hướng xây dựng tập đoàn kinh doanh đa sở củng cố phát triển nâng cao hiệu kinh doanh công ty có Từng bước xếp lại mạng lưới chi nhánh khu vực theo yêu cầu kinh doanh vùng lĩnh vực theo hướng tập trung vào địa bàn trọng điểm, có tiềm phát triển Đồng thời sở xây dựng tiêu chuẩn cần thiết cho chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch, tiến hành đánh giá, tổ chức lại đơn vị kinh doanh có hiệu thấp 103 e Quản trị điều hành NH nên tiếp tục đổi quản trị điều hành từ hoạch định sách kinh doanh, tạo môi trường pháp luật, đạo điều hành, kiểm tra, kiểm sốt mơ hình quản lý nhằm phát huy truyền thống đoàn kết nâng cao trách nhiệm kỷ cương để khai thác tiềm bên tổ chức, cá nhân liền với củng cố hoàn chỉnh mạng lưới kinh doanh, đào tạo bố trí, xếp cán điều hành cấp Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, thực kiểm tốn độc lập tồn hệ thống, đảm bảo hệ thống kiểm tra nội phải phát sai sót chi nhánh tồn hệ thống f Hợp tác phát triển Phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác với bạn hàng truyền thống, tổ chức tài tín dụng nước nước để nâng cao hiệu kinh doanh NH NH nên trọng tranh thủ hợp tác quan hệ nước, hợp tác NH lớn có quan hệ lâu năm thuộc khu vực Đơng Nam Á, Mỹ, Châu Âu để đẩy mạnh kinh doanh thị trường quốc tế 104 Kết luận chương Để nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng, BIDV cần phải áp dụng nhiều giải pháp tác dụng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay trung dài hạn: tăng nguồn, giảm chi phí huy động vốn, cải thiện chất lượng khoản vay, yêu cầu chặt chẽ tài sảW bảo đảm giải pháp mang tính hơ trợ: xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp thời kỳ, hồn thiện quy trình cho vay, sách tín dụng, ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, sách đãi ngộ người lao động chất lượng thông tin phịng ngừa rủi ro Để làm điều đó, phía Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý để doanh nghiệp ngân hàng hoạt động ổn định, tăng cường quản lý việc thành lập doanh nghiệp, nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp nước trình hội nhập Về phía Ngân hàng Nhà nước cần ổn định thị trường tiền tệ nước sách tiền tệ linh hoạt, cải tiến số văn pháp quy để đảm bảo bám sát với thực tế tránh tượng chồng chéo, gây khó khăn cho hoạt động NHTM phía NHĐT&PTVN cần phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanh loại sản phẩm dịch vụ tín dụng giúp khách hàng có nhiều lựa chọn quan hệ với ngân hàng, phát triển tảng công nghệ - xương sống ngân hàng, ổn đinh hoạt động điều hành tăng cường mở rộng hợp tác với tổ chức ngồi nước 105 KẾT LUẬN • Để nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề không đơn giản, không thân NHTM mà liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng, thực giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế Em xin nêu số giải pháp hoạt động tín dụng để NHTM khai thác tốt lợi so sánh trước đối thủ Ngân hàng nước ngồi thực cam kết mở cửa thị trường ngân hàng Qua thời gian làm việc nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHĐT&PTVN em nhận thức phần vai trị quan trọng tín dụng trung - dài hạn kinh tế nói chung NH nói riêng, đồng thời em thấy bước tiến triển mạnh mẽ NHĐT&PTVN hoạt động tín dụng Qua viết này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu tín dụng trung - dài hạn NHĐT&PTVN, để NH ngày phát triển bền vững, đóng góp vào nghiệp cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước Trong năm vừa qua, vượt lên tất khó khăn thử thách kinh tế, NHĐT&PTVN có tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên bên cạnh kết đạt NHĐT&PTVN số hạn chế định Để vững bước phát triển thành NH chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển đất nước, NHĐT&PTVN cần khắc phục khiếm khuyết cách phát huy điểm mạnh mình, tìm tịi, sáng tạo điều mới, đồng thời NH phải trọng đến vấn đề hiệu tín dụng, coi mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển bền vững NH Bên cạnh cần có phối hợp đồng 106 ngành, DANH cấp có liên quanTÀI để tạo hành lang vững cho NH MỤC LIỆU THAM KHẢO phát huy chất lượng, hiệu đề cập, tínBáo dụng ảnh hưởng nhiều đề Như NHĐT&PTVN: cáotrung tổng- dài kếthạn hoạtcó động kinh đến doanh giaivấn đoạn kinh tế2006-2010 - xã hội khác nhau, đồng thời thân loại tín dụng chịu ảnh hưởng rấtBegg: nhiềuKinh yếu tế tố.học Tuy với tốc độ phát triển kinh tế- xã hội David hiện3.nay, vớiNhà nỗ lực cán tư bộ13/2010/TT-NHNN công nhân viên NH,20/05/2010, đặc biệt Ngân hàng nước: Thông ngày với truyền thống mạnh ngày phục 27/09/2010, vụ tín dụng Thơng trung - tư dài15/2009/TThạn em tin Thông tư 19/2010/TT-NHNN tương lai không xa, NHĐT&PTVN đạt mục tiêu NHNN nâng cao hiệu tín dụng trung dàichức hạn tín nhưdụng mong muốn ngày 10/08/2009, Luật -Tổ 2010 nội dung luận văn,2009, em hy vọng đóng góp 4.Với NHĐT&PTVN : Báotrình cáo bày thường niên 2008, 2010 một5.sốNHĐT&PTVN: ý kiến nhằm nâng caotínhiệu tín dụng nói chung hiệu tín Sổ tay dụngquả BIDV dụng - dài hạn nóiQuy riêngtrình NHĐT Tuyvới nhiên, với hàng hiểu biết trung NHĐT&PTVN: cấp tín&PTVN dụng đối khách doanh trình độ thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên viết nghiệp không tránh khỏi thiếu Emhàng mong nhận bảo ý Fredric S.Mishkin: Tiền tệsót ngân thị trường tài kiến8.đóng gópRaymond: thầy đối ngân tượnghàng quan tâm đến vấn đề Robert Tiềncô tệ và hoạt động để luận vănchí củaNgân em hồn sâu sắc Tạp hàng, Tạpthiện chí nghiên cứuhơn kinh tế, Tạp chí thị trường tài Qua đây, xin chân thành cảmNam ơn thầy cơ, cán tiềnem tệ, Thời báo kinh tế Việt NHĐT&PTVN tham gia đóng góp giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo - Tiến sỹ Nguyễn Tuấn Phương, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn ... ĐỘNG KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 35 2.1 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG NH? ??NG... hoạt động kinh doanh hiệu tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam 4 CHƯƠNG... tín dụng trung - dài hạn 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM VÀ