Đầu tư
và Phát triển Việt Nam
a. Đối với cho vay theo kế hoạch Nhà Nước, cho vay theo chỉ định
❖Đối tượng vay vốn
Các DN vay vốn phải có đủ tư cách pháp nhân, sản xuất kinh doanh có lãi. Dự án xin vay phải là dự án có hiệu quả, có đủ khả năng trả nợ NH hoặc các dự án cho vay dở dang, đã ký hợp đồng tín dụng từ năm trước nhưng
khẩu, chế biến, khu công nghiệp, khu đô thị mới có thu phí vả có khả năng thu hồi vốn.
❖ Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay được xác định theo thông báo của Chính Phủ trong năm kế hoạch. Lãi suất cho vay trung - dài hạn theo kế hoạch Nhà nước bằng VND hiện nay thấp hơn lãi suất cho vay thương mại.
❖ Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.
❖ Tài sản thế chấp
Tài sản thế chấp là tài sản hình thành từ vốn vay và các hình thức đảm bảo nợ vay khác.
❖ Hồ sơ vay vốn
Được lập theo quy trình tín dụng đầu tư phát triển hiện hành của NH. Hiện nay, hồ sơ cho vay được lập sẵn để tiện cho các DN đến vay.
Hình thức cho vay này được áp dụng nhiều vào những năm 90 của thế kỷ 20 và hiện nay đã được hạn chế do hạn chế của các hình thức cho vay này là làm
gia tăng các khoản nợ khó đòi. Khi doanh nghiệp không trả được nợ thì Ngân hàng thực hiện khoanh nợ cho các doanh nghiệp (không tính lãi đối với các khoản nợ vay). Hình thức cho vay này cũng thể hiện sự bao cấp rõ rệt đối với các doanh nghiệp Nhà nước. Vi vậy giai đoạn hiện nay hình thức cho vay theo Ke hoạch Nhà nước, cho vay theo chỉ định đã chấm dứt hoàn toàn. Thay vào đó
các doanh nghiệp phải tự tìm cách huy động các nguồn vốn bằng chính sức của
mình. Điều này thể hiện sự tiến bộ trong cơ chế quản lý mới của Nhà nước.
án vay vốn phải có hiệu quả, có khả năng thu hồi vón nhanh. Ngoài ra, các DN có nhu cầu vay vốn đầu tư mới, đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất hiện có phù hợp với phương hướng phát triển kinh tế của Chính Phủ và chính sách tín dụng của NHĐT&PTVN
❖ Lãi suất cho vay
Được tính theo lãi suất quy định của NH tại thời điểm vay vốn, phù hợp với chính sách khách hàng và chiến lượng kinh doanh của NH.
Về cơ bản, khoản đầu tư có kỳ hạn càng dài thì rủi ro càng lớn. Vi thế lãi suất cho vay trung - dài hạn thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Lãi suất cho được xác định tuỳ vào dự án, ngành nghề, lĩnh vực đầu tư, chính sách của ngân hàng cũng như thoả thuận giữa ngân hàng với khách hàng.
Lãi suất cho vay có thể được tính cố định hoặc thả nổi theo lãi suất thị trường. Lãi suất cố định là lãi suất không đổi trong suốt thời hạn vay. Lãi suất thả nổi là lãi suất biến động theo thị trường. Để tránh rủi ro lãi suất cho ngân hàng thì lãi suất cho vay trung dài - hạn thường được áp dụng là lãi suất thả nổi. Thông thường mức lãi suất thả nổi thường được tính mức lãi suất huy động 12 tháng cộng với một biên độ nhất định.
❖ Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay là trên 1 năm, được xác định căn cứ nhu cầu của dự án, khả năng hoàn vốn và tính chất nguồn vốn của bên cho vay. Thời gian cho vay được tính từ khi bên vay nhận được khoản vốn đầu tiên cho đến khi trả hết nợ. Thông thường NH căn cứ vào thời gian khấu hao để xác định thời hạn cho vay. Thời gian cho vay quá ngắn hoặc quá dài đều ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng vì khấu hao tài sản là nguồn chủ yếu để trả nợ NH. Thời gian cho vay bao gồm thời gian ân hạn và thời hạn trả nợ. Thời gian ân hạn tương ứng với thời gian xây dựng công trình, lắp đặt máy móc và sản xuất thử sản phẩm. Thời gian trả nợ tuỳ vào đặc điểm sản xuất kinh doanh của
đơn vị , tuỳ vào khả năng thu nhập của bên đi vay mà bên đi vay và bên cho vay thoả thuận số tiền và kỳ hạn trả nợ từng kỳ.